ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN uế  - H CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ c K in h tế TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SƯ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHo&PTNT TRÀ BÁ THÀNH PHỐ PLEIKU TỈNH GIA LAI SINH VIÊN THỰC HIỆN TRƯƠNG THỊ HẰNG NI Khóa học: 2007 - 2011 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN uế  - H CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ại họ c K in h tế TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SƯ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHo&PTNT TRÀ BÁ THÀNH PHỐ PLEIKU TỈNH GIA LAI Giáo viên hướng dẫn Trương Thị Hằng Ni TS Phan Văn Hòa Đ Sinh viên thực hiện: Lớp: K41A_KTNN Niên khóa: 2007 – 2011 Huế, tháng 05 năm 2011 Chuyên đề tốt nghiệp đại học kết việc vận dụng kết hợp lý uế luận thực tiễn qua bốn năm học giảng đường đại học Tuy nhiên để thực hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp cố gắng thân nhận H quan tâm giúp đỡ tận tình Q thầy trường, anh chị, cô, bác ban lãnh đạo Ngân hàng Nơng nghiệp tồn thể bà nông dân Phường tế Chi Lăng, xã ChưHDrông, xã Gào, Thành phố Pleiku, Tỉnh Gia Lai Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc trước hết giáo viên hướng dẫn h Ts Phan văn Hòa - giảng viên Khoa Kinh tế phát triển tận tình hướng dẫn, in bảo, quan tâm giúp tơi hồn thành chun đề Tơi xin cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế suốt khóa học tận tình truyền đạt K kiến thức kinh nghiệm q báu giúp tơi có vững vàng tự tin đường nghiệp Đồng thời tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ họ c bác, cô, chú, anh, chị Chi nhánh NHNo&PTNT Trà Bá dạy kinh nghiệm làm việc thực tế, tạo điều kiện cho tơi tìm hiểu thực tế, cung cấp số liệu để hoàn thành khóa luận Cuối tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới gia ại đình, bạn bè người chia sẻ tạo điều kiện để học tập nghiên cứu Đ Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Trương Thị Hằng Ni MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT v PHẦN : ĐẶT VẤN ĐỀ PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Đ ại họ c K in h tế H uế CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng .3 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Phân loại tín dụng .3 1.1.1.3 Bản chất tín dụng 1.1.1.4 Nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay tín dụng .5 1.1.2 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng .7 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Điều kiện vay vốn 1.1.2.3 Đối tượng cho vay 1.1.2.4 Lãi suất cho vay 1.1.2.5 Thẩm định định cho vay 10 1.1.2.6 Phương thức cho vay 10 1.1.3 Hộ nông dân kinh tế hộ .11 1.1.3.1 Khái niệm hộ nông dân kinh tế hộ 11 1.1.3.2 Một số đặc điểm kinh tế nông hộ nước ta 14 1.1.3.3 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ nông dân 15 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 17 1.1.4.1 Đối với ngân hàng 17 1.1.4.2 Đối với hộ .18 1.1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu sản xuất hộ 19 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 19 1.2.1 Những kết đạt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 19 1.2.2 Những kết đạt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá, tỉnh Gia Lai 20 CHƯƠNG 2: ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 23 2.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên Thành phố Pleiku 23 2.1.1 Vị trí địa lý .23 2.1.2 Địa hình .23 2.1.4 Đặc điểm thời tiết, khí hậu vùng .23 2.2 Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Pleiku 24 i Đ ại họ c K in h tế H uế 2.2.1 Dân số lao động 24 2.2.2 Tinh hình sử dụng đất đai 26 2.2.3 Tình hình kinh tế Thành phố Pleiku 29 2.3 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá 34 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 36 2.3.3 Tình hình lao động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá .38 2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá qua năm 2009-2010 39 2.4 Tình hình cho vay hộ nơng dân phát triển sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Pleiku 42 2.4.1 Tình hình biến động doanh số cho vay hộ nông dân 42 2.4.2 Tình hình biến động doanh số thu nợ hộ nông dân 43 2.4.3 Tình hình biến động dư nợ hộ nông dân .44 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÀ BÁ .46 3.1 Năng lực sản xuất hộ điều tra 46 3.1.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra .46 3.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra .48 3.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 51 3.2 Tình hình vay vốn từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá hộ nông dân 52 3.2.1 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 52 3.2.2 Tình hình vay vốn từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá hộ điều tra 55 3.3 Tình hình sử dụng vốn vay từ Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá hộ điều tra 56 3.3.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 56 3.3.2 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ điều tra .59 3.3.3 Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra .63 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN .65 4.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng đến hộ nông dân .65 4.1.1 Đối với ngành, cấp quyền 65 4.1.2 Đối với NHNo&PTNT Trà Bá 65 4.2 Các giải pháp giúp hộ sử dụng vốn vay có hiệu 66 4.2.1 Về phía Ngân hàng 66 4.2.2 Về phía hộ nông dân 66 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 ii Đ ại họ c K in h tế H uế Kết luận 68 Kiến nghị 68 2.1 Đối với quyền địa phương 68 2.2 Đối với ngân hàng 69 2.3 Đối với hộ vay vốn .69 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU K in h tế H uế Bảng 1: Tình hình dân số lao động Tp Pleiku qua năm 2008-2010 ……25 Bảng 2: Tình hình sử dụng đất đai Thành phố Pleiku qua năm 2008 – 2010… … 28 Bảng 3: Tình hình sử dụng lao động NHNo&PTNT Trà Bá qua năm 20092010 ………………………………………………………………………………………39 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Trà Bá qua năm 20092010 ………………………………………………………………………………40 Bảng 5: Tình hình cho vay phát triển sản xuất hộ nông dân NHNo&PTNT Trà Bá năm 2009 – 2010 ………………………………… .43 Bảng 6: Đặc điểm chung hộ điều tra …………………………………… 46 Bảng 7: Tình hình đất đai hộ điều tra …………………………… 49 Bảng 8: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra ………………… 51 Bảng 9: Nhu cầu vay vốn hộ điều tra khả đáp ứng NHNo&PTNT Trà Bá………………………………………………………… 54 Bảng 10: Tình hình vay vốn từ NHNo&PTNT Trà Bá hộ điều tra ………… 55 Bảng 11: Mục đích sử dụng vốn vay từ NHNo&PTNT Trà Bá hộ điều tra .58 Bảng 12a: Kết hoạt động sản xuất hộ điều tra ………………………….59 Bảng 12b: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn ngân hàng …… 61 Đ ại họ c Bảng 13: Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra ……………………………63 iv DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT tế H uế : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Cán công nhân viên : Ngân hàng thương mại : Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa : Tổ chức kinh tế : Hộ nơng dân : Cán tín dụng : Ủy ban nhân dân : Tài sản cố định : Ngân hàng sách xã hội : Đơn vị tính : Bình qn chung : Bình quân : Tư liệu lao động : Hợp tác xã Đ ại họ c K in h NHNo&PTNT CBCNV NHTM CNH - HĐH TCKT HND CBTD UBND TSCĐ NHCSXH ĐVT BQC BQ TLLĐ HTX v PHẦN : ĐẶT VẤN ĐỀ Việt Nam nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn 70% lực lượng lao động làm việc khu vực nông thôn Để thực mục tiêu CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn, Hội nghị Trung ương lần VI khẳng định : “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng CNH – HĐH có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh CNH uế – HĐH đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Thực tế cho thấy, có cải thiện đáng kể đời sống vật chất nơng thơn cịn thấp, sở hạ tầng H phục vụ cho sản xuất đời sống nhiều khó khăn, thu nhập thấp, khả tích lũy vốn hạn chế thiếu vốn sản xuất, hiệu sản xuất không cao Hàng năm Nhà nước tế dành lượng ngân sách đáng kể để đầu tư cho nông nghiệp, nông dân vay vốn sản xuất Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có vai trị quan hộ có nhu cầu in h trọng huy động nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, tổ chức để cung ứng vốn cho K Trong năm qua hộ sản xuất vay vốn từ nguồn khác vay từ Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn lớn để sử dụng theo mục họ c đích Bên cạnh đó, có hộ vay vốn ngồi mục đích sản xuất cịn sử dụng vào mục đích chi tiêu ăn uống, chữa bệnh, học hành Hơn nữa, trình sản xuất việc sử dụng vốn vay hộ xảy ngồi ý muốn sử dụng ại chưa hợp lý, quản lý vốn vay chưa tốt, rủi ro bất thường làm cho vốn Đ vay bị thất thoát Nhận thức vấn đề trên, chọn nghiên cứu đề tài : “Tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá – Gia Lai”, với mục đích: - Hệ thống hóa lý luận thực tiễn vốn, kinh tế hộ… - Đánh giá thực trạng cho vay kết sử dụng vốn vay hộ nông dân - Đề xuất số giải pháp nhằm giải vấn đề thực tiễn đồng vốn ngân hàng đến với hộ nơng dân ngày nhiều có hiệu Phương pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu sơ cấp: Tiến hành điều tra, vấn 50 hộ theo phương pháp ngẫu nhiên không lặp lại Thành phố Pleiku từ danh sách vay vốn ngân hàng bảng hỏi có sẵn kết hợp vấn trực tiếp để có thêm thơng tin phục vụ cho đề tài Cách thức điều tra dựa vào ý kiến cán ngân hàng Theo cán ngân hàng, địa bàn Thị xã có đến 50% hộ nơng dân vay vốn để trồng trọt, 30% hộ vay vốn cho chăn uế nuôi 20% hộ vay vốn cho dịch vụ - Thu thập số liệu thứ cấp: Dựa vào tài liệu niên giám thống kê Thành H phố Pleiku qua năm 2008-2010, tài liệu, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Trà Bá qua năm 2009 -2010 Ngồi cịn có tài liệu thu thập tế mạng, sách báo, tạp chí chuyên ngành tài – ngân hàng kế thừa cách hợp lý chuyên đề in h - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo: Đê thực chuyên đề tốt nghiệp, thu thập tham khảo ý kiến chuyên gia lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, K tài ngân hàng, ý kiến giáo hướng dẫn, cô NHNo&PTNT Trà Bá, hộ nông dân làm ăn giỏi địa phương để làm đưa kết luận cách họ c xác, có khoa học thực tiễn - Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phân Đ ại tích so sánh sở điều tra thu thập, phân tích xử lý số liệu mang lại giá trị cao, hộ nơng dân cịn đầu tư vào ngành trồng trọt lĩnh vực mang lại giá trị tương đối cao, góp phần tăng thu nhập cho hộ gia đình Cụ thể nhóm hộ vay vốn chăn ni, ngồi thu nhập từ hoạt động chăn ni, họ cịn đầu tư vào trồng trọt giá trị sản xuất từ trồng trọt 8,50 triệu đồng đầu tư vào dịch vụ 50.33 triệu đồng hộ Qua đây, ta thấy tầm quan trọng trồng trọt, mà chủ yếu trồng cà phê Tuy hộ nông dân đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mạnh khác uế tùy vào gia đình, trồng trọt lĩnh vực mà hộ nông dân dành H quan tâm mức, sống hộ gắn với công nghiệp, xem trồng cà phê hoạt động thiếu hộ nông dân Bên cạnh giá trị tế sản xuất đạt năm hộ vay vốn, ta cần xem xét tiêu khác để thấy hiệu sử dụng vốn vay hộ vay vốn Ta thấy h rằng, hộ vay vốn dịch vụ có giá trị gia tăng bình quân hộ cao Cụ thể đối in với hộ vay vốn cho dịch vụ, đồng chi phí trung gian bỏ thu 42 đồng giá trị gia tăng; đồng chi phí trung gian bỏ tạo 1,42 đồng giá K trị sản xuất Còn hộ vay vốn cho trồng trọt VA/IC GO/IC lần họ c lượt 0,33 1,33 Đối với hộ vay vốn chăn ni VA/IC GO/IC 0,17 1,17 Như vậy, giá trị gia tăng năm nhóm hộ vay trồng trọt cao hiệu sử dụng nguồn vốn vay chưa thực cao, hộ trồng trọt mà chủ yếu trồng cà phê, phải đầu tư nhiều vào chi phí dẫn tới VA/IC ại GO/IC thấp, nhiên thơi gian tới, hộ có kinh nghiệm, áp Đ dụng cơng nghệ hai số tăng lên đáng kể, giúp hiệu sử dụng nguồn vốn vay nhóm hộ tăng lên Qua kết sản xuất kinh doanh hộ điều tra, ta thấy đời sống hộ nơng dân ngày có bước chuyển biến rõ rệt, đời sống người dân ngày đảm bảo Đối với hộ vay vốn ngân hàng, nhờ có nguồn vốn vay từ ngân hàng nên họ mạnh dạn đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho thu nhập nhóm hộ vay vốn đạt cao 62 so với hộ không vay vốn, kết đáng khen ngợi hộ nơng dân 3.3.3 Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra Bảng 13: Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra (Tính BQ/Hộ) BQC Hộ vay Hộ vay Hộ vay trồng trọt chăn nuôi dịch vụ 46,1 87,2 24,93 64,22 15,43 22,00 57,1 51,8 Doanh số trả nợ 42,76 39,14 Dư nợ 15,58 9,32 Nợ hạn 1,76 tế Doanh số cho vay uế Chỉ tiêu H Đơn vị tính: Triệu đồng 2,73 1,43 1,11 h (Nguồn: số liệu điều tra thực tế năm 2010) in Khách hàng hoàn trả vốn vay thời hạn phản ánh thành cơng K hoạt động tín dụng Khi vốn vay hoàn trả hạn giúp cho ngân hàng nhanh quay vịng vốn tái đầu tư mình, đồng thời giúp hộ nơng dân họ c vay vốn lần để mở rộng sản xuất Khi ngân hàng giải ngân vốn vay việc thu hồi vốn cho vay đến hạn thu lãi nhiệm vụ quan trọng liên quan tới tồn phát triển ngân hàng Đối với hộ vay vốn ại địa bàn Thành phố điều tra, thấy hộ ý thức việc vay, trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng Song nhiều nguyên nhân khác Đ mà có số hộ chưa làm tốt điều Qua bảng 13, ta hiểu rõ tình hình hồn trả vốn hộ điều tra Qua bảng số liệu, ta thấy phần ý thức trả nợ hạn hộ nông dân cho ngân hàng Sỡ dĩ nguồn vốn vay ngân hàng hộ sử dụng hiệu quả, tạo điều kiện trả nợ hạn, đồng thời họ muốn quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng, tạo uy tín cho lần vay sau Doanh số trả nợ trung bình hộ 42,76 triệu đồng, hộ vay cho dịch vụ có doanh số trả nợ cao Doanh số trả nợ trung bình hộ nhóm hộ 63 vay dịch vụ 64,22 triệu đồng; thấp hộ vay chăn nuôi với 24,93 triệu đồng hộ, hộ vay vốn cho trồng trọt 39,14 triệu đồng hộ Dư nợ tiêu phản ánh số tiền cịn nợ hộ nơng dân thời hạn vay Bên cạnh việc trả nợ hạn hộ nơng dân năm qua, số dư nợ bình qn hộ cịn tương đối cao, dư nợ bình quân 15,58 triệu đồng hộ Qua điều tra thực tế, đa số hộ vay năm 2010, thời hạn trả nợ hộ cịn lâu, nhiên có số hộ năm qua thu uế lợi nhuận lớn nên trả hết nợ thời hạn trả nợ, họ để lâu H phải trả thêm lãi Do số nguyên nhân chủ quan khách quan số hộ tế lâm vào tình trạng nợ hạn Trong số 50 hộ điều tra có hộ nhóm vay chăn ni, hộ nhóm vay dịch vụ hộ nhóm vay trồng trọt bị nợ h hạn, với mức bình quân 1,76 triệu đồng hộ Điều dịch bệnh lở in mồm long móng làm ảnh hưởng đến kết nuôi lợn, dịch cúm A H5N1 gà, hạn hán khơng có nguồn nước tưới ổn định, thị trường lạm phát tăng cao gây khó K khăn cho hộ việc trả nợ hạn họ c Nhìn chung, tình hình hồn trả vốn hộ điều tra khả quan tương đối cao Đây thành tích đáng mừng cho chi nhánh NHNo&PTNT Trà Bá, thể chi nhánh xem xét kỹ tình hình thực tế trước cho vay Và để có đứng vững lâu dài thị trường tiền tệ ngân hàng bên cạnh ại điều đạt được, ngân hàng cần có liên kết với người dân, với tổ chức đoàn Đ thể khác để hướng dẫn người dân cách thức làm kinh tế, điều giúp người dân mở rộng quy mô sản xuất, tăng nguồn vốn đầu tư, tạo thu nhập góp phần thực CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn 64 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 4.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng đến hộ nông dân 4.1.1 Đối với ngành, cấp quyền - Tăng cường vai trị lãnh đạo quản lý quyền thị trường vốn tín dụng địa bàn, tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Trà Bá hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế - xã hội thành phố uế nguồn vốn khác tham gia vào thị trường vốn tín dụng nơng thơn, hoạt động có H - Tạo điều kiện để người dân thuận lợi việc vay vốn sản xuất kinh doanh Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tế sản xuất cho người dân, làm sở pháp lý để người dân vay vốn - Tăng cường công tác khuyến nông, tập huấn, tổ chức tham quan mơ h hình làm ăn hiệu để học hỏi vận dụng vào thực tiễn hộ Hướng dẫn, in trang bị kiến thức kỹ thuật sản xuất công nghệ sản xuất mới, kỹ quản lý vốn, giúp hộ nông dân sử dụng vốn hợp lý hiệu K - Cần đẩy mạnh công tác nâng cấp, xây dựng, cải tạo sở hạ tầng địa họ c phương, phục vụ tốt cho sản xuất đời sống người dân 4.1.2 Đối với NHNo&PTNT Trà Bá - Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ đồng tiền nhàn rỗi dân, gắn huy động với sách ưu đãi lãi suất người gửi tiền nhiều, gửi dài hạn ại - Đơn giản thủ tục cho vay hộ nông dân, tạo điều kiện cho Đ hộ vay vốn kịp thời phục vụ sản xuất tiêu dùng - Thực bố trí cán tín dụng địa bàn để trực tiếp hướng dẫn người dân làm thủ tục vay vốn - Mạng lưới cho vay cần mở rộng, đa dạng hóa hình thức cho vay - Phải thường xuyên bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, động viên người vay nhăm nâng cao trách nhiệm ý thức trả nợ - Xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có tâm huyết có trình độ chun mơn cao Thực chế độ khen thưởng cán tín dụng làm 65 việc có hiệu xử lý nghiêm minh cán thiếu tôn trọng lợi dụng sách nhiễu khách hàng 4.2 Các giải pháp giúp hộ sử dụng vốn vay có hiệu 4.2.1 Về phía Ngân hàng - Cần thiết tổ chức hoạt động tập huấn kỹ thuật kỹ quản lý vốn vay cho hộ nông dân Đây thực hoạt động bổ ích cho hộ vay vốn, giúp hộ quản lý sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, đem lại kết uế sản xuất cao Từ giúp người dân hồn trả vốn cách đầy đủ H thời hạn - Cán tín dụng ngân hàng cần phải điều tra thẩm định cách kỹ lưỡng tế trước cho vay đến hộ nông dân để biết mục đích sử dụng vốn vay vào sản xuất hộ Từ định số tiền vay đắn mang lại hiệu tốt h in - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng trước, sau cho vay Mục đích cơng tác nhằm cho vay đối tượng, K đầu tư hợp lý kịp thời cho dự án sản xuất khả thi hộ nông dân, đồng họ c thời phát trường hợp vi phạm, vướng mắc, tránh tình trạng sử dụng vốn vay tùy tiện, sai mục đích 4.2.2 Về phía hộ nơng dân - Trước vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất cụ ại thể, tức làm gì, ni gì, trồng Sau xác định xem cần bao Đ nhiêu chi phí cho phương án sản xuất đó, từ xem xét xem nguồn vốn tự có gia đình để xác định số vốn vay hợp lý Bên cạnh đó, hộ cần phải nắm bắt nhu cầu thị trường, để từ sản xuất sản phẩm hợp lý - Khi vay vốn cần phải đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh hộ, tránh tình trạng thâm hụt vốn vay tiêu dùng mục đích khác dẫn đến đầu tư không hiệu vào sản xuất 66 - Các hộ cần tích cực học hỏi, tham gia đầy đủ buổi tập huấn để tiếp cận với cơng nghệ, kỹ thuật mới, từ áp dụng vào hoạt động sản Đ ại họ c K in h tế H uế xuất nhằm đem lại hiệu cao 67 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Qua nghiên cứu đề tài: “Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Trà Bá” nhận thấy: - Doanh số cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT Trà Bá qua năm tăng Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất cho nông hộ uế - Đa số hộ nông dân có nhu cầu vay vốn để sản xuất tăng thu nhập H vài lý khơng có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chưa trả hết nợ mà ngân hàng chưa thể đáp ứng hết nhu cầu hộ tế - Nhìn chung hộ nơng dân sử dụng vốn vay tương đối mục đích, có số hộ sử dụng chưa nên hiệu sử dụng chưa cao, yêu h cầu đặt hộ ngân hàng cần triệt để làm công tác thẩm định, in đồng thời cần hướng dẫn hộ có phương pháp để sử dụng vốn có hiệu - Mục đích vay vốn hộ chủ yếu đầu tư cho lĩnh vực trồng trọt K kết hợp trồng trọt với chăn ni, cịn số hộ vay vốn cho chăn ni ngày có xu họ c hướng giảm hoạt động chăn nuôi heo sinh sản, heo thịt gà ít, với vật ni họ tự túc vốn đầu tư - Ý thức hoàn trả vốn vay hộ nơng dân nhìn chung tốt, song đợt thiên tai, dịch bệnh thời gian qua làm ảnh hưởng đến khả hoàn ại trả vốn vay hộ Đ Kiến nghị 2.1 Đối với quyền địa phương Sản xuất nông nghiệp ngành sản xuất rủi ro lớn nhất, dịch bệnh xảy thường xuyên, nhiều mùa trắng Chính nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho người dân vay vốn với lãi suất thấp giúp đỡ hộ mùa trắng tay khơng có khả trả nợ cho ngân hàng - Nhà nước cần có sách thỏa đáng tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho đời doanh nghiệp thu mua sản phẩm chế biến, sản xuất 68 tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, cung cấp vật tư đầu vào cho nơng nghiệp nơng thơn Vì nhân tố đảm bảo ổn định phát triển bền vững kinh tê nông nghiệp nông thôn địa phương, tăng trưởng kinh tế vùng, tạo việc làm tăng thu nhập cho người lao động, khai thác có hiệu tiềm vốn nguồn lực tiềm ẩn dân cư - Phải có trách nhiệm kết hợp với cán tín dụng cơng tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp cán ngân hàng xử lý nợ qua hạn uế 2.2 Đối với ngân hàng tác huy động vốn để tăng cường nguồn vốn cho vay H - Cần mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn, tăng cường công tế - Hồ sơ vay vốn, thủ tục cần tinh gọn nhằm giảm thiểu lại người dân cán tín dụng h - Giảm mức lãi suất cho vay hộ nơng dân: với vay thường không in lớn, lãi suất cho vay ngân hàng cao so với tỷ suất sinh lợi ngành nơng nghiệp nói chung Do vậy, nơng dân vay vốn sản xuất cách có K hiệu quả, ngân hàng cần có mức lãi suất cho vay phù hợp họ c - Ngân hàng phải thường xuyên đạo thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân Đồng thời kiểm tra chặt chẽ trình sử dụng vốn vay hộ nơng dân tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích ại 2.3 Đối với hộ vay vốn Đ - Mạnh dạn vay vốn để đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ - Cần sử dụng vốn vay mục đích, vay vốn vừa đủ - Cần có trách nhiệm với khoản vay, trả nợ hạn để tạo uy tín với ngân hàng Trường hợp gặp rủi ro trình sản xuất khiến cho việc trả nợ bị chậm lại phỉa làm đơn trình bày gửi đến ngân hàng để xin gia hạn nợ 69 - Phải thường xuyên tiếp cận với kỹ thuật sản xuất mới, lớp tập huấn khuyến nông, hướng dẫn cách làm ăn vận dụng kỹ thuật vào q trình Đ ại họ c K in h tế H uế sản xuất 70 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ Người điều tra: Trương Thị Hằng Ni Ngày điều tra: / /2011 I Thông tin người vấn Họ tên: Địa chỉ: Tổ/Thôn .Phường/Xã .Tp Pleiku uế Tuổi: Giới tính: H Trình độ văn hóa: II Thông tin điều tra: tế Tổng số thành viên gia đình: Trong đó: Nam Nữ họ c Chỉ tiêu K Diện tích đất đai hộ: in Trong đó: Nam Nữ Đất vườn Đất trồng lúa màu ại Đất trồng hàng năm Đất trồng lâu năm Đ Đất mặt nước, ao hồ Đất khác h Số lao động chính: người Diện tích ( m2) Tình hình trang bị tư liệu sản xuất hộ nơng dân Chỉ tiêu Đơn vị tính Số lượng Giá trị (1.000đ) Ghi Trâu, bò Lợn nái sinh sản Lợn đực giống uế Máy cày,bừa H Máy tuốt lúa Máy công nông tế Máy gặt Máy bơm nước h TLSX khác K in Tổng giá trị TLSX Năm 2010 ơng bà có nhu cầu vay vốn khơng? Khơng họ c Có Năm 2010 ơng bà có vay vốn từ NHNo & PTNT khơng? Có khơng ại Tại khơng vay được? Loại khó khăn Có Khơng Đ Lãi suất vay cao Thiếu thơng tin vay vốn từ ngân hàng 3.Khơng có đủ lao động Không đảm bảo trả nợ Khơng đảm bảo thủ tục Ơng bà tiếp cận vốn vay từ cách thức nào: Hình thức tiếp cận Mức tiếp cận Thấp Trung bình Cao Rất cao Nhân viên tín dụng Báo, internet Bạn bè uế Khác Tình hình huy động vốn hộ năm 2010: Số tiền yêu cầu hạn yêu vay cầu vay vay Nhóm tiết kiệm vay vốn suất vay điểm vay họ c - Hội phụ nữ Thời in Quỹ tín dụng nhân dân Lãi K NHCSXH hạn h NHNN&PTNT Thời H Thời tế Nguồn vốn Số tiền - Hội nông dân Bạn bè ại Nguồn khác Đ Năm 2010 ông bà vay vốn từ NHNN&PTNT nhằm mục đích gì? Chăn ni Trồng trọt Dịch vụ Khác Vốn đầu tư cho lĩnh vực năm 2010: Mục đích sử dụng Trong vồn vay từ Tổng vốn đầu tư (1.000 đ) NHNN (1.000 đ) Chăn nuôi Trồng trọt Dịch vụ uế Khác H tế 10 Hiện tổng số tiền cịn nợ ơng bà : Trong : Nợ hạn : h Nguyên nhân nợ hạn: in K họ c II.Các hoạt động thu nhập Chăn ni: Đ ni Chi phí (1.000 đ) Số ại Loài vật lượng (con) Giống Thức Thuốc phòng Lao Tổng ăn trừ bệnh động số Tổng thu (1.000 đ) Trồng trọt: Chi phí (1.000 đ) trồng gieo trồng Giống Phân Thuốc Lao bón BVTV động (ha) Dịch vụ: Tổng số (1.000 đ) Tổng thu năm Thu nhập năm (1.000 đ) (1.000 đ) (1.000 đ) H Tổng chi năm in IV Nguyện vọng hộ điều tra: h tế Loại hình dịch vụ Tổng thu uế Loại Diện tích Nhu cầu vay vốn thời gian tới: K - Thủ tục - Lãi suất Hợp lý họ c Đơn giản Thấp Phức tạp Hợp lý Cao Hợp lý Lâu - Thời gian vay vốn ại Nhanh Đ - Phương thức trả nợ Thuận tiện Khó khăn Ơng bà có đề nghị với ngân hàng: Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ông bà ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng – Hà Nội (2002) – NHNo&PTNT Việt Nam – Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam – Hà Nội (2004) – Cẩm nang tín dụng – Trung tâm đào tạo Quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội tháng 12/1998, NHNo&PTNT Việt Nam – Trung tâm đào tạo uế Đào Thế Tuấn, Kinh tế hộ nông dân, Nhà xuất thống kê Hà Nội, 1997 H PGS.TS Tô Thị Phượng, Giáo trình lý thuyết thống kê, Nhà xuất Giáo dục, 1998 tế TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Ths Trần Xuân Hương, GV Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, h 2000 Trà Bá, Tỉnh Gia Lai in Báo cáo kết kinh doanh năm 2008-2010 Chi nhánh NHNo&PTNT Đ ại họ c K Báo cáo năm 2010 UBND Thành phố Pleiku, Tỉnh Gia Lai ... nợ hộ nông dân 43 2.4.3 Tình hình biến động dư nợ hộ nơng dân .44 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... Tình hình vay vốn từ Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá hộ điều tra 55 3.3 Tình hình sử dụng vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trà Bá hộ điều tra... chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Trà Bá 2.3.1 Q trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Trà Bá, đơn vị thành viên trực thuộc Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Gia