Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN QUANG TOẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA CẨM, TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Lê Anh Vũ Thái Nguyên, Năm 2013 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu và hình ảnh trong luận văn hoàn toàn trung thực và chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã đƣợc cám ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã đƣợc chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả Nguyễn Quang Toản Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia cẩm, tỉnh Phú Thọ”, tôi đã nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể; tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với Ban giám hiệu nhà trƣờng, phòng quản lý sau đại học và Thầy Lê Anh Vũ ngƣời đã định hƣớng, chỉ bảo, dìu dắt tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu đề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn đối với tất cả các thầy cô giáo Khoa Sau đại học cùng tất cả các thầy cô giáo trƣờng Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập cũng nhƣ hoàn thành luận văn này. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia cẩm tỉnh Phú Thọ, đã cung cấp số liệu khách quan, tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài. Cuối cùng với lòng biết ơn sâu sắc nhất xin dành cho gia đình, bạn bè đã giúp đỡ rất nhiều về vật chất và tinh thần để bản thân hoàn thành chƣơng trình học tập cũng nhƣ đề tài nghiên cứu. Tác giả Nguyễn Quang Toản Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu của đề tài 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3 4. Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu 3 5. Kết cấu đề tài 4 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1. Tín dụng và nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế thị trƣờng 5 1.1.1. Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng thƣơng mại 5 1.1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại 5 1.1.1.2. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 7 1.1.2. Nội dung nghiệp vụ tín dụng 9 1.1.3. Vai trò của Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội 11 1.2. Hiệu quả tín dụng và các tiêu chí xác định hiệu quả tín dụng 12 1.2.1. Hiệu quả tín dụng 12 1.2.1.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng 12 1.2.2. Các tiêu chí xác định hiệu quả tín dụng 13 1.2.2.1. Hiệu quả huy động vốn 13 1.2.2.2. Hiệu quả cho vay và đầu tƣ 18 1.2.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng 21 1.2.3.1. Nhóm nhân tố thuộc về môi trƣờng kinh tế 21 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.2.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về môi trƣờng pháp lý 22 1.2.3.3. Những nhân tố về phía ngân hàng 23 1.2.3.4. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng 24 1.3. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ở Việt Nam 25 1.3.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, Hà Nội 25 1.3.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Lập Thạch, Vĩnh Phúc 26 1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia cẩm, tỉnh Phú Thọ 26 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1. Câu hỏi nghiên cứu 28 2.2. Các phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin 28 2.2.2. Phƣơng pháp thống kê mô tả 29 2.2.3. Phƣơng pháp phân tích so sánh 29 2.2.3.1. So sánh số liệu đạt đƣợc qua các năm 29 2.2.3.2. Phƣơng pháp sử dụng mô hình toán kinh tế: Sử dụng phần mềm SPSS để phân tích mối tƣơng quan giữa các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng 29 2.2.3.3. So sánh số liệu giữa các phòng giao dịch thuộc sự kiểm soát của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 30 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 30 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA CẨM, TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2005 - 2012 31 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 31 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.1.1. Đặc điểm phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 31 3.1.1.1. Quá trình thành lập và phát triển của NHNo&PTNT Gia Cẩm - tỉnh Phú Thọ 31 3.1.2. Các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 37 3.1.2.1. Kết quả sản phẩm dịch vụ thẻ 37 3.1.2.2. Kết quả dịch vụ bảo hiểm của ngân hàng 38 3.2. Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2005 - 2012 39 3.2.1. Tình hình phát triển kinh tế - xã hội của Phú Thọ 39 3.2.1.1. Về thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế 39 3.2.1.2. Về bảo đảm an sinh xã hội và phúc lợi xã hội 40 3.2.1.3. Về phát triển văn hoá, giáo dục, đào tạo, khoa học, công nghệ, bảo vệ môi trƣờng 41 3.2.1.4. Về cải cách hành chính, xây dựng chính quyền, phòng, chống tham nhũng và thực hành tiết kiệm, chống lãng phí 42 3.2.1.5. Tăng cƣờng công tác bảo đảm quốc phòng, an ninh, ổn định chính trị, xã hội 43 3.2.2. Thực trạng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 44 3.2.2.1. Kết quả hoạt động tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ năm 2012 44 3.2.3. Thực trạng khách hàng 47 3.2.3.1. Khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng 48 3.2.3.2. Đánh giá thu nhập, nghề nghiệp và khả năng trả nợ của khách hàng 49 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 3.2.3.3. Tác động của thu nhập, dƣ nợ, và thời hạn vay vốn tới khả năng thanh toán của khách hàng 50 3.3. Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 51 3.3.1. Thực trạng và hiệu quả huy động vốn 51 3.3.1.1. Thực trạng huy động vốn 51 3.3.1.2. Hiệu quả huy động vốn 55 3.3.2. Thực trạng hiệu quả cho vay và đầu tƣ 59 3.3.3. Đánh giá chung và những vấn đề đặt ra 68 3.3.3.1. Những mặt mạnh 68 3.3.3.2. Những tồn tại 69 3.3.3.3. Nguyên nhân hạn chế 70 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA CẨM, TỈNH PHÚ THỌ TỪ NAY ĐẾN 2020 73 4.1. Cơ hội và thách thức đối với việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 73 4.1.1. Cơ hội 73 4.1.2. Thách thức 74 4.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 75 4.2.1. Định hƣớng chung 75 4.2.2. Định hƣớng về nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 76 4.2.2.1. Về hiệu quả huy động vốn 76 4.2.2.2. Về hiệu quả đầu tƣ và cho vay 76 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii 4.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 77 4.3.1. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn 77 4.3.1.1. Giải pháp về phân tích thị trƣờng và chăm sóc khách hàng 77 4.3.1.2. Giải pháp thực hiện đối với từng loại hình khách hàng 80 4.3.1.3. Cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả 82 4.3.1.4. Thực hiện lãi suất linh hoạt 82 4.3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tƣ 83 4.3.2.1. Giải pháp về nghiệp vụ 83 4.3.2.2. Giải pháp về kiểm tra 84 4.3.2.3. Giải pháp về công tác cán bộ 85 4.3.3. Nâng cao năng lực tài chính, tăng thu, tiết kiệm chi 85 4.3.3.1. Giải pháp trong chỉ đạo điều hành 85 4.3.3.2. Giải pháp tăng thu 86 4.3.3.3. Giải pháp tiết kiệm chi phí 87 4.3.4. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 89 4.3.5. Hoàn thiện và đổi mới các chính sách cạnh tranh tín dụng 90 4.4. Một số kiến nghị 91 4.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 91 4.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 91 4.4.3. Kiến nghị với UBND Tỉnh và các Sở, Ngành có liên quan 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 95 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc DN Doanh nghiệp HTX Hợp tác xã SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thƣơng mại GĐ, PGĐ Giám đốc, phó giám đốc KH Kế hoạch BV Bệnh viện VCSH Vốn chủ sở hữu TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lƣu động XDCB Xây dựng cơ bản GTGT Giá trị gia tăng CP Chi phí LN Lợi nhuận TH Thực hiện CBTD Cán bộ tín dụng PGD Phòng giao dịch CBTD Cán bộ tín dụng HQTD Hiệu quả tín dụng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Gia Cẩm - VT - Phú Thọ 33 Bảng 3.1. Thực trạng lao động làm việc trong NHNo&PTNT Gia Cẩm 2010 - 2012 36 Bảng 3.2. Kết quả hoạt động tài chính 2011-2012 46 Bảng 3.3. Kết quả huy động vốn tại NHNo chi nhánh Gia Cẩm năm 2012 52 Bảng 3.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 52 Bảng 3.5. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 53 Bảng 3.6. Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 54 Bảng 3.7. Chi phí huy động vốn từ năm 2009 đến 2012 57 Bảng 3.8. Thực trạng cho vay và đầu tƣ năm 2011-2012 59 Bảng 3.9. Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 60 Bảng 3.10. Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế 61 Bảng 3.11. Hiệu suất sử dụng vốn 63 Bảng 3.12. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu 64 Bảng 3.13. Vòng quay vốn tín dụng 67 Bảng 3.14. Cơ cấu thu nhập 68 [...]... phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa, góp phần làm rõ thêm một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hiệu quả tín dụng của ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng, hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ, những kết quả đạt đƣợc,... trạng và hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2005-2012 Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 5 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC... phát triển cụ thể Đặc biệt luận văn phân tích đánh giá hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ 2005 đến 2012 - Luận văn đƣa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 Những giải pháp này đƣợc đề xuất dựa trên những cơ sở khoa học và thực... về tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thƣơng mại - Từ những tổng quan kinh nghiệm thực tiễn của một số Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, sẽ đúc kết một số kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ từ nay đến 2020 và các ngân hàng khác - Luận văn cung cấp bức tranh tổng quan về hoạt động tín dụng trong một giai đoạn phát. .. độ phát triển và bền vững đem về lợi nhuận cao và an toàn Vì thế, công tác quản lý, kiểm soát và định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng vừa đạt hiệu quả cao vừa an toàn là quan trọng đƣợc ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Để đạt đƣợc mục tiêu đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ cũng đẩy mạnh việc phát triển và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng. .. triển và nâng cao hiệu quả công tác tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng Để nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với sự an toàn và vững mạnh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, tôi chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ làm đề tài luận văn thạc sĩ 2 Mục tiêu của đề tài 2.1 Mục... tồn tại và nguyên nhân Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 3 - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn từ nay đến 2020 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Tình hình huy động, cho vay và đầu tƣ của Ngân hàng nông nghiệp và Phát. .. Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2012 và nghiên cứu giải pháp trong những năm tiếp theo đến năm 2020 4 Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu - Luận văn góp phần hệ thống hóa và luận giải một cách rõ ràng,... sản xuất kinh doanh Do đó công tác tín dụng là hoạt động quan trọng mang lợi nhuận cao nhất, đóng góp nhiều nhất vào tổng thu nhập của Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ là một trong những chi nhánh ngân hàng lớn mạnh, với quy mô lớn, với với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, Ngân hàng đang từng ngày mở rộng, phát triển với những dịch vụ mới với mục... TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng và nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại trong nền kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại  Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, nó cung cấp một số dịch vụ cho khách hàng và . NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA CẨM, TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2005 - 2012 31 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ. vay và đầu tƣ của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ. - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi. luận và thực tiễn về hiệu quả tín dụng của ngân hàng thƣơng mại. - Đánh giá thực trạng, hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Gia Cẩm, tỉnh Phú Thọ,