ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ TIẾN TRƢỜNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ ANH VŨ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN , phần lớ phần mềm thống kê SPSS 17, Excel ậ Việt Nam Thái Nguyên, tháng 03 năm 2014 Tác giả luận văn Vũ Tiến Trƣờng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Đào tạo Sau Đại học, thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Đặc biệt xin chân thành cảm ơn tới thày giáo TS Lê Anh Vũ trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ, lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VP bank Bắc Giang tạo điều kiện giúp đỡ điều tra thực địa giúp tơi hồn thành luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn quan, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, ln sát cánh, động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Thái Nguyên, tháng 03 năm 2014 Tác giả luận văn Vũ Tiến Trƣờng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC S viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.2 Tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng 12 1.2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 19 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 22 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại 22 1.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 25 1.4.3 Nhân tố thuộc mơi trường kinh tế, trị - xã hội môi trường pháp lý 27 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30 2.2 Phương pháp thu thập số liệu 30 2.3 Phương pháp thống kê chuyên gia 30 2.4 Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu 31 2.5 Phương pháp so sánh diễn dịch 31 2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 31 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP VPBANK BẮC GIANG 35 3.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang 35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 36 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần VPbank Bắc Giang 36 3.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang 42 3.2.1 Thực trạng tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP VPBANK Bắc Giang 42 3.2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần VPbank Bắc Giang 49 3.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng VPBank Bắc Giang 61 3.3.1 Kết tín dụng đạt 61 3.3.2 Những hạn chế hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank Bắc Giang 62 3.3.3 Nguyên nhân 63 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP VPBANK BẮC GIANG ĐẾN NĂM 2020 66 4.1 Bối cảnh quốc tế nước ảnh hưởng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần VPbank Bắc Giang 66 4.2 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang 69 4.2.1 Xu hướng hoạt động tín dụng chung Việt Nam thời gian tới 69 4.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần VPbank 71 4.2.3 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBANK Bắc Giang 72 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang đến năm 2020 73 4.3.1 Đổi sách tín dụng 73 4.3.2 Tăng cường công tác quản lý, thẩm định, giám sát, xử lý phát sinh hoạt động cho vay 76 4.3.3 Tăng cường công tác thu nợ quản lý nợ hạn 81 4.3.4 Phát huy nhân tố người phát triển ngân hàng 82 4.4 Một số kiến nghị nhằm thực nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang 84 4.4.1 Đối với chi nhánh 84 4.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP VPBANK 84 4.4.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 85 4.4.4 Đối với phủ Bộ, ngành 85 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : NHNN : NHTM : TD : TDNH : TMCP : VNĐ : Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết kinh doanh VPbank Bắc Giang 36 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn VPbank Bắc Giang 37 Bảng 3.3: Hoạt động sử dụng vốn VPbank Bắc Giang 41 Bảng 3.4: Cơ cấu khách hàng có quan hệ tín dụng với VPbank Bắc Giang 48 Bảng 3.5: Doanh số cho vay VPbank Bắc Giang 50 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ VPbank Bắc Giang 52 Bảng 3.7: Dư nợ VPbank Bắc Giang 55 Bảng 3.8: Nợ hạn, nợ xấu VPbank Bắc Giang 57 Bảng 3.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng VPbank Bắc Giang 59 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC SƠ Sơ đồ 3.1 Tổ chức ngân hàng VPBank Bắc Giang 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn VPbank Bắc Giang 38 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn năm 2012 40 Biểu đồ 3.3: Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ VPbank 48 Biểu đồ 3.4: Cơ cấu khách hàng có quan hệ với VPbank Bắc Giang giai đoạn 2010 - 2012 49 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay VPbank Bắc Giang 51 Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ VPbank Bắc Giang 53 Biểu đồ 3.7: Dư nợ VPbank Bắc Giang 56 Biểu đồ 3.8: Nợ hạn, nợ xấu VPbank Bắc Giang 58 Biểu đồ 3.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng VPbank Bắc Giang 60 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng thương mại vốn hoạt động quan trọng kinh tế Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác như: Huy động vốn; tốn; tín dụng; Bảo lãnh; toán quốc tế; Mỗi hoạt động có vai trị khác tổng thể hoạt động chung NHTM Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM Bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hoàn toàn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm gây tổn thất chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt, hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến làm thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm lạm phát, khủng hoảng tiền tệ giúp cho Nhà nước thực tốt vai trò quản lý nhà nước hoạt động kinh tế kinh tế thị trường Trên sở kinh nghiệm thực tiễn công tác chi nhánh Ngân hàng TMCP VPbank BẮC GIANG kết hợp với kiến thức học khoá học cao học vừa qua, chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bắc Giang” làm đề tài luận văn thạc sĩ Đề tài có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, mơi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân hàng Trong phân tích định lượng, ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu nên tập trung vào doanh nghiệp) Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, khơng nên cứng nhắc theo tính tốn nước có điều kiện khơng tương đồng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biên pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu - Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 4.3.2.2 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng … Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (điều VPbank Bắc Giang thực ban hành văn loại hình cho vay thời gian gần đây) để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, u cầu địi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn…) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 4.3.2.3 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở Ban xử lý nợ xấu VPbank Bắc Giang thành lập, cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo phịng có liên quan Ban xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work-out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 4.3.2.4 Thực nghiêm túc phân loại nợ Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 4.3.3 Tăng cường công tác thu nợ quản lý nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh rõ hiệu hoạt động tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại ngân hàng Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng tồn phát triển Để giải tốt vấn đề nợ hạn ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh khách hàng - Cán tín dụng trình cho vay phải ln theo dõi q trình toán nợ khách hàng Do hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường nước ta giai đoạn đầu nên nhiều vấn đề vướng mắc, hệ thống văn pháp luật sửa đổi bổ sung tiến tới hồn thiện.Vì cần có kết hợp cấp ngành có liên quan để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng có hiệu hơn, ngăn ngừa hành vi vi phạm pháp luật lợi dụng sơ hở pháp luật để trục lợi làm hại đến kinh tế - Phân tích loại nợ hạn để từ tìm hiểu rõ ngun nhân phát sinh Trên sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi mà phải xử lý tài sản chấp - Tích cực xử lý khoản nợ hạn tồn đọng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Đối với khoản nợ có khả thu hồi ngân hàng nên đơn đốc khách hàng bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho ngân hàng, thu hồi vốn nhanh Đối với khoản nợ khơng có khả nảng thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 ngân hàng nên phối hợp với quan chức để xử lý theo pháp luật Để đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp giám đốc để có điều kiện theo dõi sát khách hàng, tận dụng khả để thu nợ Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp ngân hàng nên phối hợp với quan chức để xử lý tài sản chấp theo pháp luật 4.3.4 Phát huy nhân tố người phát triển ngân hàng Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu hiệu hoạt động tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách hiệu Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh VPbank Bắc Giang tương lai Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán cơng tác tín dụng khơng hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trước yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao lực cạnh tranh VPbank Bắc Giang - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa hiệu hoạt động tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 4.4 Một số kiến nghị nhằm thực nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang 4.4.1 Đối với chi nhánh - VPbank Bắc Giang nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - VPbank Bắc Giang triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định VPbank - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Trang bị thêm sở vật chất cho chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày gia tăng địa bàn Mở thêm máy rút tiền tự động để vừa giảm bớt gánh nặng công việc cho nhân viên kế tốn cơng việc chi trả lương vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền công ty hay cá nhân địa bàn 4.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP VPBANK - Nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng năm tới nâng cao tính tự chủ ngân hàng, VPbank nên dành cho ngân hàng nhiều quyền định - VPbank nên phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - VPbank cần triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NHNN cho ngân hàng để từ giúp cho ngân hàng có đường đắn 4.4.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro để ngân hàng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Xem xét chỉnh sửa lại số quy định trước cho phù hợp với nhu cầu xuất thị trường, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy hết khả - Cần hồn thiện phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Xây dựng chế điều tiết lưu thơng tiền tệ, sách tỷ giá, chế hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ Các sách, chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực giới - Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: NHNN cần phải có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng 4.4.4 Đối với phủ Bộ, ngành Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc tạo điều kiện môi trường kinh tế, pháp luật, trị xã hội…Những điều kiện ổn định, thuận lợi hoạt động tín dụng có hiệu quả, hiệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 hoạt động tín dụng đảm bảo nhiêu Vì thời gian tới nhà nước cần phải: - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: luật sở hữu tài sản; văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản - Xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế, gây rủi ro kinh doanh khách hàng ngân hàng Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngồi Qua tạo điều kiện cho khách hàng nước mở rộng sản xuất - Tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho nghành công nghiệp sản xuất hàng hóa tiêu dùng nghành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân Từ góp phần vào việc gia tăng mức cung hàng hóa - dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu nhân dân - Nhà nước cần có nhũng quy định bắt buộc khách hàng việc chấp hành gửi thông tin báo cáo kết kinh doanh hàng quý cho ngân hàng có quan hệ tín dụng Trên sở ngân hàng thu thập đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà kinh tế, việc đầu tư vốn có hiệu hay khơng có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng phát triển kinh tế Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều nhà lãnh đạo ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận tìm hiểu thực tiễn tình hình hiệu hoạt động tín dụng VPbank Bắc Giang có nhìn tổng thể vai trò, tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Cho đến nay, VPbank Bắc Giang có bước đột phá lớn nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiên cứu đạt thành công định việc nghiên cứu, tổng hợp kiến thức mặt lý luận tương đối phong phú hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng NHTM nói riêng bối cảnh kinh tế có cách nhìn tổng quan hiểu sâu chất lượng tín dụng NHTM: khái niệm, nhân tố ảnh hưởng, tiêu thức đánh giá… từ làm sở để nhìn nhận vào thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang Trên sở xem xét thực tế hoạt động, với thực trạng tín dụng số năm qua làm minh chứng cho sở lý luận, từ kết hợp với lý luận để phân tích, đánh giá nguyên nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 VPBank Bắc Giang Đề tài làm sáng tỏ lý thuyết gắn với thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM, cụ thể hoạt động chi nhánh NHTM Cổ phần VPBank Bắc Giang đưa số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hồn cảnh thực trạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang để từ giúp cho chi nhánh khắc phục tồn hiệu hoạt động tín dụng, khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng thơng qua việc cải tiến mơ hình tổ chức máy hoạt động tín dụng, qui trình qui chế, nâng cao chất lượng thẩm định xử lý nợ xấu tồn chi nhánh giai đoạn tới Cuối cùng, đóng góp lớn thơng qua chất lượng tín dụng đảm bảo tính khoản chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBank Bắc Giang nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP VPBank nói chung đứng trước tình hình kinh tế, thị trường tài - tín dụng nhạy cảm giai đoạn nước ta Đồng thời viết đưa số kiến nghị mang tính thời tới NHNN Việt nam, Chính phủ, ngành để giải tạo hành lang pháp lý cho hệ thống NHTM Việt Nam có hội tốt nữa, trước hết hoạt động tín dụng, để phát triển khai thác có hiệu tiềm năng, vươn lên cạnh tranh với NHTM nước hội nhập vào thị trường Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ chun mơn cịn nhiều hạn chế với thời gian nghiên cứu cịn nên vấn đề đưa khơng thể tránh khỏi thiếu sót Với tính thuyết phục chưa cao chí có nhìn nhận chưa xác, song hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, giáo để luận văn hồn thiện hơn! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2012, 2011, 2012 chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBANK BẮC GIANG Sao kê tín dụng 2012, 2011, 2012 chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBANK BẮC GIANG Báo cáo thường niên năm 2012, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP VPBANK BẮC GIANG Báo cáo tổng kết năm 2012 kế hoạch hoạt động năm 2013 HĐQT Ngân hàng TMCP VPBANK BẮC GIANG Báo cáo doanh số cho vay, thu nợ phân theo nghành kinh tế năm 2012, 2011, 2012 chi nhánh Ngân hàng TMCP VPBANK BẮC GIANG Báo cáo tổng kết chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Bắc Giang năm 2012, 2011và sơ kết 06 tháng đầu năm 2012 Bộ Luật Dân NXB Chính trị Quốc gia, năm 2005 Phan Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, năm 2004 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào, Tài khách hàng, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, năm 2007 Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXB Chính trị Quốc gia, năm 2004 10 Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài năm 2004 11 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa, Giáo trình thị trường chứng khốn, NXB Tài chính, Hà Nội, năm 2002 12 Phan Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê, năm 2007 13 Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại - Nhà xuất Tài Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 năm 2004 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... dụng ngân hàng thương mại 13 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 19 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng. .. giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần VPbank Bắc Giang từ 2010 đến 2012 - Luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh ngân hàng TMCP VPbank Bắc Giang. .. Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.2 Tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng 12 1.2.2 Hoạt động tín dụng