CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNGVIỆT NAM_ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA
2. Phân tích các sản phẩm tín dụng cá nhân đang được Techcombank cung cấp
2.2. Phân tích biến động lãi suất của các sản phẩm tín dụng cá nhân
2.2.1. Sự thay đổi lãi suất của các sản phẩm TDCN tại TCB 2007 -2009:
Như chúng ta đã biết, một trong những biện pháp để kiềm chế lạm phát chính là tăng lãi suất. Theo giới ngân hàng, việc tăng lãi suất VND sẽ giải quyết được vấn đề điều tiết cung- cầu tiền tệ trong thời điểm hiện nay, làm gia tăng giá trị cho khách hàng, nhằm đảm bảo lưu thông và thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính của ngành ngân hàng.
Đây là giải pháp bình thường để kiềm chế lạm phát, mặc dù nó có thể khiến lượng cho vay giảm, lãi của các ngân hàng giảm và các doanh nghiệp đi vay vốn cũng khó khăn hơn. Khi lãi suất tiền huy động tiền đồng tăng cao, đương nhiên lãi suất cho vay của Ngân hàng cũng sẽ tăng.
Trong bối cảnh lạm phát tăng cao hơn lãi suất hay còn gọi là lãi suất thực âm thì người gởi tiền sẽ bị thiệt. Vì vậy, nếu lãi suất thực âm, người dân sẽ không muốn đi gởi tiền và sẽ ảnh hưởng tới nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng. Để duy trì nền kinh tế phát triển ổn định, lạm phát nên thấp hơn lãi suất thực dương, nhưng điều đó lại không hoàn toàn do thị trường quyết định. Khi lạm phát tăng cao, Ngân hàng buộc phải tăng lãi suất tiền gởi. Một khi lãi suất tiền gởi tăng sẽ kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng. Cùng với tình hình chung của các ngân hàng, từ năm 2007 đến năm 2009 TCB cũng đã trải qua nhiều lần thay đổi lãi suất, đặc biệt trong năm 2008, lãi suất liên tục thay đổi. Sau đây là số liệu về những mức lãi suất cho vay mà TCB đưa ra trong thời gian qua
BẢNG BIỂU 3.5: THAY ĐỔI LÃI SUẤT CHO VAY TECHCOMBANK 2007 – 2009 ẹụn vũ tớnh: %/ naờm
Sản phẩm
Lãi suất Naêm
2007
Naêm 2008 Naêm
2009 Tháng
6
Tháng 8
Tháng 10
Tháng 11
Tháng 12
Nhà mới 15,66% 17,7% 21% 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
OÂtoâ xòn 15,6% 17,7% 21% 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Ứng trước TKCN 15,6% 17.7% - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Mua trả góp với TCB 15,6% 17,7% - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Du học tại chỗ 15,6% 17,7% - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Du học nước ngoài 15,6% 17,7% - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Cho vay học phí 15,6% 17,7% - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Vay nhanh baèng caàm coá CTCG và vàng
15,6% - - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
15,6% - - 19,5% 16,5% 14,5% 12,9%
(Nguồn: số liệu tín dụng tại Techcombank) Nhìn vào bảng trên chúng ta cũng nhận thấy được rằng, tương ứng với sự thay đổi của lãi suất cơ bản, năm 2007 lãi suất tín dụng cá nhân thấp, đến năm 2008, ngân hàng liên tục phải áp dụng những biện pháp thay đổi lãi suất do đó lãi suất các sản phẩm có nhiều
biến đổi. Lãi suất cho vay năm 2008 rất cao, đặc biệt vào tháng 10/2008 lãi suất lên đến 19,5%/ năm, vào thời điểm này là thời điểm được coi là “sốt lãi suất”, tình hình ngân hàng có nhiều biến động. Sang năm 2009 tình hình dần dần đi vào ổn định, lãi suất đã giảm dần, còn 12,9%/ năm.
BẢNG BIỂU 3.6: LÃI SUẤT TRÊN THỊ TRƯỜNG TPHCM T5/2009
ẹụn vũ tớnh: %/ naờm
NGÂN HÀNG THẾ CHẤP PHÍ TÍN CHẤP
THAÁU CHI
TCB 12.40-12.90 khoâng thu phí STOP 18.00
ACB 12.75 phớ thaồm ủũnh TSẹB 9.00-10.80 12.75
SACOMBANK 11.64-12
phí thẩm định với
TSẹB treõn 500 trieọu STOP NONE
(Nguồn: Khảo sát thực tế các ngân hàng) Nhận xét: Sau khi tìm hiểu và so sánh mặt bằng lãi suất chung trên thị trường các ngân hàng chúng ta thấy, tính đến tháng 05/2009 lãi suất cho vay thế chấp và thấu chi của Techcombank vẫn còn cao so với một số ngân hàng khác như: ACB, ANZ, Sacombank…
Như vậy chúng ta thấy hạn mức cấp cho sản phẩm tín dụng tín chấp tại TCB còn hạn chế hơn so với các ngân hàng khác, TCB cần tăng cường công tác thẩm định khách hàng để có thể nâng hạn mức này lên để có thể cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Cũng vào thời điểm này, hầu hết các ngân hàng đều ngưng cho vay thấu chi, nhưng Techcombank vẫn còn áp dụng nhưng lãi suất khá cao, điều này cũng dễ hiểu vì sản
phẩm này chứa nhiều rủi ro và thời gian thu hồi nợ lâu. Tuy nhiên, ở Techcombank không thu phí thẩm định tài sản đảm bảo. Như vậy, so sánh với các ngân hàng khác, trong điều kiện tình hình cạnh tranh gay gắt, Techcombank luôn phấn đấu đưa ra những sản phẩm tốt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, với mức lãi suất phù hợp.
2.2.2. Mối quan hệ giữa lãi suất cho vay các sản phẩm tín dụng cá nhân với lạm phát
Năm 2007, ngay từ đầu năm đã có nhiều dấu hiệu cho thấy lạm phát tăng cao, đi liền theo đó là tiền ra lưu thông nhiều. Nhưng lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại quốc doanh gần như không tăng (tính theo năm chỉ vào khoảng 8%), trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần, khi tốc độ tăng giá tiêu dùng cao lại giảm mạnh lãi suất huy động (có ngân hàng thương mại giảm lãi suất từ 9,84%/năm xuống còn 8,8%/năm) và mãi gần đây một số ngân hàng thương mại mới tăng trở lại.
Trong những tháng đầu năm 2008, tình hình lãi suất có những biến động, đầu năm lãi suất bắt đầu lên cao. Đặc biệt là từ đầu tháng 2/2008 lãi suất huy động trên thị trường đã biến động mạnh. Đây là một sự chuyển động theo tín hiệu lãi suất thực dương. Tuy nhiên, bên cạnh người gửi tiền phấn khởi vì lãi suất tiền gửi lên, người đi vay phải lo lắng cho việc không thể nào chịu đựng nổi lãi suất đi vay 15-17%/năm. Các NHTM thì vẫn sử dụng chính sách huy động lãi suất cao và cho vay lãi suất cũng cao theo, tức là vẫn có lãi lớn trong trước mắt. Với tình hình lạm phát chung, lãi suất cho vay của Techcombank cũng có nhiều biến động.
BẢNG BIỂU 3.7: CHỈ SỐ LẠM PHÁT VÀ LÃI SUẤT TDCN 2007 – 2009
ẹụn vũ tớnh: %/naờm
Chổ tieõu Naờm 2007 Naờm 2008 Naờm 2009
Chỉ số lạm phát 12,6 19,89 6,88
Lãi suất tín dụng cá nhân bình quân tại TCB
15,6 21 12,9
(Nguồn : số liệu tín dụng tại Techcombank) BIỂU ĐỒ 3.3: SO SÁNH TỶ SỐ LẠM PHÁT VÀ LÃI SUÂT TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Qua bảng phân tích chúng ta cũng thấy được rằng, lãi suất cho vay tại Techcombank luôn biến động phù hợp với tình hình lạm phát chung. Đặc biệt trong năm 2008, chỉ số lạm phát tăng cao, khi đó mức chênh lệch giữa chỉ số lạm phát và lãi suất cho vay rất thấp ( 1,11%), lúc này tình hình hoạt động tại Techcombank gặp rất nhiều khó khăn, tỷ số lạm phát tăng cao, lãi suất huy động tăng, dẫn đến lợi nhuận thấp. Sang năm 2009,
khi tình hình lạm phát được kiểm soát tốt thì lãi suất cho vay tại Techcombank cũng giảm ( 12,9%/ năm).