LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế giới, năm qua nước ta có bước chuyển đáng kể tất lĩnh vực văn hóa – kinh tế đời sống xã hội Ngân hàng phận chủ chốt kinh tế, phát triển ngân hàng sở thúc đẩy loại hình kinh doanh khác phát triển cách nhanh chóng, theo kịp xu hướng toàn cầu hóa Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, năm gần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội không ngừng nỗ lực phát triển từ ngân hàng nhỏ với điểm xuất phát thấp, qua 10 năm phát triển trở thành ngân hàng có vị định hệ thống Ngân hàng thương mại Đến nay, Ngân hàng chiếm lòng tin nhiều đối tượng khách hàng đánh giá Ngân hàng TMCP hoạt động an toàn hiệu Với thách thức hội, thời chờ đợi phía trước, Ngân hàng Quân đội khẳng định vai trò chủ đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Việt Nam Cùng với hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội dần trở thành kênh chủ yếu huy động cung ứng vốn cho kinh tế Cùng với tăng trưởng nhanh kinh tế trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội tiến hành đại hóa ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế, áp dụng vào hoạt động kinh doanh, công tác quản lý vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế để đứng vững, phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt Vì thế, em chọn đề tài “Tăng cường công tác quản lý vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội “ để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do nhiều hạn chế kiến thức, thời gian kinh nghiệm nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý bảo thầy cô Em xin chân thành cảm ơn cô giáo – Th.S Nguyễn Thị Thùy Dương anh chị dang công tác Ngân hàng Quân đội tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em hoàn thành đề tài PHẦN NỘI DUNG Chương : Tổng quan quản lý vốn Ngân hàng Thương mại 1.1 Một số vấn đề vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Khái niệm vốn kinh doanh Ngân hàng tương đối khác so với nhiều loại hình kinh doanh khác Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn Ngân hàng Thương mại vấn đề quan tâm hàng đầu không lợi ích riêng thân NHTM mà phát triển chung kinh tế Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh đem lại lợi ích cho người gửi tiền, đồng thời góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy phát triển hoạt động kinh tế khác Thứ nhất, vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu để cấp phép hoạt động cho ngân hàng đảm bảo khả tồn ngân hàng Vốn điều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Một Ngân hàng cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng sở hạ tầng, trang bị điều kiện làm việc, thuê nhân viên, chí trước ngày hoạt động thức Trên sở vốn tự có, Ngân hàng huy động nguồn vốn dồi dào, ổn định kết hợp hài hòa nguồn vốn với tạo kết cấu hợp lý Điều giúp Ngân hàng đa dạng hóa danh mục hoạt động nhằm phân tán rủi ro, đồng thời chủ động kinh doanh nhằm đạt tới mục tiêu cuối an toàn sinh lợi Thứ hai, vốn có ảnh hưởng đến quy mô cho vay, khả toán hoạt động khác ngân hàng Quy mô cho vay phụ thuộc chủ yếu vào quy mô vốn Trong giai đoạn cụ thể, tùy vào lượng vốn huy động mà Ngân hàng mở rộng thu hẹp hoạt động kinh doanh Nếu Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng khối lượng, phạm vi cho vay đa dạng hóa hình thức cho vay để giảm thiểu rủi ro, đồng thời thực tốt khả toán dịch vụ khác tạo thu nhập cho Ngân hàng Ngược lại, có nguồn vốn nhỏ Ngân hàng cho vay phạm vi hẹp, không chủ động kinh doanh, bỏ lỡ hội tạo lợi nhuận thêm cho Đồng thời, để trì tồn tại, nhà quản trị Ngân hàng cần bảo vệ Ngân hàng trước rủi ro khả toán (vỡ nợ); nghĩa bảo vệ Ngân hàng trước buộc phải đến phá sản Nó phương tiện giúp NHTM phòng ngừa rủi ro khả toán đến phá sản Thứ ba, vốn có chức chống đỡ bù đắp rủi ro Các khoản thua lỗ ngân hàng bù đắp vốn Xét quan điểm chủ nợ (người sở hữu trái phiếu Ngân hàng dài hạn, chủ nợ ngắn hạn khác thị trường tiền tệ…), vốn Ngân hàng yếu tố bảo vệ họ không bị vốn Những Ngân hàng hoạt động với mức độ rủi ro cao (Ví dụ: Ngân hàng thực khoản cho vay mạnh dạn) cần nhiều vốn Ngân hàng có mức độ rủi ro thấp Nếu chủ nợ không thích rủi ro thấy Ngân hàng không đủ vốn tương ứng với mức độ rủi ro mà Ngân hàng chấp thuận họ không cho Ngân hàng vay Vốn đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đưa Ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ tư, tăng lực cạnh tranh uy tín ngân hàng Trong kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt, để tồn phát triển, đòi hỏi Ngân hàng phải có đủ lực cạnh tranh Năng lực cạnh tranh Ngân hàng tạo nên từ nhiều yếu tố khác nhau, mà trước hết quy mô chất lượng nguồn vốn Ngân hàng với quy mô chất lượng nguồn vốn tốt có khả mở rộng quy mô kinh doanh, đại hóa công nghệ Ngân hàng, đầu tư cho tăng trưởng phát triển hình thức dịch vụ trang thiết bị tăng sức cạnh tranh cho Ngân hàng thị trường Khi Ngân hàng phát triển, cần bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng chấp nhận rủi ro gắn với đời dịch vụ trang thiết bị Hầu hết Ngân hàng mở rộng phát triển sở vật chất so với lúc đầu bổ sung vốn cho phép Ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm văn phòng, chi nhánh để theo kịp với phát triển thị trường tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Không vậy, Ngân hàng phải trọng đến uy tín Điều thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng yêu cầu khả sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu khách hàng…Vốn tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ (bao gồm người gửi tiền) sức mạnh tài Ngân hàng Ngân hàng cần phải đủ mạnh để đảm bảo với người vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng họ điều kiện kinh tế gặp khó khăn Để thỏa mãn nhu cầu này, Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng 1.1.3 Cấu trúc nguồn vốn nghiệp vụ vốn Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu vốn nợ 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn thuộc quyền sở hữu Ngân hàng, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng, sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho Ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác phân thành vốn cấp vốn cấp Trong đó, vốn cấp (vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng; vốn cấp (vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp Nó ảnh hưởng đến số vốn phép huy động việc lập chi nhánh hệ số an toàn ngân hàng (nói chung, hệ số an toàn ngân hàng Việt Nam khoảng 40%) Theo văn hành NHNN Việt Nam, vốn chủ sở hữu NHTM xác định cụ thể sau: a, Vốn cấp Vốn cấp bao gồm: vốn điều lệ (vốn ban đầu), quỹ dự trữ lợi nhuận không chia * Nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ): Là nguồn vốn ban đầu lúc Ngân hàng hình thành bắt đầu hoạt động Tùy theo tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Đối với Ngân hàng Nhà nước, vốn ban đầu Ngân hàng Nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần cổ đông đóng góp Ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp Chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam, vốn điều lệ ngân hàng mẹ nước cấp Vốn ban đầu nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu ý đồ thành lập Ngân hàng với quy mô hoạt động khác Vốn điều lệ ngân hàng phải lớn, tối thiểu vốn pháp định, số vốn Chính phủ quy định thời kỳ cho loại hình ngân hàng Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý Ngân hàng Trung ương phải công bố công khai vốn điều lệ * Lợi nhuận không chia Là nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Đó phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình hoạt động kinh doanh thay dùng để chi trả cổ tức cho cổ đông Các ngân hàng có lợi nhuận cao có khả bổ sung vốn tốt * Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ thặng dư, quỹ đầu tư, quỹ phúc lợi, khen thưởng số quỹ khác… Mỗi quỹ có mục đích riêng, tùy theo nhu cầu mà ngân hàng lập quỹ có quy mô khác Các quỹ hình thành trình hoạt động tích lũy theo thời gian để sử dụng cho mục đích cụ thể ngân hàng Việc trích lập sử dụng quỹ dự trữ ngân hàng thực theo quy định pháp luật thời kỳ Các quỹ Ngân hàng thuộc sở hữu chủ Ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên số quỹ Ngân hàng sử dụng lâu dài Vốn cấp dùng làm để xác định giới hạn mua cổ phiếu, đầu tư vào tài sản cố định tổ chức tín dụng b, Vốn cấp * Giá trị tăng thêm tài sản cố định giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật Do giá trị thị trường tài sản thay đổi theo thời gian nên vốn đánh giá lại tài sản thường không ổn định, ngân hàng tính vào vốn cấp phần giá trị tăng thêm tài sản Theo quy định hành vốn cấp gồm 50% giá trị tăng thêm TSCĐ 40% giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật * Dự phòng chung Dự phòng chung khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất chưa xác định trong trình phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể trường hợp khó khăn tài ngân hàng chất lượng khoản nợ suy giảm Việc trích lập sử dụng dự phòng chung thực theo quy định pháp luật Theo quy định hành mức dự phòng chung tính vào vốn cấp tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro * Vốn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Bao gồm trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện NHNN quy định Đây khoản nợ vốn dài hạn nhà đầu tư bên đóng góp Vì vậy, nhà quản lý ngân hàng tính vào vốn cấp công cụ thỏa mãn điều kiện NHTƯ quy định thời hạn, đảm bảo ngân hàng phát hành, điều chỉnh tăng lãi suất, toán nợ gốc lãi Một số Ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, khoản vay trung dài hạn thuộc vốn chủ chúng mang tính chất khoản nợ (phải hoàn trả) Do tính chất đặc thù kinh doanh ngân hàng, nên vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động NHTM Song vốn chủ sở hữu ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng thực số chức thay hoạt động ngân hàng như: cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trưởng mở rộng, giúp ngân hàng chống lại rủi ro trì niềm tin cho công chúng vào khả quản lý phát triển ngân hàng Để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% vốn chủ sở hữu với tổng tài sản có rủi ro Tuy nhiên xác định tổng số vốn chủ sở hữu để tính tỷ lệ an toàn tối thiểu, ngân hàng phải khấu trừ khỏi vốn cấp vốn cấp số khoản mục như: lợi thương mại, toàn phần giá trị giảm tài sản cố định loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật: tổng số vốn tổ chức tín dụng đầu tư vào tổ chức tín dụng khác hình thức góp vốn, mua cổ phần: phần góp vốn, liên doanh, mua cổ phần quỹ đầu tư, doanh nghiệp khác vượt mức dư nợ cho vay tối đa ngân hàng với khách hàng (tổng mức dư nợ cho vay tối đa ngân hàng với khách hàng theo quy định hành 15% VCSH ngân hàng); khoản lỗ kinh doanh, bao gồm lỗ lũy kế 1.1.3.2 Vốn nợ Vốn nợ ngân hàng gồm có vốn huy động vốn vay a, Vốn huy động Vốn huy động NHTM hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận: vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá * Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho 10 Đầu tiên cân đối nguồn vốn huy động dư nợ cho vay chưa hợp lý Hệ số sử dụng nguồn Ngân hàng năm qua 50% có xu hướng giảm mạnh, dư nợ cho vay chưa cân xứng với nguồn vốn huy động, nguồn huy động VNĐ Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm nguồn cho vay, đầu tư hợp lý nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn chưa thực hiệu Bên cạnh đó, cấu nguồn vốn huy động tình hình huy động vốn từ dân cư Ngân hàng, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm dân cư nhiều hạn chế, tỷ trọng nguồn tiền tổng nguồn vốn thấp, chiếm khoảng 30% 2.3.2.2 Nguyên nhân Qua phân tích nhận xét cho thấy số nguyên nhân sau: a, Nguyên nhân khách quan Do tác động thị trường giới thiên tai dịch bệnh, đặc biệt dịch cúm gia cầm, hạn hán, rét đậm, giá xuất mặt hàng nông - lâm - thủy sản thị trường giới tăng cao, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng phôi thép, xăng dầu…đã làm cho số giá tăng liên tục làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng đến gửi tiền Diễn biến lạm phát, biến động lãi suất, sách tỷ giá gây tình hình biến động lãi suất thời gian qua, bật giai đoạn cuối năm 2004 sức ép lãi suất nội tệ lớn Thị trường tiền tệ diễn biến trái chiều, vốn ngoại tệ có xu hướng dư thừa vốn nội tệ đồng Việt Nam có xu hướng khan hiếm, từ tạo sức ép lên lãi suất huy 68 động vốn cho vay VNĐ Bên cạnh đó, kinh tế ngày phát triển tạo điều kiện cho kênh huy động vốn khác ngày phát triển Một luồng vốn lớn chuyển sang đầu tư, cất trữ vàng đô la giá biến động mạnh thị trường Một mặt, thị trường chứng khoán bùng nổ, lượng vốn lớn đầu tư vào chứng khoán, đặc biệt trái phiếu với lãi suất cao, nhiều ưu đãi Điều gây không khó khăn cho công tác huy động vốn Ngân hàng b, Nguyên nhân chủ quan Các dịch vụ Ngân hàng đại Ngân hàng chưa thực phát triển hoàn thiện, gây ảnh hưởng đến việc huy động nguồn tiền Hệ thống phần mềm xử lý giao dịch chưa hoàn thiện Xử lý giao dịch chậm, chưa đáp ứng việc toán, chưa phản ánh cách xác hiệu hoạt động Về hoạt động Marketing, Ngân hàng chưa có sách đồng tiếp thị khách hàng, đặc biệt khách hàng chiến lược Các hình thức quảng cáo, tuyên truyền nhỏ lẻ, phân tán nên gây ý đông đảo quần chúng Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhiều bất cập, chưa sử dụng hết tiềm vốn Ngân hàng Ngân hàng chưa ban hành đầy đủ chế sách quản lý rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Về nhân kiêm nhiệm, chưa có tách biệt, phân công rõ ràng công việc Trên thực tế bị chồng chéo công việc nhân viên 69 Về hoạt động quản lý nguồn vốn Việc quản lý nguồn vốn vào chưa hiệu quả, việc thông báo vốn vào Ngân hàng chưa kịp thời Tại tất chi nhánh phòng giao dịch hệ thống, phận giao dịch đề có cán kiêm nhiệm việc thông báo vốn, tạo thuận lợi cho việc quản lý vốn vào Ngân hàng xử lý chậm Vì vậy, thời gian tới tiến trình hội nhập Quốc tế nay, Ngân hàng Quân đội cần có giải pháp tích cực công tác quản lý vốn nhằm đảm bảo cho tăng trưởng ổn định, bền vững Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác quản lý vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 3.1 Định hướng quản lý vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Quân đội thời gian tới Với thắng lợi sau 10 năm phát triển ổn định, có tăng trưởng toàn diện tất lĩnh vực, Ngân hàng Quân đội tiếp tục đề mục tiêu phát triển thời gian tới Theo kế hoạch dự kiến, năm 2007, Ngân hàng Quân đội tăng vốn điều lệ lên tối thiểu 1.500 tỷ đồng 70 Về số tiêu hoạt động, MB dự kiến tăng tổng tài sản lên tối thiểu 1.800 tỷ đồng, đảm bảo trả đủ 18% cổ tức cho cổ đông MB phấn đấu tăng trưởng 2007 đạt 42% so với 2006 Trong thời gian tới, Ngân hàng Quân đội tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế, nghiên cứu triển khai thêm sản phẩm huy động vốn tăng cường tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng, Ngân hàng tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống đa dạng hóa loại hình cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với hoạt động dịch vụ, Ngân hàng Quân đội tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ có dịch vụ tài khoản, chuyển tiền, dịch vụ kho quỹ, dịch vụ thu chi hộ, dịch vụ thẻ … Đặc biệt, Ngân hàng Quân đội tập trung đẩy mạnh hoạt động Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời, Ngân hàng Quân đội đẩy mạnh tăng thu khác thu tín dụng thu dịch vụ Bên cạnh đó, Ngân hàng Quân đội tiếp tục thực chương trình cải tổ 2004-2008: Đổi mô hình tổ chức Xây dựng sở hạ tầng quản lý rủi ro MB phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn khu vực đô thị trọng điểm, tập trung vào việc: - Giữ vững khai thác có hiệu mảng thị trường doanh nghiệp truyền thống - Phát triển cách lựa chọn mảng thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ - Tạo mạnh mảng thị trường tiêu dùng 71 - Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh Treasury - Phát triển mạnh hoạt động kinh doanh kế toán 3.1.2 Định hướng quản lý vốn Ngân hàng Quân đội thời gian tới Thứ nhất, Ngân hàng tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng cao nguồn vốn huy động Đồng thời đẩy mạnh công tác huy động vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, Ngân hàng tiếp tục mở rộng khai thác sử dụng nguồn vốn vay gửi thị trường liên Ngân hàng, tập trung đẩy mạnh kinh doanh giấy tờ có trái phiếu Thứ hai, coi trọng công tác cán bộ, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán quản lý vốn Ngân hàng trọng đào tạo nghiệp vụ cho cán quản lý vốn, nhằm đảm bảo cán có phẩm chất trị đạo đức tốt, có đủ lĩnh lực chuyên môn, thái độ phục vụ chuyên nghiệp cán giao dịch Trong thời gian tới Ngân hàng Quân đội đào tạo cho cán sản phẩm Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng đào tạo cho đội ngũ cán bán hàng trực tiếp, cán kinh doanh sản phẩm khối Treasury Đặc biệt cán chi nhánh Ngân hàng đào tạo nghiệp vụ nguồn vốn Thứ ba, áp dụng linh hoạt công cụ lãi suất hình thức huy động vốn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, có sách thích hợp với đối tượng khách hàng có tiền gửi lớn Chủ động tìm hiểu, tiếp cận vận động khách hàng có tiềm tiền gửi gửi vốn Ngân hàng Mặt khác, triển khai kịp thời kế hoạch huy động vốn Ngân hàng nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn theo kế hoạch đề Đồng thời, Ngân hàng cần tiép tục khai thác, tiềm kiếm nhằm tăng 72 tỷ trọng đầu tư, cho vay để hoạt động sử dụng vốn cách an toàn hiệu Thứ tư, tiếp tục đại hóa Ngân hàng hệ thống toán, phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đại thẻ ATM, POS… Thứ năm, Ngân hàng tiếp tục cải cách máy tổ chức nhằm nâng cao hiệu lực quản lý, điều hành kinh doanh, có công tác quản lý vốn Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội tất nghiệp vụ 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý vốn Ngân hàng Quân đội Mặc dù nguồn vốn Ngân hàng Quân đội thời gian qua dồi trình cạnh tranh ngày gay gắt nay, để nâng cao hiệu hoạt động nguồn vốn việc tăng cường công tác quản lý vốn thời gian tới vấn đề quan trọng Có nhiều giải pháp để tăng cường quản lý vốn Ngân hàng, em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Hoàn thiện đa dạng hóa phương thức huy động có Các phương thức huy động vốn đa dạng, phong phú so với nhiều Ngân hàng khác kỳ hạn hình thức trả lãi Tuy Ngân hàng cần nghiên cứu, đổi phát triển thêm phương thức huy động vốn khác Bên cạnh đó, với phương thức vay phát hành công cụ nợ, Ngân hàng tăng thêm tính lỏng cho công cụ kỳ phiếu, trái phiếu…để thu hút thêm khách hàng Ngoài hình thức huy động truyền thống Ngân hàng 73 triển khai số hình thức sau: + Tiết kiệm VNĐ bảo hiểm trượt giá USD Mỹ Hiện kinh tế Thế giới có nhiều biến động ảnh hưởng đến kinh tế nước, đến sống người dân nói chung lạm phát, dịch bệnh…tác động xấu đến tâm lý người gửi tiền Ngân hàng nghiên cứu hình thức huy động tiền gửi VNĐ này, tùy theo biến động tỷ giá VNĐ/USD mà khách hàng bù đắp giá đồng Việt Nam so với USD Mỹ gửi tiền VNĐ + Tài khoản tiền gửi lãi suất bậc thang: Đây hình thức tiết kiệm lũy tiến trả lãi suất cao cho khoản tiền gửi lớn Hình thức thu hút thêm khách hàng có số tiền gửi lớn, đồng thời tăng khả trình huy động số tiền nhàn rỗi dân cư + Tài khoản tiết kiệm điện tử: Với hình thức khách hàng không cần giữ sổ trước, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi, rút tiền, chuyển tiền… Ngoài ra, số hình thức khác áp dụng số Ngân hàng khác như: tiết kiệm tiền gửi lần rút nhiều lần, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt,… 3.2.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Hiện nay, Ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ ATM, trả lương qua tài khoản…, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư…,dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh, tương lai trình toàn cầu hóa kinh tế diễn rộng khắp, để có đủ lực cạnh tranh, Ngân hàng 74 Quân đội cần tận dụng hội, mở rộng quan hệ với Ngân hàng lớn giới Ngân hàng khác, bên cạnh đó, triển khai cung ứng thêm số sản phẩm khác để hoạt động kinh doanh Ngân hàng mở rộng hợp đồng quyền chọn, hợp đồng hoán đổi kỳ hạn…, triển khai thực số nghiệp vụ dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, điện nước, điện thoại… Phát triển tốt dịch vụ toán, dịch vụ kiều hối dịch vụ thu hút ngoại tệ khác tác động tới hoạt động huy động vốn, đồng thời tác động đến toàn hoạt động Ngân hàng, thúc đẩy hoạt động Ngân hàng phát triển nhanh, cung cấp đầy đủ loại hình dịch vụ để nguồn thu từ dịch vụ ngày tăng trưởng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Như vậy, hoạt động dịch vụ phát triển hội tốt để sản phẩm huy động vốn phát triển nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong điều kiện nay, môi trường kinh doanh biến động không ngừng, với đấu tranh gay gắt giành giật thị trường nước Marketing thực trở thành xu hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng đại Để xây dựng thương hiệu nâng cao khả khám phá hội kinh doanh vị cạnh tranh, nâng cao hình ảnh Ngân hàng khách hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng cần đẩy mạnh chủ động chiến lược Marketing Ngân hàng Sau số giải pháp ứng dụng Marketing việc thúc đẩy công tác huy động vốn Ngân hàng: Thứ nhất, nghiên cứu thị trường tiền gửi khách hàng có liên quan 75 tới mục đích đánh giá tiềm huy động vốn Ngân hàng, khao thác triệt để tiềm vốn xem xét mức độ, khả cạnh tranh so với đối tác, bạn hàng địa bàn, cần dựa vào việc nghiên cứu thị trường tiền gửi NHTM địa bàn, thị trường bảo hiểm, bất động sản, thị trường chứng khoán, nghiên cứu thu nhập, mức sống dân cư, mức độ tiêu dùng, khả tích lũy, tiết kiệm tâm lý dân cư, nghiên cứu khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng… Thứ hai, phân tích sản phẩm, dịch vụ có nghiên cứu triển vọng phát triển sản phẩm dịch vụ Đây yếu tố quan trọng để đánh giá, nâng cao hiệu sản phẩm cung cấp nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Thứ ba, tái cấu trúc kênh phân phối, bán sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mạng lưới tiết kiệm, hệ thống tiền gửi toán,… Đồng thời, cần đổi trang thiết bị, ứng dụng công nghệ Ngân hàng, đại hóa tin học Ngân hàng để khai thác thêm nguồn vốn nơi có tiềm khu vực đô thị, thành phố lớn Thứ tư, hoạch định chế, sách xúc tiến thị trường, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi…Cần tăng cường việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh Ngân hàng phương tiện đại truyền hình, mạng internet, trang web, tăng cường tiếp xúc với quan báo chí Ngân hàng cần nâng cấp trang web militarybank.com.vn, thường xuyên cập nhật thông tin Ngân hàng, dịch nhiều thứ tiếng góp phần tăng cường giới thiệu hình ảnh Ngân hàng Quân đội cách đại chuyên nghiệp để thu hút ngày nhiều quan tâm người dân nước khách hàng nước mang lại kết thiết thực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt 76 lĩnh vực huy động vốn Tích cực tham gia tài trợ hoạt động thể thao, văn hóa, giáo dục, hoạt động từ thiện…nhằm xây dựng hình ảnh riêng Ngân hàng Thứ năm, Ngân hàng cần tăng cường công tác khách hàng xây dựng sách, chế chăm sóc khách hàng hợp lý nhằm xây dựng mối quan hệ với khách hàng Duy trì, mở rộng mối quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng lớn, có lực tài mạnh điều quan trọng với Ngân hàng Ngân hàng Quân đội ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất, hình thức khuyến mại,…hoặc tổ chức buổi hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng, kết hợp giới thiệu, quảng bá sản phẩm mới, không ngừng nâng cao thỏa mãn nhu cầu khách hàng đáp ứng lợi ích Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với Nếu huy động vốn tốt, tạo nguồn vốn dồi dào, ổn định sở vững để hoạt động tín dụng thực cách chủ động, hiệu Ngược lại, tăng trưởng tín dụng lại thúc đẩy, buộc hoạt động huy động vốn phải có bước đổi mạnh mẽ để theo kịp phát triển tín dụng, để hoạt động huy động vốn thực có hiệu 3.2.4.1 Tăng cho vay doanh nghiệp, tư nhân Ngân hàng cần tăng tổng dư nợ cho vay, đồng thời giảm dư nợ hạn xuống Bên cạnh đó, Ngân hàng phải điều chỉnh để cân đối hệ 77 số sử dụng nguồn Để làm điều đó, Ngân hàng cần tiếp tục tạo điều kiện để tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, tư nhân, cá thể cho vay tài sản có đảm bảo, với việc thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, phòng ngừa rủi ro, quản trị rủi ro khoản kiên giảm dư nợ khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh thua lỗ, tài yếu kém, tích cực thu nợ đọng, xử lý nợ hạn đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển bền vững hiệu 3.2.4.2 Đa dạng hóa loại cho vay Ngân hàng cần phải đa dạng hóa loại hình cho vay, mở rộng, cải tiến loại hình khách hàng thị phần tín dụng nhằm đảm bảo tính an toàn, hiệu bền vững, tạo thu nhập cho Ngân hàng, tăng uy tín khả cạnh tranh thị trường, từ hỗ trợ, đẩy mạnh mở rộng hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, phải trọng chất lượng tín dụng; việc phân loại, lựa chọn khách hàng phải tiến hành dựa sở nghiên cứu thị trường, phân tích ngành nghề kinh doanh định hướng Ngân hàng, đặc biệt cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 3.2.4.3 Mở rộng vốn đầu tư theo dự án, đồng tài trợ Ngân hàng cần khai thác, ký kết hợp đồng cho vay, mở rộng tín dụng đầu tư theo dự án lớn, cho vay hợp vốn, đồng tài trợ cho dự án lớn dự án ODA, dự án trọng điểm Nhà nước, ngành có liên quan Đồng thời, Ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh với hoạt động thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ 78 Để đảm bảo hoạt động tín dụng cách có hiệu quả, Ngân hàng cần tăng cường quản lý nguồn vốn ngắng hạn, trung dài hạn để quản lý tôt nguồn ngắn hạn vay dài hạn, nhằm hạn chế rủi ro, giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 3.2.5 Tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán công nhân viên Trong tiến trình đại hóa Ngân hàng, sử dụng công nghệ Ngân hàng đại đặc biệt công nghệ thông tin toàn hệ thống nhân tố người vô quan trọng, đòi hỏi phải có hiểu biết, cẩn thận, xác sai lầm nghiệp vụ hay trình quản lý gây tổn thất cho Ngân hàng Do vậy, tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Ngân hàng điều tất yếu, nhằm bổ sung kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên toàn hệ thống, trọng bổ sung cán trẻ có lực, trình độ Đặc biệt, phải phát huy tính chuyên nghiệp quản trị Ngân hàng cán quản lý có phận quản lý nguồn vốn để khuyến khích tính động, sáng tạo cán quản lý vốn chủ động việc khai thác hình thức huy động vốn sản phẩm dịch vụ huy động…đồng thời phát huy phẩm chất nhà quản lý, dám nghĩ dám làm, có tinh thần trách nhiệm, nỗ lực phát triển Ngân hàng Ngoài ra, nâng cao trinh độ ngoại ngữ, tin học cán nhân viên Ngân hàng vấn đề đáng quan tâm Ngân hàng cần tiếp tục đào tạo bồi dưỡng thường xuyên cho cán nhân viên Ngân hàng mời chuyên gia hướng dẫn nghiệp vụ khuyến khích họ đào tạo hay cử cán có lực đào tạo trung tâm nước nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, 79 nghiệp vụ, tổ chức kiểm tra lực cán bộ, thi đua, khen thưởng… Công tác tuyển dụng cần tiến hành cách trung thực, nghiêm túc, cần có sách thu hút nhân tài từ trường đại học có đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ tốt KẾT LUẬN Hiện trình mở cửa, hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng tạo động lực thúc đẩy công đổi cải cách ngân hàng Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực, quy định tổ chức Thương mại Quốc tế đồng thời khơi thông kênh luân chuyển vốn từ bên vào thị trường nước ta, góp phần khơi dậy, kích hoạt nguồn vốn tiềm nước Trước thuận lợi, khó khăn thách thức đặt đường phát triển, song sở đạt năm qua, quan tâm đạo Đảng, Nhà nước Bộ ngành có liên quan, với hợp tác chặt chẽ, tin tưởng khách hàng nước, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng 80 cần phát huy ưu có tìm giải pháp thích hợp khắc phục điểm yếu, khó khăn để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt tăng cường quản lý nguồn vốn Qua phần lý thuyết học nghiên cứu với kiến thức thu thời gian thực tập vừa qua, em phân tích thực trạng công tác quản lý vốn đưa số giải pháp cho Ngân hàng Em mong góp ý bảo thầy cô để viết hoàn thiện có giá trị thực tiễn TÀI LIỆU THAM KHẢO I – SÁCH Đại học Kinh tế Quốc dân, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, 2004 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính Học viện Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2001 Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, 2001 II – BÁO – TẠP CHÍ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Báo cáo thường niên 81 2003, 2005 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội, Ước tính 2006 Thông tin từ trang Web có liên quan: - Militarybank.com.vn - Eximbank.com.vn - Icb.com.vn MỤC LỤC 2.2.4 Quản lý kỳ hạn .65 3.1.2 Định hướng quản lý vốn Ngân hàng Quân đội thời gian tới 72 82