MỤC LỤC
Các loại tiết kiệm khác: Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, các ngân hàng thương mại còn thu hút khách hàng bằng nhiều loại tiền gửi tiết kiệm khác nhƣ tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang. Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và từ ngân hàng Nhà nước Các tổ chức tín dụng khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tại ngân hàng thương mại, qua tài khoản này ngân hàng thương mại có thể huy động vốn giống như đối với các tổ chức kinh tế bình thường.
Chiết khấu thương phiếu là hình thức tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại được thực hiện dưới hình thức khách hàng sẽ chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng để nhận một khoản tiền thấp hơn mệnh giá của thương phiếu. • Trái phiếu được hưởng lãi định kỳ là loại trái phiếu mà người mua nó phải trả cho kho bạc một số tiền bằng mệnh giá đổi lại người mua nhận được lợi tức định kỳ và khi đến hạn thanh toán họ sẽ nhận đƣợc số tiền bằng mệnh giá của trái phiếu.
Thêm vào đó, trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay, thông qua việc làm đó ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng những điều khoản nhƣ đã thoả thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng cấp cho các doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.
Trong nền kinh tế có rất nhiều chủ thể, tuy nhiên nổi bật và quan trọng lên hàng đầu phải nói đến là các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính, các ngân hàng với tƣ cách là một trong các tổ chức tín dụng. Nhƣ đã nói ở trên, hoạt động cho vay ngắn hạn có vai trò rất quan trọng đối với kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp và các ngân hàng, do đó đối với nền kinh tế ảnh hưởng của nó cũng không kém phần quan trọng.
Tuy nhiên chỉ tiêu này chỉ phản ánh một cách tương đối, nếu một ngân hàng thương mại cho vay các doanh nghiệp sản xuất chiếm một tỷ trọng lớn dư nợ thì chỉ tiêu này sẽ không cao bằng ngân hàng thương mại khác cho các doanh nghiệp thương mại vay, nhưng điều đó cũng không có nghĩa là chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại này lại kém hơn. Từ thực tế trên để có nhận xét tương đối chính xác về hiệu quả cho vay, các tiêu thức tính toán cần phải đồng nhất, vòng quay vốn tính toán cho vay phải tính toán cho từng loại vay, thời hạn cho vay và đối tƣợng cho vay cụ thể (chẳng hạn cho vay trung dài hạn, cho vay ngắn hạn phân theo từng ngành nghề khác nhau: cho vay phục vụ sản xuất, cho vay thương mại…).
Ngân hàng có thể tuỳ từng thời gian, điều kiện kinh doanh cụ thể để có chính sách khách hàng hợp lý, mở rộng đầu tƣ tín dụng, thu hút khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo cho hoạt động tín dụng có hiệu quả cao nhất. Đây là phương pháp nhằm đánh giá những yếu tố trừu tượng như: trình độ cán bộ tín dụng, nghiệp vụ tín dụng, việc đánh giá này phải đƣợc căn cứ trên tiêu chuẩn nhất định để có đƣợc tính đồng nhất trong toàn hệ thống, thuận lợi khi so sánh chất lƣợng tín dụng các kỳ.
Ta cú thể thấy rừ điều này trong tỡnh hỡnh hiện nay của Việt Nam, cỏc ngõn hàng đua nhau tăng lãi suất huy động vốn để thu hút tiền gửi nhằm bù đắp sự thiếu hụt tiền đồng, và tất nhiên theo quy luật của thị trường ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Cũng thông qua công tác thẩm định, ngân hàng với những kinh nghiệm vốn có của mình có thể tƣ vấn, giúp đỡ cho chủ đầu tƣ sửa đổi những điểm không hợp lý trong dự án để dự án có tính khả thi hơn, đồng thời cũng giúp ngân hàng tạo mối quan hệ với khách hàng.
Mặt khác doanh nghiệp nhà nước vốn tự có rất hạn chế, trong khi đó chức năng nhiệm vụ trong giấy phép kinh doanh rất lớn, yêu cầu vay vốn gấp 20-50 lần vốn tự có. Đến khi việc sản xuất kinh doanh bị đổ bể thì các doanh nghiệp này không có đủ tài sản thế chấp để trả nợ thay cho ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước vì theo quy chế mới các doanh nghiệp này chỉ phải cầm cố tài sản có giá trị từ 20-30% khoản vay.
Là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng No&PTNT VN, Tây Hà Nội đƣợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động theo quyết định số 126/QĐ/HĐQT- TCCB từ ngày 05/06/2003 của chủ tịch HĐQT Ngân hàng No&PTNT VN. • Làm đại lý và dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức Tài chính, Tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như tiếp nhận và triển khai các dự án, dịch vụ giải ngân cho các dự án, thanh toán thẻ Tín dụng, séc du lịch….
Năm 2007 tiền gửi dân cƣ chỉ tăng một lƣợng rất nhỏ (tăng 13 tỷ) so với năm 2006, điều này đƣợc giải thích nhƣ sau: Năm 2007, Việt Nam đã chính thức là thành viên của tổ chức kinh tế thế giới WTO, điều này cũng có nghĩa là đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp nước ngoài tăng mạnh, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản khiến nhu cầu đầu tư của người dân tăng đáng kể. Hệ thống văn bản ban hành liên quan đến hoạt động ngân hàng chƣa đồng bộ và chƣa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, có rất nhiều điể m chồng chéo, mâu thuẫn với nhau giữa các văn bản dưới luật…Có thể đưa ra một dẫn chứng cụ thể là: Thể lệ tớn dụng ngắn hạn là văn bản cốt lừi do Thống đốc NHNN ban hành dưới dạng quyết định, trong khi đó thể lệ cho vay đối với hộ sản xuất chỉ là một bộ phận của tín dụng trung và dài hạn thì lại đƣợc ban hành dưới hình thức văn bản cao hơn là Nghị định của chính phủ và NHNN ban hành thông tư hướng dẫn.
Tuy nhiên trong một tương lai không xa, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, kèm theo đó là việc kinh doanh có hiệu quả của các doanh nghiệp sẽ củng cố và làm nâng cao hơn chất lƣợng tín dụng đặc biệt là chất lƣợng tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh Tây Hà Nội, cũng nhƣ của toàn hệ thống ngân hàng. Trong thời gian tới chúng ta cần có nhiều giải pháp mạnh để tăng vốn tự có cho các ngân hàng nhƣ cổ phần hoá, phát hành trái phiếu dài hạn…Tuy nhiên để việc sử dụng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thực sự có ý nghĩa thì chúng ta cũng phải xác định đúng vốn tự có và tài sản có quy định theo mức độ rủi ro, mà vấn đề này hiện nay vẫn có nhiều vướng mắc chưa giải quyết xong.
Sự phát triển của công nghệ hiện đại, với sự hình thành của các mạng giao dịch tài chính và thanh toán toàn cầu đã thúc đẩy sự ra đời các sản phẩm dịch vụ tài chính mới, hình thành các dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking), ngân hàng Internet (mạng máy tính nối liền các thị trường tài chính và các ngân hàng trên thế giới thành một thị trường thống nhất). Để có thể tồn tại đƣợc trong điều kiện hội nhập, buộc các ngân hàng trong nước phải tự cải thiện mình, chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và phát triển các dịch vụ mới để cạnh tranh được với các ngân hàng nước ngoài.
Với phương châm tăng trưởng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đã từng bước tiếp cận thị trường, từ đó xác định cho mình hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý… Ngân hàng đang tích cực chuyển hướng đầu tư, mở rộng cho vay các doanh nghiệp quốc doanh vừa và nhỏ, hộ kinh doanh có dự án hiệu quả, có tài sản thế chấp, hạn chế cho vay các doanh nghiệp nhà nước, quan tâm đến các mặt hàng kinh doanh có lợi nhuận cao. Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin chính thức do khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài chính trong hồ sơ xin vay và những thông tin thu đƣợc qua phỏng vấn và khảo sát thực tế khách hàng, ngân hàng còn có thể thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp, từ các ngân hàng khác mà doanh nghiệp đã từng vay vốn (nếu có) hay từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp.
Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ bản thân ngành ngân hàng là một số ngân hàng nhỏ chƣa đủ năng lực tài chính để đầu tƣ cho việc hiện đại hoá công nghệ thông tin của chính mình; chế độ đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng chƣa cạnh tranh đƣợc với một số ngành, lĩnh vực khác nên còn thiếu và yếu về nguồn nhân lực. Để rút ngắn khoảng cách về công nghệ thông tin ngân hàng với các nước trong khu vực và trên thế giới, ngành ngân hàng cần chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và đầu tƣ có trọng điểm trên cơ sở cơ cấu lại tỷ lệ đầu tƣ các lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng và viễn thông), ƣu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tƣ trí tuệ, sản phẩm phần mềm nhằm mục tiêu phấn đấu đến năm 2010, tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu đƣợc tự động hoá.