BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN TÙNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN TÙNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Hồng Hải Yến TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH iv CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 1.6 Bố cục luận văn CHƯƠNG 2: DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NHTMCP VIETINBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu NHTMCP Công thương Vĩnh Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank Vĩnh Long 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh VietinBank Vĩnh Long 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Vĩnh Long 2.2 Giới thiệu dịch vụ tốn NHTMCP Cơng thương Vĩnh Long 2.3 Vấn đề toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long 14 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 19 Tổng kết nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng 19 3.1.1 Các nghiên cứu nước 19 3.1.2 Các nghiên cứu nước 20 3.2 Mơ hình ý định sử dụng dịch vụ toán khách hàng Vietinbank chi nhánh Vĩnh long 22 3.3 Thiết kế nghiên cứu 27 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 27 3.3.2 Xây dựng thang đo 28 3.3.3 Phương pháp chọn mẫu 29 3.3.4 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 30 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU………………………………………… 31 4.1 Kết thống kê mô tả 31 4.2 Kiểm tra độ tin cậy tính hội tụ thang đo 35 4.2.1 Kết kiểm tra độ tin cậy thang đo 35 4.2.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 43 4.3 Các yếu tố tác động đến ý định lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng NHTMCP Công Thương chi nhánh Vĩnh long 45 CHƯƠNG 5: ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ 51 5.1 Kết luận 52 5.2 Đề xuất giải pháp dựa kết nghiên cứu 52 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 PHỤ LỤC 59 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long” kết nghiên cứu tác giả hướng dẫn khoa học TS Hoàng Hải Yến Dữ liệu nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Lê Văn Tùng i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh tế TP HCM truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn tạo điều kiện thuận lợi suốt trình học tập trường Tơi xin tỏ lịng trân trọng tới TS Hoàng Hải Yến dành thời gian, tâm huyết để hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Xin cám ơn Ban lãnh đạo tập thể khối tác nghiệp Vietinbank Vĩnh Long tạo điều kiện tốt cho việc thu thập liệu Một lần xin cảm ơn đến tất bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ thời gian thực luận văn Trân trọng ! ii TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu đề tài xác định đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố đến ý định lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long Vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính định lượng, đề tài xác định nhân tố có ảnh hưởng, đồng thời đo lường mức độ ảnh hưởng nhân tố đến ý định lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long Dựa sở lý thuyết lược khảo nghiên cứu trước nước chủ đề nghiên cứu, kết hợp thảo luận nhóm với chuyên gia dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long, tác giả xây dựng mơ hình nghiên cứu đề xuất phát triển giả thuyết nghiên cứu đề tài Kết nghiên cứu cho thấy có 05 nhân tố tác động đến ý định lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long là: AT (tính an tồn); NT (nhận thức toán qua ngân hàng); TT (sự tin tưởng); DSD (tính dễ sử dụng); LI (cảm nhận lợi ích) Trong đó, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến ý định lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long sau: Nhân tố ảnh hưởng mạnh AT (tính an tồn); Thứ hai nhân tố NT (nhận thức toán qua ngân hàng); Thứ ba nhân tố TT (sự tin tưởng); Thứ tư nhân tố DSD (tính dễ sử dụng); Cuối cùng, nhân tố có mức độ ảnh hưởng yếu LI (cảm nhận lợi ích) Từ khố: Ngân hàng Vietinbank, yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ toán, Vietinbank Vĩnh Long iii SUMMARY The researching purpose is to specify and measure the impact of different factors that influent the decision of selecting the banking service at Vietinbank Vinh Long With the combination of qualitative and quantitative researching methods, such factors were determined and measured by impact Base on theoretical basis and briefing of domestic and international researches in the same field combine with discussing to the professionals in the field of paying methods at Vietinbank Vinh Long, the researcher has formed up a researching model of proposing and developing the research’s hypothesis The result of this shown that there are different factors that influent the decision of selecting the banking service at Vietinbank Vinh Long namely: safety, customers’ discern of banking, credit, accessibility and benefits ranking by impact in the corresponding order iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt NHNN Diễn giải Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Vĩnh Long Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Vĩnh Long Bảng 2.2: Doanh số toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long 10 Bảng 2.3: Số giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Vĩnh Long11 Bảng 2.4: Doanh số hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Vĩnh Long 13 Bảng 3.1: Tổng kết nghiên cứu trước 21 Hình 3.1: Thuyết hành động hợp lý (TRA) Ajen Fishbein 22 Hình 3.2: Thuyết hành vi hoạch định (TPB) Ajen 23 Hình 3.3: Mơ hình chấp nhận công nghệ TAM 25 Hình 3.4: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 26 Bảng 3.2: Tổng hợp thang đo biến mơ hình nghiên cứu 28 Bảng 4.1: Tổng hợp số lượng phiếu khảo sát đề tài 31 Bảng 4.2: Kết thống kê mô tả liệu nghiên cứu theo đặc tính 32 Bảng 4.3: Thống kê mô tả biến quan sát 33 Bảng 4.4: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “tính an tồn” 35 Bảng 4.5: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Tính dễ sử dụng” 36 Bảng 4.6: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Cảm nhận lợi ích” 37 Bảng 4.7: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Sự tin tưởng” 38 Bảng 4.8: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Thói quen sử dụng tiền mặt”39 Bảng 4.9: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Nhận thức toán qua ngân hàng” 40 Bảng 4.10: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo “Ý định sử dụng toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long” 41 Bảng 4.11: Tổng hợp kết kiểm định độ tin cậy thang đo 42 Bảng 4.12: Hệ số KMO kiểm định Bartlett 43 Bảng 4.13: Tổng phương sai trích nhân tố 43 Bảng 4.14: Ma trận xoay nhân tố thang đo biến độc lập 44 Bảng 4.16: Kết hồi quy 47 Bảng 4.17: Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 49 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Aw, Y.C., Abd Hamid, N.R and EAW, H.C (2011) Risk perception of the epayment systems: a young adult perspective Knowledge Engineering and Data Bases (AIKED), Cambridge, February 20-22, pp.121-127 Chavosh, A., Halimi, A and Espahbodi, S (2011) Comparing the satisfaction with the banks e-payment services between degree holder and non-degree holder customers in PenangMalaysia International Journal of e-Education, eBusiness, eManagement and e-Learning, Vol No 2, pp 103-109 Wendy Ming-Yen Teoh (2013) Factors affecting consumers’ perception of electronic payment: an empirical analysis Internet Research, Vol 23 No 4, pp 465-48 Vân Mỹ Thúy (2015) Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Luận án tiến sỹ trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Lý Thị Kim Oanh (2013) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt) TTKDTM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Luận án tiến sỹ kinh tế trị trường Đại học kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội Lê Biếc Linh (2010) Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng Luận án tiến sỹ kinh tế trường Đại học Ngần hàng TP Hồ Chí Minh 59 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Anh/Chị! Tơi là… Hiện thực đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Long” Mọi ý kiến trả lời Anh/Chị góp phần vào thành cơng đề tài nghiên cứu Những câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Anh/Chị liên quan đến đề tài tơi mà khơng có mục đích khác Kính mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời câu hỏi sau Xin chân thành cảm ơn! NỘI DUNG KHẢO SÁT CHÍNH I Dưới phát biểu liên quan đến yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Long (Vietinbank Vĩnh Long) Xin Anh/Chị trả lời cách khoanh tròn (hoặc đánh x) số phát biểu Những số thể mức độ Anh/Chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: TT Rất khơng Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý Phát biểu Tính an tồn Độ an tồn bảo mật thơng tin Vietinbank Vĩnh Long cao Vietinbank Vĩnh Long sẵn sàng cung cấp cho khách hàng an toàn cần Vietinbank Vĩnh Long sử dụng chữ ký số, mã hóa để đảm bảo an tồn tốn qua ngân hàng Khách hàng không cần dự trữ lượng tiền mặt lớn giao dịch Tính dễ sử dụng Tơi truy cập nhiều dịch vụ lúc 45 60 Nhiều dịch vụ kèm dịch vụ toán qua ngân hàng Các thao tác thực toán qua ngân hàng dễ dàng thực Không yêu cầu phải có kiến thức chun mơn cao sử dụng dịch vụ Cảm nhận lợi ích Tiết kiệm thời gian chi phí 12 Thanh tốn qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long thuận tiện Chứng từ q trình giao dịch xử lý cách Xác Tốc độ toán nhanh so với toán truyền thống 13 Sự tin tưởng Tin vào khả bảo vệ thông tin cá nhân 10 11 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Tin tưởng việc toán qua ngân hàng không dẫn đến gian lận giao dịch Tin tưởng giao dịch tốn xác đáp ứng yêu cầu khách hàng Các rủi ro liên quan đến toán qua ngân hàng thấp Thói quen sử dụng tiền mặt Thích sử dụng tiền mặt hoạt động toán hàng Ngày Trong tất giao dịch ưu tiên sử dụng tiền mặt Luôn dự trữ lượng tiền mặt lớn để thực cho giao dịch Thanh toán tiền mặt nhanh gọn Nhận thức toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng xu hướng phát triển tồn giới Thanh tốn qua ngân hàng đáp ứng nhu cầu chủ thể kinh tế ngày phát triển Thanh tốn qua ngân hàng Chính phủ khuyến khích cơng cụ giúp phủ kiểm sốt lượng tiền lưu thông Ý định sử dụng tốn qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long Tơi thường xuyên sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long Thanh toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long thiếu hoạt động tốn tơi 61 26 27 Tơi tiếp tục sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long thời gian tới Tôi khuyên bạn bè người thân nên sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN II Anh/Chị vui lịng cho biết đôi điều thân: Câu 1: Giới tính:  Nữ  Nam Câu 2: Độ tuổi:  Dư 25  35- 50  25 -35  Trên 50 ới Câu 3: Trình độ học vấn  THCS trở xuống  THPT & Trung cấp  Cao đẳng & Đại học  Sau Đại học Câu 4: Nghề nghiệp tại:  Lao động phổ  Nhân viên văn phòng  Quản lý  Tự doanh  Khác thông Câu 5: Thời gian làm công việc :  Dưới năm  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm Câu 6: Thu nhập hàng tháng:  Dưới triệu  Từ 10 đến 15 triệu  Từ triệu đến 10 triệu  Trên 15 triệu TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CHÂN THÀNH CỦA ANH/CHỊ 62 Cơ sở để xây dựng g câu hỏi: Trên sở mục tiêu nghiên cứu, sở lý luận, tác giả xây dựng Bảng câu hỏi khảo sát sơ với mục đích điều chỉnh bổ sung thang đo yếu tố tác động đến toán qua ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long 63 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ XỬ LÝ DỮ LIỆU KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO Tính an tồn Cronbach's Alpha 0.789 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến AT1 15.97 8.033 613 742 AT2 16.43 10.185 508 765 AT3 15.83 8.006 830 679 AT4 15.77 10.206 419 784 Tính dễ sử dụng Cronbach's Alpha 0.843 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến DSD1 10.93 3.306 627 823 DSD2 10.20 3.614 639 820 DSD3 9.57 2.875 677 810 DSD4 9.20 3.131 807 748 64 Cảm nhận lợi ích Cronbach's Alpha 0.912 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến LI1 15.00 7.931 759 895 LI2 15.10 7.403 811 884 LI3 14.90 7.814 788 889 LI4 14.97 7.757 713 906 Sự tin tưởng Cronbach's Alpha 0.785 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến TT1 13.42 4.956 638 660 TT2 13.53 4.453 712 624 TT3 13.60 5.811 684 743 TT4 13.80 5.957 634 746 65 Thói quen sử dụng tiền mặt Cronbach's Alpha 0.846 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến TQ1 18.35 7.087 0.560 0.838 TQ2 18.28 7.101 0.673 0.811 TQ3 18.22 7.470 0.639 0.819 TQ4 18.30 7.399 0.702 0.808 Nhận thức toán qua ngân hàng Cronbach's Alpha 0.836 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến NT1 7.82 8.218 696 784 NT2 7.93 7.229 695 781 NT3 7.95 8.327 612 816 66 Ý định sử dụng toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long Cronbach's Alpha 0.773 Số lượng biến Biến quan Tỉ lệ trung Tỉ lệ biến Hệ số tương quan Cronbach's alpha sát bình thiên biến tổng bỏ biến YD1 11.16 2.574 0.358 0.722 YD2 11.09 2.788 0.331 0.727 YD3 11.09 2.136 0.659 0.527 YD4 11.18 2.170 0.639 0.541 67 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA Thang đo biến độc lập KMO and Bartlett’s Test 0.757 Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett’s Test of Sphericity 4700.015 Df 286 0.000 Sig Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Initial Eigenvalues % of Cumulative % of Cumulative Total Variance % Total Variance % 6.932 23.903 3.034 10.463 23.903 6.932 23.903 34.366 3.034 10.463 2.326 8.022 51.606 2.326 1.965 6.776 66.003 1.751 5.639 1.248 4.304 Component % of Cumulative Total Variance % 23.903 4.281 14.762 14.762 34.366 3.450 11.897 26.659 8.022 51.606 2.703 9.320 47.861 1.965 6.776 66.003 2.234 7.703 63.424 68.253 1.751 5.639 68.253 2.074 7.032 67.681 70.307 1.248 4.304 70.307 1.996 6.883 70.307 Extraction Method: Principal Component Analysis 68 Rotated Component Matrixa Component AT2 886 AT1 842 AT3 789 AT4 712 DSD1 916 DSD2 902 DSD4 884 DSD3 831 LI4 864 LI1 795 LI3 756 LI2 731 TT1 841 TT2 835 TT4 824 TT3 768 TQ4 930 TQ2 860 TQ3 848 TQ1 766 NT1 840 NT3 817 NT2 807 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 69 Thang đo biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .780 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 640.023 Df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % Total 2.256 63.270 63.270 3.164 913 17.998 81.268 324 6.470 96.152 192 3.848 100.000 % of Variance 63.270 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component YD2 781 YD4 778 YD1 792 YD3 780 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Cumulative % 63.270 70 KẾT QUẢ HỒI QUY Model Summaryb Model R R Square 776a Adjusted R Square 602 Std Error of the Estimate 590 Durbin-Watson 63994550 1.877 a Predictors: (Constant), AT, DSD, LI, TT, TQ, NT b Dependent Variable: YD ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 158.894 11 14.449 Residual 108.106 274 397 Total 285 285 F Sig .000b 52.288 a Dependent Variable: YD b Predictors: (Constant), AT, DSD, LI, TT, TQ, NT Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized T Sig Collinearity Statistics Coefficients B Std Error (Constant) 184 043 AT 437 052 DSD 119 LI Beta Tolerance VIF 4.301 000 388 8.369 000 766 1.305 048 117 2.473 014 733 1.364 095 042 095 2.272 024 938 1.066 TT 245 048 224 5.109 000 854 1.171 TQ -.092 035 -.108 0.929 217 792 1.035 NT 290 041 290 7.021 000 964 1.037 a Dependent Variable: YD 71 ĐỒ THỊ HISTOGRAM, NORMAL P-P PLOT, SCATTER PLOT 72 ... có ảnh hưởng chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long; - T2: Tính dễ sử dụng có ảnh hưởng chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long; ... có ảnh hưởng chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long; - T4: Sự tin tưởng có ảnh hưởng chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long; ... sử dụng tiền mặt có ảnh hưởng ngược chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Vietinbank Vĩnh Long; - T6: Nhận thức tốn qua ngân hàng có có ảnh hưởng chi? ??u đến ý định sử dụng dịch vụ