BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ PHƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : CA160297 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐOÀN XUÂN THỦY Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Phương i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, nghiên cứu chương trình cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, trình thực Luận văn này, em nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trường, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè người thân Em xin trân trọng cảm ơn: - Quý Thầy, Cô giáo toàn thể cán Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội - Lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh tạo điều kiện cho em trình thu thập tài liệu, số liệu, thơng tin để hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đồn Xn Thủy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tình cảm quý báu Quý Thầy, Cô, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình người thân quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành khố học luận văn Trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Phương ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HINH VẼ, ĐỒ THỊ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1- CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng .5 1.1.3 Khái niệm NHTM tín dụng NHTM 1.1.4 Các loại tín dụng NHTM 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .11 1.2.1 Nghiên cứu thị trường 11 1.2.1.1 Phân đoạn thị trường 11 1.2.1.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 13 1.2.2 Chính sách sản phẩm dịch vụ 14 1.2.3 Chính sách giá .16 1.2.4 Hệ thống phân phối .17 1.2.5 Hệ thống quảng cáo 18 1.2.6 Hoạt động tiếp xúc khách hàng, nội dung, quy trình, thủ tục cho vay .19 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 23 1.3.1 Các yếu tố bên 24 1.3.2 Các yếu tố bên 26 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 29 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mơ hoạt động tín dụng 29 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM 30 1.5 KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH .33 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Công thương Việt Nam .33 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) .34 iii 1.5.3 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 35 Kết luận chương .36 CHƯƠNG 2- PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 37 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức, máy, chức năng, nhiệm vụ 38 2.1.3 Đặc điểm môi trường kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 40 2.1.3.1 Thuận lợi 40 2.1.3.2 Khó khăn 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn .43 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn .45 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 47 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 47 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 52 2.2.3 Phân tích nội dung hoạt động tín dụng 52 2.2.3.1 Nghiên cứu thị trường 52 2.2.3.2 Chính sách sản phẩm 54 2.2.3.3 Chính sách lãi suất .58 2.2.3.4 Hệ thống phân phối, quảng cáo 59 2.2.3.5 Phân tích hoạt động tiếp xúc khách hàng, quy trình tín dụng 61 2.2.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh .71 2.2.4.1 Các yếu tố bên 71 2.2.4.2 Các yếu tố bên 74 2.3 KẾT LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 76 2.3.1 Kết đạt 76 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 Kết luận chương .80 iv CHƯƠNG 3- MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀPHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2020 .81 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh đến năm 2020 81 3.1.2 Mục tiêu cụ thể năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 81 3.1.3 Định hướng hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đến năm 2020 82 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 82 3.2.1 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để tăng trưởng dư nợ 89 3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý sau vay 84 3.2.3 Xử lý hạn chế nợ xấu, nợ hạn 88 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 91 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 3.3.3 Đối với Nhà nước .93 3.3.3.1 Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội .93 3.3.3.2 Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng 94 Kết luận chương .95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt TT Giải nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Agribank Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng CP Chính phủ CT Chủ tịch KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NĐ Nghị định NH Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 QĐ Quyết định 13 TCKT Tổ chức Kinh tế 14 TCTD Tổ chức Tín dụng 15 UBND Ủy ban Nhân dân 16 USD Đô la Mỹ 17 SPDV Sản phẩm dịch vụ 18 VND Việt Nam Đồng thôn Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 - 2016 .43 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 46 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay - thu nợ Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 48 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu qua năm 49 Bảng 2.5 Phân loại nợ theo nhóm nợ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triểnnông thôn Thành phố Hà Tĩnh 49 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triểnnông thôn Thành phố Hà Tĩnh 50 Bảng 2.7 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triểnnông thôn Thành phố Hà Tĩnh 50 Bảng 2.8 Tỷ lệ thu từ hoạt động cho vay/tổng thu .51 Bảng 2.9 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôngthôn Thành phố Hà Tĩnh 52 Bảng 2.10 Nghiên cứu thị trường Agribank Thành phố Hà Tĩnh giai đoạn20142016 53 Bảng 2.11 Các sản phẩm tín dụng triển khai Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn TP Hà Tĩnh 55 Bảng 2.12 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 56 Bảng 2.13 Lãi suất huyđộng số ngân hàng tiêu biểu T1.2016 58 Bảng 2.14 Lãi suất vay số ngân hàng tiêu biểu T01.2016 59 Bảng 2.15 Thực trạng số lượng khách hàng mớiđược tiếp nhận vốn tạiAgribank Thành phố Hà Tĩnh 64 Bảng 2.16 Thực trạng khách hàng vay xét duyệt cho vay AgribankThành phố Hà Tĩnh năm 2014-2016 67 Bảng 2.17 Thực trạng khách hàng vay điều chỉnh lại khoản vay tạiAgribank Thành phố Hà Tĩnh năm 2014-2016 70 Bảng 2.18 Thực trạng khách hàng vay xử lý để thu hồi nợ AgribankThành phố Hà Tĩnh năm 2014-2016 71 Bảng 2.19 Thống kê chất lượng nhân viên Ngân hàng nông nghiệp pháttriển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh thời điểm 31.12.2016 72 Bảng 2.20 Cơ sở vật chất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônThành phố Hà Tĩnh giai đoạn năm 2014-1017 73 vii DANH MỤC HINH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1 Các bước quy trình định giá SPDV 17 Hình 1.2 Quy trình tín dụng NHTM 19 Hình 2.1Sơ đồ tổ chức máy chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh 38 Hình 2.2 Tóm tắt quy trình cho vay Agribank Thành phố Hà Tĩnh 62 viii - Công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng yêu cầu cơng việc Đi đơi với cơng tác đào tạo việc tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực cần phải ngân hàng quan tâm - Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá, phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt Đồng thời, qua phân loại cán tín dụng để thực việc tiêu chuẩn hố cán tín dụng hai mặt chất lượng số lượng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng vững mạnh Kiên khơng sử dụng cán tín dụng thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, lực kém… - Ngân hàng nên thực chế độ đãi ngộ cán tín dụng: đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương….làm mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say cơng việc, mặt khác giữ chân cán tín dụng vững chun mơn kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực chế thưởng, phạt nghiêm minh tạo khơng khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc - Về công tác quản lý cán tín dụng: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Đồng thời có liên kết phối hợp chặt chẽ phận này, giám sát, kiểm tra thường xuyên nhằm làm cho máy tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Định kỳ ngân hàng tổ chức họp, hội thảo, tọa đàm nội chi nhánh để tổng kết thành tích, kết đạt hạn chế, tồn cán tín dụng, tìm nguyên nhân đưa biện pháp khắc phục * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Biện pháp hồn tồn thực chắn hạn chế rủi ro 3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý sau vay * Cơ sở giải pháp Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần cịn lại giám sát vay đồng thời thu hồi tồn gốc, lãi phí phát sinh vay Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ, lý hợp đồng nghĩa vụ liên quan đến khoản vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm 84 Hiện nay, chi nhánh thực kiểm tra khoản vay theo định kỳ sản phẩm, bổ sung chứng từ sau giải ngân theo yêu cầu Ngân hàng Nhà Nước mà chưa chủ động đánh giá khách hàng thời điểm Hơn nữa, số CBTD thực công tác cách qua loa lấy lệ, yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, không thực tế kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng nên khơng đánh giá xác tình hình khách hàng thời điểm tại, không phát khoản vay có vấn đề * Nội dung giải pháp Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Không kiểm tra đánh giá theo định kì mà cịn đánh giá tình trạng khách hàng thời điểm Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác, xuống trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 85 * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay kịp thời phát vay có vấn đề Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.2.3Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội * Cơ sở giải pháp Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây * Nội dung giải pháp - Tăng cường cán có trình độ, có nghiệp vụ hoạt động cho vay để bổ sung cho phịng kiểm sốt - Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ thực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Trong trình kiểm tra hoạt động cho vay tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho cán phịng kiểm sốt - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương thức kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra chéo thực hốn đổi cán tín dụng sở đảm bảo ổn định phát triển Chi nhánh cần phải xem xét công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp 86 Phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng, phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây ra, đảm bảo tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.4 Phân tán rủi ro tín dụng * Cơ sở giải pháp Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Việc thực việc phân tán rủi ro, giúp cho chi nhánh chia rủi ro đồng thời khuếch trương thương hiệu mở rộng đối tượng khách hàng lại tích luỹ thêm nhiều kinh nghiệm cấp tín dụng * Nội dung giải pháp - Đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hà Tĩnh áp dụng phương thức cho vay như: hạn mức tín dụng, cho vay chấp, tín chấp, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng chủ yếu ngân hàng áp dụng phương thức cho vay chấp tài sản đảm bảo, để phân tán rủi ro ngân hàng nên quan tâm tới phương thức cho vay khác - Đa dạng hóa khách hàng Hiện Ngân hàng chi nhánh Thành phố Hà Tĩnh chủ yếu cho vay khách hàng Hộ sản xuất, chiếm tỷ trọng 80% Điều dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, khách hàng không trả nợ, để phân tán rủi ro ngân hàng nên quan tâm tới việc mở rộng đối tượng cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay đối tượng buôn bán kinh doanh nhỏ, tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn… - Cho vay đồng tài trợ Ngân hàng chi nhánh Thành phố Hà Tĩnh nên sử dụng cho vay đồng tài trợ dự án lớn để tăng khả thẩm định vay, san sẻ rủi ro, cho vay nhiều lớn, lại rủi ro xác suất vỡ nợ cao, việc cho vay đồng tài trợ cịn có mục đích quan trọng chia sẻ rủi ro Giúp mở rộng đối tượng khách hàng nâng cao uy tín cho ngân hàng: Việc ngân hàng cho vay dự án lớn, phức tạp phần khuếch trương thương hiệu mở rộng đối tượng khách hàng ngân hàng, lại tích luỹ thêm nhiều kinh nghiệm cấp tín dụng * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Với biện pháp ngân hàng san rủi ro khoản vay có rủi ro, tăng trưởng dư nợ mở rộng thương hiệu chi nhánh để làm gia tăng lợi nhuận 87 3.2.5 Xử lý hạn chế nợ xấu, nợ hạn * Cơ sở giải pháp Một phương hướng hoạt động ngành ngân hàng giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu xuống thấp Tuy tình hình nợ xấu nợ hạn chi nhánh liên tục giảm năm 2014 - 2016 trì mức an tồn, nhiên, bối cảnh kinh tế khó khăn, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn có xu hướng gia tăng, khoản vay trung hạn, chí có khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng làm giảm vòng quay vốn tín dụng Trong quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ hạn, nợ xấu điều tránh khỏi Nhưng nợ hạn, nợ xấu phát sinh vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả toán NHTM * Nội dung giải pháp - Thực triệt để có hiệu việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phương pháp định tính Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 v/v “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” có quy định việc phân loại nhóm nợ theo phương pháp định tính Tuy nhiên, quy định nội số NHTM địa bàn Thành phố Hà Tĩnh việc ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng vào yếu tố định lượng chủ yếu Theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng dựa vào kết xếp hạng khách hàng tín dụng nội bộ, tức dựa vào yếu tố định tính, qua xác định xác mức độ rủi ro phản ánh nhóm nợ kịp thời xác, khoản nợ hạn vay thỏa thuận - Tổ chức thực có hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải tốt ba vấn đề sau: + Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, khơng có tài sản đảm bảo tiền vay để từ tìm ngun nhân có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu 88 + Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu Từng đơn vị kinh doanh cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Thành lập Tổ xử lý nợ thu hồi nợ, lãnh đạo phụ trách tín dụng làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khốn thu nợ tiêu hoạt động tín dụng Đồng thời gắn trách nhiệm cán tín dụng để nợ hạn phát sinh trình quản lý khoản vay + Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hóa, ốm đau đột xuất cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng phải người gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khuôn khổ khả cho phép để thể thiện chí Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Làm tốt công tác này, mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Với biện pháp ngân hàng quản lý tốt nợ xấu, nợ hạn Kịp thời can thiệp, xử lý khoản vay có rủi ro phát sinh, trì tỷ lệ nợ xấu mức an tồn điều kiện khó khăn kinh tế 3.2.6 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để tăng trưởng dư nợ * Cơ sở giải pháp Hiện nay, Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập khu vực quốc tế nên đòi hỏi kinh tế phải không ngừng đầu tư đổi sở vật chất kỹ thuật, trình độ cơng nghệ để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh thị trường nội địa khu vực quốc tế Đặc biệt ngành ngân hàng "mạch máu" kinh tế lại đòi hỏi phải đầu lĩnh vực đổi công nghệ, công nghệ tin học 89 Tình hình hoạt động marketing chi nhánh hạn chế chưa phát huy hiệu Đẩy mạnh hoạt động marketing đôi với việc tăng cường đại hố ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thu hút khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, xây dựng kế hoạch chiến lược, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, quản trị rủi ro… * Nội dung giải pháp - Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ Phát triển, đa dạng kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ xác định phần định hướng manh tính chiến lược hoạt động tín dụng Nếu trước đây, mạng lưới phân phối chủ yếu phịng giao dịch, cần phát triển mạng lưới phân phối theo kênh đại ATM, POS, - Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Do đối tượng phục vụ chi nhánh hướng đến tất đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn địa bàn nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Tuy nhiên, thực tế công tác marketing hoạt động tín dụngchưa coi trọng mức dẫn đến đa số dân chúng không hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quyền lợi nghĩa vụ khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing diễn cách hiệu cần có chiến lược giải pháp cụ thể sau: + Xây dựng chiến lược khách hàng thực phân đoạn khách hàng: Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý thơng tin khách hàng đầy đủ, xác, cập nhật để xác định cấu thị trường khách hàng mục tiêu Từ vào thông tin khách hàng để xây dựng danh sách khách hàng cần nhắm tới để bán loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng + Chiến lược sản phẩm: Thực thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ triển khai để xem xét chỉnh sửa sản phẩm cho phù hợp đưa sản phẩm Việc đưa sản phẩm phải bảo đảm nguyên tắc thời điểm, đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đối tượng khách hàng + Chiến lược giá cả: Giá (lãi suất, phí) tác nhân có tác động mạnh mẽ đến định lựa chọn sản phẩm khách hàng Giá yếu tố quan trọng cấu thành lực cạnh tranh ngân hàng, đảm bảo cho khách hàng cảm thấy giá trị mà ngân hàng đem đến cho họ Ngân hàng phải tính tốn mức phí hợp lý để vừa trang trải chi phí bỏ ra, đảm bảo cho ngân hàng có lợi nhuận vừa phải hợp lý để nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác Phí loại dịch vụ phải gắn với mức độ rủi ro phức tạp sản phẩm phải thơng báo rõ ràng cho khách hàng trước khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 90 ngân hàng Về lãi suất phải điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với nhu cầu mục tiêu phát triển thời kỳ có sách điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng, đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận tối đa - Đẩy mạnh sách khuyếch trương sản phẩm Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt sách dịch vụ Ngân hàng Hoạt động diễn nhiều cách khác tựu chung lại có hai kênh để thực sách khuyếch trương sản phẩm kênh trực tiếp kênh gián tiếp Kênh trực tiếp: hình thức thơng qua mối quan hệ bạn bè, người thân Kênh gián tiếp: thực số cách cụ thể như: Quảng cáo trực tuyến: thực chiến dịch marketing trực tuyến thông qua E-mail, Web, tin nhắn SMS, mạng xã hội… Đây kênh để thực marketing có hiệu cao với chi phí thấp, kết phản hồi nhanh không bị hạn chế không gian thời gian Nâng cao chất lượng tờ rơi, băng rôn, hiệu, áp phích Việc tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt sản phẩm tự tìm đến với ngân hàng có nhu cầu Thực quảng cáo thông qua kênh truyền thông ti vi, sách báo, ấn phẩm, thiết bị nghe nhìn, chương trình tài trợ, sản phẩm khuyến mại, tổ chức kiện, hội trợ triển lãm hay tư vấn trực tiếp cán ngân hàng * Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Biện pháp thực với hỗ trợ kết hợp từ khối Marketing hội sở ngân hàng Mục tiêu giải pháp tăng trưởng dư nợ, nâng cao hiệu sử dụng vốn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 3.3.1Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết… - Tăng cường phân cấp xét duyệt cho vay, xác định rõ trách nhiệm người từ chi nhánh đến hội sở việc xử lý tín dụng 91 - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kể trước, sau Quan tâm thích đáng đến phân tích đánh giá sau đầu tư, tổng kết học kinh nghiệm, tích lũy kiến thức để cơng tác thẩm định ngày tốt - Định kỳ phân loại nợ, đánh giá xử lý nợ tồn đọng, bước tiến hành phân loại nợ hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá thực trạng tín dụng tiềm ẩn rủi ro toàn hệ thống nói chung, chi nhánh nói riêng - Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (không hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ - Nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động cho vay ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn khẩn trương hoàn thiện chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức thủ tục cho vay theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diẽn biến kinh tế vĩ mơ - tiền tệ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát… - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chúng, kịp thời, xác phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành, phát triển dịch vụ mới… 92 - Nhằm bước hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho ngân hàng bị rủi ro sử dụng thông tin khơng xác Bên cạnh cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thông tin cung cấp - Nâng cao lực tra, giám sát, kiên xử lý đơn vị vi phạm mà không chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ ngân hàng việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc trích lập dự phịng rủi ro nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời tiến nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống ngân hàng phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước… Tuy nhiên, đạo đắn Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại tầm vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định chi tiết, gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế ngân hàng, đồng thời phát huy tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng ngân hàng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Đối với Nhà nước 3.3.3.1 Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Trong năm vừa qua, Nhà nước có sách đắn để khuyến khích phát triển kinh tế nước đầu tư nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Song để đồng thống từ cấp lãnh đạo cao đến cấp lãnh đạo địa phương, lãnh đạo ngành, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Đây yếu tố tạo nên yên tâm bỏ vốn đầu tư thành phần kinh tế Có ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, thành phần kinh tế mạnh dạn việc đầu tư chiều sâu, mở rộng hoạt động sản xuất kinh 93 doanh dịch vụ thu hút phận lớn nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư thành phần kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ 3.3.3.2 Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế như: + Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thơng tư14/2014/TTNHNN ngày 20/5/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung định 493; + Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung định 457; Những văn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên để tiếp tục hồn thiện quan quản lý Nhà nước cần phải ban hành, sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng cho cụ thể, đơn giản mà hiệu cao Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bối cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, an toàn ổn định dài hạn Về mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy Đây vấn đề nan giải ngân hàng phía khách hàng, quy định pháp luật thiếu tính quán, đồng bộ, không rõ ràng, thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Trong thời gian tới để khắc phục hạn chế địi hỏi Chính Phủ phải: 94 + Sớm ban hành luật sở hữu văn hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ chủ sở hữu tài sản liên quan đến chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển quyền sở hữu phát mại tài sản Nghiêm cấm việc cấp phát sử dụng nhiều giấy đăng ký quyền sử dụng để cầm cố, chấp nhiều ngân hàng + Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ ngân hàng, quyền nghĩa vụ quan, ban ngành có liên quan… + Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để ngân hàng thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp + Đồng thời đạo quan liên quan nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chây lỳ không trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo ngân hàng + Mặt khác, cần tạo điều kiện cho tổ chức chuyên trách mua bán nợ, xử lý tài sản chấp Hiện nay, số lượng công ty mua bán, khai thác tài sản chấp hoạt động chưa thực hiệu ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi xử lý tài sản chấp Vì vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện để có thêm nhiều cơng ty đời giúp khai thông bế tắc, giảm chi phí lý, tăng tính lỏng cho tài sản chấp nhằm giúp ngân hàng thu hồi vốn cho vay nhanh chóng hiệu Kết luận chương Từ số liệu phân tích đánh giá chương luận văn, với thành tựu hạn chế hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh thời gian vừa qua, chương luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt động cho vay Trên sở đó, mạnh dạn đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh, nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn cho kinh tế cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh, tối đa hóa lợi nhuận với mức rủi ro thấp 95 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn phát triển chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo cho hoạt động vừa an tồn vừa có hiệu Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng không mong muốn riêng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn thành phố Hà Tĩnh mà cịn mong muốn nhiều ngân hàng khác Với mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh” Trong luận văn này, em đề cập đến nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn chắt lọc, kế thừa hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Khẳng định vai trị quan trọng hoạt động tín dụng cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thứ hai: Từ hệ thống số liệu thực tế, có nguồn góc rõ ràng, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh qua ba năm 2014, 2015, 2016 Từ đó, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp khắc phục tương lai Thứ ba: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh thời gian tới Bằng kiến thức đào tạo kinh nghiệm công tác thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh, em cố gắng để hoàn thành luận văn tiến độ với chất lượng cao Để hoàn thành luận văn này, em nhận hướng dẫn tận tình Thầy giáo, PGS.TS Đồn Xn Thủy, quan tâm tạo điều kiện mặt tập thể Ban giám đốc anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Tuy nhiên thời gian kinh nghiệm nghiên cứu không nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn thiện 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh: Peter S.Rose (2001), uản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Tiếng Việt 1.Bộ Giáo dục Đào tạo (2008), Giáo trình Kinh tế Chính trị Mác xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lê Nin, Nhà Trần Đình Định; Đinh Văn Thanh; Nguyễn Văn Dũng (2008), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lê Thế Giới, Nguyễn Xuân Lãn, Võ Quang Trí, Đinh Thị Lệ Trâm, Phạm Ngọc Ái (2011), “Quản trị marketing định hướng giá trị”, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Ngân hàng Nhà nước sửa đổi bổ sung khoản điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2014, Hà Tĩnh 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015, Hà Tĩnh 97 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016, Hà Tĩnh 15 Trịnh Quốc Trung (2011), “Marketing Ngân hàng”, Nhà xuất Lao động xã hội 16 Trương Quang Thông (2012), “ Marketing Ngân hàng”, Nhà xuất kinh tế TP.Hồ Chí Minh 17 Trần Minh Đạo (2013), “Marketing bản”, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 98 ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh, em chọn đề tài: ? ?Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thành phố Hà. .. hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh đến năm 2020 82 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT... luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Hà Tĩnh Chương 3 :Một số giải pháp hoàn thiện hoạt