BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN HOÀNG LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ MĨNG CÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỎ - ĐỊA CHẤT NGUYỄN HỒNG LONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ MÓNG CÁI Ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Nguyễn Ái Đồn HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày 02 tháng 04 năm 2015 Tác giả Nguyễn Hoàng Long LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành nhất, xin gửi lời cảm ơn tới thầy PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn thường xuyên bảo hướng dẫn, với góp ý q báu thầy giúp tơi hồn thiện đề tài Tơi xin cảm ơn Phòng Sau đại học, Hội đồng Khoa học Khoa Kinh tế Trường Đại học Mỏ - Địa chất, thầy cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn suốt trình học tập cho kiến thức bổ trợ để nghiên cứu cách khoa học Đề tài đầy đủ thiếu nhiệt tình bảo anh chị Agribank Móng Cái, tạo điều kiện động viên giúp đỡ tơi suốt khóa học cung cấp cho số liệu để xây dựng nên đề tài Trân trọng cảm ơn! Tác giả MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 1.2 Những kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn học rút để vận dụng chi nhánh Móng Cái 25 1.2.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại 25 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái 26 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 28 Kết luận chương 30 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ MĨNG CÁI GIAI ĐOẠN 2010-2013 31 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Móng Cái 31 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Móng Cái 35 2.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thành phố Móng Cái 50 2.2.1 Đánh giá khái quát chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh thành phố Móng Cái 50 2.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thành phố Móng Cái 57 2.3 Kết luận chung vể chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái 79 2.3.1 Những kết đạt 80 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 81 Kết luận chương 87 Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH MĨNG CÁI GIAI ĐOẠN 2015-2020 88 3.1 Phương hướng nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái giai đoạn 2015-2020 88 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái 90 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 91 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng 94 3.2.3 Giải pháp tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt 97 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 97 3.2.5 Giải pháp tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng 99 3.2.6 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 100 3.2.7 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 101 3.2.8 Thực tốt hoạt động marketing 103 3.2.9 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 104 3.2.10 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 105 3.2.11 Các biện pháp khác 106 3.3 Một số kiến nghị 107 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 108 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 109 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 110 3.3.4 Kiến nghị thành phố Móng Cái 110 Kết luận chương 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BCTC Báo cáo tài CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin EUR Đồng tiền chung châu Âu GTGT Giá trị gia tăng HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp Nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh SXNN Sản xuất nông nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TP Thành Phố TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Móng Cái 39 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 42 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Móng Cái giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 48 Bảng 2.5: Lợi nhuận chi phí hoạt động tín dụng chi nhánh 49 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay 50 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 53 Bảng 2.9: Nợ xấu phân theo hình thức bảo đảm 54 Bảng 2.10: Nợ xấu phân theo nhóm nợ 55 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 57 Bảng 2.12: Sự tăng trưởng số lượng Chi nhánh cấp I Ngân hàng thành phố Móng Cái năm 2011 - 2013 62 Bảng 2.13: Diến biến lãi suất cho vay chủ yếu Chi nhánh năm 20112013 67 Bảng 2.14: Lãi suất cho vay phổ biến số TCTD địa bàn thành phố Móng Cái Tháng 12 năm 2014 68 Bảng 2.15: Cơ cấu lao động Chi nhánh phân theo độ tuổi 2011 - 2013 68 Bảng 2.16: Thực trạng BCTC doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 74 Bảng 2.17: Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB Chi nhánh năm 2011-2013 75 Bảng 2.18: Kết kiểm tra sau cho vay Chi nhánh năm 2011-2013 77 DANH MỤC CÁC HÌNH TT Tên hình Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT TP Móng Cái 33 Hình 2.2: Cơ cấu vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNT TP Móng Cái 40 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng ngân hàng theo loại kỳ hạn 43 Hình 2.4: Quỹ thu nhập phản ánh kết kinh doanh Chi nhánh 48 Hình 2.5: Khả hoạt động tín dụng chi nhánh 49 Hình 2.6: Trình độ cán tín dụng Chi nhánh 69 101 cán mình,… nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực cơng tác u cầu cán tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà cịn phải nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng cơng tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi, đồng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà minh cho khách hàng vay vốn 3.2.7 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Khơng thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau ln giảm năm trước đến năm 2014 lại tăng lên thấp kế hoạch đặt Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mạng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề 102 Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần 103 Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.8 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Thực tế năm 2013 chi nhánh phòng dịch vụ marketing thành lập hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngồi, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể chi nhánh phải: + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt 104 + Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.9 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu Là NHTM nhà nước, NHNo&PTNT Nam Hà Nội có dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước q cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hương tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay khơng cho vay vào 105 điều kiện doanh nghiệp, không nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng cịn thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.10 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, cơng tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để cà nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh 106 - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.11 Các biện pháp khác - Chứng khoán hóa tài sản chấp: Chứng khốn hóa tài sản q trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dùng làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) Tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tơt chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khóa hóa trình dưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hóa, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại người chấp - vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt - Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: 107 Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng - Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn q trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Móng Cái năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo 108 Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng, giúp Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đề nghị Nhà nước: - Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Nhà nước cần có biện pháp tạo môi trường kinh doanh ổn định thuận lợi, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động Ngân hàng, thực coi Ngân hàng đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động Ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Trong lĩnh vực Ngân hàng nay, luật NHNN luật TCTD, luật khác ban hành, tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên, Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thơng tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc, khơng hình hóa, đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích Nhà nước, Ngân hàng người lao động, tăng cường sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động, gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương với hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm Ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng có rủi ro xảy quy trách nhiệm phía Ngân hàng 109 - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngồi Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hồn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước,… có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo - Có sách hỗ trợ tồn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam Để giúp Ngân hàng có đủ lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nơng thơn, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán bộ,… Nhà nước cần có sách hỗ trợ tồn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Để giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn chặn nợ hạn, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt khơng ngừng bổ sung, hồn thiện chế độ, thể lệ cho vay khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại,… để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Đề xuất với Chính phủ sớm thành lập công ty mua bán nợ, công ty mua bán tài sản đảm bảo nợ vay NHNo&PTNT giúp Ngân hàng giải tỏa có hiệu khoản nợ hạn khê đọng, tài sản đảm bảo khó phát mại chưa xử lý được, từ lành mạnh hóa chất lượng tín dụng, gỉải phóng nguồn vốn kinh doanh bị ứ đọng - Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 110 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự án lớn,… - Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn - Hiện Nhà nước thực xếp lại doanh nghiệp nên số doanh nghiệp Nhà nước trở thành doanh nghiệp quốc doanh Gần theo Quyết định 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam mức phân quyền phán quy định sở xếp loại doanh nghiệp A,B chi nhánh Sở giao dịch số bất cập như: Hết năm hoạt động, kinh doanh doanh nghiệp (ở Chi nhánh loại 1, hạng 1, 2…và Sở Giao dịch) tổng kết trình lên để xếp loại Khi có quy định mức phán ban hành áp dụng cho năm sau Như không phù hợp với thời điểm cụ thể, mức phán với Chi nhánh loại thấp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nâng mức phán cho Chi nhánh cấp một, có quy định cụ thể sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị thành phố Móng Cái - Đẩy nhanh tiến trình xếp đổi doanh nghiệp Nhà nước, tạo môi trường ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM - Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội, đảm bảo cho mơi trường tín dụng phát huy hiệu cao - Tăng cường đạo Phường, xã tổ chức đoàn thể sở phối hợp, giúp đỡ Ngân hàng thực tốt chương trình vay vốn hội viên hiệp hội, tổ chức xã hội Phường, xã - Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp cho nông dân như: nuôi tôm, trồng ăn quả, khai thác thuỷ sản, chăn ni,… 111 - Có biện pháp cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhanh chóng, đồng thời phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, tránh trường hợp người có đến hai giấy chứng nhận hợp pháp - Chỉ đạo quan chức giúp đỡ Ngân hàng việc xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp Kết luận chương Trên sở mặt tồn hạn chế kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNo chi nhánh Móng Cái Chương đưa số giải pháp nhằm giải vấn đề tồn để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng NHNo chi nhánh Móng Cái Trong trọng đến giải pháp đa dạng hố hình thức huy động để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng nguồn huy động vốn Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nên giải pháp áp dụng chế lãi suất phù hợp với khách hàng tiềm năng, việc tập trung vào lượng khách hàng tiểu thương khách hàng làm việc quan hành nhà nước Đặc biệt cho vay nông nghiệp nông thôn tiêu chí hàng đầu phủ ngân hàng đặt nhằm mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho đơn vị Ngoài ra, đề tài đưa giải pháp để nâng cao sách chăm sóc khách hàng tái đào tạo cho cán công nhân viên Đây vấn đề mà Ngân hàng NHNo chi nhánh Móng Cái cần phải trọng trình độ tốt, sách chăm sóc khách hàng tốt nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ, thể trình độ nhân viên chuyên nghiệp tạo dựng hình ảnh đẹp thương hiệu AGRIBANK yếu tố nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo chi nhánh Móng Cái 112 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT Móng Cái nói riêng Với chế thị trường, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nên giải pháp áp dụng chế lãi suất phù hợp với khách hàng tiềm năng, việc tập trung vào lượng khách hàng tiểu thương khách hàng làm việc quan hành nhà nước Đặc biệt cho vay nông nghiệp nông thôn tiêu chí hàng đầu phủ ngân hàng đặt nhằm mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho đơn vị Cần phải trọng đến giải pháp đa dạng hố hình thức huy động để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng nguồn huy động vốn Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng để đánh giá tình hình kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp chi nhánh Móng Cái qua năm công việc quan trọng cần thiết khơng thể thiếu Qua xác định nguyên nhân, mức độ xu hướng ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng tín dụng Ngân hàng từ đề biện pháp đổi mới, phát huy mặt tốt, hạn chế khắc phục mặt tiêu cực Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Từ tác giả tập trung nghiên cứu để làm rõ vấn đề tổng quan lý luận, tổng quan thực tiễn chất lượng tín dụng, hình thức tín dụng NHTM, nhân tố ảnh hưởng tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng NHTM Bên cạnh đó, luận văn đưa tổng quan số cơng trình nghiên cứu tác giả khác khía cạnh huy động vốn ngân hàng Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: 113 Một là, nêu vấn đề tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Hai là, luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Móng Cái Trên sở rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Ba là, sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tướng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng Văn Hải (2009), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trường tài tiền tệ Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng , NXB Thống kê Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Văn Dự (2010), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đông sông Hồng, Thị trường tài tiền tệ Nguyễn Thị Mỹ Dung (20010), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Lê Thẩm Dương (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Đào Văn Hùng (2011), Bàn xu hướng chuyển đổi hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, Thơng tin Quỹ tín dụng Trung ương số 11-12 tháng 4/2011 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài 11 Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê 12 Phạm Thị Minh Lý Lương Ánh (2009), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng 13 Ngân hàng Nhà nước, Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 14 NHNo Việt Nam – chi nhánh Móng Cái, Báo cáo thường niên 2011, 2012, 2013 15 NHNo Việt Nam, Báo cáo thường niên 2011,2012,2013 16 NHNo Việt Nam, Sổ tay tín dụng Tín dụng (2013) 17 Quảng Ninh (2013), Niên giám thống kê tỉnh Quảng Ninh năm 2012,2013 18 Hoàng Xuân Quế (2009), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 19 Thời báo Ngân hàng (2011), Đổi hoàn thiện Quỹ tín dụng nhân dân: Một địi hỏi tất yếu, Số:134 thứ hai ngày 22/8/2011 20 Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 21 Đào Thị Thanh Tú (2010), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trường tài tiền tệ 22 Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trường tài tiền tệ 23 Vũ Cơng Ty Bùi Văn Vần (2008), Giáo Trình Tín Dụng Doanh Nghiệp, NXB Tài 24 http://www.chinhphu.vn Chính phủ 25 http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước 26 http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn 27 http://agribank.com.vn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 28 http://laodong.com.vn/ Bao lao động điện tủ 29 http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí 30 http://vietnamnet.vn/ Báo việt Nam Net 31 www.Quangninh.gov.vn Báo Quảng Ninh ... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Móng Cái CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN... thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh thành phố Móng Cái 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Móng Cái Chi. .. chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Móng Cái 35 2.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Chi nhánh thành phố Móng Cái