BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƢƠNG MẠI - LÊ THỊ THU THẢO QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT Chuyên ngành Luật Thƣơng mại TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI -oOo - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ THU THẢO KHÓA: 35 – MSSV: 1055010379 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS LÊ THỊ NGÂN HÀ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu nghiêm túc riêng hướng dẫn tận tình ThS Lê Thị Ngân Hà, ý kiến, quan điểm khoa học trích dẫn cách trung thực, xác Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả khóa luận Lê Thị Thu Thảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI: BỐ CỤC CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Khái quát chung hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 1.1.1 Cơ sở lý luận cho hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng 1.1.1.1 Sự cần thiết thành lập trung tâm thơng tin tín dụng 1.1.1.2 Khái quát trình hình thành phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.2 Vai trị hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 11 1.2 Quy định pháp luật hoạt động thơng tin tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động thông tin tín dụng 13 1.2.2 Quy định pháp luật hoạt động thu thập thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng 15 1.2.3 Quy định pháp luật hoạt động xử lý, lưu trữ, bảo mật liệu thơng tin tín dụng 21 1.2.4 Quy định pháp luật hoạt động cung cấp, khai thác sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 29 2.1 Thực trạng pháp luật hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 29 2.1.1 Về hoạt động thu thập thơng tin tín dụng 29 2.1.2 Về hoạt động xử lý, lưu trữ, bảo mật liệu thơng tin tín dụng 38 2.1.3 Về hoạt động cung cấp thông tin tín dụng 39 2.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng 43 2.2.1 Giải pháp pháp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng 43 2.2.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thu thập thông tin 44 2.2.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động xử lý, lưu giữ, bảo mật thông tin 47 2.2.1.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cung cấp thông tin 48 2.2.2 Các giải pháp hỗ trợ hiệu pháp lý quy định 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 51 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT TTTD : Thơng tin tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại CIC : Trung tâm Thơng tin tín dụng LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho tổ chức tín dụng hoạt động hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì hoạt động ngân hàng chỗ “trũng” kinh tế, rủi ro kinh tế tác động đến hệ thống ngân hàng Ngân hàng xem hệ thần kinh kinh tế Vì phát triển hệ thống ngân hàng phản ánh trình độ phát triển kinh tế quốc gia Tình trạng hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng dây chuyền đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng kéo theo bất ổn kinh tế để lại hậu to lớn toàn xã hội Do thiệt hại mà rủi ro tín dụng gây nghiêm trọng Một lí chủ yếu khiến người ta phải quan tâm tới vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng bắt nguồn từ chất chức NHTM, tổ chức trung gian tài chính, vay vay lại nên ngăn chặn rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng khơng mối quan tâm ngân hàng, người gửi tiền Nhà nước Chính hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải có chế phịng ngừa rủi ro thích hợp dựa đặc thù ngành ngân hàng quy định pháp luật việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Chỉ có biện pháp quản lý phù hợp giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Nhưng năm gần hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, thách thức trước khủng hoảng kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tỷ lệ nợ xấu ngày tăng cao NHTM, nhiều ngân hàng kinh doanh thua lỗ dẫn đến sáp nhập ngân hàng diễn ra, số ngân hàng bị xóa sổ Điều rung lên hồi chuông báo động cho NHTM hiệu việc quản lý rủi ro tín dụng Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cấp tín dụng thiếu thơng tin tín dụng thơng tin khơng chuẩn xác khách hàng vay dẫn đến định cho vay khách hàng khơng tốt Từ dẫn đến rủi ro khách hàng không trả nợ, ngân hàng không thu hồi vốn Như NHTM có thơng tin tín dụng đầy đủ, khách quan, đáng tin cậy định cho vay đắn hạn chế việc NH khơng thu hồi nợ cấp tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Từ cho ta thấy tầm quan trọng thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTM nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Vấn đề đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi vận hành từ sau Đại hội lần thứ VI Đảng Cộng Sản Việt Nam Nhưng việc tiếp cận sử dụng thơng tin tín dụng NHTM chưa mang lại hiệu cao Đồng thời việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM cịn nhiều hạn chế Với đời Trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc NHNN (viết tắt CIC) thể quan tâm Đảng Nhà nước tới tầm quan trọng việc cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM hoạt động CIC nhiều hạn chế, thông tin cung cấp chưa thực đầy đủ, tin cậy Văn hóa thơng tin chưa hình thành phận NHTM, chủ thể hoạt động sản xuất, kinh doanh kinh tế Điều phần kinh tế nước ta bước sang chế thị trường, định chế kinh tế lỏng lẻo chưa đồng bộ, trình độ dân trí cịn mức thấp… Nhưng phần nguyên nhân dẫn đến thực tế hệ thống thơng tin tín dụng nước ta hoạt động chưa hiệu quả, chưa tạo niềm tin NHTM chủ thể khác có liên quan Vì mà việc hồn thiện khung pháp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động CIC việc làm cần thiết Đặc biệt giai đoạn mà Đảng Nhà nước chủ trương đổi tồn diện hệ thống ngân hàng Chính lẽ đó, tác giả lựa chọn đề tài “Quy định pháp luật hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng” đề tài khóa luận tốt nghiệp TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Liên quan đến đề tài có số cơng trình nghiên cứu quy mơ Trước tiên phải kể đến Luận án tiến sỹ kinh tế “ Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng nay” Tiến sỹ Nguyễn Hữu Đương bảo vệ năm 2008 Cơng trình nghiên cứu đưa cho người đọc nhìn khái quát hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng nước Đồng thời với việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động Việt Nam tác giả đưa giải pháp đồng cho việc hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh NHNN, NHTM… Nhưng công trình khơng sâu vào nghiên cứu hoạt động CIC giải pháp đưa giải pháp chung cho hệ thống ngân hàng Ngoài cịn có số báo đăng tạp chí chuyên ngành ngân hàng tác giả có đề cập đến vấn đề giống cơng trình nghiên cứu tác giả đề cập đến thơng tin tín dụng tổng thể hệ thống thơng tin tín dụng Cũng phải kể đến Luận văn thạc sỹ, khóa luận tốt nghiệp trường kinh tế đưa vấn đề tương tự chủ yếu tác giả nhìn nhận góc độ kinh tế Chính đề tài mà tác giả nghiên cứu đưa phân tích, đánh giá chuyên sâu hoạt động thơng tin tín dụng CIC khơng phải góc độ kinh tế mà góc độ pháp luật Từ đưa giải pháp mặt pháp lý cho việc hoàn thiện hoạt động CIC ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Nội dung đề tài tập trung nghiên cứu đối tượng quy định pháp luật hoạt động thơng tin tín dụng NHNN thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trên sở phân tích điểm hạn chế, bất cập quy định pháp luật việc áp dụng quy định pháp luật thực tế Đồng thời đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC Những vấn đề chun mơn mang tính nghiệp vụ hoạt động TTTD góc độ kinh tế luận văn khơng đề cập đến PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Trong q trình viết khóa luận, tác giả sử dụng phương pháp vật lịch sử, vật biện chứng để phân tích làm rõ vấn đề mang tính lý luận chung hoạt động thơng tin tín dụng Phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp so sánh sử dụng để tập trung nghiên cứu làm rõ quy định pháp luật thơng tin tín dụng với tính chất Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp để làm rõ vai trị thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng NHTM Để có cách nhìn tổng quan thực trạng áp dụng quy định pháp luật thơng tin tín dụng việc phịng ngừa rủi ro tín dụng phương pháp thống kê, liên hệ sử dụng để giải u cầu Ngồi khóa luận cịn sử dụng số liệu thống kê để phân tích chứng minh luận MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: Khóa ln tập trung nghiên cứu hồn thiện khái niệm nhận thức mang tính lý luận thơng tin tín dụng, hoạt động thơng tin tín dụng Từ phân tích khóa luận tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hoạt động thông tin tín dụng NHNN thơng qua đầu mối CIC Nhằm giúp cho NHTM chủ thể có liên quan nhận thức tầm quan trọng thơng tin tín dụng Phân tích tác hại việc khơng sử dụng thơng tin tín dụng sử dụng thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ đến hoạt động cho vay NHTM NHTM, người gửi tiền toàn xã hội Khóa luận tập trung phân tích quy định pháp luật hoạt động nghiệp vụ thơng tin tín dụng CIC biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sở nghiên cứu điểm phù hợp chưa phù hợp pháp luật vấn đề Phân tích thực trạng thực thi quy định pháp luật TTTD CIC tổ chức có liên quan, để từ có đánh giá mang tính tổng quan hiệu áp dụng chất lượng hoạt động CIC thực tế Từ có kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động CIC, góp phần thúc đẩy hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI: Hậu rủi ro tín dụng khơng mối quan tâm riêng ngành ngân hàng mà cịn tồn xã hội Việc thành lập CIC đầu mối TTTD cung cấp thông tin cần thiết khách hàng cho TCTD trước định cấp tín dụng coi biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Việc hoàn thiện pháp luật hoạt động TTTD CIC nhằm xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, tồn diện, kịp thời đáng tin cậy vấn đề đáng quan tâm để tránh tình trạng hoạt động yếu NHTM, giúp kinh tế phát triển lành mạnh Do phạm vi cấp độ nghiên cứu khóa luận mang ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng sau: Đối với học giả, người nghiên cứu pháp luật khóa luận cung cấp sở lý luận cho đời Trung tâm thơng tin tín dụng, TTTD, hoạt động TTTD, vai trò TTTD kinh tế Giúp người đọc có nhìn bao qt vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động TTTD Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đối với quan ban hành thực thi pháp luật, phân tích đánh giá thực trạng pháp luật giải pháp hoàn thiện tài liệu tham khảo để xây dựng hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động TTTD hiệu Nâng cao trách nhiệm chủ thể với CIC thực nhiệm vụ xây dựng hệ thống TTTD hồn thiện BỐ CỤC CỦA KHĨA LUẬN Khóa luận bao gồm: Lời mở đầu, nội dung luận văn, kết luận danh mục tài liệu tham khảo Nội dung luận văn gồm chương: - Chương : Cơ sở lý luận hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng - Chương : Thực trạng hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng số giải pháp hoàn thiện Đây hoạt động góp phần kích thích chủ thể khai thác, sử dụng thơng tin nhiều hơn, tích cực Pháp luật quy định nghĩa vụ CIC áp dụng biện pháp khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốt hoạt động thông tin tín dụng35 Nhưng lại khơng đưa cụ thể biện pháp Thực tế CIC chưa có chế hiệu để khuyến khích TCTD khai thác, sử dụng nhiều thông tin hoạt động ngân hàng Hiện CIC áp dụng biện pháp khuyến khích khai thác thơng tin thơng qua việc thưởng tiền cho TCTD khai thác nhiều thông tin Cụ thể theo Quyết định số 65/QĐ-TTTD Về việc khuyến khích tổ chức tín dụng khai thác nhiều sản phẩm thơng tin tín dụng chấp hành việc tốn quy địnhthì số tiền thưởng từ 10 đến 20 triêu đồng Như theo sách khuyến khích này, với số tiền thưởng không phát huy tác dụng khuyến khích TCTD tiếp tục khai thác hiệu vừa gây tốn cho CIC CIC phải tự bỏ tiền để thưởng cho TCTD Ngồi biện pháp khuyến khích khen thưởng CIC cịn thiếu hoạt động maketing, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tổ chức hội thảo giới thiệu lợi ích sản phẩm cho tất thành phần kinh tế Vì thực tế dừng lại việc giới thiệu sơ lược thông tin sản phẩm website CIC Như vậy, Thông tư 03/2013/TT-NHNN trực tiếp điều chỉnh hoạt động cung cấp sản phẩm CIC lại chưa đưa biện pháp rõ ràng để giúp CIC nâng cao chất lượng hoạt động Đồng thời việc quy định nghĩa vụ CIC hoạt động mơ hồ, chưa hiệu đồng dẫn đến hạn chế trình thực phân tích 2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động CIC Xuất phát từ yếu kém, hạn chế hoạt động CIC, cần phải có số giải pháp hồn thiện kiện toàn hoạt động TTTD ngày mạnh hơn, đáp ứng yêu cầu chủ thể khai thác thơng tin ngồi nước, nâng cao lực, trình độ để CIC trở thành quan thơng tin tín dụng đạt chuẩn quốc tế Các giải pháp trước hết việc tăng cường vai trò, trách nhiệm, quyền hạn cho CIC Hoàn thiện khung pháp lý để tạo hành lang pháp lý hiệu cho CIC hoạt động Hoàn thiện khung pháp lý để tạo hành lang pháp lý hiệu cho CIC hoạt động từ khâu thu thập sản phẩm cung cấp thị trường 2.2.1 Giải pháp pháp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng 35 Khoản 10 Điều 12 Thơng tư 03/2013/TT-NHNN 43 2.2.1.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thu thập thông tin Thứ nhất, giải pháp mở rộng nguồn thu thập thông tin Quy định bổ sung nguồn mà CIC thu thập thơng tin Các nguồn thu thập cần bổ sung như: quan thơng tin tín dụng nước ngồi bao gồm quan TTTD công tư, công ty xếp hạng tín dụng nước ngồi, cơng ty chấm điểm tín dụng nước ngồi …Đây chủ thể có khả cung cấp thơng tin quan trọng doanh nghiệp nước mà TCTD hay tổ chức tự nguyện khơng có Việc bổ sung nhóm chủ thể ngồi hai nhóm bắt buộc tự nguyện cung cấp tạo sở pháp lý để CIC tiến hành thu thập thơng tin hiệu thuận lợi Ở cấp độ nhỏ nhóm chủ thể cung cấp thơng tin tự nguyện cần sớm hoàn thiện bổ sung chủ thể khác có khả cung cấp thơng tin cho CIC nhu cầu khai thác thông tin như: quỹ đầu tư, quỹ tài trợ, công ty xếp hạng tín dụng , chấm điểm tín dụng nước, tổ chức phát hành thẻ độc lập Còn nhóm cung cấp thơng tin bắt buộc cần bổ sung chủ thể quan quản lý nhà nước cụ thể quan thông tin ngành quản lý Việc quy định quan quản lý nhà nước nguồn cung cấp thông tin bắt buộc cần quy định rõ trách nhiệm quan việc phối hợp cung cấp thông tin cho CIC để xây dựng hệ thống sở liệu tồn diện, đầy đủ có khả cung cấp lại thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động quản lý nhà nước Sớm sửa đổi quy định khái niệm TTTD cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Thông tư 03/2013/TT-NHNN trực tiếp điều chỉnh Hoạt động TTTD NHNN ban hành thay cho Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Ban hành Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng cịn tồn số hạn chế cần khắc phục Theo đó, nhà làm luật cần phải nhận thức đắn mặt lý luận thực tiễn đưa khái niệm TTTD Với hạn chế khái niệm đưa phần tác giả kiến nghị cần phải thay đổi cho phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Thiết nghĩ khái niệm TTTD nên quy định thông tin khách hàng vay thông tin liên quan đến khách hàng vay thu thập CIC Quy định tạo sở pháp lý cho CIC thực hoạt động thu thập thông tin phạm vi sâu rộng mà không dừng lại TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Quy định hậu pháp lý rõ ràng, nghiêm khắc chủ thể vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Đối với chế tài hạn chế khai thác thông tin cần quy định rõ áp dụng nào, với mức độ vi phạm áp dụng chế tài hạn chế phần hay tồn bộ, tạm ngưng thời gian hay ngừng vĩnh viễn Điều 44 quan trọng đảm bảo việc áp dụng chế tài khơng bị lung túng hay bỏ sót hành vi vi phạm Về chế tài ngồi việc hạn chế khai thác thông tin cần bổ sung thêm số chế tài có tính chất nghiêm khắc phạt tiền để góp phần nâng cao trách nhiệm chủ thể cung cấp đảm bảo hiệu lực pháp luật thực tế Ngoài ra, cần kết hợp với hình thức khuyến khích, khen thưởng tổ chức thực tốt hoạt động TTTD biện pháp thưởng tiền áp dụng biện pháp tích điểm cho hoạt động thu thập, khai thác Với chủ thể cung cấp, khai thác nhiều thơng tin tích số điểm cao đến hạn mức điểm định khai thác miễn phí thời gian định Việc quy định biện pháp khuyến khích vừa có tác dụng thúc đẩy chủ thể tích cực cung cấp nhiều thơng tin lại vừa khuyến khích họ khai thác thông tin nhiều từ hệ thống Xây dựng chế thu thập thông tin từ tổ chức tự nguyện hiệu Cơ chế thu thập chủ thể cần xây dựng theo hướng tạo nhiều lợi ích họ tham gia vào hệ thống TTTD nhằm thu hút ngày nhiều tổ chức tự nguyện tham gia Cũng áp dụng biện pháp giảm mức phí khai thác thơng tin cho chủ thể so với chủ thể thông thường để thu hút họ tham gia Thứ hai, giải pháp hoàn thiện loại thơng tin cung cấp Chỉ tiêu hóa thơng tin phi tài để thực việc thu thập Thơng tin phi tài quan trọng để đánh giá toàn diện khách hàng vay chưa TCTD, tổ chức tự nguyện cung cấp Chính cần nhanh chóng tiêu hóa cụ thể thơng tin phi tài cần thiết cho việc đánh giá khách hàng vay phục vụ cho việc tạo lập sản phẩm giá trị gia tăng có chất lượng Bổ sung tiêu tình trạng tài sản bảo đảm vào nhóm thơng tin bảo đảm tiền vay Thơng tin tình trạng tài sản bảo đảm bảo đảm cho nghĩa vụ khác trước có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro cho TCTD Chính vậy, cần bổ sung tiêu vào Phụ lục hệ thống tiêu thông tin để tiến hành thu thập Xây dựng sở pháp lý cho TCTD, CIC có quyền tiếp cận với nguồn thơng tin thống từ quan quản lý nhà nước Nhu cầu thiết lập sở pháp lý đầy đủ cho việc hoàn thiện hệ thống TTTD nói chung Hoạt động TTTD CIC nói riêng thơng qua việc ban hành đạo luật thông tin tiếp cận thông tin vô cấp thiết Việc ban hành đạo luật thơng tin, quyền tiếp cận thơng tin giải vấn đề nan giải tổ chức, cá nhân (trong có NHTM, CIC, cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân…) tiếp cận với nguồn thông tin mà trước họ thu thập thơng qua mối quan hệ 45 Theo đó, đạo luật cần có nội dung như: người chia sẻ thơng tin, nội dung thơng tin chia sẻ, quy định tiếp cận công bố thông tin, quyền người vay việc cập nhập phản đối thông tin lưu giữ họ Trách nhiệm chia sẻ thông tin không khách hàng vay mà trách nhiệm quan quản lý nhà nước, tổ chức, cá nhân có liên quan kinh tế Các quan quản lý nhà nước bộ, ngành có liên quan cần có trách nhiệm phối hợp cung cấp thông tin cho CIC, NHTM có yêu cầu quan có quyền khai thác thông tin CIC Quy định phạm vi nội dung thông tin chia sẻ cần phân loại thơng tin thành hai nhóm: nhóm thơng tin cung cấp cơng khai mà không cần phải hỏi ý kiến khách hàng vay nhóm thơng tin “tư” nhạy cảm cung cấp có đồng ý khách hàng vay TTTD hoạt động ngân hàng công cụ vô lợi hại, thông tin nhạy cảm có ảnh hưởng nghiêm trọng cho hệ thống ngân hàng, đặc biệt xảy phản ứng dây chuyền Vì mà cần có quy định chặt chẽ việc chia sẻ thông tin để đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Thiết nghĩ, việc xây dựng dự thảo luật cần thiết phải có tham gia đóng góp ý kiến, tham mưu CIC, NHTM, công ty thông tin tín dụng tiêu dùng Trước mắt, để có sở pháp lý cho hoạt động thu thập thông tin từ quan quản lý nhà nước cần xây dựng Thông tư liên tịch NHNN Bộ ngành có liên quan Thơng tư xây dựng theo hướng quy định trách nhiệm NHNN (mà trọng tâm CIC), trách nhiệm Bộ ngành liên quan việc chia sẻ thông tin liên ngành với Xây dựng quy định khơng giúp cho CIC có sở để tiếp cận nguồn thơng tin dồi dào, phong phú, tính xác thực cao mà giúp cho Bộ ngành thực chức quản lý tốt có thêm nguồn thông tin từ CIC Tuy việc quy định nghĩa vụ chia sẻ thông tin liên ngành cần thiết cần lưu ý ngành có thông tin nội riêng mà việc cung cấp gây nguy hại cho kinh tế Chính vậy, quy định phạm vi chia sẻ thông tin phải nghiên cứu Thứ ba, giải pháp đảm bảo thực thời hạn cung cấp thông tin Để hạn chế việc vi phạm thời hạn cung cấp thơng tin, giải khó khăn cho TCTD Thông tư 03/2013/TT-NHNN nên quy định nới rộng thời hạn cung cấp tiêu thơng tin tài doanh nghiệp thêm vài ngày Thay quy định chậm ngày kể từ ngày phát sinh thông tin khách hàng Việc quy định kéo dài thêm khoảng thời gian ngắn khơng làm ảnh hưởng nhiều đến tính cập nhập thơng tin mà lại khắc phục khó khăn cho TCTD q trình báo cáo với số lượng thơng tin nhiều 46 Riêng nhóm tiêu thông tin bảo đảm tiền vay cần quy định thực báo cáo thời hạn ngày kể từ ngày phát sinh thông tin thay cho quy định thời hạn cung cấp theo tháng Việc quy định bảo đảm đồng thời hạn cung cấp thơng tin với nhóm tiêu hợp đồng tín dụng, tạo cho TCTD thuận tiện trình báo cáo Để tạo đồng thời hạn cung cấp thông tin, đảm bảo tính cập nhập thơng tin tiêu cần sớm tạo điều kiện để Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, Tổ chức tài vi mơ thực việc báo cáo thông tin với thời hạn chủ thể khác Thứ tƣ, quy định phƣơng thức thu thập thông tin đa dạng, linh hoạt Cùng với quy định mở rộng nguồn thu thập TTTD cho CIC, việc quy định đa dạng hóa nhiều phương pháp thu thập cần thiết Vì chủ thể quan nhà nước việc thực cung cấp thông tin tệp tin điện tử khó thực quan trang bị đầy đủ thiết bị, cơng nghệ tin học Chính cần quy định cho chủ thể cung cấp thơng tin báo cáo nhiều hình thức văn bản, fax, điện thoại… Thứ năm, bổ sung quy định trách nhiệm CIC việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hệ thống công nghệ tin học Đối với hoạt động lĩnh vực thơng tin nói riêng hoạt động TTTD nói chung vấn đề chất lượng nguồn nhân lực hỗ trợ cơng nghệ tin học có ý nghĩa quan trọng Hai nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu hoạt động CIC Chính việc quy định trách nhiệm CIC đẩy mạnh yếu tố nhân lực vật lực cần thiết 2.2.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động xử lý, lưu giữ, bảo mật thông tin Thứ nhất, cần quy định cụ thể trách nhiệm CIC việc kiểm tra, xác thực lại thông tin báo cáo lên Việc thực không kiểm tra mặt hình thức mà cịn phải bảo đảm mặt nội dung Đối với cán thực hoạt động kiểm tra không thực thực không thường xuyên, đầy đủ cần quy định chế tài áp dụng Những quy định góp phần nâng cao trách nhiệm CIC hoạt động xử lý thơng tin Cũng cần có quy định mở cho CIC tự thực việc xác thực thơng tin phát nghi ngờ có sai sót Điều đảm bảo cho CIC chủ động hoạt động TTTD, đồng thời cũng giúp cho TCTD, tổ chức tự nguyện bớt khó khăn việc tìm kiếm thơng tin để xác minh từ nguồn thuộc quan nhà nước Thứ hai, Thông tư 03/2013/TT-NHNN phải quy định rõ sau thời gian lưu giữ thơng tin thơng tin có sử dụng để tạo lập sản phẩm hay không Điều 47 giúp cho phận lưu giữ thông tin CIC, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tự nguyện thống việc thực lưu giữ khai thác thông tin 2.2.1.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cung cấp thông tin Thứ nhất, quy định mở rộng chủ thể đƣợc phép khai thác thơng tin Trong kinh tế cịn có nhiều chủ thể có khả năng, nhu cầu tham gia vào hệ thống TTTD chưa pháp luật quy định : cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty chấm điểm tín dụng, tổ chức phát hành thẻ độc lập, quỹ đầu tư, trợ cấp Các chủ thể quy định bổ sung nguồn thu thập thơng tin với vai trị tổ chức tự nguyện họ có quyền khai thác thông tin CIC tham gia vào hệ thống TTTD Quy định vừa đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin chủ thể vừa tăng cường thêm nguồn thơng tin thu thập cho CIC Ngồi để mở rộng đối tượng khai thác thông tin, cần phải sửa đổi quy định hạn chế khai thác thông tin tổ chức, cá nhân khác ngồi ngành Theo đó, quy định điều kiện khai thác thơng tin phải có đồng ý khách hàng vay nên quy định theo hướng thông tin thông thường thông tin nhận dạng khách hàng vay, báo cáo tài chính, tài sản bảo đảm, đầu tư cổ phiếu… khai thác mà khơng cần có đồng ý khách hàng vay Điều giúp cho chủ thể khác kinh tế có khả tiếp cận thông tin đối tác kinh doanh mình, phục vụ hoạt động đầu tư có hiệu Hơn nữa, việc giúp minh bạch hóa thơng tin kinh tế - mục tiêu hướng tới hoạt động TTTD Thứ hai, cần điều chỉnh giá sản phẩm cho thích hợp với thực tế Cụ thể, CIC cần giảm giá nhóm sản phẩm TTTD ngồi nước Với sản phẩm TTTD nước giải pháp thu thập thơng tin hiệu q trình xử lý giản đơn CIC hồn tồn cung cấp với giá thấp mà đảm bảo bù đắp đủ chi phí hoạt động Vì tin thường tổng hợp, xếp, sàng lọc lại thông tin thu thập Đối với TTTD nước với giá cao khơng kích thích người khai thác nhu cầu nước cao Bằng biện pháp phối hợp với không quan TTTD nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam mà từ quan Interpol Bộ Công an, Bộ ngoại giao… để mở rộng nguồn cung cấp thơng tin, làm giảm chi phí thu thập Để đảm bảo quyền lợi khách hàng vay có thơng tin lưu giữ CIC Thông tư 03/2013/TT-NHNN cần quy định mở rộng quyền cập nhập thông tin liên tục phản hồi thông tin sai lệch khách hàng vay mà khơng phải đóng phí khách hàng tiếp cận thông tin 48 Thứ ba, quy định rõ trách nhiệm CIC hoạt động cung cấp thông tin Theo đó, CIC phải có trách nhiệm khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp ra, đáp ứng nhu cầu phong phú người sử dụng Đồng thời cần có quy định trách nhiệm CIC cung cấp sản phẩm thông tin chất lượng, thơng tin khơng xác, gây thiệt hại cho người sử dụng Về biện pháp khuyến khích khai thác ngồi biện pháp khen thưởng tiền mặt nên quy định thêm biện pháp thưởng việc miễn phí khai thác thơng tin CIC khoảng thời gian Biện pháp tăng cường hoạt động khai thác thông tin hiệu mà CIC lại bỏ tiền để khen thưởng Trách nhiệm CIC việc đẩy mạnh thông tin đầu quan trọng Hiện hoạt động chưa thực hiệu CIC Cần đề biện pháp để sản phẩm TTTD người sử dụng quan tâm khai thác Từ góp phần nâng cao nhận thức để tích cực tham gia hoạt động cung cấp khai thác TTTD TTTD giúp cho người vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống dựa vào tài sản bảo đảm đánh giá chủ quan thân chuyển sang kiểu cho vay khoa học hơn, hiệu chủ yếu dựa vào thơng tin Khơng TTTD cịn giúp người vay biết rõ tình trạng để có biện pháp tiếp cận tín dụng tốt Để thực điều CIC cần thực hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm, dịch vụ sâu rộng thơng qua nhiều hình thức như: thơng qua kênh truyền hình, phát thanh, báo đài, phương tiện thông tin đại chúng khác; thông qua hội thảo giới thiệu sản phẩm đưa lợi ích, tính sản phẩm cách thức khai thác, sử dụng sản phẩm; xuất tạp chí chuyên đề, sách báo lĩnh vực TTTD nước nước ngoài; giới thiệu chi tiết sản phẩm trang chủ trang web nghiệp vụ CIC… 2.2.2 Các giải pháp hỗ trợ hiệu pháp lý quy định Để nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC cần thực đồng giải pháp sau: Thứ nhất, CIC cần có biện pháp tuyên truyền sâu rộng đến chủ thể kinh tế, đặc biệt TCTD nhằm nâng cao nhận thức vai trò TTTD q trình cấp tín dụng, coi việc sử dụng TTTD bước thiếu cấp tín dụng Thực hoạt động TTTD bảo vệ quyền lợi TCTD, TCTD hết phải chủ thể thực cung cấp thơng tin chủ động Việc tun truyền thông qua buổi tọa đàm, hội thảo, thông qua phương tiện thông tin đại chúng…hướng đến đối tượng trước tiên lãnh đạo TCTD, cán NH trực tiếp thực hoạt động cung cấp, khai thác thông tin 49 Thứ hai, CIC cần tranh thủ phát huy nguồn TTTD từ Cơng ty thơng tin tín dụng (viết tắt PCB), loại quan TTTD tư, Việt Nam công ty phép thực việc thu thập cung cấp TTTD khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Như coi nơi cung cấp thông tin mà CIC trước không thực việc thu thập Với địa vị pháp lý CIC lấy tin từ PCB PCB khai thác thơng tin CIC Việc công ty TTTD tư nhân thành lập Việt Nam đánh dấu thay đổi lớn nhận thức Nhà nước ta việc xã hội hóa hoạt động thơng tin Với tình hình tại, CIC cần có kiến nghị với Chính phủ việc mở rộng cho tư nhân tham gia vào Hoạt động TTTD mách nước để Chính phủ quy định cấu tổ chức, nguyên tắc, phạm vi hoạt động vừa đảm bảo cung cấp nguồn thông tin cho CIC vừa tạo minh bạch hóa thơng tin hoạt động kinh doanh tiền tệ mà đảm bảo phù hợp với tình hình kinh tế nước ta Thứ ba, tăng cường hợp tác quốc tế để bổ sung thơng tin tín dụng nước vào sở liệu đáp ứng nhu cầu ngày cao chủ thể giai đoạn hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới Đối với cơng ty thơng tin tín dụng mà CIC có quan hệ hợp tác D&B, BOL, ACP, InfoCredit… cần đẩy mạnh việc kết nối mạng sở liệu trực tiếp để thu thập thông tin doanh nghiệp nước toàn giới có ý định quan hệ với doanh nghiệp Việt Nam Đồng thời cần tìm đối tác có hệ thống thơng tin tồn cầu để người sử dụng có nhu cầu khai thác thơng tin CIC có nguồn để cung cấp CIC cần tăng cường hợp tác Trung tâm thông tin tín dụng cơng nước khu vực giới để trao đổi thông tin, kinh nghiệm hoạt động, hỗ trợ chuyển giao, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, kỹ thuật xử lý thông tin Đồng thời cần học hỏi kinh nghiệm, kỹ thuật để đưa CIC trở thành Trung tâm thơng tin tín dụng cơng đạt chuẩn quốc tế Còn WB, IFM, ADB, IFC, tổ chức thơng tin, tập đồn cơng nghệ thông tin cần tận dụng tối đa trợ giúp tổ chức Tham gia hội thảo quốc tế, hợp tác giải cơng việc có tầm chiến lược phát triển tín dụng Việt Nam, sẵn sàng cho hội nhập thông tin quốc tế Thứ tƣ, để có thêm nguồn TTTD nước ngồi mà khơng phải tốn q nhiều chi phí cho việc mua tin CIC cần tranh thủ nguồn tin từ chi nhánh ngân hàng nước ngồi Bởi NH thường NH lớn, hoạt động nhiều quốc gia, có hệ thống thơng tin liệu tốt, quan hệ với nhiều quan thông tin, họ hoạt động hữu hiệu có kinh nghiệm chuyên sâu hoạt động TTTD Nếu có chế khai thác tin phù hợp đậy nguồn tin vơ tiềm Đặc biệt điều kiện có gia nhập mạnh mẽ ngân hàng nước vào Việt Nam thực 50 sách mở cửa kinh tế Bằng cách trao đổi tin hai chiều, ký hợp đồng với họ để thu thập thơng tin đồng thời có thêm sách ưu đãi với họ để họ tích cực chủ động cung cấp thông tin cho CIC Thứ năm, NHNN cần khẩn trương hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTTD, tạo điều kiện phát triển cho CIC phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống văn pháp luật đồng thời phải phù hợp với lý luận thực tiễn giúp tạo hành lang pháp lý đồng vững cho CIC thực hoạt động nghiệp vụ chủ động, hiệu Xã hội hóa hoạt động thơng tin theo hướng phát triển công ty TTTD tư nhân, cơng ty xếp hạng tín dụng để vừa tạo thị trường thông tin minh bạch, cạnh tranh vừa tạo thêm nguồn thông tin cung cấp cho CIC phục vụ hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng Tóm lại, hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng có an tồn, hiệu kinh tế ổn định, phát triển Mà hoạt động TTTD hoạt động thiết yếu để trì hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Để hoạt động TTTD thực hiệu cần khơng nỗ lực CIC mà cịn cần tham gia tích cực chủ thể khác liên quan trực tiếp đến hoạt động từ NHTM, chi nhánh NHTM, NHNN, chi nhánh NHNN quan nhà nước khác KẾT LUẬN CHƢƠNG 2: Như vậy, dựa sở lý luận sở pháp lý đưa Chương 1, Chương tác giả đưa bất cập, hạn chế công tác thực nghiệp vụ CIC điểm hạn chế pháp luật liên quan đến hoạt động Từ bất cập đồng thời tác giả đưa hàng loạt nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTTD từ khâu thu thập khâu cung cấp sản phẩm thị trường Đặc biệt, từ vướng mắc thực tế thực nghiệp vụ tác giả hướng tới đưa số giải pháp mặt pháp lý cho hoạt động CIC, kết hợp với biện pháp hỗ trợ hiệu pháp lý quy định Những giải pháp không tạo sở pháp lý, sở lý luận cho hoạt động TTTD mà cịn có tác dụng thúc đẩy hoạt động phát triển nâng cao hiệu 51 KẾT LUẬN Việt Nam khơng nằm ngồi q trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực tế mà ln đòi hỏi phải phát triển kinh tế nhanh vững để không bị tụt hậu Yêu cầu đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam, với vai trò huyết mạch kinh tế cần phải làm tốt việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Do đó, nghiệp vụ TTTD ngân hàng Việt Nam với CIC giứ vai trò chủ đạo phải phát triển mạnh mẽ để tạo chắn hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Vì mà việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD ngân hàng CIC điều cần thiết, đáp ứng yêu cầu xúc phương diện lý luận khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng Khóa luận đạt số kết đáng kể sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận Hoạt động TTTD, bao gồm lý luận TTTD ngân hàng, Hoạt động TTTD ngân hàng Trong khóa luận làm rõ: (i) sở lý luận cho hình thành Trung tâm thơng tin tín dụng CIC; (ii) vai trị, lợi ích TTTD hoạt động ngân hàng; (iii) làm rõ vấn đề pháp lý liên quan đến Hoạt động TTTD CIC có đánh giá quy định pháp luật mặt lý luận mặt áp dụng vào thực tiễn; (iiii) đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CIC khơng từ phía CIC mà đồng từ NHNN, NHTM, Chính phủ Nhà nước Những đóng góp đề xuất mà khóa luận đưa là: Thứ nhất, hệ thống hóa quy định pháp luật hoạt động TTTD CIC, giúp người đọc có nhìn tổng quan hoạt động nghiệp vụ CIC theo quy định pháp luật hành Đồng thời có đánh giá mặt ưu việt hạn chế quy định pháp luật hành so với quy định khứ lý luận quốc tế Thứ hai, số hạn chế mặt pháp luật liên quan đến hoạt động nghiệp vụ TTTD khơng khuyến khích phát triển hiệu Thứ ba, đưa giải pháp pháp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động CIC: + Thay đổi nhận thức khái niệm TTTD, hoạt động TTTD theo hướng mở rộng phạm vi nguồn thu thập thông tin quy định rõ trách nhiệm CIC hoạt động nghiệp vụ TTTD 52 + Quy định bổ sung nguồn mà CIC thu thập thơng tin cơng ty xếp hạng tín dụng ngồi nước, cơng ty TTTD nước ngồi, tổ chức phát hành thẻ độc lập, quỹ đầu tư quan quản lý nhà nước khác + Chỉ tiêu hóa thơng tin phi tài bổ sung tiêu tình trạng tài sản bảo đảm để phục vụ hoạt động đánh giá khách hàng toàn diện + Bổ sung quy định trách nhiệm CIC việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cập nhập hệ thống máy móc, cơng nghệ tin học đại, tiên tiến + Kéo dài thời hạn cung cấp số thông tin báo cáo tài lần đầu để đảm bảo việc thực thời hạn cung cấp thông tin + Quy định rõ trách nhiệm CIC hoạt động xử lý, lưu giữ bảo mật thông tin, quy định trách nhiệm cá nhân không thực thực không đầy đủ, thường xuyên hoạt động kiểm tra, xác minh thông tin Mở rộng quyền tự xác minh thông tin đơn vị báo cáo lên CIC + Kiến nghị việc quy định không thu phí khai thác TTTD khách hàng vay mà không bị giới hạn số lần tiếp cận Điều chỉnh mức giá cung cấp sản phẩm phù hợp với thực tế thị hiếu người sử dụng Khóa luận nghiên cứu vấn đề quy định pháp luật hoạt động TTTD Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC đề tài cịn mẻ, dù đạt số kết chắn cịn nhiều thiếu sót Kính mong thầy giáo, nhà khoa học, nhà nghiên cứu cán ngân hàng đóng góp bổ sung ý kiến để khóa luận hồn thiện hơn, với mong muốn với phát triển hoạt động TTTD CIC đóng góp phần khơng nhỏ mục tiêu hạn chế, ngăn ngừa rủi roc ho hệ thống ngân hàng, phục vụ tốt việc phát triển kinh tế đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Xin trân trọng cám ơn! 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Luật số: 47/2010/QH12 – Luật Các tổ chức tín dụng Nghị định số 10/2010/NĐ-CP Chính phủ hoạt động thơng tin tín dụng Thông tư số 16/2010/TT-NHNN hướng dẫn Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 Chính phủ hoạt động thơng tin tín dụng Thơng tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/1/2013 Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Công văn số 172/TTTD-NCPT V/v Hướng dẫn Tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin tín dụng theo Thơng tư 03/2013/TT-NHNN Điều 8, Khoản Điều 22 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Công văn số 54/TTTD5 ngày 29 tháng năm 2008 Hướng dẫn thực mức thu dịch vụ thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quyết định 01/QĐ-TTTD ngày 03 tháng năm 2012 Ban hành thang điểm giá cung cấp sản phẩm Xếp hạng tín dụng Tập đồn, Tổng cơng ty Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 326/QĐ-TTTD ngày 24 tháng năm 2013 Sửa đổi, bổ sung thang điểm giá mức thu cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng Tổ chức tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 324/QĐ-NHNN ngày 26 tháng năm 2014 Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam II LUẬN VĂN – KHĨA LUẬN Hồng Nhật Minh (2008), Hồn thiện chất lượng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam – CIC Khóa luận, Trường Đại học Ngân hàng Nguyễn Thị Thủy (2000), Phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM biện pháp pháp luật, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Đàm Ngọc Tuấn (2012), Phát triển sản phẩm Thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội III BÁO, TẠP CHÍ Đào Xuân Hoạt (2007), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, Thị trường tài tiền tệ, số 237 Đỗ Thiên Tuấn Anh (2011), Công ty đăng ký thông tin tín dụng tư nhân lựa chọn trị trường tài cạnh tranh, Cơng nghệ Ngân hàng, Số 63 Hải Yến (2010), Cơng ty Thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam mắt, Thị trường tài tiền tệ, Số 312 Hồ Tuấn Vũ (2012), Kinh nghiệm phát triển hệ thống thông tin tín dụng nước giới học cho Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số 10 (5/2012) Lê Anh Tuấn (2012), 20 năm hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Số 17 (9/2012) Lê Khương Ninh (2010), Ảnh hưởng thông tin bất đối xứng hạn chế tín dụng đến đầu tư doanh nghiệp, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, Số 53 Lê Khương Ninh (2011), Lợi ích chia sẻ thơng tin tín dụng, Cơng nghệ Ngân hàng , Số 63 Nguyễn Đức Lệnh (2000), Để khai thác sử dụng thơng tin tín dụng có hiệu quả, Tạp chí Ngân hàng , Số Nguyễn Đức Lệnh (2000), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNN Tp Hồ Chí Minh, Tạp chí Ngân hàng, Số 10 Nguyễn Hữu Đương (2005), Phân tích hiệu ứng tích cực hệ thống thơng tin tín dụng hoạt động tín dụng, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, Số 11 Nguyễn Hữu Đương (2005), Thơng tin tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, Số 10 12 Nguyễn Thị Mai Phương (2007), Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam: Chờ đến bao giờ?, Tạp chí Tài chính, số 511 13 Nguyễn Vũ Bình (2004), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân Hàng, Số (3+4/2004) 14 Nguyễn Xn Bang (2014), Thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại, Nghiên cứu lập pháp, Số 02+03 (258+259) 15 Nhật Trung, Hà Lan Phương (2013), Các nguyên tắc chung hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, Số 22 tháng 11/2013 16 Phạm Công Uẩn (2007), Bàn xây dựng Nghị định hoạt động thơng tin tín dụng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 19 17 Phạm Quang Vinh (2003), Tìm hiểu Schufa mơ hình Thơng tin tín dụng Cộng hịa Liên bang Đức, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 18 Phan Thị Thành Dương (2013), Quyền tiếp cận thơng tin tín dụng thơng tin tín dụng Việt Nam, Tạp chí Khoa học Pháp lý, Số 04(77) 19 Tóm tắt luận án tiến sĩ kinh tế (2008)- Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng nay, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 68+69 20 Trần Chí Chinh (2011), Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng, Công nghệ Ngân hàng 21 Trần Quang Minh (2003), Thí điểm phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp Trung tâm Thơng tin tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 22 Vũ Văn Hà (2010), Thông tin tín dụng cán tín dụng nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại, Tạp chí Ngân hàng, Số 18 (9/2010) IV CÁC TRANG WEB VÀ BÁO ĐIỆN TỬ http://vneconomy.vn http://sbv.gov.vn http://vietbao.com http://cicb.vn http://cic.org.vn http://creditinfo.org.vn http://cib.vn http://cic.net.vn http://luanvan.net.vn 10 http://vnexpress.net ... thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 11 1.2 Quy định pháp luật hoạt động thơng tin tín dụng 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động thơng tin tín dụng 13 1.2.2 Quy định pháp luật hoạt động. .. ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Khái quát chung hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 1.1.1 Cơ sở lý luận cho hình thành Trung tâm thơng tin tín. .. luận hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng - Chương : Thực trạng hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng số giải pháp hoàn thiện CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT