bộ tín dụng tại Phòng giao dịch Cầu Sến còn một số bất cập dẫn đến nợ xấu phát sinh tăng qua các năm do tình trạng khách hàng khó khăn về nguồn trả vàkhách. hàng cố tìnhchây ì,lừa [r]
Trang 1MỤC LỤC LỜICAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤCBẢNG
DANH MỤC SƠ ĐỒ
DANHMỤC BIỂU ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀHOẠTĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan vềhoạt động cho vay của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined
1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.3 Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2.Tổng quan vềhoạt độngcho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
1.2.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined
Kết luận Chương 1 Error! Bookmark not defined Chương2:THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA SHB TẠIPHÒNG GIAO DỊCH CẦU SẾN - CHI NHÁNH HÒN GAIError! Bookmark not defined
2.1 Khái quát về SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn GaiError! Bookmark not defined
2.1.1.Lịch sử hình thành vàquá trìnhphát triển Error! Bookmark not defined
Trang 22.1.2.Cơ cấubộ máytổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu Error! Bookmark not defined 2.1.4.Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016Error! Bookmark not defined
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB tại Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai Error! Bookmark not defined 2.2.1.Các sản phẩm cho vay Error! Bookmark not defined 2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vaykhách hàng cá nhânError! Bookmark not defined
2.3.Đánh giátổngquát hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB tại Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai Error! Bookmark not defined 2.3.1.Các kết quả đạt được Error! Bookmark not defined 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined Kếtluận Chương 2 Error! Bookmark not defined Chương :GIẢI PHÁPPHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGCHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNCỦA SHB TẠI PHÒNGGIAO DỊCHCẦU SẾN - CHI NHÁNH HÒN GAI Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai năm 2017 Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triểnhoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB Phònggiao dịchcầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai Error! Bookmark not defined
3.2.1 Hoàn thiện việc xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân
Error! Bookmark not defined 3.2.2 Tăng cường cung cấp sản phẩm đến khách hàngError! Bookmark not defined 3.2.3 Đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm cho vay mớiError! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vayError! Bookmark not defined
3.2.5 Củng cố hệ thống thông tin khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.6 Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng Error! Bookmark not defined
Trang 33.2.7 Tăng cường công tác giám sát sau cho vay Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà NộiError! Bookmark not defined
Kếtluận Chương 3 Error! Bookmark not defined KẾTLUẬN Error! Bookmark not defined DANHMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined
TÓM TẮT LUẬN VĂNTHẠC SỸ
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụnggiao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốcvà lãi
‘Nhưvậy có thểthấy: cho vayphản ánhquan hệ kinh tế, trong quan hệ này
thời gian nhất định cho người đivay(khách hàng vay vốn).Khiđến hạn trả nợ người
đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãivay Trong nghiệp vụ cho vay của cácngânhàng thươngmạiluôn có hainguyêntắc:nguyên tắc quảnlýmục đích tiền vay vànguyên tắchoàn trả
Cho vay là chức năng chủ yếu,quan trọng vàmang lạiphần lớn thu nhậpcho cácNgânhàng, đương nhiên với các điều kiện và nguyên tắc cho vay, với các khách hàng đáng tin cậy Thông qua phát triển hoạt động cho vay,cácNgânhàng thương mạiđã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được phát triển và từ đó,gópphần thúc đẩy sự phát triển kinhtế Vì vậy,các ngân hangđều mong muốn vàcónhiều biện pháp đểphát triểnhoạtđộng chovay
Phát triểnhoạt động cho vay là mộthệ thống các biện pháp liên quan đến việc
Trang 4khuyếch trương cho vaytăng quy mô cho vay và khách hàng cho vay để đạt mục tiêu đã hoạch định của Ngân hàng thương mại
Trong phạm vi của đề tài nghiên cứu tác giả đi sâu vào việc phát triển hoạt độngcho vay đối với kháchhàng cá nhân Phát triểnhoạt động cho vay khách hàng
cá nhânbao gồmsự gia tăng về quy mô tín dụngđồng thời với sự chuyển hóa về chất lượng, trìnhđộtín dụng, về chiều rộng và chiều sâu trong hoạtđộngcho vay khách hàng cánhân Tức làkhông những đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về số lượng sản phẩm, quy môvà cơ cấutín dụng, mà còn tăng trưởng
về chất lượnghoạt động,nângcao chất lượngchova khách hàng cánhân, gópphần tangtrưởng ổn địnhcho Ngân hàng
Trong quá trình phát triển cho vay khách hàng cá nhân, một điều vô cùng quan trọng đó là phải đảm bảo được sự tăng trưởng an toàn, tức là đảm bảo các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, trong tầm kiểm soát của ngân hàng
Việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố:
Các nhân tố bên ngoài gồm: môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, thói quen thích giao dịch gần của khách hàng, quan hệ giữa Ngân hàng và cá nhân không chặt chẽ như với tổ chức, nguồn thu của khách hàng bị giảm
Các nhân tố bên trong gồm: uy tín của Ngân hàng thương mại, chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng
Từ các nội dung lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân, tác giả liên hệ nghiên cứu thực trạng tại SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai
SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gaiđược thành lập và chính thứcđi vàohoạt động ngày 28/08/2012 và có trụ sở tại 363-365 Tiểu Khu Cầu Sến, Phường Yên Thanh, Thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh
Trang 5Từ khi thành lập đến nay, Phòng giao dịch Cầu Sến luôn nỗ lực bám sát địa bàn, cung cấpcácsản phẩm dịch vụngân hàng đến với nhiều đối tượng dân cư như: huy động vốn, cho vay cá nhân, chuyển tiền thanh toán trong nước, kiều hối, các dịch vụ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ liên kết, POS, các dịch vụ ngân hàng điện tử,… góp phần vàophát triển kinh tếđịa phương nâng caochất lượng cuộc sống của người dân
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 của Phòng giao dịch Cầu Sến như sau:
- Lợi nhuận hàng năm tăng ổn định với mức tăng bình quân 11,5%/năm
- Nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân là 5%/năm
- Dư nợ cho vay tăng bình quân 9%/năm
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB tại Phòng giaodịch cầu Sến- Chi nhánh Hòn Gai giai đoạn 2014-2016:
- Các sản phẩm cho vay: Theo chính sách về sản phẩm hiện naycủa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn HàNội, Phòng giao dịch Cầu Sến đangcung cấp cho khách hangcá nhâncác sản phẩmlàchovay nhucầu nhà ở,cho vay muaô tô, cho vaysản xuất kinh doanh,cho vaycá nhân tín chấp,chovay chứng minhnăng lựctàichính, chovaycầm cố giấy tờ có giávàcho vaythẻ tín dụng
- Tổng sốkhách hàng cá nhânvay vốn đến 31/12/2016 là 266 khách hàng Tỷ trọng tăng trưởng khách hàng vay vốn tại Phòng giao dịch Cầu Sến hàng năm chỉ đạt bình quân 9%/năm Số lượng khách hàng gia tăng hàng năm như trên tại Phòng giao dịch Cầu Sến là khá thấp cho thấy hoạt động marketing tại Phòng giao dịch Cầu Sến chưa hiệu quả
- Dư nợ cho vay đến năm 2016 là 205 tỷ đồng Xét về quy mô dư nợ Phòng giao dịch Cầu Sến cũng chỉ đạt mức trung bình so với các Phòng giao dịch khác cùng quy mô trên địa bàn
Toàn bộ khách hàng vay vốn tại Phòng giao dịch Cầu Sến là khách hàng cá
Trang 6nhân trên địa bàn Phòng giao dịch Cầu Sến không có chức năng cho vay đối với các doanh nghiệp
Ngoài ra, toàn bộ dư nợ cho vay tại Phòng giao dịch Cầu Sến đều bằng VND, không phát sinhcho vay bằng ngoạitệ
-Doanh sốcho vay năm’2016 là 105 tỷ đồng
- Doanh số thu nợ năm 2016 là 97 tỷ đồng
Doanh số cho vay của Phòng giao dịch Cầu Sến cũng khá cao, tuy nhiên do doanh số thu nợ cũng cao nên dư nợ cuối kỳ của Phòng giao dịch Cầu Sến chỉ ở mức trung bình
- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn bình quân hàng năm là 45% và cho vay trung dài hạn là 55% Cơ cấu về tỷ trọng cho vay trên khá phù hợp với các Phòng giao dịch khác cùng quy mô trên địa bàn
Tỷ trọngcho vay ngắn hạncó xu hướng tanglên từ 44%năm2014 lên 48% năm 2016 Ngược lại cho vay trung dài hạn lại có xu hướng giảm dần trong giai đoạn từ 56% năm 2014 xuống 52% năm 2016 Tuy nhiên, xét về số tương đối thì
cả cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn đều có sự tăng trưởng: cho vay ngắn hạn tăng bình quân 14%/năm và cho vay trung dài hạn bình quân 6%/năm
- Cơ cấudư nợ cho vay cá nhân theo sảnphẩm:
+ Cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất 46,6%/năm nhưng có xu hướng giảm (từ 48,9% năm 2014 xuống 44,5% năm 2016)
+ Cho vaysản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 28,1%/nămvà có xu hướng tăng dần (từ26,4%năm2014 lên 29,8% năm 2016)
+ Cho vay ô tô chiếm tỷ trọng 20,1%/năm
+Cho vay cầm cố giấy tờ có giáchiếm tỷ trọng 3,9%/năm
+ Cho vay thẻ visa chiếm tỷ trọng thấp nhất 1,2%/năm
Toàn bộcác sản phẩm cho vay cá nhânđều có tăng trưởng trong giai đoạn 2014-2016, trong đó: cho vay thẻ tín dụng tăng trưởng cao nhất, bình quân 27,4%/năm vàcho vay cầm cố giấy tờ có giá’ tăng thấp nhất bình quân 2,7%/năm
Trang 7Do đặc thù địa bàn kinh doanh của Phòng giao dịch Cầu Sến nằm tại khu vực đông dân cư của thị xã Uông Bí tỉnh Quảng Ninh nên có nhiềukhách hàng có nhu cầuvayvốn để muanhà, đất hoặc sửa chữa, cải tạo nhà ỏ nâng cao cuộc sống và một số hộ dân tiểu thương kinh doanh buôn bán tại chợ Trung tâm Uông Bí nên hai sản phẩm cho vay nhà ở và sản xuất kinh doanh hàng nămluônchiếm tỷ trọngcao
-Cơ cấudư nợcho vay theotài sản bảođảm:tỷ trọngcho vaycótài sản bảo đảmbình quân giai đoạn tại Phòng giao dịch Cầu Sến rất cao (98,8%/năm) làm tăng thêm mức độ an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay tiêu dungkhôngtài sảnbảo đảm cũng mang lại cho Phòng giao dịch Cầu Sến nhiều lợi nhuận vì vậy Phòng giao dịch Cầu Sến nên có kế hoạchmở rộng cho vay đối vớinhómkhách hangnày nhằmđa dạng hóa các sản phẩm cho vayvàkhách hàngvay vốn
- Nợ xấu cho vay cá nhân của Phòng giao dịch Cầu Sến tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng trong giai đoạn 2014-2016 cho thấy việc kiểm soát chất lượng cho vay tại Phòng giao dịch Cầu Sến chưa hiệu quả
Tỷ trọng nợ xấu/tổng dư nợ bình quân giai đoạn là 2,3% Mặc dù tỷ lệ nợ xấu này có thể chấp nhận được trong hoạt động kinh doanh, tuy nhiên Phòng giao dịch Cầu Sến cần có các giải pháp hiệu quả nhằm giảm thấp nhất nợ xấu phát sinh trong cho vay
- Nợ xấu theo sản phẩm:
+ Nợ xấu cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất 65,7%/năm và lại có xu hướng tăng lên (từ 60,6% năm 2014 xuống 70,7% năm 2016)
+ Nợ xấu cho vay ô tô chiếm tỷ trọng 19,9%/năm và có xu hướng giảm (từ 21,2% năm 2014 xuống 19% năm 2016)
+ Nợ xấu cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 10,6%/năm và có xu hướng giảm (từ 15,2% năm 2014 xuống6,9% năm 2016)
+ Nợ xấu cho vay thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng 3,8%/năm
+Cho vay cầm cố giấy tờ có giákhông có nợ xấu phát sinh
Trang 8- Nợ xấu theo nguyên nhân:
+ Khách hàng khó khăn về nguồn trả chiếm tỷ trọng bình quân 81%/năm + Khách hàng chây ì, lừa đảo chiếm tỷ trọng bình quân 19%/năm
Nguyên nhân nợ xấutrên cho thấy việc thẩm định kháchhàng, thẩm định khoảnvay và nguồn trả nợ củacáccán bộ tín dụng tạiPhòng giao dịch Cầu Sếncòn
có những hạn chế nhất định
Đánh giá tổng quáthoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB tại Phònggiao dịchcầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai trong giai đoạn 2014-2016 cho thấy:
- Các kết quả đạt được
+ Tổng thu nhập và lợi nhuận của Phòng giao dịch Cầu Sến gia tăng ổn định hàng năm Đóng góp vào tổng thu nhập và lợi nhuận của phòng chủ yếu là thu nhập từ lãi vay và thu dịch vụ ròng
+ Cơ cấu tỷ trọngcho vay ngắn hạn và trung dài hạnkhá hợp lý
+Tỷ trọng dư nợcó tài sản bảo đảmở mứccao, chiếm tỷ trọng bình quân hàng năm là 98,8%/năm.Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảmcao giúp Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai góp phần hạn chế tổn thất rủi ro xấy ra khi có nợ xấu phát sinh
+ Tỷ lệ nợ xấu cho vay ở mức chấp nhận được (2,3%/năm).Hoạt động cho vayvà kiểmsoát chất lượng khoản vayluôn được Phòng giao dịch cầu Sến quan tâm sát sao nên tỷ lệ nợ xấu cho vay hàng năm luôn ở mức chấp nhận được
+ Trong quá trình cho vay Lãnh đạo vàcán bộ tín dụng tại Phòng giao dịchcầu Sến luônthực hiện theo đúngquy trình, quy định nhằmhạn chếtối đa nợ xấu phát sinh
+ Lượng khách hàng cá nhân vay vốn tăng trưởng ổn định hàng năm trong giai đoạn 2014-2016
- Hạn chế:
+Dư nợ cho vay cómứctăng trưởng khá thấp (9%/năm)
Trang 9+ Tỷ trọng cho vay các sản phẩm truyền thống: nhà ở, sản xuất kinh doanh,
ô tô còn cao trong khi các sản phẩm khác về cho vay cá nhân như: cho vay tín chấp,cho vay chứng minh năng lực tài chính, cho vaycầm cố vàng vật chất, cho vay du học,cho vay đầu tư chứng khoánchưa có
+ Tỷ lệ nợ xấu cho vay ở mức chấp nhận được (2,3%/năm) nhưng lại có xu hướng gia tăng qua các năm
+ Nguyên nhân gây ra nợ xấu chỉ bao gồm donguồn trả nợ của khách hanggặp khó khănvà khách hangchây ì, lừa đảo đã thể hiện việc thẩm định khách hàng, khoản vay và công tác giám sát sau cho vay củacán bộ tín dụng cònnhữnghạn chế nhấtđịnh
+ Mức gia tăng khách hàng cá nhân thấp (9%) cho thấy công tác marketing
và chăm sóc khách hàng của Phòng giao dịch Cầu Sến chưa được hiệu quả
- Nguyên nhân của hạn chế:
+ Nguyên nhân chủ quan:
Định hướng và kế hoạch phát triển cho vay cá nhân trong các chương trình
kế hoạch kinh doanh của Phòng giao dịch Cầu Sến còn có những điểm chưahiệu quảtrong việc phát triểncho vaykhách hangcá nhân
Việcthẩm địnhkháchhàng, thẩm địnhkhoản vayvà nguồn trả nợ củacác cán
bộ tín dụng tại Phòng giao dịch Cầu Sến còn một số bất cập dẫn đến nợ xấu phát sinh tăng qua các năm do tình trạng khách hàng khó khăn về nguồn trả vàkhách hàng cố tìnhchây ì,lừa đảochiếm dụng vốn Ngân hàng
Hoạt động marketing tại Phòng giao dịch Cầu Sến chưa được thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp
+ Nguyên nhân từ khách hàng
Khách hàng cá nhân là các tầng lớp dân cư Chính vì vậy, nhóm khách hàng này khá đông và luôn có thói quen thích giao dịch gần nhà vì việc trả nợ vay định
kỳ hàng tháng, hàng quý nên họ không muốn giao dịch với các Ngân hàng xa và
Trang 10không thuận tiện về giao thông
Ngoài ra, phần lớn khách hàng cá nhân có mức thu nhập không cao nên họ rất cân nhắc về mức lãi suất vay, phương thứctrả nợ củacác Ngân hàng Đây là yếu tốchính vàquan trọng nhất trong việc ra quyết định của họ
Do các nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan, trong quá trình vay vốn khách hàng bị mất việc làm, bị mất hoặc giảm nguồn thu dẫn đến việc trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn
Một số trường hợp khách hàng đã có biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích xin vay đã nêu trong phương án vay vốn vàtrong hợp đồng cho vayđã ký kết giữa Ngânhàng vàkhách hàng nên đãkhông trả được nợđúng hạn
Một số khách hàng có dấu hiệu chây ìtrong việc trả nợ Ngânhàng, một sốkhách hangkhác còn có dấu hiệu lừa đảo thông qua việc mua bán nhà, đất để vay vốn Ngânhàng
+ Nguyên nhânkhách quanthuộc về môi trường kinhtế:
Những biến động bấtthườngcủa nền kinh tếgiai đoạn 2014-2016 đã ảnh hưởng không nhỏđến hoạt động cho vay củaChinhánh
Bêncạnh đó do hoạt động cho vaycótỷ trọngđóng góplớn nhất trong tổng thu nhập củacácNgân hangthươngmại Vìvậy, mở rộng được quy mô cho vay, tăng trưởng tốt cáchoạt động chovay, các Ngân hàngsẽ dễ dàng phát triểnđược nhiềudịch vụ kèmtheo Đồng thờivới mục tiêu phân tánrủi ro, gia tăng lợi nhuậncácNgân hàngthươngmại đã từng bước đầu tư công nghệ, cơ sở hạ tầng, đa dạng sản phẩm,… để cùng đua trong cuộc chinh phụccáckhách hangtrong đó có nhóm khách hàng cá nhân Chính vì vậy việc gia tăng quy mô cho vay, phát triển nhiều khách hàng mới tại Phòng giao dịch Cầu Sếncũng gặp nhiềukhó khan
Đểphát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trongnăm 2017 có những bước tiến đáng kể, SHB Phòng giao dịch cầu Sến đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trongnăm 2017 như sau: