chính sách tín d ng phù h p v i tình hình kinh t v mô, tình hình tài chính c a ngân hàng, đ nh h ng ho t đ ng hi u qu , qu n lý r i ro tín d ng và đ m b o an toàn trong vi c s d ng v n vay, ACB phân nhóm khách hàng d a theo các tiêu chí nh sau:
- i t ng khách hàng
- Ngành ngh kinh doanh - Kh n ng tr n
- S n ph m tín d ng
Khi phân tích, đánh giá và th m đnh/tái th m đnh khách hàng m i, m c c p tín d ng m i hay tái c p tín d ng, t ng m c c p tín d ng cho khách hàng hi n h u, m i kho n vay/khách hàng đ c x p vào m t trong b n nhóm sau:
- Nhóm c p tín d ng bình th ng - Nhóm h n ch c p tín d ng - Nhóm ki m soát c p tín d ng - Nhóm không c p d ng
• Phân theo nhóm khách hàng
Khách hàng đ c phân nhóm theo các tiêu chu n v đ tu i, n i c ng và s n xu t kinh doanh, l ch s tín d ng, ngh nghi p, m c đ n đnh c a thu nh p, th i gian làm vi c, gia c nh, đi u ki n sinh s ng, n ng l c hành vi, quan h xã h i, đa v xã h i, thái đ h p tác v i ACB,…
i t ng KHCN m c tiêu c a ACB bao g m nh ng khách hàng có ngh nghi p, thu nh p n đ nh, có quan h xã h i, l ch s b n thân lành m nh, l ch s quan h tín d ng t t, có thái đ h p tác t t v i ACB và n i c ng /n i s n xu t kinh doanh trong ph m vi qu n lý hi u qu c a đ n v cho vay.
• Phân theo ngành ngh kinh doanh
ACB t p trung cho vay nh ng cá nhân, doanh nghi p ho t đ ng trong các ngành ngh có kh n ng t ng tr ng ho c phát tri n n đ nh, ít ch u nh h ng c a chu k kinh t trong th i gian kinh t đi xu ng, n ng l c c nh tranh trung bình tr lên, có kh n ng t o giá tr gia t ng t t, ít nh y c m các y u t v n hóa, tín ng ng, chính tr và chính sách.
• Phân theo kh n ng tr n :
Các ch s tài chính tr ng y u là các ch s giúp đánh giá đ c m c đ h p lý c a ngu n tr n , kh n ng tr n , đ n đ nh và ch đ ng v tài chính, kh n ng
bù đ p r i ro, đ nh y tài chính c a khách hàng. KHCN s đ c xét theo hai tiêu chí sau:
- Ngu n tr n trong k là dòng ti n khách hàng ch c ch n s thu đ c ho c ch c ch n s có đ tr n đ n h n. Ngu n tr n h p lý là ngu n tr n mà sau khi dùng đ chi tr các ngh a v n đ n h n s không làm nh h ng x u đ n tình hình tài chính, tình hình s n xu t kinh doanh và không nh h ng x u đ n kh n ng th c hi n ngh a v tr n phát sinh t i b t k th i đi m nào c a khách hàng. Các ngu n thu nh p cá nhân nh thu nh p t l ng; cho thuê ph ng ti n v n t i, cho thuê b t đ ng s n, cho thuê nhà tr ; thu nh p t ho t đ ng s n xu t kinh doanh hay thu nh p t góp v n, c t c, …
- Chi phí d phòng là thu nh p còn l i c a khách hàng/ng i đ ng tr n sau khi đã tr chi phí sinh ho t c a khách hàng/ng i đ ng tr n và ngh a v tr n trong k (k c kho n vay đang xét).
• Phân theo s n ph m tín d ng:
i v i KHCN vay v n đ c phân lo i theo tiêu chí có tài s n đ m b o.
C th :
- Cho vay có tài s n đ m b o
- Cho vay tín ch p bao g m cho vay h tr tiêu dùng tín ch p, cho vay d i hình th c phát hành th tín ch p, th u chi tín ch p. Trong đó, m t s s n ph m nh th tín d ng tín ch p, th u chi tín ch p quy đnh m t s n i dung, tiêu chí đ c thù riêng cho phù h p v i đ c đi m s n ph m và nh m đ m b o an toàn tín d ng.
2.2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Nguyên t c chung đ u tuân theo mô hình chu n sau đây:
T v n và nh n HSTD
Th m đ nh TS B
Th m đnh tín d ng
ng ý Duy t
Nh n k t qu phê duy t
Gi i ngân, thu n Qu n lý giám sát sau gi i ngân
Phê duy t HSTD
Ch a Ch a
Hình 2.1 - Quy trình cho vay cá nhân t i ACB
(Ngu n: Th t c ph i h p tác nghi p tín d ng cá nhân t i ACB)
Hi n ACB đang th c hi n “Th t c ph i h p tác nghi p tín d ng KHCN, QP-7.25” theo quy t đnh s 912/NVQ -KHCN.13 ngày 17/06/2013. Theo đó g m các b c nh sau:
B ng 2.5 – Các b c th c hi n c a quy trình cho vay cá nhân t i ACB STT B c th c hi n N i dung th c hi n n v Ch c
danh K t qu công vi c
1
T v n và nh n HSTD
- Ti p nh n h s vay - H ng d n các đi u ki n,
th t c, h s vay v n cho KH
KPP PFC - Biên b n giao nh n HSTD (đã ký nh n)
- Phi u đ ngh th m đnh tài s n (đã đ c ký nh n) - HSTD
- Tr ng thái trên CLMS là
“đang ch phân công th m đnh”
2
Th m đ nh TS B - Xác minh hi n tr ng th c t c a B S
- nh giá giá tr TS B
T TS T TS - T trình th m đ nh TS B đã đ c ký duy t và chuy n cho KPP/TT
3
Th m đnh tín d ng
- Th m đ nh các đi u ki n vay v n
- Th m đnh ngu n thu nh p c a KH
KPP TTKV
NVPC NVT
PFC NVKS
- T trình th m đnh tín d ng đã đ c ký ki m soát - Tr ng thái trên CLMS là
“đang ch phê duy t”
4
Phê duy t HSTD - ng ý ho c t ch i ho c có bút phê đ i v i h s ch a đ t
PD PD
TKY
- Phúc đáp/Biên b n h p/phi u ki m tra phê duy t/Bút phê c a PD - Tr ng thái trên CLMS là
“đã có k t qu phê duy t”
5
Nh n k t qu phê duy t
- Có k t qu đ ng ý cho vay/t ch i đ i v i HSTD
KPP PFC - Thông báo KQPD đã đ c KH ký xác nh n/đã có biên nh n th b o đ m đã g i cho KH/tin nh n đi n tho i theo quy đnh
6
Gi i ngân, thu n , qu n lý giám sát sau gi i ngân
- Gi i ngân ti n vay cho khách hàng
- Ký k t h p đ ng tín d ng
- Th c hi n công ch ng, đ ng ký giao d ch TS B theo quy đnh
- Ti n hành ki m tra sau cho vay theo quy đnh c a ngân hàng
KPP HSO TN
OS COG
- H TD, H B , các v n b n theo phê duy t
- Bút toán gi i ngân đã th c hi n
- Tr ng thái trên CLMS là
“đã gi i ngân”
- Các ch ng t theo quy đnh
(Ngu n: Th t c ph i h p tác nghi p tín d ng cá nhân t i ACB) 2.2.2.3. Th m đnh tín d ng
Tr c n m 2007, ACB ch y u áp d ng mô hình th m đnh tín d ng phân tán. Theo đó, nhân viên tín d ng t p trung t i các kênh phân ph i. NVTD đ ng th i
là NVKD ch u ch tiêu doanh s d n tín d ng và ch u trách nhi m v th m đ nh đ xu t c p tín d ng.
nh h ng áp d ng mô hình qu n lý r i ro đ c tri n khai thông qua vi c ra đ i TTTDCN vào n m 2007. TTTDCN tr c thu c h i s g m:
- B ph n tín d ng tín ch p: đây là b ph n t p trung, chuyên x lý các h s cho vay không có tài s n đ m b o.
- B ph n tái th m đnh v i các ch c n ng chính là h tr các đ n v (tr các đ n v t i đa bàn Tp.H Chí Minh) trong vi c trình duy t các c p có th m quy n; tái th m đnh các h s theo yêu c u c a c p phê duy t và h tr các đ n v trong vi c th m đnh các h s vay v n.
Trong hai n m 2009-2010, ACB đ y m nh vi c thành l p các TTTDCN t i các khu v c trong đa bàn Tp.H Chí Minh nh TTTDCN khu v c Sài Gòn, TTTDCN khu v c Tân S n Nh t, TTTDCN khu v c Ch L n và các đa bàn trên c n c nh TTTDCN khu v c Hà N i, TTTDCN khu v c à N ng, TTTDCN khu v c V ng Tàu, TTTDCN khu v c C n Th .
Vi c phân chia khu v c qu n lý c a t ng trung tâm nh m gi m thi u r i ro trong qu n lý đa bàn cho vay c a ACB, tách b ch vi c bán hàng do KPP qu n lý và vi c phân tích h s vay v n do h i s giám sát. i u này đ m b o tính khách quan trong nh n đ nh h s vay v n c a khách hàng, nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng cá nhân thông qua các v n b n h ng d n th m đ nh, chính sách tín d ng, s n ph m và quy trình tín d ng liên t c đ c c p nh t thay đ i.
2.2.2.4. Phê duy t tín d ng
Vi c xét duy t tín d ng đ c th c hi n theo c ch chuyên viên (c p b c xét duy t th p nh t) t chuyên viên KPP -> chuyên viên h i s -> BTD chi nhánh -
> BTD khu v c BTD h i s UBTD. Tùy theo s ti n vay và x p lo i khách hàng mà h s tín d ng đ c phê duy t theo quy trình nh trên. Quy trình phê duy t tín d ng khá rõ ràng và minh b ch.
Vi c tách b ch các ch c n ng ti p th , quan h khách hàng, th m đ nh r i ro đ c l p, quy t đnh tín d ng và qu n lý n cùng v i vi c phân đ nh rõ trách nhi m, quy n h n, đ m b o tính đ c l p, khách quan.