NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM KHOẢN VAY
1.1 Tổng quan vềkênh liên kết Bảo hiểm–Ngân hàng
Kênh liên kết Bảo hiểm – Ngân hàng, hay còn gọi là Bancassurance, là hình thức mà các ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của họ Mức độ tham gia của ngân hàng trong lĩnh vực này có thể khác nhau tùy thuộc vào hình thức Bancassurance mà ngân hàng lựa chọn.
Tạo sự an tâm cho khách hàng trong quá trình sinh hoạt và làm việc là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm thông qua các chương trình ưu đãi đặc biệt.
- Thay đổi thói quen sử dụng sản phẩm của khách hàng Làm phong phú thêm các sản phẩm dịch vụ của NH, tăng lợi thế cạnh tranh.
Sử dụng dịch vụ ngân hàng giúp Công ty Bảo hiểm tiết kiệm chi phí hoạt động và đào tạo, đồng thời tăng cường khả năng tìm kiếm khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi nhuận.
- Giúp các công ty bảo hiểm thâm nhập vào các thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác qua ngân hàng.
Công ty bảo hiểm có thể tạo ra nguồn khách hàng tiềm năng mới và mở ra cơ hội cho các sản phẩm mới, đồng thời tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn Điều này giúp giảm thiểu chi phí phân phối sản phẩm hiệu quả.
Ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng mới bằng cách mở rộng số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Việc này không chỉ giúp duy trì khách hàng hiện tại mà còn tăng nguồn thu từ hoạt động bán bảo hiểm cho khách hàng.
Khách hàng có khả năng quản lý rủi ro hiệu quả hơn và hoạch định tài sản tốt hơn khi mua bảo hiểm tại ngân hàng Điều này mang lại cho họ niềm tin vào "bảo lãnh uy tín" của sản phẩm bảo hiểm.
1.2 Tổng quan vềbảo hiểm tiền vay
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Bảo hiểmtiềnvay là số tiền mà khách hàng chi trả để mua bảo hiểm cho gói sản phẩm vay của mình tại tổ chức tín dụng.
- Bảo hiểm tiền vay là sản phẩm tự nguyện, không bắt buộc mua theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Mức phí bảo hiểm thường dao động từ 5,5% đến 6,5% mỗi năm, tính trên số tiền gốc vay của khách hàng Khoản phí này được xác định dựa vào giá trị khoản vay, thời hạn vay vốn tại ngân hàng và phương thức đóng phí cụ thể của từng ngân hàng.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hành vi người tiêu dùng
Philip Kotler, cha đẻ của Marketing hiện đại, định nghĩa hành vi người tiêu dùng là những hành động liên quan đến việc mua sắm và sử dụng sản phẩm, bao gồm các quá trình tâm lý và xã hội diễn ra trước, trong và sau khi mua Hành vi này chịu ảnh hưởng bởi bốn nhóm yếu tố chính: văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý.
Ảnh hưởng của yếu tố văn hóa
Văn hóa chung, văn hóa đặc thù và tầng lớp xã hội có ảnh hưởng đáng kể đến hành vi của người tiêu dùng Những người thuộc cùng một nhóm văn hóa và tầng lớp xã hội thường có hành vi tiêu dùng tương tự, dẫn đến sự đồng nhất trong cách thức tiêu dùng.
Ảnh hưởng của yếu tốxã hội
- Yếu tố xã hội ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng thông qua các nhóm tham khảo, gia đình và địa vị xã hội.
Các yếu tố xã hội có tác động mạnh mẽ đến hành vi tiêu dùng của cá nhân, cả trực tiếp lẫn gián tiếp Thông qua ảnh hưởng từ gia đình và các nhóm tham khảo, quyết định tiêu dùng của người tiêu dùng có thể thay đổi để thể hiện rõ hơn địa vị xã hội của họ.
Ảnh hưởng của yếu tốcá nhân
Trường Đại học Kinh tế Huế
Quyết định mua sắm của người tiêu dùng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các đặc điểm cá nhân như tuổi tác, trình độ học vấn, nghề nghiệp, tình hình kinh tế, lối sống, tính cách và quan niệm riêng.
Tuổi tác, chu kỳ sống, nghề nghiệp và hoàn cảnh kinh tế là những yếu tố quan trọng trong việc phân khúc thị trường và xác định thị trường mục tiêu Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định tiêu dùng của cá nhân, tác động đến nhu cầu và khả năng thanh toán của họ.
Phong cách sống và tính cách là hai yếu tố quan trọng giúp các nhà nghiên cứu phân đoạn thị trường hiệu quả hơn Điều này cho phép họ áp dụng các phương thức truyền thông và quảng bá sản phẩm phù hợp, từ đó tối ưu hóa khả năng tiếp cận khách hàng tiềm năng.
Ảnh hưởng của yếu tốtâm lý
Hiện nay, tâm lý học đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu hành vi tiêu dùng của khách hàng Các yếu tố tâm lý như động cơ, nhận thức, kiến thức, niềm tin và thái độ của người tiêu dùng thường được chú trọng để hiểu rõ hơn về quyết định mua sắm của họ.
Xác định động cơ, nhận thức và kiến thức của phân khúc khách hàng tiềm năng là yếu tố quan trọng để xây dựng niềm tin và lòng trung thành đối với sản phẩm Niềm tin và lòng trung thành của khách hàng thường khó thay đổi khi họ cảm thấy nhu cầu của mình được đáp ứng Thay vì điều chỉnh sản phẩm theo từng thái độ cá nhân, doanh nghiệp nên tập trung vào việc thay đổi theo thái độ chung của thị trường.
1.4 Các mô hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng
Mô hình học thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action
Sơ đồ 2.1 Mô hình thuy ết hành độ ng h ợ p lý (Nguồn: Schiffman và Kanuk, 1987)
Thái độ: niềm tin và đo lường niềm tin đối với thuộc tính sản phẩm
Chuẩn chủquan: niềm tin và sựthúc đẩy làm theo ý muốn nhóm tham khảo
Trường Đại học Kinh tế Huế
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM BẢO AN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÔNG HƯƠNG – HUẾ
2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh Nam sông Hương –Huế
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) được thành lập vào ngày 26/3/1988 Hiện nay, AGRIBANK là một trong bốn ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt trong việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Agribank, là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ, đang nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành công hơn nữa Ngân hàng cam kết đóng góp vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước Với mạng lưới 2.233 chi nhánh và phòng giao dịch cùng 2.626 máy ATM trên toàn quốc, Agribank hiện diện tại 63 tỉnh thành trên cả nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Nam sông Hương, được thành lập vào ngày 28/07/1998, là tiền thân của phòng giao dịch trực thuộc Agribank Thừa Thiên Huế Dù gặp nhiều khó khăn trong những ngày đầu, nhờ vào nỗ lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên và kinh nghiệm từ các chi nhánh trước, Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong hơn 20 năm phát triển Với đội ngũ cán bộ chất lượng cao, được đào tạo bài bản về đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn, Agribank chi nhánh Nam sông Hương không ngừng nỗ lực để làm hài lòng khách hàng và góp phần vào sự phát triển của thành phố.
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1.2.Cơ cấu tổchức và bộmáy quản lý
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam sông Hương –Huế được tổ chức dưới dạng trực tuyến chức năng với một GĐ, haiPGĐ.
Sơ đồ 2 5 T ổ chức bộ máy quản lý Agribank chi nhánh Nam sông Hương – Hu ế
(Nguồn: Agribank chi nhánh Nam sông Hương- Huế)
Ban giám đốc chi nhánh bao gồm một giám đốc chi nhánh có quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm tổ chức và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Hỗ trợ giám đốc là hai phó giám đốc, một phụ trách mảng kinh doanh và một phụ trách tài chính, có nhiệm vụ hỗ trợ quản lý và điều hành các hoạt động của chi nhánh.
Dưới phó giám đốc là trưởng và phó phòng chuyên môn, trực tiếp quản lý các phòng chức năng, giúp việc cho phó giám đốc.
Phòng kinh doanh có vai trò quan trọng trong việc tổ chức và quản lý các hoạt động cho vay đầu tư, sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng cũng như các nguồn huy động khác Chức năng của phòng bao gồm việc triển khai các kế hoạch cho vay, đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng vốn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 1
Phòng kế toán–ngân quỹ
Phòng kế hoạch– nguồn vốn
Trường Đại học Kinh tế Huế thực hiện các hoạt động thảo hợp đồng, công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm Đồng thời, trường quản lý giải ngân hợp đồng và theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ gốc cũng như lãi vay đúng hạn Việc kiểm tra định kỳ trước và sau giải ngân giúp đảm bảo mục đích và đối tượng sử dụng vốn được thực hiện đúng Ngoài ra, trường cũng giám sát và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cùng tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo thu hồi vốn và lãi kịp thời.
Phòng kế toán ngân quỹ đảm nhận trách nhiệm quản lý tiền mặt và thực hiện các giao dịch với khách hàng Đồng thời, phòng cũng kiểm tra và theo dõi các số phát sinh cũng như số dư của các tài khoản kế toán trong ngân hàng.
Phòng kế hoạch đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo hoạt động thu chi diễn ra hiệu quả Đồng thời, phòng cũng có nhiệm vụ xây dựng và tư vấn cho ban giám đốc các kế hoạch tài chính phù hợp với từng giai đoạn phát triển của ngân hàng.
2.1.3 Lĩnh vực hoạt động chính
Agribank chi nhánh Nam sông Hương nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ và hiện đại hóa công nghệ nhằm đáp ứng nhanh chóng và thuận tiện nhu cầu của khách hàng Mục tiêu của chi nhánh là giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, góp phần quan trọng vào việc đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước.
Ngân hàng hiện nay không chỉ hỗ trợ nông nghiệp với các chương trình ưu đãi riêng, mà còn cung cấp hơn 100 sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, bao gồm cả lĩnh vực tín dụng và phi tín dụng.
Ngân hàng điện tử: NH trực tuyến, SMS Banking, Atransfer, Apaybill,…
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.2 Tình hình sửdụng lao động tại Agribank chi nhánh Nam sông
Hương –Huế giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Người
(Nguồn: Phòng Tổchức-Hành chính Agribankchi nhánh Nam sông Hương –Huế)
Theo giới tính, cơ cấu lao động đã có sự thay đổi qua các năm, với số lao động nam có xu hướng tăng lên trong khi lao động nữ ổn định hơn Cụ thể, số lao động nam năm 2015 là 15 người, giữ nguyên trong năm 2016, nhưng đã tăng lên 18 người vào năm 2017, chiếm 60% tổng cơ cấu lao động.
Năm 2015, số lượng nhân viên của ngân hàng là 12 người, tăng lên 13 người vào năm 2016 nhưng lại trở về mức 12 người vào năm 2017 Lao động nữ chủ yếu làm việc tại bộ phận giao dịch viên và kế toán, trong khi lao động nam tập trung ở bộ phận tín dụng, nơi có yêu cầu di chuyển nhiều và áp lực công việc lớn.
Tỉ lệ cán bộ và công nhân viên có trình độ đại học và sau đại học tại ngân hàng luôn chiếm trên 50% và đang có xu hướng tăng lên qua các năm Để phục vụ khách hàng tốt nhất, ngân hàng chú trọng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn cho nhân viên và tuyển dụng thêm nhân viên mới có trình độ cao, nhằm nâng cao vị thế của ngân hàng trong tâm trí khách hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1.5 Tình hình tài sản, nguồn vốn
Bảng 2.3 Tình hình tài sản–nguồn vốn Agribankchi nhánh Nam sông Hương –Huế giai đoạn 2015-2017 Đơn vịtính: Triệu đồng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Tiền gửi NHNH và tổchức tín dụng 9.806 2,9 12.628 3,5 14.398 3,8 2.822 28,8 1.770 14,0
Cho vay tổchức kinh tếvà cá nhân 259.930 76,3 275.890 77,1 298.487 78,2 15.960 6,1 18.597 6,6
Tiền gửi tổchức kinh tế, cá nhân 301.931 88,6 321.148 89,7 345.563 90,5 19.217 6,4 24.415 7,6
Phát hành giấy tờcó giá 7.017 2,1 6.238 1,7 7.358 1,9 (779) (11,1) 1.120 18,0
(Nguồn: Phòng kế Trường Đại học Kinh tế Huế toán - ngân quỹAgribankchi nhánh Nam sông Hương –Huế)
Trong giai đoạn 2015 – 2017, Agribank chi nhánh Nam sông Hương – Huế ghi nhận sự ổn định trong tình hình Tài sản và Nguồn vốn Năm 2015, tổng Tài sản – Nguồn vốn đạt 340.708 triệu đồng, tăng 5,1% lên 357.920 triệu đồng vào năm 2016 Đến năm 2017, tốc độ tăng trưởng đạt 6,7%, nâng tổng Tài sản – Nguồn vốn lên 381.867 triệu đồng, mặc dù cơ cấu Tài sản – Nguồn vốn có nhiều biến động.
Trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân chiếm tỉ trọng lớn nhất, vượt qua 76%, và sự biến động của khoản mục này ảnh hưởng đáng kể đến tổng tài sản Từ năm 2015 đến 2017, khoản mục cho vay này liên tục tăng trưởng, bắt đầu từ 259.930 triệu đồng vào năm 2015, tăng thêm 15.960 triệu đồng lên 275.890 triệu đồng vào năm 2016, và đạt 298.487 triệu đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 8,2% so với năm trước.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM BẢO AN TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÔNG HƯƠNG – HUẾ
Với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm tại tỉnh, ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu và định hướng phát triển, thực hiện hiệu quả các mục tiêu đã đề ra để đạt được kết quả kinh doanh tốt.
Agribank cam kết đổi mới phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết để tránh gây phiền hà Chúng tôi hỗ trợ giải quyết công tác bồi thường một cách NHANH – ĐÚNG - ĐỦ, thực hiện tốt khẩu hiệu “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
Mục tiêu là 100% cán bộ phải thành thạo trong việc sử dụng máy vi tính và các phần mềm quản lý, nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý, khai thác, bồi thường, thống kê, lưu trữ và giao dịch nội bộ.
Doanh thu bảo hiểm tăng trưởng bình quân hàng năm từ 5 đến 7%, giúp nâng cao thu nhập từ các hoạt động phi tín dụng và giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng Đồng thời, mức thu nhập của cán bộ công nhân viên cũng được cải thiện nhờ việc bán bảo hiểm đạt trên 5%.
Tổ chức quản lý rủi ro một cách chặt chẽ và hiệu quả nhằm giảm thiểu tổn thất là rất quan trọng Cần tăng cường công tác đánh giá rủi ro trước và sau khi giải ngân, từ đó cung cấp tư vấn và hỗ trợ phù hợp cho các khách hàng.
Cần phải tăng cường trong công tác phục vụ: tăng cường công tác tư vấn khách hàng, trảlời hỏi đáp – tư vấn–hỗtrợ cho khách hàng,…
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tăng cường quản lý công nợ và thu hồi nợ, từ đó giảm bớt dự nợ và nợ xấu Đồng thời, cần thực hiện thẩm định tín dụng một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định của chi nhánh và Ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường kiểm soát chi phí trong từng bộ phận, hạn chế tối đa các khoản chi phí phát sinh không cần thiết Đồng thời, cần thắt chặt các khoản chi cho tiếp khách nhằm tránh thất thoát tài chính.
Một định hướng kinh doanh hiệu quả giúp ngân hàng xác định mục tiêu và phương hướng phát triển tương lai rõ ràng Để tối ưu hóa những lợi ích từ định hướng này, cần thiết phải triển khai các giải pháp phù hợp.
Nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro trong cuộc sống là giải pháp quan trọng để gia tăng động cơ mua bảo hiểm Bằng cách cung cấp thông tin chi tiết và giáo dục người tiêu dùng về lợi ích của bảo hiểm, các biện pháp này sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của việc bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình trước những rủi ro không lường trước.
Để nâng cao nhận thức về bảo hiểm BATD, cần tăng cường công tác truyền thông, bởi nhiều khách hàng vẫn chưa biết đến hoặc tiếp cận được sản phẩm này Hiện tại, phần lớn khách hàng chỉ biết đến bảo hiểm thông qua bạn bè, người thân hoặc tư vấn viên, dẫn đến số lượng khách hàng mua bảo hiểm còn hạn chế Một trong những nguyên nhân là khả năng nhận diện bảo hiểm trên các kênh thông tin lớn còn thấp, cùng với nhận thức về rủi ro chưa đầy đủ Do đó, cần đẩy mạnh quảng bá bảo hiểm trên các nền tảng như truyền hình, Facebook, và tổ chức các buổi giao lưu, giải đáp thắc mắc tại địa phương và doanh nghiệp.
Ngoài việc tư vấn, tư vấn viên còn có thể sử dụng các tình huống thực tế để minh họa, giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về rủi ro Từ đó, họ có thể đề xuất các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro và nhấn mạnh quyền lợi mà bảo hiểm BATD mang lại.
Nhận thức về rủi ro ở mỗi nhóm tuổi là khác nhau Đối với nhóm người từ
Những người trong độ tuổi 46 – 65 thường có kinh nghiệm sống phong phú, dẫn đến nhận thức về rủi ro và nhu cầu an toàn cao hơn so với hai nhóm tuổi khác Do đó, động lực mua bảo hiểm ở nhóm tuổi này rất mạnh mẽ và cần được phát triển thêm.
- Giải pháp tác động đến nhóm tham khảo:
Trường Đại học Kinh tế Huế
Khách hàng chỉ có thể mua bảo hiểm khi nhận được tư vấn chính xác và phù hợp với nhu cầu của họ, giúp họ nhận ra những điều còn thiếu và cần bổ sung Để phục vụ khách hàng tốt nhất, cần nâng cao kiến thức chuyên môn và kỹ năng thuyết phục cho nhân viên, nhằm đảm bảo rằng mọi yêu cầu tư vấn của khách hàng đều được đáp ứng đầy đủ.
Tăng cường tư vấn kết hợp với bán hàng giúp khách hàng hiểu rõ giá trị và lợi ích của bảo hiểm Qua đó, khách hàng có thể so sánh các sản phẩm bảo hiểm tương tự và xác định chính xác loại bảo hiểm cùng đơn vị bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình.
Xây dựng nếp sống và làm việc văn hóa tại cơ quan công sở là rất quan trọng Điều này bao gồm việc duy trì sự lịch sự trong giao dịch và giao tiếp đối ngoại với khách hàng, đối tác và cả các đối thủ cạnh tranh Việc thực hiện những chuẩn mực văn hóa này không chỉ nâng cao hình ảnh của cơ quan mà còn tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp, bền vững trong môi trường kinh doanh.
- Giải pháp tác động đến rào cản bồi thường: