TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Đỗ Thị Thu Hiền Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 494262 Hà Nội - 2011 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………… .…1 Chương I: Lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại…………………………………………………………………………4 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại kinh tế……………………………………………………………………… ….4 1.1.1 Vai trò chức năng:…………………………………………… 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại:……………………….… 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại……… 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại……………11 1.2.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại… 11 1.2.1.1 Huy động vốn nhàn rỗi xã hội……………………… ….11 1.2.1.2 Vốn vay Ngân hàng thương mại………………………….15 1.2.1.3 Các nguồn vốn khác………………………………………… 18 1.2.2 Vai trò nguồn vốn Ngân hàng thương mại… ……19 2.1 Vốn sơ để Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh:………………………………………………………………… 19 2.2 Huy động vốn hiệu giúp đa dạng hố nguồn có chi phí thấp nhất, giúp Ngân hàng đạt lợi nhuận cao nhất:………………… 20 2.3 Đảm bảo khả toán cho vay thường xuyên khách hàng:………………………………………………………………21 2.4 Huy động vốn giúp tìm kiếm cơng cụ nợ nhằm phát triển thị trường nợ Ngân hàng………………………………………… … 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn:…… …22 1.2.3 Các tiêu phản ánh khả huy động vốn:……………… 28 1.2.3.1 Các tiêu định tính:…………………………………………28 a Tính ổn định nguồn vốn: …………………………………… .…… 28 b Sự đa dạng hố hình thức huy động vốn:………………………… 28 1.2.3.2 Các tiêu định lượng:……………………………………….29 a Quy mô cấu vốn hợp lý …………………………………………….29 b Tốc độ tăng trưởng vốn…………………………………………………….30 c Chi phí huy động vốn.…………………………………………………… 31 d Số dư nợ /Vốn huy động……………………………………………………32 Chương II: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Mai Sơn … 34 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Agribank Mai Sơn .3 2.1.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Mai Sơn Tỉnh Sơn La 34 2.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn - Tỉnh Sơn La .36 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn .40 2.2.1 Khái quát chung tình hình huy động vốn: .40 a Quy mô cấu vốn huy động qua năm: .40 * Quy mô vốn huy động: 40 * Cơ cấu vốn phân theo kỳ hạn:………………………………………… …43 * Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ: 45 * Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động 46 * Cơ cấu vốn phân theo thị trường: 46 b Tổng dư nợ /Tổng vốn huy động qua năm: ……… 47 c Chi phí huy động vốn…………………………………………………… 48 2.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn…………………… …52 2.3.1 Kết đạt được:………………………………………… 52 2.3.2 Những tồn tại:……………………………………………………54 * Những tồn phía Ngân hàng:…………………………………………54 * Những nguyên nhân chủ quan:………………………………………….….53 * Những nguyên nhân khách quan:……………………………………….….53 Chương III: Các giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Mai Sơn…………………………………………………………………… 57 3.1 Định hướng hoạt động thời gian tới………………………… 57 a Các mục tiêu quản lý hệ thống tài năm 2011 Chính phủ: ……………………………………………………………………….……… 57 b Định hướng hoạt động Agribank Mai Sơn:…………………………58 * Cơ hội.…………………………………………………………………………58 * Thách thức…………………………………………………………………….58 3.1.1 Công tác huy động vốn:………………………………………….59 3.1.2 Công tác sử dụng vốn:………………………………………… 59 3.2 Các giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mai Sơn…………………………………………….… 60 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch toàn huyện, đảm bảo thuận tiện cho huy động vốn:…………………………………………….…60 3.2.2 Cải tiến đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, hình thức huy động vốn:…………………………………………………………….…60 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả:…………62 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ NH hệ thống toán:…………… 63 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn……………………………………………………… 63 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng:……………………………… 65 3.2.7 Nâng cao khả cạnh tranh:………………………………………65 3.2.8 Phát huy yếu tố người:……………………………………………67 3.3 Một số kiến nghị……………………………………………………68 3.31 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam……………………………………………………………………….68 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam……………………… 68 3.3.3 Đối với Bộ, ngành liên quan……………………………… 69 LỜI KẾT……………………………………………………………… 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………… … 72 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 1: Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh năm 2009 Bảng 2: Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh năm 2010 Bảng 3: Kết hoạt động huy động vốn Agribank Mai Sơn năm Bảng 4: Cơ cấu vốn phân theo kỳ hạn Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn Bảng 6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ Bảng 7: Cơ cấu vốn theo đối tượng huy động vốn Bảng 8: Cơ cấu vốn phân theo thị trường Bảng 9: Tổng dư nợ /Tổng vốn huy động qua năm Bảng 10: Một số tiêu đánh giá chi phí lãi suất huy động vốn Bảng 11: Lãi suất bình quân tiền gửi tiết kiệm Bảng 12: Kết tài 2008 -2010 Bảng 13: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ Biểu 1: Quy mô vốn huy động Agribank Mai Sơn Biểu 2: Cơ cấu vốn phân theo kỳ hạn Biểu 3: Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi Agribank Mai Sơn Biểu 4: Cơ cấu thu nhập Agribank Mai Sơn TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN TÓM TẮT CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Hà Nội - 2011 LỜI MỞ ĐẦU Thị trường tài Việt Nam năm gần chứng kiến bước phát triển nhanh chóng Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, đại hoá trang thiết bị, mở rộng mạng lưới chi nhánh khắp cảc nước Tuy nhiên, tốc độ cơng nghiệp hố bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất đổi trang thiết bị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam không nằm ngồi quy luật Là trung gian tài kinh tế, hoạt động Ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn cho đạt hiệu cao Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn chi nhánh cuả Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế tối đa hoá lợi nhuận hoạt động huy động vốn hiệu giải pháp cấp thiết Xuất phát từ thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Mai Sơn, em nhận thấy việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn cần thiết, em chọn đề tài: " Một số giải pháp tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn." cho chuyên đề tốt nghiệp Chương I: Lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá X ngày 12/12/1997 quy định: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác.” Trong “tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Trước hết Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh với mục tiêu thu lợi nhuận Song hoạt động kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt Trong trình hoạt động Ngân hàng tìm cách huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế sử dụng nguồn vốn cách hiệu để bù đắp khoản chi phí thu lợi nhuận Trên thực tế hệ thống Ngân hàng phải thực nhiều vai trò quan trọng kinh tế để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các Ngân hàng thương mại có vai trị sau: * Ngân hàng trung gian tài * Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn * Ngân hàng đóng vai trị người bảo lãnh * Ngân hàng thương mại đóng vai trị đại lý: * Ngân hàng thương mại có vai trị thực sách Chính phủ: Căn vào nhiều tiêu thức khác mà người ta phân chia thành loại Ngân hàng thương mại khác nhau: hợp tác đối ngoại Trong xác định huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu có tính chất định hoạt động kinh doanh năm 2011, tập trung đạo liệt tìm biện pháp có hiệu để thực tốt công tác huy động vốn nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế 3.1.1 Công tác huy động vốn: + Về nguồn vốn: Nguồn vốn tự huy động địa phương tăng tối thiểu 20% so với năm 2010 + Phát triển mạnh mẽ loại hình dịch vụ: Phát hành thẻ đạt 4.000 thẻ ( tăng thêm 1.500 thẻ ).Thanh toán lương qua tài khoản 20 đơn vị tăng 13 đơn vị, thực dịch vụ thu hộ, chi hộ + Áp dụng rộng rãi hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi + Tập trung đẩy mạnh huy động vốn nhân dân tổ chức; tổng mức huy động vốn địa phương ước đạt 160 tỷ đồng, doanh số cho vay đạt khoảng 500 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010 Thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm ổn định tăng trưởng kinh tế khu vực 3.1.2 Công tác sử dụng vốn: + Điều hành kế hoạch dư nợ không vượt hạn mức dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Sơn La giao + Sử dụng tối đa có hiệu nguồn vốn: Ngoài kế hoạch, nguồn vốn tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn uỷ thác đầu tư + Dư nợ từ nhóm II - V: 3% /Tổng dư nợ Trong đó: Nợ xấu tối đa 0,5% / Tổng dư nợ + Thu nợ xử lý rủi ro: đạt tối thiểu 30% /Tổng dư nợ xử lý rủi ro + Thu nhập rịng ngồi tín dụng: tăng tối thiểu 30% so với năm 2010 3.2 Các giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Mai Sơn 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch tồn huyện, đảm bảo thuận tiện cho huy động vốn: Agribank Mai Sơn mở rộng thêm phòng giao dịch Nà Sản phòng giao dịch Cò Nòi, nhiên điều kiện nguồn vốn đầu tư xây dựng cịn khó khăn nên chưa thể trang bị cho phòng ban đầy đủ đại, phịng giao dịch Cị Nịi chưa hồn thành, dân cư cịn gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng 3.2.2 Cải tiến đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, hình thức huy động vốn: Tạo chủ động lựa chọn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng Vì người Việt Nam có xu hướng tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau hay để tìm kiếm lợi nhuận Nắm bắt tâm lý Ngân hàng thường đưa nhiều kỳ hạn tiền gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn này: Hiện đa số Ngân hàng thương mại áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi sau, nên Agribank Mai Sơn cần xem xét thêm hình thức trả lãi nhiều lần thành nhiều kỳ khác có ưu đãi lãi suất khách hàng gửi tiền dài hạn Bao gồm tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Nhằm nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung - dài hạn ngoại tệ Agribank Mai Sơn áp dụng hình thức gửi nhiều lần, lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở…hoặc liên kết với trường Đại học, Cao đẳng…mở tài khoản cho sinh viên, nguồn vốn dồi cần khai thác triệt để Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn cần có buổi làm việc với đầu mối quản lý khối trường, lãnh đạo trường; lắp đặt máy ATM trường, miễn giảm phí phát hàng thẻ dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên Đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiện ích trang bị hệ thống nối mạng trực tuyến với Ngân hàng để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng vay vốn với lãi suất ưu đãi Ngoài doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn miễn phí ngoại hối biện pháp chống rủi ro tỷ giá hoạt động xuất - nhập khẩu, quản lý tài sản sinh lời Ngoài dịch vụ truyền thống ngân hàng cần cung ứng hoàn thiện thêm dịch vụ ngân hàng đại như: + Cho vay tiêu dùng + Cho vay tín chấp + Tư vấn tài + Mơi giới đầu tư chứng khốn + Mơi giới bất động sản + Dịch vụ thuê mua thiết bị + Cung cấp kế hoạch hưu trí + Tiết kiệm xây dựng nhà ở: loại sản phẩm tiết kiệm phát triển nước ta nhằm hỗ trợ đời sống nhân dân Ngân hàng cho khách hàng vay bổ sung thêm số tiền mà họ gửi tiết kiệm Ngân hàng để họ có đủ tiền mua nhà theo mức lãi suất thoả thuận điều khoản an toàn vốn như: đảm bảo khả trả nợ, số dư tiền gửi đạt điều kiện Ngân hàng Người vay lấy ngơi nhà mua làm tài sản chấp trực tiếp cho khoản vay họ Tiết kiệm xây dựng nhà có nhiều ưu điểm: giúp Ngân hàng có thêm kênh huy động vốn hấp dẫn khách hàng gửi tiền, giải nhu cầu tín dụng hỗ trợ đời sống dân cư Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức phát hành giấy tờ có giá thơng thường, Agribank Mai Sơn nên xem xét hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước nhằm tài trợ cho dự án doanh nghiệp có dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao Agribank Mai Sơn nên thường xuyên tổ chức thi nhằm tìm kiếm ý tưởng, sáng kiến từ việc rút ngắn thời gian thủ tục rườm rà, đến việc huy động sử dụng vốn cho đạt hiệu cao 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Các Ngân hàng thương mại muốn kinh doanh tốt phải kết hợp huy động vốn sử dụng vốn cho nguồn vốn quay vịng liên tục, khơng bị ứ đọng vốn sinh lợi nhuận cao Khi vốn sử dụng hiệu chi phí thấp Muốn Ngân hàng cần nắm rõ chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, đầu tư vào dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quy định hoạt động tài Ngân hàng Nhà nước; mức lãi suất ứng với kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Để sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng cần có hệ thống thu xử lý thông tin hiệu Mỗi khách hàng cần đánh giá theo tiêu chí thống nhất, thông qua tỷ số cán tín dụng tính tốn, hồ sơ lưu trữ nghiêm ngặt nội bộ…Điều nhằm đảm bảo khách hàng ln tình trạng hồn thành tốt nghĩa vụ tài với Ngân hàng Bên cạnh Agribank Mai Sơn nên có chế độ khen thưởng xứng đáng với cá nhân hoàn thành tốt tiêu đề nhằm khuyến khích nhân viên làm việc hiệu quả, có trách nhiệm 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng hệ thống toán: Trong xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu, cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngày găy gắt đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để rút ngắn thời gian làm việc, giảm bớt thủ tục rườm rà, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện xu hướng Ngân hàng thương mại công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vịng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lưu thông Lựa chọn công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển có ý nghĩa định đến phát triển dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng cần tăng quy mô vốn huy động cách vững định hiệu vốn đầu tư Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng hệ thống toán gắn liền với đổi phong cách giao dịch nhân viên, tạo uy tín với khách hàng Lịng tin tạo uy tín Ngân hàng, mà uy tín lại tạo nên từ chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, công nghệ kỹ thuật trang bị đầy đủ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay…Bên cạnh hình ảnh bên ngồi Ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng…lại tài sản vơ hình Ngân hàng Từ góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn Mục tiêu Ngân hàng thương mại quảng bá hình ảnh đến với lịng tin khách hàng Để thu hút khách hàng Ngân hàng không cần cung cấp sản phẩm tài hồn thiện mà cịn phải tích cực thực cơng tác quảng bá hình ảnh để nâng cao sức cạnh tranh thị trường Marketing không xây dựng hồn thiện sách sản phẩm mà tác động vào yếu tố tinh thần khách hàng Hiện hoạt động Marketing Ngân hàng thương mại trọng chưa đạt hiệu cao Các Ngân hàng tung sản phẩm thường giới thiệu khái quát chung sản phẩm chưa phân tích ưu điểm so sánh với sản phẩm loại Ngân hàng thương mại khác Tâm lý khách hàng thường không nắm rõ sản phẩm Ngân hàng có ưu điểm gì, khác điểm nào? Vậy nên Ngân hàng cần nhấn mạnh ưu điểm vượt trội sản phẩm, đánh vào tâm lý khách hàng hấp dẫn khách hàng Agribank Mai Sơn cần xác định cán Ngân hàng nhà marketing Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng nhân viên có hội để giới thiệu Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để khách hàng lựa chọn Vậy nên cách ứng xử nhân viên thể chuyên nghiệp Ngân hàng Agribank Mai Sơn cần quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút tiền gửi Thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn khơng người gửi hưởng ứng, sách marketing hiệu nên khách hàng không nắm đầy đủ thông tin sản phẩm Ngân hàng cần tranh thủ tiếp thị hình ảnh lĩnh vực như: + Tham gia hoạt động từ thiện như: mái ấm tình thương, giúp trẻ em nghèo vượt khó, hỗ trợ gia đình nhiễm chất độc màu da cam… + Hỗ trợ giá: Ngân hàng liên kết doanh nghiệp địa bàn nhằm hỗ trợ giá để người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm tiêu dùng như: mặt hàng điện tử, điện lạnh… mặt khác doanh nghiệp tiêu thụ hàng nhanh chóng giúp Ngân hàng quản lý dư nợ hiệu + Liên kết đơn vị: truyền hình, viễn thơng, báo chí…các doanh nghiệp lớn địa bàn nhằm truyền đạt giá trị cốt lõi hướng tới lòng tin khách hàng Ngân hàng đăng quảng cáo 20 giây vào khung cao điểm, thu hút lượng người xem Biện pháp quảng cáo đạt hiệu cao chi phí để thực cao Ngân hàng lựa chọn hình thức tài trợ phát sóng cho chương trình cố định, chương trình thời sự, tin tài chính, thị trường chứng khốn, thị trường vàng…Đây chiêu thức quảng cáo hiệu Ngân hàng nên xem xét Ngân hàng chọn lựa giải pháp tốn như: phát tờ rơi quảng cáo chi tiết sản phẩm tới doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội…để khách hàng tham khảo nghiên cứu sản phẩm 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng: Với tiêu chí “khách hàng thượng đế” lợi ích Ngân hàng thương mại gắn liền với hiệu huy động vốn sử dụng vốn, nên Agribank Mai Sơn cần xây dựng sách khách hàng tốt Đó thu hút nhiều khách hàng, trì khách hàng truyền thống liên tục mở rộng thêm nhiều khách hàng mới, định hướng, giúp đỡ khách hàng tình trạng khó khăn Hoặc Agribank Mai Sơn chia khách hàng theo tiêu chí: số tiền gửi lớn, gửi tiền lâu năm, thường xuyên giao dịch với Ngân hàng…có độ tín nhiệm với Ngân hàng nhận ưu đãi lãi suất, kỳ hạn, khuyến mại, chăm sóc đặc biệt…Rộng khách hàng địa bàn hoạt động cần phân chia theo tiêu chí: độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp…để quảng bá sản phẩm dịch vụ phù hợp 3.2.7 Nâng cao khả cạnh tranh: Bằng cách xây dựng chiến lược cạnh tranh động hiệu quả, nghiên cứu chiến lược sản phẩm, lãi suất, marketing phù hợp đạt hiệu cao Chính sách lãi suất yếu tố quan trọng tác động đến việc thu hút tiền gửi phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Các nhân tố ảnh hưởng đến việc điều hành sách lãi suất bao gồm: + Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn…Các Ngân hàng bám sát theo lãi suất thị trường phải tuân thủ quy định Nhà nước tài - tín dụng + Chính sách lãi suất Ngân hàng khác: Các Ngân hàng cạnh tranh lãi suất nhằm thu hút vốn, nên Ngân hàng cần tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn để đưa sách lãi suất hợp lý + Tình hình tăng trưởng, biến động tỷ giá, lạm phát…:việc ấn định lãi suất theo lãi suất thị trường hay lãi suất cố định trước tiên Ngân hàng phải dự tính biến động thị trường nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất + Các yếu tố tâm lý khách hàng: tuỳ theo loại khách hàng mà Ngân hàng sử dụng sách lãi suất hiệu Với khách hàng có mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận việc điều hành sách lãi suất linh hoạt theo lãi suất thị trường cần thiết để đảm bảo mức sinh lợi tương xứng với giá trị tài sản hấp dẫn khách hàn Đối với khách hàng gửi tiền khơng mục tiêu sinh lợi sách lãi suất khơng đạt hiệu mong muốn Việc xác định mức lãi suất cho hợp lý phải tuân theo quy luật cung - cầu tiền tệ thị trường quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng phải đưa mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn khách hàng, yếu tố quan trọng phải đảm bảo yếu tố thực dương lãi suất Tuy kinh tế Việt Nam vào ổn định có dấu hiệu cho thấy thị trường tài có bước bền vững, người dân lo lắng lạm phát giá đồng tiền Vì vậy, Ngân hàng cần có đảm bảo lãi suất: lãi suất danh nghĩa = lãi suất thực dương + tỷ lệ lạm phát, để người dân yên tâm gửi tiền Ngoài lãi suất ấn định cho sản phẩm tiết kiệm, Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất hấp dẫn loại giấy tờ có trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt loại lãi suất cho sản phẩm như: lãi suất cố định, lãi suất bậc thang, lãi suất thả nổi…Loại lãi suất thả giúp khách hàng n tâm gửi tiền Vì Agribank Mai Sơn cần thay đổi lãi suất linh hoạt theo thị trường để thu hút vốn hiệu Tuy nhiên biện pháp tối ưu, tăng lãi suất huy động phải đồng thời tăng chi phí huy động vốn dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng không cao Mặt khác, lãi suất huy động tăng dẫn đến lãi suất cho vay tăng, gây khó khăn cho doanh nghiệp muốn sử dụng vốn Vậy nên, tuỳ theo khu vực, sách Chính phủ thời kỳ, xác định điểm mạnh, điểm yếu để giúp Ngân hàng đề chiến lược phù hợp 3.2.8 Phát huy yếu tố người: Đây giải pháp có tính hiệu lâu dài, Agribank Mai Sơn cần trọng tiêu chí trước tiên Agribank Mai Sơn cần tuyển dụng đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, có đủ lực phẩm chất, cần thành thạo chuyên môn nghiệp vụ mà cần hiểu biết nhiều lĩnh vực: tâm lý học, marketing…và có phẩm chất: trung thực, thơng minh, nhanh nhẹn…Vì nhân viên Ngân hàng người trực tiếp giao tiếp với khách hàng, ( marketing trực tiếp ) phản ánh trực tiếp uy tín chuyên nghiệp Ngân hàng Agribank Mai Sơn cần có sách đào tạo cán cụ thể là: - Có kế hoạch đào tạo ngắn hạn dài hạn, đào tạo chỗ cử đào tạo… - Gắn kết đào tạo với việc xếp bố trí cán phù hợp giúp phát huy tối đa hiệu làm việc - Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế Đây biện pháp giúp ngăn ngừa tệ nạn tham ô, tham nhũng… - Ngân hàng cần đào tạo nhân viên giao tiếp văn minh với khách hàng: Agribank Mai Sơn cần ý đặc biệt đến vấn đề này, cần rèn luyện cho nhân viên thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng chu đáo, phân công công việc phù hợp để phát huy tối đa lực thân 3.3 Một số kiến nghị 3.31 Đối với Agribank Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện hệ thống thông tin nội bộ, giúp chi nhánh cập nhập liệu thị trường khách hàng Xử lý kịp thời lỗi kỹ thuật để ngăn chặn rủi ro phục vụ khách hàng chu đáo - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam cần có sách, biện pháp khuyến khích chi nhánh tăng cường huy động sử dụng vốn có hiệu Đóng vai trị cấp lãnh đạo cao nhất, định hướng, hướng dẫn chi nhánh thực theo sách Chính phủ thời kỳ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để kéo chênh lệch tỷ giá VNĐ/USD thị trường tự thị trường thức xuống Đó vấn đề quan trọng cần giải - Bên cạnh phải sử dụng có hiệu cơng cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đặc biệt dự trữ bắt buộc ngoại tệ phải cao dự trữ bắt buộc VNĐ Từ buộc Ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ tăng lãi suất cho vay ngoại tệ Điều khiến doanh nghiệp, dân cư có xu hướng gửi VNĐ vào Ngân hàng nhiều - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có; đăng ký tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20 % Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài - tiển tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức lãi suất: tái cấp vốn, tái chiết khấu…đảm bảo theo sát thị trường tài giới, vừa đảm bảo an toàn khoản cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn quy phạm pháp luật để hồn thiện chế như: Thơng tư lãi suất bản, Thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động Ngân hàng có diễn biến bất thường, Thơng tư thu phí cho vay - Ngân hàng Nhà nước cần xác định cách linh hoạt mức lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước tương ứng với lạm phát kỳ vọng so sánh với tiêu kỳ - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giữ ổn định phát triển bền vững thị trường: sơ cấp, thứ cấp, chứng khốn, bất động sản, ngoại hối…Bởi thị trường kênh huy động vốn hiệu mà yếu tố thúc đẩy hệ thống Ngân hàng phát triển Để Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan tham khảo kinh nghiệm nước phát triển để có bước phù hợp - Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ giúp đỡ nước khu vực giới khoa học, công nghệ thu hút nguồn vốn đầu tư nước 3.3.3 Đối với Bộ, ngành liên quan - Trước hết Nhà nước phải có giải pháp kiềm chế lạm phát mức thấp từ tháng đầu năm để phấn đấu đạt mục tiêu lạm phát năm không 7% theo Nghị Quốc hội đề Đây điều kiện để ổn định giảm dần lãi suất thị trường - Các Bộ, ngành liên quan cần phối kết hợp thực thi sách Chính phủ đảm bảo kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát đồng thời khuyến khích tiêu dùng đầu tư Bên cạnh Chính phủ cần tạo lập mơi trường minh bạch, bình đẳng tránh tham ơ, tham nhũng - Nhà nước cần tăng cường công tác tra, giám sát để phịng ngừa rủi ro xảy LỜI KẾT Hoạt động huy động vốn Ngân hàng quan trọng, không ảnh hưởng đến kết kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động lớn đến phát triển kinh tế tồn khu vực Vì Ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn cao chu chuyển luồng vốn chảy vào lưu thơng Vậy nên Ngân hàng cịn coi cơng cụ hữu hiệu để Nhà nước quản lý kinh tế vĩ mô Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn cấp uỷ, Đảng, quyền địa phương đánh giá Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, ln dẫn đầu chủ trương, sách Nhà nước Nguồn vốn huy động qua năm cao tăng tăng trưởng ổn định Kết đạt nhờ Ban lãnh đạo Ngân hàng theo sát diễn biến thị trường linh hoạt việc quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng theo hướng hiệu Ngân hàng thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với nhiều khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp lớn có tầm ảnh hưởng địa bàn “Các giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn.” đề tài rộng lớn phức tạp Nó địi hỏi người viết phải am hiểu kiến thức chuyên ngành sâu vào thực nghiệm Với trình độ kiến thức thực tế hạn chế nên viết khó tránh khỏi thiếu sót, nên em mong nhận góp ý chân thành thầy cô giáo cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn để viết hoàn chỉnh Một lần nữa, Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Nguyễn Hữu Tài toàn thể bác, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998 sửa đổi) Luật tổ chức tín dụng (1998 sửa đổi) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Bản dịch), Frederic S.Mishkin (2001), NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội Giáo trình Ngân hàng Trung ương - Học viện Ngân hàng Hà Nội ,NXB Thống kê Hà Nội Tạp chí ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thời báo kinh tế Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại -NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị Ngân hàng Thương Mại - Peter S.Rose (Bản dịch), NXB Tài chính, hà Nội Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng (2004), NXB Thống kê 10 “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phàn Sài Gòn chi nhánh Hà Nội” - luận văn thạc sỹ kinh tế, Nguyễn Thị Phương Mai, Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 11 “Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” - Luận văn thạc sỹ kinh tế - Vũ Thị Hạnh, Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 12 NHNN Việt Nam (2009), Quyết định 2664/QĐ-NHNN ngày 25/11/2009 lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiét khấu, lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên Ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng, Hà Nội 13 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ngày 19/04/2005, Hà Nội 14 Giáo trình Marketing ngân hàng - NXB Thống kê 15 Báo cáo thường niên Agribank Mai Sơn năm 2008, 2009, 2010 quý I năm 2011 16 Quyết định số 165/HĐQT-KHTH ngày 25/06/2003 việc ban hành quy định hình thức huy động vốn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam 17 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng an ninh địa bàn Tỉnh Sơn La năm 2010 ... 2.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huy? ??n Mai Sơn - Tỉnh Sơn La .36 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn chi nhánh huy? ??n Mai Sơn. .. thôn Chi nhánh huy? ??n Mai Sơn 2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Agribank Mai Sơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huy? ??n Mai Sơn Tỉnh Sơn La chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. .. nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huy? ??n Mai Sơn Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huy? ??n Mai Sơn Chương I: Lý luận hoạt động huy