Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………… 1 LỜI MỞ ĐẦU 1 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 3 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 3 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn 3 1.1.2.3. Các hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài chính 4 1.2. Tín dụng trung dài hạn và vai trò của nó trong phát triển kinh tế 4 1.2.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn 4 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 5 1.2.3. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 6 1.2.3.1. Vai trò đối với nền kinh tế 6 1.2.3.2 Vai trò đối với doanh nghiệp 7 1.3.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng trung – dài hạn 10 1.3.2. Đặc trưng của chất lượng tín dụng trung – dài hạn 10 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn 11 1.3.3.2. Chỉ tiêu định tính 15 CHƯƠNG 2 25 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 25 2.1. Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đống Đa 25 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 25 Sinh viên: Phạm Loan Anh Lớp: K35L2 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng và đầu tư 28 2.1.2.3. Hoạt động thanh toán quốc tế 29 2.1.3.4. Hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ 30 2.1.3.5. Kết quả hoạt động kinh doanh kinh doanh 33 2.2.1. Quy mô cơ cấu tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa 34 2.2.1.1.Quy mô tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh 34 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn 35 2.2.1.2.1. Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 35 2.2.2. Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đống Đa 37 2.2.2.1. Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh 37 2.2.2.2.Phân tích nợ quá hạn trung và dài hạn 38 2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh 40 2.3.1. Những kết quả đạt được trong công tác tín dụng trung và dài hạn 40 2.3.2. Một số hạn chế 41 2.3.3. Một số nguyên nhân của những tồn tại 42 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 42 CHƯƠNG 3 45 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 45 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA 45 3.1. Thuận lợi và khó khăn của chi nhánh 45 3.1.1. Thuận lợi 45 3.1.2. Khó khăn 45 3.2. Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong những năm tới 46 3.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 48 3.3.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng 48 3.3.4. Phải có biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế rủi ro và an toàn 49 Sinh viên: Phạm Loan Anh Lớp: K35L2 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.5. Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung – dài hạn, và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 50 3.3.6. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng 50 3.4.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 52 3.4.3. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam 53 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT: NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo &PTNT Việt Nam : Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Đống Đa : Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa TTQT : Thanh toán quốc tế L/C : Thư tín dụng chứng từ (Letter of credit) TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo &PTNT giai đoạn 2009- 2011 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo &PTNT giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.3: Tình hình huy động tín dụng tại NHNo & PTNT Đống Đa Bảng 2.4: Tình hình thanh toán quốc tế của No&PTNT Đống Đa Bảng 2.5: Tình hình cung cấp dịch vụ tai NHNo&PTNT Đống Đa Bảng 2.6: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 2.7: Tình hình dư nợ của chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế Bảng 2.9: Nợ quá hạn theo thời gian Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh Sinh viên: Phạm Loan Anh Lớp: K35L2 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những yếu tố cấu thành quan trọng quyết định đến sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tài chính, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo cơ hội việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, doanh nghiệp phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới. Trong những năm qua NH đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong lúc sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế quản lý trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hết sức phong phú và đa dạng. Hoạt động tín dụng tuy mang lại lợi nhuận nhiều nhất nhưng cũng là hoạt động có rủi ro lớn nhất. Cho nên việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là chất lượng tín dụng trung – dài hạn là một vấn đề thiết yếu đối với tất cả các ngân hàng, đòi hỏi các NH phải phối hợp với các cơ quan chức năng đề ra các biện pháp giải quyết tối ưu nhất Xuất phát từ vị trí quan trọng của tín dụng trung – dài hạn đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung, của hệ thống NH nói riêng và qua thực tế quá trình thực tập tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa, em đã lựa chọn chuyên đề : “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa” cho báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình cùng với mong muốn được tìm hiểu, trang bị thêm cho bản thân những kiến thức về tín dụng trung – dài hạn NH. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp được bố cục thành ba chương: Sinh viên: Phạm Loan Anh 1 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa. Để hoàn thành chuyên đề này, em có sử dụng một số tài liệu và được sự hướng dẫn, giúp đỡ tận tình của Ban lãnh đạo, các cô chú, anh chị cán bộ công tác tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa. Do thời gian thực tập và nghiên cứu có hạn, đề tài tín dụng rất rộng và phức tạp, khả năng nhận thức của bản thân em còn nhiều hạn chế, nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót cũng như lỗi sai. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô, và các bạn để em hoàn thành chuyên đề này một cách tốt hơn . Xin chân thành cám ơn ban giám đốc và toàn thể cán bộ chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đống Đa đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Loan Anh 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 . Khái quát về hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì NHTM là một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.'' Theo luật các tổ chức tín dụng của Nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.” 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ đầu tiên, là sự khởi tạo cho hoạt động của ngân hàng. Cho vay được coi là hoạt động thu được lợi nhuận lớn do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay. Với chức năng này ngân hàng đóng vai trò là nhân tố tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua các hình thức: - Nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức kinh tế - Nguồn đi vay: đây là nguồn vốn rất cần thiết và quan trọng, vì nó đáp ứng được kịp thời và đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách liên tục. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động của ngân hàng là hình thức hoạt động tư duy hướng lợi nhuận, do đó các vốn của ngân hàng phải được sử dụng một cách có hiệu quả, đem lại lãi cao nhất. Nhu cầu xã hội ngày càng cao đối với việc sử dụng vốn vay. Hiện nay, các ngân hàng thương mại có hướng sử dụng vốn chủ yếu là: - Cho vay Sinh viên: Phạm Loan Anh 3 Chuyên đề tốt nghiệp Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay thì có thể phân loại thành các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Ngoài ra còn có các hình thức tín dụng khác như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê (dựa vào hình thức tài trợ tín dụng); tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố; tín dụng phân lợi theo rủi ro (khoản tín dụng có độ an toàn cao, khá, trung bình và thấp); tín dụng theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp…) hoặc theo đối tượng tài trợ (hàng hoá, bất động sản…) hoặc theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng…) - Hoạt động đầu tư Ngoài hoạt động cho vay, các hoạt động đầu tư cũng chiếm tỷ lệ không nhỏ trong bảng cân đối của ngân hàng thương mại bởi hoạt động đầu tư giúp tăng thu nhập cho ngân hàng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động. Hoạt động đầu tư chủ yếu là các hoạt động như: mua bán các chứng khoán chính phủ, mua cổ phiếu và trái phiếu của các doanh nghiệp (tham gia vào thị trường chứng khoán) - Hoạt động ngân quỹ Bao gồm các hoạt động chi trả đối với khách hàng về tiền mặt, tiền gửi, tiền vay trong quá trình thu nhận và nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn 1.1.2.3. Các hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài chính Các hoạt động trung gian gồm có các nghiệp vụ thanh toán tiền hàng, quản lý tài sản, dịch vụ chứng khoán, cung cấp thông tin tư vấn, những nghiệp vụ thực hiện sự uỷ thác của khách hàng. Trong giai đoạn hiện nay cũng như sau này, với sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường thì các hoạt động trung gian càng đóng vai trò quan trọng. Xu hướng loại hình dịch vụ trung gian sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong tương lai. 1.2. Tín dụng trung dài hạn và vai trò của nó trong phát triển kinh tế 1.2.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn Tín dụng ngân hàng là một quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa bên là ngân hàng với một bên là tất cả các tổ chức cá nhân trong xã hội trong đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tiền cho họ với những điều kiện thỏa thuận (lãi suất, thời gian, khối lượng, điều kiện đảm bảo …) bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán. Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng nhưng thông thường các ngân hàng thường phân tín dụng theo thời hạn. Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Sinh viên: Phạm Loan Anh 4 Chuyên đề tốt nghiệp đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và hiệu quả cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian( điều 8 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng 12/2001), tín dụng được phân thành: tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn: + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động + Tín dụng trung hạn: Từ 1 – 5 năm tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chống hao mòn + Tín dụng dài hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn cho vay từ trên 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn còn lại theo quyết định thành lập hoặc là giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống. Loại hình tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình giao thông đường xá, đổi mới công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất – kinh doanh…. Nhằm mục tiêu lợi nhuận. Thời hạn những khoản tín dụng này phụ thuộc vào mục đích xin vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án. 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn 1.2.2.1. Thời gian hoàn vốn chậm Thời gian hoàn vốn của tín dụng trung và dài hạn thường rất dài. Do mục tiêu của tín dụng trung và dài hạn là nhằm hình thành mới hoặc hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh ngiệp.Nguồn tiền trả cho ngân hàng được lấy chủ yếu rừ quỹ khấu hao và một phần lợi nhuận do chính dự án mang lại. Vì vậy khách hàng chỉ có thể trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần nên thời gian hoàn vốn tường kéo dài trong nhiều năm. 1.2.2.2. Lãi suất cho vay cao, rủi ro tín dụng lớn Tín dụng trung dài hạn thường diễn ra trong một thời gian dài, quy mô lớn, nguy cơ rủi ro cao vì nền kinh tế quốc gia luôn biến động ( tình hình kinh tế - chính trị - xã hội, các yếu tố thuộc về môi trường tự nhiên: lũ lụt, hạn hán…) sự biến động này là không thể dự đoán hết được và nó có thể tác động gây nên những hậu quả, tổn thất thiệt hại cho bên đi vay cũng như ngân hàng. Do đó mà một khoản vay dài hạn thường đem lại rủi ro hơn một khoản vay ngắn hạn khi mà thời gian càng dài thi xác suất xảy ra rủi ro càng cao và thông thường lãi suất cho vay dài hạn thường Sinh viên: Phạm Loan Anh 5 Chuyên đề tốt nghiệp cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. 1.2.2.3 Giá trị khoản vay lớn Đối tượng chủ yếu của tín dụng trung và dài hạn là những chi phí để hình thành cơ sở vật chất kĩ thuật mới hoặc cải tạo năng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật đã sẵn có của doanh nghiệp. Đây là hoạt động rất đa dạng và phức tạp đòi hỏi một nguồn vốn rất lớn mà nguồn vốn của doanh ngiệp không đáp ứng đủ vì vậy quy mô của khoản vay thường lớn. 1.2.3. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn 1.2.3.1. Vai trò đối với nền kinh tế • Đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu: Nhu cầu về tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tồn tại trong tất cả các nền kinh tế, không phụ thuộc vào trình độ phát triển cũng như chế độ chính trị xã hội bởi vì tất cả các quốc gia đều có chung một nhu cầu đó là nhu cầu đầu tư để phát triển. Khác với các loại hình đầu tư khác, hoạt động tín dụng trung dài hạn cho phép các tổ chức có được nguồn vốn với thời hạn hoàn vốn lâu dài đủ để đầu tư vào các dự án mang ý nghĩa chiến lược, phát huy được hiệu quả trong trung dài hạn. Việc sử dụng có hiệu quả các nguồn tài chính trung dài hạn, đối với các chính phủ sẽ giúp họ theo đuổi được các chính sách kinh tế vĩ mô từ đó có thể hướng được đầu tư tư nhân vào các ngành mà họ đang khuyến khích phát triển, đảm bảo nền kinh tế phát triển bền vững trong dài hạn. Với những công trình lớn do Chính phủ thực hiện, sẽ tạo ra nhiều việc làm mới, hình thành nhiều công ty đứng ra phục vụ các nhu cầu còn bỏ ngỏ. Những công trình phúc lợi được tài trợ bằng nguồn vốn trung dài hạn không đem lại lợi ích cho cá nhân thực hiện nhưng lợi ích mà nó tạo ra cho toàn bộ nền kinh tế là vô cùng to lớn. Như vậy có thể nói tín dụng trung dài hạn đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thực hiện các chương trinh kinh tế xã hội của một quốc gia, đảm bảo cho nền kinh tế phát triển vững chắc, theo chiều sâu. • Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu của Chính phủ: Hiện nay ở nước ta đang tiến hành CNH - HĐH. Công nghiệp hoá không chỉ đơn giản là tăng thêm tốc độ và tỷ trọng sản xuất công nghiệp mà là quá trình chuyển dịch cơ cấu gắn với đổi mới về công nghệ tạo nền tảng cho sự phát triển nhanh và bền vững, hiệu quả cao cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Trong điều kiện hiện nay Sinh viên: Phạm Loan Anh 6 Chuyên đề tốt nghiệp khi thị trường vốn của nước ta chưa phát triển thì hiện tại và trong thời gian tới tín dụng trung dài hạn vẫn đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện quá trình CNH - HĐH. Thông qua hoạt động tín dụng trung dài hạn, ngân hàng có thể cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành kinh tế này cũng như hạn chế đối với ngành kinh tế khác. Như vậy qua chính sách tín dụng trong từng thời kỳ mà các NHTM có thể tham gia vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế. • Thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập khẩu: Nhờ có tín dụng trung dài hạn của ngân hàng mà các doanh nghiệp có thể nhập khẩu công nghệ mới từ đó nâng cao được năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm, được thị trường quốc tế chấp nhận. Thị trường của doanh nghiệp được mở rộng ra thị trường quốc tế góp phần tăng kim ngạch xuất nhập khẩu. • Tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn: tín dụng trung dài hạn đầu tư cho một dự án mới để đầu tư vào các máy móc thiết bị và xây dựng cơ bản của doanh nghiệp sẽ kích thích sản xuất phát triển. Khi đó nhu cầu vôn lưu động sẽ tăng lên để đáp ứng nhu cầu sản xuất. Tốc độ phát triển sản xuất càng lớn thì nhu cầu vốn ngắn hạn càng lớn. • Đảm bảo nguồn thu vững chắc cho Ngân sách nhà nước: Thuế là nguồn thu chủ yếu của ngân sách nhà nước. Khối lượng sản phẩm lớn được sản xuất và tiêu thụ sẽ tạo ra một nguồn thu lớn cho ngân sách từ các loại thuế như VAT, thuế tiêu thụ đặc biệt, thuế XNK Trong trường hợp hàng hoá được xuất khẩu thì chúng ta sẽ thu được một nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu nhập khẩu. Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn còn mang ý nghĩa to lớn đối với các cá nhân trong xã hội và trong toàn bộ nền kinh tế. Sản xuất phát triển, các doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, tích luỹ trong xã hội tăng lên, nền kinh tế biến đổi về chất, phúc lợi xã hội được đảm bảo, việc làm tạo ra ngày càng nhiều, tỷ lệ thất nghiệp giảm đi đôi với chất lượng cuộc sống ngày một tăng lên của các tầng lớp dân cư trong xã hội. 1.2.3.2 Vai trò đối với doanh nghiệp • Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường. Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động Sinh viên: Phạm Loan Anh 7 [...]... thấp đều ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và đặc biệt là chất lượng tín dụng trung – dài hạn của NH - Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn: Chất lượng tín dụng xét trên khía cạnh ngân hàng bao gồm hai khía cạnh: an toàn và lợi nhuận Do vậy chất lượng tín dụng tốt thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng Và đây là một chỉ tiêu cần thiết... kéo dài thời gian của các khoản tín dụng đặc biệt là các khoản trung dài hạn Mặt khác có khả năng dẫn đến việc mất vốn, mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu trung = Tổng số nợ xấu trung và dài hạn Tổng dư nợ trung và dài hạn và dài hạn Nợ xấu chi m tỷ lệ càng cao trong tổng dư nợ cho thấy khả năng thu hồi các khoản nợ là thấp, chất lượng tín dụng. .. vốn, lĩnh vực NH tập trung cho vay và các nhân tố khác - Tỷ trọng vốn tín dụng trung, dài hạn: Sinh viên: Phạm Loan Anh 14 Chuyên đề tốt nghiệp Dư nợ tín dụng trung, dài hạn Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn = x 100% Tổng dư nợ Tỷ trọng này cho biết cơ cấu dư nợ trung dài hạn chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng Tỷ lệ càng cao cho biết qui mô tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng là... cùng trong các bước để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn của NH Và việc này phải được tiến hành một cách thường xuyên và khách quan nhằm đem lại kết quả tốt cho hoạt động tín dụng NH đặc biệt tín dụng trung – dài hạn, góp phần hoàn thiện quá trình nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn cho NH - Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được... tàng Tỷ trọng sinh lời bình quân = Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn Tổng dư nợ từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng trung dài hạn của ngân hàng, cho biết một đồng dư nợ cho vay trung, dài hạn mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao tức lợi nhuận tín dụng trung dài hạn lớn, chất lượng cao Ngoài ra để phân tích khả năng của ngân hàng trong... lời của ngân hàng mang lại từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn ta có hai chỉ tiêu phản ánh sau: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt = Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn Tổng thu nhập động tín dụng Chỉ tiêu này cho biết mức độ đóng góp của hoạt động tín dụng trung dài hạn vào toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng Tỷ lệ cao phản ánh chất lượng tín dụng khả quan nhưng đồng nghĩa với việc... là trung gian trong nền kinh tế, có quan hệ với tất cả các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế Sinh viên: Phạm Loan Anh 24 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đống Đa 2.1.1 Quá trình hình thành và. .. mọi rủi ro • Tín dụng trung dài hạn vừa mang lại lợi nhuận đồng thời nâng cao khả năng Sinh viên: Phạm Loan Anh 9 Chuyên đề tốt nghiệp cạnh tranh của ngân hàng Tín dụng trung dài hạn là hoạt động mang tính chi n lược của các NHTM Với những khỏan tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn, lãi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng minh nâng cao khả năng... Ngược lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng sẽ không cao thậm chí rất thấp - Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng, nó được bắt đầu từ khi... tiêu lợi nhuận sẽ mong muốn mở rộng tín dụng , còn nếu theo đuổi mục tiêu an toàn sẽ thận trọng trong gia tăng dư nợ tín dụng Tuy nhiên nâng cao chất lượng tín dụng không phải là việc hạn chế rủi ro tín dụng bằng cáh thắt chặt tín dụng mà phải mở rộng tín dụng với hiệu quả hoạt động cao nhất, nghĩa là có khả năng sinh lời cao nhất và an toàn nhất Doanh số cho vay cao và tăng đều trong từng năm thì NH . dụng trung và dài hạn của chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa 34 2.2.1.1.Quy mô tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh 34 2.2.1.2 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn 35 2.2.1.2.1. Dư nợ tín dụng. về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất. hạn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No& ;PTNT Đống Đa 37 2.2.2.1. Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh 37 2.2.2.2.Phân tích nợ quá hạn trung và dài hạn 38 2.3. Đánh giá chất lượng tín