TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - LÊ VĂN HÀNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH-AN GIANG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH-AN GIANG GVHD: TRẦN MINH HIẾU SVTH: Lê Văn Hành Lớp : DH8NH MSSV : DNH073239 Long Xun, tháng 04 năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Giảng viên hƣớng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Ngƣời chấm, nhận xét 1: Ngƣời chấm, nhận xét 2: Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng… năm… LỜI CẢM ƠN  Thông qua Chuyên đề tốt nghiệp, xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trang bị cho kiến thức làm hành trang bƣớc vào đời, không thầy đem lại cho tơi môi trƣờng học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để phát huy hết khả hồn thành tốt chƣơng trình học Đặc biệt xin cảm ơn Thầy Trần Minh Hiếu – ngƣời tận tình hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến đƣa lời khun hữu ích để tơi hồn thành tốt chun đề Đồng thời tơi xin gởi lời cám ơn đến ban Giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, anh Giang anh chị Phịng tín dụng nhiệt tình giúp đỡ tơi lúc thực đề tài nghiên cứu Trong trình thực đề tài, có cố gắng thân, song số hạn chế trình độ nhận thức có sai sót nội dung hình thức, mong đƣợc đóng góp, giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn, thầy cô khoa Kinh Tế - Quản trị Kinh Doanh, anh, chị Ngân hàng bạn sinh viên Cuối chân thành cảm ơn kính chúc q thầy đƣợc dồi sức khỏe công tác tốt Chúc anh, chị Ngân hàng NHHo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành ln nhiều sức khỏe, ln hồn thành tốt nhiệm vụ ngày thăng tiến công việc Trân trọng kính chào! Sinh viên Lê Văn Hành Mục lục MỤC LỤC Trang Chƣơng : Tổng Quan 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề chung ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Bản chất NHTM 2.1.3 Chức 2.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Các hình thức cho vay 2.3 Những vấn đề chung cho vay 2.3.1 Khái niệm niệm cho vay 2.3.2 Phân loại cho vay: 2.3.3 Điều kiện vay vốn 2.3.4 Nguyên tắc vay vốn 2.3.5 Khái quát cho vay tiêu dùng 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.4.1 Doanh số cho vay 2.4.2 Doanh số thu nợ 2.4.3 Dƣ nợ cho vay 2.4.4 Nợ hạn 2.4.5 Vòng quay vốn 2.4.6 Dƣ nợ vốn huy động 2.4.7 Hệ số thu nợ 10 2.4.8 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 10 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHÂU THÀNH - AN GIANG 11 3.1 Giới thiệu ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam 11 3.2 Giới thiệu Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam – CN Châu Thành 12 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 13 Mục lục 3.2.3 Một số lĩnh vực kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành: 16 3.2.4 Quy trình cho vay NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 16 3.2.5 Khái quát sản phẩm tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Châu Thành 18 3.2.6 Thuận lợi thách thức ngân hàng 19 3.2.7 Phƣơng hƣớng phát triển năm 2011 20 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2008-2010 22 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH 24 4.1 Thực trạng vốn huy động CN NHNo & PTNT huyện Châu Thành 24 4.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng 28 4.2.3 Phân tích dƣ nợ tiêu dùng 30 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 33 4.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng: 36 4.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng 40 4.3.1 Giải pháp hoạt động cho vay: 40 4.3.2 Giải pháp nâng cao chất luợng cho vay 40 4.3.3 Giải pháp xử lý nợ hạn 41 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42 5.1 Kết luận: 42 5.2 Kiến nghị: 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 Danh mục bảng biểu đồ DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 22 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2008-2010 24 Bảng 4.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 25 Bảng 4.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo ngàng nghề giai đoạn 2008-2010 27 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 29 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngàng nghề giai đoạn 2008-2010 29 Bảng 4.6: Dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 31 Bảng 4.7: Dƣ nợ tiêu dùng theo ngàng nghề giai đoạn 2008-2010 32 Bảng 4.8: Tỷ trọng DNCV Tiêu dùng/Tổng dƣ nợ 33 Bảng 4.9: Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 34 Bảng 4.10: Nợ hạn tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 35 Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay giai đoạn 2008- 2010 36 Bảng 4.12: So sánh vòng quay vốn 37 Bảng 4.13: So sánh hệ số thu nợ 38 Bảng 4.14: So sánh tỷ lệ nợ hạn /tổng dƣ nợ tiêu dùng 39 Danh mục bảng biểu đồ DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành 14 Sơ đồ 3.2: Quy trình xét duyệt cho vay NHNo & PTNT huyện Châu Thành 17 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh đoạn 2008-2010 23 Biểu đồ 4.1: Thể cấu nguồn vốn giai đoạn 2008-2010 25 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 26 Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo ngàng nghề giai đoạn 2008-2010 27 Biểu đồ 4.4: Tỷ trọng DNCV Tiêu dùng/Tổng dƣ nợ 28 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 29 Biểu đồ 4.6: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 30 Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn 2008-2010 32 Biểu đồ 4.8: Dƣ nợ tiêu dùng theo ngàng nghề giai đoạn 2008-2010 32 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 34 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 35 Biểu đồ 4.11: vòng quay vốn 37 Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ 38 Biểu đồ 4.13: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu dùng 39 Biểu đồ 4.14: Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ tiêu dùng 40 Danh mục từ viết tắt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn CBTD Cán tín dụng CB-VC Cán - Viên chức CN Chi nhánh CVNH Cho vay ngắn hạn CVTD Cho vay tiêu dùng DongABank Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh An Giang DN Dƣ nợ DNCV Dƣ nợ cho vay DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính NH Ngân hàng NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NN Nông nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NQH Nợ hạn MDBank hàng Mỹ Xuyên) NH thƣơng mại cổ phần Phát triển Mekong (Ngân P KT-NQ Phòng kế tốn – ngân quỹ P.HCNS Phịng hành nhân P.KH-KD Phòng kế hoạch kinh doanh KH Khách hàng SGD Sở giao dịch Chương 1: Tổng quan Chƣơng : Tổng Quan 1.1 Lý chọn đề tài Trong kinh tế phát triển mạnh mẽ nay, ngân hàng đƣợc xây dựng hàng loạt cạnh tranh ngân hàng trở nên liệt gây gắt thông qua sản phẩm ngân hàng cung cấp phổ biến cho khách hàng nhƣ; Tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, thẻ ghi nợ, thẻ ghi có nhiều dịch vụ khác.Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xuất nƣớc phát triển từ năm 70 kỉ trƣớc Ở Việt Nam, hoạt động đƣợc ngân hàng ý khoảng 15 năm trở lại đây, nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trƣờng tiềm mà tất ngân hàng hƣớng tới.Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu ngƣời mức thu nhập ngƣời dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thƣơng mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Hơn nữa, thực chủ trƣơng kích cầu Chính phủ, ngày 23/01/2009 NHNN ban hành Thông tƣ số 01/2009/TT-NHNN cho phép ngân hàng áp dụng lãi suất thỏa thuận cho khoản vay tiêu dùng.Từ làm cho tốc độ tăng truởng cho vay tiêu dùng lên cao góp phần gia tăng lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, mức lợi nhuận hấp dẫn từ cho vay tiêu dùng thúc đẩy NH phát triển mạnh loại hình tín dụng này, thu hút khách hàng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng với thời hạn ngắn hạn, dài hạn, hạn mức lớn, điều kiện thuận lợi cho khách hàng lẫn ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn cho phù hợp Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank-Việt Nam), mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu trƣớc mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhƣ giữ vững vị trí Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu vốn phải kể đến góp phần to lớn tổ chức trung gian tài chính, thơng qua việc hỗ trợ vốn, tổ chức tín dụng nói chung chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Châu Thành nói riêng Trong thời gian qua ngân hàng góp phần không nhỏ việc thúc đẩy kinh tế huyện nhà lên bƣớc đáng kể Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng nhƣ đạt đƣợc hiệu cao hoạt động kinh doanh, hạn chế tối thiểu nợ hạn, nhƣng hỗ trợ vốn đối tƣợng, kế hoạch, phƣơng hƣớng phát triển mà huyện đề ra… nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển huyện Chính vậy, đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Huyện Châu Thành-Tỉnh An Giang” đƣợc lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Châu Thành-An Giang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện Châu Thành-Tỉnh An Giang - Đƣa mặt thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SVTH: Lê Văn Hành Trang Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành tăng cao so với ngắn hạn, cao năm 2010 đạt 51.008 triệu đồng Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ NH gặp nhiều khó khăn đặt lên hàng đầu, cho vay ngày xiết chặt nghĩa thời gian cán tín dụng tăng cƣờng thu hồi nợ cho vay Bảng 4.5 : Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Thu nợ NH Thu nợ Trung-DH Tổng Chênh lệch 2008/2009 2009/2010 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 1.019 10.952 15.975 9.933 974,78 5.023 45,86 15.988 24.232 51.008 8.244 51,56 26.776 110,50 17.007 35.184 66.983 18.177 1026,34 31.799 156,36 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành tỉnh An Giang) Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng Thu nợ NH 60.000 51.008 Thu nợ Trung-DH 50.000 40.000 24.232 15.988 15.975 10.952 30.000 20.000 10.000 1.019 Năm 2008 2009 2010 4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngành nghề Bảng 4.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Mua sắm, sinh hoạt Xây dựng SCN Tổng 868 3.250 2008/2009 Tỷ lệ Số tiền (%) 7.615 2.382 17.139 31.934 159.368 18.007 35.184 166.983 274,42 2009/2010 Tỷ lệ Số tiền (%) 4.365 134,31 14.795 86,32 127.434 399,05 17.177 95,39 131.799 374,60 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành tỉnh An Giang) SVTH: Lê Văn Hành Trang 29 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành Qua bảng số liệu 4.5 ta thấy tình hình thu nợ theo ngành nghề Ngân hàng tăng liên tục qua năm Năm 2008 đạt 18.007 triệu đồng sang năm 2009 tăng lên 95,39% so với năm 2008 đạt 35.184 triệu đồng đến năm 2010 đạt 166.983 triệu đồng tăng trƣởng mạnh mẽ với mức 374,60% so với năm 2009 tƣơng đƣơng 131.799 triệu đồng Vì thời gian NH tăng cƣờng, đơn đốc cán tín dụng phải quản lý, quan sát, phân tích, thẩm định thật chặt chẽ cơng tác thu nợ đến hạn nhằm kiểm sốt quản lý đƣợc khoản nợ đạt hiệu cao việc thu nợ khách hàng Trong DSTN xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm, cụ thể năm 2008 doanh số thu nợ 17.139 triệu đồng, năm 2009 tăng 86,32% so với năm 2008 sang năm 2010 doanh số thu nợ tiếp tục đẩy mạnh thu nợ Xây dựng SCN lên 399,05% so với năm 2009 đạt 159.386 triệu đồng DSTN Đối với mua sắm, sinh hoạt tiếp tục tăng qua năm, năm 2008 doanh số thu nợ 868 triệu đồng, năm 2009 tăng 274,42% so với năm 2008 qua năm 2010 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 134,31% so với năm 2009 đạt 7.615 triệu đồng Doanh số thu nợ mua sắm, sinh hoạt chiếm tỷ trọng ngỏ so với DSTN xây dựng sửa chữa Biểu đồ 4.6: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng Mua sắm, sinh hoạt Xây dựng SCN 200.000 159.368 150.000 100.000 50.000 17.139 868 2008 31.934 3.250 2009 7.615 2010 Năm Doanh số thu nợ tiêu dùng theo ngành nghề ln có biến động tăng qua năm Sự biến động kết trình gia tăng doanh số cho vay dƣ nợ cho vay ngân hàng qua ba năm Nhìn vào doanh số thu nợ NHNo & PTNT huyện Châu Thành bƣớc nâng cao hiệu tín dụng cƣờng thẩm định kỹ khoản vay, lựa chọn đối tƣợng phù hợp đáp ứng đủ yêu cầu cho vay, tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng từ khâu xét duyệt cho vay, đến khâu tổ chức thu nợ nên đạt kết cao Điều đƣợc phản ánh qua tƣơng xứng doanh số cho vay doanh số thu nợ 4.2.3 Phân tích dƣ nợ tiêu dùng Định hƣớng chiến lƣợc, giải pháp kinh doanh đắn, thời gian qua, chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành vƣợt qua nhiều khó khăn, thách thức để hồn thành tốt tiêu, kế hoạch, nhiệm vụ cho năm tới Song song với việc đẩy mạnh cho vay thành phần ngành kinh tế, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ln đƣợc chi nhánh đặc biệt trọng đặt lên hàng đầu SVTH: Lê Văn Hành Trang 30 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành 4.2.3.1 Dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn Cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Tuỳ theo mục tiêu chiến lƣợc phân tích mà nhà quản trị đƣa nhiều phƣơng thức khác phân tích dƣ nợ Ngân hàng Với phƣơng pháp phân tích khác nhà quản trị xác định kiểm sốt đƣợc rủi ro Ngân hàng đa gánh chịu để từ đƣa giải pháp cụ thể cho phù hợp với chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Nhìn chung, Tổng dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn qua năm 2008, 2009, 2010 tăng không Dƣ nợ năm 2008 22.679 triệu đồng sang năm 2009 tăng lên cao đạt 120.621 triệu đồng tăng 97.942 triệu đồng so với năm 2008 nhƣng đến năm 2010 lại có sụt giảm cịn 101.933 triệu đồng giảm 30,48% so với năm 2009 Năm 2009 dƣ nợ tăng cao điều thể vi mô ngân hàng đủ mạnh đa dạng, đạt đƣợc thành tựu hoạt động ngân hàng lĩnh vực tiêu dùng ngày đƣợc mở rộng hiệu quả, công tác tiếp thị sảm phẩm tiêu dùng ngày đa dạng phù hợp với đối tƣợng Bảng 4.6: Dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Số Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền tiền (%) (%) 2009 2010 298 59.015 56.907 58.717 19703,69 Dƣ nợ TrungDH 22.381 61.606 45.026 39.225 Tổng Chỉ tiêu Dƣ nợ NH -2.108 -3,57 175,26 -16.580 -26,91 22.679 120.621 101.933 97.942 19878,95 -18.688 -30,48 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành tỉnh An Giang) Dư nợ cho vay ngắn hạn: Nhìn chung dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng giảm qua ba năm Cao năm 2009 đạt 59.015 triệu đồng nhƣng năm 2010 lại giảm 2.180 triệu đồng Do đặc điểm cho vay ngắn hạn có thời gian luân chuyển ngắn, mau thu hồi vốn nên hạn chế đƣợc rủi ro lạm phát, biến động kinh tế… nên ngân hàng thƣờng ƣu tiên cho khách hàng vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn: Từ biểu đồ ta thấy dƣ nợ cho vay trung dài hạn có biến động tăng vào năm 2009, giảm vào cuối năm Năm 2009 dƣ nợ cho vay trung dài hạn 61.606 triệu đồng , tăng 39.225 triệu đồng tức tăng 175,26% so với năm 2008 nhƣng đến năm 2010 45.026 triệu đồng giảm 26.560 triệu đồng giảm 26,91% so với năm 2009 Vì Ngân hàng NHNo & PTNT An Giang cần quan tâm nhiều công tác mở rộng DSCV để mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng, cán tín dụng cần phải phấn đấu nhiều để công tác thẩm định đƣợc tốt, giảm tối đa phần rủi ro cơng tác tín dụng Ta thấy dƣ nợ tăng cao điều cho thấy nhu cầu vốn phục vụ cho Sản xuất kinh doanh tiêu dùng ngƣời dân ngày cao cho thấy Ngân hàng có nhiều cố gắng việc đạt vƣợt tiêu năm mức tăng dƣ nợ cho vay SVTH: Lê Văn Hành Trang 31 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 59.015 Dư nợ NH Dư nợ Trung-DH 61.606 56.907 45.026 22.381 298 2008 2009 Năm 2010 4.2.3.2 Dƣ nợ tiêu dùng theo ngành nghề Bảng 4.7: Bảng dƣ nợ tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) Năm 2008 2009 2010 1.093 1.762 1.646 Chỉ tiêu Mua sắm, sinh hoạt Xây dựng SCN Tổng 669 61,21 -116 -6,58 21.586 118.859 100.287 97.273 450,63 -18.572 -15,63 22.679 120.621 101.933 97.942 431,86 -18.688 -15,49 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành tỉnh An Giang) Biểu đồ 4.8 : Tình hình dƣ nợ tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 Mua sắm, sinh hoạt Triệu đồng Xây dựng SCN 118.859 120.000 100.000 80.000 60.000 21.586 40.000 1.762 20.000 1.093 2008 2009 SVTH: Lê Văn Hành 100.287 1.646 Năm 2010 Trang 32 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành Qua biểu đồ 4.8 bảng 4.7 phân tích số liệu, tổng dƣ nợ tiêu dùng theo ngành nghề có xu hƣớng gia tăng qua năm cho thấy tăng trƣởng cho vay tiêu dùng theo ngành nghề NH khả quan nhƣng tăng không qua năm Trong dƣ nợ cho vay lĩnh vực Xây dựng SCN tăng nhanh chóng qua năm, năm 2009 tăng 450,63% đạt 118.859 triệu đồng giảm 15,63% năm 2010, đạt 100.287 triệu đồng - chiếm hầu nhƣ toàn tổng DNCV tiêu dùng năm Tuy nhiên DNCV mua sắm, sinh hoạt lại tăng giảm khơng qua năm, tăng năm 2009 với mức 42,91%, năm 2010 lại giảm 5,89%% 1.470 triệu đồng Nguyên nhân năm qua tình hình kinh tế khủng hoảng nhân dân gặp nhiều khó khăn lƣơng, thu nhập lại khó khăn, tỷ lệ lạm phát tăng cao lãi suất cho vay thị trƣờng tăng cao khiến CB-CNV phải thắt lƣng buộc bụng, giảm nhu cầu tín dụng Vì NH cắt giảm trog lĩnh vực tiêu dùng nhằm hạn chế rủi ro xảy Bảng 4.8: Tỷ trọng DNCV tiêu dùng / Tổng dƣ nợ ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu DNCV tiêu dùng Tổng dƣ nợ Tỷ trọng 2008 2009 2010 22.679 120.621 101.933 351.163 411.574 452.350 6,46% 29,31% 22,53% (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành ) Qua bảng số liệu 4.8 ta thấy DNCV tiêu dùng tăng qua liên tục qua năm chứng tỏ tốc độ tăng trƣởng tín dụng cho vay tiêu dùng tăng trƣởng tốt, dƣ nợ năm 2009 120.621 triệu đồng chiếm 29,31% tổng dƣ nợ tăng 5,3 lần so với năm 2008( NQH 2.917 triệu đồng chiếm 2,4%), năm 2010 101.933 triệu đồng chiếm 22,53% tổng dƣ nợ kinh doanh giảm 15,5 so với năm 2009 ( NQH 2.398 triệu đồng chiếm 3,4%) tăng 20,6% so năm 2009 Đồng thời, so với tổng dƣ nợ NH dƣ nợ lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng tƣơng đối so với tổng dƣ nợ, khơng phải lĩnh vực cho vay chủ chốt ngân hàng nhƣng chiếm tỷ trọng quan trọng trong DNCV Điều cho thấy tiềm cho vay tiêu dùng tầng lớp dân cƣ lớn ln có xu hƣớng tăng, ngun nhân đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao thu nhập ổn định, nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, kinh tế có phục hồi phát triển, bên cạnh NH cho đời nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn thu hút ngƣời dân vay tiền 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 4.2.4.1 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng Nhìn chung tỷ trọng nợ hạn cho vay ngắn hạn trung dài hạn tăng năm, năm 2010 NQH trung dài hạn có sụt giảm nhƣng cịn cao chứng tỏ công tác thẩm định xét duyệt cho vay ngân hàng hiệu khơng tốt Vì Ngân SVTH: Lê Văn Hành Trang 33 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành hàng nên hạn chế khâu thẩm định, xuyết duyệt cho vay đối tƣợng khách hàng Do địi hỏi phải có thay đổi nghiệp vụ phù hợp với đối tƣợng nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn Bảng 4.9 : Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 2009 2010 Chỉ tiêu NQH NH - NQH TrungDH Tổng Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 380 1.563 380 - 1.183 311,32 298 2.537 1.955 2.239 751,34 -582 -22,94 298 2.917 3.518 2.619 - 601 288,38 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành ) Biểu đồ 4.9: NQH cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay giai đoạn 2008-2010 NQH NH Triệu đồng NQH Trung-DH 3.000 2.537 2.500 1.955 1.563 2.000 1.500 1.000 500 298 380 2008 2009 2010 Năm Nợ hạn cho vay ngắn hạn không xuất năm điều cố gắng lớn cán tín dụng ngân hàng việc thẩm định thu nợ vay khả thi Nhƣng năm 2009 bắt đầu xuất nợ qúa hạn năm 2010 nợ tăng nhanh mạnh mẽ từ 380 triệu đồng năm 2009 lên đến 1.563 triệu đồng vào năm 2010 tốc độ tăng đáng lo ngại Nợ hạn cho vay trung dài hạn có biến động tăng mạnh năm 2009 đạt 2.537 triệu đồng cao so với năm 2008-2010, giảm năm 2010 giảm 582 triệu đạt 2.955 triệu đồng NQH tập trung vào vay điều kiện khách quan từ phía khách hàng nhƣ gia đình bất hồ, ly thân, kinh doanh hiệu quả, thua lỗ, nợ dây dƣa kéo dài phải đƣa pháp luật xử lý,…Khó khăn lớn công tác xử lý NQH SVTH: Lê Văn Hành Trang 34 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành Ngân hàng từ làm thủ tục khởi kiện khách hàng đến lúc lý đƣợc tài sản chấp khoản thời gian dài 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng theo ngành nghề Bảng 4.10: Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Chênh lệch 2008/2009 2009/2010 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) Mua sắm, sinh hoạt 17 19 46 11,76 Xây dựng SCN 281 2.898 3.472 2.617 931,32 574 NQH CVTD 298 2.917 3.518 2.619 943,08 601 161,91 27 142,11 19,81 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành ) Biểu đồ 4.10: NQH cho vay tiêu dùng theo ngành nghề giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 500 Mua sắm, sinh hoạt Xây dựng SCN 3.472 2.898 17 281 2008 19 46 2009 2010 Năm Qua biểu đồ 4.9 ta thấy tình hình NQH CN tăng liên tục qua năm, NQH cho vay xây dựng SCN chiếm tỷ trọng toàn NQH tiêu dùng dẫn tới NQH năm 2008 2.898 triệu đồng tăng 931,32% so với năm 2009, đến năm 2010 lại tiếp tục có xu hƣớng tăng lên 3.518 triệu đồng tăng 19,81% so với năm 2009 Đây nói tín hiệu khơng khả quan ảnh hƣởng lớn hoạt dộng kinh doanh Ngân hàng, nguyên nhân thời gian tình hình sản xuất hộ gia đình, cá nhân gặp nhiều khó khăn thời tiết, tình hình kinh tế bị lạm phát tăng cao… làm cho ngƣời dân khơng thu hồi đƣợc vốn, chí vốn Dẫn đến nợ hạn tăng nhanh Vì CBTD cần phải nổ lực công tác thu hồi xử lý NQH, đồng thời khoản vay cần đƣợc thẩm định chặt chẽ, có chất lƣợng tín dụng tốt làm hạn chế phát sinh NQH Nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm phần lớn tổng nợ hạn Ngân hàng, năm 2008 chiếm 35,5%, năm 2010 chiếm 58%% tổng NQH chi nhánh, tín hiệu xấu cho thấy khoản vay có rủi ro cao, khó thu SVTH: Lê Văn Hành Trang 35 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành hồi cần phải có giải pháp kịp thời, rà sốt thẩm định chắt chẽ công tác cho vay 4.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng: Bảng 4.11: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay giai đoạn 2008- 2010 Năm ĐVT Chỉ tiêu 2008 2009 2010 DSCV tiêu dùng Triệu đồng 10.696 133.125 148.295 DSTN tiêu dùng Triệu đồng 18.007 35.184 166.983 DNCV tiêu dùng Triệu đồng 22.679 120.621 101.933 NQH CV tiêu dùng Triệu đồng 298 2.917 3.518 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 22.679 71.650 111.277 Nợ xấu CV tiêu dùng Triệu đồng 56 381 1.400 Tổng huy động vốn Triệu đồng 186.300 212.700 255.200 0,79 0,49 1,50 Vòng quay vốn Vòng Hệ số thu nợ % 168,35 26,43 112,60 Tỷ lệ NQH/DNCV tiêu dùng % 1,31 2,42 3,45 Tỷ lệ nợ xấu CVTD/Tổng DNTD % 0,25 0,32 1,37 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành )  Vòng quay vốn Chỉ tiêu phản ánh hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo đƣợc nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, qua thể hiệu cơng tác thu nợ ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vịng quay dƣới ngân hàng cần phải quan tâm, qua cho thấy đồng vốn sử dụng không hiệu Qua biểu đồ 4.11 ta thấy số vịng quay vốn tín dụng NH tăng giảm không qua năm, giảm năm 2009 0,3 vòng so với năm 2008 Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng chƣa tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay chƣa cao nhƣng đến năm 2010 tăng lên 1,01 vòng đạt 1,50 vòng/năm Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao năm 2010, vốn đuợc sử dụng hiệu quả, nợ hạn đƣợc hạn chế tốt Mặc dù vậy, chi nhánh cần trọng quan tâm đến công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện SVTH: Lê Văn Hành Trang 36 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chƣa đến hạn tốn, khả khơng thu hồi nợ Biểu đồ 4.11: Vòng quay vốn Vòng/năm Vòng quay vốn (vòng) 2.00 1.50 1.00 1.50 0.79 0.50 0.49 0.00 2008 2009 2010 Năm Bảng 4.12: So sánh số vòng quay vốn ĐVT: vòng/năm Vòng quay vốn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Agribank 0,79 0,49 1,50 MDBank 0,75 0,8 - DongABank 2,28 2,05 - (Nguồn : Tổng hợp từ khóa luận) Nhìn chung qua năm số vòng quay vốn Ngân hàng tƣơng đối cao ngân hàng MDBank trung bình khoảng vịng/năm nhƣng lại thấp Ngân hàng DongABank vòng/năm Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn đƣợc hạn chế tốt nhằm đem lại suất sinh lợi cho ngân hàng ngày nhiều  Hệ số thu nợ Số liệu năm qua cho thấy hệ số thu nợ NH tăng giảm liện tục qua năm, năm 2008 168% nhƣng năm 2009 giảm 26% nguyên nhân năm 2009 năm có phục hồi kinh tế, sách kích cầu phủ, cho vay lĩnh vực tiêu dùng ngày gia tăng, thu hồi nợ giảm ngân hàng Năm 2010 tăng trở lại đạt 112,60% cho thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng hiệu quả, rủi ro tín dụng thấp Đạt đƣợc kết NH cho vay tiêu dùng CBVC xã xây dựng SCN có thu nhập ổn định kinh doanh có lãi rủi ro không thu hồi đƣợc vốn lãi thấp SVTH: Lê Văn Hành Trang 37 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ ĐVT: % Hệ số thu nợ 180.00% 160.00% 140.00% 120.00% 100.00% 80.00% 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% 168.35% 112.60% 26.43% Năm 2008 2009 2010 Tuy nhiên hệ số thu nợ NH vƣợt 100% điều có nghĩa NH thu nợ nhiều cho vay ra, nguyên nhân tình hình kinh tế lạm phát tăng cao, sách thắc chặt NHNN việc cho vay kiềm chế lạm phát Vì thời gian NH tăng cƣờng thu hồi vốn hạn chế cho vay đối tƣợng khơng có chất lƣợng tín dụng tốt, tăng cƣờng thẩm định với khoản vay Bảng 4.13 : So sánh hệ số thu nợ ĐVT: % Hệ số thu nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Agribank 168,35% 26,43% 112,60% MDBank 56,92% 80,76% - DongABank 107,30% 108,76% - (Nguồn : Tổng hợp từ khóa luận) So sánh với Ngân hàng nhìn chung ta thấy hệ số thu nợ chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành tƣơng đối cao, năm 2008 168,35%, năm 2009 có sụt giảm nhiều so với Ngân hàng khác đến 2010 tăng trở lại đạt 112,60% Có thể nói, giai đoạn Ngân hàng tăng cƣờng công tác thu nợ cho vay nhằm đảm bảo chất lƣợng tín tiêu dùng  Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu dùng Đây tiêu quan trọng nói lên chất lƣợng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chƣa thu hồi đƣợc tổng số dƣ nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Nhìn chung qua biểu đồ 4.13 ta thấy tỷ lệ nợ hạn tăng liên tục qua năm, năm 2008 1,31%, năm 2009 2,42%, năm 2010 đạt 3,45% tỷ lệ NQH mức thấp SVTH: Lê Văn Hành Trang 38 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành quy định NHNN 5%.Tỷ lệ NQH chi nhánh đạt mức thấp giới hạn cho phép NHNN đạt đƣợc điều lực CBTD cơng tác thu hồi nợ, quản lý hiệu khoản nợ hạn, chặt chẽ công tác thẩm định Tuy nhiên tỷ lệ ngày gia tăng qua năm, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng đạt hiệu chƣa cao thời gian qua Vì NH cần phải rà sốt lại khoản nợ, nợ có rủi ro cao, công tác thẩm định cho vay phải chặt chẽ kỹ lƣỡng vay phù hợp với đối tƣơng việc sử dụng vốn mục đích đạt hiệu Biểu đồ 4.13: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu dùng Tỷ lệ NQH/DNCV tiêu dùng 3.45% ĐVT: % 4.00% 3.00% 2.42% 2.00% 1.00% 1.31% Năm 0.00% 2008 2009 2010 Bảng 4.14 : So sánh tỷ lệ NQH / Tổng dƣ nợ tiêu dùng ĐVT: % NQH/Tổng DN tiêu dùng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Agribank 1,31% 2,42% 3,45% MDBank 0,73% 1,2% - DongABank 2,05% 1,36% - (Nguồn : Tổng hợp từ khóa luận) Nhìn chung qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tiêu dùng Ngân hàng tăng cao so vói NH cịn lại Tỷ lệ NQH tăng mức cao điều đồng với nghĩa rủi ro tín dụng ngân hàng cao, Ngân hàng cần phải quản lý hiệu khoản cho vay, rà soát lại khoản nợ đến hạn, nợ xấu để có biện pháp tập trung thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Qua biểu đồ 4.14 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ tiêu dùng ta thấy tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng liên tục qua năm, năm 2008-2009 0,25%-0,32% tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ tiêu dùng dƣới 1% theo quy đinh NHNN nhƣng sang năm 2010 tăng cách đột ngột lên đến 1,37% vƣợt mức cho phép NHNN Đây tính hiệu xấu Ngân hàng nguyên nhân năm 2010 năm tình hình lạm phát tăng cao, giá mặt hàng tiêu dùng gia tăng,…Vì Ngân hàng cần phải nâng cao quản trị rủi ro tín dụng cách rà sốt lại khoản nợ rủi ro SVTH: Lê Văn Hành Trang 39 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành cao khả vốn hồn tồn để từ trích lập dự phịng cách kịp thời nhằm nâng cao giảm tỷ lệ nợ xấu mức thấp theo quy định NHNN Biểu đồ 4.14: Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dƣ nợ tiêu dùng Tỷ lệ nợ xấu CVTD/Tổng DNTD ĐVT: % 1.50% 1.37% 1.00% 0.50% 0.25% 0.32% 0.00% Năm 2008 2009 2010 4.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Để góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần thực giải pháp chủ yếu sau để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 4.3.1 Giải pháp hoạt động cho vay: - Tích cực Rà sốt nóm nợ, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có biện pháp thích đáng việc xử lý nợ xấu Tình hình nợ hạn chi nhánh thời gian qua chƣa đƣợc khả quan, nợ tồn đọng nhiều, nguy xảy rủi ro tín dụng tƣơng đối cao Chính vậy, chi nhánh nên xem xét lại vấn đề này, thƣờng xuyên đánh giá, phân loại nợ vào mức độ rủi ro Trên sở để đánh giá phân loại tài tín dụng nhƣ áp dụng sách dự phịng phù hợp - Tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn kiến thức tổng hợp ngành nghề, lĩnh vực hoạt động ngƣời làm cơng tác tín dụng - Phải thƣờng xun bồi dƣỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực công việc, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố ngƣời Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi khơng đảm bảo đƣợc độ an tồn đồng vốn cho vay mà giúp hộ cá nhân có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn vay tốt 4.3.2 Giải pháp nâng cao chất luợng cho vay - Thẩm định tƣ cách pháp nhân khách hàng vay vốn, thẩm định phẩm chất đạo đức khách hàng nhƣ: liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, danh tiếng nhƣ tai tiếng khách hàng thông qua luồng tin tin cậy Thẩm định lực tài khách hàng dự báo tƣơng lai, việc thẩm SVTH: Lê Văn Hành Trang 40 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Châu Thành định phải dựa vào nguồn thông tin tài phi tài khác, thu nhập khách hàng,xem xét lực kinh doanh,… - Thẩm định phƣơng pháp vay vốn khách hàng, hình thức vay ngắn hạn cán tín dụng phải xem xét đầy đủ hợp pháp hồ sơ theo quy định, tính hợp lệ, hợp pháp, khả thực sử dụng vốn , khả trả nợ khách hàng - Thẩm định tài sản chấp, để hạn chế rủi ro từ tài sản chấp cán tín dụng cần thẩm định nguồn gốc tài sản chấp, có nghi ngờ giả mạo nên đến địa phƣơng để điều tra nơi quản lý tài sản chấp Mặt khác cán thẩm định cần phải xem xét kỹ trƣờng hợp tài sản có tranh chấp ngầm bên hay không 4.3.3 Giải pháp xử lý nợ hạn - Trƣớc hết phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh đảm bảo hợp lệ đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý cho trƣờng hợp - Đối với khoản nợ hạn mà khách hàng khơng có khả tốn tƣơng lai, tiến hành biện pháp xử lý tài sản chấp phù hợp với thực trạng trƣờng hợp cụ thể, để giảm bớt chi phí nhƣng đảm bảo hiệu - Trong trình xử lý tài sản Chi nhánh cần tranh thủ giúp đỡ cấp quyền quan chức để đảm bảo cho việc xử lý tài sản nhanh, luật có hiệu SVTH: Lê Văn Hành Trang 41 Chương 5: Kết luận kiến nghị CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tích cực hoạt động cho vay chi nhánh NHNo huyện Châu Thành nói riêng mang lại nhiều lợi ích cho hộ cá nhân kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng phát triển mạnh mẽ nƣớc ta Cho vay tiêu dùng đáp ứng đƣợc nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân họ chƣa có khả chi trả cho nhu cầu đó, giúp họ chi tiêu trƣớc trả sau, góp phần nâng cao đời sống ngƣời dân, đồng thời tạo động lực cho ngƣời vay kiếm thêm thu nhập tiết kiệm, chi tiêu có mục đích sử dụng có hiệu đồng tiền mình.Cho vay tiêu dùng loại hình đƣợc ngân hàng trọng lãi suất cho vay tƣơng đối cao, vay nhỏ nhƣng thị trƣờng rộng lớn, thu nhập khách hàng ổn định đƣợc nâng cao nhu cầu chi tiêu khách hàng ngày gia tăng Qua phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành quản trị rủi ro tốt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tốc độ tăng trƣởng tín dụng ngày gia tăng qua năm, tình hình dƣ nợ thu nợ đƣợc đảm bảo, nợ hạn an tồn ln dƣới mức cho phép NHNN Nhìn chung tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT huyện Châu Thành kinh doanh hiệu quả, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ tƣơng đối cao so với lĩnh vực cho vay khác, số vòng quay, hệ số thu nợ ổn định Tuy nhiên Tỷ lệ nợ hạn NH tăng cao qua năm, NH cần phải giảm thiểu cách thấp nhất, rà sốt nợ cần ý, công tác thẩm định phải chặt chẽ, đảm bảo an tồn vốn Song song đó, NH cần quan tâm đến chất lƣợng phục vụ, làm hài lòng KH nữa, tăng cƣờng phát triển sản phẩm lạ phong phú, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng 5.2 Kiến nghị: Hiện nay, Nền kinh tế có phục hồi phát triển, đời sống nhân dân ngày đƣợc cải thiện nâng cao dẫn đến chi tiêu hoạt tiêu dùng ngày gia tăng, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Do NH cần nắm đƣợc thời để tăng cƣờng cho vay tiêu dùng, chiếm lĩnh thị phần tiêu dùng địa bàn Để đạt đƣợc điều tơi có vài kiến nghị sau:  Phát triển thêm nhiều sản phẩm tiêu dùng mới, riêng biệt đối tƣợng khách hàng, với nhiều ƣu đãi lãi suất, thời gian cho vay, hạn mức cho vay tùy theo đối tƣợng  Tăng cƣờng thẩm định tín dụng, đảm bảo chất lƣợng khoản vay Trong có việc tăng cƣờng đôn đốc thu hồi khoản nợ hạn, giảm tỷ lệ nợ hạn NH xuống mức thấp  Cần trọng quan tâm đầu tƣ phát triển sở hạ tầng trang thiết bị, hệ thống toán ngày đại, thái độ phục vụ khách hàng đặt lên hết, xem khách hàng nhƣ “ thƣợng đế” SVTH: Lê Văn Hành Trang 42 Tài liệu tham khảo TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc Gia Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Học viện tài chính: Nhà xuất Tài Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2008 Một số vấn đề tín dụng tiêu dùng Hà Nội Võ Thị Bích Loan 2009 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Mỹ Xuyên Khóa luận tốt nghiệp ngành Tài doanh nghiệp Khoa kinh tế - QTKD Trƣờng Đại học An Giang NHNo & PTNT huyện Châu Thành Năm 2008-2010 Bảng cân đối kế toán năm 2008-2010 Bảng Báo cáo thống kê nội tệ theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế năm 20082010 http://www.sokhoahoccnangiang.gov.vn/TBT http://www.vbard.com.vn/ 10 http://www.vcci.com.vn 11 http://www.vnba.org.vn/ 12 http://www.vneconomy.com.vn SVTH: Lê Văn Hành Trang 43 ... phát triển huyện Chính vậy, đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Châu Thành- Tỉnh An Giang? ?? đƣợc lựa chọn nhằm mục tiêu. .. động cho vay tiêu dùng chi nhánh Châu Thành- An Giang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Huyện. .. thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ban đầu có tên Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam đƣợc thành lập