Lời nói đầu Theo tinh thần nghị đại hội lần thứ VI Đảng Cộng sản Việt Nam tháng 12 năm 1986, năm qua, kinh tế nước ta chuyển dần từ kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có quản lí, điều tiết Nhà nước Đến nay, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu cơng nghiệp hố quan trọng: Trong tổng GDP, tỷ trọng nông lâm nghiệp, thuỷ sản 23%, tỷ trọng công nghiệp xây dựng 38% tỷ trọng dịch vụ 39% Trên lộ trình mở cửa, tự hố thương mại với kiện ký kết Hiệp định thương mại Việt-Mỹ không đánh thuế hàng xuất nhập tới hứa hẹn nhiều hội thách thức lớn cho Việt Nam Trước sức ép cạnh tranh đòi hỏi thị trường, Nhà nước ta tạo điều kiện cho phát triển kinh tế toàn diện mũi nhọn Các doanh nghiệp Việt Nam phải tự tìm kiếm hội cho ngồi hỗ trợ Nhà nước Muốn thực điều nhu cầu vốn cho đầu tư lớn, đặc biệt đầu tư tài sản cố định sở hạ tầng (đầu tư dài hạn), đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn Ngân hàng công thương Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) chi nhánh Ngân hàng cấp thuộc hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam Tuy thành lập góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố- đại hoá khu vực đất nước Hiện nay, địa bàn hoạt động chi nhánh xây dựng nhiều khu công nghiệp mới, đà phát triển thành khu công nghiệp vệ tinh Hà Nội (trung tâm trị, kinh tế, văn hố Việt Nam) nên nhu cầu vốn lớn Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh NHCT Phúc Yên nhiều tồn cơng tác tín dụng, mà rõ nét chất lượng tín dụng trung, dài hạn chưa cao địi hỏi có giải pháp tháo gỡ kịp thời có hiệu tầm vi mơ lẫn vĩ mơ Qua thời gian thực tập tìm hiểu NHCT Phúc Yên (Mê Linh-Phúc Yên-Vĩnh Phúc), tính cấp bách chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh thúc em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Công thương Phúc Yên” để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Các vấn đề chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHCT Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002 MỤC LỤC Tiêu đề Số trang Lời nói đầu Chương I: Các vấn đề chung tín dụng trung dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Tín dụng trung dài hạn NHTM 2.1 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 2.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 4.1 Chỉ tiêu định lượng 4.2 Chỉ tiêu định tính Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên từ năm 2000 đến năm 2002 Giới thiệu khái quát hoạt động NHCT Phúc yên 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Phúc yên 1.2 Cơ cấu máy tổ chức Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Phúc yên từ 2000-2002 2.1 Tình hình huy động vốn 2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.3 Các hoạt động khác Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT Phúc yên 2000 - 2002 Đánh giá chung hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên Định hướng hoạt động chung chi nhánh NHCT Phúc yên thời gian tới Nhiệm vụ trọng tâm năm 2003 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 2.1 Lập hồ sơ khách hàng 2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 2.3 Mở rộng cho vay quốc doanh tư nhân cá thể 2.4 Thành lập tổ tư vấn khách hàng Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với phủ quan có thẩm quyền 3.2 Kiến nghị với NHNN NHCT Việt Nam 3.3 Kiến nghị với NHCT tỉnh Vĩnh Phúc 3.4 Kiến nghị với cấp quyền tỉnh Kết luận Tài liệu tham kho Lời nói đầu Theo tinh thần nghị đại hội lần thứ VI Đảng Cộng sản Việt Nam tháng 12 năm 1986, năm qua, kinh tế nớc ta đà chuyển dần từ kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có quản lí, điều tiết Nhà nớc Đến nay, kinh tế Việt Nam đà đạt đợc thành tựu công nghiệp hoá quan trọng: Trong tổng GDP, tỷ trọng nông lâm nghiệp, thuỷ sản 23%, tỷ trọng công nghiệp xây dựng 38% tỷ trọng dịch vụ 39% Trên lộ trình mở cửa, tự hoá thơng mại với kiện ký kết Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ không đánh thuế hàng xuất nhập tới hứa hẹn nhiều hội nh thách thức lớn cho Việt Nam Trớc sức ép cạnh tranh đòi hỏi thị trờng, Nhà nớc ta đà tạo điều kiện cho phát triển kinh tế toàn diện mũi nhọn Các doanh nghiệp Việt Nam phải tự tìm kiếm hội cho hỗ trợ Nhà nớc Muốn thực đợc điều nhu cầu vốn cho đầu t lớn, đặc biệt đầu t tài sản cố định sở hạ tầng (đầu t dài hạn), đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn Ngân hàng công thơng Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) chi nhánh Ngân hàng cấp thuộc hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam Tuy đợc thành lập nhng đà góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, góp phần tăng trởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá- đại hoá khu vực đất nớc Hiện nay, địa bàn hoạt động chi nhánh xây dựng nhiều khu công nghiệp mới, đà phát triển thành khu công nghiệp vệ tinh Hà Nội (trung tâm trị, kinh tế, văn hoá Việt Nam) nên nhu cầu vốn lớn Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh NHCT Phúc Yên nhiều tồn công tác tín dụng, mà rõ nét chất lợng tín dụng trung, dài hạn cha cao đòi hỏi có giải pháp tháo gỡ kịp thời có hiệu tầm vi m« lÉn vÜ m« Qua mét thêi gian thùc tËp tìm hiểu NHCT Phúc Yên (Mê Linh-Phúc Yên-Vĩnh Phúc), tính cấp bách chất lợng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh đà thúc em lựa chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Công thơng Phúc Yên để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề đợc kết cấu gồm chơng: Chơng I: Các vấn đề chung chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHCT Phúc Yên từ năm 2000 đến năm 2002 Chơng I: Các vấn đề chung chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1 Hoạt động NHTM Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt nhận gửi, cho vay dịch vụ toán - thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Nh vậy, hoạt động ngân hàng thơng mại khái quát thành nghiệp vụ là: * Tạo lập nguồn vốn: Cũng nh doanh nghiệp nào, để hoạt động đợc cần phải có vốn Nguồn vốn ngân hàng thơng mại hình thành từ hai nguồn chủ yếu: - Nguồn vốn chủ sở hữu hình thành từ nguồn vốn pháp định vốn bổ xung: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (đợc pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lợng vốn định Đây lợng vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành từ loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trờng + Vốn pháp định khoản vốn bắt buộc phải có trớc vào hoạt động Nguồn vốn thờng phụ thuộc vào tính chất, qui mô loại ngân hàng Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Ví dụ nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam thành lập có nguồn vốn pháp định 200 tỷ VNĐ Nguồn vốn pháp định Nhà nớc cấp Ngân hàng thơng mại quốc doanh chủ sở hữu cấp Ngân hàng thơng mại cổ phần Tuy nhiên vốn pháp định đợc điều chỉnh tăng giảm tuỳ theo mục đích ngân hàng + Vốn bổ xung: vốn pháp định khoản vốn ban đầu, hàng năm Ngân hàng thơng mại phải bổ xung vốn cách trích từ lợi nhuận kinh doanh mức đóng góp chủ sở hữu Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu t Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu 10 Nguồn bổ xung từ đóng góp chủ sở hữu thông qua: phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ ngân hàng Nhà nớc quy định Đặc điểm hình thức huy động vốn không thờng xuyên song giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết + Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng mà trớc tiên quỹ dự phòng tổn thất (vốn tích luỹđợc trích lập hàng năm nhằm bù đắp tổn thất), quỹ bảo toàn vốn (nhằm bù đắp hao mòn vốn dới tác động lạm phát), quỹ thặng d phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch mệnh giá thị giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu mới, có quỹ: quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ giám đốc Các quỹ thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt ®éng kinh doanh t thc vµo mơc ®Ých sư dơng quỹ + Nguồn vay nợ chuyển đổi thành vốn cổ phần: Các khoản vay trung, dài hạn ngân hàng thơng mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần đợc coi phận vốn sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm nh sử dụng lâu dài, đầu t vào nhà cửa, đất đai hoàn trả đến hạn 11 Nguồn vốn chủ sở hữu Ngân hàng quan trọng trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại, đóng vai trò sống việc trì hoạt động thờng xuyên đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò đệm để chống rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ vấn đề đợc giải đa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời Vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng huy động tiền gửi với tỷ lệ quy định Vốn lớn tạo niềm tin cho công chúng vào đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài ngân hàng Và thế, vốn cung cấp lực tài cho tăng trởng phát triển hình thức dịch vụ mới, cho trơng trình thiết bị - điều kiện sống cho ngân hàng xu phát triển nh vũ bÃo x· héi - Nguån vèn thø hai lµ nguån huy động vốn nhàn rỗi từ xà hội: Thu hút vốn nhàn rỗi xà hội nhiệm vụ hàng đầu nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn chức Ngân hàng thơng mại Phơng thức tạo ta nguồn vốn chủ lực cho ngân hàng thơng mại Ngân hàng tồn không huy động nguồn vốn Các Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn dới nhiều hình thức nh nhận tiỊn gưi (tiỊn gưi giao dÞch, tiỊn gưi tiÕt kiƯm), phát hành trái phiếu (tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng ) vay Nguồn vốn 12 đồng, Kim hoa Đề nghị Nhà nớc có nghị định văn hớng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản chấp cho thuận lợi nhanh chóng tránh gây tổn thất cho ngân hàng - Nhà nớc tạo điều kiện cho xây dựng hệ thống thông tin kinh tế chuyên gia kinh tế đến tận sở để phục vụ tốt nhu cầu thông tin cho công tác thẩm định định cho vay, giám sát sử dụng vay có hiệu - Với doanh nghiệp, Chính phủ cần tăng cờng hiệu lực thông tin báo cáo kiểm toán; cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp việc chấp hành gửi thông tin báo cáo toán hàng quý theo định kỳ cho cấp chủ quản, quan kiểm toán, quan tài ngân hàng thơng mại có quan hệ tín dụng Trên sở ngân hàng thu thập đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giám sát tình hình sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo hiệu sư dơng vèn tÝn dơng 3.2 KiÕn nghÞ víi NHNN NHCT Việt Nam: - Trong việc xây dựng ban hµnh quy chÕ cho vay, NHNN vµ NHCT ViƯt Nam cần đơn giản hoá thủ tục thực công tác vay vốn tín dụng ngân hàng Ví dụ Nghị định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định công ty địa bàn kinh doanh xin vay phải trình tổng giám đốc Tuy nhiên với vay có tài sản chấp thuộc địa bàn hoạt động chi nhánh hay vay nhỏ mà phải trình tổng giám đốc nhiều thời gian gây cảm giác mang nặng tính hành Do đề nghị có quy 95 định cụ thể việc trao thêm quyền định cho chi nhánh trờng hợp nhằm vừa tạo tính động hoạt động chi nhánh vừa giảm bớt thủ tục công việc cho tổng giám đốc - Trong chế độ đÃi ngộ cán công nhân viên chi nhánh nhiều điều hạn chế, tình trạng đồng hoá cấp Chi nhánh đà nỗ lực thực chế độ trả lơng theo công việc nhng thấp, yêu cầu công việc phân biệt rõ ràng công việc Ngoài việc tạo điều kiện nâng cao nghiệp vụ cho cán ngân hàng, NHNN NHCT Việt Nam cần có chế độ đÃi ngộ cán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng chuyên tâm thực công tác mang lại hiệu công việc cao cho ngân hàng 96 3.3 Kiến nghị với NHCT tỉnh Vĩnh Phúc: - Địa bàn hoạt động chi nhánh có phát triển sôi động doanh nghiệp t nhân cá thể với dự án mang tính khả thi cao Có điều khó khăn cho vấn đề thẩm quyền định vay khách hàng Quyền phán cho vay với doanh nghiệp t nhân cá thể chi nhánh tối đa tỷ đồng cho dự án Rất nhiều dự án chi nhánh thẩm định đề nghị NHCT tỉnh xét duyệt, có đến gần 90% số dự án đợc NHCT tỉnh thông qua Hiện nay, theo đà phát triển kinh tế mạnh mẽ địa phơng, dự án hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp t nhân cá thể hay công ty trách nhiệm hữu hạn có tính khả thi cao, có tổng vốn đầu t tỷ đồng lớn Nếu phải thực công việc thẩm định trình lên NHCT tỉnh chờ NHCT tỉnh thẩm định lại lần duyệt cho vay thời gian tốn trình độ cán tín dụng thẩm định chi nhánh đà đợc nâng cao Do NHCT tỉnh nên nâng quyền phán cho vay cho dự án có tổng vốn đầu t tỷ, ví dụ nh 6,5 tỷ tạo cho chi nhánh chủ động linh hoạt cho vay khoản vay - NHCT tỉnh trình chi nhánh thẩm định vay có tính khả thi cao cần quan tâm nhiều ®Õn ý kiÕn cđa c¸c c¸n bé tÝn dơng chi nhánh để đảm bảo phân tích thông tin đợc đầy đủ xác tránh bỏ lỡ dự án hay đánh khách hàng lớn Ví dụ nh công ty Sữa Hà nội, bắt đầu xây dựng dự án, họ có đặt vấn đề xin vay vốn đầu t xây dựng nhà máy Tổng 97 vốn đầu t dự án 52 tỷ vốn tự có 25 tỷ nhng cấp không đồng ý cho vay Nguyên nhân kể đến thông tin thị trờng thời điểm thiếu sót, thị trờng sản phẩm sữa nớc ngooài chủ yếu, đánh giá sản phẩm có tính cạnh tranh thấp, khả thu hồi thấp nên trớc mắt lỗ, nhận định không đủ khả tài để bù đắp NHCT không cho vay khách hàng đà chuyển sang vay ngân hàng đầu t phát triển Đến nay, hoạt động sản xuất kinh doanh công ty có hiệu đợc thị trờng a chuộng Một ví dụ công ty liên doanh INDOU, đề nghị vay vốn kết hoạt động kinh doanh thua lỗ thành lập nhng bảng tài đợc cán tín dụng đánh giá mạnh Sau thẩm định, chi nhánh đà chuyển hồ sơ dự án cho NHCT tỉnh duyệt nhng không đợc duyệt cho vay Khách hàng sau đà chuyển sang vay vốn ngân hàng công thơng Đông anh, kết hoạt động thời gian gần khả quan - Ngân hàng công thơng tỉnh tạo điều kiện tăng cờng thêm sở vật chất cho chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày gia tăng địa bàn, tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh Mở thêm hoạt động dịch vụ khác nh máy rút tiền tự động để vừa giảm bớt gánh nặng công việc cho nhân viên kế toán, ngân quỹ công việc chi trả lơng, vừa đáp ứng nhu cầu rút tiền công ty hay cá nhân địa bàn nhanh chóng 3.4 Kiến nghị với cấp chÝnh qun tØnh: 98 - §iỊu bøc xóc hiƯn ®èi víi c¸c c¸n bé tÝn dơng cho vay vốn khả sử dụng vốn vay khách hàng địa bàn Nh đà phân tích, địa bàn mang nặng tính nông nên trình độ ngời dân thấp, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh yếu Đặt yêu cầu cấp quyền có biện pháp nâng cao trình độ quản lý ngời dân, nhà sản xuất kinh doanh Muốn đợc cấp giấy phép kinh doanh hoạt động phải đợc qua lớp đào tạo bắt buộc quản lý đào tạo kinh doanh, phải có chứng xác nhận Sau phải thờng xuyên mở lớp bồi dỡng kinh nghiệm quản lý, sản xuất kinh doanh cho đối tợng - Một vấn đề đặt thực cho vay theo chủ trơng phủ hiệu sản xuất kinh doanh ngời dân không cao, vay trồng rừng hay phát triển kinh tế trang trạng đa số khả trả nợ hay thu hồi nợ Do đó, thực cho vay đồng thời cấp quyền tỉnh địa phơng phải phối hợp phổ biến giảng dạy cho ngời dân cách làm kinh tế, giúp đỡ ngời dân kỹ thuật giống cho vay đựơc thực có hiệu 99 100 Kết luận: Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, chuyên đề đà hoàn thành số nội dụng nghiên cứu sau: Phân tích mặt lý luận vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên, từ nêu đợc mặt tích cực rút vấn đề tồn tại, hạn chế cần nghiên cứu giải để không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Nêu số giải pháp cụ thể đóng góp cho chi nhánh nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh, đảm bảo an toàn tín dụng hiệu tín dụng Đây đề tài đà cũ nhng khó, rộng nhiều vấn đề phức tạp mà nhà nghiên cứu không ngừng đề cập đến nên phân tích chuyên đề nhiều thiếu sót Với hiểu biết hạn chế, em mong nhận đợc ý kiến góp ý cô Phan Thu Hà thầy cô khoa giúp chuyên đề em đợc hoàn chỉnh để phát triển thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 101 Danh mục tài liệu tham khảo: Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thơng mại, NXB Tài Chính TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Nghị định 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HDQT Công văn NHCT Vĩnh Phúc (2000-2002) Báo báo kinh doanh Ngân hàng Công thơng Phúc Yên (2000-2002) Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Công thơng Việt Nam 102 Đại học kinh tế quốc dân khoa tài Cộng hoà xà hội chủ nghĩa việt nam Độc lập Tự Hạnh phúc Bản nhận xét chuyên đề tốt nghiệp quan thùc tËp …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ngày tháng năm 103 Đại học kinh tế quốc dân khoa tài Cộng hoà xà hội chủ nghĩa việt nam Độc lập Tự Hạnh phúc Bản nhận xét luận văn tốt nghiệp quan thực tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… 104 Ngày tháng năm 105 Mục lục Tiêu ®Ị trang Sè Lêi nãi ®Çu .1 Chơng I: Các vấn đề chung tín dụng trung dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM .3 1.1 Hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Kh¸i niƯm 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 10 Tín dụng trung dài hạn NHTM .13 2.1 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 13 2.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn .14 Chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM .16 Các tiêu phản ánh chất lợng tín dụng trung dài hạn18 4.1 Chỉ tiêu định lợng 18 4.2 Chỉ tiêu định tính 20 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHCT Phúc yên từ năm 2000 đến năm 2002 .24 Giới thiệu khái quát hoạt động NHCT Phúc yên 24 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Phúc yên24 106 1.2 Cơ cấu bé m¸y tỉ chøc 25 Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Phúc yªn tõ 2000-2002 27 2.1 Tình hình huy động vốn .27 2.2 T×nh h×nh sư dơng vèn 29 2.3 Các hoạt động kh¸c 32 Thùc trạng chất lợng tín dụng NHCT Phúc yên 2000 2002 33 Đánh giá chung hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 50 Ch¬ng III: Mét số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên 60 Định hớng hoạt động chung chi nhánh NHCT Phúc yên thời gian tíi 60 Nhiệm vụ trọng tâm năm 2003 .61 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh NHCT Phúc yên .64 2.1 LËp hå s¬ khách hàng 64 2.2 Tăng cờng công tác thu thập xử lý thông tin .66 2.3 Më réng cho vay ngoµi quèc doanh vµ t nhân cá thể67 2.4 Thành lập tổ t vấn khách hàng 68 Một số kiến nghÞ .69 3.1 KiÕn nghị với phủ quan có thẩm quyÒn 69 3.2 Kiến nghị với NHNN NHCT ViƯt Nam 70 3.3 KiÕn nghÞ víi NHCT tØnh VÜnh Phóc .71 107 3.4 KiÕn nghÞ víi c¸c cÊp chÝnh qun tØnh 72 KÕt luËn 74 Tài liệu tham khảo 75 108 109 ... mà hoạt động Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Công thơng mà có chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn với hoạt động số tổ chức tín dụng khác 40... thành phát triển NHCT Phúc Yên: Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Phúc Yên đợc thành lập từ năm 1994 Ngân hàng Công thơng Phúc Yên chi nhánh ngân hàng cấp huyện nhng lại đợc thành lập trớc ngân hàng. .. chất lợng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng: Chất lợng tín dụng trung, dài hạn có ý nghĩa lớn tồn phát triển ngân hàng thơng mại Để có nhìn nhận chất lợng tín dụng ngân hàng, ta sử dụng số tiêu