MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH LỜI MỞ ĐẦU .5 CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 1.1.Sơ lược Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Sài Gòn 1.2.Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Sài gịn 1.2.1.Q trình hình thành phát triển: 1.2.2.Về cấu tổ chức - 1.2.3.Nhiệm vụ chức Chi nhánh Sài gòn 10 1.2.4.Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 10 CHƯƠNG 2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 20162018 10 2.1.Những quy định cho vay doanh nghiệp chi nhánh Sài Gòn 10 2.1.1Đối tượng cho vay - 11 2.1.2Mức cho vay - 11 2.1.3Thời hạn thẩm định phê duyệt cho vay -11 2.1.4Quy định lãi suất, phương thức trả nợ 12 2.1.5Xử lý nợ hạn - 13 2.1.6Trả nợ trước hạn - 13 2.2.Quy trình thực 13 2.2.1Chuẩn bị hồ sơ công chứng chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo -17 2.3.Giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Sài Gịn 19 2.3.1.Cho vay ưu đãi xuất - 19 2.3.2.Cho vay vốn dự án đầu tư - 20 2.3.3.Cho vay vốn lưu động 21 2.4.Tình hình chung hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài Gịn giai đoạn năm 2016-2018 22 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay -22 2.4.2Phân tích hoạt động dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại tiền vay -24 2.5.Nhận xét, đánh giá 24 Những kết đạt 24 Những mặt hạn chế nguyên nhân -25 CHƯƠNG 3.KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CHI NHÁNH SÀI GỊN 25 3.1.Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh sài gòn .26 3.1.1.Những thuận lợi hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài gịn - 26 3.1.2.Những khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài gịn - 26 3.2.Giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh sài gòn 27 KẾT LUẬN .29 TÀI LIỆU THAM KHẢO .29 PHỤ LỤC 30 1.Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh sài gòn 30 Nguyên tắc vay vốn 31 Điều kiện vay vốn - 31 Xử lý nợ hạn 32 Lưu hồ sơ 32 Các loại tài liệu lưu giữ 32 Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ lãi 33 Khách hàng tất toán hợp đồng 33 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HĐTV Hội đồng thành viên TCTD Tổ chức tín dụng Agribank Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTG Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng Tên bảng Trang Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Bảng 1.2 Hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016-2018 10 Hình 2.1 Quy trình tín dụng doanh nghiệp 14 Hình 2.2 Quy trình cho vay ngân hàng công thương 16 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn năm 2016-2018 22 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng theo thời hạn vay 23 Hình 2.5 Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay ngân hàng 23 Hình 2.6 Dư nợ phân theo loại tiền vay 24 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế chuyển bước vào thời đại xu hướng công nghiệp 4.0, ngành ngân hàng với vị đóng góp vai trị quan trọng việc thúc đẩy tiến trình Nhu cầu doanh nghiệp ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt địi hỏi cần thỏa mãn để đáp ứng cho hoạt động thương mại trao đổi hàng hố Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu Từ lâu đời ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối điều chuyển từ nơi thừa vốn nhàn rõi đến nơi thiếu vốn Nhờ có vai trị tín dụng người trợ thủ đắc lực ngân hàng giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nhằm đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Hiện lĩnh vực tín dụng, hầu hết hoạt động cho vay tất ngân hàng tỏ động việc tiếp cận, cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng nhắm tới Trong cạnh tranh ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm cho vay đa dạng phong phú dành cho khách hàng doanh nghiệp Cho nên, việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm nghiên cứu Kết thúc thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Sài Gịn, đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Sài Gòn” thực nhằm báo cáo tổng quát tình hình cho vay doanh nghiệp đưa phân tích nhận định từ.Từ góp phần mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Sài Gịn Nội dung báo cáo bao gồm ba phần sau: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Sài Gịn Chương 2: Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Sài gòn giai đoạn 2016-2018 Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Sài gịn Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức cịn ỏi, hy vọng nhận góp ý cán ngân hàng, thầy cô để báo cáo thực tập hoàn thiện CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 1.1 Sơ lược Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Sài Gịn Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam- Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Tên nước ngồi Vietnam bank for agriculture and rural development Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng.Tính đến 31/12/2018, vị dẫn đầu Agribank khẳng định nhiều phương diện: Tổng tài sản: 1.300.000 tỷ đồng Tổng nguồn vốn: 1.200.000 tỷ đồng Vốn điều lệ: 30.000 tỷ đồng Tổng dư nợ: 1.100.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động: gần 2300 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agirbank ngân hàng hoàn thành Dư án đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) Ngân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS hoàn thiện, Agribank đủ lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, với độ an tồn xác cao đến đối tượng khách hàng nước Hiện nay, Agribank có hàng triệu khách hàng hộ sản xuất, hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp Agribank số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.026 ngân hàng đại lý 92 quốc gia vùng lãnh thổ Với thành tựu đạt được,vào dịp kỉ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988-26/3/2009), Agribank vinh dự đón Tổng bí thư tới thăm làm việc Tổng bí thư biểu dương đóp góp quan trọng Agribank nhấn mạnh nhiệm vụ Agribank quán triệt sâu sắc, thực tốt Nghị 26-NQ/TW theo hướng “ Đổi mạnh mẽ chế, sách để huy động cao nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nông dân” Với vị Ngân hàng thương mại - Định chế tài lớn Việt Nam, Agribank không ngừng nổ lực, đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp, hóa đại hóa phát triển kinh tế đất nước 1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Chi nhánh Sài gịn 1.2.1 Q trình hình thành phát triển: Hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nơng thơn chi nhánh Sài Gịn nằm Số Võ Văn Kiệt, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Tiền thân chi nhánh Sở giao dịch NHNo&PTNT II, thành lập ngày 01/04/1991 theo định số 61/NHNN-QĐ Thống đốc NHNN Việt Nam đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sài Gòn, theo định số 41/QĐ-HĐQT-TCCB, ngày 25/02/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Từ năm 2001 đến hoạt động kinh doanh AgriBank Sài Gòn bước tăng trưởng Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 30%, dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm 15%, lợi nhuận tăng trưởng bình qn hàng năm 10%/năm Họat động tóan quốc tế kinh doanh ngọai tệ tăng trưởng bình quân hàng năm 20%, chi nhánh có quan hệ tóan với 100 quốc gia vùng lãnh thổ; uy tín vị Chi nhánh địa bàn đối tác khách hàng tiếp tục nâng cao Với cố gắng liên tục tập thể cán công nhân viên, Chi nhánh Thống đốc NHNN Chính phủ tặng nhiều khen, dịp kỷ niệm 15 năm ngày thành lập (01/04/1991 – 01/04/2006) Agribank Sài Gòn vinh dự Đảng Nhà nước tặng phần thưởng cao quý: Huân chương lao động hạng III Là đơn vị xếp hạng doanh nghiệp Nhà nước hạng I, trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hòa nhịp độ phát triển đất nước, 20 năm xây dựng trưởng thành, NHNNo&PTNT Sài Gịn có bước vững đường hoạt động đổi mới, chuẩn bị hội nhập gặt hái thành đáng mừng phương diện 1.2.2 Về cấu tổ chức Tổ chức máy tốt góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Cơ cấu tổ chức máy quản lí chi nhánh thể qua sơ đồ sau: Hình 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức Nguồn: Tài liệu nội Agribank Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh Sài Gòn bao gồm giám đốc, có thêm bốn phó giám đốc phụ giúp cơng việc cho Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh Sài Gịn cịn có mười phịng ban cho lĩnh vực Các phòng ban thực chức chuyên môn riêng, chịu trách nhiệm hoạt động trực tiếp lãnh đạo Giám đốc Phó giám đốc theo lĩnh vực phân cơng quản lý Trong đó, Giám đốc Võ Việt Hùng chịu trách nhiệm đạo điều hành nhiệm vụ kinh doanh nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng phạm vi uỷ quyền; công việc cụ thể liên quan tới hoạt động Ngồi ra, phịng tín dụng phận quan trọng mang lại nguồn thu cho chi nhánh Phịng tín dụng Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu, gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT cấp theo phân cấp uỷ quyền Tiếp nhận thực công trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước ngồi Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc phủ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng Giám đốc cho phép nhân rộng Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân ngun tắc Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc địa bàn 1.2.3 Nhiệm vụ chức Chi nhánh Sài gòn Nhiệm vụ Ngân hàng Agribank Sài Gòn Trở thành đối tác tài lựa chọn đáng tin cậy khách hàng nhờ khả cung cấp dịch vụ tài đa dạng dựa sở ln coi khách hàng trọng tâm Luôn tạo dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc tốt với nhiều hội phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp thành đạt Mang lại cho khách hàng lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doah mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế Chức Agribank Chi nhánh Sài Gòn: Trong phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Sài Gòn bao gồm chức sau: 1.2.4 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 Trong giai đoạn 2016-2018, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh đạt nhiều tiến triển thể hiển bảng 1.2 sau BẢNG 1.2:HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 2016-2018 ĐVT: Triệu đồng Nguồn: Báo cáo cơng khai tài chính,tài liệu nội Agribank CHƯƠNG 2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2016-2018 2.1 Những quy định cho vay doanh nghiệp chi nhánh Sài Gòn Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung chi 10 • • • • Phương án sản xuất kinh doanh Hồ sơ pháp lý tổ chức Hồ sơ tài doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm 2.3.2 Cho vay vốn dự án đầu tư Agribank Sài Gòn cho vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống dự án lĩnh vực phát triển nông nghiệp nơng thơn Đặc tính sản phẩm • Lãi suất vay vốn cạnh tranh • Mức cho vay: tối đa 70% tổng nhu cầu vốn khách hàng • Thời gian vay: thời hạn cho vay linh hoạt • Giải ngân: theo tiến độ đầu tư • Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ gốc theo dòng tiền dự án, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận • Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng • Thủ tục nhanh chóng thuận tiện Điều kiện vay vốn • • • • • • • • Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Pháp nhân: Phải công nhận pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định Bộ Luật dân Doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn pháp nhân trực tiếp quản lý theo quy định pháp luật Đối với công ty hợp danh: thành viên công ty hợp danh phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ Luật dân Công ty hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có dự án đầu tư khả thi có hiệu Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Hồ sơ vay vốn • • • Giấy đề nghị vay vốn dùng cho tổ chức (theo mẫu) Phương án sản xuất kinh doanh Hồ sơ pháp lý tổ chức 20 • • • Hồ sơ tài doanh nghiệp Hồ sơ pháp lý kinh tế kỹ thuật dự án Hồ sơ tài sản bảo đảm 2.3.3 Cho vay vốn lưu động Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh Agribank Sài Gòn đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng thuận tiện Trên sở nhu cầu khách hàng Agribank Sài Gòn tư vấn cho khách hàng phương thức cho vay phù hợp như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi Đặc tính sản phẩm • • • • • • • Lãi suất vay vốn cạnh tranh Mức cho vay: tối đa 80% tổng nhu cầu vốn khách hàng Thời gian vay: linh hoạt tối đa 12 tháng Giải ngân: lần nhiều lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận Trả trước hạn: lãi tính trả từ ngày vay đến ngày trả nợ Số phí trả trước hạn quy định ghi thỏa thuận hợp đồng Thủ tục nhanh chóng thuận tiện Điều kiện vay vốn • • • • • Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Hồ sơ vay vốn • • • • • Giấy đề nghị vay vốn dùng cho tổ chức (theo mẫu) Phương án sản xuất kinh doanh Hồ sơ pháp lý tổ chức Hồ sơ tài doanh nghiệp Hồ sơ tài sản bảo đảm 21 2.4 Tình hình chung hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài Gịn giai đoạn năm 2016-2018 BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng Nguồn: Tài liệu Agribank nội Qua bảng 2.3 ta thấy tổng dư nợ Ngân hàng năm 2016 5,212 tỷ đồng, năm 2017 5,523 tỷ đồng, năm 2018 5,902 tỷ đồng Như so với năm trước tổng dư nợ năm 2017 tăng 311 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 5.97%, năm 2018 tăng 379 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 6.86% Đặc biệt nợ xấu doanh nghiệp khơng có vào năm 2016 năm 2018, có nợ xấu doanh nghiệp xảy vào năm 2017 tỷ đồng Theo năm 2016, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 4,055 tỷ động chiếm tỷ lệ 77.79% Qua năm 2017, dư nợ cho vay doanh nghiệp 3,912 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 70,83%.Tới năm 2018, dư nợ cho vay doanh nghiệp 3,884 tỷ đồng chiếm 65.81% So với năm 2016 năm 2017 dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm 143 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 3.53% So với năm 2017 năm 2018 dư nợ cho vay doanh nghiệp tiếp tục giảm 28 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 0.72% Nguyên nhân doanh số cho vay tăng năm qua Ngân hàng nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn vay tổ chức, cá nhân địa bàn, chủ động tìm kiếm khách hàng vay bên cạnh việc lưu giữ khách hàng truyền thống mở rộng mạng lưới cho vay địa bàn Tuy nhiên, với tình hình phát triển kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng tăng doanh số cho vay lên nữa, khả mở rộng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm lại giảm qua thấy ngân hang siết chặt tránh rủi ro từ cho vay doanh nghiệp thường khoản vay lớn Nhìn tổng quan ta thấy dư nợ cho vay qua năm tiếp tục tăng từ 2016-2018 Tuy nhiên dư nợ cho vay doanh nghiệp lại giảm liên tục Qua ta đánh giá ngân hàng siết chặt, giảm thiểu rủi ro nợ xấu từ doanh nghiệp doanh số cho vay chủ yếu đến từ doanh nghiệp 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 2.5.1.1 Về dư nợ cho vay Tình hình biến động dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn thể qua bảng 2.4 hình 2.5 sau: 22 BẢNG 2.4 DƯ NỢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THEO THỜI HẠN VAY ĐVT: Tỷ đồng Nguồn; Tài liệu nội Agribank HÌNH 2.5: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay ngân hàng Dựa vào bảng số 2.4 hình 2.5 cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2016 đạt 3,527 tỷ đồng, năm 2017 3,702 đồng, năm 2018 3,721 tỷ đồng So với năm trước dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2017 tăng 175 tỷ đồng ứng tỷ lệ tăng 4.96%, năm 2018 tăng 19 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 3.78% Bên cạnh đó, dự nợ trung hạn năm 2016 đạt 450 tỷ đồng , năm 2017 440 tỷ đồng, năm 2018 781 tỷ đồng So với năm trước dư nợ cho vay trung hạn giảm 10 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 2.22%, đến năm 2018 tăng lên đến 341 tỷ đồng tương ứng với tỉ lệ 77.5% Cuối dư nợ dài hạn, năm 2016 đạt 1,236 tỷ đồng, năm 2017 1,381 tỷ đồng, năm 2018 1,401 So với năm trước dư nợ cho vay dài hạn năm 2017 tăng 145 tỷ đồng ứng với 11.73%, đến năm 2018 tăng 20 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 1.45% Nhìn thấy phần lớn doanh nghiệp vay chủ yếu ngắn hạn 23 để phục vụ vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 2.4.2 Phân tích hoạt động dư nợ cho vay doanh nghiệp theo loại tiền vay Để tìm hiểu khách hàng doanh nghiệp sử dụng loại tiền vay cho hoạt động Hình 2.6 sau nêu rõ BẢNG 2.6 DƯ NỢ PHÂN THEO LOẠI TIỀN VAY ĐVT: Tỷ đồng Nguồn: Báo cáo tài cơng khai,tài liệu nội Agribank Từ hình 2.5 ta thấy dư nợ nội tệ năm 2016 4,779 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ cao 79.19%, dư nợ ngoại tệ 433 tỷ đồng với tỷ lệ 7.18%, dư nợ cho vay phục vụ nông thôn nông nghiệp 822.5 tỷ đồng với tỷ lệ 13.63% Năm 2017, dư nợ nội tệ 5,027 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 74.19%, dư nợ ngoại tệ 496 tỷ đồng chiếm 7,32%, dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn 1,253 tỷ đồng với tỷ lệ 18,49% Cuối năm 2018, dư nợ nội tệ 5,461 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 85,46%, dư nợ ngoại tệ 441 tỷ đồng chiếm 6.9%, dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn 488 tỷ đồng với tỷ lệ 7.64% So với năm 2016 năm 2017 dư nợ cho vay nội tệ tăng 248 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 5.19%, dư nợ ngoại tệ tăng 63 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 14.55 %, dư nợ cho vay phục vụ nông thôn nông nghiệp tăng 430.5 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 52.34% So với năm 2017 năm 2018 dư nợ nội tệ tiếp tục tăng 434 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 8.63% dư nợ ngoại tệ giảm 55 tỷ đồng với tỷ lệ giảm 11.09%, dư nợ cho vay nông thôn bất thường giảm 765 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 61.05% Nhìn chung doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Việt Nam nên đồng nội tệ chiếm chủ yếu thị phần Bên cạnh xuất thân từ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn mục tiêu giúp nơng thơn phát triển nên phần dư nợ cho vay có phục vụ cho việc phát triển nông thôn 2.5 Nhận xét, đánh giá Những kết đạt Sau gần 23 năm hoạt động (từ 1991- 2018) theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài gịn ln khẳng định vị 24 ngân hàng địa bàn với kết thành tích đáng khích lệ Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành đơn vị tiêu biểu hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay doanh nghiệp năm gần ngày nâng cao Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày cao, thị trường ngày mở rộng, khách hàng ngày đa dạng đặc biệt thị trường doanh nghi rộng lớn địa bàn Tp.HCM với vị trí chiến lược nằm trung tâm thành phố chi nhánh Sài gòn Những mặt hạn chế nguyên nhân Về quy mơ hoạt động cho vay doanh nghiệp: cịn bị hạn chế đặc biệt việc cho vay kinh doanh bất động sản nên hạn chế đối tượng khách hàng vay vốn Thời gian trình cho vay khách hàng lớn khác địa bàn kéo dài ảnh hưởng đến hội tiếp cận khách hàng Ngoài tình hình kinh tế khó khăn vài năm nay, trường chứng khốn tuột điểm, doanh nghiệp kinh doanh khơng có lãi lãi thấp ảnh hưởng chung đến việc trả lãi ngân hàng Về việc thu nợ xử lí ro gặp khó khăn khách hàng trốn tránh trách nhiệm trả nợ nhiều hình thức như: khỏi nơi cư trú, nơi đăng kí kinh doanh, chuyển nhượng vốn góp; thay đổi người đại diện,… Về gói sản phẩm đa dạng kết hợp nhiều dịch vụ, số dịch vụ, số sản phẩm dịch vụ toán trực tiếp dành cho doanh nghiệp Agribank triển khai hạn chế Việc xử lý tài sản chấp liên quan quan có thẩm quyền Tịa án, Thi hành án thường kéo dài từ 03-05 năm thủ tục pháp lý nhiều bất cập, rườm rà thời gian kéo dài Về sách marketing , ngân hàng chưa đưa giải pháp tăng cường, tuyên truyền sản phẩm phương tiện truyền thông Đối với công tác phát triển khách hàng chưa cán công nhân viên Chi nhánh thực nỗ lực CHƯƠNG 3.KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP CHI NHÁNH SÀI GỊN 25 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh sài gòn 3.1.1 Những thuận lợi hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Sài gòn Trong thời gian qua,hoạt động kinh doanh ngân hàng nhận quan tâm kịp thời phủ như: ban hành văn pháp lý,chỉ đạo ban ngành,các cấp quyền có liên quan tăng cường phối hợp,tao điều kiện cho ngân hàng trình hoạt động theo lộ trình cấu lại ngân hàng thương mại duyệt giúp nâng cao lực tài chính,năng lực cạnh tranh ngân hàng.Trên sở đó,ngân hàng nhận ủng hộ từ cấp ủy ban,xây dựng uy tín niềm tin lịng khách hàng nên thời gian qua ngân hàng giữ vững thị phần,tiếp tục có bước phù hợp để ngày phát triển,góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ngân hàng có vị nằm trung tâm quận có mạng lưới chi nhánh,các tổ huy động cho vay phân bổ nhiều khu vực khác địa bàn.Những địa điểm nơi tập trung nhiều quan,công ty ,trường học nên ngân hàng có điều kiện tiếp cận với nhu cầu vay vốn cán viên chức, người lao động có thu nhập ổn định, việc giám sát thu hồi nợ vay dễ dàng thuận lợi Đội ngũ cán tín dụng bổ sung số lượng trình độ chun mơn Cán làm cơng tác cho vay tiêu dùng có nhiều kinh nghiệm qua thời gian đảm nhận công việc nên khả thẩm định tốt hơn, lực giải công việc nhanh chóng xác Chi nhánh tăng trưởng dư nợ hiệu quả; chất lượng tín dụng đảm bảo kiểm soát tất nợ xấu Chi nhánh đạt tất tiêu công tác tín dụng Trụ sở giao, đặc biệt tiêu nợ xấu cịn 0,24% Cơng tác quản lý hồ sơ khách hàng ngân hàng trọng.Điều phần cung cấp nhu cầu thông tin khách hàng thẩm định xét duyệt cho vay,giảm thời gian chờ đợi,nâng cao hiệu công việc 3.1.2 Những khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Sài gịn Trên địa bàn nay, có số lượng lớn đáng kể ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động Các ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ có xu hướng đầu tư tín dụng với hình thức sản phẩm đa dạng,cải tiến chất lượng dịch vụ Đây khó khăn mà ngân hàng cần quan tâm để tăng cường vị cạnh tranh Tình trạng phát sinh nợ hạn xảy ra, đặc biệt năm 2017 tình trạng nợ hạn, nợ xấu vấn đề nhảy cảm gây ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, ngân hàng chưa có biện pháp hữu hiệu để khắc phục Việc phát tài sản thu hồi nợ chậm gặp vướng mắc thủ tục, hồ sơ pháp lý gây ứ đọng vốn,hiệu sử dụng vốn chưa cao 26 Kinh tế Việt Nam chịu tác động đan xen nhiều mặt diễn biến kinh tế giới phức tạp, khó lường Với quy mơ kinh tế nhỏ, việc ứng phó với biến động tương lai gặp khó khăn dư địa tài chính, tiện tệ hạn hẹp; biến động tỷ giá, lãi suất, rủi ro thị trường tài chính, tiền tệ quốc tế gia tăng Các TCTD hướng đến đáp ứng chuẩn mực Basel II, thách thức lớn TCTD Thị trường vốn năm 2019 dự báo cạnh tranh gay gắt ngân hàng lớn phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ, ứng dụng CNTT, chủ động tăng lãi suất, đẩy mạnh huy động vốn từ đầu năm để đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh sài gịn Tiếp tục tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý, đảm bảo chất lượng tín dụng Xây dựng kế hoạch tăng dư nợ với đối tượng khách hàng cụ thể, lộ trình tăng trưởng theo quý để tránh áp lực vào cuối năm Quan tâm đến doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất có tài sản bảo đảm Rà sốt, phân tích, đánh giá phân loại khách hàng cụ thể để có định hướng, sách phù hợp, đặc biệt tiếp tục định hướng lộ trình giảm cho vay khơng có tài sản bảo đảm, cho vay lãi suất thấp Xây dựng lộ trình thu hồi nợ có quy định cụ thể thời gian, cán phụ trách cụ thể khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, đặc biệt liệt thu hồi nợ bán cho VAMC (dư nợ 13,5 tỷ đồng) Xây dựng kế hoạch tự kiểm tra hồ sơ tín dụng (kiểm tra chéo) Trong q I/2019 tiến hành cơng tác tự kiểm tra, có phân công giao trách nhiệm cụ thể cho cán kiểm tra Trường hợp có sai sót phải thực chỉnh sửa kịp thời thời hạn cho phép Có chế khen thưởng xử phạt phù hợp hoạt động kiểm tra Tổ chức đào tạo nghiệp vụ, pháp luật cho cán làm công tác tín dụng tồn Chi nhánh Kết hợp chặt chẽ cơng tác tín dụng với việc phát triển dịch vụ tốn, quản lý dịng tiền, tốn quốc tế, sản phẩm công ty Bảo hiểm Chấn chỉnh, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo quy định, đạt hiệu 27 Tích cực làm việc với quan có chưc Cơng an, Viện kiểm sát, Tịa án, Thi hành án, để nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ xử lý tài sản khách hàng có liên quan đến kiện tụng, Xây dựng chiến lược, định hướng công tác tiếp thị, truyền thơng nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank nói chung chi nhánh Sài Gịn nói riêng Đặc biệt quan tâm đến thị trường truyền thống để đổi sách kinh doanh chăm sóc khách hàng, đồng thời mở rộng sang thị trường khác Thực sách marketing Xây dựng chiến lược, định hướng công tác tiếp thị, truyền thông nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank nói chung chi nhánh Sài Gịn nói riêng Đặc biệt quan tâm đến thị trường truyền thống để đổi sách kinh doanh chăm sóc khách hàng, đồng thời mở rộng sang thị trường khác Tập trung quảng bá sản phẩm dịch vụ theo đạo Agribank Chi nhánh đặc biệt sản phẩm huy động vốn sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa hình thức tiếp thị quảng cáo, thiết kế sản phẩm đặc trưng Chi nhánh, sản phẩm tiếp thị phù hợp với thị hiếu sở thích số đơng khách hàng Sau xây dựng thông tin cần truyền đạt, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua việc tuyên truyền phương tiện truyền thông tin đại chúng Tại buổi gặp mặt này, ngân hàng vừa làm công tác tiếp thị vừa giải đáp thắc mắc họ, giải tỏa dần tâm lí e ngại, tạo quan tâm thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Cán làm cơng tác tín dụng đảm nhận trực tiếp cho vay phải có thái độ hịa nhã, vui vẻ, lịch sự, dễ gần, tạo bầu khơng khí thân mật, gần gũi trò chuyện với khách hàng, sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn tận tình thủ tục, hồ sơ tránh việc khách hàng phải lại nhiều lần 28 KẾT LUẬN Trong năm tới đây, với xu phát triển hội nhập nề kinh tế nước Cho vay doanh nghiệp có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng Đặc biệt ngày nhiều doanh nghiệp start-up bên cạnh cơng nghệ 4.0 ảnh hưởng nhiều đến kinh tế ngành ngân hàng ngoại lệ Năm 2018, thị trường tài chính, tiền tệ giới biến động phức tạp, bất lợi, chiến tranh thương mại thị trường nước giữ ổn định tiếp tục xu hướng tăng trưởng tích cực, năm đặc biệt thành cơng kinh tế Việt Nam Chính phủ kiên định với mục tiêu đề ra, tăng trưởng GDP Việt Nam lần đầu vượt 7%, tất lĩnh vực đạt, chí vượt xa mục tiêu đề ra; lạm phát mức 3,54%; xuất tăng cao chinh phục “đỉnh cao” mới; mức độ tín nhiệm quốc gia, mơi trường đầu tư kinh doanh tiếp tục cải thiện; thu hút khách quốc tế đầu tư nước đạt cao từ trước đến 19,1 tỷ USD; GDP bình quân đầu người đạt 2.587 USD Thấu xu loại hình này, sở thực tập ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài gịn,tơi mạnh dạng phân tích thực tế hoạt động Tín dụng nói chung Cho vay doanh nghiệp nói riêng ngân hàng nhằm đưa số giải pháp để tiếp tục phát triển loại hình cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Sài gịn Hy vọng ý kiến xác thực phù hợp với sở lý luận tình hình thực tế ngân hàng, giúp gia tăng dư nợ loại hình cho vay từ góp phần vào phát triển chung hoạt động ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.agribanksaigon.com.vn/View/Home/NewDetail.aspx? 29 mID=72&CategoryKey=21 (Argibank - sản phẩm tín dụng) http://www.agribankbacdaklak.vn/quy-trinh-cho-vay-doi-voi-khach-hang-phapnhan/quy-trinh-cho-vay-doi-voi-khach-hang-phap-nhan-1242.html (Argibank – quy trình) https://www.slideshare.net/sonletruong549/cc-nhn-t-nh-hng-n-quyt-nh-vay-vnca-kh-doanh-nghip (Hình quy trình cho vay CTG) Tài liệu nôi Agribank Báo cáo công khai tài chính, tài liệu nội Agribank PHỤ LỤC Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh sài gịn Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng dựa sở 30 văn Chính Phủ ban hành: Căn Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng thơn; Căn Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22 tháng năm 2015 NHNN Viêt Nam hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn; Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ban hành theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 Hội đồng thành viên Đây văn pháp lý áp dụng cho hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn cùa doanh nghiệp Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn Ngân hàng nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân sự, bao gồm: - Doanh nghiệp hoạt động theo quy định Luật doanh nghiệp: Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh; - Hợp tác xã theo quy định Luật hợp tác xã - Các tổ chức khác pháp nhân theo quy định Bộ luật dân - Pháp nhân nước hoạt động hợp pháp Việt Nam Tuổi từ 18 trở lên từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi (trong số giao dịch dân sư pháp luật cho phép người 18 tuổi tham gia) Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp, khơng thuộc đối tượng không cho vay theo quy định pháp luật, NHHN Agribank Có phương án sử dụng vốn thi thông qua nội dung sau: - Tổng nguồn vốn cần sử dụng, chi tiết loại nguồn vốn tổng nguồn vốn cần sử dụng - Nguồn trả nợ khách hàng Có khả tài để trả nợ, thể qua tiêu sau: - Kinh doanh có hiệu quả, năm trước liền kề có lãi 31 - Khơng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm thẩm định cho vay - Có vốn đối ứng tham gia vào phương án, dự án kinh doanh; nhu cầu vốn phục vụ đời sống theo quy định Agribank - Khách hàng vay vốn có bảo đảm số dư tiền gửi 100% giá trị nợ cho vay (cả gốc lãi tiền vay), Agribank nơi cho vay thực điều kiện nêu điểm a, b, c khoản Trường hợp khách hàng vay vốn Agribank theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Quy chế này, khách hàng phải Agribank đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh Xử lý nợ hạn Agribank chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả nợ hạn theo thỏa thuận không Agribank chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ Agribank chuyển nợ hạn số dư nợ gốc mà khách hàng không trả trước hạn Agribank chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo quy định khoản Điều 17 Quy chế Agribank thông báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm: số dư nợ gốc bị hạn, thời điểm chuyển nợ hạn lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi chậm trả; Agribank áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo Thỏa thuận cho vay, Hợp đồng bảo đảm tiền vay quy định pháp luật có liên quan Lưu hồ sơ Các loại tài liệu lưu giữ Agribank phải lưu giữ hồ sơ cho vay theo quy định, bao gồm: a) Hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng cung cấp theo Quy chế này; b) Thỏa thuận cho vay; c) Báo cáo thực trạng tài khách hàng gửi Agribank thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh); Báo cáo tình hình thu nhập khách hàng thời gian vay vốn (đối với cho vay phục vụ nhu cấu đời sống); d) Hồ sơ bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm) đ) Báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có), biên hop hội đồng tín dụng (nếu có), định cho vay có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thế, phải có biên ghi rõ tập thể thông qua; 32 e) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến Thỏa thuận cho vay Việc lưu giữ hồ sơ cho vay, thời hạn lưu giữ hồ sơ cho vay thực theo quy định pháp luật, NHNN Agribank Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ lãi Định kỳ CBTD phỉa theo dõi tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Thường gần đến gần ngày đóng lãi CBTD phải thông báo nhắc nhỡ khách hàng ngày nộp lãi với số tiền khách hàng phải nộp Khách hàng tất tốn hợp đồng CBTD thơng báo cho phận kế tốn tín dụng biết khách hàng tất tốn hợp đồng để thu nợ lãi lại khách hàng Nhận hồ sơ từ phòng ngân quỹ, trả hồ sơ cho khách hàng Lập giải chấp gửi phòng cơng chứng, UBND phường Lập xóa đăng ký giao dịch đảm bảo (UBNd quận, huyện, Sở tài nguyên môi trường) Trường hợp khách hàng khơng trả lãi, gốc CBTD phải tích cực địi nợ Nếu khơng thể địi xin ý kiến Trưởng phịng Ban giám đốc để gửi hồ sơ đến Tòa án phát tài sản Chức trung gian tài Ngân hàng nơng nghiệp Chi nhánh Sài Gịn tổ chức trung gian tài chính, ln có hoạt động tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu cần bổ sung vốn Hai cá nhân tổ chức thặng dư tạm thời chi tiêu họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng, Ngân hàng nông nghiệp Chi nhánh Sài Gịn với chun mơn hóa, làm giảm chi phí giao dịch xuống, làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ khuyến khích tiết kiệm; đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư khuyến khích đầu tư Chức tạo phương tiện tốn Ngân hàng nơng nghiệp Chi nhánh Sài Gịn tạo phương tiện tốn phát hành giấy nhận nợ cho khách hàng như: séc, kỳ phiếu,…, thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông, phương tiện cất giữ, giúp việc tốn diễn nhanh gọn có hiệu Chức trung gian tốn Ngân hàng nơng nghiệp Chi nhánh Sài Gịn thực tốn giá trị hàng 33 hóa dịch vụ, để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán Séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu…Bên cạnh cịn cung cấp mạng lưới tốn điện tử, cung cấp tiền giấy khách hàng cần Ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với ngân hàng khác thông qua Ngân hàng trung ương thơng qua trung tâm tốn Ngân hàng sở hữu cơng nghệ tốn đạt hiệu qui mơ sử ụng cơng ngệh ngày mở rộng Ngân hàng cịn cung cấp nhiều hình thức tốn chuẩn hóa, tạo tính thống tốn ngân hàng khác nước nước Với trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, khiến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế 34 ... Agribank Agribank thỏa thuận với khách hàng mức cho vay tối đa sau: a) Cho vay ngắn hạn thực phương án kinh doanh; cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống (bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn): Do Agribank. .. động ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.agribanksaigon.com.vn/View/Home/NewDetail.aspx? 29 mID=72&CategoryKey=21 (Argibank - sản phẩm tín dụng) http://www.agribankbacdaklak.vn/quy-trinh-cho-vay-doi-voi-khach-hang-phapnhan/quy-trinh-cho-vay-doi-voi-khach-hang-phap-nhan-1242.html... chế, sách để huy động cao nguồn lực, phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất tinh thần nông dân” Với vị Ngân hàng thương mại - Định chế tài lớn Việt Nam, Agribank không ngừng