TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN UYÊN
THÔNG TIN CHUNG VỀ NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Địa chỉ: Đường ĐT746, khu phố Khánh Thạnh, phường Tân Phước Khánh, thị xã Tân Uyên, tỉnh Bình Dương (đối diện chợ Tân Phước Khánh) Điện thoại: 02743619968
Email: nabank@hcm.fpt.vn
Website: www.namabank.com.vn
Bình Dương, tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, đang phát triển mạnh mẽ về kinh tế - xã hội, thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước Nhiều khu công nghiệp lớn như Việt Nam – Singapore, Sóng Thần, Việt Hương, và Mỹ Phước I, II, III được xây dựng, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân Sự tăng trưởng này cũng dẫn đến sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, phục vụ cho nhu cầu phát triển không ngừng của tỉnh Bình Dương.
Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) đã quyết định mở rộng hoạt động tại Bình Dương, với việc khai trương phòng giao dịch Tân Uyên, nâng tổng số điểm giao dịch tại khu vực này lên 3 Sự kiện này diễn ra sau khi phòng giao dịch Bến Cát được mở vào cuối tháng 3/2016, thể hiện cam kết phát triển của ngân hàng tại thị trường Bình Dương.
4 nhánh Nam A Bank Bình Dương cùng hai phòng giao dịch là Nam A Bank Bến Cát và Nam A Bank Tân Uyên
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
Nam A Bank đã xác định tầm nhìn trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, với mục tiêu cung cấp những giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nam A Bank cam kết cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng, đồng thời tạo ra giá trị tối ưu cho cổ đông Ngân hàng hướng đến việc xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, mang lại cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho tất cả nhân viên.
MỤC TIÊU: Nam A Bank là luôn xác định mục tiêu giữ vững vị thế ngân hàng bán lẻ tốt nhất và có thương hiệu bán lẻ số 1 Việt Nam
Tăng trưởng bền vững là mục tiêu hàng đầu của Nam A Bank, với việc bổ sung 17 điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành phố lớn vào năm 2016 Ngân hàng cam kết đảm bảo tính an toàn và ổn định trong hoạt động, hướng tới việc đạt chuẩn mực quốc tế.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố quan trọng đối với các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và sự phát triển của doanh nghiệp Với phương châm lấy khách hàng làm trung tâm, Nam A Bank đã giới thiệu nhiều sản phẩm và dịch vụ nổi bật nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nam A Bank luôn chú trọng đến trải nghiệm khách hàng trong quá trình giao dịch, điều này được thể hiện qua việc hoàn thành 100% kế hoạch đổi mới hình ảnh trụ sở các đơn vị kinh doanh theo tiêu chuẩn hiện đại trong năm qua Nhờ đó, hệ khách hàng của ngân hàng đã tăng hơn 30% trong năm 2016 Sự khác biệt trong việc đồng bộ chất lượng dịch vụ không chỉ gia tăng số lượng khách hàng mà còn củng cố mối gắn bó của họ, góp phần cải thiện các chỉ số tài chính của ngân hàng.
Thương hiệu của lòng tin và sức mạnh nội tại:
Nam A Bank đã đạt được thành công vững chắc sau 25 năm hoạt động nhờ vào sức mạnh nội tại từ đội ngũ cán bộ và nhân viên chuyên nghiệp Ngân hàng luôn đặt khách hàng lên hàng đầu, chăm sóc từng giao dịch với sự tận tâm Đồng thời, Nam A Bank không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
NHIỆM VỤ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
Nam A Bank – PGD Tân Uyên tập trung vào việc huy động tối đa nguồn vốn từ cả trong và ngoài nước để đảm bảo chi nhánh Bình Dương có đủ nguồn lực cung ứng cho nền kinh tế Ngân hàng cũng chú trọng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập trong bối cảnh mới.
Thu hút, tƣ vấn cho khách hàng của Nam Á về các sản phẩm, dịch vụ
Phân tích khả năng cạnh tranh và chất lượng sản phẩm, dịch vụ của Nam Á là cần thiết để đánh giá hiệu quả từng sản phẩm dành cho khách hàng Việc thu thập phản hồi từ khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ hiện có sẽ giúp xác định những điểm mạnh và yếu Dựa trên những đánh giá này, cần đề xuất phương án cải tiến nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Nghiên cứu và tham gia vào việc xây dựng chính sách khách hàng là rất quan trọng để phát triển thị trường và sản phẩm mới Đồng thời, hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách dịch vụ và cơ chế tín dụng cho cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp cũng cần được chú trọng.
HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Hình 1 Cơ cấu tổ chức của Nam A Bank - PGD Tân Uyên
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả và Phòng nhân sự Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh
1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
1.3.2.1 Phòng kinh doanh: a) Chức năng:
Phòng Kinh doanh là bộ phận quan trọng của ngân hàng, hỗ trợ Giám đốc trong việc bán các sản phẩm và dịch vụ như cho vay, bảo lãnh, cấp tín dụng, huy động vốn trên thị trường 1, tư vấn thanh toán quốc tế, tư vấn tài chính, đầu tư góp vốn, liên doanh liên kết, và chào bán sản phẩm kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm.
Thị trường và công tác xây dựng mối quan hệ với khách hàng là những yếu tố quan trọng Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các hoạt động này trong phạm vi nhiệm vụ và thẩm quyền được giao.
Tổ chức bộ máy nhân sự và phân công công việc trong phòng là cần thiết để đạt được ngân sách năm và kế hoạch công việc đã được phê duyệt theo từng thời kỳ.
Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của ngân hàng và các báo cáo khác theo yêu cầu của Ban điều hành
Xây dựng và đánh giá hiệu quả các quy trình, quy định nghiệp vụ của Phòng là cần thiết để liên tục cải tiến và nâng cao hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện các nhiệm vụ khác theo chỉ đạo của Ban điều hành phân công
1.3.2.2 Phòng kế toán a) Chức năng:
Ghi nhận và phản ánh thông tin từ khách hàng, theo dõi sổ sách kế toán và chứng từ thu chi, cũng như quản lý giao dịch thanh toán với đối tác Thực hiện chuyển tiền, nộp và rút tiền mặt ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Nam Á, đồng thời tổ chức giao dịch và phục vụ khách hàng một cách khoa học, văn minh và lịch sự.
Lập dự toán thu chi tài chính hàng năm, thanh toán các nguồn kinh phí: Chi thường xuyên, chi không thường xuyên, chi đầu tư xây dựng cơ bản,
Kiểm tra, giám sát, và báo cáo các hoạt động tài chính tại các đơn vị trực thuộc.
TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
Bảng 1 Số lƣợng cán bộ nhân viên tại Nam A Bank - PGD Tân
Chỉ tiêu Số lƣợng nhân sự Tỉ lệ
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả và Phòng nhân sự Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh
Tại PGD, tỷ lệ nhân sự theo giới tính là 43,75% nam và 56,25% nữ Đội ngũ cán bộ, nhân viên chủ yếu là lao động trẻ với trình độ tốt nghiệp đại học chuyên ngành Tài chính-Ngân hàng Ngoài ra, có hai nhân viên tốt nghiệp đại học ngành Quản trị kinh doanh và Luật kinh tế - Quốc tế Tất cả nhân viên đều có trình độ đại học 100%, được trang bị kiến thức cơ bản và chuyên sâu về lĩnh vực Tài chính ngân hàng.
Về nhóm tuổi: dưới 25 tuổi chiếm tỉ lệ 18,75%; từ 25-40 tuổi chiếm tỉ lệ
81,25% là tỷ lệ nhóm tuổi có nguồn lao động dồi dào tại PGD, mang lại sự năng động và nhiệt huyết cho công ty Kinh nghiệm phong phú của đội ngũ này góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của PGD Để nâng cao chất lượng dịch vụ, PGD cam kết tăng cường số lượng nhân viên có trình độ đại học.
2019 tăng so với năm 2017 thì Nam A Bank – PGD Tân Uyên đã dần tạo đƣợc sự tín nhiệm của khách hàng trên địa bàn thị xã Tân Uyên
TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NAM A BANK –
- Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn
- Các chương trình tiết kiệm dự thưởng và khuyến mãi
- Tiết kiệm tích lũy linh hoạt: tích lũy học tập, tích lũy hưu trí, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt, nhà đất…
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động
+ Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu
+ Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu
- Cho vay trung và dài hạn:
+ Cho vay đầu tƣ dự án
+ Cho vay xây dựng nhà xưởng
+ Cho vay mua sắm máy móc thiết bị
- Cho vay mua xe ô tô
- Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở
- Cho vay hỗ trợ học tập
- Bảo lãnh trong và ngoài nước
- Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tại Nam Á
+ Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh
- Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế (nhờ thu, thanh toán xuất / nhập khẩu theo thƣ tín dụng…)
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối
- Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking
MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NAM A BANK - PGD TÂN UYÊN
Bảng 2 Báo cáo kết quả kinh doanh của Nam A Bank - PGD Tân Uyên
2017-2019 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Nam A Bank – PGD Tân Uyên năm
Doanh thu thuần của ngân hàng trong năm 2018 đạt 749 tỷ đồng, tăng 125 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 20,03% so với năm 2017 Năm 2019 tiếp tục ghi nhận thành công với doanh thu thuần đạt 855 tỷ đồng, tăng 106 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ 14,15% so với năm 2018.
Chi phí trong các năm gần đây đã có sự tăng trưởng đáng kể, cụ thể năm 2017 là 553 tỷ đồng, năm 2018 tăng lên 659 tỷ đồng, tăng 106 tỷ đồng tương đương 19,17% Đến năm 2019, chi phí tiếp tục tăng lên 713 tỷ đồng, với mức tăng 54 tỷ đồng, tương ứng 8,19% so với năm trước.
Về lợi nhuận trước thuế: Năm 2018 ngân hàng đạt lợi nhuận trước thuế là
Từ năm 2017 đến năm 2019, Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với tổng số tiền tăng từ 90 tỷ đồng lên 142 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 52 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 57,78% Điều này cho thấy Ngân hàng đã nâng cao chất lượng dịch vụ và củng cố, phát triển các thế mạnh của mình.
Từ năm 2017 đến 2019, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng Nam A đã có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên mức tăng trưởng này chưa ổn định, đặc biệt là vào năm 2019.
Bank – PGD Tân Uyên tăng đột biến từ 63 tỷ đồng năm 2017 lên 102 tỷ đồng năm 2019 So với năm 2018 tăng 37 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng là 56,92%
Nam A Bank – PGD Tân Uyên đã đạt được những chỉ tiêu kinh doanh ấn tượng, nâng cao uy tín và thị phần trên thị trường Tuy nhiên, để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng trong và ngoài nước và tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để phát huy thành tích hiện có.
MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi Quy định này được nêu rõ trong Khoản 1 Điều 3 của Quy chế cho vay đối với khách hàng, ban hành theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nhằm sửa đổi, bổ sung các điều khoản trong Quy chế cho vay trước đó.
Cho vay mua nhà là sản phẩm tín dụng yêu cầu tài sản đảm bảo, thường là chính ngôi nhà mà khách hàng dự định mua Đối tượng vay chủ yếu là những người có thu nhập ổn định và thường xuyên Mục tiêu của hình thức cho vay này là nhằm đáp ứng nhu cầu về chỗ ở cho người dân và cộng đồng.
2.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà
Để được vay mua nhà, khách hàng cần có tài sản đảm bảo, trừ khi sử dụng chính ngôi nhà dự kiến mua làm tài sản thế chấp Điều này đặc biệt phù hợp cho những người có thu nhập ổn định và thường xuyên.
Cho vay mua nhà thường có thời hạn dài nên lãi suất tương đối thấp hơn các dịch vụ tín dụng khác và có tính cạnh tranh cao
Cho vay mua nhà tiềm ẩn nhiều rủi ro do thời gian vay dài và yêu cầu tài sản đảm bảo Tính cách khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng, dựa trên kinh nghiệm và đánh giá của bộ phận tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay của họ.
Mức thu nhập và trình độ dân trí có ảnh hưởng rất lớn đến khoản vay mua nhà
2.1.3 Sự cần thiết cho vay mua nhà
Cho vay mua nhà giúp người dân sở hữu ngôi nhà mơ ước dù chưa đủ khả năng tài chính, từ đó ổn định cuộc sống và đóng góp tích cực cho xã hội Đặc biệt, đối với người có thu nhập thấp và trung bình, sự hỗ trợ từ ngân hàng cho phép họ mua nhà ở như căn hộ chung cư và nhà ở xã hội, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống trong bối cảnh phát triển hiện nay.
Cho vay mua nhà là sản phẩm tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận và đa dạng các hoạt động tín dụng và phân tán rủi ro ngân hàng
Cho vay mua nhà không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mới mà còn thúc đẩy việc sử dụng các dịch vụ khác Điều này góp phần nâng cao uy tín và xây dựng thương hiệu ngân hàng trên thị trường Hơn nữa, việc này là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường năng lực cạnh tranh và hội nhập với xu hướng quốc tế.
2.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Nghiệp vụ cho vay mua nhà không chỉ giúp ổn định và cải thiện đời sống của người dân mà còn đáp ứng nhu cầu sống của họ, từ đó tăng cường khả năng cống hiến cho xã hội Sự ổn định trong đời sống người dân sẽ tạo động lực lớn cho sản xuất, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Điều này chứng tỏ rằng cho vay mua nhà là một chiến lược đúng đắn mà ngân hàng lựa chọn để phát triển bền vững.
2.1.4 Đối tƣợng cho vay mua nhà Đối tượng cho vay mua nhà trước tiên là những cá nhân có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự Tùy theo các tiêu chí phân loại mà đối tƣợng cho vay mua nhà đƣợc phân nhƣ sau:
2.1.4.1 Phân theo mức thu nhập
Đối với cán bộ tín dụng, mức thu nhập và sự ổn định của nó là những thông tin quan trọng Thu nhập được phân loại thành ba nhóm chính.
Đối tượng có thu nhập thấp bao gồm những người gặp khó khăn trong cuộc sống, mong muốn cải thiện điều kiện sống nhưng bị hạn chế bởi thu nhập không đủ Họ khao khát có một cuộc sống tốt đẹp hơn như bất kỳ ai khác và được xem là khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng thương mại trong hiện tại và tương lai.
Đối tượng có thu nhập trung bình chiếm đa số trong xã hội, đặc biệt ở khu đô thị, và khi thu nhập tăng, nhu cầu tiêu dùng, bao gồm nhu cầu về nhà ở, cũng gia tăng Đây là thị trường mục tiêu quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) nên hướng tới Các NHTM có thể hợp tác với các chủ đầu tư để cung cấp những ngôi nhà riêng có diện tích nhỏ hoặc căn hộ chung cư với diện tích hợp lý, đáp ứng nhu cầu của đối tượng này.
Đối tượng có thu nhập cao ngày càng gia tăng tại các đô thị do sự phát triển kinh tế, và họ thường quan tâm đến các loại hình nhà ở như căn hộ chung cư diện tích lớn, chung cư cao cấp, biệt thự và nhà riêng.
2.1.4.2 Phân theo tính chất của thu nhập
Nhóm khách hàng có thu nhập ổn định thường là những người làm công ăn lương, các doanh nhân hoặc những chuyên gia trong các lĩnh vực như y tế, pháp luật và nghệ thuật.
Nhóm có thu nhập không ổn định: thường là những người lao động tự do
2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay mua nhà
Khách hàng cần cung cấp tài sản đảm bảo để thực hiện vay vốn tại Nam A Bank Tài sản thế chấp có thể là ngôi nhà mà khách hàng dự kiến vay để mua, cùng với việc có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại khu vực có trụ sở của ngân hàng Ngoài ra, khách hàng cũng phải đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của Nam A Bank.
Sử dụng vốn đúng mục đích: Nguồn vốn ngân hàng cho vay để khách hàng phải sử dụng mua nhà, không sử dụng vào những mục đích khác
Nguồn thu nhập của khách hàng vay bao gồm lương, lợi nhuận từ sản xuất kinh doanh, thu nhập từ cho thuê tài sản, và cổ tức hoặc vốn góp Tất cả các nguồn thu này cần phải hợp pháp, ổn định và đủ khả năng để đảm bảo khả năng trả nợ vay.
2.1.6 Phương pháp cho vay mua nhà
Phương thức vay: vay từng lần (món) hoặc vay trả góp
GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG KINH DOANH TẠI NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
2.2.1 Tổ chức phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh hiện có một trưởng phòng, một kiểm soát tín dụng, một nhân viên thực tập, một nhân viên tư vấn bảo hiểm và bảy chuyên viên quan hệ khách hàng Đội ngũ nhân viên tại đây chủ yếu đều có trình độ đại học trở lên.
2.2.2 Nhiệm vụ từng vị trí trong phòng kinh doanh
Người đóng vai trò quan trọng trong phòng kinh doanh có trách nhiệm triển khai các công việc nhằm thực hiện hiệu quả các hoạt động tín dụng.
18 ngân hàng, đảm bảo mục tiêu doanh số theo chỉ tiêu của ban Giám đốc và nhiều công việc khác
2.2.2.2 Nhân viên kiểm soát tín dụng
Nhân viên kiểm soát tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra và xác minh hồ sơ vay vốn của khách hàng, đảm bảo các thủ tục được thực hiện đầy đủ Họ cũng quản lý hồ sơ khách hàng trong suốt thời gian vay để đảm bảo tính chính xác và minh bạch.
Nhân viên thực tập tại ngân hàng thực hiện các nhiệm vụ tương tự như nhân viên kinh doanh chính thức, bao gồm việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng và đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm Họ có trách nhiệm đạt chỉ tiêu doanh số được giao và hỗ trợ các đồng nghiệp trong việc hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng khi vay vốn.
2.2.2.4 Nhân viên tư vấn bảo hiểm
Nhân viên tư vấn bảo hiểm tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng với các gói bảo hiểm Họ đại diện cho công ty bảo hiểm, hỗ trợ khách hàng ký kết hợp đồng và giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến sản phẩm bảo hiểm.
2.2.2.5 Chuyên viên quan hệ khách hàng
Chuyên viên quan hệ khách hàng là người trực tiếp tư vấn và bán các sản phẩm ngân hàng như vay vốn, gửi tiết kiệm và thẻ Họ có trách nhiệm tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng trước khi chuyển cho bộ phận thẩm định Trong phòng kinh doanh hiện nay, chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện toàn bộ quy trình từ tiếp nhận hồ sơ đến khi giải ngân.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NAM A
2.3.1 Quy trình công việc, cách thức
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Một bộ hồ sơ cho vay gồm: Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng
Hồ sơ pháp lý: Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
Hồ sơ vay vốn tại Nam A Bank bao gồm: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn, dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, hồ sơ đảm bảo tiền vay, cùng các giấy tờ liên quan khác theo quy định.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ, thẩm định tài chính, thu nhập, tài sản:
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và thẩm định các điều kiện vay dựa trên kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng.
Bước 3: Lập tờ trình thẩm định khách hàng
Khi nhận hồ sơ, hãy hỏi CIC để thẩm định tư cách pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng cá nhân Đồng thời, cần thẩm định tư cách pháp nhân và người đại diện hợp pháp của pháp nhân, đảm bảo họ có đủ năng lực hành vi và tư cách pháp nhân, cùng với lịch sử hình thành, phát triển và uy tín của doanh nghiệp.
Để đánh giá thực lực tài chính của khách hàng, cần kiểm tra hồ sơ tài chính, bao gồm bản kê khai thuế giá trị gia tăng hàng tháng, sổ thu chi tiền mặt và sổ phụ tài khoản Sau đó, tiến hành khảo sát trực tiếp tại địa điểm để tìm hiểu thực trạng và đánh giá hoạt động giao dịch của khách hàng.
Thẩm định dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh là bước quan trọng để đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án Việc xem xét khả năng tài chính của khách hàng cũng đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ cho các phương án và dự án đầu tư.
Để thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo, cần lập giấy đề nghị đánh giá tài sản cùng với bộ hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB), có chữ ký của trưởng phòng, và sau đó chuyển cho nhân viên thẩm định tín dụng để tiến hành các bước tiếp theo.
Kiểm tra trước khi cho vay: Là việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định
Kiểm tra trong quá trình cho vay là việc xác minh tính hợp lệ và đầy đủ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo và các chứng từ liên quan Điều này bao gồm việc đối chiếu thông tin giữa chứng minh thư và người vay, cũng như giữa người nhận tiền và người đứng tên trong giấy đề nghị vay vốn.
Kiểm tra sau khi cho vay là quy trình quan trọng, yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện trong vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân Việc này nhằm đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và tài sản bảo đảm cho khoản vay được quản lý chặt chẽ Đặc biệt, đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm nghiệp, việc kiểm tra này càng trở nên cần thiết để bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Giám đốc Sở giao dịch và chi nhánh trực thuộc Trụ sở chính cần quy định rõ ràng bằng văn bản về việc kiểm tra sau khi cho vay Điều này bao gồm số lượng khách hàng và mức dư nợ cần kiểm tra, cũng như thời điểm thực hiện kiểm tra, phù hợp với điều kiện và đặc điểm cụ thể của từng địa phương.
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng;
Kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án; đánh giá hiệu quả của dự án, phương án vay vốn;
Kiểm tra hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi TSĐB
Kiểm tra nguồn thu nhập của khách hàng vay bao gồm dự án, tiền lương và các nguồn thu nhập khác; phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp; và đánh giá tiến độ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
Kiểm tra và xác định mức độ thiệt hại của dự án và phương án đầu tư của khách hàng vay là rất quan trọng khi xảy ra các rủi ro bất khả kháng như bão, lũ lụt, cháy nổ và dịch bệnh.
Ngân hàng cho vay cần thu thập thông tin và thực hiện chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Nam A Bank sẽ xử lý vốn vay dựa trên kết quả kiểm tra và điểm xếp hạng khách hàng, đồng thời quyết định phương án xử lý phù hợp tùy theo mức độ vi phạm của khách hàng.
- Tạm ngừng cho vay: Trong các trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin sai sự thật; khách hàng bị xếp hạng C
Chấm dứt cho vay xảy ra khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng mà không khắc phục được, hoặc khi ngừng sản xuất dẫn đến nguy cơ phá sản Nếu quá trình tổ chức lại sản xuất không xác định được người chịu trách nhiệm chính về quan hệ vay vốn và trả nợ ngân hàng, khách hàng sẽ bị xếp hạng D.
- Khởi kiện trước pháp luật: Nam A Bank có quyền khởi kiện trong các trường hợp sau:
+ Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng; hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh đã đƣợc ngân hàng thông báo bằng văn bản nhƣng không khắc phục
+ Khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhƣng không có biện pháp khả thi để trả nợ ngân hàng
+ Khách hàng có năng lực tài chính để trả nợ nhƣng cố tình trốn tránh trả nợ ngân hàng theo thỏa thuận
+ Các vi phạm khác theo quy định của pháp luật
Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng
Để hoàn thiện quy trình thẩm định khách hàng, cần lập tờ trình thẩm định có chữ ký của trưởng phòng, kèm theo báo cáo thẩm định tài sản cũng được ký bởi trưởng phòng Sau đó, nhập lại báo cáo thẩm định và biên bản định giá từ nhân viên thẩm định, đồng thời tập hợp bộ hồ sơ để trình lên ban tín dụng và hội đồng tín dụng.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ
Bảng 2.8 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của Nam A Bank - PGD Tân Uyên năm 2017 – 2019 Đơn vị tính 2017 2018 2019
Vốn huy động Tỷ đồng 3545 4420 5404
Vốn huy động bình quân Tỷ đồng 3013 3525 4606
Doanh số cho vay Triệu đồng 2.506.020 2.801.500 3.290.000
Dƣ nợ cho vay Triệu đồng 2.980 9.370 26.250
Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,50 1,90 3,00
Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,64 0,64 0,62
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả và Phòng kinh doanh – Nam A Bank – PGD Tân
Các đánh giá về chất lượng tín dụng cho phép chúng ta nhận diện và xem xét các yếu tố cần cải thiện, từ đó đề ra các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động Bên cạnh những số liệu về dư nợ và nợ quá hạn, việc sử dụng nhiều chỉ tiêu khác cũng giúp đánh giá hoạt động tín dụng một cách khách quan và toàn diện, như bảng số liệu 2.8 đã chỉ ra.
Hệ số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện mối quan hệ giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay, cho thấy hiệu quả thu nợ của ngân hàng.
Năm 2017 hệ số này là 50,72% nghĩa là trong năm này PGD đã thu đƣợc nợ nhiều hơn mức cho vay trong năm
Năm 2018 hệ số này giảm còn 38,31%
Năm 2019 hệ số thu nợ là 40,33% chứng tỏ PGD đã có những biện pháp thu hồi nợ cải thiện hơn năm 2018
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ số quan trọng, thể hiện chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Trong ba năm qua, chi nhánh luôn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức rất tốt.
Từ năm 2017 đến 2019, nợ xấu xuất hiện nhưng chiếm tỷ lệ rất nhỏ và vẫn nằm trong mức kiểm soát, cho thấy chất lượng cho vay của PGD rất tốt Rủi ro tín dụng ở mức thấp, tuy nhiên chỉ số này không thể hoàn toàn phản ánh hết rủi ro tín dụng của ngân hàng.
2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc
Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên đang mở rộng hoạt động cho vay mua nhà, với dƣ nợ cho vay ngày càng tăng qua các năm Số lượng và chất lượng các khoản vay được cải thiện, cùng với các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả, giúp ngân hàng giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống chỉ còn 0.3% Điều này đánh dấu một tín hiệu tích cực cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Hoạt động cho vay mua nhà không chỉ nhằm mở rộng thị phần tín dụng mà còn đa dạng hóa đối tượng vay vốn, từ đó phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đang mở rộng cho vay mua nhà như một thị trường tiềm năng, tạo cơ hội cho khách hàng lựa chọn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, Nam A Bank – PGD Tân Uyên đã thành công trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng cạnh tranh trên thị trường Qua phân tích, tình hình hoạt động cho vay của PGD hiện đang tốt, mặc dù năm 2017 ngân hàng đã chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố.
Tình hình kinh tế và chính sách tiền tệ của chính phủ đã dẫn đến sự giảm sút nhẹ trong hoạt động cho vay so với những năm trước, nhưng đây chỉ là tạm thời Nguồn vốn huy động của PGD hiện đang rất tốt và có sự tăng trưởng ổn định Hoạt động cho vay và thu nợ của PGD đều diễn ra hiệu quả Để nâng cao hiệu quả đầu tư, PGD cần tập trung hơn vào công tác đầu tư và sử dụng vốn huy động.
NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ
NHẬN XÉT
Ngân hàng Nam Á - chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên nằm tại đường ĐT746, khu phố Khánh Thạnh, phường Tân Phước Khánh, thị xã Tân Uyên, tỉnh Bình Dương, trong khu vực dân cư đông đúc và giao thông thuận lợi, giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng Chi nhánh còn có nguồn khách hàng truyền thống ổn định, với nhu cầu vay vốn lớn, nhờ vào hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện trong ngành tài chính-ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển và giảm thiểu rủi ro Sự ổn định trong đời sống người dân đã làm gia tăng nhu cầu về nhà ở, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn cho hoạt động cho vay mua nhà, góp phần tăng trưởng doanh thu của ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên với khách hàng được nâng cao và từng bước mở rộng
Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên có nguồn vốn dồi dào và lãi suất cho vay cạnh tranh, cùng với các chính sách ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay mua nhà.
Ban lãnh đạo có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, đã đưa ra những chính sách và phương hướng chỉ đạo hợp lý trong việc huy động và sử dụng vốn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tín dụng, giúp họ tin tưởng và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Bên cạnh những thuận lợi ngân hàng cũng gặp một số khó khăn:
Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay mua nhà hiện nay rất lớn, đặc biệt là giữa các tổ chức tín dụng, bao gồm cả ngân hàng thương mại cổ phần như ACB và Sacombank Cạnh tranh ngày càng gia tăng khi các ngân hàng quốc doanh bắt đầu nhận ra tiềm năng của thị trường này Ngoài ra, các định chế tài chính khác như công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân và tiết kiệm bưu điện cũng tích cực tham gia vào hoạt động cho vay mua nhà Áp lực cạnh tranh mạnh mẽ này có thể dẫn đến việc thu hẹp thị phần cho vay mua nhà.
Trên địa bàn, một số ngân hàng khác đã mở PGD và chi nhánh trước đó, thu hút lượng khách hàng lớn hơn, tạo ra áp lực lớn cho Nam A Bank - Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên.
Nghiệp vụ ở PGD tuy đã có nhiều thay đổi và phát triển nhƣng vẫn còn một số khiếm khuyết
Nam A Bank - chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên chưa chú trọng đến việc tiếp thị cho tất cả khách hàng, dẫn đến phạm vi hoạt động vẫn còn hạn chế, chủ yếu chỉ phục vụ những khách hàng quen thuộc.
Thị trường bất động sản và giá vàng thường xuyên biến động, cùng với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của phòng giao dịch.
Một số nhân viên tại PGD còn thiếu kinh nghiệm, do đó cần thời gian để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ Mặc dù đây là thách thức tạm thời, nhưng khi họ tích lũy đủ kinh nghiệm và thành thạo các kỹ năng, sẽ góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy hoạt động cho vay trong tương lai.
Công nghệ ngân hàng hiện nay vẫn chưa đồng bộ và hoàn thiện, mặc dù đã có những đầu tư vào ứng dụng và đổi mới So với các ngân hàng nước ngoài và một số ngân hàng trong nước, trình độ công nghệ của ngân hàng Việt Nam còn hạn chế về sự đồng bộ và phạm vi hoạt động Hệ thống bảo mật, quản lý và lưu trữ hồ sơ cũng như thông tin khách hàng chưa thực sự thuận tiện, gây khó khăn trong việc quản lý khách hàng Phần mềm quản lý hiện tại chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế.
42 chương trình bán lẻ, nhiều khi còn trục trặc gây khó khăn cho công tác triển khai sản phẩm
Hệ thống thông tin hiện tại còn hạn chế, bao gồm cả thông tin bên ngoài và nội bộ về mỗi khoản vay Sự phát triển chưa đầy đủ của hệ thống thông tin gây bất lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định và phân tích đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay mua nhà Thông tin bị hạn chế làm giảm khả năng đánh giá khách hàng, dẫn đến hiện tượng thông tin không cân xứng, gây trở ngại cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay mua nhà Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc sở hữu thông tin chính xác và kịp thời trở thành yếu tố quyết định cho sự thành công.
KIẾN NGHỊ
3.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần triển khai các biện pháp hỗ trợ các ngân hàng thương mại gia tăng nguồn vốn cho vay, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Điều này có thể bao gồm việc điều chỉnh quy định về dự trữ bắt buộc và mức sử dụng vốn ngắn hạn cho các khoản vay dài hạn.
NHNN cần thiết lập chính sách nhằm xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khó đòi của doanh nghiệp do các nguyên nhân khách quan như thiên tai, lũ lụt Bên cạnh đó, việc thành lập các công ty mua bán nợ cũng sẽ giúp quản lý và khai thác hiệu quả các tài sản đảm bảo đang tồn đọng.
NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) thống kê và theo dõi chặt chẽ hoạt động cho vay bất động sản, diễn biến cung cầu và giá cả trên thị trường Đồng thời, các NHTM cần rà soát và đánh giá chất lượng tín dụng của các khoản cho vay bất động sản để có biện pháp xử lý và thu hồi nợ vay đúng hạn, kiểm soát tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bất động sản.
Xem xét tỷ lệ cho vay của hệ thống ngân hàng đối với thị trường bất động sản trong tổng dư nợ, đồng thời rà soát các điều kiện cho vay của ngân hàng cho lĩnh vực này Nếu phát hiện hiện tượng cho vay dưới chuẩn, cần thực hiện các biện pháp điều chỉnh tích cực Ngoài ra, cần phân tích tỷ lệ dư nợ của ngân hàng dành cho các doanh nghiệp cùng nguồn gốc hoạt động trong lĩnh vực bất động sản so với tổng dư nợ của thị trường.
NHNN kiểm soát chặt chẽ tổng phương tiện thanh toán và dư nợ tín dụng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán của các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính Đồng thời, NHNN điều chỉnh linh hoạt chính sách tiền tệ để đảm bảo tốc độ tăng trưởng hợp lý của dư nợ.
Tăng cường giám sát các tổ chức tín dụng là cần thiết để đảm bảo khả năng thanh khoản và kiểm soát lạm phát Việc bổ sung các công cụ giám sát theo cơ chế thị trường và thông lệ quốc tế sẽ giúp chủ động cảnh báo và xử lý hiệu quả hơn các biến động trong thị trường tín dụng và tiền tệ.
Việc thành lập các kênh thông tin về thị trường bất động sản là cần thiết, nhằm cung cấp thông tin về nhà đất và cập nhật các chủ trương, văn bản pháp lý liên quan Điều này không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tìm hiểu và nâng cao kiến thức về thị trường BĐS, mà còn tạo cơ sở cho việc thẩm định dự án kinh doanh và định giá bất động sản, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro.
Ngân hàng cần nâng cao công nghệ hiện đại phù hợp với tiềm lực tài chính và xu thế quốc tế, vì điều này quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ của họ.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là cần thiết để tiết kiệm chi phí lao động và thời gian, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin cần đảm bảo thực hiện nhanh chóng, thuận tiện và bảo mật thông tin cho khách hàng.
Tiếp tục hoàn thiện các văn bản chế độ và nghiệp vụ cho vay mua nhà nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, mở rộng tín dụng và giảm thiểu rủi ro.
Cần truyền đạt rõ ràng định hướng phát triển và chính sách chiến lược đến tất cả các chi nhánh và phòng ban để đảm bảo thực hiện đồng bộ các mục tiêu đã đề ra.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm Kiên quyết xử lý các cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng và các hành vi tiêu cực trong nội bộ Đồng thời, tích cực thu hồi nợ tồn đọng để giảm áp lực tăng thu và bù chi.
Cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, từ đó hạn chế tổn thất và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trong toàn hệ thống.