Thực trạng công tác thẩm định tai sản đảm bảo là bất động sản trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Hoàn Kiếm...-ccccccvtttEEEEEEE
Đánh giá công tác định giá tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 2 22222EEEEEEvvrrtitEEEEEEEEEE11e 44 1 Các thành quả dat được: . cs222steSEEEEtEEEESE111EE115E 44 2 Hạn chế trong công tác thâm đỈỊnH: HH SH HS HH này 45 3 Nguyên nhân của các hạn chế, tồn đỌNg 5-55 5 Sectcecectvrersrscssrs 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CONG TÁC THAM ĐỊNH GIÁ TÀI i, v ỤỢVỘnỢỤỌDTDDỪDỪừD 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm thời ễ ù vs 1 HgH
thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm
2.3.1 Các thành quả đạt được:
Chất lượng dịch vụ được đánh giá cao với công tác định giá tài sản diễn ra nhanh chóng và thái độ nhân viên thân thiện Độ tin cậy của dịch vụ được xác định qua chất lượng báo cáo và chứng thư thẩm định giá, đảm bảo tính chính xác và khách quan.
Quy trình định giá tại chi nhánh được xây dựng phù hợp với điều kiện của thị trường và nhu cầu khách hàng Các quy định trong quy trình này dựa trên các văn bản pháp luật, quy định của nhà nước, đảm bảo tuân thủ nguyên tắc định giá chung và xem xét các rủi ro đặc thù trong hoạt động ngân hàng.
Thứ ba: Công tác định giá được phối hợp đồng bộ giữa các phong ban, bộ phận định giá.
Quá trình định giá bắt đầu khi khách hàng gửi yêu cầu, bộ phận quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ và chuyển cho trưởng phòng Trưởng phòng sẽ quyết định việc thành lập tổ định giá và phân chia công việc cho các bộ phận liên quan Quy trình này diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.
Quá trình thu thập và xử lý thông tin trong định giá bất động sản luôn hướng đến việc phản ánh chính xác giá trị thực tế trên thị trường Các thông tin được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm báo mạng, ý kiến từ các văn phòng công ty bất động sản, và phản hồi từ cư dân xung quanh khu vực cần định giá Trong quá trình này, thẩm định viên thực hiện công việc một cách tỉ mỉ, bao gồm việc chụp ảnh và khảo sát trực tiếp.
Để đưa ra những luận định chính xác về giá trị tài sản bất động sản, cần khảo sát tận nơi và xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị Việc so sánh thông tin từ nhiều nguồn khác nhau sẽ giúp đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy trong đánh giá.
Vào thứ năm, bộ phận nhân lực tại phòng quan hệ khách hàng đã được thành lập với đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình và chăm chỉ Họ tích cực tìm kiếm thông tin và trao đổi với khách hàng, góp phần làm cho quá trình định giá diễn ra nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả.
Giá trị bất động sản Bảo đảm cần được định giá sát với thị trường để phản ánh chính xác tình hình thị trường bất động sản Việc này rất quan trọng vì giá trị của BĐS ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị khoản vay Do đó, các cán bộ định giá cần chủ động so sánh và định giá dựa trên vị trí thực tế của BĐS, nhằm chỉ ra lợi thế, tiềm năng và hạn chế của tài sản, từ đó bảo vệ quyền lợi cho khách hàng.
2.3.2 Hạn chế trong công tác thâm định: e Về quy định định giá:
Trụ sở chính Vietcombank chưa ban hành văn bản cụ thể về quy trình định giá chung cho toàn hệ thống, dẫn đến các chi nhánh tự xây dựng quy trình riêng phù hợp với hoạt động của mình Điều này có thể gây ra sự khác biệt trong định giá tài sản đảm bảo khi chuyển nhượng khách hàng và hồ sơ, ví dụ như hai hồ sơ định giá có thể cho ra mức giá bất động sản khác nhau do quy trình và tiêu chí đánh giá không đồng nhất giữa các chi nhánh, ảnh hưởng đến việc cấp hạn mức tín dụng.
Mặc dù quy trình định giá đã được thiết lập chặt chẽ, nhưng trong thực tế, cán bộ định giá thường có xu hướng chủ quan, dẫn đến việc bỏ qua các bước quan trọng hoặc thực hiện định giá một cách sơ sài và mang tính hình thức.
Khi thuê thẩm định giá từ bên thứ ba, cán bộ tín dụng thường tin tưởng hoàn toàn vào chứng thư thẩm định mà không thực hiện kiểm tra hoặc đối chiếu trực tiếp với tài sản đảm bảo Hệ quả là, một số trường hợp đáng tiếc xảy ra do định giá sai giá trị tài sản đảm bảo, dẫn đến việc không đánh giá đúng khả năng thu hồi nợ và gây ra nợ xấu.
Công tác lập kế hoạch đóng vai trò quan trọng trong việc định giá giáo dục cán bộ, giúp xác định các công việc cần thiết và thời gian thực hiện, từ đó tránh bỏ sót hoặc hoàn thành công việc trễ hạn.
Để thu thập thông tin về bất động sản, các cán bộ đã dựa vào nguồn dữ liệu từ các diễn đàn, tuy nhiên, thông tin thu thập được thường ít và độ tin cậy thấp Do đó, việc lập kế hoạch thu thập thông tin từ các nguồn khác như website, diễn đàn và mức giá đã rao bán là rất cần thiết Nếu không thu thập đủ thông tin, cán bộ có thể chuyển sang phương pháp khác Lập kế hoạch như vậy giúp cán bộ định giá chuẩn bị cho các tình huống bất lợi có thể xảy ra.
Việc lựa chọn công ty định giá mặc dù đã có danh mục cụ thể, nhưng vẫn chưa kiểm soát đầy đủ chất lượng của các công ty này Điều này dẫn đến sai lệch trong kết quả định giá, gây cản trở cho công tác cấp tín dụng.
Việc chờ đợi chứng thư định giá từ công ty định giá tài sản không chỉ gây phiền toái và mất thời gian cho khách hàng, mà còn làm trì trệ hoạt động tín dụng Những khách hàng có nhu cầu cấp thiết về tín dụng thường không thể chờ đợi lâu và có thể lựa chọn ngân hàng khác với quy trình tín dụng nhanh hơn Hơn nữa, độ tin cậy của chứng thư định giá vẫn chưa được kiểm soát chặt chẽ, dẫn đến sai lệch trong kết quả định giá tài sản.
Nhiều trường hợp xảy ra khi công ty định giá bên thứ ba và khách hàng thông đồng để đưa ra kết quả định giá không chính xác, dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện quy trình tác nghiệp để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong định giá tài sản.
Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo là bắt động sản trong cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiém cssssssssssssssscssssssssssssssssssssssssssseseesseseansesussssasasuasasasesssiseeseeeeeeeeeececccc 53 1 Hoan thiện quy trình thẩm định giá S018 53 2 Nâng cao chat lượng và trách nhiệm của cán bộ định giá
Nâng cao tiêu chí chọn công ty dịch vụ định giá tài sản
Tại chi nhánh Hoàn Kiếm, hầu hết hồ sơ tài sản định giá được thực hiện bởi các công ty định giá bên thứ ba do cán bộ tín dụng thường ngại va chạm và định giá Việc lựa chọn công ty thẩm định giá tài sản đảm bảo cần thiết, công khai và minh bạch Các đối tác tham gia thẩm định giá tài sản cần đáp ứng tối thiểu các yêu cầu nhất định.
Công ty thẩm định giá uy tín trên thị trường ưu tiên hợp tác với các doanh nghiệp là thành viên của các hiệp hội thẩm định trong nước và quốc tế.
Công ty sở hữu các nguồn lực như dữ liệu, phần mềm và quy trình cần thiết để nghiên cứu và phân tích thị trường bất động sản Bên cạnh đó, công ty còn có đội ngũ nhân sự dồi dào, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cao về việc định giá khối lượng tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Ngoại thương.
Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm.
- Công ty từng có mối quan hệ làm việc tốt với các ngân hàng lớn, hiệp hội thẩm định, các tổ chức chính phủ.
Một số kiến nghị -cccccvvvvEEEEEEEEEEEE222221212201T22 56 1 Kiến nghị với Trụ sở chính Ngân hàng ngoại thương Việt Nam
Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan có thấm QuYỄN: 2-2 58 3.3.4 Kiến nghị với khách hang? .cccsccssssssssssssssssssssssseseeeeeeeeeeeeeeeeeeceeccccccccc 58 000/195
Để nâng cao chất lượng thẩm định giá nói chung và thấm định giá bất động sản nói riêng Chính phủ cần :
Xây dựng luật thẩm định giá bất động sản khi sử dụng làm tài sản đảm bảo là cần thiết, đồng thời điều chỉnh luật kinh doanh bất động sản để phù hợp với các quy định liên quan đến việc phát mại tài sản đảm bảo.
Xã hội hóa ngành thẩm định giá thông qua việc cấp phép sẽ tạo ra một sân chơi công bằng cho các tổ chức và doanh nghiệp đủ điều kiện và có tư cách pháp nhân Điều này cho phép cả doanh nghiệp nhà nước lẫn tư nhân tham gia vào lĩnh vực thẩm định giá, miễn là họ hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy chế chung.
Tiếp tục cải cách các thủ tục hành chính liên quan đến đất đai, đặc biệt là giao đất, cho thuê đất cho nhà đầu tư, cũng như các quy trình thế chấp và giải chấp tại văn phòng quản lý đất đai Cần điều chỉnh quy định về giải phóng mặt bằng, bồi thường và hỗ trợ tái định cư, đặc biệt là thời hạn công bố phương án Đồng thời, hoàn thiện cơ chế tài chính để tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho nhà đầu tư với lãi suất ưu đãi và dài hạn Cuối cùng, cần cải cách quy trình hỗ trợ đầu tư và các thủ tục cho vay cho các dự án phát triển thị trường bất động sản.
3.3.4 Kiến nghị với khách hàng:
Khách hàng vay vốn cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng bằng cách cung cấp báo cáo trung thực và chính xác, đồng thời có ý thức trong việc sử dụng vốn vay để tránh lãng phí và sử dụng sai mục đích Họ cũng cần bảo quản tốt các bất động sản thế chấp trong thời gian vay Ngoài ra, khách hàng nên chú trọng kê khai tài sản đúng quy định khi lập bảng cân đối kế toán và báo cáo tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả công việc cho cả khách hàng và ngân hàng.
Đối với doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân vay vốn tại ngân hàng bằng bất động sản, việc hợp tác trung thực và kịp thời trong việc cung cấp thông tin liên quan là rất quan trọng Thông tin chất lượng và đầy đủ từ khách hàng sẽ hỗ trợ ngân hàng trong quá trình định giá tài sản đảm bảo Để định giá bất động sản diễn ra chính xác và hiệu quả, khách hàng cần làm rõ mục đích định giá và tình trạng hiện tại của bất động sản, từ đó giúp ngân hàng lựa chọn phương pháp định giá phù hợp nhất.
Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là tín dụng cá nhân, tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hạn chế nguy cơ không thanh toán từ khách hàng, việc yêu cầu các biện pháp bảo đảm tiền vay là rất cần thiết Tài sản đảm bảo là một hình thức phổ biến hiện nay, do đó, công tác xác định giá trị tài sản trở nên vô cùng quan trọng và ảnh hưởng lớn đến mỗi khoản tín dụng.
Bài viết đã đạt được mục tiêu nghiên cứu đề ra nhờ vào việc áp dụng các biện pháp nghiên cứu linh hoạt và đáp ứng những yêu cầu khách quan.
Thâm định giá tài sản đảm bảo là một quá trình quan trọng trong việc đánh giá giá trị của bất động sản trên thị trường và trong các ngân hàng thương mại Các lý luận cơ bản liên quan đến thẩm định giá bao gồm việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bất động sản, như vị trí, tình trạng pháp lý, và xu hướng thị trường Việc hiểu rõ các phương pháp thẩm định giá sẽ giúp các ngân hàng thương mại đưa ra quyết định chính xác trong việc cho vay và quản lý rủi ro tài chính.
Nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định giá tài sản đảm bảo là bất động sản trong cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm, phân tích và đánh giá những phát sinh trong quy trình thẩm định giá Từ đó, xác định các hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động thẩm định giá tài sản đảm bảo tại ngân hàng này.
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động thẩm định giá tài sản đảm bảo tại ngân hàng thương mại cổ phần, cần đề xuất một số giải pháp khả thi Trước tiên, ngân hàng cần nâng cao chất lượng đội ngũ thẩm định viên thông qua đào tạo chuyên sâu và cập nhật kiến thức thị trường Thứ hai, áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình thẩm định để tăng tính chính xác và minh bạch Cuối cùng, xây dựng quy trình đánh giá rủi ro chặt chẽ và thường xuyên rà soát, điều chỉnh các tiêu chí thẩm định phù hợp với biến động thị trường.
Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Hoàn Kiếm.
Để hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo là bất động sản trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần xây dựng một hệ thống đánh giá và xếp hạng khách quan, có khả năng lượng hóa Điều này sẽ giúp đưa ra các chính sách và biện pháp cụ thể phù hợp với từng loại tài sản và khoản vay, nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Mặc dù đây không phải là một đề tài mới, nhưng nó có tầm quan trọng lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Trong khuôn khổ chuyên đề thực tập, tác giả nhận thức được những hạn chế và thiếu sót, và rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô và những người quan tâm để hoàn thiện hơn nghiên cứu này.
DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO
Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ- NXB Dai hoc Kinh tế Quốc dân
Giáo trình ngân hàng thương mại- NXB Đại học Kinh tế Quốc dân
Quản trị ngân hàng thương mại — Peter Rose
Luật ngân hàng nhà nước luật các tổ chức tín dụng và các hệ thống Văn bản pháp luật tín dụng của ngân hàng nhà nước
Văn bản hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại cé phần
Các báo cáo Thâm định khách hàng cá nhân của phòng bán lẻ ngân hàng thương mại cỗ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lap — Tu do - Hanh phúc
GIẦY XÁC NHẬN THỰC TẬP TÓT NGHIỆP
Kính gửi: - Trường: Đại học Kinh tế Quốc dân
- Trung tâm đào tạo Tiên tiến, chất lượng cao & Pohe Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hoàn Kiếm.
Xác nhận sinh viên: Vũ Nhật Anh - MSV: 11140225
Sinh viên lớp Ngân hàng chất lượng cao K56, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, được giới thiệu thực tập tốt nghiệp tại Phòng khách hàng bán lẻ.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Thời gian thực tập từ ngày 26/02/2018 đến ngày 30/05/2018.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng, sinh viên Vũ Nhật Anh đã thể hiện kỷ luật tốt và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của cơ quan Anh có thái độ đúng mực với cán bộ nhân viên và nhiệt tình tham gia các hoạt động đoàn thể Kết quả, Vũ Nhật Anh đã hoàn thành xuất sắc kỳ thực tập của mình.
Ngân hàng đã hỗ trợ sinh viên Vũ Nhật Anh trong suốt quá trình thực tập, giúp anh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình Hiện tại, thời gian thực tập tốt nghiệp đã kết thúc.
Hà nội, ngày 30 tháng 5 năm 2018
TLIGIAM ĐỐC NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VN - CN HOÀN KIẾM
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Lat
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập — Tự do — Hanh phúc
PHIẾU ĐÁNH GIÁ SINH VIÊN THỰC TẬP
Sinh viờn: Va Nhat A.nh Mó số sinh viờn: -4444022.5 ơ.
Khóa: 5é Thuộc Trung tâm Đào tạo Tiên tiến, Chất Vi cao & POHE - DHKT Đã hoàn thành đợt thực tập tại đơn VỊ: ng Mang, INCP N: Neves Thing Mid Mena.
Dia chi: Chi.nheah Hoan Kia “haa CÁa Tank Heit Kirt HB AMOnooo
Bộ phan/vi trí thực tap: „hang pm Aang - (4⁄9 ÍẠ, SE 1111111111111 11e xe.
Từ 46 /.0/ /2018 đến 34 / @% /2018. Đơn vị nhận xét về quá trình thực tập của sinh viên như sau: mHỊ Tmo Jin
| 7 | a năng hòa nhập, thích nghi với môi trường làm việc Imđ|ndlnl|n
[+ asesesesesesmee Pert o | n |o. ính năng động, sáng tạo trong giải quyết công việc
TUGIÁM ĐỐC NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VN - CN HOÀN KIEM 4
TRƯỜN SPHO) G HANH CHÍNH NHÂN SỰ foes wes
Nguyen All Hing Noin Điện thoai: 0.I8@ 70 926
Email: lan: tran Aka @ vretombang
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - hạnh phúc
XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
Kính gửi: Trung tâm đào tạo Tiên tiến, Chất lượng cao và POHE
Họ tờn GVHD f6,$ 1Š Mụnyỏp lẹt &đi ơ .,ễ,Ỏ Đơn vị cụng tỏc: Tring ụ Hạc kinh Th Bi đầu ơ
Sinh viên: Vụ /\iiài Anh DOR ` : ố ẽ nee
Lớp: Ngéiw fang CUK& Bo reseneeseeceveeesscceree pase ranne remy err eee SORMIOEOR Đã thực tập tốt nghiệp trong thời gian từ: .{/./0I1441ử đến 31 JD5 40/Z
Về trình độ, năng lực học tập và nghiên cứu: - - - - - + nneeee
„ Ất Hé, tig ble ola lle ia dễ gin cứu, he i Ms se wn lhegen srg brea Gt đạn “dd `
Hà Nội, ngày, J6 tháng,⁄2/ năm 2018
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN TRUNG TAM ĐÀO TẠO TIÊN TIEN, CHAT LƯỢNG CAO VÀ POHE
Ho và tên sinh viên: Vũ Nhật Anh Mã số SV: 11140225
Chuyên ngành: Ngân hàng — Tài chính Lớp: Ngân hàng
Chương trình Chất lượng cao Khóa: 56
Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Bắt
Cơ quan thực tập của tôi là Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Hoàn Kiếm, tọa lạc tại số 23, Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
STT | THỜI GIAN NỘI DUNG THỰC TẬP XÁC NHẬN CỦA GVHD ¡ | 16/01/2018 | Gặp GVHD để thống nhất về yêu cầu
| và các moc thời gian nộp bai
2 09/02/2018 Nộp Báo cáo thực tập tong hợp va sửa đề cương
R 17/04/2018 | Nộp bản chính Chuyên dé lần 1
4 27/04/2018 GVHD trả bản Chuyên đề đã nhận xét và về hoàn thiện lại bài
5 16/05/2018 Nộp bản cuôi Chuyên dé thực tập