ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN tế H uế - - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC U Đ ại họ cK in h PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Lê Thị Châu Lớp: K46 KHĐT Niên khoá: 2012 - 2016 Giáo viên hướng dẫn: Th.S Trần Hạnh Lợi Huế, tháng 06 năm 2016 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi Lời Cảm Ơn Đ ại họ cK in h tế H uế Trước tiên em xin cám ơn quý thầy cô giáo khoa Kinh Tế - Phát triển tận tình giảng dạy truyền đạt cho em học quý báu suốt năm tháng học tập trường Những điều thầy cô giảng dạy hành trang bên em bước đường tương lai! Sau em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Th.S Trần Hạnh Lợi hướng dẫn tận tình giúp đỡ em suốt trình thực hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Xin tri ân công ơn cô! Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Maritime Bank Chi Nhánh Huế anh chị phòng Khách Hàng Cá Nhân phòng Kế Toán tạo điều kiện cung cấp cho em thông tin cần thiết để em mở rộng kiến thức vận dụng lý thuyết vào thực tiễn hoàn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên: Lê Thị Châu SVTH: Lê Thị Châu i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ ix TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .x PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ tế H uế 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu ại họ cK in h PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đ 1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.3.2.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay 1.3.2.2 Dựa theo thời hạn cho vay 1.3.2.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay 1.3.2.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay 1.4 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.4.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.4.2 Đặc điểm chức cho vay tiêu dùng 10 SVTH: Lê Thị Châu ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi 1.4.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.4.3.1 Căn vào mục đích vay 11 1.4.3.2 Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 11 1.4.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 11 1.4.3.4 Căn vào phương thức hoàn trả nợ 13 1.4.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 1.4.4.1 Lợi ích khách hàng: 16 1.4.4.2 Lợi ích người sản xuất 17 1.4.4.3 Lợi ích ngân hàng 18 tế H uế 1.4.4.4 Lợi ích kinh tế - xã hội: 18 1.4.5 Các yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.4.5.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.4.5.2 Các nhân tố khách quan 21 ại họ cK in h 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 22 1.6 Hoạt động cho vay tiêu dùng nước ta 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Maritime Bank Chi nhánh Huế 27 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu hoạt động Ngân Hàng Maritime Bank Chi nhánh Huế 27 Đ 2.1.2 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Huế thời gian 2013 – 2015 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Maritime Bank Chi nhánh Huế 32 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Maritime Bank Chi nhánh Huế 32 2.2.1.1 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo mục đích vay 32 2.2.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay 37 2.2.1.3 Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo tiền vay 43 SVTH: Lê Thị Châu iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi 2.2.2 Các tiêu đánh giá việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 45 2.2.2.1 Tình hình tăng trưởng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 45 2.2.2.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng MSB Huế giai đoạn 2013-2015 49 2.2.2.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng MSB Huế giai đoạn 2013 - 2015 49 2.2.2.4 Tỷ suất lợi nhuận CVTD MSB Huế giai đoạn 2013-2015 52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NH TMCP Hàng Hải Việt tế H uế Nam –CN Huế thời gian 2013 – 2015 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 54 2.3.2.1 Những tồn 54 ại họ cK in h 2.3.2.2 Nguyên nhân 55 PHẦN III: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ 58 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NH TMCP Hàng Hải VN – CN Huế 58 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Hàng Hải VN – CN Huế 59 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 59 Đ 3.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 59 3.2.1.2 Có sách lãi suất thích hợp hình thức vay đối tượng vay 60 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh 60 3.2.1.4 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng 61 3.2.1.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ 62 3.2.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng theo hướng vừa đảm bảo chặt chẽ vừa tạo thuận lợi cho người vay 62 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 63 SVTH: Lê Thị Châu iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi 3.2.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 64 3.2.2.4 Làm tốt công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 65 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 66 3.2.3.1 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin 66 3.2.3.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng67 PHẦN IV: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 4.1 Kiến nghị 68 4.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 4.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 69 tế H uế 4.2 Kết luận 70 Đ ại họ cK in h DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 SVTH: Lê Thị Châu v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU STT Nguyên nghĩa Ký hiệu ATM Máy giao dịch tự động CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CN Chi nhánh DNCV Dư nợ cho vay DPRR Dự phòng rủi ro ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 13 NH Ngân hàng 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 Đ ại họ cK in h tế H uế NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 17 NXB Nhà xuất 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 DSCV Doanh số cho vay SVTH: Lê Thị Châu vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Kết kinh doanh MSB Huế giai đoạn 2013 – 2015 .30 Bảng 2: Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo mục đích vay vốn MSB Huế giai đoạn 2013-2015 33 Bảng 3: Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn vay MSB Huế giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 4: Tình hình cho vay tiêu dùng phân theo hình thức bảo đảm tiền vay tế H uế MSB Huế giai đoạn 2013 - 2015 .43 Bảng 5: Tình hình tăng trưởng CVTD MSB Huế giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 6: Tình hình dư nợ CVTD DSCV MSB Huế năm 2013-2015 46 ại họ cK in h Bảng 7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 8: Tình hình nợ hạn CVTD MSB Huế giai đoạn 2013 - 2015 50 Bảng 9: Tình hình nợ xấu CVTD MSB Huế giai đoạn 2013-2015 51 Đ Bảng 10: Tỷ suất lợi nhuận CVTD MSB Huế giai đoạn 2013-2015 52 SVTH: Lê Thị Châu vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình doanh số CVTD theo mục đích MSB Huế giai đoạn 2013-2015 34 Biểu đồ 2: Tình hình doanh số thu nợ CVTD theo mục đích MSB Huế 35 giai đoạn 2013-2015 35 Biểu đồ 3: Tình hình dư nợ CVTD theo mục đích MSB Huế giai đoạn 2013-2015 36 Đ ại họ cK in h tế H uế Biểu đồ 4: Tình hình doanh số CVTD theo thời hạn MSB Huế .39 SVTH: Lê Thị Châu viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hạnh Lợi DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Maritime Bank Chi nhánh Huế 32 SVTH: Lê Thị Châu ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi nên thời gian giải hồ sơ cho khách hàng thường xuyên chậm so với cam kết - Mạng lưới hoạt động MSB - Chi nhánh Huế thưa thớt không muốn nói địa bàn Huế, có chi nhánh đáp ứng nhu cầu lớn người dân Vì người dân chưa biết nhiều đến MSB hạn chế đến việc giao dịch khách hàng sau vay vốn tiêu dùng Thứ hai, công nghệ ngân hàng đánh giá đại, ổn định, chưa thực đạt hiệu mong muốn, chưa có phát triển đồng chương trình cho vay ngân hàng điện tử Thứ ba, MSB - Chi nhánh Huế đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng tế H uế chưa có phân hóa rõ ràng đối tượng khách hàng để thực sách cho vay vốn Chưa có phân đoạn thị trường để có phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp với nhóm khách hàng riêng biệt nhu cầu đối tượng khách hàng khác Do sản phẩm chưa đến với đông đảo dân cư mong đợi ại họ cK in h Thứ tư, số nguyên nhân dư nợ cho vay tiêu dùng thấp: - MSB - Chi nhánh Huế chưa quan tâm mức có chủ trương cụ thể, xác phát triển cho vay tiêu dùng - Mức cho vay tiêu dùng Chi nhánh dựa giá trị tài sản đảm bảo thấp, khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo Mặt khác, MSB - Chi nhánh Huế thường định giá tài sản đảm bảo thấp so với ngân hàng cạnh tranh phải bắt buột bên định giá bên thứ 3, mức cho vay khách hàng thấp Đ MSB - Chi nhánh Huế chưa có sách mục tiêu rõ ràng cho vay phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế, thấu chi, hạn mức vay vốn CBCNV MSB chưa cao SVTH: Lê Thị Châu 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi PHẦN III: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NH TMCP Hàng Hải VN – CN Huế  Tầm nhìn: Xây dựng MSB – chi nhánh Huế thành tổ chức đầu tư tài ngân hàng đa sở áp dụng thông lệ tốt nhất, trì vai trò chủ đạo khu vực miền trung góp phần vào thành công MSB hệ thống ngân hàng thương mại  Chiến lược: Chiến lược phát triển tế H uế nước, có phạm vi hoạt động quốc tế Tiếp tục đổi đại hoá toàn diện mặt hoạt động – bắt kịp với trình ại họ cK in h độ khu vực giới; Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi sẵn có ngân hàng, mở rộng lĩnh vực hoạt động cách hiệu theo chiều rộng chiều sâu Mục tiêu chiến lược cụ thể: o Trở thành chi nhánh có quy mô lớn hệ thống MSB nước o Tăng cường lực quản trị điều hành đại hoá công nghệ ngân hàng Đ nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn; o Tăng cường lực tài bảo đảm an toàn hoạt động phát triển MSB – chi nhánh Huế; o Nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế; o Có cấu tổ chức mô thức quản trị đại, áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt nhất, sẵn sàng cho hội nhập phát triển; o Có phạm vi hoạt động nước thị trường tài giới, mở rộng phạm vi hoạt động không dịch vụ tài chính/ngân hàng thông qua nghiệp vụ đầu tư tài chính, mua bán, sáp nhập công ty phát triển doanh SVTH: Lê Thị Châu 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi nghiệp mới; o Ứng dụng tảng công nghệ đại tiên tiến nhất, đáp ứng nhu cầu ngày cao quản trị sản phẩm/tiện ích phục vụ khách hàng với chất lượng cao; o Phát triển nguồn nhân lực thông qua giải pháp đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân tài nước thu hút chất xám từ khu vực kinh tế phát triển; 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Hàng Hải VN – CN Huế 3.2.1 Nhóm giải pháp chung tế H uế 3.2.1.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, chi nhánh hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, số lượng khách hàng đến chi nhánh ngân hàng thực cho vay tiêu dùng hạn chế Mặc dù, chi nhánh nỗ lực việc ại họ cK in h xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chi nhánh chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chế chi nhánh Chi nhánh phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cầu đặt ngân hàng cần phải có nghiên cứu, phân tích Đ đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay - Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, công tác xã hội nhiều - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu SVTH: Lê Thị Châu 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi - Marketing trực tiếp qua Thư ngỏ, điện thoại, nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP - Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc,… website ngân hàng, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website 3.2.1.2 Có sách lãi suất thích hợp hình thức vay đối tượng vay Thông thường Tổng giám đốc MSB đưa mức lãi suất cho hệ thống áp dụng Nhưng điều kiện biến động lãi suất nay, chi nhánh dựa tế H uế mức lãi suất chung để điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp với Mức lãi suất đặt đòi hỏi sức cạnh tranh, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng đảm bảo mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên người tiêu dùng thường trọng vào việc sử dụng loại ại họ cK in h hình dịch vụ phục vụ nhu cầu đời sống hay nhu cầu chi trả cấp bách nên họ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất Nhưng với tình hình cạnh tranh khốc liệt ngày nay, cộng với khối lượng lớn tổ chức tài tham gia vào nghiệp vụ dẫn tới tình trạng lãi suất cho vay điều chỉnh cách hợp lý Vấn đề đặt người tiêu dùng có so sánh lựa chọn ngân hàng, họ không sử dụng loại sản phẩm hay sử dụng dịch vụ lần mà họ sử dụng nhiền lần ngân hàng phục vụ tốt có sức hấp dẫn Vì mức lãi suất Đ đưa chi nhánh cần có cân nhắc hợp lý đảm bảo sức cạnh tranh không gây tổn thất cho ngân hàng 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người tiêu dùng Hội sở ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế có trụ sở đặt tuyến đường trung tâm thành phố Huế Đây địa bàn xem giàu tiềm tỉnh hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vì cạnh tranh trở nên gay gắt ngân hàng Một biện pháp để SVTH: Lê Thị Châu 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng địa bàn 3.2.1.4 Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay: - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội ứng dụng công nghệ để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm rủi ro - Ngân hàng quan tâm tới khâu định giá tài sản cách chuẩn xác đảm bảo đầy đủ tính pháp lí tài sản Ngoài thời hạn cho vay, ngân hàng phải thực kiểm tra thông qua báo cáo thường kì khách hàng tình tế H uế trạng tài sản đảm bảo kiểm tra trực tiếp chỗ - Tăng cường việc sử dụng thông tin nội bộ, liên ngành góp phần hỗ trợ việc đưa định tín dụng xác 3.2.1.5 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ại họ cK in h Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính cho vay tiêu dùng cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương Đ thức toán để khách hàng hài lòng nhất, khách hàng hài lòng họ luôn khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt Hiện chi nhánh, danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng, chủ yếu cho vay mua nhà, cho vay mua xe máy, y tế Trong nhu cầu người tiêu dùng đa dạng phong phú Rõ ràng, đứng trước thực tế nhu cầu thị trường đa dạng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn gây khó khăn nhiều cho chi nhánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng Chỉ cách xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng chi nhánh cạnh tranh với SVTH: Lê Thị Châu 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi ngân hàng thương mại khác Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro Mặt khác, chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn vốn phí dịch vụ thông qua việc hỗ trợ CVTD dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng gia 3.2.2 Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ 3.2.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng theo hướng vừa đảm bảo chặt chẽ vừa tạo thuận lợi cho người vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng,bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi tế H uế suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống ngân hàng MSB cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có ại họ cK in h khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh MSB lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán Điều dẫn tới đối tượng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể Thứ hai, cải tiến quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng.Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đ Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng, vấn đề lãi suất ngày có không chênh lệch nhiều ngân hàng Khách hàng lựa chọn dịch vụ có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu MSB Huế cần thiết phải nghiên cứu mẫu hồ sơ cho đơn giản nhất, thủ tục SVTH: Lê Thị Châu 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi Việc đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đôi với việc quản lý, giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể rõ ràng phương pháp quản lý khoản vay tiêu dùng cách hiệu quả: - Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: quy định cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) để có thông tin tình hình tài khách hàng, chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo để có giải pháp ngăn chặn kịp thời tế H uế 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Trước tiến hành hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có trình thẩm định kỹ khách hàng vay, công tác thẩm định bao gồm việc xem xét khách hàng có đủ lực tài dân để tiến hành ại họ cK in h hoạt động tín dụng hay không, vậy, công tác thẩm định coi tảng hoạt động tín dụng Nhưng chi nhánh chủ yếu nhân viên tuổi đời tuổi nghề trẻ nên kinh nghiệm thẩm định chưa có nhiều, mặt khác MSB chưa có hệ thống đào tạo nhân viên sát với thực tế hiệu Để lựa chọn cách xác khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích theo dõi khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: tư cách khách hàng lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng, phương án sử dụng vốn vay kế hoạch trả nợ, tình hình tài tương lai, tài sản đảm Đ bảo cho khoản vay Tuy nhiên ngân hàng cán tín dụng làm tốt hết nhiệm vụ trách nhiệm tiến hành thẩm định Việc thẩm định khó khăn với hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu phải dựa vào báo cáo tài hay thông tin từ phía khách hàng cung cấp, mà có bảng báo cáo tài hay phương án kinh doanh rõ ràng Vì mức độ rủi ro thẩm định cao, cố xảy cho khách hàng nguyên nhân bất khả kháng Chính nâng cao công tác thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro việc làm tiên Việc thu thập phân tích thông tin cách xác đầy đủ, tổng hợp tạo nên sở cần thiết ban đầu cho công tác cho vay SVTH: Lê Thị Châu 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi Một công việc quan trọng phải trọng công tác lưu trữ thông tin Một khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thiết phải có thông tin cần thiết cho việc chấm điểm tín dụng ngân hàng Sau ngân hàng tất toán xong vay, tài liệu cứng khách hàng cất vào kho, tài liệu mềm lưu trữ vào máy tính chi nhánh Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý liệu tiên tiến để tiện lợi cho công tác thẩm định khách hàng, phối hợp phận phòng ban ngân hàng để tăng cường thông tin nội bộ, kết hợp trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác nhằm nắm bắt xác thông tin khách hàng tế H uế Tăng cường nâng cao trình độ lực nhân viên thẩm định có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, qua ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Bên cạnh đó, cần cải tiến chương trình đào tạo cho ại họ cK in h nhân viên sát với thực tế hơn, giảm lãng phí thời gian chi phí cho ngân hàng nhân viên Nâng cao khả trình độ cán thẩm định yêu cầu chung không chi nhánh mà hệ thống ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 3.2.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức tín dụng tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn Đ việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện cán công nhân viên dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ SVTH: Lê Thị Châu 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, Ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân tế H uế hàng… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định ại họ cK in h quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ Hình thức cho vay qua đầu mối có ưu điểm giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian,chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Quan trọng đảm bảo cho việc toán khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần phát triển hình thức CVTD trực tiếp cách chủ động lựa chọn tiếp cận trực tiếp khách hàng nhằm thiết lập mối quan hệ thông qua hình thức Đ gửi thư, điện thoại, phát tờ rơi Rõ ràng việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, ngân hàng cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Để mở rộng, thu hút phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đạt đến trình độ cao chiến lược cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hóa vay tiêu dùng 3.2.2.4 Làm tốt công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng SVTH: Lê Thị Châu 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi Qua việc phân tích đánh giá mở rộng TDTD chi nhánh, thấy chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao chất lượng khoản CVTD, có việc mở rộng CVTD hiệu Chi nhánh cần nêu rõ mục tiêu “mở rộng CVTD cần đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD” Muốn cho khách hàng biết tới ngân hàng chất lượng dịch vụ phải đặt lên hàng đầu, để đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, tức phát triển cách có chiều sâu hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Vậy nhánh sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, tế H uế đồng thời phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Và điều chắn ngân hàng thực việc chấm điểm tín dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng tốc độ ngày nhiều hợp đồng tín dụng phức tạp khác Phương pháp, hệ thống tiêu chấm điểm hợp đồng tín dụng quy định ại họ cK in h rõ cẩm nang tín dụng ngân hàng, cẩm nang ngân hàng nêu rõ ràng tiêu chuẩn để chấm điểm quy trình cho vay vay cách cụ thể, chi tiết Do mà cách thức cẩm nang áp dụng cho toàn hệ thống cách chuẩn mực 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 3.2.3.1 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin Nhận thức tầm quan trọng công nghệ để quốc tế hoá dịch vụ Đ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Cơ cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cho phù hợp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ Với khả cho phép tự động hóa hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, đột phá nghiệp vụ dịch vụ bán lẻ, tăng cường kiểm tra giám sát, đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng đại vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững MSB - Chi nhánh Huế Đối với dịch vụ MSB Ngân hàng điện tử cần hoàn thiện chế vay trả trực tuyến thuận tiện cho khách hàng MSB cần xây dựng thêm dịch vụ để tạo SVTH: Lê Thị Châu 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi điều kiện cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhiều trả nợ cách dễ dàng nhanh chóng, khiến khách hàng cảm thấy thuận tiện tiện ích 3.2.3.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hoàn toàn mở rộng có ngân hàng nước bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô tế H uế khốc liệt đầy thử thách Thứ nước họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý ngân hàng nước có truyền thống lâu đời nên có ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam làm cho ngân hàng nước ta khó cạnh tranh Do để ại họ cK in h đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ ngân hàng nên đầu tư vào cán công nhân viên nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà ngân hàng cần phải thực hiện: - Rà soát, lựa chọn cán tín dụng có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực hoạt động nghiệp vụ, có chế ủy quyền, quy định trách nhiệm Đ cán phụ trách tác nghiệp, phù hợp với lực kinh nghiệm kinh doanh cán đào tạo, thử thách sở vật chất có SVTH: Lê Thị Châu 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi PHẦN IV: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kiến nghị - Cần có luật tín dụng rõ ràng liên quan tới vấn đề cho vay tiêu dùng xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hoàn thiện Luật tín dụng cách sớm Để cho cán tín dụng có thêm nhiều kiến thức quan cần tạo điều kiện cho cán học tập nước ngoài, tham khảo chiến lược nước phát triển từ vận dụng vào đất nước ta Khi luật tế H uế tín dụng đời không kích thích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà kích thích người dân có chắn nên tín dụng tiêu dùng ngày phát triển - Hệ thống ngân hàng cần có người tài để quản lý tiền cho ại họ cK in h người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân hàng Hệ thống ngân hàng đòi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt môi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp đòi hỏi cán công nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần ngân hàng thực Đ từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hoàn hảo 4.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Cần hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, quy trình nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp… sở nghiên cứu xu SVTH: Lê Thị Châu 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng - NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đưa ra, sách khuyến mãi… - Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, tế H uế dễ dàng việc toán liên ngân hàng 4.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải ại họ cK in h Việt Nam Vì vậy, để mở rộng CVTD Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần xây dựng sách CVTD, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng Đ cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ CVTD, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích công tác tự đào tạo nâng cao trình độ SVTH: Lê Thị Châu 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động CVTD, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử tế H uế dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 4.2 Kết luận Như để tồn phát triển ngân hàng thương mại phải có định hướng, ại họ cK in h tầm nhìn lực định tồn phát triển với xu hội nhập nước ta Với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt nên bùng nổ dịch vụ ngân hàng bán lẻ tất yếu để tiếp cận khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng tạo nên khác biệt đem tới hài long cho khách hàng không dễ dàng chút nào, ngân hàng thương mại nói chung Maritime Bank Chi nhánh Huế nói riêng phải không ngừng nâng cao dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn nhiều thiếu xót Em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cán bộ, nhân viên Maritime Bank Chi nhánh Huế Em xin chân thành cám cô Trần Hạnh Lợi người hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành khóa luận toàn anh chị cán làm việc ngân hàng Maritime bank, Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Lê Thị Châu 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Trần Hạnh Lợi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nhà nước (2014), Văn hợp số 22/VBHN – NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng phòng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ Chức tín dụng Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Dương Thạnh (2014), Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á tế H uế CHÂU – Chi Nhánh Huế Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam – Chi nhánh Huế, tài liệu nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 ại họ cK in h Các trang web: - Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com.vn - Kênh thông tin kinh tế tài Việt Nam: www.cafef.vn - Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn - Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbs.gov.vn Đ Số liệu phòng khách hàng cá nhân MSB – Chi nhánh Huế SVTH: Lê Thị Châu 71