Lời nói đầu -Tín dụng hiểu theo nghĩa đơn giản mối quan hệ vay mượn, lại có vai trị quan trọng kinh tế thị trường nói chung kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng - Mục đích viết mong phần làm sáng tỏ, nêu bật nên tầm quan trọng quan hệ tín dụng kinh tế thị trường nói chung đặc biệt quan hệ tín dụng kinh thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng thơng qua việc phân tích chất , chức năng, vai trị hình thức tồn quan hệ tín dụng , đồng thời có đặt điều kiện cụ thể nước ta -một nước thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội Đề tài: Tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nội dung I, Bản chất chức quan hệ tín dụng: 1,Bản chất quan hệ tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với sản xuất hàng hoá lưu thơng hàng hố Trong kinh tế hàng hố khơng có mua hàng hố ngược lại Các doanh nghiệp họ đóng vai trị người mua mua yếu tố đầu vào từ hộ gia đình họ lại đóng vai trị người bán bán hàng hoá, dịch vụ thị trường hàng hố dịch vụ Hộ gia đình mua hàng hoá, dịch vụ từ doanh nghiệp bán yếu tố sản xuất sức lao động cho doanh nghiệp thị trường yếu tố sản xuất Cịn địa vị phủ họ đóng vai trị người mua hàng hố, họ người đầu tư hay người bán Như nảy sinh tình vận động tiền tệ q trình sản xuất khơng ăn khớp với thời gian khơng gian nảy sinh tình hình sau: Có doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố chưa đến kỳ trả cơng cho người lao động, chưa phải mua nguyên vật liệu, khoản chi chưa phải toán v.v tức doanh nghiệp có tồn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, khơng sinh lời Ngược lại, có doanh ngiệp chưa tiêu thụ hàng hố,nhưng lại có nhu cầu tiền mua sắm trang thiết bị v.v Mặt khác, tầng lớp dân cư có phận khơng tiêu hết số tiền họ kiếm mà để giành sử dụng vào mục đích khác đời sống, tức có khoản tiền nhàn rỗi phận dân cư khác lại cần tiền cho nhu cầu chi phí cho khoản lớn Tình hình tương tự với tổ chức kinh tế, Nhà Nước cần tiền để bù đắp thiếu hụt ngân sách Như vậy, xét phạm vi toàn xã hội, tổ chức kinh doanh, phận dân cư có số tiền nhàn rỗi lưu thông, với tư cách người chủ sở hữu tiền tệ muốn cho đồng tiền cua sinh lời Ngược lại, có phận doanh ngiệp, phận dân cư cần sử dụng số tiền thời gian định họ chấp nhận trả khoản tiền lời định Mâu thuẫn giải thơng qua hình thức tín dụng Vậy tín dụng quan hệ kinh tế hình thức quan hệ tiền tệ mà người chủ sở hữu tiền tệ cho người khác vay thời gian định để thu tiền lời gọi lợi tức Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, hình thức vận động vốn cho vay Sự cần thiết quan hệ tín dụng kinh tế hàng hoá định đặc điểm sản xuất hàng hoá, phát triển chức tiền tệ làm phương tiện toán Như đời quan hệ tín dụng tất yếu khách quan kinh tế phát triển 2,Các chức tín dụng: Là phận hệ thống tài chính, quan hệ tín dụng có chức phân phối giám đốc Chức phân phối tín dụng thực thơng qua phân phối lại vốn.Phân phối tín dụng dựa sở tự nguyện theo nguyên tắc hoàn trả có hiệu Nội dung chức biểu chế "hút"(hay huy động) nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi, phân tán xã hội để "đẩy" ( hay cho vay) vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, "thu hồi" vốn cho vay theo kỳ hạn "tham dự phân phối" sở vay theo số lượng cho vay với tỷ suất lợi tức ghi hợp đồng Chức giám đốc, thực chức giám đốc tức thông qua nghiệp vụ nhận gửi cho vay phản ánh sổ sách kế toán để kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng, kiểm tra việc chấp hành sách tài nói chung Người có vốn cho vay ln quan tâm đến an tồn vốn; khơng , họ mong muốn vốn họ sử dụng có khả sinh lợi để họ thu thêm khoản lợi tức Muốn vậy, người cho vay phải am hiểu kiểm soát hoạt động người vay, từ khâu xem xét tư cách pháp nhân người vay, tình hình vốn liếng, mặt hàng sản xuất kinh doanh số lượng chất lượng, khả trả nợ nói riêng tình hình tài nói chung,quan hệ với chủ nợ khác v.v Sau xem xét tư cách pháp nhân vay, người cho vay phải kiểm sốt việc sử dụng vốn cho vay có mục đích khơng, có hiệu khơng để điều chỉnh liều lượng vốn vay để thu hồi vốn hạn, có kèm lợi tức II,Vai trị hình thức tín dụng kinh tế thị trường địng hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam: 1,Vai trò tín dụng: Thực tốt hai chức trên, tín dụng có vai trị sau đây: _ Với tư cách cơng cụ tập trung vốn tích luỹ ,tín dụng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thơng góp phần khắc phục lạm phát tiền tệ _Tín dụng góp phần cung cấp khối lượng vốn cho doanh nghiệp, từ tăng qui mơ sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa học-kỹ thuật công nghệ mới, nâng cao xuất lao động chất lượng sản xuất, tạo khả khuyến khích đầu tư vào cơng trình lớn, ngành, lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng quốc kế dân sinh, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển _Tín dụng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu tiền tệ nước ta nước khác khu vực giới _Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố theo định hướng xã hội chủ nghĩa _Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiện đời sống 2, Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa: nước ta việc chuyển sang chế thị trường có quản lý Nhà Nước, hoạt động tín dụng phải đổi nội dung, hình thức lẫn phạm vi tính chất Kinh tế thị trường tạo khả mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng; đến lượt mình, tín dụng lại thúc đẩy mạnh mẽ q trình tích tụ tập trung sản xuất Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng đưa đến việc thu hút huy động lượng vốn thời gian nhanh với lãi suất thấp nhất, kịp thời đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Thừa nhận hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ lợi tức phải xem giá loại hàng hố-tiền tệ thay đổi theo quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ Chính thay đổi lợi tức thời kỳ góp phần vào việc điều hồ cung cầu vốn tiền tệ toàn kinh tế Với tác dụng đó, quan hệ tín dụng sử dụng công cụ kinh tế vĩ mô, với quan hệ tài chính, để điều tiết kinh tế Do chuyển sang chế thị trường quan hệ tín dụng Việt Nam tồn hình thức sau: _Tín dụng ngân hàng Đây hình thức tín dụng quan trọng quan hệ tín dụng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp Nó hình thức mà quan hệ tín dụng thực thơng qua vai trị trung tâm ngân hàng Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Theo đà phát triển kinh tế, hình thức tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức chủ yếu khơng nước mà cịn trường quốc tế Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dụng ngân hàng có loại khác Nếu phân chia theo thời gian: +Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn ( năm năm) + Tín dụng dài hạn (trên năm) Nếu phân chia theo đối tượng đầu tư tín dụng: + Tín dụng vốn lưu động + Tín dụng vốn cố định _Tín dụng Nhà Nước Tín dụng nhà nước quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Nhà nước với tổ chức kinh tế nước, Nhà nước với tầng lớp dân cư, Nhà nước với phủ nước khác Hình thức thực thơng qua việc Nhà nước phát hành cơng trái thóc, vàng, tiền để vay dân ngân sách Nhà nước thiếu hụt Tính hiệu hình thức tín dụng Nhà nước phụ thuộc vào việc thực đắn nguyên tắc tự nguyện có lợi Nhà nước người mua công trái Muốn phải đảm bảo lãi suất tín dụng Nhà nước phù hợp với lãi suất tín dụng ngân hàng, thời gian trả phải đảm bảo thời gian ghi công trái, phương thức toán đơn giản, thuận tiện cho người mua cơng trái _Tín dụng tập thể (hay tín dụng nhân dân): Tín dụng tập thể hình thức tự nguyện góp vốn thành viên cho vay để kinh doanh tín dụng Nó tồn hình thức tổ chức hiệp hội tín dụng, hợp tác xã tín dụng Tín dụng tập thể hình thức có vai trị bổ sung cho tín dụng ngân hàng huy động cho vay chủ yếu nông thôn nước ta, hợp tác xã tín dụng thành lập từ năm 1956 trở thành phổ biến vào năm 1960, có tác dụng thời phong trào hợp tác hoá Song, hoạt động theo chế hành bao cấp, "chân rết" ngân hàng, nên bị hạn chế tác dụng tan rã Từ có thị 100 Ban Bí thư trung ương khốn sản phẩm hợp tác xã nơng nghiệp, nông thôn xuất mạnh mẽ nhu cầu tín dụng Năm 1982, hợp tác xã tín dụng khơi phục lại Các quỹ tín dụng nhân dân hình thức tín dụng khác, kể tín dụng nặng lãi xuất ngân hàng, mà đỉnh cao năm 1988 đầu năm 1989 Chẳng bao lâu, hàng loạt tổ chức tín dụng bị đổ vỡ, khả toán chi trả, gây rối loạn kinh tế- xã hội, lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Hậu nhiều nguyên nhân, song trước hết phải kể đến thiếu thể chế pháp lý hoàn chỉnh, thiếu hệ thống kiểm tra, tốn có hiệu lực để hoạt động tín dụng an tồn nằm khn khổ luật pháp thống Tín dụng tập thể hình thức tồn tất yếu kinh tế thị trường, có vai trị quan trọng việc chuyển dịch cấu nông nghiệp, nơng thơn hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ ngân hàng chưa vươn tới hộ nơng dân Tuy nhiên điều trở thành thực tổ chức tín dụng tập thể có chế kinh doanh phù hợp, tồn phát triển sở tôn trọng pháp luật, pháp luật lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, có giúp đỡ Nhà nước Trong thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội , hình thức tín dụng chủ yếu cịn có số hình thức tín dụng khác tín dụng tiêu dùng, tín dụng học đường III, Thực trạng ,quan điểm giải pháp đổi quan hệ tín dụng Việt Nam: Ta lấy ví dụ minh hoạ sau : coi kinh tế kế hoạch hoá tập trung trước ngơi nhà ba tầng quan hệ tín dụng cầu thang ngơi nhà đó, Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường ví tồ nhà chọc trời quan hệ tín dụng cầu thang máy giúp việc lại, lưu thơng tồ nhà dễ dàng, thuận tiện Tuy nhiên vấn đề đặt phải đặt vị trí cầu thang chỗ để mang lại hiệu sử dụng tốt Tại Việt Nam, năm qua quan hệ tín dụng cải cách nhiều mang lại hiệu định, tồn số mặt yếu Để hiểu cạn kẽ tìm hiểu quan hệ tín dụng Việt Nam: thực trạng, thành tựu ,những hạn chế phương hướng khắc phục, đổi 1,Tín dụng ngân hàng: a,Thực trạng: _Tại Việt Nam ngân hàng Nhà Nước đóng vai trị ngân hàng trung ương , quan quản lý Nhà Nước giám sát hoạt động khu vực tiền tệ kiểm soát khối lượng tiền kinh tế Ngân hàng Nhà Nước quan có khả phát hành tiền Và ngân hàng Nhà Nước có ba chức sau: kiểm soát ngân hàng thương mại hoạt động luật; người cho vay cuối cùng, ngân hàng cá ngân hàng cuối chức kiểm soát mức cung tiền Trong ngân hàng thương mại ngân hàng nhận tiền gửi cho vay với lãi suất, thông qua thu khoản tiền lời từ chênh lệch lãi suất Như nói quan hệ tín dụng ngân hàng Việt Nam chủ yếu ngân hàng thương mại đảm trách Các ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam nhìn chung chủ thể giữ vị trí chủ chốt hệ thống Từ năm 1990, hệ thống ngân hàng Việt Nam xếp lại thành ngân hàng thương mại quốc doanh, bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Phát triển nhà sở hạ tầng đồng sông Cửu Long Hệ thống ngân hàng quốc doanh hoạt động rộng khắp nước với 238 chi nhánh tỉnh, thành phố 1000 chi nhánh cấp trực thuộc khắp vùng dân cư Ngân hàng thương mại quốc doanh thực trở thành chỗ dựa quan trọng, chủ yếu thành phần kinh tế, qua đóng góp quan trọng vào tăng trưỏng ổn định kinh tế thời kì đổi Các ngân hàng thương mại cổ phần thành phần lớn mạnh Vào thời điểm đầu thập kỉ 1990, nước có 15 ngân hàng cổ phần, nay, ngân hàng cổ phần phát triển cách nhanh chóng Về số lượng có 48 ngân hàng cổ phần (trong có 32 ngân hàng cổ phần thị, 16 ngân hàng cổ phần nơng thơn) Thực sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng, Nhà nước cho phép ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Hiện lãnh thổ Việt Nam có ngân hàng liên doanh với nước ngồi Bên cạnh tổ chức mang tính thức, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải kể đến hoạt động tín dụng nhân dân Hiện hệ thống triển khai phát triển rộng khắp phạm vi nước Ngoài hoạt động tổ chức không chuyên ngành ngân hàng, trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường có hoạt động mang tính ngân hàng, tổ chức kinh tế thuộc các ngành, quan, tổ chức đồn thể trị, xã hội ví dụ : hệ thống kho bạc nhà nước,Tổng cục Đầu tư Phát triển, Bộ lao động Thương binh Xã hội, Tổng cục Bưu điện, Hợp tác xã, Hội phụ nữ, Hội nông dân Với cấu tổ chức đa dạng mở rộng vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước thể lớn mạnh số lượng, phần chứng tỏ vai trò quan trọng kinh tế Tuy vậy, để đánh giá nhận dịnh đắn, cần xem xét mặt chất lượng hoạt động hệ thống - Về quy mơ vốn tự có: Vốn ngân hàng điều kiện tiền đề cho hoạt động, phát triển thể tính cạnh tranh ngân hàng thương mại Với khoản vốn lớn, ngân hàng có khả cung cấp tín dụng lớn hơn, làm giảm bớt rủi ro yếu tố để ngân hàng cải tiến công nghệ, mở rộng hoạt động tăng khả cung cấp dịch vụ thị trường Tuy lượng vốn tự có hệ thống ngân hàng thương mại ViệtNam hầu hết không đáp ứng yêu cầu Các ngân hàng thương mại quốc doanh Nhà nước cấp vốn điều lệ từ ngân sách: Ngân hàng Ngoại thương (NHNT), Ngân hàng Công thương ( NHCT), Ngân hàng Đầu tư Phát triển (NHĐT&PT), ngân hàng cấp 1100 tỷ đồng; riêng Ngân hàng NN&PTNT cấp vốn lớn có 2200 tỷ đồng Tính đến cuối năm 1999, vốn tự có bổ sung NHTMQD lên tới 2063 tỷ đồng NHNT, 1637 tỷ đồng NHCT, 1892 tỷ đồng NHĐT&PT 2755 tỷ đồng NHNN&PTNT Thử so sánh với số tài sản số ngân hàng giới vào thời điểm năm 1995: Deutsche Bank (Đức) 502.3 tỷ USD; Sumitomo Bank (Nhật) 498.9 tỷ USD ; Credit Lyonnais (Pháp) 337.6 tỷ USD; hay Chase Manhattan Bank (Mỹ) 333.8 tỷ USD thấy nhỏ bé khoảng cách xa ngân hàng thương mại Việt Nam Ngay so sánh với khu vực ngân hàng thương mại lớn Việt Nam (khoảng 170 triệu USD) có vốn đạt khoảng 1/5 mức ngân hàng nước khu vực Xét khu vực ngân hàng cổ phần Việt Nam tình hình thiếu khả quan Theo đánh giá có khoảng 11 ngân hàng cổ phần chưa có đủ khả tăng vốn điều lệ theo yêu cầu Hoạt động kinh doanh ngân hàng cổ phần chưa thể hiệu cao, việc tăng vốn khó khăn Với quy mơ vốn thấp tỷ lệ an tồn vốn mức thơng lệ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam, bị hạn chế khả tín dụng, tài trợ cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều cản trở, khó mở rộng phạm vi hoạt động đổi công nghệ ngân hàng, khó việc cạnh tranh với ngân hàng nước lãnh thổ Việt Nam - Về vấn đề nợ hạn Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nguồn chủ yếu đem lại lợi nhuận Nghiệp vụ ln phải gắn với rủi ro tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến an tồn ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, tỷ lệ nợ hạn vấn đề nghiêm trọng Theo tính tốn WB, nợ khó địi phải xử lý theo tiêu chuẩn kế tốn Việt Nam hệ thống ngân hàng đạt tỷ USD Nếu theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế số nợ khó địi lên tới 3-4 tỷ USD Số liệu từ nguồn khác cho thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ toàn hệ thống ngân hàng lên tới 12.7% (mức an toàn 5%) Các nguyên nhân tình trạng tỷ lệ nợ hạn ngày gia tăng hệ thống ngân hàng Việt Nam tóm lược là: số khoản nợ từ thời bao cấp không chi trả được; hiệu hoạt động doanh nghiệp vay chưa cải thiện nhiều; nhiều doanh nghiệp cho vay theo thị đạo mà khơng tính tốn đến rủi ro tín dụng, đến điều kiện hồn vốn có lãi, doanh nghiệp lại chiếm tỷ lệ vốn vay lớn; thân hoạt động ngân hàng nhiều yếu kém, bất cập, số cán ngân hàng trình độ chưa đáp ứng yêu cầu, số khác bị biến chất, gây vụ thiệt hại lớn - Về hiệu huy động vốn tín dụng Với chức mình, huy động vốn hoạt động tín dụng nghiệp vụ tảng ngân hàng thương mại Qua đó, ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, đem cho vay đối tác khác có nhu cầu vốn Với hoạt động này, nguồn vốn dư thừa tận dụng sử dụng hiệu hơn, nơi cần đầu tư có nguồn lực cần thiết để đạt đến phát triển tối ưu Năm 1995, ngân hàng thương mại quốc doanh huy động 31700 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi) Tới năm 1999 số vốn huy động lên tới 115508 tỷ VNĐ, tăng 3.46 lần Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, năm 1995, huy động 2085 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi ), năm 1999 lên tới 14413 tỷ VNĐ, tăng lần Năm 2000, số dư tiền gửi ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) tăng thêm 30%, tốc độ cao có nhờ số giải pháp như: lãi suất huy dộng linh hoạt, phát hành trái phiếu ngân hàng Nhìn chung, số vốn huy động từ kinh tế vẵn tăng đặn năm gần đây, có ý nghĩa phát triển kinh tế - xã hội bối cảnh vốn đầu tư từ nước vào nước ta có xu hướng giảm sút Tuy vậy, việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều hạn chế Mức huy dộng vốn so sánh với nước khu vực Việt Nam vẵn cịn mức thấp Do vậy, nhìn chung, cịn tình trạng dư thừa vốn dân cư, toàn kinh tế lại giai đoạn cần vốn để phát triển b, Những hạn chế: Sau bước đổi toàn diện, chuyển sang chuyên doanh, ngân hàng thương mại Việt Nam huy động khối lượng đáng kể vốn nước quốc tế, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu tư tín dụng ưu đãi để phục vụ xố đói giảm nghèo thực số sách xã hội Các dịch vụ mà hệ thống ngân hàng cung cấp ngày đa dạng tiện dụng, tiến dần đến dịch vụ đại giới khu vực Tuy nhiên hệ thống ngân hàng thương mại nhiều yếu kém, thể số khía cạnh sau: Thứ nhất, kết đạt hạn chế so với hệ thống ngân hàng nước khu vực Thứ hai, phần lớn ngân hàng thương mại thiếu chiến lược kinh doanh hiệu bền vững sở đánh giá nguồn lực có dự báo mơi trường kinh tế, sách kinh doanh, sách khách hàng, kế hoạch cá biện pháp quản lý dài hạn dân phối hợp cho vay nhỏ hộ thành viên Sự kết hợp làm cho thị trường tài , tín dụng nơng thơn thêm phong phú hấp dẫn _Vốn cho vay bước giúp hộ nông dân chủ động sản xuất, tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống , tiếp cận với kinh tế thị trường góp phần nâng cao hoạt động tổ chức đòan thể sở Nhờ có quỹ tín dụng nhân dân, hộ nông dân chủ động vốn để sản xuất mùa vụ,tính tốn trồng gì, ni hạch tốn chi phí lời lãi cụ thể Đối với hộ sản xuất kihn doanh dich vụ, nhờ vay vốn kịp thời quỹ tín dụng nhân dân nên chủ động việc chuẩn bị nguồn hàng kinh doanh phục vụ cho sản xuất đời sống; vùng kinh tế hàng hoá phát triển An Giang, Kiên Giang, Hà Tây Các tỉnh miền trung Tây Nguyên Quảng Trị, Lâm Đồng, quỹ tín dụng nhân dân thí điểm có tác dụng lớn kinh tế hộ gia đình nơng thơn.Tỉnh Quảng Trị có 11 quỹ tín dụng nhân dân với 8247 hộ tham gia, nguồn vốn hoạt động 22,479 tỷ đồng dư nợ cho vay 21,114 tỉ đồng Có thể nói phương thức cho vay tín chấp là chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân thuận tiện cho bà nông dân Các hộ lo ngại thủ tục rườm rà vay vốn Nên có hộ chuyển giao dịch từ ngân hàng thương mại quỹ tín dụng nhân dân Cán quỹ tín dụng nhân dân giải cho vay vừa thơng thống vừa bảo đảm nguyên tắc cho vay thu hồi nợ Nợ q hạn có nơi, có lúc cịn cao chủ yếu nguyên nhân khách quan gặp thiên tai, dịch bệnh người vay vốn ln có ý thức trả nợ giai đoạn sau Do hàng triệu hộ nơng dân tiếp cận với chế thị trường, đời sống bứơc cải thiện Tại xã Phùng Xá, huyện Thạch Thất (Hà Tây),nghề sản xuất thép mở công trường thủ cơng; lị luyện thép, cán thép trang bị đại Cả xã có 46 tơ vân tải chuyên chở nguyên liệu cho sản xuất hàng hố tiêu thụ tạo thành vịng khép kín Do sản xuất phát triển nên nhu cầu vốn tăng mạnh, có hộ vay vốn quỹ tín dụng nhân dân đến 40 triệu đồng Nguồn vốn quỹ đáp ứng 50% nhu cầu vốn vay nhân dân quỹ tín dụng nhân dân xã phải thường xuyên vay vốn quỹ tín dụng nhân dân khu vực tỉnh Nhờ hệ thống quỹ tín dụng nhân dân phát triển nên giảm hẳn tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn Qua tổng kết thí điểm đồng chí Giám đốc ngân hàng thương mại tỉnh Hà Tây cho biết : số xã huyện Phú Xuyên , trước có hộ thường xuyên cho vay với lãi suất 2% đến 3% tháng, đến họ không cho vay mà cịn gửi vốn vào quỹ tín dụng nhân dân sở Vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân góp phần nâng cao chất lượng sinh hoạt đoàn thể Hội nông dân, Hội phụ nữ, tạo gắn bó mật thiết kinh tế hộ với vai trị đoàn thể xã hội _Hiệu mơ hình tổ chức kinh tế hợp tác kiểu bước khẳng định Khi thành lập, hầu hết quỹ tín dụng nhân dân sở phải thuê, mướn trụ sở xã để làm việc Đến nay, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân sở tồn quốc hoạt động tốt, có tích luỹ xây trụ sở làm việc khang trang Phần lớn quỹ có phương tiện hoạt động cần thiết két sắt, máy đếm tiền, điện thoại, xe máy ,có lịch thường trực để tiếp dân Điều tạo niềm tin nhân dân vào tổ chức này, vùng nông thôn kinh tế hàng hố bắt đầu hình thành phát triển.Thực tế cho thấy, quỹ tín dụng nhân dân hoạt động có hiệu thu hút nhiều thành viên tham gia, chủ yếu hộ nông dân Mặt khác, đạo cấp uỷ quyền cấp, nhiều quỹ tín dụng nhân dân hoạt động ngân hàng xã, khắc phục mặc cảm đổ vỡ hệ thống hợp tác xã tín dụng trước tạo đà phát triển cho năm tới Thực tiễn chứng minh quỹ tín dụng nhân dân tổ chức hợp tác tự nguyện người lao động, tập hợp lại để giúp vốn nhằm thúc đẩy sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân tồn phát triển sở sở hữu tập thể người lao động, nên thành viên vừa đồng chủ sở hữu khách hàng Tại nơi chưa có quỹ tín dụng nhân dân, việc huy động tiềm lực dân hạn chế; mặt khác, người dân phải thời gian xa có điểm giao dịch ngân hàng thương mại; nữa, tệ nạn cho vay nặng lãi phát sinh phát triển, người dân phải vay với lãi suất cao Bên cạnh quỹ tín dụng nhân dân sở, nước cịn có 21 quỹ tín dụng nhân dân khu vực tỉnh với tổng nguồn vốn hoạt động 547,516 tỉ đồng 4339 thành viên , vốn huy động tiền gửi 206,393 tỉ đồng , dư nợ cho vay 464,945 tỉ đồng Các quỹ tín dụng nhân dân khu vực ý khai thác nguồn vốn chỗ bước đầu điều hoà vốn giưã quỹ tín dụng nhân dân sở từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ tín dụng nhân dân sở thành viên.Quỹ tín dụng nhân dân trung ương với tổng số vốn hoạt động 479,736 tỉ đồng , dư nợ cho vay 375,029 tỉ đồng Với vay trò tổ chức đầu mối hệ thống, quỹ tín dụng nhân dân trung ương có nhiều cố gắng việc tranh thủ nguồn vốn từ tổ chức tín dụng, nguồn vốn ngồi nước để tăng lực tài cho hệ thống Như vậy, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân hình thành mối liên hệ khép kín từ trung ương đến sở tạo đà cho tiến trình đổi kinh tế nơng ngiệp, nông thôn nước ta b,Những hạn chế: _Về khả kiểm soát, giám sát chủ sở hữu Bên cạnh ưu điểm lợi đặc thù quỹ tín dụng nhân dân lại có sẵn điểm yếu nội khả kiểm soát chủ sở hữu Mỗi quỹ tín dụng nhân dân có đơng thành viên thực ngun tắc dân chủ, tức thành viên có quyền biểu đại hội thành viên, không phụ thuộc vào vốn đóng góp họ nhiều hay Việc thành viên khơng nên đóng góp q nhiều vốn vào quỹ tín dụng nhân dân để nhằm tránh lệ thuộc quỹ vào số thành viên , có tác dụng tránh cho quỹ tín dụng nhân dân phải chịu sức ép chạy theo lợi nhuận tối đa, nhằm trả cổ tức cao cho họ, mặt khác lại làm cho thành viên, đồng chủ sở hữu lại có động so với ngân hàng cổ phần chẳng hạn việc kiểm sốt, giám sát hoạt động quỹ tín dụng.Ngồi khác với loại hình tổ chức tín dụng khác, thành viên quan , máy quản lý, lãnh đạo, điều hành quỹ tín dụng nhân dân hội đồng quản trị, ban kiểm soát , thành viên ban điều hành có quyền vay tín dụng cho , dễ có nguy hệ thống giám sát, kiểm sốt nội thân quỹ tín dụng nhân dân khơng bảo đảm hoạt động có hiệu quả, nguy quỹ tín dụng nhân dân bị lạm dụng cá nhân cao, khơng có chế kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn chặt chẽ có hiệu _Về vốn quy mô hoạt động nhỏ Với vốn tự có thường cấp , quy mơ nhỏ phải đảm bảo chi phí cố định, đảm bảo số lượng nhân tối thiểu quỹ tín dụng nhân dân đặc biệt thiệt thòi, gặp nhiều bất lợi hoạt động kinh doanh, kinh tế thị trường cạnh tranh Địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân thường bó hẹp khu vực định, kinh tế khơng đa dạng, tính thời vụ cao, thừa vốn địa bàn thừa thiếu vốn địa bàn thiếu.Đó điểm bất lợi quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển tăng trưởng hoạt động mình.Vốn yếu, quy mô hoạt động hạn chế quỹ tín dụng nhân dân thường kéo theo loạt bất lợi khác hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng như: hạn chế đầu tư cơng nghệ, kỹ thuật đại, khó khăn việc chun mơn hố đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ Rõ ràng quỹ tín dụng nhỏ bé tự khơng thể có khả thiết kế cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng ngày cao thành viên khách hàng _Về khả chi trả khả tốn: Các quỹ tín dụng nhân dân cịn có điểm yếu đáng kể khả bảo đảm chi trả, khả toán tức thời Đối với tổ chức tín dụng nào,vấn đề phải quan tâm trước hết báo đảm khả chi trả thời điểm nào.Đó uy tín tổ chức tín dụng nói chung đặc biệt quỹ tín dụng nhân dân nói riêng Sở dĩ nguy rủi ro khả chi trả, khả sẵn sàng toán quỹ tín dụng nhân dân cao số ngun nhân sau đây: quỹ tín dụng nhân dân khơng được, chưa hay cịn lâu tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng, không ngân hàng Nhà Nước tái cấp vốn ; không trực tiếp kinh doanh vay gửi vốn với quỹ tín dụng nhân dân khác, mà phải phụ thuộc vào điều hồ vốn thơng qua quỹ tín dụng đầu mối khu vực trung ương; qui mô hoạt động nhỏ, áp lực kinh doanh lớn, dẫn đến tỉ lệ dư nợ so với tổng nguồn vốn hoạt động cao, tỉ lệ vốn khả dụng lại thấp; uy tín hoạt động chưa cao, dễ bị khách hàng rút tiền đột ngột; việc quản lý, điều hành, điều tiết vốn khả dụng kém, quỹ tín dụng nhân dân thường xa đô thị lớn, trung tâm ngân hàng tài chính, địi hỏi phải có hệ thống tốn nội hoạt động tốt, hiệu _Trình độ quản lý chuyên mơn hố cán cịn nhiều hạn chế: Một thiệt thịi lớn quỹ tín dụng nhân dân hoạt động khu vực nơng thơn, trình độ, mặt kinh tế, văn hố nói chung cịn thấp, không khu vực thành phố, đô thị nên quỹ tín dụng nhân dân có nhiều bất lợi việc tìm kiếm xây dựng đội ngũ cán điều hành có trình độ quản lý lực chuyên môn đảm bảo với yêu cầu khắt khe tổ chức tín dụng Khả kinh doanh, lợi nhuận thu đươc có phần hạn chế khơng tạo điều kiện tốt để quỹ tín dụng nhân dân thu hút đối tượng cán bộ, nhân viên có trình độ quản lý, chun mơn cao từ nơi khác đến Do sách nhân sự, quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu tuyển chọn đối tượng địa bàn hoạt động đồng thời phaỉ có hệ thống đào tạo bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao trình độ người cho phù hợp với yêu cầu quan quản lý Nhà Nước phù hợp với yêu cầu thị trường Và để làm đựoc việc quỹ tín dụng đơn lẻ khơng thể giải với khả tài có hạn mình, mà cần có hợp tác, liên kết chặt chẽ với tất quỹ tín dụng khác hệ thống _Tính nhạy cảm cao, dễ bị ảnh hưởng phản ứng dây truyền So với ngân hàng thương mại cổ phần quỹ tín dụng nhân dân có điểm yếu đặc thù mơ hình tổ chức hoạt động Đó tính nhạy cảm , chịu áp lực tâm lý xã hội cao, dễ bị tác động lây lan, ảnh hưởng phản ứng dây truyền có một vài quỹ tín dụng nhân dân khác hoạt động yếu kém, đổ vỡ, phá sản Sở dĩ quỹ tín dụng nhân dân có nhược điểm thành viên, khách hàng tổ chức đông, phần nhiều lại người dân, hộ gia đình bình thường kinh tế, trình độ văn hố phần có hạn dẫn đến quỹ tín dụng nhân dân cịn chịu nhiều áp lực tâm lý, áp lực yếu tố xã hội, trị lớn Nếu khơng có chế bảo đảm an toàn hữu hiệu hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nhỏ bé, dù hoạt động có tốt khó tránh bị ảnh hưởng xấu từ quỹ tín dụng khác Trong trường hợp xấu, phản ứng dây chuyền gây phá sản hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân, chí gây đổ vỡ, sụp đổ cúa hệ thống, làm ảnh hưởng nghiêm trọng không tới đời sống kinh tế mà ổn định trị xã hơị nói chung c, Giải pháp: _Qua năm xây dựng thí điểm, bước đầu rút số học kinh nghiệm để hồn thiện mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân sau: +Một là, người tham gia Ban Quản lý qũy tín dụng nhân dân phải có đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiệm cao cơng việc; có hiểu biết tối thiểu nghiệp vụ tiền tệ ,tín dụng ngân hàng ;có tín nhiệm với dân, khơng có tư tưởng vun vén cho quyền lợi thân hết lịng tập thể Đây yếu dẫn đến thành công +Hai ,sự lãnh đạo đạo cấp uỷ quyền địa phương yều tố khơng thể thiếu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Kinh nghiệm cho thấy , nơi cấp uỷ quyền địa phương đạo sát nơi hoạt động có hiệu , cán quỹ đoàn kết, doanh thu hoạt động số thành viên tham gia ngày tăng Ngược lại, nơi thiếu quan tâm cấp uỷ quyền địa phương nơi quỹ tín dụng nhân dân hoạt động hiệu quả, cho vay tuỳ tiện, sai nguyên tắc chế độ dẫn tới nợ q hạn khó thu hồi Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức kinh tế hợp tác hoạt động mang tính tương trợ, khơng bao cấp; đó, cần có đạo tồn diện Đảng, bước phải phù hợp với trình đổi mới, kinh tế nông nghiệp nông thôn +Ba , hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải tơn trọng triệt để nguyên tắc quản lý tiền tệ tín dụng, quản lý t Ngân hàng Nhà nước quy định Bởi vậy, Ngân hàng Nhà nước cần trì máy chuyên trách giúp việc từ trung ương đến địa phương để tăng cường kiểm tra, giám sát có đạo chặt chẽ +Bốn , xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân phải dựa nguyên tắc tự nguyện , góp vốn chịu trách nhiệm tài chính, có chế hoạt động riêng, có báo cáo tốn, cơng khai tài minh bạch.Hằng năm, tiến hành đại hội tháng có báo cáo gửi Ngân hàng Nhà nước tỉnh, kịp thời chấn chỉnh lệch lạc sai sót Đây sở để quỹ tín dụng nhân dân tồn hoạt động cách an toàn, vững thực Quy chế Dân chủ sở +Năm là, Quỹ tín dụng nhân dân sở huy động cho vay nhỏ, với ngân hàng thương mại giúp đỡ nơng dân mặt tài chính, góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, thực sách xã hội nông thôn tạo công ăn viêc làm, giảm bớt tệ nạn xã hội cờ bạc, rượu chè, cho vay nặng lãi +Sáu là, Quỹ tín dụng nhân dân nên xây dựng nơi có mơi trường kinh tế hàng hố phát triển, có nhu cầu cao sản xuất, lưu thơng hàng hoá mối quan hệ hàng hoá- tiền tệ Người cần vay vốn để sản xuất có thu nhập chưa dùng , họ gửi vào quỹ tín dụng nhân dân Ngược lại, nơi hàng hoá chưa phát triển, chưa có mối quan hệ vay vốn, gửi tiền quỹ tín dụng nhân dân chưa phát huy hết chức năng, nhiệm vụ hoạt động có hiệu Thực tế cho thấy, Quỹ tín nhân dân sở thành lập phạm vi xã phù hợp _Từ vấn đề nêu trên, để phát để phát huy vai trị tổ chức, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thị trường tài tiền tệ nông thôn, trợ thủ đắc lực Ngân hàng nhà nước trực tiếp kinh tế hộ gia đình nay, tơi xin có vài kiến nghị: + Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố tổ chức quản lí quỹ tín dụng nhân dân hoạt động, theo tinh thần Chỉ thị 57 Bộ Chính thị số 02/2000 CT-NHNN, ngày 15-1-2000 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để thực tốt nhiệm vụ này, cần có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước với cấp đảng quyền địa phương từ tỉnh, huyện đến sở +Hoàn thiện chế, phương thức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân nhằm tăng cường huy động vốn mở rộng cho vay Ngoài ra, coi trọng tổ chức liên kết, phát triển hệ thống, Quỹ tín dụng nhân dân đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động độc lập, tự chịu trách nhiệm kết tài chính, liên kết chặt chẽ để quản lý hoạt động thực điều hoà vốn, toán dịch vụ khác +Cần xây dựng hồn thiện chế kiểm sốt hoạt động quỹ cách chặt chẽ Đây biện pháp đảm bảo cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động an tồn có hiệu Ngân hàng Nhà nước cần có cán cho phận quản lý quỹ tín dụng nhân dân để việc tra, kiểm soát chủ động thường xuyên +Cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán quỹ tín dụng nhân dân sở nghiệp vụ tổ chức quản lý để làm tảng vững cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta giai đoạn Về kinh phí đào tạo, cần kết hợp Nhà nước hỗ trợ quỹ tín dụng nhân dân tự đầu tư +Hiện hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tồn mơ hình cấp( trung ương, khu vực sở); cần có bước thích hợp để chuyển thành mơ hình quỹ tín dụng nhân dân hai cấp, hoạt động mang tính tương trợ, khơng mang mục tiêu kinh doanh nhằm tạo nguồn lưc hỗ trợ cho hệ thống; quỹ tín dụng nhân dân trung ương đóng vai trị đầu mối +Hằng năm , Quỹ tín dụng nhân dân sở phải trích tỉ lệ định từ kết hoạt động để chuyển quỹ trung ương, chi nhánh trung ương số tỉnh để hình thành quỹ bảo tồn cho hệ thống cần có chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng để chi trả cho quỹ có tượng khả tốn IV, Quan điểm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường tín dụng: 1, Về quan điểm: _Phát triển thị trường tín dụng phải phục vụ tốt cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, bảo đảm thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước _Phát triển thị trường tín dụng sở tuân thủ pháp luật; thông qua pháp luật, Nhà Nước thực quyền quản lý nhà nước cách hiệu _Phát triển thị trường tín dụng phải hướng tới mục tiêu kép : hiệu kinh tế đôi với hiệu xã hội _Phát triển thị trường tín dụng phải đảm bảo yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế cách chủ động, hiệu Đối với kinh tế chuyển đổi Việt Nam phải quán triệt tốt quan điểm này.Trên thực tế xuất phát điểm thị trường vốn nói chung thị trường tín dụng nói riêng nước ta thấp, bước khởi đầu (cả cơng nghệ, tổ chức, quản lý, dịch vụ tín dụng) Trong đó, xu tồn cầu hố kinh tế, lĩnh vực tài chính- tiền tệ diễn nhanh chóng, buộc quốc gia giới phải phụ thuộc , chấp nhận nhau, cạnh tranh để tồn phát triển Muốn thắng quốc gia phải tạo độ mở cách thức tiến hành tính độc lập phát triển thị trường vốn nói chung, thị trường tín dụng nói riêng 2, Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng: _Một : khai thác huy động tổng lực nguồn tín dụng thị trường tín dụng để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá Trước hết cần huy động tối đa nguồn vốn tiềm ẩn dân cư ( dạng vàn bạc, đá quí, bất động sản ) Để thực đươc mục tiêu trước hết phải đa dạng hố hình thức huy động vốn: Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiệm truyền thống, loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 3,6,9,12 tháng, tăng cường huy động tiết kiệm trung dài hạn Chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi xuất hình thức thích hợp, hấp dẫn bảo đảm vàng ngoại tệ, có xác định thời hạn định từ 1, 3,5 ,10 năm Người mua kỳ phiếu ,trái phiếu ngân hàng dễ dàng chuyển đổi quyền sở hữu cách hợp pháp Khi toán kỳ phiếu, trái phiếu gặp rủi ro tỷ giá phải có nguồn tài cấp bù lỗ Cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vàng song hành với phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tiền mặt (nội tệ ngoại tệ ), Thu hút vốn ( thời kỳ nhàn rỗi) từ nguồn thu doanh nghiệp vào hệ thống ngân hàng để tạo nên tính động, hiệu huy dộng vốn Tạo nguồn vốn tín dụng thơng qua việc đa dạng hố loại hình dịch vụ : dich vụ uỷ thác , dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ bảo đảm an tồn vật có gía Khuyến khích chủ thể sản xuất- kinh doanh tốn khơng dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng,tiết kiệm chi phí kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu đồng vốn ngân hàng Bên cạnh phải xây dựng chiến lược khách hàng, xây dựng chế sách thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên ngân hàng lợi ích vật chất; áp dụng lãi suất hợp lý khuyến khích khách hàng gửi vốn trung dài hạn Có thể áp dụng lãi suất cao khoản tiền gửi lớn, dài hạn ngân hàng để khuyến khích người gửi tiền _Hai là: Mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng thơng qua việc củng cố, kiện toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng, đầu tư xây dựng trụ sở giao dịch với khách hàng Bên cạnh việc xây dựng trụ sở cố định, cần hình thành ngân hàng di động, đa thông qua việc trang bị ô tơ, xe máy chun dùng, bảo đảm cho nguồn tín dụng có mặt khắp vùng, miền kể vùng xa xơi, hẻo lánh, có điều kiện, tiềm phát triển kinh tế hàng hoá; phấn đấu đạt mục tiêu hộ dân tiếp cận với dịch vụ tín dụng thức _Ba là: Nâng cao lực thành viên tham gia thị trường tín dụng Đối với tổ chức tín dụng: cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạch định chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, đòi hỏi tổ chức tín dụng phải đổi hoạt động tín dụng đồng từ việc hợp lý hố qui trình, thủ tục huy động cho vay; đa dạng hố hình thức tín dụng phương thức cho vay; tuyển chọn cán có đủ lực , phẩm chất; có chế độ đãi ngộ thoả đáng lợi ích vật chất cán làm tốt công tác giao xử lý nghiêm minh người khơng hồn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dụng; đổi công nghệ ngân hàng theo hướng thẳng cơng nghệ đại, góp phần đắc lực cho chiến lược hội nhập quốc tế Đối với khách hàng : cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền , phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tẵc, qui trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả; khuyến khích khách hàng mua ảo hiểm rủi ro sản xuất kinh doanh nhằm phân tán rủi ro, giảm tối đa thiệt hại rủi ro cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng; khuyến cáo họ thơng tin kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh , thực trạng tài rủi ro ( có) để tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời Nếu khách hàng hộ sản xuất cá thể khuyến khích họ tham gia vào tổ chức quần chúng, hiệp hội ngành nghề nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế,bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng _Bốn : hồn thiện khuôn khổ pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với chủ trương, sách Đảng Nhà Nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chủ thể tham gia cung cầu tín dụng thị trường tín dụng; phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh chủ thể đó; giảm thiểu can thiệp trực tiếp mang tính " hành hố" "hình hố" quan hệ tín dụng quyền cấp hoạt động huy động- cho vay vốn tín dụng, nhằm tháo gỡ rào cản không cần thiết vừa để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng, vừa bảo đảm độ an tồn phát triển thị trường tín dụng _Năm là: Tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố: giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ ; nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh; phát triển mạnh kinh tế hàng hoá; nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế Kết luận: _ Qua phân tích trên, thấy quan hệ tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng Nó loại dầu nhớt bôi trơn giúp cho cỗ máy kinh tế vận hành cách hiệu Nhìn từ khía cạnh kinh tế quan hệ tín dụng góp phần tạo nhiều cải cho xã hội làm tăng vịng chu chuyển tiền tệ, giảm thiểu lượng tiền nhàn rỗi xã hội Cịn nhìn từ khía cạnh xã hội quan hệ tín dụng có nhiều ưu điểm mang tính tích cực Tuy khơng phải nhân tố trực tiếp tác động nâng cao đời sống dân cư nhờ có mà cải xã hội tạo nhiều ,như cách gián tiếp quan hệ tín dụng tạo tiền đề vật chất để nâng cao đời sống nhân dân, giúp chất lượng sống cải thiện Và mục tiêu mà toàn Đảng toàn dân ta phấn đấu thực hiện, mang lại sống ấm no hạnh phúc cho nhân dân _ Trong thời gian qua, đạt thành tựu đáng khích lệ quan hệ tín dụng Việt Nam bộc lộ điểm hạn chế nghiêm trọng Tình trạng nhiều nguyên nhân, chủ quan có, khách quan có Nhưng để thực thành cơng cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước ta cần tiếp tục tích cực tiến hành đổi mới, hồn thiện quan hệ tín dụng, để phát huy thành tựu hạn chế tới mức thấp điểm yếu quan hệ tín dụng Việt Nam _ Hiện nay, xu hướng giới toàn cầu hoá, kinh tế giới kinh tế mở, việc thông thương ngày trở nên biên giới Tình hình đặt cho nước ta nhiều thời thách thức Chúng ta hy vọng lãnh đạo đắn Đảng Nhà nước nước ta tận dụng thời cơ, đẩy lùi thách thức, làm cho kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhanh chóng đưa nước ta vững bước lên đường xã hội chủ nghĩa Tài liệu tham khảo 1, Giáo trình kinh tế trị Mác- Lênin ( Trường đại học kinh tế quốc dân) 2, Giáo trình kinh tế trị Mác- Lênin ( Nhà suất trị quốc gia) 3, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 290, 302 4, Tạp chí thị trường tài tháng 5/2003 5, Tạp chí tài tháng 5/2003 6, Tạp chí thơng tin tài số tháng 2/2004 Mục lục: Phần1: Lời nói đầu Phần 2: Nội dung I, Bản chất quan hệ tín dụng: 1, Bản chất chức quan hệ tín dụng 2,Các chức tín dụng .2 II,Vai trị hình thức tín dụng kinh tế thị trường địnhhướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1,Vai trị tín dụng , Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa III, Thực trạng ,quan điểm giải pháp đổi quan hệ tín dụng Việt Nam 1,Tín dụng ngân hàng 2, Tín dụng Nhà Nước 12 3, Tín dụng tập thể 17 IV, Quan điểm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường tín dụng .25 1, Về quan điểm 25 2, Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng 25 Phần 3: Kết luận 28 ... quan hệ tín dụng: 1, Bản chất chức quan hệ tín dụng 2,Các chức tín dụng .2 II,Vai trị hình thức tín dụng kinh tế thị trường địnhhướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1,Vai trò tín dụng ... hố, đại hố theo định hướng xã hội chủ nghĩa _Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiện đời sống 2, Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa: nước ta... Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa III, Thực trạng ,quan điểm giải pháp đổi quan hệ tín dụng Việt Nam 1 ,Tín dụng ngân hàng 2, Tín dụng Nhà Nước