NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Nguyễn Thị Cẩm Vân Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành Đô Ngƣời hƣớng dẫn Khoa học: TS Lê Quốc Tuấn HÀ NỘI – 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả luận văn MỤC LỤC NỘI DUNG TRANG LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: Một số vấn đề thẻ chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái quát chung thẻ Ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trƣờng 13 1.2 Chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 14 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.2.2 Đánh giá chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ 25 1.3 Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức tín dụng toàn giới 31 1.3.1 Kinh nghiệm tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ giới 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Thành Đô 38 Kết luận chƣơng CHƢƠNG 2: Thực trạng chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân đầu tƣ phát triển chi nhánh Thành Đô ang 40 2.1 Khái qt BIDV Thành Đơ 40 2.1.1 Q trình hình thành phát triển BIDV Thành Đơ 40 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô 40 2.2 Thực trạng chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 41 2.2.1 Các sản phẩm thẻ BIDV 45 2.2.2 Các sản phẩm thẻ BIDV Thành Đô 46 2.2.3 Chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 67 2.3 Đánh giá chất lƣợng hoạt động kinh danh thẻ BIDV Thành Đô 71 2.3.1 Lợi nhuận 68 2.3.2 Số lƣợng thẻ phát hành 68 2.3.3 Doanh số toán thẻ 69 2.3.4 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thẻ 69 2.3.5 Thị phần 69 2.3.6 Phòng ngừa gian lận thẻ 70 2.3.7 Kiểm sốt tình trạng nợ q hạn 70 2.3.8 Công tác đào tạo nguồn nhân lực 70 2.3.9 Hạn chế Nguyên nhân 72 Kết luận chƣơng CHƢƠNG 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 83 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ 83 3.1.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ BIDV 83 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Thành Đô thời gian tới 84 3.1.3 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô 87 3.2.1 Giải pháp hoạt động Marketing 87 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lƣới sở chấp nhận thẻ 91 3.2.3 Tăng cƣờng quản lý rủi ro 93 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 94 3.2.5 Giải pháp công nghệ 95 3.2.6 Thành lập trung tâm toán liên Ngân hàng thẻ 97 3.2.7 Mở rộng mạng lƣới ATM 99 3.2.8 Triển khai áp dụng sách chi phí linh hoạt 100 3.2.9 Giải pháp cho hoạt động chăm sóc khách hàng 100 3.3 Các kiến nghị 101 3.3.1 Đối với phủ 102 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 104 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam 107 Kết luận chƣơng KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BIDV VCB ACB CSCNT ĐVCNT WTO NHNN NHTM POS 10 ATM 11 12 13 14 15 TCTQT NHĐT&PTVN NHCTVN NHNTVN WB Giải thích Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu Cơ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Tổ chức thƣơng mại giới Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Point Of Sale – Các máy chấp nhận toán thẻ Automated Teller Machinem-Máy rút tiền tự động Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng giới DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục hình vẽ Hình 1.1 Sơ đồ quy trình phát hành thẻ 18 Hình 1.2 Sơ đồ quy trình tốn thẻ 20 Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Kết thực tiêu kinh doanh 42 Bảng 2.2 Số lƣợng thẻ phát hành thời kỳ 69 Bảng 2.3 Doanh thu từ hoạt động phát hành toán thẻ 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thƣơng mại giới (WTO), hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bƣớc chuyển mạnh mẽ nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế thách thức hội C ng nhƣ nhiều quốc gia phát triển giới Việt Nam n lực để thực việc toán không d ng tiền m t kinh tế Cụ thể việc khuyến khích tổ chức, cá nhân sử dụng cơng cụ tốn phi tiền m t: s c, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tốn thơng qua ngân hàng, tổ chức tín dụng Thanh tốn khơng d ng tiền m t có ƣu rõ ràng, thể trình độ phát triển cao kinh tế c ng nhƣ ngƣời tiêu d ng, giảm chi phí hoạt động tốn, góp phần ln chuyển nhanh nguồn vốn kinh tế Nhu cầu ngƣời không ngừng thay đổi nâng cao, sản phẩm ngân hàng truyền thống tƣơng lai đáp ứng đƣợc hết tất nhu cầu xã hội mà địi h i phải có sản phẩm khác đại hơn, tiên tiến h trợ thay cho sản phẩm truyền thống Sự đời công cụ tốn khơng d ng tiền m t tạo nên thay đổi lớn việc toán, giúp cho q trình tốn khơng đƣợc nhanh chóng, tiện lợi mà cịn an tồn bảo mật Việc tốn cơng cụ thúc đẩy việc toán qua ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh tế, góp phần hạn chế giao dịch không hợp pháp, tăng cƣờng quản lý Nhà Nƣớc Hoạt động toán có nhiều chuyển biến tích cực, nhƣng chƣa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển kinh tế tình hình mới; tỉ lệ tốn tiền m t cao so với số nƣớc khu vực (trên 15 ) Do đó, làm hạn chế hiệu điều hành sách tiền tệ Ngân Hàng Nhà Nƣớc khả mở rộng dịch vụ toán phục vụ khách hàng Dịch vụ thẻ gia tăng số lƣợng mà chƣa có chuyển biến chất, chƣa làm thay đổi thói quen sử dụng tiền m t xã hội Hầu hết giao dịch hệ thống ATM rút tiền m t để chi tiêu Khi số lƣợng ngƣời sử dụng thẻ tăng lên, xuất tình trạng tải nhƣ: máy hết tiền, bị nghẽn mạch, nuốt thẻ, l i chƣơng trình trục tr c k thuật khác, làm giảm hiệu suất hoạt động chất lƣợng dịch vụ hệ thống ATM POS, kinh phí đầu tƣ sở hạ tầng k thuật công nghệ cao M c d Việt Nam nay, kinh doanh thẻ khơng cịn lĩnh vực hồn tồn mẻ, song thẻ chƣa phải phƣơng tiện tốn thay hồn tồn cho tiền m t Việc phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng c ng nhƣ mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam phải đối m t với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phƣơng hƣớng hữu hiệu để giải Có thể nói ngân hàng có vai trị nhƣ trái tim kinh tế, hoạt động giao dịch mua bán, tốn thơng qua ngân hàng Một ngân hàng trở nên thiếu đời sống kinh tế việc xuất ngày nhiều hệ thống ngân hàng điều tất yếu Số lƣợng ngân hàng chiếm nhiều, đ c biệt ngân hàng thƣơng mại cổ phần Để tồn phát triển tình hình địi h i ngân hàng phải cố gắng phấn đấu, hƣớng phát triển nhƣ đẩy mạnh tín dụng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm ngân hàng việc trọng đến vấn đề toán qua thẻ chiến lƣợc đƣợc nhà lãnh đạo ngành ngân hàng đ c biệt quan tâm Là ngân hàng hàng đầu lĩnh vực thẻ với bề dày kinh nghiệm mình, Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam sớm xây dựng cho quy trình k thuật nghiệp vụ phát hành tốn thẻ chuẩn mực, ph hợp với thơng lệ quốc tế toán quốc tế, ph hợp với luật pháp chế độ quản lý thẻ Việt Nam để áp dụng toàn hệ thống Nhận thức đƣợc ý nghĩa lợi ích to lớn việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt nam nói chung c ng nhƣ Ngân hàng đầu tƣ phát triển Chi nhánh Thành Đô, qua thời gian công tác em định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Thành Đơ” Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thơng tin số liệu thu thập đƣợc, luận văn làm rõ vấn đề lý luận thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại nói chung thực trạng việc phát hành tốn thẻ hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt dộng kinh doanh thẻ Ngân hàng đầu tƣ phát triển Chi nhánh Thành Đô (BIDV Thành Đô) Trên sở đó, đề số kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu thẻ tình hình hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô Phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ từ năm 2008 – 2010 chiến lƣợc kinh doanh năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu Bài luận văn đƣợc nghiên cứu dựa phƣơng pháp: thống kê, so sánh phân tích vật biện chứng Kết cấu đề tài danh mục tài liệu tham khảo Ngoài phần mở đầu, mục lục danh mục tài liệu tham khảo kết luận nội dung luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Những vấn đề chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô Chƣơng : Một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng ngân hàng Thƣờng nƣớc triển khai hệ thống nhu cầu toán giao dịch kết nối hệ thống ATM Không dừng lại với việc xử lý giao dịch ATM, nƣớc phát triển trung tâm thành nơi xử lý giao dịch thực tốn b trừ tồn giao dịch thẻ thẻ nội địa thẻ quốc tế thực thông qua mạng lƣới CSCNT đƣợc trang bị POS ngân hàng Tại Việt Nam, hệ thống toán liên ngân hàng đƣợc vào hoạt động nhƣng xử lý giao dịch chuyển tiền ngân hàng với Các giao dịch thẻ nội địa khơng có trung tâm xử lý riêng cho Việt Nam nên ngân hàng phải toán xử lý giao dịch thơng qua TCTQT Q trình tốn buộc ngân hàng phải chịu phí trao đổi (Interchange Fee) TCTQT cho giao dịch thẻ nội địa nhƣ giao dịch thẻ quốc tế Do mức phí trao đổi cao nhƣ vậy, ngân hàng Việt Nam khơng có khả hạ thấp mức phí tốn thẻ (Discount Rate) đ c biệt cho giao dịch họ phát hành mạng lƣới CSCNT Việt Nam Do không tạo điều kiện khuyến khích chủ thẻ Việt Nam chi tiêu thẻ c ng nhƣ khuyến khích CSCNT Việt Nam chấp nhận thẻ NHTMVN phát hành Việc thành lập trung tâm toán b trừ cho giao dịch thẻ nội địa Việt Nam cần thiết Hầu hết ngân hàng thƣơng mại Việt Nam lớn chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi có mở tài khoản tiền gửi BIDV BIDV Thành Đô dễ dàng thoả thuận với ngân hàng chế tốn c ng nhƣ mức phí trao đổi để triển khai toán b trừ cho giao dịch thẻ BIDV Thành Đô phát hành đƣợc sử dụng CSCNT thuộc ngân hàng nhằm mục đích giảm phí phải trả cho TCTQT Tuy vậy, khơng phải giải pháp tổng thể Giải pháp tổng thể phải đầu tƣ xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng kết nối với hệ thống toán liên ngân hàng hệ thống xử lý giao dịch ATM POS Có nhƣ vậy, ngân hàng kết nối, xử lý giao dịch toán b trừ cho Các ngân hàng có điều kiện ƣu tiên áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng giao dịch nội địa đ c biệt thấp cho 91 CSCNT để khuyến khích việc sử dụng thẻ c ng nhƣ việc chấp nhận thẻ khách hàng chủ thẻ vàCSCNT.b 3.2.7 Mở rộng mạng lƣới ATM Hiện ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tích cực đầu tƣ vào việc mở rộng hệ thống ATM phát hành thẻ ATM nội địa Tuy vậy, hệ thống quản lý xử lý liệu ATM ngân hàng đƣợc xây dựng riêng lẻ, tuân theo tiêu chuẩn khác nên thẻ ATM ngân hàng phát hành sử dụng đƣợc hệ thống ATM ngân hàng Để phát triển hệ thống giao dịch tự động ATM nhằm tăng tính thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tƣ cho thân ngân hàng thƣơng mại, phải tiến đến xu chung ngân hàng nƣớc phải thống tiêu chuẩn chung tổng thể hệ thống ATM tổ chức kết nối hệ thống giao dịch tự động thành mạng lƣới để khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng máy ATM ngân hàng khác Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thƣơng mại, phƣơng tiện thông tin đại chúng quan tâm đến vấn đề Vấn đề đ t cần thiết phải kết nối nhƣng kết nối nhƣ nào, chọn giải pháp k thuật gì, chọn chuẩn công nghệ Thống đốc NHNNVN thành lập Tiểu ban đạo việc kết nối hệ thống giao dịch tự động NHTMVN Nhiều họp đại diện NHNNVN NHTMVN đƣợc thực để đƣa vấn đề bàn bạc nhƣng chƣa đến giải pháp cụ thể Cần phải có chuyên gia k thuật nghiệp vụ tham gia thêm Yêu cầu việc kết nối ngân hàng thƣơng mại phải có hệ thống switch cho ATM đảm bảo cung cấp dịch vụ 24/24 Nhiều NHTMVN, kể ngân hàng thƣơng mại quốc doanh NHCTVN, NHĐT&PTVN NHNTVN chƣa trang bị hệ thống switch ATM chuẩn trình hồn thiện việc triển khai hệ thống tốn trực tuyến tồn hệ thống chi nhánh c ng với dự án đại hố 92 cơng nghệ ngân hàng với tài trợ WB Do vậy, việc cung cấp giao dịch 24/24 chƣa có khả 3.2.8 Triển khai áp dụng sách chi phí linh hoạt Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, ngân hàng chi phí để có đƣợc sản phẩm Việc xác định mức giá ph hợp đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng vấn đề quan trọng Giá chất lƣợng sản phẩm mối quan tâm khách hàng Do để mở rộng thi phần lôi k o khách hàng ngân hàng phải tập trung vào việc đƣa sản phảm chất lƣợng cao với chi phí thấp hay có tỷ lệ giá chất lƣợng ph hợp so với đối thủ cạnh tranh So sánh mức phí thẻ BIDV với ngân hàng mạnh thẻ sản phẩm điển hình thẻ tín dụng nội địa thấy mức phí thƣờng niên BIDV cao VCB thấp ACB Sản phẩm thẻ ngân hàng nông nghiệp mà BIDV Thành Đô triển khai muốn phát triển mở rộng cần có điều chỉnh linh hoạt sách chi phí, chẳng hạn t y thời kỳ mà có mức phí ph hợp với m t lãi suất hay giá trị đồng tiền ho c đƣa mức phí ƣu đãi với khách hàng truyền thống 3.2.9 Giải pháp cho hoạt động chăm sóc khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng phần quan trọng dịch vụ thẻ, hầu hết ngân hàng phải thành lập trung tâm h trợ khách hàng (Customer Care) trực thuộc Trung tâm thẻ có nhiệm vụ trực điện thoại 24/24 để h trợ khách hàng sử dụng thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ giải đáp vấn đề liên quan tới giao dịch thẻ, khóa thẻ báo mất, hƣớng dẫn tìm điểm đ t máy ATM, POS, hƣớng dẫn thực giao dịch ATM, POS Ngoài ra, BIDV Thành Đơ c ng cần có phận riêng biệt làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng chủ thẻ: Ngoài việc h trợ khách hàng 24/24 chi 93 nhánh cần quan tâm gia tăng tiện ích thẻ cho chủ thẻ nhƣ tăng dịch vụ phụ trợ tốn hóa đơn, mua v , giảm giá phát hành lại thẻ hết hạn, t ng quà cho khách hàng truyền thống - H trợ Đơn vị chấp nhận thẻ: Đây nhiệm vụ phận h trợ khách hàng nhằm giúp ĐVCNT thực giao dịch thẻ nhanh chóng, an tồn giải đáp vƣớng mắc phát sinh trình sử dụng thiết bị, tốn …của nhân viên ĐVCNT Thơng qua việc h trợ ĐVCNT chi nhánh c ng rút đƣợc kinh nghiệm để triển khai ĐVCNT tốt - Đào tạo, định hƣớng khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng: Đối với số nƣớc dịch vụ thẻ phát triển nhƣ Việt nam, việc ngân hàng không ngoại trừ BIBV c ng tham gia định hƣớng khách hàng dịch vụ thẻ cần thiết Thông qua phƣơng tiện truyền thơng đại chúng nhƣ báo, đài, truyền hình tổ chức chuyên mục giới thiệu thẻ qua giúp cho khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng thẻ, cách sử dụng thẻ, phòng chống rủi ro sử dụng thẻ 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ Để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô, làm cho hoạt động ngày chiếm tỷ trọng cao tổng doanh thu BIDV Thành Đơ ngồi cố gắng l lực thân BIDV Thành Đơ cần có quan ban nghành cấp đạo tạo điều kiện để BIDV Thành Đơ đạt đƣợc mục tiêu đề lĩnh vực Bởi tƣ cách pháp lý BIDV Thành Đô c ng chi nhánh tự doanh hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt nam nên có giới hạn định số m t BIDV Thành Đô chịu quản lý trực tiếp BIDV nên có giới hạn định quyền định số m t BIDV Thành Đô chịu quản lý trực tiếp BIDV mà cao NHNN đạo hƣớng dẫn Do định đƣợc ban hành từ cấp chủ quan tác động lơn đến hoạt động thẻ BIDV Thành Đô 94 3.3.1 Đối với phủ Nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành ho c bổ sung văn pháp quy điều chỉnh hình thức tốn thẻ nƣớc ta Nhà nƣớc nên có chủ trƣơng sách để khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Trƣớc hết, Bộ tài nên có sách khuyến khích quan nhà nƣớc trả lƣơng cho cán công nhân viên qua tài khoản Sớm ban hành sách thúc đẩy tốn không d ng tiền m t ,ƣu đãi cho dịch vụ tốn khơng d ng tiền m t Chỉ đạo nghành phối hợp với ngân hàng hồn thiện khung pháp lý tốn khơng d ng tiền m t tốn thẻ nói riêng để m t bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ sở chấp nhận thẻ M t khác, lấy làm cƣ cho quan bảo vệ pháp luật việc chống lại cá nhân, tổ chức tội phạm lĩnh vực thẻ Quy định việc trả lƣơng qua tài khoản sử dụng phƣơng tiện tốn khơng d ng tiền m t cho khoản chi tiêu công Trong tƣơng lai cần sớm ban hành quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phƣơng tiện toán điện tử Thêm vào đó,Nhà nƣớc xem x t thực sách ƣu đãi cho dịch vụ thẻ nhƣ giảm thuế nhập máy móc, thiết bị thẻ cơng nghệ thẻ hoàn toàn mẻ Việt Nam, máy móc thiết bị thƣờng máy móc đại mà VN chƣa thể sản xuất đƣợc Chính mà việc giao nhận sửa chữa thiết bị chƣa nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn k m - Để chống lại nạn lừa đảo Chính Phủ cần : 95 Ban hành quy định nhằm cấm đốn hoạt động làm giả cơng cụ ho c thiết bị toán Nghiêm cấm việc sử dụng phƣơng tiện k thuật có khả xâm nhập vào giao dịch điện tử ho c sản xuất loại thiết bị ho c công nghệ giả có khả chuyển tiền thơng qua đƣờng tiền điện tử Bổ sung luật lệ chống lừa đảo, lập loại tội danh dân hình hoạt động trộm cắp d dƣới tên cá nhân ho c tên doanh nghiệp Cải thiện môi trường kinh tế xã hội: Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định phát triển bền vững đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, quan hệ quốc tế đƣợc mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tƣợng phục vụ Do đó, phủ cần có sách nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển, đời sống nhân dân đƣợc ổn định Tạm miễn thuế VAT cho đơn vị tham gia hoạt động phát hành toán thẻ từ đến năm kể từ bắt đầu kinh doanh,để ban đầu ngân hàng có điều kiện giảm chi phí nâng cao chất lƣợng sản phẩm thẻ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc cần có sach biện pháp h trợ NHTM nƣớc nói chung VBARD nói riêng sở vật chất k thuật c ng nhƣ chiến lƣợc có tính chất phát triển đồng ,các chế độ đãi ngộ đ c biệt để giảm bớt khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi nhằm giúp ngân hàng có BIDV Thành Đơ mở rộng phát triển hoạt động thẻ 3.3.2.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho họat động kinh doanh thẻ Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục hịa thiện mơi trƣờng pháp lý khắc phục bất cập quy chế hành phát hành tóan thẻ với văn 96 pháp lý có liên quan Ngân hàng nhà nƣớc cần kiến nghị với phủ việc sửa đổi văn pháp lý liên quan đến tóan thẻ đảm bảo tính chất đồng bộ, tạo chủ động cho ngân hàng thƣơng mại phát hành tóan thẻ, việc hoạch định chiến lƣợc kinh doanh thẻ lâu dài Ngân hàng nhà nƣớc c ng cần đƣa quy định cụ thể để kiểm soát cấc họat động giao dịch ATM nhƣ quy định giải tranh chấp ngân hàng khách hàng, quy định bảo mật cho ngân hàng, quy định bảo vệ thông tin cá nhân bồi thƣờng cho khách hàng dịch vụ bị gián đọan Có thể nói đẻ NHTM yên tâm định hƣớng phát triển họat động kinh doanh thẻ VN khn khổ pháp luật, phủ cần sớm nghiên cứu ban hành ngân hàng nhà nƣớc có văn hƣớng dẫn cụ thể để góp phần tạo lòng tin cho ngân hàng c ng nhƣ khách hàng q trình sử dụng thẻ Tóm lại, có hành lang pháp lý chung cho NHTM họat động lãnh thổ VN từ NHTM yên tâm có định hƣớng phát triển họat động khuôn khổ pháp luật vấn đề NHTM nói chung quan tâm mong chờ Những văn thức hƣớng dẫn cụ thể NHNN góp phần tạo lịng tin cho khách hàng trình sử dụng thẻ Ngân hàng nói chung c ng nhƣ BIDV Thành Đơ nói riêng 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân hiệu Việc ngân hàng yêu cầu khách hàng ký qu sử dụng thẻ tín dụng làm hạn chế phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Một nguyên nhân khách hàng chƣa có đầy đủ thơng tin khách hàng, từ làm cho họ lúng túng, rụt rè đối m t với tính chất tín dụng thẻ thực chất mối quan hệ chủ thẻ ngân hàng phát hành trƣờng hợp tín dụng tuần hịan Một vấn đề xúc cần giải việc ngân hàng yêu cầu không muốn chia sẻ thông tin tín dụng cho Kết khơng thể phát triển dịch vụ Việt Nam Để triển khai đƣợc nội dung 97 NHNN cần đƣa yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cung cấp thông tin chủ thẻ để bổ sung vào hệ thống thông tin d ng chung cho NHMT Nếu ngân hàng khơng cung cấp thơng tin đầy đủ xác cần phải có chế kiểm tra xử phạt nghiêm khắc Bên cạnh đó, NHNN cần giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cho ngân hàng nƣớc có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nƣớc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.2.3 Xây dựng trung tâm chuyển mạch tài tốn thẻ liên ngân hàng Để tăng cƣờng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ liên ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sử dụng tiết kiệm cho chủ thẻ tiết kiệm chi phí đầu tƣ m i ngân hàng,biện pháp cần thiết tăng cƣờng liên kết, hợp tác ngân hàng thƣơng mại nƣớc để phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam M c d liên minh, liên kết có manh nha liên minh thẻ Vietcombank với 11 ngân hàng đời công ty chuyển mạch tài quốc gia Banknet vào tháng 7/2004 với cổ đông lớn ngân hàng nông nghiệp Tuy nhiên hai hệ thống lý riêng không muốn chia sẻ khách hàng, chia sẻ phần vốn, đầu tƣ cho hoạt động kinh doanh thẻ nên chƣa muốn c ng tham gia liên kết Bởi vậy, với mục tiêu phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam lợi ích kinh tế lợi ích khách hàng, NHNN với vị vai trị cần đứng thành lập cơng ty chuyển mạch tốn thẻ liên ngân hàng xử lý giao dịch ATM Trung tâm có nhiệm vụ kiểm sốt thực lệnh toán thẻ ngân hàng với nhau, đảm bảo loại thẻ toán ngân hàng khác phát hành tốn máy thành viên phạm vi nƣớc Điều làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội bội nƣớc, tăng tốc độ toán cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trƣơng giao dịch thẻ Việt Nam d ng VND Đồng thời qua trung tâm ,các thành viên có mối quan hệ ch t chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh 98 thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lƣu hành ,thống đồng tiền tốn, phí, tỷ giá 3.3.2.4.Nâng cao lực hiệp hội thẻ Việt Nam Mơ hình tổ chức hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần có phịng ban có chức nhiệm vụ cập nhật thơng tin toán thẻ, hƣớng dẫn ngân hàng thành viên dịch vụ toán thẻ đảm bảo yêu cầu pháp ký nƣớc ph hợp với thông lệ quốc tế Tổ chức hội thảo nghiệp vụ thẻ nƣớc để ngân hàng tham gia nhằm học h i, trao đổi kinh nghiệm giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển Hội thẻ ngân hàng cần thúc đẩy h trợ, hợp tác ngân hàng để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc Tổ chức cán nhân viên ngân hàng khảo sát, học tập nghiệp vụ thẻ ngân hàng ngân hàng nƣớc Hội thẻ ngân hàng Việt Nam phải nòng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức, phƣơng thức hoạt động Trong thời gian vừa qua, Hội thẻ ngân hàng VN thƣờng xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ ch t chẽ với tổ chức thẻ nhằm tạo điều kiện việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VN Hội c ng thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ toán VN tham gia Các ngân hàng hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đƣợc áp dụng cho đơn vị chấp nhận thẻ VN nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thi trƣờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thẻ ngân hàng VN cần thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi c ng nhƣ vƣớng mắc ngân hàng việc phát hành toán thẻ để c ng đề giải pháp khắc phục 99 Hội thẻ ngân hàng VN cần tổ chức hội thảo, hội nghị diễn đàn để chia sẻ kinh nghiệm, đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc Hội c ng nên tổ chức phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ ngân hàng hoạch định chiến lƣợc khai khác thị trƣờng thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, c ng nhƣ ứng dụng tiện ích cơng nghệ thẻ đã, phát triển giới 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt nam Với tƣ cách cấp quản lý BIDV Thành Đô, định chiến lƣợc hoạt động thẻ BIDV tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô Do để hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô đƣợc mở rộng phát triển cần có đạo ,điều chỉnh từ phía ngân hàng nông nghiệp cho hoạt động Trƣớc hết, Ban quản lý thẻ BIDV cần tăng cƣờng đạo cho Trung tâm thẻ n lực việc nghên cứu phát triển loại thẻ Với loại thẻ cung ứng nghèo nàn nhƣ mục tiêu chiếm lĩnh thị phần thẻ khó lòng mà đạt đƣợc So với ngân hàng thuộc khối nhà nƣớc ngân hàng nơng nghiệp thật chậm chân việc khai thác sản phẩm thẻ quốc tế mà xu hội nhập mảng thị trƣờng đƣợc đáng giá có tiềm lớn để phát triển Vì cần phải nhanh chóng thiết lập mối quan hệ hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Master hay Visa để triển khai sản phẩm Ngay với mảng thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa đƣợc triển khai c ng nên tạo cho sảm phẩm chẳng hạn mẫu mã, hạn mức, dịch vụ gia tăng Làm đƣợc nhƣ sản phẩm thẻ BIDV chắn tăng tính hấp dẫn khách hàng Tiếp đến công tác quản lý cán cần phải đƣợc thực sát Ngay hoạt động thẻ, số chi nhánh cán phụ trách nghiệp vụ 100 dƣờng nhƣ chƣa thực tâm huyết để mở rộng phát triển nó, nhiều tổ nghiệp vụ đƣợc thành lập nhƣng chƣa thực hoạt động hiệu BIDV Thành Đô nên xem x t đánh giá, xếp loại cán theo đóng góp cụ thể họ để khuyến khích đóng góp ngƣời Đƣa hệ thống Banknet vào hoạt động hiệu phát triển liên minh khác thẻ Cần có phối hợp với nghành bƣu viễn thơng hoạt động tốn thẻ Ngày phát triển khơng ngừng cơng nghệ thơng tin, nhiều dịch vụ bƣu viễn thơng đời kể đến 20 dịch vụ mà nghành bƣu Viễn thơng mang lại cho khách hàng liên quan đến lĩnh vực thƣơng mại, thơng tin, giải trí Những dịch vụ trƣớc tƣởng nhƣ xa xơi ngày dần trở thành thực nhƣ đọc báo điện thoại di động, tìm kiếm thơng tin mạng Và khơng xa, hãng điện thoại di động có khe để cà băng từ thẻ (giống nhƣ máy cà thẻ tín dụng) việc tốn thẻ ATM khơng thiết chủ thẻ phải đến tận máy ATM để thực giao dịch tốn chuyển khoản Khi chủ thẻ cần lấy thẻ ATM cà vào điện thoại di động, thông tin thẻ (số thẻ, số pin, tên chủ thẻ, tài khoản) đƣợc nạp vào phần mềm chuyên dụng cài sẵn điện thoại thao tác máy điện thoại di động tƣơng tự nhƣ thao tác máy ATM Thông tin giao dịch đƣợc chuyển tải từ máy điện thoại di dộng đến trung tâm toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ việc giao dịch đƣợc thực Nếu việc giao dịch đƣợc thực chủ thẻ khơng thiết phải đến tận ngân hàng hay nơi lắp đ t máy ngân hàng để toán sản phẩm thẻ ngân hàng có đƣợc tính ƣu việt chắn manh tính cạnh tranh cao hơn, nhanh chóng tăng đƣợc thị phần Do đó, để phát triển cơng nghệ tốn thẻ BIDV Thành Đô c ng với trung tâm thẻ cần đề xuất việc chủ động phối hợp với nghành bƣu viễn thông lên hội đồng 101 quản trị, tổng giám đốc Lợi ích thu đƣợc từ liên kết chắn góp phần khơng nh cho thành cơng chiến lƣợc thẻ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung c ng nhƣ BIDV Thành Đơ nói riêng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng chƣơng 2, dựa định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV nói chung Chi nhánh Thành Đơ nói riêng, tác giả đƣa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh, c ng nhƣ đƣa số đề xuất, kiến nghị với NHNN, với BIDV để đƣa hoạt động kinh doanh thẻ Thành Đô ngày phát triển KẾT LUẬN Thẻ toán phƣơng thức tốn đại, đa tiện ích, đƣợc ƣa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22 tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trƣờng thẻ đòi h i ngân hàng phải trọng đầu tƣ khoa học k thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhƣ vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thƣơng mại thực chủ trƣơng đại hóa 102 cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trƣờng tiêu d ng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Tuy vậy, BIDV Thành Đô hoạt động kinh doanh thẻ đƣợc triển khai vòng chƣa đầy ba năm Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chƣa nhiều, thời gian qua, chi nhánh g p phải khơng khó khăn, thách thức Song tƣơng lai không xa, với tiềm to lớn thị trƣờng thẻ Việt Nam cộng với chiến lƣợc kinh doanh đắn n lực từ phía BIDV Thành Đơ, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, tin BIDV Thành Đô đạt đƣợc kết khả quan hơn, đƣa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành hoạt động kinh doanh hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trƣờng thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ BIDV Thành Đơ luận văn em xin đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nh b hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Thành Đô Với phƣơng pháp vật biện chứng, luận văn giải số vấn đề sau: - Phân tích đánh giá có hệ thống thực trạng chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng - Đƣa giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ thị trƣờng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng 103 Với luận văn này, tơi thực hy vọng giải pháp đƣa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục m t tồn tại, góp phần hồn thiện nâng cao chất lƣợng kinh doanh thẻ BIDV Thành Đơ nói riêng c ng nhƣ thị trƣờng thẻ Ngân hàng Việt Nam nói chung ch ng đƣờng hội nhập kinh tế giới Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận x t, đánh giá ý kiến chủ quan thân nên tránh kh i sai sót Tơi mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh kiến thức của Cuối c ng, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tiến sĩ Lê Quốc Tuấn tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam(2009), Báo cáo từ năm 2000 – 2009 Hiệp hội NH toán thẻ VN, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2009), Báo cáo tổng kết năm 2007 - 2010 Ngân hàng Đầu tư phát triển VN Chi nhánh Thành Đô Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng Tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Các tạp chí : KHNH, Tin học Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Kinh tế, Thông tin NHCT Các Website : http://www.bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.vneconomy.com.vn/ Visa International (2009), Research E-newletter Thailand’s Credit Card Industry faces stricter regulation 10.MasterCard International (2009), MasterCard International Breakthrough Payment Card in Thailand – 100,000 issued in weeks, Thailand 105