TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ ĐẸP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 08-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ ĐẸP MSSV: 4114367 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Nguyễn Thị Lương 08-2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn này, đã nhận được nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện của quý thầy cô, các ban ngành Đoàn thể, các anh chị và các bạn Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: Xin chân thành cảm ơn thầy, cô trường Đại học Cần Thơ và đặc biệt là thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đã nhiệt tình dạy dỗ, truyền đạt từ kiến thức quý báu suốt thời gian học trường Và xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Nguyễn Thị Lương đã hướng dẫn, tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi để hoàn thành bài luận văn cách tốt Tôi chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và cô chú anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô, đã tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp xúc thực tế thời gian thực tập Ngân hàng Do thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu và kiến thức còn hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa có nên không tránh khỏi sai sót Để bài luận văn được tốt kính mong được ý kiến đóng góp chân tình của giáo viên hưởng dẫn và ban lãnh đạo Ngân hàng Cuối em chúc các thầy cô trường Đại Học Cần Thơ và các anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô dồi dào sức khỏe, thành đạt và hạnh phúc Kính chúc Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô ngày càng lớn mạnh và phát triển Chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày tháng năm 2014 Người thực Đỗ Thị Đẹp TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa các kết quả nghiên cứu của và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho luận văn cấp nào khác Cần thơ, ngày tháng năm 2014 Người thực Đỗ Thị Đẹp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 16 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 16 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 17 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN 18 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 18 3.3.2 Chức của các phòng ban 20 3.4 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 21 3.5 SẢN PHẨM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 22 i 3.6 SƠ LƯỢC VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 22 3.6.1 Thu nhập 24 3.6.2 Chi phí 25 3.6.3 Lợi nhuận 26 3.7 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNGCHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 28 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 28 4.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30 4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 33 4.3.1 Doanh số cho vay 34 4.3.2 Doanh số thu nợ 37 4.3.3 Dư nợ cho vay 37 4.3.4 Nợ xấu 38 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 38 4.4.1 Tín dụng ngắn hạn phân theo ngành nghề kinh tế 38 4.4.2 Tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 49 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 57 4.5.1 Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 57 4.5.2 Dư nợ ngắn hạn tổng tài sản 59 4.5.3 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn 59 ii 4.5.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn 60 4.5.5 Nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 60 4.5.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 61 4.5.7 Dư nợ ngắn hạn chuyên viên khách hàng 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 62 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 62 5.1.1 Những thuận lợi 62 5.1.2 Những khó khăn 62 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 65 5.2.1 Biện pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn 65 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ 66 5.2.3 Biện pháp tăng cường huy động vốn 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KIẾN NGHỊ 68 iii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank giai đoạn 20116T/2014 23 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Vietcombank – Tây Đô qua năm 2011 – 2013 29 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Vietcombank – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 29 Bảng 4.3 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian của Vietcombank – Tây Đô qua năm 2011 – 2013 32 Bảng 4.4 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian của Vietcombank – Tây Đô Vietcombank – Tây Đô6 tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 33 Bảng 4.5 Tình hình tín dụng của VCB – Tây Đô qua năm 2011- 2013 35 Bảng 4.6 Tình hình tính dụng của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 36 Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô năm 2011-2013 39 Bảng 4.8 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 40 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô năm 2011-2013 43 Bảng 4.10 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 44 Bảng 4.11 Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô qua năm 2011 – 2012 47 Bảng 4.12 Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 48 Bảng 4.13 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của VCB – Tây Đô qua năm 2011 – 2013 50 Bảng 4.14 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 51 Bảng 4.15 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của VCB – Tây Đô qua năm 2011 – 2013 53 Bảng 4.16 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của VCB – Tây Đô tháng đầu năm 2013 và tháng đầu năm 2014 54 Bảng 4.17 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của VCB – Tây Đô qua năm 2011- 2013 56 iv động theo mùa vụ nên nhu cầu vốn lưu động là cao Bên cạnh đó, thế mạnh của VCB nói chung và VCB Tây Đô nói riêng là cho vay tài trợ xuất nhập nên hoạt động cho vay đối với khách hàng chủ yếu là ngắn hạn Thêm vào nguồn vốn huy động của VCB – Tây đô chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn chiếm 90% tổng vốn huy đồng, vì thế để phù hợp kì hạn cho vay với vốn huy động tránh rủi ro cho Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn được ưu tiên Tỷ số dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ cao là dấu hiệu tốt vì cho vay ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh, lại thường ít rủi ro so với cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên lãi suất vay cho vay ngắn hạn thấp trung và dài hạn nên thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn thấp trung, dài hạn Trong tương lai, song song với việc phát triển tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng nên chú trọng hoạt động tín dụng trung và dài hạn để nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Bảng 4.19: Các tỉ số đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của VCB – Tây Đô giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Tổng tài sản Tổng dư nợ VHĐ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu ngắn hạn Chuyên viên khách hàng Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn/Tổng tài sản Dư nợ ngắn hạn/VHĐ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/CVKH Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Người % % % Lần % Vòng Triệu đồng 2011 2.474.332 1.587.488 869.844 5.528.144 5.423.360 1.297.612 1.549.364 1.775 27 81,74 52,44 149,20 0,98 0,14 3,50 48.060 Nguồn: Tác giả tổng hợp tính toán 58 2012 2.803.436 1.733.206 1.070.230 7.186.587 6.968.681 1.515.519 1.406.566 2.302 32 87,44 54,06 147,12 0,97 0,15 4,95 47.360 2013 2.767.743 1.937.213 805.873 9.649.275 9.525.406 1.639.388 1.577.454 3.230 34 84,63 59,23 203,43 0,99 0,20 6,04 48.217 Bảng 4.20: Các tỉ số đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của VCB – Tây Đô đầu tháng năm 2013 và tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu Tổng tài sản Tổng dư nợ VHĐ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu ngắn hạn Chuyên viên khách hàng Dư nợ ngắn hạn/Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn/Tổng tài sản Dư nợ ngắn hạn/VHĐ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/CVKH Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Người % % % Lần % Vòng Triệu đồng 6T/ 2013 1.978.849 1.876.011 933.342 6.840.495 6.728.709 1.627.305 1.571.412 2.261 39 86,74 82,40 174,35 0,98 0,14 4,28 41.726 6T/2014 2.328.801 2.202.421 1.146.077 12.750.754 12.500.122 1.890.020 1.764.704 1.750 40 85,82 81,16 164,91 0,98 0,09 7,08 47.251 Nguồn: Tác giả tổng hợp tính toán 4.5.2 Dư nợ ngắn hạn tổng tài sản Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn tổng tài sản cho biết mức độ đầu tư của ngân hàng vào hoạt động tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này càng cao cho thấy quy mô tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là càng lớn Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy tiêu này của VCB – Tây Đô có xu hướng tăng dần giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014, từ 52,44% năm 2011 lên 81,16% tháng đầu năm 2014 Tốc độ tăng của dư nợ ngắn hạn cao tốc độ tăng của tài sản Sự tăng lên của tiêu này cho thấy mức độ đầu tư của ngân hàng vào hoạt động tín dụng ngắn hạn có xu hướng tăng Nguyên nhân là thu nhập từ hoạt động tín dụng ngắn hạn không cao vì lãi suất thấp cho vay trung và dài hạn lại có mức rủi ro thấp Điều này phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn 4.5.3 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn Chỉ tiêu này xác định khả sử dụng vốn huy động ngắn hạn vào hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng Chỉ tiêu này quá cao hay quá thấp không tốt cho ngân hàng Nếu tiêu này lớn nhiều so với cho thấy ngân hàng thiếu nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư cho vay ngắn hạn, phải sử dụng vốn huy động dài hạn vay từ Hội sở làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận của ngân hàng 59 Ngược lại tiêu này quá thấp so với cho thấy qui mô tín dụng của ngân hàng thấp, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Qua bảng 4.19 và 4.20 cho thấy tiêu này của VCB – Tây Đô quá cao, có lúc lên đến 203,43% (năm 2013), điều này cho thấy Ngân hàng tình trạng thiếu hụt vốn huy động ngắn hạn, không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn, phải vay từ Hội sở Từ dẫn đến chi phí tăng cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Qua ta thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng thật chưa hiệu quả, cần có biện pháp để nâng cao hoạt động huy động vốn, đặt biệt là huy động vốn ngắn hạn, để giảm bớt gánh nặng chi phí cho Ngân hàng 4.5.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của ngân hàng Nghĩa là đồng đem cho vay thu lại được đồng Nhìn chung, nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng khá cao, và ổn định giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014, từ 0,97 lần trở lên Năm 2011 hệ số thu nợ của VCB – Tây Đô đạt mức 0,98 lần, sang năm 2012 giảm nhẹ còn 0,97 lần, năm 2012 lãi suất cho vay ngắn hạn bắt đầu giảm mạnh, với các chính sách hỗ trợ lãi suất của VCB, cho vay ưu đãi các đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn theo, triển khai gói 4.000 tỉ đồng hỗ trợ các doanh nghiệp xuất gỗ và thủy sản,… từ làm doanh số cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ cao doanh số thu nợ, làm hệ số thu nợ giảm xuống Sang năm 2013 tăng lên 0,99 lần, đến tháng đầu năm 2014 đạt 0,98 lần Qua thấy được công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt Đạt được kết quả này là nhờ bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng quan tâm đến chất lượng tín dụng, công tác thẩm định khách hàng hiệu quả, không bỏ sót khách hàng tốt, vì thế khoản vay hầu được thu hồi đầy đủ 4.5.5 Nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của ngân hàng Chỉ số này càng thấp có nghĩa là chất luợng tín dụng của ngân hàng càng cao Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy tiêu này của ngân hàng VCB – Tây Đô thấp so với quy định của NHNN lại có xu hướng tăng Năm 2011 mức 0,14% đến 2012 tăng nhẹ lên 0,15% và tiếp tục tăng lên 0,20% vào năm 2013 Năm 2013 tình hình khó khăn chung của kinh tế, lạm phát tăng cao, sức mua giảm dẫn đến tình trạng hàng tồn kho tăng cao làm phát sinh các khoản nợ xấu Nhưng đến tháng đầu năm 2014, tình hình kinh tế đã ổn định trở lại, thêm vào trần lãi suất huy động giảm còn 6,5% nên lãi suất cho vay giảm nhằm để hỗ trợ doanh nghiệp Nên doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả tăng khả 60 trả nợ cho Ngân hàng nên làm cho nợ xấu tháng đầu năm 2014 giảm còn 0,09% kì năm 2013 là 0,14% 4.5.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn Thời gian thu hồi nợ ngắn hạn nhanh hay chậm Vòng quay thường nằm mức ổn định và vừa phải, phù hợp với tình hình, đặc điểm của kinh tế là tốt, còn nếu vòng quay nhanh quá hay chậm quá ảnh hưởng định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy vòng quay vốn tín dụng của VCB – Tây Đô mức tương đối cao và tăng qua các năm Cụ thể là, vòng quay vốn tín dụng năm 2011 là 3,50 vòng/năm, đến năm 2013 đã tăng lên 6,04 vòng/năm Do các khách hàng của VCB chủ yếu lĩnh vực kinh doanh gạo, thủy sản xuất khẩu, hóa chất, thuốc bảo vệ thực vật,… hoạt động theo mùa vụ và thời gian thu hồi vốn nhanh kì hạn cho vay thường ngắn Những tháng cuối năm 2013, các doanh nghiệp thương mại, tiểu thương tích cực vay vốn để tích trữ hàng hóa phục vụ cho dịp Tết dư nợ tháng cuối năm 2013 chuyển sang và đến ngày đáo hạn tháng đầu năm 2014, làm cho doanh số thu nợ tăng mạnh, dẫn đến vòng quay vốn tính dụng đạt mức cao 7,08 vòng/6 tháng 4.5.7 Dư nợ ngắn hạn chuyên viên khách hàng Tỷ số này cho thấy áp lực của trung bình chuyên viên khách hàng khoản dư nợ họ phải quản lý Qua bảng 4.19 và 4.20 ta thấy khoảng dư nợ chuyên viên khách hàng của Ngân hàng tương đối ổn định Cụ thể là năm 2011 là 48.060 triệu đồng/CVKH, năm 2012 giảm nhẹ còn 47.360 triệu đồng/CVKH, đến năm 2013 và tháng đầu năm 2014 lần lượt là 48.217 triệu đồng/CVKH, 47.251 triệu đồng/CVKH Để đáp ứng được tốc độ tăng trưởng tín dụng thì VCB – Tây Đô tăng số lượng cán bô tín dụng để tránh tình trạng chuyên viên phải quản lý khoản dư nợ quá lớn làm ảnh hưởng đến hiệu quả công việc hiệu quả của khoảng vay 61 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Những thuận lợi VCB – Tây Đô nằm vị trí thuận lợi, gần khu công nghiệp, có mạng lưới hoạt động toán rộng và ngày càng được mở rộng, tạo được mức độ tín nhiệm cao đối với khách hàng và ngày càng khẳng định vị thế dẫn đầu hệ thống ngân hàng địa bàn Đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, đảm bảo tính hiệu quả, chất lượng, tuân thủ đúng qui trình, đặc biệt, đạo đức, phẩm chất nghề nghiệp và phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên ngày càng tiến bộ, tạo tin tưởng đối với các khách hàng đến với Ngân hàng Hoạt động tín dụng của chi nhánh đạt đuợc số kết quả khả quan sau:  Hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng thể qua dư nợ tín dụng năm sau cao năm trước  VCB – Tây Đôcó chất lượng tín dụng cao thể qua tỉ lệ nợ xấu thấp Đạt được kết quả này là cán tín dụng tuân thủ đúng qui trình tín dụng, từ công tác thẩm định, phát vay đến thu nợ, đảm bảo tính hiệu quả, chất lượng, đặc biệt là theo dõi quá trình sử dụng vốn vay và kiểm tra tình hình kinh doanh của khách hàng chặt chẽ, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng thời hạn  Bên cạnh việc mở rộng hoạt động tín dụng thì công tác thu nợ của Ngân hàng được đảm bảo tốt, biểu qua hệ số thu nợ của Ngân hàng qua các năm gần Đó là nhờ nỗ lực của các cán tín dụng việc lựa chọn, thẩm định đến việc theo dõi quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng  Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng tương đối cao, là lợi thế của ngân hàng việc mở rộng và chủ động nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ngắn 5.1.2 Những khó khăn Thông qua việc phân tích tình hình nguồn vốn, hoạt động tín dụng của ngân hàng: 62 Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng không ổn đinh và còn mức thấp chưa đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nên còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ VCB - TW, biểu qua bảng 4.1 và 4.2 tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp Trong cấu dư nợ tín dụng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, 80% tổng dư nợ Ngược lại, dư nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng khá thấp.Trong tương lai, song song với việc phát triển tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng nên chú trọng hoạt động tín dụng trung và dài hạn để nâng cao lợi nhuận của mình Mức độ đầu tư cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng còn thấp so với quy mô nguồn vốn của Ngân hàng và có xu hướng giảm, biểu qua tỉ số dư nợ ngắn hạn/tổng tài sản Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo ngành nghề cho thấy khách hàng chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thủy sản; lương thực, thực phẩm; phân bón, các lĩnh vực còn lại chiếm tỷ trọng khá thấp Những lĩnh vực này có mức độ rủi ro cao so với các ngành khác, là thủy sản Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo loại hình kinh tế cho thấy khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là công ty CP, TNHH, các thành phần khác, đặc biệt là nhóm khách hàng kinh tế tư nhân tỷ trọng còn thấp Đây là thành phần kinh tế động, linh hoạt, chiếm tỉ trọng cao kinh tế Việt Nam và được hưởng nhiều chính sách ưu đãi của Nhà nước, đặc biệt là chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong tình hình kinh tế khó khăn và nhiều biến động nay, việc đa dạng hóa các thành phần khách hàng giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Những khó khăn bên Sự phát triển không ngừng cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng địa bàn Sự gia nhập của các ngân hàng mới địa bàn làm chia sẻ thị phần của chi nhánh Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua tình hình kinh tế và ngoài nước có nhiều biến động, các doanh nghiệp quá khó khăn sản xuất và kinh doanh, nhiều doanh nghiệp phá sản không trả được nợ đã làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngành ngân hàng Sự ảnh hưởng gián tiếp của địa lý kinh tếkhu vực, chúng ta đã biết thế mạnh của ĐBSCL là nông nghiệp Các khách hàng lớn của chi nhánh chủ yếu hoạt động lĩnh vực kinh doanh thủy sản,lương thực, phân bón… Nếu hoạt động của ngành này xảy rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của chi nhánh 63 Do vị trí gần khu công nghiệp nên, lượng lớn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không kì hạn để phục vụ cho việc toán hàng hóa, nên nguồn vốn huy động của chi nhánh không ổn định Nên còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở làm chi phí tăng cao, giảm lợi nhuận của ngân hàng Nhiều vụ vỡ nợ lớn liên tiếp xảy thời gian qua đáng chú ý là Công ty thủy sản Bình An, thêm vào tội phạm lừa đảo cố tình chiếm đoạt vốn của ngân hàng thông qua sử dụng báo cáo tài chính giả, làm giả hợp đồng, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngày càng tăng và tinh vi hơn… Gần là vụ việc lãnh đạo công ty An Khang làm giả chứng từ xuất khẩu, chiếm 200 tỉ đồng của Vietinbank Trà Nóc và vụ việc doanh nghịêp Huỳnh Thanh Hùng lập khống phương án sản xuất kinh doanh để vay tiền, thế chấp tài sản (đã bán) cho ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL - Chi nhánh Cần Thơ, chiếm đoạt gần 2.597 tỷ đồng Những vụ việc này làm cho hệ thống VCB VCB – Tây Đô có phần e dè và thận trọng đối với hoạt động tín dụng, là đối với khách hàng mới Thời gian gần có nhiều vụ lừa đảo của cản nhân viên ngân hàng Nổi cộm là vụ lừa đảo của Huỳnh Thị Huyền Như chiếm đoạt hiếm đoạt tiền của công ty, ngân hàng, cá nhân số tiền lên đến 4.911 tỷ Việt Nam đồng Làm cho khách hàng hoang mang từ làm giảm lòng tin từ phía khách hàng đối với nhân viên ngân hàng NHTM Những khó khăn bên Cán tín dụng của Ngân hàng có tuổi đời trẻ, động, sáng tạo, có ý thức trách nhiệm, còn thiếu kinh nghiệm Bên cạnh đó, nhân của phòng khách hàng còn khiêm tốn so với số lượng khách hàng doanh nghiệp giao dịch là tương đối cao điều này thấy tiêu dư nợ ngắn hạn CVKH của ngân hàng 47 tỷ Trong đặc trưng của VCB – Tây Đô chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, bên cạnh nghiệp vụ phát sinh là khá lớn, theo quy định, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra thực tế doanh nghiệp, định giá lại tài sản đảm bảo,… khối lượng công việc là lớn so với nguồn nhân lực của phòng khách hàng Đa số khách hàng của VCB – Tây Đô là các khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng Dư nợ của ngân hàng tăng trưởng qua các năm tốc độ tăng có xu hướng ngày càng giảm dần cho thấy việc thu hút các khách hàng mới của Ngân hàng còn hạn chế Bên cạnh đó, có các khách hàng đã sử dụng dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng, khách hàng có sử dụng dịch vụ Internet – banking nhận được e-mail các hoạt động cho vay ưu đãi lãi suất các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng, còn các khách hàng mới thì việc tiếp cận đối với các chính sách sản phẩm của Ngân hàng chủ 64 yếu khách hàng tự tìm hiểu qua báo chí và website của hệ thống (www.VCB.com.vn) Vì thế là hạn chế của ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng mới Hoạt động của chi nhánh chịu quản lí, chi phối của VCB - TW, việc thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm các chiến luợc, kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng phải thông qua ngân hàng cấp trên, là thủ tục, qui trình còn phải thông qua nhiều bước ruờm rà, làm hạn chế thời gian của cán tín dụng nghiệp vụ ngày việc tìm kiếm thêm khách hàng mới Trong đó, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác địa bàn thông thoáng và linh hoạt hơn, điều này đã gây khó khăn định cho hoạt động của chi nhánh Về vốn huy động, qua bảng 4.1 và 4.2 ta thấy tỷ trọng vốn huy động chiếm còn thấp, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, tình trạng thiếu không đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, phải vay từ Hội sở làm cho chi phí tăng, lợi nhuận giảm 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 5.2.1 Biện pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn - Tiến hành phân loại khách hàng vay vốn, từ có chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng Ví dụ, đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất được hỗ trợ lãi suất ưu đãi Hay là, Ngân hàng giảm lãi suất cho khoản vay có giá trị lớn, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm của Ngân hàng…điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà còn giúp Ngân hàng thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng, có càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Ngoài đối tượng khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp lớn, các công ty cổ phần, TNHH, tập trung cho vay vào ngành hàng lương thực, thủy sản và phân bón, chi nhánh cần tiếp cận các khách hàng bán lẻ là các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp qui mô nhỏ và vừa, các tiểu thương,…vì nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn kinh tế, xuất ngày càng nhiều và hoạt động đa ngành nghề Việc tiếp cận thêm khách hàng giúp để mở rộng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tập trung hoạt động tín dụng vào nhóm khách hàng lớn hay vài ngành nghề định Chi nhánh nên chủ động lập chiến lược tiếp thị doanh nghiệp tiềm để tạo hội cho họ được dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi - Kết hợp nhiều phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn và tiếp cận được với nguồn 65 vốn vay cách phù hợp để khách hàng sản xuất, kinh doanh hiệu quả nguồn vốn được tài trợ và mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh Từ góp phần tăng doanh số cho vay đem lại lợi nhuận và uy tín cho Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng: Hiên các ngân hàng cạnh tranh với là gay gắt, huy định của NHNN lãi suất huy động cho vay, nên thường thì hai loại lãi suất này của các NHTM chênh lệch không nhiều, nên các ngân hàng khó cạnh tranh với lãi suất,vì thế để lôi kéo khách hàng gửi tiền vay vốn thì ngân hàng phải nâng cao dịch vụ và chăm sóc khách hàng, để không giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới - Tăng cường đội ngũ cán có lực quản lí chất lượng tín dụng: Để đáp ứng nhu cầu công tác tín dụng ngày càng tăng của Ngân hàng nay, công tác tuyển dụng thêm cán tín dụng là cần thiết Theo xu thế tăng trưởng dư nợ nên ngân hàng cần phải đào tạo tuyển dụng đội ngũ cán tín dụng, nhằm để tăng cường kiểm tra trước, và sau cho vay, quản lí sử dụng vốn vay của khách hàng chặt chẽ và tìm kiếm khách hàng mới Bên cạnh đó, để các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt chất lượng tốt, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng cần tăng cường nhân phận kiểm tra giám sát tuân thủ để kiểm tra, giám sát, ngăn chặn kịp thời rủi ro ngân hàng, là rủi ro tín dụng 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ Qua phân tích ta thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng tương đối tốt, cần có biện pháp để trì và phát huy hiệu quả nửa công tác thu hồi nợ - Nắm vững và theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, xem họ có sử dụng đúng mục đích hay không - Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá lai khả trả nợ của khách hàng, phân loại uy tín khách hàng phân loại các khoản nợ, để tìm biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng Đối với khách hàng khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy vào mức độ vi phạm tạm ngừng, chấm dứt cho vay nhanh chóng thu hồi nợ đã giải ngân - Ngân hàng cần làm tốt công tác quản lí hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ với phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn, liên lạc với khách hàng để đôn đốc, nhắc nhở họ trả nợ - Định kì tổ chức hội nghị khách hàng, là hội để ngân hàng nắm bắt vấn đề khách hàng quan tâm, khó khăn vướng mắt để có hướng giải quyết thích hợp 66 5.2.3 Biện pháp tăng cường huy động vốn Muốn tăng trưởng tín dụng cách bền vững và hiệu quả thì nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng, phải có biện pháp tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, hạn chế tối đa vốn vay từ Hội sở để giảm chi phí nâng cao lợi nhuận - Chủ động phối hợp với các tổ chức, các doanh nghiệp để tăng cường huy động vốn thông qua hình thức trả lương cho người lao động qua tài khoản mở ngân hàng - Bên cạnh việc mở rộng hoạt động huy động vốn đối với các tổ chức, các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì điều kiện kinh tế nhiều khó khăn và biến động nay, các doanh nghiệp này thu hẹp sản xuất kinh doanh, phần nguồn vốn của họ tạm thời thừa và chưa sử dụng đến Thêm vào ngân hàng cần chú trọng đến lượng vốn nhàn rỗi của khách hàng cá nhân với mục đích tiết kiệm vì nguồn vốn này tương đối ổn định - Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức huy động huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước… áp dụng kì hạn ngắn và linh hoạt theo ngày tuần, tháng,…để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khác hàng - Phân bổ kế hoạch huy động vốn hợp lý cho chuyên viên khách hàng, vận động các phận khác tham gia huy động, theo lực của họ - Tìm hiểu lãi suất – chương trình khuyển mãi của các ngân hàng khác để so sánh tiếp thị và thuyết phục khách hàng tốt Đồng thời tận dụng các chương trình khuyến mãi để tăng cường huy động 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ phân tích ta thấy tín dụng ngắn hạn đóng vai trò quan trọng đối với ngân, điều này thấy rỏ dự nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 80% tổng dư nợ của ngân hàng Thêm vào tín dụng ngắn hạn là hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, có vòng quay vốn nhanh, lại ít rủi ro so với tín dụng trung và dài hạn Đối với kinh tế thì tín dụng ngắn còn có vài trò đặc biệt quan trọng, tín dụng ngắn hạn giúp bổ sung vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu, đáp ứng tiêu dùng cá nhân, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh Thông qua việc phân tích các tiêu tín dụng ngắn hạn gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của VCB – Tây Đô đạt kết quả khá tốt, biểu dư nợ cho vay có tỷ trọng tương đối ổn định và tăng trưởng qua các năm, nợ xấu có tăng mức thấp so với qui định của NHNN, hoàn toàn kiểm soát được… kết quả mà chi nhánh đạt được, là nhờ vào đạo lãnh đạo của ban lãnh đạo và nỗ lực của toàn nhân viên ngân hàng Thông qua việc đánh giá các tỉ số tài chính cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là khá tốt hệ số thu nợ qua các năm của ngân hàng tương đối ổn định và gần 1, cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng được đảm bảo tốt, tỉ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn của chi nhánh ngày càng cao,… Tuy nhiên ngân hàng còn số hạn chế, thông qua tỷ trọng VHĐ tổng nguồn vốn cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa tốt, chưa đáp ứng được nhu cấu tín dụng vì thế phải vay thêm từ ngân hàng Hội sở làm chi phí tăng cao Mức độ đầu tư cho hoạt động tín dụng còn thấp so với qui mô nguồn vốn của ngân hàng, hoạt động tín dụng tập trung và số nhóm khách hàng, chưa thu hút được nhiều khách hàng mới 6.2 KIẾN NGHỊ Một số kiến nghị đối với ngân hàng Vietcombank Hội sở : - Ngân hàng nên thành lập phận chuyên biệt chăm sóc khách hàng và Marketing, định hướng hoạt động có chiều sâu để nhiều khách hàng biết đến và nắm bắt thông tin các chương trình, sản phẩm mới của ngân hàng, hoạt động của các chi nhánh, từ giúp các chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả 68 - Tạo chính sách thông thoáng, linh hoạt cho các chi nhánh việc lập các kế hoạch kinh doanh, phù hợp với tình hình hoạt động, nguồn nhân lực và điều kiện kinh tế - xã hội địa bàn cụ thể của chi nhánh - Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng nói chung và cán tín dụng nói riêng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thùy Dương, 2009 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp: Đại học An Giang Thái Văn Đại, 2012.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Cần Thơ : NXB Đại học Cần Thơ Huỳnh Thị Kim Hai, 2011 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á phòng giao dịch Cao Lãnh Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết và cộng sự, 2008 Lý thuyết tài tiền tệ TP Hồ Chí Minh : NXB Giáo dục Dương Ngọc Thiển, 2014 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐNHNN phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng hoạt động ngân hàng của TCTD Các Thông tư 30/2011/TT-NHNN, 17/2012/TT-NHNN, 15/2013/TTNHNN của NHNN Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi Việt Nam đồng của tổ chức, cá nhân TCTD, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài Quyết định 780/QĐ-NHNN của NHNN việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Các Nghị định 22/2011/NĐ-CP, 31/2012/NĐ-CP, 66/2013/NĐ-CP của Chính phủ quy định mức lương tối thiểu chung 10 Các tạp chí, website: - Nhuệ Mẫn, 2014 Ngân hàng Việt đã đánh Đầu tư chứng khoán [Ngày truy cập: 15/01/2014] - Xuân Hòa, 2008 Mười hai vụ phá sản ngân hàng tồi tệ lịch sử [Ngày truy cập: 15/01/2014] - Theo tapchinhtaichinh.vn, 2014 “Bức tranh” nợ xấu giai đoạn 2011 – 2013. [ Ngày truy cập: 07/01/2014] - Hải Sơn, 2013 Đua cắt giảm nhân sự, “lô mặt” ngân hàng?. [Ngày truy cập: 19/11/2013] - Theo Bộ Công Thương Việt Nam, 2013 Tổng quan tình hình xuất nhập năm 2013 của các địa phương cả nước. [Ngày truy cập: 04/03/2014] 70 - Theo danviet.vn, 2014 Đồng song Cửu Long: Giá lúa gạo tăng vọt, tăng mua để xuất khẩu. [Ngày truy cập: 23/07/2014] - Phương Thúy, 2014 Bóng đen nợ xấu ảm ảnh lợi nhuận ngân hàng [Ngày truy cập: 28/07/2014] - Phước Hà, 2011 Các ngân hàng tiếp tục hạ lãi suất cho vay Diễn đàn kinh tế Việt Nam [Ngày truy cập : 12/10/2013] - Hải Minh, 2014 Cuối năm 2013, tỷ lệ nợ xấu còn 3,79% http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cuoi-nam-2013-ty-le-no-xau-con-379201401211726136231ca34.chn [Ngày truy cập: 03/03/2014] - Nguyễn Hằng, 2013 Giảm trần lãi suất huy động VND xuống 7%/năm. [ Ngày truy cập: 27/6/2013] 71 72 [...]... CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Tây Đô tiền thân là phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Cần Thơ Năm 2001 được nâng lên thành chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ và được đổi tên thành Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Trà Nóc Đến ngày 25/12/2006 đuợc chuyển đổi thành chi. .. hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Tây Đô 1.3.3 Phạm vi nội dung Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Tây Đô, cụ thể là hoạt động cho vay ngắn hạn 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng. .. hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng ngắn hạn của Vietcombank – Chi nhánh Tây Đô, từ đó phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn, nhằm đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới, tôi quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tây Đô làm đề tài nghiên cứu... NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chi nh thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước... Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Tây Đô trong ba năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 qua đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Tây Đô qua ba năm... doanh + Tuy vậy tín dụng thương mại vẫn có những hạn chế về quy mô tín dụng, về thời hạn cho vay, và về phương hướng (giới hạn đô i với những xí nghiệp cần hàng hóa để sử dụng cho sản xuất hoặc dự trữ) Ngoài ra, việc cấp tín dụng thương mại chỉ được thực hiện trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giũa ngân hàng, các tổ chức tín dụng (TCTD) khác với... DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank Tây Đô 19 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng HĐKD : Hoạt động kinh doanh Văn phòng phẩm VPP VCB – Tây Đô Tây Đô : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh VCB – TW : Ngân hàng Hội Sở 6T/2013 : 6 tháng đầu năm 2013 6T/2014 : 6 tháng... xí nghiệp và công trình mới Thời hạn cho vay là trung và dài hạn  Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng: Theo cách phân loại này, tín dụng được chia thành ba loại: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng nhà nước - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chi u hàng hóa với đặc điểm: + Người... sót, hạn chế trong kinh doanh để từ đó đưa ra những đề xuất, kiến nghị sữa đổi + Tổ tổng hợp: Có nhiệm vụ tổng hợp các số liệu, các báo cáo, văn bản có nhiệm vụ phối hợp với phòng ban trong chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh 3.4 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ Quy trình cấp tín dụng tại Vietcombank – Chi nhánh Tây Đô. .. trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngày 02/6/2008, chi nhánh được chuyển đổi sang hình thức Ngân hàng thương mại cổ phần theo quyết định số 439/QĐ.NHNN.TCCB-ĐT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Và ngày 1/4/2012 theo quyết định của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đổi tên chi nhánh Trà Nóc thành chi nhánh Tây Đô như ... THỊ ĐẸP MSSV: 4114367 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201... VỀ NGÂN HÀNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, là Ngân. .. 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNGCHI NHÁNH TÂY ĐÔ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN