1.3.1:Đối với nền kinh tế
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp phần hình thành tâm lí tâm lí thanh toán không dùng tiền mặt của ngƣời dân ,qua đó tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả 2 bên, góp phần tiết giảm chi phí sử dụng dịch vụ và thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ.
Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng sẽ tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển , các dịch vụ nhƣ thẻ,thanh toán trực tuyến, chuyển tiền đều gắn liền với các ngành dịch vụ khác nhƣ bƣu chính viễn thông , du lịch ,công nghệ.Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ càng phát triển thì càng thể hiện tính chuyên môn hóa của ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ , đƣa sản phẩm dịch vụ đến gần với ngƣời sử dụng , từ đó góp phần nâng cao hiệu quả của các hoạt động kinh doanh khác…
1.3.2:Đối với Ngân hàng
Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ giúp các ngân hàng có thị trƣờng lớn hơn, tiềm năng hơn, bởi nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngƣời dân rất lớn và đa dạng. Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Không những thế, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng .Bởi lẻ các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nhau về lãi suất,phong cách phục vụ,thƣơng hiệu ..mà đây còn là cơ sở để ngân hàng phát triển mạng lƣới ,phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa các danh mục sản phẩm dịch vụ kinh doanh..
Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu , phù hợp với xu hƣớng chung của các ngân hàng trong cùng khu vƣc và thế giới , góp phần mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trƣờng phân tán rủi ro,…Vì vậy nó đòi hỏi các ngân hàng cần đầu tƣ mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến nâng cao chất lƣợng sản phẩm, xây dựng mạng lƣới kênh phân phối đa dạng, qua đó giúp các khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn…
1.3.3:Đối với khách hàng
Trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay, các khách hàng nhỏ lẻ khó có điều kiện cạnh tranh về vốn , công nghệ với các đối thủ trong ngành, dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ hỗ trợ các đối tƣợng khách hàng này thông qua việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh đƣợc tiến hành đúng tiến độ, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tiến hành sản xuất,..Không những thế, việc cải tiến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đáp ứng đƣợc tính tiện lợi,giúp tiết kiệm nguồn nhân lực, chi phí vận hành, đem đến sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng trong quá trình thanh toán và sử dụng sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng,…
KẾT LUẬN CHƢƠNG I
Chƣơng 1 của khóa luận đã nêu ra những lý thuyết cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ , việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cũng nhƣ vai trò của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với nền kinh tế, đối với khách hàng và nhất là đối với các ngân hàng thƣơng mại hiện nay.
Dựa trên những nghiên cứu trên sẽ là tiền đề cơ sở để tiếp tục đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng, qua đó tìm ra giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long– PGD Hoàng Hoa Thám trong những chƣơng tiếp theo..
CHƢƠNG II
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH
THĂNG LONG-PGD HOÀNG HOA THÁM
Trên nền tảng cơ sở lý luận từ cƣơng 1, chƣơng 2 đi vào phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long- PGD Hoàng Hoa Thám trong thời gian gần đây nhằm tạo cơ sở để đƣa ra một số giải pháp cụ thể trong chƣơng sau.
2.1:Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu -chi nhánh Thăng Long-PGD Hoàng Hoa Thám
2.1.1:Giới thiệu tổng quát về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Tên đầy đủ : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu
- Tên tiếng anh: ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tên giao dịch : ACB
- Hội sở chính : 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q.3, TP.Hồ Chí Minh - Ngày thành lập: 20/04/1993
- SĐT: 028 3929 0999
- Fax: 028 3839 9885
- Website : www.acb.com.vn
- Giấy phép thành lập : Số 533/GP-UB do Uỷ ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993
- Giấy phép hoạt động : Số 0032/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 24/04/1993
2.1.2.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu.
Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial Bank-ACB) đƣợc thành lập ngày 13/05/1993 và bắt đầu đi vào hoạt động kinh doanh ngày 4/6/1993 theo giấy phép kinh doanh số Số 0032/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 24/4/1993, ACB là 1 trong những Ngân hàng TMCP đƣợc thành lập mới sau khi 2 pháp lệnh ngân hàng Việt Nam ra đời.Tuy ra đời và hoạt động trong điều kiện hệ thống tài chính tiền tệ trong nƣớc gặp nhiều khó nhƣng kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu trong thời gian qua đã khẳng định bƣớc đi vững chắc của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, ACB đã hoàn thành theo tiến độ nhiều hạng mục của các dự án công nghệ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành và quản lý hệ thống, tiêu biểu nhƣ chuyển đổi hệ thống lõi chứng khoán ACBS; cải tiến các chƣơng trình quản lý để hỗ trợ việc tinh gọn quy trình nghiệp vụ; nâng cấp hệ thống các máy ATM, website ACB, gia tăng tiện ích, dịch vụ thanh toán cho khách hàng, v.v
Hiện tại Ngân hàng TMCP Á Châu ACB kinh doanh hoạt động trong 1 số lĩnh vực sau đây:
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
Sử dụng vốn, cung cấp tín dụng, đầu tƣ, vốn liên doanh bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng.
Các dịch vụ trung gian nhƣ: thanh toán trong nƣớc và quốc tế, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh,bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng.
Kinh doanh ngoại tệ và vàng.
2.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long - PGD Hoàng Hoa Thám
2.2.1:Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Thăng Long-PGD Hoàng Hoa Thám
Quá trình hình thành và phát triển:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long – phòng giao dịch Hoàng Hoa Thám
Địa chỉ: 671 Hoàng Hoa Thám, phƣờng Vĩnh Phúc, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.
Điện thoại: 024 3761 6489 Fax: 024 3761 6491
Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long – phòng giao dịch Hoàng Hoa Thám đƣợc thành lập và hoạt động từ ngày 12/12/2007 có trụ sở chính đặt tại số 671 Hoàng Hoa Thám, phƣờng Vĩnh Phúc, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.
Nhiệm vụ: Tƣơng tự các chi nhánh và PGD khác trong hệ thống, ACB – Chi nhánh Thăng Long – PGD Hoàng Hoa Thám với các nhiệm vụ chủ yếu: Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ;
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Nhận ủy thác đầu tƣ và tài trợ các dự án đầu tƣ;
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Unio Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa..
2.2.2:Cơ cấu tổ chức tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu -chi nhánh Thăng Long-PGD Hoàng Hoa Thám
Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức ACB-PGD Hoàng Hoa Thám
Nhiệm vụ các phòng ban:
Ban giám đốc: Xây dựng, tổ chức các hoạt động chi nhánh, hoạch định các chiến lƣợc phát triển của chi nhánh. Xây dựng, quản lý và đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Chăm sóc khách hàng ƣu tiên: Đây là bộ phận kết nối giữa ngân hàng và các khách hàng ƣu tiên của hệ thống ACB Hoàng Hoa Thám.
+ Trực tiếp tiếp thị, chào bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; thực hiện chăm sóc khách hàng ƣu tiên trƣớc, trong và sau bán…
Phòng kinh doanh: Đảm nhận các công việc liên quan đến việc hỗ trợ và tạo lập các hồ sơ tín dụng,cho vay theo quy định. Soạn thảo các loại hợp đồng tín dụng. thực hiện đăng ký thế chấp, kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ cho vay vốn, thực hiện các hoạt động liên quan đến dịch vụ thanh toán
Giám đốc Bộ phận vận hành Giao dịch viên Quỹ Hỗ trợ tín dụng Phòng Khách hàng cá nhân Khách hàng ƣu tiên Kinh doanh Khách hàng cá nhân Dịch vụ Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng doanh nghiệp Kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp
2.2.3:Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu-chi nhánh Thăng Long-PGD Hoàng Hoa Thám trong giai đoạn 2019-2021
2.2.3.1:Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn tại ACB chi nhánh Thăng Long-PGD Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019-2021
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1)Tiền gửi không kì hạn 42.010 6,72 65.010 9,29 110.120 14,68 23.000 54,75 45.110 69,39 2)Tiền gửi kì hạn < 12 tháng 270.009 43,2 410.006 58,57 590.010 78,65 139.997 51,85 180.004 43,9 3)Tiền gửi kì hạn > 12 tháng 313.020 50,08 225.020 32,14 50.013 6,67 -88.000 -28,11 -175.007 -77,77 Tổng huy động 625.039 100 700.036 100 750.143 100 74.997 12 50.107 7,16 (Nguồn: Báo cáo KQHDKD ACB chi nhánh Thăng Long - PGD Hoàng Hoa
Thám các năm 2019, 2020, 2021)
Trong hoạt động huy động vốn, ACB Hoàng Hoa Thám có một phần lợi thế vì nằm ở địa điểm thuận lợi giữa trung tâm thủ đô Hà Nội, đây là nơi tập trung dân cƣ chủ yếu,là nơi tập hợp nhiều các trung tâm hội nghị văn hóa. Vì vậy, từ năm 2019 – 2021 mặc dù chịu ảnh hƣởng của dịch bệnh Covid 19 nhƣng tổng huy động vốn đang tăng trƣởng đều đặn.
Xét theo kì hạn, ACB – PGD Hoàng Hoa Thám chú trọng vào việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn vì đây là nguồn vốn có tính ổn định cao. Cụ thể ,tổng nguồn vốn huy động của đơn vị tại năm 2020 là 700.036 triệu đồng, tăng xấp xỉ 74.997 triệu đồng so với năm 2019, còn năm 2021 chạm mức là 750.143 triệu đồng . Nếu phân theo kì hạn thì nguồn vốn huy động đến từ tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng có giảm đều qua các năm, trong năm 2019 loại tiền gửi này chiếm 50,08% trong tổng nguồn vốn huy động.Sang đến năm 2020, loại tiền gửi này giảm nhẹ về tỷ trọng tổng huy động nguồn vốn với 32,14% tƣơng đƣơng với 225.020 triệu đồng. Trái lại,tốc độ cũng nhƣ quy mô huy động tiền gửi dƣới 12 tháng tăng rõ rệt qua các năm. Năm 2021, tiền gửi có kì hạn dƣới 12 tháng tăng mạnh so với 2 năm trƣớc, cụ thể con số này đã đạt 590.010 triệu đồng , tăng 180.004 triệu đồng so với năm 2020( tƣơng ứng 43,9%). Tuy nhiên sang đến năm 2021 ,đơn vị đã hạn chế huy đông kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, do đó tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng chỉ còn hơn 50 tỷ tƣơng ứng với 6,67% , giảm 175.007 triệu đồng, tƣơng đƣơng 77,77% so với năm 2020.
2.2.3.2:Hoạt động sử dụng vốn
Trong tất cả mọi hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại thì hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh truyền thống nhất, cũng nhƣ đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Từ những ngày đầu thành lập đến nay ACB Hoàng Hoa Thám luôn tạo điều kiện tối đa cho khách hàng và góp phần đem lại lợi nhuận cho toàn hệ thống thông qua các sản phẩm tín dụng chất lƣợng.
Trong giai đoạn 2019-2021, ACB Hoàng Hoa Thám đã có những cải tiến, đổi mới và đơn giản hóa quy trình cho vay, xây dựng mức tăng trƣởng tín dụng sao cho phù hợp với quy mô,góp phần đáp ứng nhu cầu cho vay với khách hàng,qua đó đơn vị đã đạt đƣợc những thành tích đáng kể trong hoạt
động dịch vụ tín dụng cho vay đối với mọi phân khúc khách hàng trên thị trƣờng.
Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay của ACB Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019-2021
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng vốn huy động 625.039 700.036 750.143
Tốc độ tăng giảm (%) 12 7,16
Tổng dƣ nợ cho vay 321.035 370.006 410.201
Tốc độ tăng giảm (%) 15,25 10,86
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 51,36 52,86 54,68
Nguồn:BCKQHDKD tại ACB Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019- 2021
Qua bảng 2.2 và biểu đồ 2.1 ,có thể thấy dƣ nợ tín dụng của ACB Hoàng Hoa Thám ở mức tƣơng đối tốt và có sự biến động ổn định qua các năm. Cụ thể dƣ nợ tín dụng của ACB - PGD Hoàng Hoa Thám trong 3 năm qua đã tăng từ 321.035 triệu đồng ( năm 2019) lên 370.006 triệu đồng ( năm 2020) với mức tăng là 15,25% , năm 2021 đạt 410.201 triệu đồng, tăng 10,86% so với năm 2020 (370.006 triệu đồng).
Sự tăng lên của dƣ nợ tín dụng qua các năm có thể thấy đƣợc đơn vị đã có những phân tích và có những chính sách ƣu đãi cho vay để thu hút khách hàng, đặc biệt trong thời gian đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp gây ảnh hƣởng tiêu cực nặng nề đến sự phát triển của nền kinh tế, ACB - PGD Hoàng Hoa Thám đã có những chính sách marketing xây dựng lại thƣơng hiệu sau khi chuyển địa điểm kinh doanh, qua đó đƣa ra nhiều chƣơng trình cho vay hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và giữ chân những khách hàng ƣu tiên đang sử dụng dịch vụ cung ứng của đơn vị…
Biểu đồ 2.1 :Tình hình dƣ nợ tín dụng so với tổng vốn huy động tại ACB Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019-2020-2021
Về hiệu suất sử dụng vốn, có thể thấy đƣợc chỉ tiêu này luôn đạt mức trên 50%, điều này chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng chính là hoạt động chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ACB- PGD Hoàng Hoa Thám.Cụ thể trong năm 2019, hiệu suất sủ dụng vốn là 51,36%,con số này trong năm 2020 đã tăng lên là 52,86% và đến năm 2021, con số này đã đạt 54,68%. Nhƣ vậy,có thể thấy đƣợc ngân hàng không chỉ sử dụng nguồn vốn huy động vào cho vay mà còn sử dụng để đầu tƣ vào các hoạt động dịch vụ cung ứng khác…Tuy nhiên ,ACB Hoàng Hoa Thám cần chủ động sử dụng vốn 1 cách có hiệu quả ,tối ƣu để tránh rủi ro.
Bên cạnh việc đẩy mạnh dƣ nợ tín dụng, ngân hàng cần đảm bảo chất lƣợng các khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chất lƣợng tín dụng tại ACB Hoàng Hoa Thám luôn đƣợc kiểm soát và cải thiện . 321035 370006 410201 625039 700036 750143 51.36% 52.86% 54.68% 49.00% 50.00% 51.00% 52.00% 53.00% 54.00% 55.00% 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 % Triệ u đồ n g Dư nợ tín dụng Tổng vốn huy động Tỷ trọng
Bảng 2.3 :Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của ACB Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019-2021
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tỉ lệ nợ xấu 1,36 0,7 1
Tỉ lệ nợ quá hạn 1,45 1,01 1,08
Nguồn:(Báo cáo kết quả kinh doanh ACB Hoàng Hoa Thám giai đoạn 2019-2021)
Năm 2020 là năm khó khăn với ngành kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nằm trong xu thế đó, ACB Hoàng Hoa Thám cũng đã chịu rất nhiều ảnh hƣởng tiêu cực nặng nề. Mặc dù ngay từ đầu năm 2020, ban lãnh đạo đã xác định mục tiêu tăng trƣởng tín dụng an toàn và đảm