QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài
Xu hướng toàn cầu hóa và việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới - WTO vào năm 2007 đã tạo ra nhiều cơ hội mới cho các lĩnh vực và doanh nghiệp, đặc biệt là ngành Ngân hàng Sự mở cửa của thị trường tài chính và ngân hàng đã khiến các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài Áp lực đổi mới và hoàn thiện bản thân trở thành thách thức lớn cho các nhà quản trị ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng là lĩnh vực cạnh tranh chính.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế quốc gia Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ họ trong việc phát triển sản xuất kinh doanh Đồng thời, tín dụng cũng là nguồn thu chính cho ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực này tiềm ẩn nhiều rủi ro; nếu không kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả, nợ xấu có thể gia tăng, gây khó khăn tài chính cho ngân hàng do phải trích lập dự phòng rủi ro, từ đó ảnh hưởng đến uy tín và vị thế của ngân hàng.
Các tổ chức tín dụng cần dự phòng tỷ lệ tổn thất hợp lý trong kế hoạch tăng trưởng tín dụng để quản lý rủi ro từ nợ xấu và nợ không thu hồi được.
Ngân hàng cần chủ động triển khai các giải pháp xử lý khi gặp tổn thất từ nợ xấu và nợ cho vay không thu hồi được, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau đã đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế tỉnh Cà Mau, đặc biệt trong lĩnh vực thủy sản Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chưa được kiểm soát hiệu quả, dẫn đến nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính của ngân hàng Là cán bộ tại chi nhánh, tôi mong muốn thông qua luận văn này phân tích nguyên nhân và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo nguồn vốn cho vay hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tín dụng Do đó, tôi quyết định chọn đề tài "Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau".
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát của luận văn là trình bày những lý thuyết cơ bản về hoạt động tín dụng, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong ngân hàng thương mại Qua đó, luận văn cũng chỉ ra tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:
Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau đã chỉ ra những tồn tại và hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện Bài viết kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam về các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng và quy trình nghiệp vụ, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Câu hỏi nghiên cứu
Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau?
Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau?
Cần đưa ra những kiến nghị thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau?
Tổng quan nghiên cứu và hướng tiếp cận
Nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau chủ yếu phát sinh từ khách hàng doanh nghiệp, nhưng chưa có nghiên cứu nào xác định nguyên nhân và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho nhóm khách hàng này Do đó, bài viết tập trung phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tìm ra hướng cải thiện hiệu quả hơn.
Dựa trên lý thuyết về chất lượng tín dụng và đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp, bài viết phân tích các nguyên nhân có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau.
1.5 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu trong đề tài được thu thập từ năm
Bài viết sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp để đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau Qua đó, nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình tín dụng, từ đó giúp nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng tại địa phương.
1.7 Các kết quả đạt đƣợc của luận văn
Nghiên cứu trong luận văn nhằm xác định các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất các giải pháp hiệu quả để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau.
1.8 Kết cấu của Luận văn
Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu
Chương 1 trình bày sự cấp thiết cần phải nghên cứu của đề tài, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương 2 trình bày lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng, nêu bật vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại từ đó cho thấy tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong họat động kinh doanh của Ngân hàng
Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Chương này trình bày tổng quan và lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, đồng thời khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2013 – 2017 Bên cạnh đó, chương cũng sẽ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 4: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Trong chương này, tác giả trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, tác giả cũng thu thập thông tin về các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ môi trường kinh tế, khách hàng và ngân hàng, nhằm cung cấp cơ sở đánh giá rủi ro tín dụng một cách toàn diện.
Chương 5: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ chương 3 và chương 4, cùng với định hướng phát triển của Vietcombank Cà Mau đến năm 2020, chương này sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 6: Kết luận và kiến nghị
Dựa trên việc xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau trong thời gian tới, tác giả đã đưa ra các kiến nghị cụ thể để thực hiện những giải pháp này.
Phương pháp nghiên cứu
Phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau được thực hiện thông qua các phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp Các phương pháp này giúp đánh giá hiệu quả và tính ổn định của các khoản tín dụng, từ đó đưa ra những nhận định chính xác về tình hình tài chính của ngân hàng.
1.7 Các kết quả đạt đƣợc của luận văn
Nghiên cứu trong luận văn này nhằm xác định các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất những giải pháp hiệu quả để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
1.8 Kết cấu của Luận văn
Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu
Chương 1 trình bày sự cấp thiết cần phải nghên cứu của đề tài, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương 2 trình bày lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng, nêu bật vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại từ đó cho thấy tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong họat động kinh doanh của Ngân hàng
Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Chương này trình bày tổng quan và lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, đồng thời khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2013 đến 2017 Bên cạnh đó, chương cũng phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 4: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Chương này trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đồng thời cung cấp cơ sở để đánh giá rủi ro tín dụng Tác giả đã thu thập thông tin về nguyên nhân tác động đến rủi ro tín dụng từ môi trường kinh tế, khách hàng và ngân hàng.
Chương 5: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ chương 3 và 4, cùng với định hướng phát triển của Vietcombank Cà Mau đến năm 2020, chương này sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 6: Kết luận và kiến nghị
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau trong thời gian tới, tác giả đã phân tích nguyên nhân và đề xuất các giải pháp cụ thể Những kiến nghị này nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Kết cấu của Luận văn
Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu
Chương 1 trình bày sự cấp thiết cần phải nghên cứu của đề tài, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương 2 trình bày lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng, nêu bật vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại từ đó cho thấy tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong họat động kinh doanh của Ngân hàng
Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Chương này trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, bao gồm lịch sử hình thành và phát triển Ngoài ra, bài viết cũng khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng này trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2017 Cuối cùng, chương sẽ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 4: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Chương này trình bày kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngoài ra, tác giả cũng thu thập thông tin về nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng từ môi trường kinh tế, khách hàng và ngân hàng, nhằm cung cấp thêm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro tín dụng.
Chương 5: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau
Dựa trên kết quả nghiên cứu từ chương 3 và chương 4, cùng với định hướng phát triển của Vietcombank Cà Mau đến năm 2020, tác giả sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau.
Chương 6: Kết luận và kiến nghị
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, tác giả đã xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp cụ thể Những kiến nghị này nhằm thực hiện hiệu quả các giải pháp đã được đưa ra, góp phần cải thiện tình hình tín dụng trong thời gian tới.
SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý thuyết
2.1.1 Khái niệm về chất lƣợng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều thiết yếu để doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Chất lượng được định nghĩa qua nhiều khía cạnh, bao gồm sự phù hợp với mục đích sử dụng, độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí hợp lý, cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Tín dụng ngân hàng là sản phẩm chủ yếu trong hoạt động ngân hàng, đại diện cho dịch vụ phi vật chất đặc biệt Chất lượng tín dụng ngân hàng được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay, từ đó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, đồng thời phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được định nghĩa là kết quả của việc người vay thực hiện đúng cam kết về khoản vay, trong khi ngân hàng thu hồi được cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được xác định khi khoản vay thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng, bao gồm việc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Quan hệ tín dụng ảnh hưởng đến ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng cần phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, đồng thời tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên sự phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm lãi suất hợp lý và kỳ hạn vay thuận lợi Thủ tục vay cần đơn giản và dễ dàng để thu hút khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo các nguyên tắc tín dụng Đối với nền kinh tế, chất lượng tín dụng góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội thông qua việc hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo ra công ăn việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, cũng như duy trì mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hòa nhập với cộng đồng quốc tế.
Hiểu rõ bản chất chất lượng tín dụng và thực hiện phân tích, đánh giá chính xác tình hình hiện tại sẽ giúp ngân hàng xác định nguyên nhân của những vấn đề tồn tại Điều này là cần thiết để tìm ra các biện pháp quản lý hiệu quả, từ đó đảm bảo sự ổn định và phát triển trong nền kinh tế thị trường.
2.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng
Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại, trong đó có các chỉ tiêu cơ bản sau:
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, tỷ lệ nợ xấu được xác định là tỷ lệ giữa nợ xấu và tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 Chỉ tiêu này được tính toán theo công thức cụ thể.
Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thương mại được xác định vào các thời điểm cụ thể như cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm, và chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ xấu của ngân hàng, với tỷ lệ càng thấp càng tốt Tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi, và ngân hàng thực chất là một ngành kinh doanh có tính rủi ro cao.
Tại Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu được chấp nhận là 3%, được coi là giới hạn an toàn cho chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 3%, chất lượng tín dụng được xem là bình thường, và càng thấp hơn 3% thì càng tốt Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu vượt quá 3% cho thấy chất lượng tín dụng đang gặp vấn đề.
Nợ xấu, theo thông tư 02 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được định nghĩa là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Khoản nợ quá hạn là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã không được thanh toán đúng hạn.
* Cách phân loại nợ: Theo thông tư số 02 của NHNN Việt Nam thì nợ của các tổ chức tín dụng được chia làm 05 nhóm, cụ thể:
+ Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Các khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn;
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày, nếu được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi, sẽ được xem xét khả năng thu hồi đúng hạn.
Các khoản nợ của khách hàng sẽ được cơ cấu lại, đảm bảo trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo kỳ hạn tối thiểu trong vòng 3 tháng đối với các khoản nợ trung và dài hạn.
Các khoản nợ ngắn hạn sẽ được phân loại vào nhóm 1 nếu trong 1 tháng khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn theo thời gian đã được cơ cấu lại Đối với khách hàng có nợ cơ cấu lại bao gồm nợ ngắn hạn và nợ trung, dài hạn, chỉ được xem xét vào nhóm 1 khi khách hàng đã trả đầy đủ cả gốc và lãi của số nợ đã được cơ cấu trong thời gian quy định, đồng thời các kỳ hạn tiếp theo cũng phải có khả năng trả nợ đúng hạn Các khoản cam kết ngoại bảng sẽ được đánh giá dựa trên khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng theo cam kết.
+ Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
(ii) Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
Các khoản cam kết ngoại bảng được các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thực hiện nghĩa vụ đầy đủ, nhưng đồng thời cũng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
+ Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
(ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu;
(iii) Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
(iv) Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:
Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là các tổ chức, cá nhân không đủ điều kiện nhận tín dụng từ tổ chức tín dụng hoặc Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài theo quy định pháp luật.
Nguyên tắc cho vay, vay vốn
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, bao gồm cả các quy định về bảo vệ môi trường.
Khách hàng khi vay vốn từ tổ chức tín dụng cần phải sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã cam kết và đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
Điều kiện vay vốn
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
Khách hàng được xác định là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định hiện hành Đối với cá nhân, khách hàng phải từ đủ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi mà không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật.
Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
Có phương án sử dụng vốn khả thi
Có khả năng tài chính để trả nợ
Khi khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng với lãi suất ưu đãi, họ sẽ được đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch và lành mạnh.
Phương pháp nghiên cứu
2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu thứ cấp được thu thập từ:
+ Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
+ Thông tin và kết quả XHTD các doanh nghiệp quan hệ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau
+ Cơ quan thống kê, tạp chí chuyên ngành Ngân hàng liên quan đến hoạt động tín dụng và RRTD trong khoảng thời gian từ năm 2013 - 2017
Để đảm bảo tính đại diện cho mẫu nghiên cứu, tác giả đã lựa chọn 105 doanh nghiệp trong tổng số 137 doanh nghiệp có dư nợ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau.
Quy mô mẫu: sử dụng công thức Linus Yamane để tính quy mô mẫu
Với n: Quy mô mẫu cần điều tra
N: Tổng số mẫu e: mức độ sai lệch (e = 0,05) n
Tác giả đã chọn quy mô mẫu 105 doanh nghiệp từ tổng số 137 doanh nghiệp có dư nợ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, điều này được xem là phù hợp.
2.4.2 Phương pháp phân tích số liệu
Sử dụng các phương pháp sau đây để thực hiện các mục tiêu đã đề ra:
Mục tiêu của nghiên cứu là thu thập và phân tích thông tin, dữ liệu thông qua phương pháp thống kê mô tả để tổng quát hóa tình hình kinh tế xã hội tại tỉnh Cà Mau, đồng thời đánh giá đặc điểm hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn Nghiên cứu cũng sẽ phân tích hiệu quả hoạt động và các đặc điểm cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau.
Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau Để đạt được mục tiêu này, đề tài áp dụng hai phương pháp nghiên cứu, trong đó có phương pháp phân tích định lượng Tác giả phát triển từ các nghiên cứu trước liên quan và các cơ sở lý luận đã trình bày, thu thập 09 chỉ tiêu nghiên cứu, được chia thành 02 nhóm để đánh giá chất lượng tín dụng.
* Nhóm phi tài chính, gồm 4 chỉ tiêu: QUYMO, NGANHHANG, KINHNGHIEMQLY, THOIGIANQHTD
* Nhóm tài chính, gồm 5 chỉ tiêu: ROE, DONBAYTAICHNH, VONGQUAYTAISAN, HESOHIENHANH, THANHKHOAN
Kết quả khảo sát sẽ xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phương pháp định tính sẽ được áp dụng dựa trên cơ sở lý luận và thông tin thực tế liên quan đến chất lượng tín dụng tại các tổ chức tín dụng trong thời gian qua.
26 qua, tác giả thiết kế bảng câu hỏi gửi đến 5 Chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn Tỉnh
Cà Mau đã tiến hành thu thập thông tin để đánh giá nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng (RRTD) tại các chi nhánh trong giai đoạn 2013 - 2017 Bảng câu hỏi được thiết kế nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình RRTD trong thời gian này.
RRTD (Rủi ro tín dụng) có thể được phân loại thành ba nhóm nguyên nhân chính: nguyên nhân từ môi trường kinh tế, nguyên nhân từ phía khách hàng và nguyên nhân từ phía ngân hàng Mỗi nhóm nguyên nhân này bao gồm từ 9 đến 10 tiêu chí đánh giá, giúp xác định mức độ rủi ro ở các mức độ ít, trung bình và nhiều.
Mục tiêu 3 của nghiên cứu là đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cà Mau, dựa trên các kết quả phân tích từ mục tiêu 1 và 2.
Chương này tổng hợp các lý thuyết về chất lượng tín dụng và đưa ra bốn chỉ tiêu đánh giá bao gồm tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng từ hai nhóm nhân tố: khách quan và chủ quan Nhân tố khách quan bao gồm môi trường kinh tế, chính sách quản lý của nhà nước, môi trường xã hội và môi trường tự nhiên Trong khi đó, nhân tố chủ quan liên quan đến chiến lược kinh doanh, chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, tổ chức và quản lý nhân sự của ngân hàng, thông tin tín dụng, kiểm tra hoạt động tín dụng, năng lực và sự trung thực của khách hàng, cùng với rủi ro trong hoạt động kinh doanh của họ.
