BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ACB CHI NHÁNH CỬA NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Trọng Nghĩa Sinh viên thực : Lê Hồng Ân MSSV : 5014021002 Khóa :I Ngành : Tài Chính – Tiền Tệ Chun ngành : Tài Chính Cơng Hà Nội, năm 2014 i Ket-noi.com kho tai lieu mien phi LỜI CAM ĐOAN Khóa luận tốt nghiệp: “Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam” người viết thực hướng dẫn TS Nguyễn Trọng Nghĩa giúp đỡ toàn cán nhân viên ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam nói chung cán phịng Thanh Tốn Quốc Tế, Quầy Giao Dịch nói riêng Người viết xin cam đoan khóa luận kết q trình nghiên cứu, tìm tịi, thu thập số liệu cách nghiêm túc; tuyệt đối khơng chép chun đề, luận văn, luận án Nếu có sai với lời cam đoan trên, người viết xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, ngày 12 tháng 05 năm 2014 Sinh viên thực Lê Hồng Ân ii Mục Lục Lời mở đầu Chương I: Lý luận chung toán quốc tế ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm toán quốc tế 1.2 Vai trò hoạt động toán quốc tế: 1.3 Các phương tiện toán quốc tế: 1.3.1 Hối phiếu: 1.3.2 Séc toán quốc tế 1.4 Các phương thức toán quốc tế 1.4.1 Phương thức chuyển tiền 1.4.2 Phương thửc nhờ thu 10 1.4.3 Phương thức tín dụng chứng từ 13 1.4.4 Các phương thức toán quốc tế khác 18 1.4.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động toán quốc tế 19 Chương II: Giới thiệu chung ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam 22 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng ACB 22 2.2 Ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam 23 2.2.1 Lịch sử hình thành sản phẩm chủ yếu: 23 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh: 24 2.2.3 Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh 2011-2013: 25 Chương III: Thực trạng phát triển Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam 28 3.1 Tình hình hoạt động Thanh Toán Quốc Tế chi nhánh: 28 3.1.1 Tình hình chung: 28 3.1.2 Kết hoạt động phương thức TTQT (2011-2013): 29 3.1.3 Công nghệ áp dụng TTQT: 34 3.2 Thực trạng phát triển Thanh Toán Quốc Tế diễn chi nhánh 35 3.2.1 Theo chiều rộng: 35 iii Ket-noi.com kho tai lieu mien phi 3.2.2 Theo chiều sâu: 36 3.3 Đánh giá việc phát triển hoạt động TTQT chi nhánh 41 3.3.1 Những ưu điểm phát triển hoạt động TTQT chi nhánh 41 3.3.2 Những vấn đề tồn hoạt động TTQT chi nhánh 43 3.4 Nguyên nhân: 44 3.4.1 Nguyên nhân khách quan: 44 3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 47 Chương IV: Giải pháp phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế cho ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam thời gian tới 49 4.1 Đề phương hướng phát triển Thanh Toán Quốc Tế mục tiêu tăng trưởng doanh số cho năm 2014 49 4.1.1 Phương hướng phát triển: 49 4.1.2 Mục tiêu chi nhánh năm 2014: 50 4.2 Một số giải pháp cải thiện, nâng cao hiệu TTQT 51 4.2.1 Chương trình 5s: 51 4.2.2 Đẩy mạnh đào tạo, nâng cao trình độ nguồn nhân sự: 52 4.2.3 Nâng cao hạ tầng sở công nghệ, cập nhật phần mềm giao dịch 54 4.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý, cần phân loại chăm sóc khách hàng tốt hơn: 55 4.2.5 Tăng cường Marketing phát triển nguồn khách hàng mới: 56 4.2.5 Đa dạng hóa loại hình TTQT: 57 4.2.6 Tập trung vào mảng thị trường cạnh tranh Thanh Toán Quốc Tế khách hàng cá nhân: 57 4.2.7 Mở rộng mối quan hệ với ngân hàng quốc tế 58 4.2.8 Có chiến lược phát triển đồng hoạt động hỗ trợ TTQT: 58 4.2.9 Cải thiện phát triển mạng lưới chi nhánh: 59 4.3 Một số kiến nghị lên Hội sở ACB: 59 Kết luận 61 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Mức độ tin cậy hình thức TTQT Hình 1.2 Trình tự tiến hành nghiệp vụ chuyển tiền Hình 1.3 Trình tự nghiệp vụ nhờ thu phiếu trơn 10 Hình 1.4 Trình tự nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ 11 Hình 1.5 Quy trình nghiệp vụ toán L/C 16 Hình 1.6 Quy trình tốn theo phương thửc ghi sổ 17 Hình 2.1 Các giải thưởng ngân hàng ACB đạt .21 Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ACB Cửa Nam 23 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn CN GĐ 2011-2013 .25 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay CN GĐ 2011-2013 26 Bảng 3.1 Doanh số TTQT chi nhánh GĐ 2011-2013 29 Bảng 3.2 Doanh số phương thức chuyển tiền ACB Cửa Nam 2011-2013 .30 Bảng 3.3 Doanh số phương thức nhờ thu ACB Cửa Nam 2011-2013 31 Bảng 3.4 Doanh số phương thức L/C nhập ACB Cửa Nam 2011-2013 32 Bảng 3.5 Doanh số phương thức L/C xuất ACB Cửa Nam 2011-2013 33 Hình 3.6 Phần mềm TCBS ngân hàng ACB 34 Hình 3.7: Biểu lãi suất Ngoại tệ 01/03/2014 37 Biểu đồ: 4.1: Kế hoạch doanh số TTQT 2014 chi nhánh 51 v Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Trước tình hình phát triển giới nay, mà quốc gia tiến hành hội nhập tồn cầu hóa, khơng quốc gia tách khỏi xu hướng Việt Nam vậy, việc gia nhập WTO vào năm 2007 bước tiến đột phá đắn mục tiêu phát triển kinh tế nước ta góp phần rút ngắn khoảng cách phát triển so với quốc gia khu vực giới Điều dẫn tới cần thiết việc tập trung vào vấn đề Thanh Toán Quốc Tế, sở cho phát triển hoạt động quốc tế, giúp cho Doanh nghiệp có tảng minh bạch, vững để tiến tới hoạt động kinh doanh XNK, góp phần cho phát triển đất nước Thanh tốn quốc tế mắt xích quan trọng thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng Nó xem cơng cụ, cầu nối quan hệ kinh tế đối ngoại Quan hệ kinh tế thương mại quốc gia giới có tồn phát triển hay khơng phụ thuộc nhiều vào khâu tốn có kịp thời, an tồn, xác hay khơng? Trong thời gian qua, tình hình hoạt động TTQT Ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam có số bước tiến triển đáng kể, dấu hiệu đáng mừng cho phát triển Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Tuy nhiên hoạt động chi nhánh chưa thực phát huy hết tiềm năng, cịn gặp số hạn chế Vì vậy, người viết lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam” để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng thương mại cổ phần, cụ thể ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cửa Nam - Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu phương thức hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2013 Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu tình hình, kết hoạt động Thanh Toán Quốc Tế chi nhánh Cửa nam giai đoạn 2010-2013 mục tiêu, phương hướng cho năm 2014 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin: Từ số liệu chi nhánh cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo nội bộ, tạp chí, sách chuyên ngành… - Phương pháp quan sát: Quan sát tình hình thực tế hoạt động chi nhánh thời gian thực tập để nắm bắt hoạt động Thanh Toán Quốc Tế - Phương pháp vấn: vấn trực tiếp cán Thanh Toán Quốc Tế cán phòng ban khác chi nhánh - Phương pháp phân tích: Từ số liệu thu thập đc, so sánh tương đối tuyệt đối giá trị, từ nêu lên nhận xét kết luận Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm phần sau: Chương I: Lý luận chung toán quốc tế ngân hàng thương mại Chương II: Giới thiệu chung ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam Chương III: Thực trạng phát triển Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam Chương IV: Giải pháp phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế cho ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam thời gian tới Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Chương I: Lý luận chung toán quốc tế ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm toán quốc tế Thanh toán quốc tế (TTQT) chi trả tiền (ngoại tệ) liên quan tới hoạt động mua bán hay cung ứng hàng hoá tổ chức hay cá nhân nước với tổ chức hay cá nhân nước khác; hay quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ Ngân hàng nước liên quan TTQT khâu cuối đế kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh doanh quốc tế thơng qua nhiều hình thức toán khác Dưới giác độ kinh tế, quan hệ quốc tế chia thành hai loại : quan hệ mậu dịch quan hệ phi mậu dịch.Do đó, tốn quốc tế bao gồm toán mậu dịch toán phi mậu dịch + Thanh toán mậu dịch : Phát sinh sở trao đối hàng hoá dịch vụ thương mại theo giá quốc tế Thơng thường, tốn mậu dịch phải có giấy tờ kèm theo Các bên mua bán bị ràng buộc với hợp đồng thương mại hình thức cam kết khác : thư , điện giao dịch Mỗi hợp đồng mối quan hệ định, nội dung hợp đồng phải quy định rõ cách thức toán dịch vụ thương mại, hàng hoá định + Thanh toán phi mậu dịch : quan hệ toán phát sinh khơng liên quan tới hàng hố khơng có tính thương mại Thanh toán phi mậu dịch bao gồm chi phí quan ngoại giao nước sở tại, chi phí vận tải, chi phí lại đồn khách Chính phủ tổ chức đoàn khách cá nhân Dựa khái niệm ta thấy tốn phi mậu dịch đơn giản nhiều so với toán mậu dịch, ngân hàng thương mại tốn mậu dịch đối tượng đặc biệt chuyền kiều hối lượng kiều bào quốc gia ngày gia tăng Ngồi hai loại tốn nêu trên, TTQT cịn có tốn vay nợ, viện trợ Thực chất loại toán toán mậu dịch khác nguồn vốn Thanh tốn mậu dịch thực vốn tự có, cịn tốn vạy nợ hay viện trợ nước ngồi cấp vốn Ngày nay, hình thức tốn chiếm tỷ trọng lớn, nước bắt đầu phát triển hay nước phát triển để toán khoản nợ, khoản viện trợ tới kỳ hạn hồn trả quốc gia Có nhiều phương thức tốn khác tín dụng tín dụng chứng từ ( L/C), chuyển tiền điện, nhờ thu, ghi sổ, hàng đổi hàng có phương thức tốn chủ yếu : tín dụng chứng từ, chuyến tiền nhờ thu Việc áp dụng phương thức tuỳ thuộc theo mức độ tin cậy bạn hàng Bảng 1.1 Mức độ tin cậy hình thức TTQT Mức độ tin cậy Tin cậy nhiều Tin cậy vừa phải Tin cậy Phương thức tốn Chi phí tốn Chuyển tiền Chi phí thấp Nhờ thu Chi phí vừa Tín dụng chứng từ Chi phí cao Ngày hội nhập kinh tế giao lưu quốc tế ngày trở thành xu chủ yếu tốn quốc tế ngày phát huy vai trị 1.2 Vai trị hoạt động tốn quốc tế: Hoạt động tốn quốc tế ngày có vị trí quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt giai đoạn tiến hành xây dựng đất nước Thông qua hoạt động TTQT, tận dụng vốn , cơng nghệ nước ngồi để thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, rút ngắn khoảng cách tụt hậu đưa kinh tế đất nước hoà nhập với kinh tế khu vực giới Hoạt động TTQT khâu quan trọng q trình mua bán, trao đối hàng hố dịch vụ Hoạt động TTQT ngân hàng ngày có vị trí quan vai trị quan trọng, công cụ, cầu nối quan hệ kinh tế đối ngoại, quan hệ kinh tế thương mại nước giới Hoạt động TTQT giúp cho doanh nghiệp hạn chế rủi ro trình thực hợp đồng xuất nhập Do vị trí địa lỷ bạn hàng thường cách xa làm hạn chế việc tìm hiểu khả tài chính, khả người mua, bên nợ, đồng thời Ket-noi.com kho tai lieu mien phi điều kiện thị trường thường xuyên biến động, khả toán bên nợ bấp bênh, hoạt động toán quốc tế giúp nhà xuất hạn chế rủi ro q trình kinh doanh, nhờ thúc đẩy hoạt động xuát nhập phát triển Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng toán quốc tế có vị trí quan trọng Đây khơng phải dịch vụ tuỷ mà cịn coi dịch vụ không thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, bố sung hỗ trợ cho hoạt động khác phát triển Hoạt động toán quốc tế giúp cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng có nhu cầu giao dịch kinh doanh quốc tế.Trên sở ngân hàng phát triển dịch vụ huy động ngoại tệ, đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập dịch vụ khác, nhờ qui mô hoạt động ngân hàng ngày lớn Tóm lại, chế thị trường cạnh tranh gay gắt, xu tồn cầu hố, hoạt động TTQT có vai trị quan trọng việc góp phần tăng thu nhập ,uy tín khả cạnh tranh cho ngân hàng 1.3 Các phương tiện toán quốc tế: 1.3.1 Hối phiếu: 1.3.1.1 Khái niệm Hối phiếu tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện người ký phát cho người khác, yêu cầu người nhìn thấy hối phiếu, đến ngày cụ thể định đến ngày xác định tương lai phải trả số tiền định cho người theo lệnh người trả cho người cầm hối phiếu Hối phiếu có đặc điểm sau:  Tính trừu tượng hối phiếu: Trên hối phiếu không cần phải ghi nội dung quan hệ tín dụng, tức nguyên nhân gây việc lập hối phiếu, mà cần ghi rõ số tiền phải trả nội dung có liên quan đến việc trả tiền Hiệu lực pháp lý hối phiếu không bị ràng buộc nguyên nhân sinh hối phiếu Một tách khỏi hợp đồng đến tay người thứ ba hồi phiếu trở thành trái vụ độc lập, trái vụ sinh từ hợp đồng Hay nói cách khác, nghĩa vụ trả tiền hối phiếu trừu tượng  Tính bắt buộc trả tiền hối phiếu: Người trả tiền hối phiếu phải trả tiền theo nội dung ghi tờ phiếu Người Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Chương IV: Giải pháp phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế cho ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam thời gian tới 4.1 Đề phương hướng phát triển Thanh Toán Quốc Tế mục tiêu tăng trưởng doanh số cho năm 2014 4.1.1 Phương hướng phát triển: Căn vào phương hướng phát triển ngân hàng ACB, dự đốn tình hình kinh tế xã hội thịi gian tới vào tình hình thực tiễn mình, chi nhánh xác định phương hướng hoạt động thời gian tói sau: - Định hướng phát triển chung: Định hướng chiến lược ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ thương mại, phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mạnh hoạt động đầu tư tài dựa tảng cơng nghệ ngân hàng đại Chiến lược phát triển ngân hàng đến 2015 thực chiến lược tập trung khác biệt hóa lĩnh vực ngân hàng tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng bán lẻ ngân hàng đầu tư - Tiếp tục gia tăng thị phần tài trợ thương mại, dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối kinh doanh vàng, đặc biệt ý đến phân khúc khách hàng tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp lớn - Phát triển hoạt động đầu tư tài chính, chủ động tham gia dự án lớn (tài trợ dự án, hợp vốn - đồng tài trợ), kinh doanh chứng khoán, quản lý quỹ dịch vụ tài khác - Phát triển nhanh mạng lưới hoạt động bán lẻ, cung cấp giải pháp tài dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cách hiệu linh hoạt - Kế hoạch tới ngân hàng tiếp tục theo đuổi mục tiêu: “nhanh- an toàn- bền vững” - Phát triển nhanh sở chiến lược cụ thể: tập trung triển khai dịch vụ ngân hàng mang tính cơng nghệ cao, tăng lực tài chính, mở rộng mạng lưới quy mô hoạt động, tăng cường liên doanh, liên kết - Phát triển an toàn, bền vững sở đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện máy tổ chức, công tác quản lý điều hành phát triển nguồn nhân lực 49 4.1.2 Mục tiêu chi nhánh năm 2014: Chi nhánh ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng ACB, thời gian vừa qua chi nhánh nỗ lực khơng ngừng đế đưa hoạt động TTQT phát triến, đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thời gian nhánh, họp đầu năm 2013, giám đốc chi nhánh toàn thể nhân viên đơn vị thống đề mục tiêu, định hướng chi nhánh năm 2014: - Hồn thiện quy trình tốn, cải tiến kĩ thuật để đảm bảo an toàn tốc độ toán cho ngân hàng khách hàng - Làm tốt sách khách hàng, giữ gìn quan hệ với khách hàng truyền thống, tăng cường hoạt động Marketing nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, chủ động tiếp cận khách hàng lớn có sách mềm dẻo với đối tượng khách hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt - Phối hợp với nhiều hoạt động ngân hàng hoạt động TTQT diễn nhịp nhàng, đạt hiệu cao hoạt động Marketing, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng - Thực tốt đại hóa ngân hàng, sử dụng tốt công nghệ mạng tin học nhằm nâng cao chất lượng TTQT - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ TTQT có dịch vụ TTQT tiềm năng, mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ thơng qua việc thực sách ưu đãi nới lỏng quy định doanh nghiệp tham gia dịch vụ TTQT tín dụng xuất nhập khẩu, bảo lãnh - Thiết lập mối quan hệ ngân hàng đại lí, quan hệ tín dụng để thực cung ứng dịch vụ TTQT dịch vụ cho vay cách hiệu - Đảm bảo tính xác, an toàn, hiệu hoạt động TTQT, tăng cường cơng tác kiểm tra, quản lí khâu liên quan đến hoạt động TTQT - Các tiêu cụ thể hoạt động TTQT chi nhánh đến năm 2014 sau: + Doanh số hoạt động TTQT đạt 29,2 triệu USD, doanh thu từ hoạt động chiếm khoảng 25% doanh thu chi nhánh + Nâng cao tỷ lệ doanh số hoạt động phương thức chuyển tiền nhờ thu chiếm khoảng 20% tổng doanh số hoạt động TTQT + Các phương thức TTQT chiếm khoảng 10% doanh số hoạt động TTQT 50 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi 4.2 Một số giải pháp cải thiện, nâng cao hiệu TTQT 4.2.1 Chương trình 5s: Đây khái niệm xuất thời gian gần đây, sau ta tìm hiểu 5s gì, lợi ích mà đem lại, doanh nghiệp, ngân hàng, kể ngân hàng TMCP ACB áp dụng Đây quan điểm khởi nguồn từ doanh nghiệp Nhật Bản, họ suy nghĩ khác đánh giá cao môi trường làm việc Chương trình 5s hiểu chữ viết tắt tiếng Nhật: “SERI”, “SEITON”, “SEISO”, SEIKETSU” “SHITSUKE” Trong đó: - SERI (Sàng lọc): Là xem xét, phân loại, chọn lựa loại bỏ thứ không cần thiết nơi làm việc - SEITON (Sắp xếp): Là bố trí, đặt thứ ngăn nắp theo trật tự hợp lý để dễ dàng, nhanh chóng cho việc sử dụng - SEISO (Sạch sẽ): Là giữ gìn vệ sinh nơi làm việc, máy móc, thiết bị để đảm bảo môi trường, mỹ quan nơi làm việc - SEIKETSU (Săn sóc): Là liên tục trì, cải tiến nơi làm việc bằng: Seri, Seiton Seiso - SHITSUKE (Sẵn sàng): Là tạo thói quen tự giác tuân thủ nghiêm ngặt qui định nơi làm việc 51 * Ý nghĩa hoạt động 5S : 5S chương trình nâng cao suất phổ biến Nhật Bản trở nên phổ biến nhiều nước khác 5S xuất phát từ nhu cầu: - Đảm bảo sức khoẻ nhân viên - Dễ dàng, thuận lợi, tiết kiệm thời gian trình làm việc - Tạo tinh thần làm việc bầu khơng khí cởi mở - Nâng cao chất lượng sống - Nâng cao suất * Lợi ích 5s mang lại: Khi thực 5S thành công công ty, 5S đưa lại thay đổi kỳ diệu Những thứ không cần thiết loại bỏ khỏi nơi làm việc, vật dụng cần thiết xếp ngăn nắp, gọn gàng, đặt vị trí thuận tiện cho người sử dụng, máy móc thiết bị trở nên sẽ, bảo dưỡng, bảo quản Từ hoạt động 5S nâng cao tinh thần tập thể, khuyến khích hồ đồng người, qua người làm việc có thái độ tích cực hơn, có trách nhiệm ý thức với cơng việc Trên khái niệm mục tiêu mà 5s hướng tới, đạo thống toàn hệ thống ngân hàng ACB, chi nhánh Cửa Nam tiến hành thực theo tiêu chí 5s Sau thời gian thực hiện, mơi trường làm việc chi nhánh mang diện mạo khác, mang lại thoải mái thân thiện cho toàn nhân viên khách hàng đến làm việc chi nhánh Các việc mà chi nhánh làm theo tiêu chí 5s là: Thay đổi lại xếp khu vực làm việc, xếp hồ sơ gọn gàng loogic, tạo môi trường xanh cho không gian làm việc việc trồng thêm cảnh… Trong trình thực tập chi nhánh, người viết số bạn thực tập hòa mục tiêu thực 5s chi nhánh Ngoài việc dọn dẹp xếp văn phịng làm việc theo tiêu chí cơng ty, nhóm sinh viên thực tập có đề xuất riêng lên trưởng chi nhánh việc thực 5s, xếp lại phịng hành (nơi lưu giữ hồ sơ, hóa đơn chứng từ hồ sơ quản lý nhân viên) cách khoa học trưởng chi nhánh duyệt thực Đây việc khiến cho nhóm sinh viên thực tập người viết trở nên thân thiện với cán chi nhánh 4.2.2 Đẩy mạnh đào tạo, nâng cao trình độ nguồn nhân sự: Muốn phát triển hoạt động TTQT trước hết phải nâng cao trình độ cán TTQT Do đặc trưng hoạt động TTQT có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nên đòi hỏi cán nhân viên, lãnh đạo phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu nghiệp vụ ngoại thương hoạt động kinh doanh quốc tế, kiến thức 52 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi chuyên môn họ cịn phải có hiểu biết vi tính ngoại ngữ Thêm nữa, để đảm bảo an tồn, xác cho hoạt động TTQT, cán nhân viên phải rèn luyện phẩm chất đạo đức, trung thực, tự giác có trách nhiệm với cơng việc Trong q trình thực tập, người viết có điều kiện chứng kiến nhân viên thực giao dịch với khách hàng nước ngồi, làm khách hàng hiểu thực giao dịch phần chưa làm khách hàng hài lịng phần giao tiếp Để cải thiện tình trạng đó, người viết xin đề xuất ngân hàng cần tập trung vào nội dung sau: - Tuyển chọn cán bộ: Để mở rộng hoạt động phát triển hoạt động tương lai nhu cầu cán nhân viên lớn cơng tác tuyển chọn cán cần phải trọng Ngay từ khâu tuyển dụng, ngân hàng phải thực tổ chức thi tuyển để thực chọn ứng viên có chất lượng Phải tổ chức thi theo nhiều vòng để đánh giá tồn diện thí sinh lĩnh vực: kiến thức chun mơn, mức độ thành thạo vi tính, ngoại ngữ, khả giao tiếp có bước vào trình làm việc, ứng viên dễ dàng làm quên với công việc, hiệu làm việc cao Ngân hàng thực tuyển chọn cách nhận sinh viên vào thực tập, mơ hình mà số cơng ty nước ngồi áp dụng thành cơng trước Nếu q trình thực tập, sinh viên thể lực, hồn thành tốt cơng việc giao ngân hàng nhận sinh viên vào làm việc thức Như thế, ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thi tuyển lại tuyển chọn nhân viên có chất lượng làm quen với công việc - Công tác đào tạo đào lại: Các nhân viên tuyển dụng thường sinh viên trường làm thuộc số ngành nghề khác, từ ban đầu họ khó đáp ứng u cầu cơng việc.cũng làm quen với quy trình nghiệp vụ ngân hàng Các nhân viên cũ có kinh nghiệm làm việc đặc thù cơng việc loại hình TTQT Thế giới có thay đổi, phát triển, tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động khiến họ bị tụt hậu kiến thức Vì cơng tác đào tạo đào tạo lại vô cần thiết để trì chất lượng nguồn nhân lực ln mức cao Ngân hàng cần phải tổ chức khóa học sau : Các khóa học quy chế ngân hàng, quy trình nghiệp vụ cần thực Khóa học tiếng Anh chun ngành, chương trình vi tính dùng cơng việc, khóa học quy định, pháp luật Nhà nước có liên quan, quy tắc, tập quán hoạt động ngân hàng, TTQT Đào tạo cho nhân viên cách tiếp xúc với khách hàng để khách hàng ln hài lịng cao Các cán bộ, công nhân viên phải chấn chỉnh tác phong, thái độ, 53 tạo tin cậy, thỏa mãn từ phía khách hàng, khách hàng có thắc mắc phải nhiệt tình, giải thích cặn kẽ cho họ, tiến hành giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, mời chuyên gia lĩnh vực TTQT nói chuyện tổ chức buổi họp với chi nhánh khác để học tập kinh nghiệm lẫn nhau, trao đổi vướng mắc để tìm hướng phát triển - Cơng tác tổ chức nhân Trong giai đoạn cạnh tranh ngân hàng, nhân viên giỏi có lực chun mơn cao lại khơng nhiều, ngân hàng ln phải tìm cách để thu hút nhân viên giỏi làm ngân hàng Nếu ngân hàng khơng có cơng tác tổ chức nhân tốt cán giỏi khơng gắn bó vói ngân hàng Trong cơng tác tổ chức nhân sự, chi nhánh cần đảm bảo công bằng, minh bạch vấn đề khen thưởng, kỉ luật Khen thưởng nhân viên làm việc hiệu đồng thời có biện pháp xử phạt, kỉ luật nhân viên vi phạm quy định ngân hàng Ban lãnh đạo cần thường xuyên tiến hành đôn đốc, kiểm tra giám sát nhân viên thực công việc TTQT nói riêng cơng việc khác ngân hàng nói chung Khơng ngừng cải thiện chế độ phụ cấp, bảo hiểm, tăng dần mức thu nhập cho nhân viên Có chế độ khen thưởng xứng đáng cá nhân đạt kết xuất sắc, có sáng kiến tốt đạt doanh số cao cho ngân hàng Quan tâm khuyến khích hoạt động sinh hoạt ngoại khóa du lịch, thi văn nghệ, thể thao để gắn bó nhân viên ngân hàng nhằm phối hợp hiệu công việc 4.2.3 Nâng cao hạ tầng sở công nghệ, cập nhật phần mềm giao dịch Qua thời gian thực tập chi nhánh, người viết nhận khoa học cơng nghệ đóng vai trị vơ quan trọng việc thành công ngân hàng Chi nhánh Cửa Nam chi nhánh tiên phong, lâu đời ACB Hà Nội, dựa theo mà có số ưu điểm định, song có số hạn chế mà chi nhánh lâu đời thường mắc phải, cập nhật chậm hạ tầng cơng nghệ Các máy móc, cơng nghệ chi nhánh thường cũ làm việc từ lâu khiến cho hiệu công việc ngày giảm Trong thao tác, nghiệp vụ phải nhập vào sở liệu phần mềm TCBS máy tính, đặc biệt nghiệp vụ liên quan đến TTQT, máy tính cũ chậm chạp làm giảm suất nhân viên giao dịch làm bào mòn nhiệt huyết nhân viên thực nghiệp vụ Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải cải thiện chất lượng máy móc thiết bị, cập 54 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi nhật phần mềm TCBS mạng Lotus nội để nâng cao suất nhân viên 4.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý, cần phân loại chăm sóc khách hàng tốt hơn: Đối với ngành kinh doanh dịch vụ nào, hoạt động phải hướng khách hàng Khách hàng người định tồn phát triển dịch vụ Vì thế, doanh nghiệp dịch vụ phải xây dựng sách khách hàng họp lí, nhằm trì, thu hút khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh Các ngân hàng không nằm ngồi quy luật chất ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ Hiện tại, chi nhánh tập trung vào công tác chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết mà chưa thực biện pháp nhằm thu hút đối tượng khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, nhiều khách hàng chưa nhận biết ưu điểm chất lượng, giá phương thức TTQT mà ngân hàng cung cấp Vì thế, người viết thấy chi nhánh nên áp dụng thực số sách khách hàng sau: - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng : Cơ cấu khách hàng hoạt động TTQT chi nhánh chủ yếu khách hàng nội địa, doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn khách hàng quốc tế, doanh nghiệp lớn sử dụng hoạt động TTQT chi nhánh hạn chế Do đó, để phát triển hoạt động TTQT ngân hàng cần phải tiến hành đa dạng khách hàng, điều không giúp chi nhánh tăng thêm nguồn thu, mở rộng thị trường mà giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro nâng cao uy tín hoạt động TTQT - Phân loại khách hàng: Dựa vào khả tài chính, tình hình kinh doanh mối quan hệ khách hàng với ngân hàng để tiến hành phân loại đối tượng khách hàng Từ có sách họp lí với nhóm khách hàng cụ thể Ví dụ, nhóm khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với khách hàng cần có biện pháp khuyến khích phí dịch vụ ưu đãi, q tặng Cịn nhóm khách hàng tiềm cần trọng cơng tác quảng bá hình ảnh, xây dựng mối quan hệ, có biện pháp thu hút cụ thể - Tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên: 55 Mục đích hoạt động nhằm thắt chặt mối quan hệ giưa ngân hàng khách hàng Trong hội nghị, ngân hàng giới thiệu cho khách hàng sản phấm, dịch vụ mới, giải thích cặn kẽ ưu điểm, tiện ích từ dịch vụ, điều kiện để sử dụng dịch vụ, đồng thời trao đổi, tiếp xúc với khách hàng, lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng Từ nâng cao uy tín ngân hàng lòng khách hàng 4.2.5 Tăng cường Marketing phát triển nguồn khách hàng mới: Cùng với phát triến kinh tế thị trường Việt Nam phát triến hoạt động Marketing, hoạt động Marketing ngày đóng vai trị quan trọng thành công doanh nghiệp, ngành ngân hàng không ngoại lệ Thông qua hoạt động Marketing, ngân hàng củng cố tạo dựng hình ảnh đẹp khách hàng Hơn hoạt động Marketing tiến hành cách có tố chức có hệ thống sản phấm dịch vụ ngân hàng khách hàng biết đến có hội lơi kéo khách hàng Để tăng cường hoạt động Marketing, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: - Nghiên cứu nhu cầu thị trường, nhu cầu khách hàng cách bản, nghiêm túc, hệ thống khoa học theo trình: thu thập thông tin, phân chia thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, lập kế hoạch tài cho hoạt động Marketing đoạn thị trường mục tiêu - Chính sách khuếch trương : sách khuếch trương tồn mà chi nhánh phải khắc phục, chi nhánh nên thực biện pháp sau nhằm nâng cao lực tiếp thị quảng cáo: + Đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, chương trình khuyến mại hay kiện hoạt động chi nhánh + Tố chức hội nghi gặp mặt khách hàng để trao đổi, lắng nghe ý kiến khách hàng nhằm tạo dựng tình cảm khách hàng nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh Trong ngày qua, chi nhánh Cửa Nam có sáng kiến việc marketing cho chương trình huy động tiền gửi tín dụng ưu đãi ngày đầu tháng 3/2014, đó, chi nhánh thực phân loại đối tượng khách hàng dựa theo dư có tài khoản dư nợ vay ngân hàng để chia khách hàng thành nhiều mảng Sau nhân viên tiến hành gọi điện cho khách hàng, tùy vào loại khách hàng mà có biện pháp chăm sóc khách hàng khác Là số 56 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi nhân viên gọi điện thoại tới khách hàng, người viết cảm thấy bước có hiệu giúp cho hình ảnh ACB trở nên thân thiện mắt khách hàng 4.2.5 Đa dạng hóa loại hình TTQT: Sản phẩm dịch vụ yếu tố quan trọng hàng đầu ngành kinh doanh nào, ngành tài ngân hàng ngành cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền tệ Kinh tế phát triển vai trị ngân hàng quan trọng, đặc biệt vai trò cầu nối cung cầu vốn, khoản, tạo Kinh tế phát triển đồng thời nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng phức tạp để đáp ứng kịp thời với đòi hỏi yêu cầu khách hàng hồn cảnh ngân hàng khơng hồn thiện sản phẩm dịch vụ có mà cịn phải phát triển loại hình sản phẩm Đặc biệt sản phẩm liên quan đến hoạt động TTQT hoạt động liên quan tới hoạt động ngoại thương, có tính chất phức tạp quy trình thực hiện, văn luật áp dụng trình độ nước ta hoạt động ngoại thương nói chung hoạt động TTQT nói riêng cịn yếu so với nhiều nước Ngồi hội nhập kinh tế khu vực giới ảnh hưởng lớn đến kinh tế hoạt động thương mại, theo nhu cầu TTQT ngày gia tăng Các ngân hàng nước có chi nhánh Cửa Nam phải chịu sức ép lớn từ phía ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước hoạt động TTQT ngân hàng có uy tín kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực TTQT Vì thế, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hoạt động TTQT chi nhánh thời gian tới cần thiết để phát triển hoạt động TTQT phát triển Tuy nhiên bên cạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ hoạt động TTQT chi nhánh cần ý có có biện pháp quảng bá khuếch trương sản phấm, nâng cao trình độ hiểu biết cán nhân viên khách hàng sản phẩm, có nhiều sách ưu đãi khách hàng sử sản phẩm, dịch vụ để tránh tình trạng khách hàng không sử dụng sản phấm 4.2.6 Tập trung vào mảng thị trường cịn cạnh tranh Thanh Tốn Quốc Tế khách hàng cá nhân: Trước tình hình cạnh tranh ngân hàng vô gay gắt, kinh tế gặp nhiều khó khăn việc trọng vào mảng khách hàng doanh nghiệp có 57 thể coi chiến lược chưa thực đắn Khơng thể nói khơng khách hàng doanh nghiệp người mang lại doanh thu lớn khách hàng vô tiềm Nhưng trước xu đại hóa, cá nhân có nhu cầu tốn quốc tế, từ việc du học, mua sắm, bán hàng,… công đoạn thực online việc phát triển đón đầu khách hàng cá nhân ngân hàng trọng Điển việc phát triển thẻ toán Visa tới khách hàng, làm điều này, ngân hàng đưa vào ràng buộc nho nhỏ khiến khách hàng tâm sử dụng vào dịch vụ Trong tương lai, khách hàng cá nhân mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, vậy, chi nhánh cần tập trung vào mảng khách hàng tiềm này, điều cá nhân người viết cán phịng Tín Dụng muốn đề xuất ý kiến nhằm cải thiện hoạt động TTQT chi nhánh 4.2.7 Mở rộng mối quan hệ với ngân hàng quốc tế Đối với việc phát triển hoạt động TTQT việc phát triển mối quan hệ với ngân hàng nước đống vai trò quan trọng việc mở rộng thị phần TTQT ngân hàng Chính việc mở rộng quan hệ đại lí với ngân hàng nước chiến lược mà chi nhánh cần phải quan tâm Để mở rộng mạng lưới chi nhánh cần tiếp tục phát triển hệ thống đại lí, đặc biệt quốc gia có quan hệ thương mại lớn Nhật Bản, Mĩ, khu vực EƯ, khu vực ASEAN thị trường xuất Việt Nam Châu Phi, Tây Á Hệ thống ngân hàng đại lí ngồi việc phục vụ cho hoạt động TTQT chi nhánh cịn thơng qua để tìm hiểu đối tác xuất nhập khách hàng đồng thời tránh rủi ro cho ngân hàng tỉ lệ kí quỹ nhỏ 100% thơng qua chi nhánh cịn khai thác nguồn vốn tài trợ ngân hàng đại lí để bổ sung nguồn vốn ngoại tệ mình, ngồi cịn có mối quan hệ khác với ngân hàng đại lí đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ ngân hàng, kinh nghiệm quản lí, phát triển sản phấm 4.2.8 Có chiến lược phát triển đồng hoạt động hỗ trợ TTQT: Hoạt động TTQT hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động Marketing, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, hoạt động tác dụng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động TTQT Để phát triển hoạt động TTQT khơng hồn thiện nâng cao hoạt động tốn mà cịn phải phát triển hoạt động hỗ trợ hoạt động Marketing - tìm kiếm khách hàng, giới 58 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi thiệu sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chi nhánh phù họp với nhu cầu thực tế khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, quảng bá thương hiệu ngân hàng ACB, nâng cao uy tín chi nhánh Cửa Nam; mặt khách tìm hiểu hoạt động TTQT NHTM khác để học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ, kĩ thuật hoạt động để nâng cao sức cạnh tranh chi nhánh Hoạt động tín dụng với tín dụng xuất nhập khẩu, hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn để TTQT, bảo lãnh hay chiết chứng từ, bao toán hoạt động tài trợ xuất nhập khác để doanh nghiệp có vốn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, toán nhập Hoạt động kinh doanh ngoại tệ hoạt động hỗ trợ đắc lực cho hoạt động TTQT ngân hàng hoạt động bổ sung lượng ngoại tệ phục vụ trình TTQT Do vậy, để phát triển hoạt động TTQT chi nhánh cần có chiến lược, kế hoạch cụ thể, đồng với hoạt động trên, hoạt động khơng phát triển hoạt động TTQT khơng phát triển tốt 4.2.9 Cải thiện phát triển mạng lưới chi nhánh: Mạng lưới khách hàng có ỷ nghĩa quan trọng, khơng nói lên hoạt động chi nhánh thời điểm mà cịn tương lai, định thành cơng chi nhánh Chi nằm đị bàn quận Hoàn Kiếm quận trung tâm thủ đô Hà Nội, kinh tế phát triển, trình độ dân cư cao nên thuận lợi cho chi nhánh phát triển hoạt động Tuy nhiên, địa bàn hoạt động chi nhánh, có nhiều NHTM khác mở chi nhánh ngày nhiều nên mức độ cạnh tranh ngày cao thời gian tốt để thực tốt việc phát triển hoạt động TTQT chi nhánh cần phải thực biện pháp nhằm cải thiện phát triển mạng lưới hoạt động cách: trì khách hàng trung thành tìm kiếm khách hàng tiềm Qua việc thực hoạt động Marketing, chi nhánh cần tìm hiểu địa điểm đặt phịng, điểm giao dịch; địa điểm thường nơi đông dân cư, doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn có tiềm 4.3 Một số kiến nghị lên Hội sở ACB: - Từng bước hồn thiện văn pháp lý hướng dẫn trình TTQT - Mở lớp đào tạo cho nhân viên toàn hệ thống nhằm nâng cao nghiệp vụ, thực buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng phạm vi nước 59 - Tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, tố chức tài giới Tiếp tục mở rộng phát triển nhanh mạng lưới, phát triển phị phần, đa dạng hoá kênh phân phối - Quảng bá hình ảnh, thương hiệu ACB cách bản, hệ thống, có hiệu cao khơng nước mà cịn thị trường quốc tế - Từng bước có chế, sách trao quyền nhiều hon cho chi nhánh, để chi nhánh chủ động, sáng tạo hoạt động kinh doanh có kinh doanh quốc tế - Khơng ngừng tìm kiếm đối tác, thiết lập mối quan hệ đại lí với nhiều ngân hàng khu vực khác giới - Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần trọng số lượng chất lượng để đảm bảo an toàn hệ thống ACB 60 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Kết luận Trong giai đoạn nay, hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, số lượng ngân hàng liên doanh ngân hàng nước Việt Nam giảm so với giai đoạn trước ngày thống nhất, bền vững lớn mạnh Sự cạnh tranh ngân hàng vô gay gắt Ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam thời gian qua gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh có hoạt động TTQT Hơn nữa, trước tình hình kinh tế - trị giới có nhiều biến động tiêu cực nay, ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại phải chung tay, mục tiêu chung đưa kinh tế Việt Nam phát triển sau giai đoạn khủng hoảng Khóa luận tốt nghiệp với đề tài : “Phát triển hoạt động toán quốc tế ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam ” cố gắng phân tích thực trạng hoạt động TTQT chi nhánh giai đoạn 2011-2013, đánh giá kết đạt đồng thời hạn chế tồn hoạt động TTQT Trên sở lý luận tình hình thực tiễn chi nhánh, kết hợp với định hướng phát triển ngành ngân hàng, ngân hàng TMCP Việt Nam ngân hàng TMCP ACB, khóa luận đưa số giải pháp cho phát triển chi nhánh nói riêng cho ngân hàng ACB nói chung sở vấn đề mà người viết trải qua giai đoạn thực tập chi nhánh Qua trình nghiên cứu “Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam”, nội dung chuyên đề hoàn thành số nhiệm vụ sau: + Khái quát hệ thống hoá lý luận hoạt động TTQT NHTM + Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động TTQT NHTMCP ACB chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2010 – 2013 Qua đó, đưa kết đạt hạn chế hoạt động TTQT NHTMCP ACB chi nhánh Cửa Nam + Đưa số giải pháp, đề xuất mới, gợi ý cải thiện số giải pháp mà ngân hàng sử dụng để thực giải pháp hiệu tốt Với phân tích đề xuất đây, người viết mong muốn góp phần đẩy mạnh hoạt động TTQT NHTM nói chung NHTMCP ACB chi nhánh cửa Nam nói riêng 61 Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Trọng Nghĩa tận tình hướng dẫn người viết hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn toàn thể cán nhân viên NHTMCP ACB chi nhánh Cửa Nam giúp đỡ hỗ trợ người viết khoảng thời gian thực tập, giúp người viết có thơng tin bổ ích, kiến thức q giá để qua hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! 62 Ket-noi.com kho tai lieu mien phi Tài Liệu Tham Khảo ACB Cửa Nam – Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011-2013 ACB Cửa Nam – Báo cáo kết hoạt động TTQT chi nhánh 2011-2013 ACB Cửa Nam – Tài liệu hướng dẫn, đào tạo nghiệp vụ cán 2013 ACB Cửa Nam – Phương hướng hoạt động chiến lược kinh doanh 2014 TS Nguyễn Văn Tiến , Giáo trình tài quốc tế, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Một số website: http://acb.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn http://cafef.vn 63 ... luận chung toán quốc tế ngân hàng thương mại Chương II: Giới thiệu chung ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam Chương III: Thực trạng phát triển Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam Chương... nghiệp: ? ?Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam? ?? người viết thực hướng dẫn TS Nguyễn Trọng Nghĩa giúp đỡ toàn cán nhân viên ngân hàng TMCP ACB chi nhánh Cửa Nam. .. ? ?Phát triển hoạt động Thanh Toán Quốc Tế ngân hàng ACB chi nhánh Cửa Nam? ?? để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động Thanh Toán