Tổng quan tình hình nghiên cứu trên thế giới
Trên toàn cầu, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về hoạt động của hệ thống ngân hàng, tuy nhiên, vấn đề liên quan đến hệ thống chuyển tiền không chính thức vẫn chưa được khai thác đầy đủ.
2 https://vietnamnet.vn/vn/thoi-su/hon-4-5-trieu-nguoi-viet-song-o-nuoc-ngoai-90272.html
Dữ liệu từ báo cáo của Ngân hàng Thế giới (WB) cho thấy số liệu về kiều hối cá nhân nhận được (đơn vị: USD hiện tại) tại Việt Nam Thông tin này được tổng hợp và trích xuất từ trang web của WB, nơi cung cấp cái nhìn tổng quát về tình hình tài chính và kinh tế của các quốc gia Các số liệu này có thể giúp hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của kiều hối đối với nền kinh tế Việt Nam và các yếu tố liên quan đến chuyển tiền quốc tế.
4 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/hut-kieu-hoi-truoc-ap-luc-giam-143945.html? fbclid=IwAR0iO4Euq6iogvVfmfNQrmNwgEZUlcR9RbiW-nb0e1LMsL6GsLuW7_6qmZc
Hệ thống chuyển tiền không chính thức, đặc biệt là Hawala, đã trở thành chủ đề nghiên cứu ngày càng thu hút sự quan tâm Mặc dù còn mới mẻ, một số bài viết đã phân tích các khía cạnh của hệ thống này, nhấn mạnh sự phát triển và phổ biến của nó ở Trung Đông và Nam Á Những nghiên cứu này đặt nền tảng cho việc tìm hiểu sâu hơn về sự kiểm soát của Nhà nước đối với hệ thống chuyển tiền không chính thức.
Nghiên cứu về hệ thống chuyển tiền không chính thức đã bắt đầu từ việc phân tích các báo cáo và nguồn thông tin công cộng Một số tài liệu đáng chú ý bao gồm báo cáo của Ban Thư Ký Khối thịnh vượng chung - Commonwealth Secretariat (1998) và các nghiên cứu của Lực lượng Tài chính đặc nhiệm hành động – FATF.
Vào các năm 1997 và 1999, Bộ Ngoại giao Hoa Kỳ đã công bố những thông tin cơ bản về khái niệm "ngân hàng ngầm" (underground banking), tuy nhiên, thông tin vẫn còn hạn chế và có nhiều lỗ hổng.
The research article "Informal Value Transfer Systems and Criminal Organizations" by Nikos Passas, published in April 1999 by the Dutch Ministry of Justice, explores the role of informal money transfer systems in facilitating criminal activities It examines how these systems operate outside formal financial regulations, enabling criminal organizations to move funds discreetly The study highlights the implications of such practices for law enforcement and the challenges they pose in combating organized crime.
Tác phẩm nhấn mạnh rằng thuật ngữ “hệ thống chuyển tiền không chính thức” (IVTS) là phù hợp hơn cho nghiên cứu so với “ngân hàng ngầm” N.Passas là người đầu tiên đưa ra định nghĩa cho IVTS, khẳng định rằng hệ thống này có nguồn gốc lành mạnh và không chỉ xuất hiện do bất ổn chính trị hay vi phạm kiểm soát tiền tệ và các luật lệ khác.
Nghiên cứu chỉ ra rằng hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS) có ưu điểm vượt trội về tốc độ, chi phí và sự thuận tiện so với các phương thức khác Tuy nhiên, tác giả cũng cảnh báo về những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến IVTS, bao gồm việc tạo điều kiện cho các hoạt động phi pháp như trốn thuế, tham nhũng, lừa đảo tài chính, khủng bố, rửa tiền, và buôn bán trái phép ma túy, vũ khí Báo cáo còn cung cấp cái nhìn tổng quan về các quy định pháp luật và biện pháp thực thi liên quan đến vấn đề này.
Một số quốc gia đã thực hiện ba bước quan trọng bằng cách kết hợp phân tích pháp lý và lịch sử với việc phỏng vấn các nhà quản lý, cơ quan thực thi pháp luật và các chuyên gia học thuật.
Báo cáo kết thúc bằng việc nêu rõ các vấn đề cần cải thiện trong quy định của lĩnh vực ngân hàng chính thức, đồng thời bỏ qua các cơ chế liên quan đến kênh chuyển tiền không chính thức.
Vụ tấn công khủng bố vào ngày 11 tháng 09 năm 2001 đã làm dấy lên mối quan tâm lớn đối với hệ thống chuyển tiền không chính thức Kể từ đó, nhiều nghiên cứu về hệ thống này đã được tiến hành và lan rộng, tập trung vào các khía cạnh phân tích khác nhau.
Bài nghiên cứu “ Informal Funds Transfer Systems: An Analysis of the Informal
Hawala System” – Mohammed El Qorchi (IMF), Samuel Munzele Maimbo (WB) và
John F Wilson (IMF) (tháng 3/ 2003) - The World Bank and The International Monetary Fund “Hệ thống chuyển tiền không chính thức: Phân tích hệ thống Hawala không chính thức”
Bài viết này khám phá các phát hiện và phân tích về đặc điểm hoạt động của hệ thống chuyển tiền không chính thức, được gọi là "Hệ thống Chuyển tiền Không chính thức - IFTS" Thay vì sử dụng các thuật ngữ như "hệ thống chuyển tiền thay thế" hay "ngân hàng ngầm", nghiên cứu này tập trung vào việc làm rõ những đặc điểm riêng biệt của IFTS trong bối cảnh chuyển tiền toàn cầu.
"ngân hàng dân tộc" - ethnic banking” và "hệ thống chuyển giá trị không chính thức” –
Hệ thống chuyển giá trị không chính thức là một phương tiện chuyển tiền được điều chỉnh bởi các giao dịch tài chính, tương tự như các ngân hàng truyền thống Sự tương đồng này nằm ở bản chất của việc chuyển giao tài chính, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch một cách linh hoạt và hiệu quả.
Hawala là một hệ thống chuyển tiền không chính thức được sử dụng rộng rãi nhờ vào tốc độ, tiện lợi, linh hoạt và khả năng ẩn danh Hệ thống này phục vụ cho cả mục đích hợp pháp và bất hợp pháp, phản ánh văn hóa đa dạng của từng quốc gia Nghiên cứu này không chỉ nhấn mạnh sự phổ biến của Hawala mà còn phân tích tác động của nó đối với nền kinh tế quốc gia, bao gồm chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, và sự mất doanh thu của Chính phủ, cũng như giảm thiểu thông tin cho các nhà hoạch định chính sách Đặc biệt, nhóm tác giả đã phát triển và mô phỏng mô hình định lượng để ước tính thị phần của Hawala trong tổng số kiều hối của từng quốc gia, dựa trên các cuộc khảo sát.
4 nguồn dữ liệu của 15 quốc gia Và kết luận rằng hầu hết các yếu tố này không dễ dàng định lượng được.
Bài viết phân tích quan điểm về quy định pháp lý đối với hệ thống Hawala từ hai góc độ: nước nhận Hawala và nước thực hiện Hawala Mỗi quốc gia áp dụng các phương pháp quản lý khác nhau, từ việc đăng ký và cấp phép đến mức độ thận trọng trong việc bổ sung và thực thi pháp luật, đặc biệt là trong công tác chống rửa tiền.
Tổng quan tình hình nghiên cứu tại Việt Nam
Dịch vụ chuyển tiền và hoạt động ngân hàng thường được người dùng tín nhiệm nhờ vào hệ thống ngân hàng vững mạnh Tuy nhiên, hệ thống chuyển tiền không chính thức tại Việt Nam vẫn thiếu quy định cụ thể, dẫn đến việc nghiên cứu về lĩnh vực này vẫn còn hạn chế Hiện chưa có nghiên cứu chi tiết nào về vấn đề này, mặc dù một số bài viết và báo cáo liên quan đã được công bố tại Việt Nam.
Tác phẩm “ Hành lang chuyển tiền Canada – Việt Nam Những bài học khi chuyển từ các hệ thống không chính thức sang chính thức ” – World Bank (tháng
Nghiên cứu thuộc bản quyền của Ngân hàng Thế giới, do Nhóm Công tác về Sáng kiến Hệ thống Chuyển tiền của APEC thực hiện, đã củng cố tài liệu hiện có về chuyển tiền và nêu bật tiềm năng phát triển của các luồng chuyển tiền Nghiên cứu cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc bảo vệ tính thống nhất trong hệ thống chuyển tiền.
Có 6 kênh chuyển tiền chủ yếu liên quan đến các hoạt động tội phạm, đồng thời cần định hướng chuyển đổi từ các kênh không chính thức sang các kênh chính thức.
Bài viết đã phác thảo một cái nhìn tổng quát về hành lang chuyển tiền giữa Canada và Việt Nam, nhấn mạnh vai trò quan trọng của các nhà cung cấp dịch vụ không chính thức Đồng thời, tác phẩm cũng phân tích quy trình chuyển tiền qua ba giai đoạn cụ thể.
Nghiên cứu về hành lang chuyển tiền giữa Việt Nam và Canada cho thấy thị trường này còn nhỏ, nhưng các kênh chuyển tiền không chính thức lại phổ biến nhờ vào chi phí thấp, tốc độ nhanh và độ tin cậy cao Tuy nhiên, các hệ thống này không chỉ phục vụ cho thương mại hợp pháp mà còn liên quan đến các hoạt động bất hợp pháp như buôn lậu Tác giả đề xuất các chính sách khuyến khích chuyển đổi từ kênh không chính thức sang chính thức, đồng thời tăng cường thực thi các tiêu chuẩn quốc tế về tính minh bạch và thống nhất của thị trường chuyển tiền.
Bài viết "Đôi nét về hệ thống chuyển tiền ngầm tại Nam Á và Trung Đông" trên tapchitaichinh.vn phân tích hệ thống chuyển tiền ngầm Hawala, bao gồm định nghĩa, nguồn gốc từ Ấn Độ và lý do phổ biến của nó Hệ thống Hawala cũng bị lợi dụng cho các hoạt động rửa tiền và tài trợ khủng bố, nhằm tránh sự phát hiện của các cơ quan chức năng Do đó, bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cảnh giác với các hệ thống chuyển tiền ngầm và yêu cầu các cá nhân, pháp nhân cung cấp dịch vụ chuyển tiền phải được đăng ký, cấp phép, và chịu sự giám sát của cơ quan có thẩm quyền, với các chế tài hành chính, dân sự hoặc hình sự.
Bài viết "Tiềm ẩn nguy cơ rửa tiền qua kênh kiều hối phi chính thức" trên infonet.vn nêu bật sự tồn tại của hệ thống chuyển tiền không chính thức, trong đó kiều hối được chuyển qua người quen hoặc bên thứ ba Tác giả cũng đánh giá những hạn chế của hình thức chuyển tiền này, nhấn mạnh những rủi ro liên quan đến hoạt động rửa tiền.
Bài viết này đề cập đến 7 kênh ngân hàng chính thức và những tồn đọng của chúng, đồng thời phân tích những ưu điểm của kênh ngân hàng không chính thức Những lợi ích mà kênh không chính thức mang lại đã khiến nhiều người dùng lựa chọn hình thức này thay vì kênh chính thức.
Nghiên cứu về hệ thống chuyển tiền không chính thức tại Việt Nam đã cung cấp thông tin cơ bản và đánh giá tác động của nó, nhưng còn nhiều lỗ hổng trong việc phân tích các hệ thống tiêu biểu trên thế giới để rút ra bài học cho Việt Nam Hoạt động này diễn ra phổ biến nhưng thiếu cơ chế quản lý rõ ràng, dẫn đến việc nghiên cứu chủ yếu tập trung vào cách thức hoạt động mà chưa khai thác sâu về tác động đối với hệ thống ngân hàng và các thiếu sót trong quy định điều chỉnh Vì vậy, nhóm tác giả quyết định thực hiện nghiên cứu này nhằm lấp đầy những khoảng trống trong lĩnh vực nghiên cứu.
Nghiên cứu lý luận về hệ thống chuyển tiền chính thức và không chính thức, cùng với việc tìm hiểu hoạt động của chúng tại một số quốc gia và Việt Nam, giúp làm rõ tác động của hệ thống chuyển tiền không chính thức đối với ngân hàng và nền kinh tế xã hội Việt Nam Từ đó, chúng ta có thể rút ra bài học kinh nghiệm và đề xuất giải pháp, định hướng nhằm hoàn thiện các vấn đề pháp lý liên quan đến hệ thống này tại Việt Nam.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỆ THỐNG CHUYỂN TIỀN KHÔNG CHÍNH THỨC TRÊN THẾ GIỚI
Tổng quan hệ thống chuyển tiền không chính thức
1.1.1 Một số khái niệm cơ bản a Hệ thống chuyển tiền chính thức
Hệ thống ngân hàng là một trong những phương thức chuyển tiền chính thức phổ biến nhất, hoạt động như một tổ chức tài chính và trung gian tài chính Nó chấp nhận tiền gửi và định hướng những khoản tiền này vào các hoạt động cho vay, trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn.
Việc sử dụng thuật ngữ “chính thức” trong lĩnh vực tài chính không chỉ bao gồm các ngân hàng mà còn bao gồm các tổ chức tín dụng, nhà điều hành chuyển tiền như Western Union và MoneyGram, dịch vụ bưu chính, cùng với các công ty thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Những hệ thống này được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật và tiêu chuẩn quốc tế do FATF và Ủy ban giám sát ngân hàng Basel thiết lập Do đó, các hệ thống chuyển tiền không chính thức được coi là không nằm trong nhóm các hệ thống được quy định trên.
Nhóm tác giả định nghĩa hệ thống chuyển tiền chính thức là bất kỳ hệ thống, cơ chế hoặc mạng lưới nào nhận tiền trả cho bên thứ ba ở vị trí địa lý khác, chủ yếu diễn ra trong hệ thống ngân hàng thông thường hoặc các tổ chức kinh doanh khác có liên quan đến chuyển tiền.
Hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS), hay còn gọi là Dịch vụ chuyển tiền thay thế (ARS), được định nghĩa bởi Lực lượng đặc nhiệm tài chính quốc tế (FATF) như các dịch vụ tài chính cho phép chuyển giá trị hoặc tiền từ một vị trí địa lý này sang vị trí khác, thường diễn ra bên ngoài khu vực tài chính chính thức.
Ngân hàng Thế giới và Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) định nghĩa hệ thống Chuyển tiền không chính thức (IVTS) là các hệ thống tài chính hoạt động bên ngoài hoặc song song với các kênh ngân hàng truyền thống Mặc dù các định nghĩa này đúng, nhưng chúng chỉ nêu khái quát về IVTS mà không làm rõ đối tượng và chủ thể tham gia vào các giao dịch chuyển tiền này.
Sau khi nghiên cứu về định nghĩa của hệ thống chuyển tiền không chính thức, nhóm tác giả đã quyết định chọn định nghĩa của Nikos Passas, vì đây là tài liệu nguồn quan trọng và cơ sở cho nhiều nghiên cứu liên quan đến Hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS).
Hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS), được định nghĩa bởi Giáo sư Nikos Passas vào năm 1999, là bất kỳ mạng lưới nào hoạt động toàn thời gian hoặc bán thời gian để chuyển giao giá trị, cả trong nước và quốc tế, bên ngoài các tổ chức tài chính được quy định "Giá trị" trong ngữ cảnh này đề cập đến tiền tệ hoặc giá trị vật chất.
Khu vực tài chính thông thường hoặc theo quy định bao gồm mạng lưới ngân hàng, thị trường chứng khoán, hàng hóa và trái phiếu, cùng với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiền tệ chính thức như Western Union.
Passas đã sửa đổi định nghĩa của mình trong một báo cáo năm 2003 do Ủy ban
Tư pháp và Kho bạc Hoa Kỳ hợp tác để xác định các mạng lưới hoặc cơ chế có khả năng chuyển tiền hoặc giá trị từ địa điểm này sang địa điểm khác mà không để lại dấu vết giấy tờ chính thức hoặc không thông qua các tổ chức tài chính được quy định.
Định nghĩa năm 2003 công nhận rằng IVTS có thể giao dịch với các tổ chức tài chính chính thức mà không để lại dấu vết giấy tờ cho toàn bộ giao dịch "Bất kỳ một giấy tờ chính thức nào" là tài liệu tiêu chuẩn hóa cho phép theo dõi chuyển khoản, như chứng minh thư, mẫu đơn ngân hàng, hay biên lai nhận tiền, thường được yêu cầu trong các giao dịch ngân hàng hoặc chuyển tiền quốc tế Điều này cho thấy IVTS có thể sử dụng khu vực tài chính chính thức trong quá trình giao dịch, nhưng chỉ để lại dấu vết giấy tờ cho một phần cụ thể của giao dịch.
Dựa trên định nghĩa của Nikos Passas, nhóm tác giả đã định nghĩa Hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS) là:
Hệ thống chuyển tiền không chính thức (IVTS) là một mạng lưới nhận tiền từ bên gửi với mục đích chuyển tiền hoặc giá trị tương đương cho bên nhận ở vị trí khác, thường hoạt động bên ngoài ngân hàng truyền thống Nhóm tác giả nhận định rằng hệ thống này đóng vai trò như một bên trung gian trong dịch vụ chuyển tiền, thu lợi từ các khoản phí từ bên gửi hoặc bên nhận.
1.1.2 Đặc điểm của hệ thống chuyển tiền không chính thức a Cơ cấu tổ chức của IVTS
Người gửi tiền sử dụng đại lý IVTS để chuyển tiền cho đối tác ở khu vực khác, nơi cũng có đại lý IVTS Thông qua điện thoại hoặc fax, người gửi hướng dẫn đối tác, và tiền sẽ được giao trong vài giờ Trước đây, việc chuyển tiền có thể thực hiện qua các phương thức như chuyển phát, con người hoặc động vật như chim bồ câu Thanh toán có thể thông qua dịch vụ giao hàng tư nhân hoặc chuyển khoản ngược lại Một phương pháp khác để cân bằng sổ sách là sử dụng hóa đơn vận chuyển ra nước ngoài, cho phép người nhận bán lại sản phẩm với giá cao hơn thị trường.
IVTS được sử dụng rộng rãi bởi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức và chính phủ để chuyển tiền trong và ngoài nước Người lao động định cư hoặc tạm trú ở nước ngoài thường gửi tiền về cho gia đình và bạn bè tại quê hương thông qua IVTS Các công ty, thương nhân và cơ quan chính phủ cũng sử dụng IVTS để thực hiện giao dịch tại những quốc gia có hệ thống tài chính không đáp ứng nhu cầu chuyển tiền hoặc không có hệ thống chính thức Ở một số nơi, IVTS hoạt động song song hoặc thay thế cho các tổ chức tài chính chính thức Ngoài công dân địa phương, cả công dân hoặc người cư trú bất hợp pháp cũng có thể ưa chuộng IVTS vì nhiều lý do khác nhau.
1.1.3 Vai trò của hệ thống chuyển tiền không chính thức
Hệ thống chuyển tiền không chính thức đóng vai trò quan trọng trong đời sống cá nhân, khiến việc xóa bỏ hoàn toàn chúng là điều không khả thi Mặc dù người dùng nhận thức được những rủi ro khi sử dụng kênh này, nhưng họ vẫn tiếp tục lựa chọn hệ thống chuyển tiền không chính thức do sự kém hiệu quả của các hệ thống chuyển tiền chính thức, làm cho IVTS trở thành lựa chọn hấp dẫn hơn.
Hệ thống chuyển tiền này nổi bật với thủ tục đơn giản và nhanh chóng, hoạt động hiệu quả hơn các kênh chuyển tiền chính thức Người dùng chỉ cần sử dụng điện thoại, fax hoặc email để thực hiện giao dịch mà không cần xác minh danh tính người gửi hay người nhận, đồng thời không để lại dấu vết giấy tờ Người gửi sẽ nhận được một mã hoặc mật khẩu, chỉ cần truyền cho người nhận để họ có thể dễ dàng nhận tiền.
Quy định pháp luật của một số nước trên thế giới đối với hệ thống chuyển tiền không chính thức
Các quốc gia được đề cập đến trong quy định pháp luật về IVTS là nơi có hoạt động chuyển tiền không chính thức sôi động Những hoạt động này diễn ra thường xuyên và đa dạng, buộc các quốc gia phải thiết lập và cập nhật các điều luật chặt chẽ Tại Ấn Độ, theo Đạo luật điều chỉnh ngoại hối (FERA, 1973) và Đạo luật quản lý ngoại hối (Fema, 2000), các giao dịch kiểu Hawala bị cấm và số lượng tổ chức được phép giao dịch ngoại hối được xác định rõ ràng Các giao dịch trong một số ngành như du lịch, y tế, và mua bán tài sản nước ngoài được quy định cụ thể và có thể thay đổi thường xuyên Fema cũng cấm cư dân Ấn Độ tham gia vào bất kỳ giao dịch tài chính nào liên quan đến việc mua hoặc chuyển nhượng tài sản bên ngoài Ấn Độ Một trong những nhiệm vụ của Tổng cục Thực thi là ngăn chặn các hoạt động này.
"kiều hối của người Ấn ở nước ngoài, ngoài thông qua các kênh ngân hàng thông thường (tức là, thông qua các khoản thanh toán bù)."
Pakistan có một cộng đồng lớn người Pakistan sống ở nước ngoài và một lịch sử phong phú về các hình thức kiểm soát vốn khác nhau Các kênh chuyển tiền đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ kinh tế cho đất nước này.
"Hợp pháp" chỉ được áp dụng cho các ngân hàng được cấp phép, nơi mà các cơ sở giao dịch chỉ được phép thực hiện chức năng trao đổi tiền tệ mà không được sử dụng làm kênh chuyển tiền ròng Tỷ giá chính thức của đồng rupee Pakistan thường bị giảm giá mạnh trên thị trường song song, tạo điều kiện cho các giao dịch không chính thức như Hawala Niềm tin vào chính sách và triển vọng kinh tế của Pakistan đã có nhiều biến động theo thời gian, và việc cập nhật chậm trễ trong thay đổi chính sách đôi khi làm tình hình trở nên tồi tệ hơn.
Năm 2002, một khung pháp lý mới được ban hành cho phép thành lập công ty ngoại hối và người đổi tiền, với thời hạn hai năm để đăng ký Trong thời gian này, họ phải tuân thủ các quy tắc và yêu cầu nghiêm ngặt về vốn Sau hai năm, nếu không đăng ký là công ty ngoại hối, người đổi tiền sẽ không được phép hoạt động.
Tại Philippines, ngoài yêu cầu đăng ký kinh doanh với chính quyền địa phương, không có quy định giám sát nào đối với các tổ chức như Hawala Mặc dù trước đây được quản lý bởi ngân hàng trung ương, nhưng những người đổi tiền đã không còn bị hạn chế từ khi nền kinh tế được tự do hóa Ngân hàng trung ương khuyến khích các ngân hàng phát triển dịch vụ đổi tiền, như giao hàng tận nơi cho tiền gửi từ nước ngoài, nhằm thu hút người lao động Philippines gửi tiền về nước Tuy nhiên, trước những vấn đề toàn cầu về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố, các đại lý đổi tiền phải báo cáo các hoạt động đáng ngờ và tuân thủ Đạo luật chống rửa tiền năm 2001 Ở Đức, những người điều hành dịch vụ chuyển tiền không có giấy phép có thể bị truy tố theo Đạo luật Ngân hàng Đức, trong khi các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền hợp pháp phải chịu sự giám sát và tuân thủ các yêu cầu kiểm tra nghiêm ngặt Tại Vương quốc Anh, chuyển khoản kiểu Hawala không bị coi là bất hợp pháp, nhưng chính quyền tập trung vào việc cải thiện đăng ký và lưu trữ hồ sơ để ngăn chặn các hoạt động liên quan đến rửa tiền và tài trợ khủng bố, với sự quản lý được giao cho Cục Hải quan và Tiêu thụ.
Đăng ký kinh doanh Hawala chỉ yêu cầu thông tin từ người nộp đơn mà không cần cấp phép cho các hoạt động này Cơ quan Hải quan chỉ từ chối đăng ký nếu có thông tin sai lệch, thiếu tài liệu theo yêu cầu pháp luật hoặc không thanh toán phí đăng ký Họ không kiểm tra nguồn thu nhập, tính hợp lý của kế hoạch kinh doanh hay đánh giá vốn đề xuất Điều này cho thấy FATF và chính quyền Anh không coi việc điều chỉnh quy định đối với cá nhân hay tổ chức hoạt động như Hawala là cần thiết.
Chính phủ Hoa Kỳ đã tăng cường các tiêu chuẩn giám sát đối với hoạt động chuyển tiền không chính thức, mặc dù giao dịch chuyển tiền đã được thiết lập tốt Không phải tất cả người tham gia đều phải đăng ký với cơ quan có thẩm quyền Luật liên bang năm 1993 đã nâng cao yêu cầu lưu trữ hồ sơ và tích hợp các biện pháp chống rửa tiền Đến năm 2000, Đạo luật dịch vụ tiền thống nhất đã được ban hành, tạo ra quy định cấp phép cho các dịch vụ tiền tệ với cấu trúc ba tầng, cho phép những người được cấp phép tham gia vào dịch vụ chuyển tiền, kiểm tra tiền mặt và trao đổi tiền tệ mà không cần giấy phép bổ sung.
H.M Customs and Excise (Vương quốc Anh) hiện là một phần của H.M Revenue and Customs, yêu cầu giấy phép riêng cho các hoạt động tài chính như rút tiền bằng séc và trao đổi tiền tệ Người được cấp phép tham gia trao đổi tiền tệ chỉ có thể thực hiện các dịch vụ liên quan đến trao đổi tiền tệ Đối với dịch vụ chuyển tiền, đơn xin cấp phép cần tiết lộ thông tin quan trọng về người xin cấp phép, bao gồm án tích, lịch sử kinh doanh và các hoạt động trước đó Sau sự kiện 11 tháng 9 năm 2001, Đạo luật Yêu nước Hoa Kỳ đã được thông qua để tăng cường trách nhiệm của các tổ chức Hawala trong việc đăng ký, báo cáo giao dịch đáng ngờ và kiểm tra tại chỗ Tại Ả Rập Saudi, giao dịch Hawala được coi là bất hợp pháp theo Luật Kiểm soát.
Ngân hàng cấm mọi cá nhân không có giấy phép tham gia vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, với hình phạt tù không quá hai năm và tiền phạt lên đến 5.000 SRI cho mỗi ngày vi phạm Các quy định cũng giới hạn hoạt động đổi tiền và mua bán ngoại tệ, chỉ cho phép các dịch vụ du lịch và hối phiếu ngân hàng Tuy nhiên, Cơ quan tiền tệ Ả Rập Saudi có thể cấp phép cho những người đổi tiền thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước, yêu cầu họ duy trì bảo hiểm đầy đủ cho các khoản chuyển tiền qua đại lý để đảm bảo việc chuyển tiền kịp thời.
Ả Rập Saudi đã cải thiện chất lượng dịch vụ tài chính để phục vụ cộng đồng người nước ngoài, với các ngân hàng cung cấp dịch vụ mới như Speed Cash và Tele Dial Họ đã mở chi nhánh tại các khu vực cư trú của người nước ngoài và giảm phí chuyển tiền, đồng thời thay đổi giờ làm việc để phục vụ tốt hơn cho khách hàng Các ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh hơn và giao hàng tận nơi qua bưu điện Ngoài ra, việc ra mắt phần mềm công nghệ tài chính mới giúp quản lý tài khoản dễ dàng hơn và giữ chân khách hàng Kết quả là, một số quốc gia đã khuyến khích sử dụng hệ thống ngân hàng chính thức thông qua các ưu đãi cho người chuyển tiền, như Pakistan, nơi chính quyền hoàn trả phí chuyển tiền cho ngân hàng và người đổi tiền.
Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất (U.A.E) đã áp dụng các quy định giám sát chính thức đối với hoạt động chuyển tiền không chính thức từ những năm 1980, với các yêu cầu pháp lý nghiêm ngặt Luật liên bang số 10 (1980) cùng với các nghị quyết 31/2/1986 và 123/7/92 quy định về hoạt động kinh doanh đổi tiền, cho phép các cơ sở đổi tiền được cấp phép trở thành người chuyển tiền Luật yêu cầu các hướng dẫn cụ thể về tài liệu nhận dạng khách hàng tham gia chuyển tiền, bao gồm hộ chiếu, chứng minh nhân dân U.A.E, thẻ lao động cho người nước ngoài và bằng lái xe Đối với giao dịch chuyển tiền từ Dh 2000 trở lên, người tham gia cần ghi lại thông tin chi tiết của người chuyển tiền, trong khi đối với số tiền nhỏ hơn, chỉ cần biên lai mà không cần các giấy tờ khác.
Vào ngày 4 tháng 11 năm 2002, Ngân hàng Trung ương của U.A.E đã thông báo trên các tờ báo địa phương về việc điều chỉnh hệ thống Hawala không chính thức Ngân hàng sẽ bắt đầu đăng ký và cấp "Chứng chỉ rút gọn" miễn phí cho tất cả các nhà môi giới Hawala tại U.A.E Trong thông báo, ngân hàng cam kết bảo mật thông tin của các nhà môi giới Đồng thời, các nhà môi giới Hawala cần cung cấp thông tin về người chuyển tiền và người thụ hưởng theo "các hình thức đơn giản" được cung cấp bởi Ngân hàng Trung ương, cũng như báo cáo những giao dịch đáng ngờ.
U.A.E cũng đã làm việc với khu vực tài chính để cải thiện chất lượng dịch vụ Một số tổ chức chính thức đã đạt được mức độ quản lý cao bằng những công nghệ quản lý tài chính cực kì tân tiến để tùy theo nhu cầu của khách hàng Một số người trong số họ hiện cung cấp tài khoản và thẻ điện tử cho khách hàng của họ, trong đó cho biết ID người gửi và danh sách người thụ hưởng có địa chỉ của họ Những thẻ này nhằm mục đích giảm thời gian chờ đợi, hỗ trợ người chuyển tiền, theo dõi khách hàng và khuyến khích sự trung thành của khách hàng đối với tổ chức chuyển tiền. Đối với quy định của một số quốc gia, nhóm tác giả cho rằng, hệ thống chuyển tiền không chính thức hoạt đông mạnh mẽ nhất tại các nước trong khu vực Trung Đông. Điển hình, Hawala - tổ chức lớn nhất trong hệ thống chuyển tiền không chính thức, đặc biệt hơn địa bàn hoạt động chủ yếu của Hawala là vùng Trung Đông Trong pháp luật của các nước thì dễ nhận thấy, những nước thuộc khu vực Trung Đông có những quy định và điều luật và những chính sách trừng phạt nghiêm khắc hơn cả và coi Hawala là một mối nguy hiểm tiềm tang của quốc gia Điều này xuát phát từ việc những quốc gia vùng Trung Đông này theo hệ thống pháp luật Hồi giáo, dân số của họ chủ yếu theo đạo hồi Nơi đây thường xảy ra những bất ổn về chính trị, xung đột về tôn giáo, và là địa bàn hoạt động chủ yếu của nhiều tổ chức khủng bố, thông qua Hawala những tổ chức này đã tiếp tục tồn tại và đe dọa đến cuộc sống thường ngày của người dân và ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội, nền kinh tế, y tế, giáo dục,
… khiến chính phủ khó kiểm soát và gây tổn thất cho đất nước.