MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
- Phân tích, đánh giá hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu
1 tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương.
Để tăng cường hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương, cần đề xuất một số giải pháp như nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và tăng cường công tác đào tạo nhân viên Bên cạnh đó, việc cải thiện hạ tầng công nghệ thông tin và tăng cường bảo mật giao dịch cũng là những yếu tố quan trọng giúp thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ nhiều hơn.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng báo cáo và tài liệu liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ, cùng với ý kiến đánh giá của cán bộ kinh doanh thẻ tại phòng khách hàng cá nhân 2 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Ngoài ra, nghiên cứu cũng tham khảo tài liệu từ các tổ chức thẻ quốc tế như MasterCard và Visa.
4.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích số liệu tương đối và tuyệt đối nhằm đánh giá tình hình hoạt động thanh toán thẻ trong 3 năm 2017, 2018 và 2019.
- Dựa trên các số liệu phân tích, đưa ra đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh, từ đó là tiền đề để xây dựng giải pháp,
Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu mang lại cho tác giả cơ hội tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế và trải nghiệm các nghiệp vụ cũng như quy trình tại Ngân hàng.
Thông qua báo cáo thực tập, thì tác giả đã khái quát được:
- Hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương.
- Đưa ra một số kiến nghị để hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
Từ đó làm cơ sở để Ngân hàng có thể tham khảo và đưa ra chiến lược
2 phát triển hoạt động thanh toán thẻ, kinh doanh thẻ trong thời gian tới
KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO
Ngoài lời mở đầu, thì nội dung của báo cáo bao gồm 03 chương:
- Chương 1 Cơ sở lý thuyết về hoạt động thanh toán thẻ
- Chương 2 Phân tích thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
- Chương 3 Giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
KHÁI QUÁT VỀ THẺ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và tiện ích của thẻ
• ' • • 1.1.1.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của thẻ
Lịch sử thanh toán bằng thẻ bắt đầu từ năm 1914 khi Western Union phát hành thẻ kim loại để nhận dạng khách hàng Đến năm 1958, American Express ra mắt thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí và du lịch đang phát triển Năm 1966, Bank of America cho phép các ngân hàng phát hành thẻ BankAmericard, đánh dấu sự chuyển mình của thẻ tín dụng từ sản phẩm dành cho người giàu sang phương tiện thanh toán phổ biến Thương hiệu BankAmericard với màu sắc đặc trưng ngày càng quen thuộc, và đến năm 1977, thẻ được chấp nhận toàn cầu với tên gọi mới là VISA, mang màu xanh lam, trắng và vàng.
Năm 1966, ba ngân hàng lớn nhất phía đông nước Mỹ đã hợp tác thành lập Interbank Card Association (ICA), sau này được đổi tên thành MasterCard ICA sau đó đã mở rộng liên kết với nhiều ngân hàng quốc tế và vào năm 1979, trở thành một trong những tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất bên cạnh thẻ MasterCard.
Thẻ tín dụng ngày nay trở nên phổ biến, với các công ty và ngân hàng hợp tác để khai thác lĩnh vực có lợi nhuận cao này Chúng dần được coi là phương tiện văn minh và thuận tiện cho giao dịch mua sắm Ngoài các loại thẻ như MasterCard và Visa, thẻ American Express (Amex) ra đời năm 1958 và thẻ JCB từ Nhật Bản cũng đang phát triển mạnh mẽ và được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu.
Với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến và thu hút sự quan tâm nghiên cứu ứng dụng tại nhiều quốc gia, bao gồm cả các nước đang phát triển.
1.1.1.2 Khái niệm và phân loại thẻ
Theo Nguyễn Minh Kiều (2016), thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho người sử dụng Sự phát triển của thẻ không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán mà còn thể hiện tính văn minh và hiện đại trong bối cảnh toàn cầu hóa.
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến, cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng để mua sắm hàng hóa và dịch vụ mà không cần thanh toán ngay Người dùng chỉ phải trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định, do đó thẻ tín dụng còn được gọi là thẻ ghi nợ hoãn hiệu hay thẻ chậm trả Thẻ này được chấp nhận tại nhiều cơ sở kinh doanh, khách sạn và sân bay.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mua sắm và rút tiền mặt tại máy ATM Khi sử dụng thẻ ghi nợ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản của chủ thẻ và chuyển vào tài khoản của cửa hàng hoặc khách sạn Đặc biệt, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng, mà chỉ hoạt động dựa trên số dư hiện có của tài khoản.
1.1.1.3 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ
Căn cứ Quy định hoạt động thẻ của BIDV (2019), ta có các chủ thẻ tham gia thị trường thẻ như sau:
Ngân hàng phát hành là tổ chức tài chính cung cấp thẻ cho khách hàng, đảm nhận việc nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ Ngân hàng này cũng quản lý tài khoản thẻ và thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.
Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận thanh toán
Ngân hàng đại lý là tổ chức trực tiếp ký hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ trong khu vực Mỗi ngân hàng có thể đảm nhận cả hai vai trò là thanh toán thẻ và phát hành thẻ.
Ngân hàng thường thu phí chiết khấu từ các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ, nhằm xử lý các giao dịch thanh toán bằng thẻ tại đây.
Tổ chức thẻ quốc tế
- Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Dinner
Câu lạc bộ đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và công ty thành viên, giúp điều chỉnh và cân đối lượng tiền thanh toán Nó cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu hỗ trợ quy trình thanh toán và cấp phép nhanh chóng cho các ngân hàng thành viên.
Chủ thẻ là người có tên trên thẻ và chỉ có quyền sử dụng thẻ của mình để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Khi thực hiện giao dịch tại các cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ cần xuất trình thẻ để được kiểm tra theo quy trình và nhận biên lai thanh toán.
- Chủ thẻ chính: Là người có tên trên thẻ, đã đứng ra xin được ngân hàng cấp phát thẻ để sử dụng.
Chủ thẻ phụ là người được chủ thẻ chính yêu cầu ngân hàng cấp thẻ để sử dụng chung tài khoản Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là các doanh nghiệp như nhà hàng, khách sạn, và cửa hàng đã ký kết với ngân hàng để chấp nhận thanh toán bằng thẻ Các đơn vị này cần trang bị thiết bị kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thay cho tiền mặt Để trở thành ĐVCNT cho một ngân hàng cụ thể, đơn vị đó phải có tình hình tài chính ổn định và năng lực kinh doanh tốt.
1.1.1.4 Các tiện ích trong việc sử dụng thẻ
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), các tiện tích của dịch cụ thẻ được thể hiện như sau: a Đối với Ngân hàng
Mang lại lợi nhuận và hiệu quả cao trong thanh toán
Thông qua hoạt động kinh doanh thẻ, các ngân hàng có thể thu lợi nhuận từ nhiều nguồn phí khác nhau, bao gồm phí sử dụng thẻ, phí thường niên và các khoản phí phát sinh từ dịch vụ ngân hàng và đầu tư đi kèm.
Ngân hàng có khả năng tận dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi trong tài khoản thẻ của khách hàng để đầu tư hoặc cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản cho khách hàng Điều này cho thấy sự đa dạng hóa trong các loại hình dịch vụ ngân hàng.
LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
Bảng 1.1 Bảng tổng quan lược khảo tài liệu
Tên tài liệu Tác giả
Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam
Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM
Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013-
Ngân hàng Nhà nước Việt
Ngân hàng Nhà nước Việt
Tạp chí Đa dạng hóa dịch vụ thẻ: Giải pháp cho Vietinbank Nghệ An
Tạp chí Tài chính số 3 - 2014
Dịch vụ thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt
Phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng trong giai đoạn phát triển công nghệ hiện nay
Ngân hàng Nhà nước Việt
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
Luận án của tác giả Trần Tấn Lộc (2014) tại Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam Nghiên cứu tập trung vào việc phân tích hiện trạng thị trường thẻ ngân hàng, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển và đưa ra các khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường này Mục tiêu là thúc đẩy sự chấp nhận và sử dụng thẻ ngân hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững của đất nước.
Chí Minh đã đưa ra những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng và tiến hành khảo sát thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam Từ đó, ông đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại nước ta.
Theo bài báo nghiên cứu điều tra Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt
Giai đoạn 2013-2014, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực, với một số lĩnh vực đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, góp phần thay đổi nhận thức và thói quen của người dân và doanh nghiệp Hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến nhờ tính tiện ích và thuận lợi Bài viết cũng nêu rõ thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, đồng thời đề xuất mục tiêu và giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ trong tương lai.
Theo bài nghiên cứu của Ths Võ Phương Anh trên Tạp chí Tài chính ngày 28/03/2014, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An (Vietinbank Nghệ An) đã nỗ lực đa dạng hóa dịch vụ thẻ từ khi thành lập Tuy nhiên, thị phần dịch vụ thẻ của ngân hàng này vẫn còn thấp, chưa phản ánh đúng tiềm năng phát triển Để khai thác tối đa tiềm năng này, Vietinbank Nghệ An cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ và căn cơ trong tương lai Bài báo cũng nêu rõ thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng, từ đó đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Theo nghiên cứu của Ths Nguyễn Thị Quỳnh Châu đăng trên Tạp chí Công thương, hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tạo ra một vị thế và diện mạo mới cho các ngân hàng Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, phân tích và tổng hợp để công bố kết quả về các loại thẻ ngân hàng đang được sử dụng, đồng thời đánh giá xu hướng kinh doanh thẻ và đề xuất các biện pháp phát triển dịch vụ tại các ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh phát triển công nghệ hiện nay, dịch vụ thanh toán ngân hàng không thể thiếu sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp thương mại điện tử, bán lẻ, cùng các nhà khởi nghiệp Việc chia sẻ kinh nghiệm trong các lĩnh vực như bán lẻ đa kênh, công nghệ blockchain, thương mại điện tử, chuyển khoản quốc tế, và giao dịch qua thiết bị di động đang trở thành xu hướng quan trọng Sự quan tâm từ các ngân hàng thương mại, nhà cung cấp dịch vụ kỹ thuật, và doanh nghiệp liên quan đang gia tăng, không chỉ ở phạm vi toàn cầu mà còn ở từng quốc gia và vùng lãnh thổ.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Để phục vụ cho sự phát triển kinh tế của thành phố và đáp ứng sự lớn mạnh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bình Dương được thành lập vào ngày 21 tháng 04 năm 2004 theo giấy phép kinh doanh 0100150619-058, với Giám đốc là Ông Trần Ngọc Linh Trụ sở của BIDV - Chi nhánh Bình Dương hiện tọa lạc tại Số 549 Đại lộ Bình Dương, Phường Hiệp Thành, Thành phố Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương.
Sau hơn 16 năm phát triển, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương đã khẳng định vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng Chi nhánh không ngừng đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đồng thời phát triển đa dạng các nghiệp vụ ngân hàng Nhờ những nỗ lực này, Chi nhánh Bình Dương được công nhận là một trong những đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
BIDV Bình Dương tập trung vào thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức có kỳ hạn, không kỳ hạn.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức kinh tế và cá nhân.
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài.
- Các dịch vụ Ngân hàng khác: dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lành, dịch vụ kinh doanh ngoại hối.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương hoạt động theo cơ chế phân quyền và là đơn vị hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này được ủy quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ theo quy định của pháp luật, với cơ cấu tổ chức được thiết lập rõ ràng.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại BIDV - CN Bình Dương
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính tại BIDV Bình Dương)
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh a Kết quả hoạt động kinh doanh
Kinh tế Việt Nam năm 2019 đã có dấu hiệu hồi phục nhờ vào sự phục hồi của kinh tế thế giới, mặc dù vẫn tồn tại nhiều thách thức như thị trường bất động sản không ổn định và nguy cơ lạm phát gia tăng Những biến động này đã ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và hoạt động của ngành ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chủ động ứng phó linh hoạt với tình hình thị trường, hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2019 và tạo nền tảng cho năm 2020 Để đánh giá rõ hơn hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cần xem xét các số liệu liên quan.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Bình Dương giai đoạn 2017 - 2019 ĐVT: tỷ đồng
Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
Tổng thu nhập hoạt động
Tổng chi phí hoạt động
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh năm 2017-2019
■ Tổng thu nhập hoạt động
■ Tổng chi phí hoạt động
Biểu đồ 2.1 Kết quả kinh doanh của tại BIDV Bình Dương giai đoạn 2017 - 2019
Qua các năm tổng thu nhập, tổng chi phí hoạt động và lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đều tăng về số tuyệt đối.
Tổng thu nhập hoạt động của công ty đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Cụ thể, năm 2017 đạt 871,94 tỷ đồng, tăng lên 986,11 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 114,17 tỷ đồng (13,09%) Đến năm 2019, tổng thu nhập đạt 1.057,26 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 71,15 tỷ đồng (7,22%) so với năm trước đó.
Tổng chi phí hoạt động đã tăng đáng kể trong những năm qua, với mức tăng 60,70 tỷ đồng (7,5%) vào năm 2018 so với năm 2017 và 29,75 tỷ đồng (3,42%) vào năm 2019 so với năm 2018 Sự gia tăng này phần nào phản ánh tình hình kinh tế phức tạp của Việt Nam và thế giới, cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ, dẫn đến việc các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi, làm tăng chi phí huy động vốn.
Lợi nhuận trước thuế của BIDV - CN Bình Dương đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cụ thể năm 2018 đạt 116,18 tỷ đồng, tăng 85,26% so với năm 2017 Năm 2019, lợi nhuận trước thuế tiếp tục tăng lên 157,58 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 35,64% so với năm 2018 Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đã mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao tổng thu nhập và lợi nhuận, đồng thời đa dạng hóa danh mục sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cải thiện chất lượng quản lý kinh doanh trong ngân hàng.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
2.2.1 Khái quát hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
2.2.1.1 Danh mục các sản phẩm thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
(Nguồn: https://www.bidv.com.vn/vn/ca-nhan/san-pham-dich-vu/dich-vu- the/the- tin-dung-quoc-te)
2.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
Quy trình phát hành thẻ tại BIDV Chi nhánh Bình Dương tuân thủ qua các bước sau:
Bảng 2.3 Quy trình phát hành thẻ tại BIDV Chi nhánh
Huyện Hàm Thuận Nam Bước Trách nhiệm rri • A r
1 Khách hàng Đăng kí định danh thẻ và các giấy tờ cần thiết
TTT BIDV/Chi nhánh/PGD
Thỏa thuận, kí hợp đồng với khách hàng
TTT BIDV/Chi nhánh/PGD
Chuyển danh sách đăng kí định danh thẻ đến Trung tâm thẻ (TTT)
Phát hành thẻ, kích hoạt thẻ và trả lại thẻ cho Chi nhánh/Phòng giao dịch (PGD) ị
5 TTT BIDV/Chi nhánh/PGD
Bàn giao thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành thẻ
(Nguồn: Quy trình hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương)
Khách hàng cần đến các điểm giao dịch của BIDV, bao gồm chi nhánh hoặc phòng giao dịch, để thực hiện việc phát hành thẻ Tại đây, họ sẽ đăng ký định danh thẻ và nộp bản sao chứng minh nhân dân (CMND) hoặc các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 2: Sau khi nhận bản đăng kí định danh thẻ từ phía khách hàng, kiểm tra xem khách hàng đã có tài khoản tại BIDV hay chưa?
- Đối với khách hàng đã có tài khoản tại BIDV: lưu đơn đăng kí theo tài khoản của khách hàng.
- Đối với khách hàng chưa có tài khoản: mở tài khoản cho khách hàng trước khi lưu đơn đăng kí.
Bước 3: Chi nhánh / PGD BIDV tập hợp danh sách khách hàng phát hành thẻ và gửi danh sách đến Trung tâm Thẻ (TTT).
TTT có trách nhiệm phát hành thẻ dựa trên danh sách do Chi nhánh/PGD cung cấp, đảm bảo tuân thủ các quy định Sau khi hoàn tất việc phát hành, TTT cần gửi thẻ cùng với mã số cá nhân (PIN) đến Chi nhánh/PGD để chuyển giao cho khách hàng.
Bước 5: Sau khi nhận được thẻ từ TTT:
Giao dịch viên tại BIDV có nhiệm vụ liên lạc và mời khách hàng đến nhận thẻ, đảm bảo thực hiện thủ tục giao thẻ theo quy định hiện hành áp dụng cho toàn hệ thống.
- Giao dịch viên có trách nhiệm yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin và kí đơn xác nhận đã nhận đầy đủ thẻ.
- Giao dịch viên cung cấp số tài khoản, số thẻ, sổ hướng dẫn sử dụng thẻ, cho khách hàng sử dụng.
Sau khi mở tài khoản cá nhân và phát hành thẻ cho khách hàng, Giao dịch viên sẽ lưu trữ thông tin khách hàng trên hệ thống thẻ và bảo quản chứng từ theo quy định của BIDV.
2.2.1.3 Quy trình thẩm định, phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
Hình 2.1 Lưu đồ phát hành thẻ tín dụng a Tiếp nhận, xử lý yêu cầu phát hành thẻ
Cán bộ thực hiện: Cán bộ quản lý khách hàng/Cán bộ giao dịch khách hàng
Để tư vấn khách hàng chọn sản phẩm thẻ phù hợp, cần nắm rõ thông tin về đối tượng sử dụng, điều kiện phát hành thẻ và hồ sơ cần thiết Việc này giúp đảm bảo rằng khách hàng nhận được sự hỗ trợ tốt nhất và sản phẩm thẻ đáp ứng đúng nhu cầu của họ.
Khách hàng cần điền thông tin chính xác theo hợp đồng đăng ký phát hành và sử dụng thẻ, đồng thời đọc kỹ các điều kiện và điều khoản liên quan Đối với trường hợp yêu cầu phát hành thẻ ghi nợ mà chưa có tài khoản tại BIDV, cán bộ quản lý khách hàng sẽ hướng dẫn mở tài khoản trước khi tiến hành đăng ký phát hành thẻ.
- Trường hợp khách hàng yêu cầu phát hành thẻ phụ:
Khi thẻ phụ được phát hành đồng thời với thẻ chính, cần thu thập hồ sơ bổ sung để phát hành thẻ tín dụng cho chủ thẻ phụ, bao gồm bản sao giấy tờ tùy thân và hợp đồng phát hành cùng sử dụng thẻ phụ.
Sau khi phát hành thẻ chính, nếu khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ phụ, hãy liên hệ với Chi nhánh phát hành thẻ để được hướng dẫn và yêu cầu xử lý.
- Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ phát hành thẻ tín dụng đối với chủ thẻ phụ;
- Thực hiện các bước: Kiểm tra lại hồ sơ trước khi thẩm định và Thẩm định nhân thân của khách hàng tương tự như Chủ thẻ chính.
+ Trường hợp khách hàng muốn ủy quyền cho người khác nhận thẻ tại BIDV: Cán bộ quản lý khách hàng/cán bộ giao dịch khách hàng hướng dẫn:
• Hướng dẫn khách hàng điền thông tin ủy quyền phù hợp tại 1 trong 2 biểu mẫu: Đơn đăng ký phát hành thẻ hoặc Giấy ủy quyền theo Biểu mẫu 03/HĐTCN01.
SỬ DỤNG MÔ HÌNH SWOT ĐỂ ĐỂ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG
- Tiện ích của các dòng thẻ không ngừng được nâng cao
BIDV - CN Bình Dương cam kết dẫn đầu trong công nghệ ngân hàng, chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán để nâng cao tiện ích cho khách hàng Ngân hàng đã triển khai phần mềm tiên tiến và phối hợp với Trung Tâm thẻ để nâng cấp các dòng thẻ với nhiều ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, khách hàng nhận lương qua tài khoản có thể sử dụng thẻ để ứng trước và rút lương, thay vì nhận tiền mặt như trước Nhờ những tiện ích này, BIDV - CN Bình Dương ngày càng thu hút nhiều khách hàng sử dụng thẻ thanh toán.
- Hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực được mở rộng
Hoạt động phát hành thẻ và hệ thống giao dịch tự động ATM tại BIDV - CN Bình Dương đang trên đà phát triển mạnh mẽ Từ 7 máy ATM vào năm 2017, số lượng đã tăng lên 8 máy vào năm 2019, với vị trí đặt tại các khu vực đông dân cư như bưu điện và khu công nghiệp, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân Việt Nam Đồng thời, hệ thống máy POS cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về số lượng và doanh số thanh toán qua các năm.
57 máy trong năm 2017 lên 92 máy trong năm 2019.
- Doanh số thanh toán thẻ và thu nhập tăng đều
Doanh số thanh toán thẻ và thu nhập tăng đêu qua các năm Từ doanh số thẻ trong năm 2017 là 193,52 tỷ đồng và tăng lên 469,86 tỷ đồng trong năm
2019 Bên cạnh đó thu nhập cũng tăng lên đáng kể, thể hiện phần nào sự phát triển trong hoạt động thanh toán thẻ.
- Công tác chăm sóc khách hàng ngày càng được phát triển
Khi sử dụng thẻ BIDV, khách hàng được miễn phí một số dịch vụ của Internet và Mobile Banking, mang lại nhiều tiện ích và phục vụ 24/7 Đội ngũ hotline hoạt động liên tục, luôn cảnh báo khi có giao dịch lớn hoặc bất thường, giúp bảo vệ khách hàng khỏi các giao dịch không mong muốn Nhờ vào sự kịp thời của hotline, thẻ có thể được khóa ngay, hạn chế tổn thất cho chủ thẻ.
Sau nhiều năm hoạt động, BIDV - CN Bình Dương đã xây dựng chiến lược dịch vụ hiệu quả, góp phần tăng cường số lượng và chất lượng sản phẩm, mở rộng thị phần và tăng thu nhập Nhận thức được lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ, BIDV - CN Bình Dương đang khẩn trương hoàn thiện chiến lược sản phẩm theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với kinh tế thị trường Việt Nam và thực tiễn của từng ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ vẫn còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ.
Sự tồn tại của các đơn vị chấp nhận thanh toán (ĐVCNT) là yếu tố quan trọng để nâng cao tiện ích trong hoạt động thanh toán thẻ BIDV - Chi nhánh Bình Dương đã nỗ lực phát triển mạng lưới ĐVCNT, hiện tại có 92 đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trên địa bàn thành phố tính đến tháng này.
Tính đến tháng 12 năm 2019, thị trường thẻ tại Việt Nam vẫn còn nhỏ bé và chủ yếu tập trung vào các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ thường xuyên giao dịch với người nước ngoài như siêu thị, khách sạn và nhà hàng lớn Ngoài ra, tâm lý thu tiền ngay khiến nhiều đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ nhưng lại yêu cầu khách hàng trả thêm 2% hoặc 3% trên tổng giá trị hàng hóa, điều này không khuyến khích việc sử dụng thẻ thanh toán và dẫn đến doanh số thanh toán bằng thẻ tại các đơn vị cung cấp dịch vụ còn thấp.
- Thứ hai, giao dịch thẻ còn nhiều phiền hà và tốn nhiều thời gian.
Các giao dịch thanh toán thẻ quốc tế phải thông qua tổ chức thẻ quốc tế, buộc các ngân hàng phải đầu tư vào hệ thống máy móc và kênh truyền dữ liệu riêng Tất cả giao dịch, kể cả phát hành thẻ trong nước, cũng phải qua tổ chức thẻ quốc tế trước khi ngân hàng phát hành nhận tiền Điều này dẫn đến thời gian đọng vốn lâu hơn và phát sinh nhiều chi phí như thuê kênh truyền dữ liệu và hệ thống xử lý thanh toán Những chi phí này có thể tiết kiệm nếu có giải pháp hiệu quả Hơn nữa, khi khách hàng thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ, thường xảy ra tình trạng lỗi đường truyền, làm hạn chế khả năng giao dịch.
Hạn chế về đào tạo đội ngũ cán bộ là một vấn đề lớn trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam Hiện nay, chưa có chương trình đào tạo chuyên sâu về thẻ, khiến BIDV - CN Bình Dương phải tự cho nhân viên tham gia các khóa học quốc tế với chi phí cao Điều này dẫn đến việc cập nhật thông tin và kiến thức cho đội ngũ nhân viên gặp khó khăn.
Hạn chế trong công tác phát hành và sử dụng thẻ tại BIDV đang gây khó khăn cho việc thanh toán thẻ Chi nhánh hiện đang áp dụng cơ chế phát hành thẻ an toàn, yêu cầu cầm cố tài sản đảm bảo cao hơn hạn mức tín dụng, nhằm tránh rủi ro từ việc chủ thẻ không thanh toán Tuy nhiên, việc yêu cầu thế chấp cao khiến việc phát hành thẻ không thể trở nên phổ biến Khách hàng không chỉ sử dụng thẻ để thanh toán mà còn để cải thiện khả năng tài chính ngắn hạn Nếu họ đã có tiền để ký quỹ hay thế chấp, việc sử dụng thẻ sẽ không còn ý nghĩa Hơn nữa, chính sách miễn giảm ký quỹ chỉ áp dụng cho lãnh đạo các công ty lớn, trong khi cán bộ, công nhân viên - những người có thu nhập ổn định nhưng chưa cao - lại là một thị trường tiềm năng chưa được khai thác, và họ cũng cần những ưu đãi từ thẻ tín dụng, dù chỉ với hạn mức thấp.
Mặc dù ngân hàng BIDV - CN Bình Dương đã triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản, nhưng số lượng doanh nghiệp áp dụng vẫn còn hạn chế Việc phát hành thẻ tín dụng phụ thuộc nhiều vào việc sử dụng tài khoản cá nhân và thu nhập được ghi nhận trên tài khoản, thường gọi là thẻ Payroll Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định thu nhập thực tế của khách hàng, chủ yếu dựa vào thông tin khai báo và đảm bảo từ khách hàng Tình trạng này tạo ra thách thức cho các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là BIDV - CN Bình Dương, trong việc phát hành thẻ và thu hồi nợ từ khách hàng.
Báo cáo mới nhất của GlobalData với nội dung "Thanh toán thẻ Việt
Giá trị thị trường thương mại điện tử tại Việt Nam đã tăng gấp đôi trong 5 năm qua, với tổng chi tiêu trực tuyến tăng từ 90,1 nghìn tỷ đồng (3,9 tỷ USD) năm 2015 lên 218,3 nghìn tỷ đồng (9,4 tỷ USD) vào năm 2019 Sự gia tăng này cho thấy xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt qua thẻ, đang phát triển mạnh mẽ, nhất là tại thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế hàng đầu của cả nước.
Sự phát triển mạnh mẽ của Internet và điện thoại thông minh, cùng với dân số trẻ, đã thúc đẩy thị trường thương mại điện tử tại Việt Nam tăng trưởng nhanh chóng Theo dự báo của GlobalData, thị trường này sẽ đạt tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) 16,3%, từ 218,3 nghìn tỷ đồng (9,4 tỷ USD) năm 2019 lên 399,5 nghìn tỷ đồng (17,3 tỷ USD) vào năm 2023.
Theo Khảo sát thanh toán và ngân hàng toàn cầu 2019 của GlobalData, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán phổ biến nhất trong mua sắm trực tuyến tại Việt Nam, chiếm 35,6% tổng giá trị giao dịch Thanh toán qua thẻ và chuyển khoản ngân hàng lần lượt đạt 28,4% và 20,5% Các giải pháp thanh toán thay thế đang dần phát triển, hiện chiếm 15,5% thị phần, trong đó MoMo được ưa chuộng nhất, tiếp theo là PayPal.
Hình 2.2 Giá trị thị trường thương mại điện tử tại Việt Nam
2.3.4 Thách thức (Threats) Đưa ra những thách thức, rủi ro đối với hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV -
- Thách từ các đối thủ cạnh tranh
Hiện nay, thẻ của BIDV đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn và mạnh trong khu vực, đặc biệt là với những tính năng ưu đãi nổi bật của sản phẩm thẻ từ các đối thủ.
+ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
+ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Bình Dương
+ Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Bình Dương
+ Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - Chi nhánh Bình Dương
+ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương
- Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Bình Dương đang đứng trước các rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ như sau:
Giả mạo trong lĩnh vực thẻ ngân hàng có thể xảy ra trong toàn bộ quy trình kinh doanh, bao gồm cả phát hành và thanh toán thẻ Tổng quan, giả mạo được phân loại thành nhiều loại khác nhau.