BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thùy Dương Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN - HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thùy Dương Giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Thùy Dương Lớp : QT2001T Ngành : Tài ngân hàng Mã SV: 1612404005 Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn - Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân QC20-B18 Lưu Khoa NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Các tài liệu, số liệu cần thiết - Lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ PGD TNH HP CN HP NH TMCP Quốc Dân - Báo cáo kết kinh doanh PGD TNH HP CN HP NH TMCP Quốc Dân giai đoạn 2017 – 2019 - Số liệu kết công tác huy động vốn PGD TNH HP CN HP NH TMCP Quốc Dân giai đoạn 2017 – 2019 - Định hướng phát triển PGD TNH HP CN HP NH TMCP Quốc Dân giai đoạn 2020 – 2025 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân QC20-B18 Lưu Khoa CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Họ tên : Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị : Thạc sĩ Cơ quan công tác : Trường Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn - Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2020 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 16 tháng 10 năm 2020 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Giảng viên hướng dẫn Trần Thùy Dương Nguyễn Thị Diệp Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 XÁC NHẬN CỦA KHOA QC20-B18 Lưu Khoa CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên: Nguyễn Thị Diệp Đơn vị công tác: Khoa Quản trị kinh doanh Họ tên sinh viên: Trần Thùy Dương Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp - Có tinh thần tự giác, nghiêm túc q trình thực khóa luận tốt nghiệp; - Hồn thành tiến độ Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) - Đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Thương Mại - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn đánh giá hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Cách trình bày số liệu phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu - Đề xuất giải pháp khả thi góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn Hải Phòng, ngày 15 tháng10 năm 2020 Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Diệp QC20-B18 Lưu Khoa MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .9 1.1.2 Chức vai trò NHTM 10 1.1.2.1 Chức NHTM 10 1.1.2.2 Vai trò NHTM 13 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 15 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 15 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 17 1.1.3.3 Các hoạt động cung cấp dịch vụ tài 20 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM .21 1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 21 1.2.1.1 Khái niệm 21 1.2.1.2 Vai trò 22 1.2.1.3 Các hình thức .24 1.2.2 Hiệu huy động vốn .27 1.2.2.1 Khái niệm 27 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 29 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 32 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN – HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 37 2.1 Khái quát phòng giao dịch Trân Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân .37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Giới thiệu chung đơn vị nghiên cứu .38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân 38 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận 39 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân (2017 – 2019) 43 2.2 Thực trạng cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân 45 2.2.1 Chiến lược huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn Ngân hàng TMCP Quốc Dân 46 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn NCB Trần Nguyên Hãn 46 2.2.3 Kết cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phịng Ngân hàng TMCP Qc Dân 47 2.2.4 Phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn .52 2.2.4.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .52 2.2.4.2 Chi phí huy động vốn 53 2.2.4.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 55 2.2.5 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn Ngân hàng TMCP Quốc Dân 57 2.2.5.1 Những kết đạt Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn Ngân hàng TMCP Quốc Dân công tác huy động vốn 57 2.2.5.2 Những tồn nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Tràn Nguyên Hãn Ngân hàng TMCP Quốc Dân 60 CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN – HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 63 3.1 Định hướng phát triển Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân năm tới (2020-2025) sở giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn 64 3.2.1 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn 65 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất .66 3.2.3 Cần sử dụng sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường 67 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu .69 3.2.5 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 70 3.2.6 Quản lý nguồn vốn theo phương pháp, mục tiêu 71 3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán .72 3.2.8 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng CV.QHKHCN Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân CV.QHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính GĐ Giám đốc NHTM Ngân hàng thương mại Phòng Giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh NCB - TNH Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TG Tiền gửi TD Tín dụng TP DVKH Trưởng phòng dịch vụ khách hàng TP QHKH Trưởng phòng quan hệ khách hàng TL Tỷ lệ TT Tỷ trọng - Cán nhân viên trẻ, động, đào tạo tuổi đời cịn trẻ nên đội ngũ nhân khơng tránh khỏi việc thiếu kinh nghiệm chuyên môn lẫn thực tế - Cơng nghệ ngân hàng quy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ yếu tố định khả cạnh tranh ngân hàng hạn chế - Tuy có đổi qui trình giao dịch thủ tục giấy tờ rườm rà Cụ thể khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm phải viết giấy gửi tiền có chứng minh nhân dân kèm theo, viết bảng kê nộp tiền nộp tiền quỹ sau loạt thủ tục khác kế tốn tiến hành sổ tiết kiệm đến tay khách hàng… Điều làm nhiều thời gian khách hàng làm cho khách hàng ngại đến ngân hàng giao dịch từ làm giảm hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Tóm lại: Chương II tập trung phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn, tìm ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn NCB - TNH qua năm 2017 – 2019 Từ làm sở cho chương III đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch NCB - TNH Đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Quốc Dân, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN – HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 3.1 Định hướng phát triển Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân năm tới (2020-2025) sở giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn * Định hướng phát triển Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân thời gian tới xác định vào định hướng phát triển Ngân hàng Quốc DânViệt Nam, chi nhánh Quốc Dân Hải Phịng tình hình thực tế hoạt động Phòng giao dịch 63 Nội dung định hướng phát triển NCB – TNH giai đoạn 2020-2025 tập trung vào nội dung sau: - Một là, phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 23-24%/ năm Với tốc độ năm Phòng giao dịch tăng thêm lượng vốn huy động lên nhiều đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng lên - Hai là, đa dạng hố hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kì hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định - Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức kinh tế đặc biệt doanh nghiệp mạnh để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng doanh nghiệp để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn - Bốn là, thực nghiệp vụ Ngân hàng doanh nghiệp thực tế đối tượng khách hàng chủ yếu Phong giao dịch dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng giao dịch cần đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp lớn thành phần kinh tế có đủ điều kiện tín dụng hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt thành phần kinh tế 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Xuất phát từ việc phân tích hoạt động kết huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân số năm trên, Em xin mạnh dạn đưa số đề xuất nhỏ nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn sau: 64 3.2.1 Thực tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn Thị trường huy động vốn thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trước phát triển triển khai sản phầm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành cơng tác phân tích thị trường huy động vốn Phân tích thị trường huy động vốn phân tích mơi trường hoạt động ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với NCB - TNH thị trường mà Phòng giao dịch cần phải phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị trường ln NCB – TNH quan tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu em xin đề xuất hướng phân tích sau: - Nghiên cứu cầu thị trường: Tức phân tích quy mơ cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường ngân hàng, từ có sở để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn khách hàng Phòng giao dịch tiến hành cơng việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch Cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lượng khách hàng….để có sở dự báo nhu cầu tương lai phát triển sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trước hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn NCB - TNH: sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch sản phẩm Ngân hàng NCB Việt Nam, số lượng đa dạng, thu hút nhiều khách hàng Đặc biết huy động tiết kiệm, có hình thức huy động “ Tiết kiệm An Phú” hấp dẫn khách hàng 65 song triển khai khơng thường xun năm Bên cạnh đó, cạnh tranh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt Một số ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm dự thưởng, tặng quà Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Vietcombank, Ngân Hàng BIDV( tiết kiệm ổ trứng vàng)… để cạnh tranh lơi kéo khách hàng gửi tiền Để hấp dẫn thu hút khách hàng thường xuyên Phịng giao dịch cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung sản phẩm phòng giao dịch, ưu ngân hàng địa bàn trình lên Ngân hàng NCB Việt Nam xem xét 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất Do sản phẩm PGD chủ yếu sản phẩm truyền thống chưa có đột phá sản phẩm, chưa tạo khác biệt dẫn đến chưa thu hút lượng khách hàng lớn Do vậy, PGD cần phải đa dạng hóa sản phẩm để phù hợp với đối tượng thời kỳ Để tăng cường thu hút vốn, NCB - TNH cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có có khả nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lượng lẫn chủng loại Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện nay, tất ngân hàng địa bàn Hải Phòng có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hoá sản phẩm 66 NCB - TNH dựa việc làm Em xin đề xuất số ý tưởng sản phầm huy động vốn cho chi Phòng giao dịch sau: - Tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM: + Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng Đề thực dịch vụ này, Phịng giao dịch cần kí hợp đồng với cơng ty viễn thơng Ngồi cần xây dựng thêm rút tiền nộp tiền tự động… + Dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu ngân hàng đầu tư theo ý - Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, Phịng giao dịch nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết… khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng Phòng giao dịch Chẳng hạn: vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), Phịng giao dịch triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn Sau tìm thiết kế sản phẩm phù hợp mong PGD có biến chuyển mới, làm tăng hiệu công tác huy động vốn 3.2.3 Cần sử dụng sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho - sách lãi suất yếu tố quan trọng Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, 67 vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng vây nên sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, đặc biệt hoạt động huy động vốn thân ngân hàng Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động ngân hàng cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng (lớn 60%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Xuất phát từ tầm quan trọng lãi suất, NCB – TNH cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: + Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi + Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tuợng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá… + Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất đầu ra, 68 đầu vào để đưa sách lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa linh hoạt, vừa hấp dẫn phải tuân theo lãi suất ngân hàng nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động NCB - TNH cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: + Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường + Thực phương châm cho vay an tồn – hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả chi trả theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hố vốn 69 - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ + NCB cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xun luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn, việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.5 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, Phòng giao dịch cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng Phịng giao dịch xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, Phịng giao dịch ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chun nghiệp Phịng giao dịch, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho Phịng giao dịch tương lai Tuy nhiên cơng việc chưa ý mức không NCB – TNH mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần 70 lượng khách hàng ngân hàng đông Em xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho Phịng giao dịch: - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, Phòng giao dịch nên có thư (thư điện tử) cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp hoa chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn… Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - “Khách hàng giới thiệu khách hàng” “Khách hàng người trả lương cho nhân viên ngân hàng” – phương châm mà NCB cần hướng tới thực - Ngân hàng cần nắm đặc điểm thông tin liên quan đến khách hàng để giúp cho việc chăm sóc khách hàng phù hợp - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới… Phòng giao dịch nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Huy động vốn “Tiết kiệm dự thưởng” Ngồi đợt triển khai tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm thể quan tâm ngân hàng khách hàng Để làm việc Phòng giao dịch nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing Cần phải xây dựng văn hoá Ngân hàng chuẩn mực thân thiện để khách hàng xem: “Ngân hàng người bạn đồng hành khách hàng” 3.2.6 Quản lý nguồn vốn theo phương pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, Phòng giao dịch cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn mặt: Cơ cấu nguồn vốn thời kì mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ 71 - Quản lí quy mơ, cấu nguồn vốn Phịng giao dịch bao gồm nội dung sau: + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phân tích kĩ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn - Quản lý chi phí huy động vốn: bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho ngân hàng - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Phòng giao dịch nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng 3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động Ngân hàng Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn có thành cơng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo nên ý đến hai vấn đề sau: - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng Phòng 72 giao dịch Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing… để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu - Ban giám đốc nên có buổi “Training” trao đổi với nhân viên phận kế toán Trong buổi Training đào tạo cho nhân viên kế tốn kỹ giao tiếp, nói chuyện, đàm phán, thuyết phục… với khách hàng Thông qua buổi Ban giám đốc nâng cao ý thức giao dịch viên nói riêng tất cán nhân viên Phòng giao dịch để họ hiểu rằng: “Khi tiền ngân hàng tiền nhà tiền khỏi ngân hàng tiền khỏi nhà mình” 3.2.8 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân Hoạt đông huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào hai công cụ chủ yếu tài khoản tiết kiệm ngân phiếu Nhưng có nhiều ngân hàng với hình thức khác cộng với có mặt tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào thị trường làm cho cạnh tranh trở nên gay gắt cạnh tranh bộc lộ mặt tiêu cực Trong tình hình tài khoản cá nhân dịch vụ kèm theo với dịch vụ có từ trước tạo nên kết hợp tuyệt vời giúp ngân hàng thoát khỏi phạm vi cạnh tranh nhỏ hẹp, thu hút khách hàng phía Tài khoản cá nhân sở giúp ngân hàng thực thành công đa dạng hóa, dịch vụ ngân hàng Tài khoản cá nhân tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động toán qua ngân hàng Từ hoạt động ngân hàng thu phí thay đổi cấu doanh thu mình: giảm tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng, tăng nguồn thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ nhằm Dần dần đưa ngân hàng đạt thu nhập từ hoạt 73 động dịch vụ ngân hàng chiếm không 30% tổng thu nhập ngân hàng, đạt tiêu chuẩn ngân hàng tiên tiến theo tiêu chí ngân hàng giới Cùng với phát triển kinh tế, việc đa dạng hình thức huy động vốn cần thiết, đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ngân hàng cần mở rộng quảng cáo việc sử dụng tài khoản cá nhân để khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng tài khoản Có thu hút nhiều khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân Mang lại lợi ích không nhỏ cho công tác huy động vốn ngân hàng Việc mở rộng phát triển tài khoản cá nhân giúp cho ngân hàng huy động nguồn vốn rẻ mà ngân hàng có được, sử dụng thực cho vay đầu tư kiếm lời 74 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho tăng trưởng kinh tế Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn khác huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an tồn, hiệu Phịng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phịng Ngân hàng TMCP Quốc Dân có nhiều điểm mạnh nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng nhanh bền vững, hình thức huy động đa dạng hơn, tỷ trọng tiền gửi từ dân cư cao,… bên cạnh có khơng hạn chế cấu vốn Phòng giao dịch chưa hợp lý Tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức kinh tế thấp nhiều so với tỷ lệ vốn huy động từ dân cư Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, lý thuyết học chương trình đào tạo bậc đại học – Đại học Quản lý Cơng nghệ Hải Phịng vào điều kiện thực tế Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân, Khóa luận thực nội dung sau đây: - Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn, tìm ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn NCB - TNH - Đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch NCB – TNH đáp ứng nhu cầu vay vốn năm tới mà không cần luân chuyển vốn năm qua (dù huy động cho vay qua năm vừa qua tương đối ổn định cho vay nhỉnh nên cần luân chuyển vốn) Do thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi khiếm khuyết nội dung chưa hồn chỉnh 75 mặt hình thức Em mong nhận nhận xét, đánh giá, góp ý thầy cô, ban Lãnh đạo PGD để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải Phòng (2019), Đánh giá báo cáo thường niên giai đoạn 2017 - 2019, Hải Phòng https://www.ncb-bank.vn Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 77 ... động vốn Phòng giao dịch Tràn Nguyên Hãn Ngân hàng TMCP Quốc Dân 60 CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN – HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG... TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN NGUYÊN HÃN – HẢI PHÒNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 2.1 Khái quát phòng giao dịch Trân Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân. .. hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn – Hải Phòng Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng TMCP Quốc Dân em xin sâu nghiên cứu đề tài: ? ?Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phòng