Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Cẩm Thuỷ

Khái quát về Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ

Chất lượng kinh doanh tốt hơn các năm trước, quy mô phù hợp với yêu cầu mới và đặc biệt là sự đổi mới trong tư duy kinh doanh của cán bộ công nhân viên, biết chỉ đạo, điều hành và khai thác sức mạnh quần chúng. Là một Ngân hàng cấp huyện duy nhất trong tỉnh lo được đủ nguồn vốn, không phải sử dụng nguồn vốn của cấp trên và mặc dù Ngân hàng Cẩm Thuỷ thuộc địa bàn có cạnh tranh về lãi xuất vì gần khu vực Thị xã Bỉm Sơn có 3 Ngân hàng thương mại thường huy động với lãi xuất cao hơn nhưng tập thể Chi nhánh Cẩm Thuỷ đã có nhiều giải pháp để tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Ngay từ đầu năm kế hoạch tiến hành điều tra phân tích, phân loại khách hàng theo từng nhóm theo các chỉ tiêu như: Tổng số nợ, số hộ đã vay các TCTD, số hộ chưa vay, số hộ đủ điều kiện nhưng chưa có nhu cầu vay, số hộ dự kiến có thể vay trong năm kế hoạch ..Trên cơ sở đó cán bộ xây dựng và bảo vệ kế hoạch.

- Tăng cường công tác đào tạo, tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khả năng thẩm định dự án, phương án đầu tư, giảm thiểu những phiền hà trong hoạt động cho vay, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt là các cán bộ tín dụng. Toàn bộ số liệu kế toỏn được quản lý, theo dừi bằng hệ thống mỏy vi tớnh với chương trình phần mềm ổn định, khoa học, dữ liệu được quản lý chặt chẽ trên cơ sở dữ liệu Foxpro chạy trên nền Windows với đội ngũ cán bộ trẻ, khoẻ, có đủ năng lực và trách nhiệm cao.

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

Để hạn chế những nhược điểm này của hệ thống tính điểm tín dụng, các Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra và xét lại hệ thống tiêu thức mà Ngân hàng đa ra để tính điểm và mức điểm cho mỗi chỉ tiêu nhỏ cũng cần được thay đổi thường xuyên để cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cách sống của người dân. Bởi vì một hệ thống đánh giá tín dụng không linh hoạt sẽ là mỗi đe doạ nguy hiểm cho chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng trong cộng đồng dân cư mà Ngân hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tín dụng không đáng có trong hoạt động của Ngân hàng. Sở dĩ tốc độ và khối lượng doanh số cho vay tiêu dùng tăng mạnh cả là do năm 2000 Nhà nước ta đã ban hành nhiều văn bản pháp luật về cho vay tiêu dùng, mở ra một cơ chế thông thoáng hơn cho phép các Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác.

& PTNT Cẩm thuỷ đã xúc tiến hàng loạt các hoạt động nhằm hỗ trợ cho sản phẩm như: quảng cáo trên phơng tiện thông tin đại chúng, hội thảo chuyên đề.., chính những hoạt động này đã tạo điều kiện thuận lợi để phát triển thị trờng, tìm kiếm khách hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đạt được những kết quả rất khả quan. Sang năm 2004 và 2005 doanh số cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm (đối với cán bộ công nhân viên) tăng tương đối nhanh song do tổng doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng mạnh nên tỷ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng lại giảm. Qua bảng 6 ta thấy: Cùng với việc doanh số cho vay của tín dụng tiêu dùng không có tài sản đảm bảo giảm đi trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng thì doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cũng giảm đi trong tổng doanh số thu nợ nói chung, mặc dù về số tuyệt đối vẫn tăng nhanh.

Tóm lại, thông qua các số liệu và bảng phân tích trên ta thấy được sự tăng trưởng chưa cân đối và hài hoà của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng cũng như sự mất cân đối của chính cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ.

Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ

Chính sự tăng trưởng không ngừng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của Ngân hàng đã chứng tỏ được Ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, thị trường của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, đặc biệt là đối với thị trường người tiêu dùng rộng lớn trên địa bàn Cẩm thuỷ. Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung qua mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô bé nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng.

Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt. Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Cẩm thuỷ ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hội.