Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt các ngân hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nổi bật lên là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Quá trình thành lập và phát triển của Quỹ Tín Dụng
1.1.1/ Giới thiệu Quỹ Tín Dụng
Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa chính thức hoạt động từ ngày 25/04/1998 với vốn điều lệ ban đầu là 500 triệu đồng và chỉ có 30 thành viên góp vốn Sau nhiều năm hoạt động, quỹ đã phát triển và mở rộng quy mô.
Trong suốt 10 năm qua, vốn điều lệ của đơn vị đã tăng lên gần 10 tỷ đồng, với mức dư nợ trung bình vượt 130 tỷ đồng Đơn vị đã khẳng định vị thế là một trong 6 quỹ tín dụng lớn và quy mô nhất trong hệ thống quỹ tín dụng nhân dân trên toàn quốc.
Quỹ Tín dụng Mỹ Hòa đã tích cực huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và cung cấp các khoản vay cho nhiều lĩnh vực như kinh doanh, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, sản xuất nông nghiệp, và chuyển tiền điện tử Đến cuối năm 2009, số dư huy động tiền gửi đạt trên 220 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với năm 2008, vượt kế hoạch tăng 45 tỷ đồng Dư nợ cho vay gần 227 tỷ đồng và tổng thu nhập đạt trên 32 tỷ đồng.
Năm 2010, Quỹ Tín dụng Mỹ Hòa nỗ lực duy trì "Quỹ tín dụng loại I", đồng thời khuyến khích và hỗ trợ kinh phí để nâng cao trình độ nhân viên, đáp ứng kịp thời xu hướng phát triển Quỹ đạt lợi nhuận gần 4 tỷ đồng và nộp thuế thu nhập doanh nghiệp 20%.
Từ khi thành lập vào năm 1998, Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa đã tích cực tham gia các hoạt động xã hội từ thiện, đặc biệt là tặng học bổng cho học sinh nghèo và xây dựng nhà tình thương cho những gia đình khó khăn Mỗi năm, quỹ hỗ trợ từ 10-12 căn nhà tình thương, với giá trị từ 12-15 triệu đồng mỗi căn, và trao tặng từ 12-40 suất học bổng trị giá từ 1-5 triệu đồng cho học sinh nghèo, đồng thời đóng góp cho các quỹ xã hội từ thiện tại địa phương.
1.1.2/ Quá trình thành lập và phát triễn
Quá trình thành lập và duy trì hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân hiện nay gặp nhiều khó khăn do áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng Tuy nhiên, quỹ tín dụng Mỹ Hòa đã xác định hướng đi riêng và chiến lược phù hợp trong đầu tư vốn, quản lý hiệu quả và hỗ trợ kịp thời cho nông dân, giúp giảm thiểu tình trạng vay nặng lãi Với phương châm "cùng đến, cùng phát triển", quỹ còn tư vấn cho bà con các mô hình và giải pháp sử dụng vốn hiệu quả Đặc biệt, quỹ nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ chính quyền và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh An Giang Sự đoàn kết và quyết tâm của tập thể cán bộ, cùng với vai trò lãnh đạo của Ban lãnh đạo, đặc biệt là nữ giám đốc Nguyễn Thị Thanh Hằng, đã đóng góp quan trọng vào sự thành công và phát triển ổn định của quỹ.
Sau hơn 10 năm hoạt động, quỹ tín dụng Mỹ Hòa đã đạt được sự phát triển đáng kể với 15,354 thành viên tính đến ngày 31/12/2007 Đội ngũ cán bộ làm việc tại quỹ gồm 43 người, trong đó có 7 thành viên Hội đồng quản trị, 6 nhân viên phòng kế toán, 28 nhân viên phòng tín dụng, và 2 người tại bộ phận kho quỹ, kiểm ngân.
Cán bộ tại quỹ tín dụng Mỹ Hòa đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, với 83,7% (36 người) có trình độ đại học và 16,3% (7 người) có trình độ trung cấp Hầu hết cán bộ đều đã được tập huấn tại chi nhánh Ngân hàng nhà nước tỉnh và tham gia các khóa đào tạo nâng cao do Đại học Thành Phố Hồ Chí Minh tổ chức.
Mô hình hệ thống tổ chức của Quỹ Tín Dụng
Sơ đồ 1.2: B ộ máy tổ chức tại QTD Mỹ H òa
1.2.1/ Khái niêm mô hình hệ thống Quỹ Tín Dụng Mỹ Hoà Để hoạt động kinh doanh của một công ty nào đó được phát triễn, thực hiện liên tục và ổn định lâu dài thì cần phải có một bộ máy tổ chức phù hợp Đối với lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì tổ chức tín dụng nói chung, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà nói riêng cần có bộ máy tổ chức đơn giản như sau:
1.2.2/ Thành viên Quỹ Tín Dụng Mỹ Hoà
Thành công ấn tượng của Quỹ Đại Hội Thành Viên trong suốt 10 năm qua là kết quả của sự nhạy bén và khả năng nắm bắt thông tin kịp thời, cùng với sự điều hành tài tình của ban lãnh đạo.
Ban Giám Đốc Ban Kiểm Soát
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà đang có những bước đi đúng đắn, dẫn đến sự gia tăng ổn định số lượng thành viên và đội ngũ cán bộ tín dụng Hiện tại, tổng số cán bộ làm việc tại Quỹ là 37 người, bao gồm 3 thành viên Hội Đồng Quản Trị và 34 nhân viên thuộc Ban Điều Hành Trong số này, có 2 Giám Đốc, 3 thành viên Ban Kiểm Soát, 6 người ở phòng kế toán, 16 nhân viên phòng tín dụng, và 7 người thuộc bộ phận kho quỹ và kiểm ngân Tất cả cán bộ đều đáp ứng đầy đủ các quy định của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, với 12 người có trình độ đại học, 8 người có trình độ cao đẳng, và 17 người có trình độ trung cấp.
1.2.3/ Tổ chức Quỹ Tín Dụng Mỹ Hoà
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
Hội Đồng Quản Trị ( HĐQT)
Hội Đồng Quản Trị được thành lập bởi các cổ đông góp vốn cho Quỹ Tín Dụng, với Chủ Tịch là người có vốn lớn nhất và có trách nhiệm điều hành, quản lý Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà theo quy định pháp luật và điều lệ Chủ Tịch cũng đại diện cho quỹ trong các cuộc phỏng vấn và tọa đàm, đồng thời giải quyết các vấn đề tổ chức và hoạt động của Quỹ Hội Đồng Quản Trị còn có nhiệm vụ trình bày các quyết định của mình tại đại hội thành viên.
- Cơ cấu tổ chức Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà và quy chế trong vấn đề quản lý nhân sự
- Mở rộng quan hệ giao tiếp và các nghiệp vụ về đối ngoại
- Để xuất phương án xây dựng và cơ sở vật chất, kỹ thuật hạ tầng
- Thay đổi vốn điều lệ và chuyển nhượng vốn cổ phần
- Đề ra phương thức hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và hình thức huy động vốn
Báo cáo hàng năm về kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà được trình bày tại đại hội thành viên, bao gồm cả phương án phân phối lợi nhuận và chia lợi tức cổ phần cho các thành viên.
Các mức lãi suất huy động vốn và cho vay cần tuân thủ theo quy định của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, bao gồm tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và lãi suất quá hạn áp dụng cho tất cả các nghiệp vụ.
Đại diện Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà tham gia các cuộc họp do chính phủ và Ngân Hàng Nhà Nước tổ chức, nhằm thu thập thông tin và văn bản mới từ Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước cùng các cơ quan pháp luật Việc này giúp phổ biến kịp thời các thông tin quan trọng đến các thành viên trong Hội Đồng Quản Trị và Ban Kiểm Soát Đồng thời, Quỹ cũng thực hiện kiểm tra và chỉ đạo cán bộ thực hiện các hoạt động theo đúng chủ trương, chính sách mới của Đảng và Nhà Nước.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật về lĩnh vực hoạt động của Quỹ Tín Dụng và trước các đại hội thành viên về nghị quyết của mình
Quyết định xử lý các khoản nợ quá hạn của khách hàng không thể thu hồi và các rủi ro liên quan đến hoạt động của Quỹ Tín Dụng là rất quan trọng Cần đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ để xác định phương hướng và kế hoạch hoạt động cho từng giai đoạn.
Ban Giám Đốc (BGĐ) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghị quyết và phương hướng của Hội Đồng Quản Trị, đảm bảo hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà diễn ra hiệu quả và đúng pháp luật BGĐ có trách nhiệm chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động, ký hợp đồng cho vay và báo cáo kết quả kinh doanh lên Hội Đồng Quản Trị.
Ban Giám Đốc có trách nhiệm đề xuất phương án xử lý rủi ro trong hoạt động và xây dựng kế hoạch cho năm tiếp theo để trình Hội Đồng Quản Trị xem xét và quyết định Đồng thời, Ban Giám Đốc cũng tiếp nhận và phổ biến các chủ trương chính sách của Nhà Nước, văn bản từ các ban, ngành liên quan, cũng như nghị quyết của Hội Đồng Quản Trị đến toàn bộ cán bộ, nhân viên của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà.
Ban Giám Đốc có quyền phê duyệt số tiền cho vay do Hội Đồng Quản Trị giao phó, đồng thời đại diện Quỹ Tín Dụng tham gia các cuộc họp theo quy định của pháp luật Ngoài ra, Ban Giám Đốc cần tổng kết và báo cáo kết quả cho Hội Đồng Quản Trị trong các phiên họp nội bộ.
Bộ phận kiểm soát có trách nhiệm giám sát các hoạt động của Quỹ Tín Dụng theo đúng quy định của pháp luật và Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, cũng như các điều lệ nội bộ Họ kiểm tra thủ tục cho vay của khách hàng, đảm bảo rằng các nghiệp vụ kế toán được thực hiện chính xác để phát hiện sai sót kịp thời Ngoài ra, bộ phận này cũng xử lý các khoản lỗ và thiếu sót từ phía khách hàng mà không ảnh hưởng lớn đến quy chế cho vay Họ còn kiểm tra việc sử dụng Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hoà và các khoản hỗ trợ từ chính phủ, đồng thời đưa ra kiến nghị nhằm khắc phục các sai phạm nếu có.
Ban kiểm soát thực hiện việc giám sát và kiểm tra thường xuyên các hoạt động của cán bộ tín dụng, nhằm đảm bảo thái độ phục vụ khách hàng trong quá trình thẩm định và cho vay được thực hiện nghiêm túc Qua đó, ban sẽ kịp thời phản ánh và kiến nghị những vấn đề cần thiết để cán bộ tín dụng có thể sửa chữa và khắc phục Đồng thời, ban kiểm soát cũng tiếp nhận và giải quyết các khiếu nại trong phạm vi thẩm quyền của mình.
Kế toán là bộ phận quan trọng trong Quỹ Tín Dụng (QTD), giúp ban Điều Hành theo dõi và thống kê hiệu quả hoạt động Nhiệm vụ của bộ phận này bao gồm lưu trữ chứng từ theo quy định, hạch toán các khoản chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động, và đảm bảo thu chi đúng nguyên tắc theo quy định của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Nhân viên kế toán cần kiểm tra, tập hợp và tính toán kịp thời, chính xác để đối chiếu và khóa sổ hợp lý, đồng thời kiểm quỹ tiền mặt thực tế hàng ngày.
Bộ phận kế toán tại Quỹ Tín Dụng phải thực hiện hoạch toán theo hệ thống tài khoản và chế độ chứng từ đúng quy định của pháp luật, cũng như hướng dẫn của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Kế toán cần tổng kết tài sản bên có, bên nợ hợp lý, kết chuyển (nếu có) và lập báo cáo tài chính định kỳ theo quy định Đây là bộ phận quan trọng quyết định lợi nhuận và doanh số cho vay của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa Đồng thời, bộ phận tín dụng có trách nhiệm giao tiếp và tìm kiếm khách hàng, đảm bảo thực hiện đúng thủ tục và hợp đồng cho vay.
Vai trò của Quỹ Tín Dụng Mỹ Hoà
Trong nền kinh tế hàng hóa, việc sản xuất kinh doanh không thể diễn ra nếu thiếu vốn Hiện nay, tình trạng thiếu vốn thường xuyên xảy ra ở nhiều đơn vị kinh tế, không chỉ riêng hộ sản xuất Do đó, vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng, trở thành bước đệm thiết yếu cho sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.
Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các đơn vị kinh tế duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đồng thời mở rộng quy mô sản xuất và cải tiến kỹ thuật Việc áp dụng công nghệ mới không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn giúp các doanh nghiệp cạnh tranh tốt hơn trên thị trường Đối với các hộ sản xuất, Quỹ tín dụng cũng mang lại nhiều lợi ích thiết thực.
Tín Dụng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế cá nhân, gia đình và hộ sản xuất
- Quỹ Tín Dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế
Sự chuyên môn hóa trong sản xuất đã dẫn đến tình trạng các hộ sản xuất không có thu nhập khi chưa thu hoạch sản phẩm, mặc dù họ vẫn cần tiền để trang trải chi phí sản xuất và mua sắm thiết bị mới Trong những lúc khó khăn này, Quỹ Tín Dụng trở thành nguồn hỗ trợ quan trọng, giúp các hộ sản xuất duy trì hoạt động liên tục Nhờ vào vốn hỗ trợ, họ có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực như lao động và tài nguyên, từ đó tạo ra sản phẩm cho xã hội, cải thiện tổ chức sản xuất và hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho con người.
Quỹ Tín Dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc cung cấp vốn cho các hộ sản xuất tại An Giang trong bối cảnh hiện nay.
- Quỹ Tín Dụng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung nguồn vốn và tập trung sản xuất
Trong cơ chế thị trường, Quỹ Tín Dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn và sản xuất, vượt trội hơn hẳn so với cơ chế bao cấp trước đây.
Tập trung vốn vào kinh doanh giúp các hộ gia đình mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương Đồng thời, Quỹ Tín Dụng cũng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Quỹ Tín Dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, chú trọng vào việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để cho các hộ sản xuất vay Qua đó, Quỹ Tín Dụng khuyến khích các hộ sử dụng vốn tín dụng một cách hiệu quả, nhằm tăng nhanh vòng quay vốn và tiết kiệm chi phí cho sản xuất và lưu thông Điều này giúp các hộ sản xuất xác định cách tập trung vốn hợp lý, góp phần tích cực vào việc duy trì dòng chảy liên tục của nguồn vốn.
- Quỹ Tín Dụng tạo điiều kiện phát huy các ngành nghề mới và giải quyết việc làm cho người lao động
Việt Nam có nhiều làng nghề truyền thống nhưng chưa được đầu tư đúng mức Trong bối cảnh công nghiệp hóa, cần chú trọng phát triển ngành nghề truyền thống để đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong nông nghiệp và nông thôn Việc phát huy làng nghề truyền thống sẽ tăng cường nội lực kinh tế hộ gia đình, trong khi Quỹ Tín Dụng có thể hỗ trợ ngành nghề mới và tạo việc làm cho người lao động Điều này sẽ góp phần phát triển toàn diện nông nghiệp và ngư nghiệp, kết nối với công nghiệp chế biến và sản xuất hàng tiêu dùng, đồng thời mở rộng thương mại, du lịch và dịch vụ tại cả thành phố và nông thôn, thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại.
Quỹ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề kinh tế trong hộ sản xuất, tạo nền tảng vững chắc để các lĩnh vực này phát triển một cách đồng bộ và hiệu quả.
- Quỹ Tín Dụng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội
Việc cho vay mở rộng sản xuất cho các hộ sản xuất đã giúp giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động, một trong những thách thức cấp bách hiện nay tại tỉnh và cả nước Khi có việc làm, người lao động sẽ có thu nhập, từ đó hạn chế những tiêu cực xã hội Quỹ Tín Dụng không chỉ thúc đẩy phát triển các ngành nghề mà còn giải quyết tình trạng thừa lao động ở nông thôn, giảm bớt di dân vào thành phố Sự phát triển này góp phần tăng thu nhập cho nông dân, nâng cao đời sống văn hóa, kinh tế và xã hội, thu hẹp khoảng cách giữa nông thôn và thành thị, đồng thời hạn chế sự phân hóa xã hội bất hợp lý và giữ vững an ninh chính trị.
Quỹ Tín Dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách đổi mới của Đảng và Nhà Nước, đặc biệt là trong công tác xóa đói giảm nghèo Quỹ này không chỉ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của các hộ sản xuất, mà còn làm thay đổi bộ mặt nông thôn, giúp các hộ nghèo cải thiện đời sống và các hộ khá trở nên giàu có hơn Nhờ đó, nhiều tệ nạn xã hội như rượu chè, cờ bạc và mê tín dị đoan dần được xóa bỏ, đồng thời nâng cao trình độ dân trí và chuyên môn của lực lượng lao động Qua đó, vai trò của Quỹ Tín Dụng trong việc củng cố lòng tin của nông dân vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nước càng được khẳng định.
Quỹ tín dụng đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hộ kinh doanh, giúp họ mở rộng sản xuất và đa dạng hóa ngành nghề Việc khai thác hiệu quả các nguồn lực như lao động, đất đai và mặt nước đã góp phần tăng cường sản lượng cho xã hội, đồng thời nâng cao thu nhập cho các hộ sản xuất.
Hỗ trợ kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp họ làm quen với cơ chế thị trường Qua đó, từng bước điều chỉnh sản xuất phù hợp với tín hiệu từ thị trường.
Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ hình thức tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hóa là một yếu tố quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp cũng như nông thôn Việc này không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn góp phần cải thiện đời sống của người dân, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và phát triển bền vững cho khu vực nông thôn.
Khuyến khích các hộ gia đình thực hiện tính toán và hạch toán trong sản xuất kinh doanh nhằm lựa chọn đối tượng đầu tư hiệu quả nhất Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa lợi nhuận mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn, hạn chế tình trạng bán lúa non…
Tình hình hoạt động của QTD Mỹ Hoà và những thuận lợi khó khăn trong quá trình hoạt động
1.4.1/ Tình hình hoạt động giai đoạn 2007-2009
Trong 3 năm qua, hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa đã liên tục phát triển về quy mô, vốn điều lệ, mạng lưới, tổ chức hoạt động đảm bảo an toàn, kết quả kinh doanh luôn có lãi ngay cả khi nền kinh tế trong tình trạng lạm phát cao và khủng hoản kinh tế toàn cầu nên đã tạo được lòng tín cho người dân vay vốn trên địa bàn Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa được thể hiện tóm tắt trên bảng số liệu sau:
Bảng1.4.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh tại QTD ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phòng kế toán QTD Mỹ Hòa )
Thu nhập Chi phí LNST
Biểu đồ 1.4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
Tổng thu nhập Quỹ Tín Dụng từ năm 2007 đến 2009 đã tăng từ 17.064 triệu đồng lên 33.680 triệu đồng, với mức tăng mạnh nhất xảy ra trong giai đoạn 2007 – 2008, đạt 12.484 triệu đồng, tương đương 73,16% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do giá lúa gạo tăng cao vào năm 2008, khiến nông dân trả nợ trước hạn các khoản vay từ năm 2007 Tuy nhiên, đến năm 2009, tổng thu nhập chỉ tăng 4.132 triệu đồng, tương đương 13,98%, do lạm phát cao và chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ làm lãi suất tăng, khiến người dân e dè trong việc vay vốn Kết quả là tổng thu nhập trong giai đoạn 2008 – 2009 giảm đáng kể so với giai đoạn 2007 – 2008.
Từ năm 2007 đến 2009, thu nhập đã tăng mạnh, tuy nhiên, chi phí cũng tăng đáng kể, gấp hơn 2 lần so với trước đó Sự gia tăng này cho thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt trong giai đoạn này.
Năm 2008, chi phí huy động vốn tăng mạnh lên 13.799 triệu đồng, tương đương 96,86%, do lạm phát cao khiến tất cả các chi phí đều gia tăng Người dân tìm cách bảo toàn giá trị tiền tệ bằng cách mua vàng hoặc gửi tiền vào các tổ chức tín dụng, trong khi sự cạnh tranh lãi suất cũng góp phần làm tăng chi phí huy động vốn Đến năm 2009, nhờ các biện pháp kiềm chế lạm phát của chính phủ, chi phí đã giảm đáng kể, nhưng vẫn tăng nhẹ 4.063 triệu đồng, tương đương 14,49%, chủ yếu do sự gia tăng trong huy động vốn và giá xăng dầu tăng mạnh, dẫn đến chi phí đi lại trong Quỹ Tín Dụng cũng tăng.
Mặc dù chi phí tăng, Quỹ Tín Dụng vẫn duy trì lợi nhuận ổn định qua các năm, cho thấy hiệu quả trong hoạt động Quỹ Tín Dụng không ngừng nỗ lực phát huy nguồn vốn huy động và mở rộng quy mô hoạt động để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong giai đoạn 2007 – 2009, lợi nhuận trước thuế và sau thuế của Quỹ Tín Dụng đều giảm Cụ thể, năm 2008, lợi nhuận trước thuế giảm 1.315 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 46,66% so với năm 2007 Hệ quả là lợi nhuận sau thuế cũng giảm 46,47%, tương đương 947 triệu đồng.
Lợi nhuận giảm mạnh do tác động của lạm phát và khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến chi phí tăng cao Trong khi tỷ lệ tăng trưởng thu nhập chỉ đạt 73,16%, tỷ lệ tăng trưởng chi phí lên tới 96,86%, tạo ra sự chênh lệch lớn giữa hai tỷ lệ này, khiến lợi nhuận trước thuế và sau thuế năm 2008 sụt giảm.
Năm 2009, tình hình kinh tế đã có sự cải thiện đáng kể, với lợi nhuận trước thuế tăng 69 triệu đồng, tương đương 6,55%, và lợi nhuận sau thuế tăng 176 triệu đồng, đạt tỷ lệ 16,23% so với năm 2008 Sự tăng trưởng này diễn ra trong bối cảnh lạm phát giảm và các thành phần kinh tế bắt đầu thích ứng sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cho thấy Quỹ Tín Dụng cũng đã bắt đầu phục hồi sau những khó khăn trước đó.
Vào đầu năm 2009, chính phủ đã điều chỉnh mức thuế thu nhập đối với Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa từ 28% xuống còn 25%, dẫn đến việc giảm chi phí thuế cho năm 2009 Sự thay đổi này đã làm cho tỷ lệ tăng của lợi nhuận sau thuế cao hơn so với lợi nhuận trước thuế.
Phân tích bảng kết quả kinh doanh của Quỹ Tín Dụng cho thấy hoạt động của quỹ đã đạt hiệu quả cao ngay cả trong giai đoạn kinh tế khó khăn, khi nhiều doanh nghiệp phá sản Thành công này đến từ nỗ lực của cán bộ công nhân viên và chiến lược kinh doanh đúng đắn của Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa Mặc dù môi trường kinh doanh không thuận lợi do sự cạnh tranh gay gắt và tình hình kinh tế - xã hội chưa ổn định, nhưng điều này lại kích thích cán bộ công nhân viên phát huy sức mạnh và khắc phục điểm yếu Hoạt động kinh doanh có lãi không chỉ cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên mà còn tạo điều kiện để nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng quy mô hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
1.4.2/ Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh An Giang luôn nhận được sự hỗ trợ thường xuyên về nghiệp vụ, cùng với sự nhiệt tình từ Liên minh Hợp tác xã An Giang Sự quan tâm của Đảng ủy và Ủy ban Nhân dân phường Mỹ Hòa cũng góp phần quan trọng vào sự phát triển này.
Từ năm 2007, đầu tư cho phát triển nông nghiệp đã chiếm hơn 85% và hiện nay vẫn duy trì trên 80% Những năm gần đây, vật nuôi và cây trồng, đặc biệt là lúa, đã đạt được mùa bội thu và giá cả cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu nợ.
Nền kinh tế quốc gia và địa phương đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc củng cố và phát triển các mối quan hệ kinh tế quốc tế Tại địa phương, tốc độ tăng trưởng GDP đạt từ 9,0% đến 13,8%.
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa là một trong những quỹ tín dụng lớn tại Thành Phố Long Xuyên, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chính sách kinh tế - xã hội Sự uy tín và nguồn lực mạnh mẽ của Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa là yếu tố quyết định cho sự ổn định và tăng trưởng bền vững trong nguồn vốn huy động của quỹ.
Nhờ vào sự nhạy bén của ban lãnh đạo, Quỹ Tín Dụng đã phát triển mạnh mẽ qua nhiều năm hoạt động, trở thành một trong những quỹ lớn nhất tại Việt Nam và luôn hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao bởi Ngân Hàng Nhà Nước.
Cơ sở lý luận về huy động vốn
Vốn huy động là tài sản bằng tiền của tổ chức và cá nhân mà ngân hàng quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, còn được gọi là tài sản nợ ngân hàng Đây là bộ phận nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng nào.
Vốn huy động của Quỹ Tín Dụng bao gồm các giá trị tiền tệ được thu thập từ các thành viên, tổ chức và cá nhân trong và ngoài khu vực hoạt động, chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi.
Vốn huy động Quỹ Tín Dụng là thành phần quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn của Quỹ, ảnh hưởng trực tiếp đến mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là tín dụng Nó không chỉ quyết định quy mô hoạt động mà còn ảnh hưởng đến thành quả kinh doanh của Quỹ Tín Dụng.
2.1.2/ Đặc điểm của vốn huy động Đây là vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, do đó các Qũy Tín Dụng cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Quỹ Tín Dụng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “ hoàn thiện “ khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao
Vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội được gửi vào Quỹ Tín Dụng, thuộc quyền sở hữu của Quỹ Tín Dụng trong một khoảng thời gian nhất định Quỹ Tín Dụng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả lãi và gốc đối với tiền gửi không kỳ hạn, cũng như hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đối với tiền gửi có kỳ hạn khi đến hạn.
Vốn huy động của Quỹ Tín Dụng có tính chất biến động và không ổn định, phụ thuộc vào hoạt động gửi và rút tiền của khách hàng Do đó, trong quản trị và điều hành Quỹ, cần phải giữ lại một tỷ lệ vốn hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả tiền gửi cho khách hàng.
Quỹ Tín Dụng thường không sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tư, mà chủ yếu chỉ áp dụng vào các hoạt động tín dụng và bảo lãnh.
2.1.3/ Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
2.1.3.1/ Đối với Quỹ Tín Dụng
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho Quỹ Tín Dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh Thiếu nghiệp vụ này, Quỹ Tín Dụng không thể hoạt động hiệu quả và không đủ tài chính để hỗ trợ các dịch vụ của mình Huy động vốn không chỉ giúp Quỹ Tín Dụng duy trì uy tín mà còn phản ánh sự tín nhiệm của khách hàng Qua đó, Quỹ Tín Dụng có thể cải thiện và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó giải quyết hiệu quả vấn đề “đầu vào” của mình.
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lời và tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, nó cũng mang đến một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy nguồn vốn tạm thời Hơn nữa, nghiệp vụ này mở ra cơ hội cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ khác của Quỹ Tín Dụng, như dịch vụ tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa lớn đối với Quỹ Tín Dụng mà còn rất quan trọng đối với khách hàng.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại QTDND Mỹ Hòa
2.2.1/ Các nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là "vốn riêng", là nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng do các chủ sở hữu đóng góp và được hình thành từ lợi nhuận giữ lại trong quá trình kinh doanh.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 1998, vốn chủ sở hữu của tổ chức tín dụng bao gồm giá trị thực của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, và quyết định 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 thì vốn chủ sở hữu bao gồm:
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn cấp 1, bao gồm các thành phần như vốn điều lệ thực có, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, và lợi nhuận không chia Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Vốn chủ sở hữu bổ sung, hay còn gọi là vốn cấp 2, là nguồn vốn có tính ổn định thấp và phụ thuộc vào quy mô của vốn chủ sở hữu cơ bản Nguồn vốn này bao gồm giá trị tăng thêm từ tài sản cố định, các loại chứng khoán đầu tư được định giá lại, trái phiếu chuyển đổi, và cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành với thời hạn dài.
Vốn huy động của Quỹ Tín Dụng bao gồm các giá trị tiền tệ được thu thập từ các thành viên, tổ chức và cá nhân trong và ngoài khu vực hoạt động, chủ yếu thông qua hình thức nhận tiền gửi.
2.2.1.3/ Huy động vốn từ các tổ chức và từ NHTW
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tình trạng thừa hoặc thiếu vốn thường xuyên xảy ra Khi thừa vốn, các Quỹ Tín Dụng có thể gửi tiền hoặc cho vay cho các Tổ Chức Tín Dụng khác để kiếm lãi Ngược lại, nếu nguồn vốn chủ sở hữu và vốn vay đã sử dụng hết mà vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng, các Quỹ Tín Dụng có thể vay từ Quỹ Tín Dụng Trung Ương, Ngân Hàng Thương Mại, hoặc các tổ chức tín dụng khác để đảm bảo khả năng thanh toán và chi tiêu.
Vốn vay cần chiếm tỷ trọng hợp lý trong cơ cấu nguồn vốn, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động ổn định của ngân hàng.
Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác:
Các Quỹ Tín Dụng và Ngân Hàng Thương Mại có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, đặc biệt khi một tổ chức tín dụng có lượng tiền gửi tại Ngân Hàng Nhà Nước không đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả Dưới sự tổ chức của Ngân Hàng Nhà Nước, ngân hàng có lượng tiền gửi dư thừa có thể cho vay ngân hàng thiếu hụt, thường là khoản vay ngắn hạn chỉ một ngày (vay qua đêm) Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau mà không cần thông qua thị trường liên ngân hàng, giúp cân đối vốn một cách linh hoạt và kịp thời.
Nguyên tắc vay vốn từ các Tổ Chức Tín Dụng khác:
- Các ngân hàng, tổ chức tín dụng phải hoạt động hợp pháp
- Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của Ngân Hàng Trung Ương
Vốn vay của Ngân Hàng Trung Ương:
Dù Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng luôn thận trọng trong việc cho vay, nhưng đôi khi họ vẫn gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc tạm thời thiếu hụt tiền mặt Trong những tình huống này, Ngân Hàng Thương Mại và Quỹ Tín Dụng trở thành cứu cánh, cung cấp nguồn vay cuối cùng để hỗ trợ tài chính.
Ngân hàng Trung ương cung cấp vốn vay bổ sung cho các Quỹ Tín Dụng nhằm hỗ trợ hệ thống thanh toán bù trừ diễn ra thuận lợi Trong những trường hợp đặc biệt, khi có sự chấp thuận của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Trung ương cũng có thể cho vay đối với các Quỹ Tín Dụng tạm thời gặp khó khăn về khả năng chi trả, nhằm đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.
Bên cạnh các nguồn vốn đã đề cập, các Quỹ Tín Dụng còn có khả năng tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác trong quá trình hoạt động của mình.
Vốn chiếm dụng là nguồn tài chính mà ngân hàng huy động từ các loại tiền gửi của khách hàng, phục vụ cho quá trình thanh toán không dùng tiền mặt Các khoản tiền này bao gồm tiền ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng và thực hiện các hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Tiền đang trong quá trình chuyển giao: số vốn đã được trích từ tài khoản của người trả nhưng vẫn chưa vào tài khoản của người thụ hưởng do cần xử lý chứng từ thanh toán.
Vốn ủy thác đầu tư và tài trợ từ Chính phủ, các tổ chức tài chính, cũng như các tổ chức xã hội trong và ngoài nước, được sử dụng để hỗ trợ các chương trình và dự án phát triển kinh tế, xã hội và cải tạo môi trường Những nguồn vốn này được chuyển giao cho Quỹ Tín Dụng, nơi thực hiện vai trò đại lý ủy thác để triển khai các dự án hiệu quả.
Các khoản phải trả chưa đến hạn và các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án góp phần tạo thêm nguồn vốn cho Quỹ Tín Dụng.
Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa chuyên cung cấp tín dụng cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, vì vậy nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của quỹ.
Bảng 2.3.1: Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa giai ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân
Dân Mỹ Hòa giai đoạn 2007 – 2009 )
Biểu đồ 2.3.1: Tình hình nguồn vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa giai đoạn 2007 – 2009
Vốn huy động Nguồn vốn Vốn điều lệ
Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa đã tích cực khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức và dân cư thông qua nhiều hình thức huy động, mở rộng địa bàn nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, từ đó tạo ra nguồn vốn dồi dào cho hoạt động kinh doanh.
Nhờ vào sự chỉ đạo và các chính sách đúng đắn của Ban Giám Đốc, nguồn vốn của Quỹ Tín Dụng đã tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2007, nguồn vốn đạt 107.717 triệu đồng, tăng lên 167.077 triệu đồng vào năm 2008, tương ứng với mức tăng 59.360 triệu đồng (55,11%) Đến năm 2009, với việc mở rộng địa bàn hoạt động và hình thức huy động đa dạng, nguồn vốn tiếp tục tăng lên 183.149 triệu đồng, tăng 16.072 triệu đồng (9,62%) so với năm trước.
2.3.2/ Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 – 2009 Đối với Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa, vốn huy động là một trong những nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh Do đó Quỹ Tín Dụng cần nỗ lực đề ra những chiến lược hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong công tác huy động vốn Trong đó, lãi suất là một trong các công cụ quan trọng để các tổ chức tín dụng sử dụng cạnh tranh với nhau Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa dùng nguồn vốn huy động từ khách hàng để cho vay lại, đầu tư kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận Vì vậy, nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cũng như để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Đồng thời, nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định quy mô hoạt động của Quỹ Tín Dụng, bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng thì Quỹ Tín Dụng cần phải quan tâm đến tình hình tăng trưởng của nguồn vốn, một nguồn vốn đủ lớn và ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng diễn ra một cách an toàn và hiệu quả hơn
Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa đã tích cực huy động vốn qua nhiều hình thức như tiết kiệm ngắn hạn, có kỳ hạn và không kỳ hạn Để thu hút khách hàng mới, Quỹ không chỉ chăm sóc khách hàng cũ mà còn mở thêm phòng giao dịch, tăng cường marketing và áp dụng các chính sách khách hàng hợp lý Nhờ vào dịch vụ nhanh chóng, văn minh và lịch sự, Quỹ Tín Dụng đã tạo được sự tin tưởng và hài lòng từ khách hàng.
Dụng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền làm cho nguồn vốn huy động ngày một tăng
Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa, với quy mô nhỏ và vị thế hạn chế trong lĩnh vực tài chính, đã gặp khó khăn trong việc huy động vốn mặc dù có chính sách thu hút tiền gửi Cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng khác khiến khách hàng gửi tiền chủ yếu là từ các tầng lớp dân cư, trong khi doanh nghiệp và công ty cổ phần vẫn chưa được thu hút, dẫn đến việc chưa thiết lập quan hệ giao dịch.
Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức và hạn chế, Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa đã nỗ lực không ngừng để tăng nguồn vốn huy động qua các năm Thành công này có được nhờ vào việc áp dụng nhiều giải pháp hiệu quả, trong đó lãi suất được coi là công cụ mang lại hiệu quả thiết thực nhất.
Bảng 2.3.2a: Nguồn vốn huy động qua 3 năm tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa ĐVT: Triệu đồng
Chênh lệch Năm thực hiện
( Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên của Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa năm 2007 – 2009)
Biểu đồ 2.3.2a: Nguồn vốn huy động qua 3 năm tại Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa
TGTKKKH TGTKCKH NH TGTKCKH DH
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động liên tục tăng, đặc biệt là vào năm 2008 khi TGTKCKH (tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn) ghi nhận mức tăng mạnh nhất với 56.940 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 57,87% Mặc dù TGTKCKH DH (tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn) giảm 40 triệu đồng (7,81%), nhưng do tỷ trọng nhỏ nên không ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của TGTKCKH TGTKCKH NH (tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn) cũng tăng đáng kể 56.980 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 58,24%, nhờ lãi suất cao hơn so với TGTKCKH DH Sang năm 2009, mặc dù sự tăng trưởng không mạnh mẽ như năm 2008 do tình hình kinh tế ổn định hơn, nhưng vốn huy động vẫn tăng 10% so với năm trước, với TGTKCKH NH tăng 17.081 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11% Điều này cho thấy nguồn vốn huy động đang dần trở nên dồi dào, tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ Tín Dụng.
Nông dân đang mở rộng quy mô sản xuất nhờ vào sự phát triển của canh tác, nuôi trồng thủy sản và chăn nuôi, dẫn đến nhu cầu vốn ngày càng tăng Điều này tạo cơ hội cho Quỹ Tín Dụng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực Với nguồn vốn tăng trưởng mạnh mẽ, Quỹ Tín Dụng có thể tự tin mở rộng hoạt động cho vay, hỗ trợ nông dân phát triển sản xuất.
Sự gia tăng của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTKCKGH) diễn ra mạnh mẽ, trong khi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chỉ tăng nhẹ qua các năm, nhưng tỷ trọng nhỏ của nó trong tổng vốn huy động không ảnh hưởng nhiều đến sự tăng trưởng chung Mặc dù không ổn định, tiền gửi không kỳ hạn giúp giải quyết tình trạng thiếu vốn trong tín dụng và mang lại lợi nhuận cao Nguyên nhân chính là do tiền gửi không kỳ hạn phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán, trong khi tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cố định, với lãi suất cao hơn cho thời gian gửi lâu hơn Quỹ Tín Dụng có thể sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để cho vay với thời hạn ổn định, từ đó thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất.
Trong ba năm qua, Quỹ Tín Dụng đã xuất sắc trong việc huy động vốn, với số vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước và nhiều hình thức huy động hấp dẫn, tạo ra nguồn vốn ổn định và hiệu quả cao Điều này giúp Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa luôn chủ động trong công tác tín dụng của mình.
- Mức lãi suất mà Quỹ tín Dụng huy động là phù hợp với khách hàng
- Quỹ Tín Dụng thực hiện chính sách huy động vốn phù hợp với tình hình kinh tế của địa phương
Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa đã xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng nhờ vào dịch vụ chuyên nghiệp, thân thiện và nhanh chóng của đội ngũ nhân viên Với trụ sở đặt tại Thành Phố Long Xuyên, Quỹ Tín Dụng mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong các giao dịch tài chính.
Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa áp dụng lãi suất huy động vốn theo mức lãi suất của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, đồng thời điều chỉnh linh hoạt để cạnh tranh và thu hút vốn nhàn rỗi từ khách hàng So với các đối thủ trong khu vực, lãi suất của Quỹ Tín Dụng Mỹ Hòa luôn hấp dẫn hơn, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng và quỹ tín dụng khác.
Vốn là yếu tố quyết định sự thành bại và quy mô tăng trưởng của tổ chức, đặc biệt trong hoạt động của Quỹ Tín Dụng Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế, là một phần không thể thiếu đối với các tổ chức tín dụng Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa đã nỗ lực tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế Nhờ đó, vốn huy động tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa luôn ổn định và đạt mức tương đối khả quan.
Bảng 2.3.2b: Tình hình huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa giai đoạn 2007 – 2009 ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn:Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân
Dân Mỹ Hòa giai đoạn 2007 – 2009)
Biểu đồ 2.3.2b: Tình hình huy động vốn tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa giai đoạn 2007 – 2009
TG dưới 12 tháng TG trên 12 tháng Vốn huy động
Vốn huy động của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Mỹ Hòa qua các năm có sự thay đổi đáng kể Năm 2007 vốn huy động đạt 100.941 triệu đồng, năm 2008 đạt
Quỹ Tín Dụng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với 160.254 triệu đồng, tăng 59.313 triệu đồng (58,76%) so với năm 2007 nhờ vào các chính sách hợp lý, bao gồm mức lãi suất hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền Đến năm 2009, vốn huy động tiếp tục tăng lên 176.279 triệu đồng, tăng 16.025 triệu đồng, tương đương tốc độ 10% so với năm 2008.