Bộ GIẢO DUC vả DÀO TAO NGÂN HÀNG NHÀ Nước V I Ệ T NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYÊN M O SƠN GIẢI PHẤP AN TOÀN N HOẠT ĐỘNG KỈNH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU Tư T VÀ PHẤT T H E N VIỆT NAM TRONG QUÁ THÌNH H HỘI M Ậ P KỈNH T Ế QUỐC T.Ế LUẬN VẪN THẠC SỸ KINH HÀ NỘI - 3004 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGUYỀN ĐÀO SON GIẢI PH Á P AN TOÀN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M TRONG QUÁ TRÌNH HỘI N H ẬP KINH TÊ QUỐC TÊ Chun ngành: Tài - lưu thơng tiền tệ tín dụng Mã số: 5.02.09 LUẬN VẢN THẠC SỸ KINH TÊ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC THẢO n o r VlÉK’ N^AN HANO Hà Nội - 2004 -— - — — — LỊI CAM ĐOAN T i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iê n u c ủ a riê n g tô i C ác số liệ u , k ế t q u ả tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ rà n g / H N ộ i, ngày tháng 12 năm 2004 Tác giả luận văn N g u yễn Đ Sơn MUC LUC LỜ I N Ó I Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VÂN ĐỂ VỂ an TƠÀN HƠ ẠT động K IN H DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I TRONG QUÁ TR ÌN H HỘ I NHẬP K IN H TÊ Qưốc TÊ 1.1 H o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h n g th n g m i tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế 1.1.1 T o n c ầ u h o x u th ế tấ t y ế u hộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 3 1.1.2 H o ạt đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g thươ ng m ại tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 1.2 12 N h ữ n g v ấ n đ ề c b ả n đ ả m b ả o an to n h o t đ ộ n g n g â n h n g tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 18 1.2.1 K h i n iệ m v c ần th iết phải đ ả m b ả o an to àn h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g â n h àn g 18 1.2.1.2 Sự c ần th iế t p h ải đ ả m b ả o an to àn h o t đ ộ n g n g â n h n g tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 1.2.2 20 N ộ i dung b ản đảm bảo an toàn h o ạt động k in h doanh ngân hàng 24 1.2.3 N h â n tố ản h h n g đ ế n an to àn h o ạt đ ộ n g k in h d o an h n g ân h n g tro n g q u trìn h hội n h ậ p k in h tế q u ố c tế 32 1.3 B ài h ọ c k in h n g h iệ m c ủ a m ộ t số n g â n h n g th n g m i nư c n g o i đ ả m b ả o a n to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h 37 1.3.1 K in h n g h iệ m đ ả m b ảo an to àn hoạt đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ộ t số n g â n h n g thư ng m ại nước 37 1.3.2 N h ữ n g b ài h ọ c k in h n g h iệm vấn đ ề an to àn h o ạt đ ộ n g k in h d o a n h đ ố i với n g â n h n g thương m ại V iệt N am 39 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G Đ Ả M B Ả O AN T O À N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H C Ủ A N G Â N H À N G Đ A U t v p h t T R IỂ N V IỆ T N A M T R O N G Q U Á T R ÌN H H Ộ I N H Ậ P K IN H T Ê Q U Ố C T Ê 42 K h i q u t v ề h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h át triể n V iệ t N a m 42 2.1 K h i q u t h ìn h th n h p h t triển c ủ a N g â n h n g Đ ầu tư P h át triển V iệ t N a m 42 1.2 K h i q u t k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h ch ủ yếu 46 2 T h ự c trạ n g đ ả m b ả o a n to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 51 2.1 Q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế c ủ a N g â n h n g Đ ầu tư P h t triể n V iệ t N a m 51 2.2.2 C ác y ế u tố đ ả m b ả o an to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g ân h n g Đ ầu tư P h t triể n V iệ t N am 52 Đ n h g iá tìn h h ìn h đ ả m b ả o a n to n h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư P h t triể n V iệ t N a m tro n g th i g ia n q u a 63 3.1 N h ữ n g k ế t q u ả đ ã đ t 63 2.3.2 N h ữ n g tồ n n g u y ê n n h â n 65 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P A N T O À N H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H CỦA NGÂN H À N G ĐAU t v p h t t r i ể n v iệ t NAM TRONG QUÁ T R ÌN H HỘI NHẬP K IN H TÊ QUỐC TÊ 71 Đ ịn h h ng p h t triể n N g â n h n g Đ ầu tư P h át triể n V iệt N am tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế qu ố c tế n ăm 2010 71 3.1.1 Đ ịn h hư ng c h iến lược h o ạt đ ộ n g k in h d o an h c ủ a h ệ thống N g â n h àn g thư ng m ại đ ế n n ă m 010 71 3.1.2 Đ ịn h hướ ng phát triển N g â n h àn g Đ ầu tư P h t triển V iệt N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế n ă m 73 G iải p h p đ ả m b ả o an to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế 78 3.2.1 T ă n g n g u n vốn ch ủ sở h ữ u ch o N g â n h àn g Đ ầ u tư v P hát triể n V iệt N am 78 3.2.2 N â n g cao c h ất lượng tà i sản C ó v k h ả n ă n g sin h lời c ủ a N g ân h n g Đ ầ u tư P h át triể n V iệ t N am 3.2.3 H o n th iệ n chế, c h ín h sách n g h iệ p vụ sử d ụ n g vốn 80 83 3.2.4 N â n g cao c h ấ t lượng b ộ m y tổ chức q u ả n lý v tăn g cường n g u y ê n tắc th ị trư ờng tro n g h o t đ ộ n g n g â n h àn g 88 3.2.5 M rộ n g n â n g cao c h ấ t lượng d ich v ụ c ủ a N g â n h n g Đ ầu tư P h t triển V iệ t N am 90 3.2.6 N â n g cao c h ấ t lư ợ ng đ ộ i n g ũ c án b ộ tro n g to àn h ệ th ố n g N g ân h n g Đ ầu tư P h át triển V iệ t N am 3 92 M ộ t số k iế n n g h ị n h ằ m th ự c h iệ n c ác g iả i p h p đ ả m b ả o a n to n c h o h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m tro n g đ iề u k iệ n h ộ i n h ậ p 93 3.3.1 Đ ố i với C hính ph ủ v c q u a n q u ả n lý N h nước: 93 3.3.2 K iế n ng h ị N g â n h n g N h nước 96 K Ế T LU Ậ N DANH MUC T À I LIÊ U T H A M KHẢO 99 DANH MỤC KÝHIỆUCHỮVIẾT TẮT B ID V : N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m CBCNV : C án b ộ c ô n g n h â n v iên DNNN : D o a n h n g h iệ p N h n c ĐT& PTVN : Đ ầ u tư P h t triể n V iệ t N a m T ổ n g sản p h ẩ m q u ố c n ộ i GDP HĐQT : H ộ i đ n g q u ả n trị NH : N gân hàng NHTW : N g â n h n g T ru n g ươ ng NHNN : N g â n h n g N h nư c NHTM : N gân hàng Thương m ại KHNN : K ế h o c h N h nước TD : T ín d ụ n g T ín d ụ n g n g â n h n g TDNH TCTD : T ổ c h ứ c tín d ụ n g VNĐ : V iệ t N a m đ n g XHCN : X ã h ộ i c h ủ n g h ĩa DANH MỤC BẢNG Biểu, Đổ THỊ SỐ bảng, M ục so đồ lụ c Nội dung bảng, biểu Trang H u y đ ộ n g v ố n c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t B ản g 47 2 triể n V iệ t N a m q u a c c n ă m B ản g 2 2 C cấu n guồn vốn 48 B ản g 2 Sử d ụ n g v ố n q u a c c n ă m 49 B ản g 2.4 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g d ịc h v ụ q u a c c n ă m 50 B ản g 2.5 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h q u a c ác n ă m 53 B ản g 2 T in h h ìn h v ố n v c c q u ỹ c ủ a B ID V q u a c ác 56 năm B ản g 2 N ợ x ấ u q u a c ác n ă m 56 B ản g 2.8 2 N ợ k h ô n g có đ ảm bảo qua năm 58 B ản g 2 Đ ầ u tư k in h d o a n h k h c 60 Đ th ị 2 T in h h ìn h v ố n đ iề u lệ c ủ a B ID V q u a c c n ă m 52 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đ ổ i m i n ề n k in h t ế th e o h n g n ền k in h tế m d o Đ ả n g v N h nước ta k h i x n g đ ò i h ỏ i h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m i, tro n g đ ó c ó h ệ th ố n g N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m p h ải th ự c đ ổ i m i đ ể p h ù h ợ p với tìn h h ìn h th ự c tiễ n v x u th ế h ộ i n h ậ p k h u vực v th ế giới T ro n g n h ữ n g n ă m q u a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m đ ã n h a n h c h ó n g đ a d n g h o h o t đ ộ n g , tă n g cư n g sử d ụ n g v ố n sâu rộ n g , d ầ n d ầ n th a y đ ổ i c c ấ u đ ầ u tư v ố n th íc h h ợ p với đ ổ i m i n ề n k in h tế đ ấ t nư c v q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế S ong, c ũ n g n h m ọ i h o t đ ộ n g k in h d o a n h k h c , h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ID V lu ô n p h ả i th a y đ ổ i th e o m ô i trư n g h o t đ ộ n g đ ể th íc h n g h i với ch ứ c n ă n g v ố n có c ủ a n g â n h n g th n g m i, n ê n c c c c h ế c h ín h sá c h lu n p h ải đ ợ c đ ổ i m i T rê n g iá c đ ộ n y , h iệ n n a y h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ID V cò n k h n h iề u b ấ t cập , n h : C h ất lư ợ n g sử d ụ n g v ố n c ò n tiề m ẩn n h ữ n g y ế u tố k h ô n g vữ n g c h ắ c , c h ứ a đ ự n g n h iề u rủ i ro , c c h ệ s ố an to n so với tiê u c h u ẩ n q u ố c t ế h ầ u h ế t c h a p h ù h ợ p , n ợ q u h n c ò n c a o , n ê n c h a tạ o đư ợ c đ ộ n g lực m n h m ẽ đ ể m rộ n g h o t đ ộ n g n â n g c a o k h ả n ă n g c n h tra n h tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế V ì v ậ y , lu ậ n v ă n c h ọ n đ ề tà i “G iả i p h p a n to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g n h n g Đ ầ u tư P h t triể n V iệ t N a m tr o n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c t ế ” m m ụ c tiê u n g h iê n cứu Mục đích nghiên cứu - T rê n c sở n g h iê n c ứ u n h ữ n g lý lu ậ n c b ả n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i v ấn đ ề an to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g ân h n g tro n g đ iề u k iệ n h ộ i n h ậ p q u ố c tế - P h ân tíc h đ n h g iá thự c trạ n g vấn đ ề đ ả m b ả o an to n h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m tro n g tác đ ộ n g c ủ a c ác y ếu tố h ộ i n h ậ p th i g ia n q u a - N ê u m ộ t s ố k iế n n g h ị g iả i p h p p h ù h ợ p đ ể đ ả m b ả o an to àn h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h át triể n V iệ t N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p với h ệ th ố n g tà i c h ín h tiề n tệ q u ố c tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a lu ậ n v ă n tậ p tru n g ch ủ y ế u v o v ấn đề lý lu ậ n c b ả n k in h t ế q u ố c tế v a n to n k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i n ó i c h u n g v c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n n ó i riê n g tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h tế q u ố c tế; - P h m vi n g h iê n u c h ủ y ế u c ủ a lu ậ n v ă n đ i sâu v o n h ữ n g v ấ n đ ề ả n h h n g đ ế n a n to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m ại tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế n h v ố n tự có , c h ấ t lư ợ n g tà i sản có, n ă n g lự c q u ả n lý n g â n h n g , v q u a th ự c tiễ n c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p q u ố c tế từ n ă m 0 đ ế n n ă m 0 Phương pháp nghiên cứu L u ậ n v ă n sử d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g v d u y v ậ t lịc h sử, k h i q u t h o v c c p h n g p h p lý th u y ế t h ệ th ố n g , th ố n g k ê v p h n g p h p n g h iê n u k h c Kết cấu luận văn: N g o i p h ầ n m đ ầ u , k ế t lu ậ n , lu ậ n văn k ế t c ấu th n h ch n g : Chương 1: N h ữ n g vấn đ ề c v ề a n toàn h o t đ ộ n g kin h d o a n h củ a ngân h n g th n g m i tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế Chương 2: T h ự c tr n g đ ả m b ả o a n to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g Đ ầ u tư P h t triể n V iệ t N a m tro n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c tế Chương 3: G iải p h p an toàn h o t đ ộ n g kinh a n h N g â n h n g Đ ầu tư P h t triển V iệt N a m tron g q u trình hội nh ập kinh t ế q u ố c tế 87 bảo đảm hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng chi nhánh; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; đảm bảo cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động sở; quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro Xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu tư, cho vay vượt mức phán phân cấp Đặc biệt cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không bảo đảm chất lượng đầu tư, tăng nguy rủi ro T h ứ b a , n n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h đ ầ u tư Thẩm định khâu quan trọng để giúp NHTM đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu đầu tư vững Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, thẩm định dự án cụ thể, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư Thẩm định đầu tư cần tập trung chủ yếu vào hai đối tượng chính: Một là, thẩm định khách hàng vay vốn: cần thẩm định, đánh giá xác khách hàng Hai là, thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Phương án, dự án vay vốn khách hàng T h ứ tư , th ự c h iệ n đ ầ y đ ủ c c q u y đ ịn h v ề b ả o đ ả m tiề n vay Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, bảo đảm tiền vay không 88 phải yếu tố hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, góp phần bảo đảm an toàn nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Đã thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, NH cần lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại ẹho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh Việc lựa chọn hình thức bảo đảm chi nhánh hệ thống BIDV thực theo Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ, Thơng tư 06 NHNN văn hướng dẫn NHĐT&PT Việt Nam 3.2.4 Nâng cao chất lượng máy tổ chức quản lý tăng cường nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng máy tổ chức quản lý: Trong điều kiện hoạt động ngân hàng thương mại nước ta nói chung BIDV nói riêng máy tổ chức quản lý có hiệu thiết phải: - Đẩy nhanh chương trình cấu lại ngân hàng theo hướng nhanh chóng xố bỏ yếu tố bảo hộ hoạt động NHTM theo hướng cạnh tranh thực đòi hỏi ngân hàng buộc phải nâng cao khả thích ứng với thay đổi thị trường kinh doanh cách tốt để tự bảo vệ an toàn hoạt động - Đẩy nhanh tiến trình cấu lại ngân hàng nhằm tăng cường lực tài chính: Trong điều kiện hiên nay, BIDV cần phải có vốn chủ sở hữu đủ theo thông lệ quốc tế, nâng cao lực tài chính, mở rộng hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng có quan hệ mật thiết với Giải pháp tăng vốn thực nhanh chóng thơng qua cấu lại nợ xin cấp bổ sung vốn điều lệ Thực tế, năm 2001 đến 2003 BIDV cấp thêm 2.640 tỷ đồng vốn thông qua đường Giải pháp cấu lại ngân hàng nhằm giải hai vấn đề: + Cho phép BIDV có đủ sức nguồn lực tài việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại địi hỏi phải có đầu tư lớn: Máy 89 rút tiền tự động (ATM), dịch vụ Internet Banking, home Banking + Tăng hình ảnh, uy tín tăng lợi cạnh tranh BIDV, giai đoạn hội nhập, điều cho phép giảm phần khoảng cách ưu vốn cạnh tranh với ngân hàng nước - Cần tiếp tục xây dựng, hồn thiện lộ trình cấu ngân hàng, đặc biệt việc cấu, đánh giá lại nợ trình Chính phủ tiến hành biện pháp xử lý nợ cách dứt điểm Việc phân loại nợ tiến hành buộc BIDV phải trích đúng, trích đủ dự phịng rủi ro hoạt động theo thông lệ quốc tế Năng lực tài khơng thể vốn tự có mà cịn phải thể qua tiêu chí tỷ lệ nợ hạn, khả sinh lời - Tiếp tục triển khai, áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 toàn hệ thống + Trong thời gian quan, nhiều chi nhánh áp dụng thành công hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 tổ chức BVQI - Vương quốc Anh Tham gia vào chương trình BIDV phải cam kết “Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích tốt cho khách hàng” Yêu cầu khắt khe tiêu chuẩn giải pháp hữu hiệu cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV, thể hiện: ~ Khi triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO bắt buộc phải vận hành theo quy trình nghiệp vụ Do chất lượng dịch vụ ngân hàng nâng cao, uy tín BIDV cải thiện lại sở để mở rộng hoạt động kinh doanh ~ Việc áp dung hệ thống quản lý chất lượng ISO đòi hỏi phải không ngừng cải tiến phải thường xuyên đo lường hài lịng khách hàng Thơng tin phản hồi từ khách hàng sở tin cậy để BIDV không ngừng cải tiến mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 90 ngân hàng có chất lượng cao tương đối đồng làm tăng hình ảnh ngân hàng đại công chúng Điều tạo sở vững để BIDV mở rộng dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ - Sắp xếp máy tổ chức theo hướng tinh gọn, giảm bớt khâu trung gian nhằm làm cho định quản lý triển khai nhanh chóng, đồng để tăng cường lực điều hành Hội đồng quản trị Tổng giám đốc - Xây dựng hệ thống thông tin chặt chẽ, nhanh nhậy hội sở với chi nhánh tạo sở vững cho định quản lý mang tính khả thi cao - Củng cố tăng cường hiệu quả, tính độc lập phận kiểm tốn nội bộ, để thực cơng cụ hữu hiệu quản lý nhằm giúp phát sớm ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn - Nâng cao quyền tự chủ, gắn trách nhiệm với quyền lợi để khuyến khích khả sáng tạo đội ngũ cán - Xây dựng chế trả lương theo kết lao động người để tạo động lực khuyến khích lợi ích vật chất cán bộ, nhân viên ngân hàng tăng cường trách nhiệm cá nhân công việc 3.2.5 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam T h ứ n h ấ t, m r ộ n g d ịc h vụ th a n h to n - c h u y ể n tiề n tr o n g d â n cư : - Việc mở rộng mạng lưới cung cấp tăng số lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh hệ thống BIDV thực cách mở thêm sở giao dịch trước hết thực tốn chuyển tiền phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm sẵn có Để tăng cường hiệu sử dụng vốn hoạt động cần phải đảm bảo điều kiện vật chất kỹ 91 thuật công nghệ kết nối mạng truyền dẫn trung tâm toán chi nhánh với sở giao dịch quỹ tiết kiệm Chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng từ chi nhánh đến trung tâm thương mại nơi có điều kiện, siêu thị với việc phát triển dịch vụ NH tự động gửi, rút tiền mặt, toán thẻ, tốn chuyển khoản, thơng tin tài khoản - Tuyên truyền vận động quảng cáo tiện lợi việc sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt việc mở tài khoản cá nhân Tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản, nhanh chóng cho việc mở TKTG, tài khoản cá nhân Khơng thu phí mở tài khoản, phí tốn giai đoạn triển khai - Tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng T h ứ h a i, m r ộ n g d ịc h vụ th a n h to n - c h u y ể n tiề n q u ố c tế: - Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán làm nhiệm vụ toán quốc tê Tổ chức đào tạo đào tạo lại để có đội ngũ cán giỏi chuyên môn, ngoại ngữ am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại thương toán quốc tế - Nghiên cứu, mở nghiệp vụ hoạt động đại lý, mở tài khoản ngoại tệ NH nước ngồi có lợi cho việc toán điều hành vốn ngoại tệ nâng cao vị chi nhánh hội nhập trường quốc tế T h ứ b a , m r ộ n g c c d ịc h vụ k h c Phát triển dịch vụ tiền gửi hoàn thiện sản phẩm thời giới thiệu sản phẩm tiền gửi kết hợp tăng cường hoạt động bán lẻ T h ứ tư , p h t triể n d ịc h vụ N H m ới - Dịch vụ tư vấn: Dịch vụ tư vấn vừa đem lại khoản thu nhập cho NH vừa thực việc kiểm sốt khách hàng, cần thiết bị phục vụ đại Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi 92 ro NHNN, NHĐT&PT Việt Nam tổ chức tín dụng khác để thu thập thơng tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách - Dịch vụ kế toán ngân quĩ: chi nhánh tận dụng mạng máy tính đội ngề nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán ngân quỹ: trả lương, hạch toán sổ sách mua bán cung cấp liệu - Dịch vụ bảo quản ký gửi: Do kinh tế phát triển thu nhập dân cư tăng lên, tích lũy nhiều hơn, người dân tin tưởng vào NH, nhờ NH bảo quản giữ hộ, vàng bạc, vật quí, tài sản có giá ngày tăng lên; Vì vậy, chi nhánh hệ thống BIDV cần quan tâm tới lĩnh vực dịch vụ này, mục tiêu lợi nhuận mà cịn lợi ích khách hàng Cần coi nhiệm vụ chăm sóc khách hàng Làm tốt dịch vụ góp phần làm tăng hình ảnh ngân hàng với khách hàng, với xã hội; 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để thực điều kiện, tiêu chuẩn đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, yếu tố người quan trọng hàng đầu, với thực trạng chất lượng cán hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, cần tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng tồn hệ thống theo hướng: Thứ nhất, khơng ngừng chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán ngân hàng, cán tín dụng, kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể tiêu chuẩn cán NH nói chung, cán tín dụng nói riêng, đảm bảo: Có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, có trách nhiệm với cơng việc ), thơng thạo nghiệp vụ, có hiểu biết pháp luật kinh tế thị trường, có tác phong giao dịch tốt Trên sở đó, tiến hành chọn lọc đội ngũ cán có, chuyển sang 93 phận khác cán tín dụng khơng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn đề Đồng thời, tuyển chọn, bổ sung cán trẻ, có đủ tiêu chuẩn, nâng tỷ trọng cán làm công tác trực tiếp hoạt động kinh doanh lên 55% biên chế NH Thứ hai, tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng cách tồn diện, liên tục, có hệ thống khơng ngừng nâng cao trình độ, nhận thức, lực nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Các hình thức đào tạo cán cần có nghiên cứu, áp dụng phù hợp với điều kiện thực tế bảo đảm hiệu quả: Đào tạo chỗ, đào tạo tập trung, đào tạo ngắn ngày, đào tạo trường chuyên ngành Thứ ba, bố trí, xếp sử dụng đội ngũ cán từ Trung ương đến chi nhánh hợp lý, người, việc, bảo đảm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, đồng thời tăng cường khâu quản lý, kiểm tra giám sát, phát huy tính tự giác, linh hoạt cán Ngoài chế độ đãi ngộ vật chất hợp lý, cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, trang bị phương tiện, điều kiện làm việc, đạo, hỗ trợ chặt chẽ suốt trình hoạt động kinh doanh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHAM t h ự c h iệ n c c g iả i p h p đ ả m b ả o a n TOÀN CHO HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG ĐIỂU KIỆN HỘI NHẬP Để thực giải pháp nêu địi hỏi phải triển khai cách đồng bộ, thống làm cho giải pháp mang tính khả thi cao Xuất phát từ yêu cầu địi hỏi Chính phủ quan quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải thực số việc sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước: - Hoàn thiện chế kinh tế thị trường: Quá trình chuyển đổi từ chế tập trung quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trường nhiều thành phần 94 theo định hướng XHCN nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Song bên cạnh cịn nhiều vấn đề tồn mà cần khắc phục Do việc hồn thiện chế kinh tế thị trường nước ta cần phải tập trung vào vấn đề sau: + Kiên định thực mơ hình kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo định hướng chế thị trường có quản lý Nhà nước xác định rõ vai trò chủ đạo kinh tế Nhà nước ngành then chốt, tăng mức độ sở hữu tư nhân đơn vị kinh tế, tách bạch hoạt động kinh doanh khỏi chương trình phát triển xã hội + Giảm bớt can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh tế, bước phát huy vai trò nhân tố thị trường việc điều tiết việc sản xuất, kinh doanh đơn vị sản xuất, kinh doanh + Làm rõ trách nhiệm quan quản lý nhà nước trình giám sát hoạt động tài - tiền tệ, lành mạnh hoá việc sử dụng công cụ quản lý, tăng cường vận dụng nguyên tắc thị trường sách cơng cụ điều hành kinh tế + Mở rộng hợp tác quốc tế để tranh thủ giúp đỡ nước tận dụng điều kiện ưu đãi tài thương mại cho nước phát triển Hồn thiện sách vĩ mơ hệ thống pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế: Chính sách luật pháp phải xây dựng trì để tạo tảng vận hành sn sẻ hệ thống ngân hàng, việc thành công hay thất bại ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều vào mơi trường sách pháp luật Trong điều kiện hội nhập, nhà lập pháp hoạch định sách phải tiến hành điều chỉnh lại hệ thống pháp luật, sách để tranh thủ hội trình hội nhập nâng cao khả phịng ngừa rủi ro có liên quan - Để tạo mơi trường cho hoạt động ngân hàng có hiệu an tồn 95 địi hỏi sách kinh tế vĩ mơ phải có phối hợp đồng bộ, ổn định để tạo sức mạnh tổng hợp sách phát triển kinh tế xã hội - Các sách phải phù hợp với tình hình đất nước mang tính khả thi, sách phải trở thành vững quản lý, đồng thời phải thuận lợi điều hành đủ độ thơng thống để phát huy tính chủ động đơn vị kinh tế sở - Phân định rõ trách nhiệm cấp, ngành q trình triển khai thực sách, chấm dứt tình trạng sách ban hành triển khai cịn kéo dài - Thiết lập hệ thống thơng tin vĩ mơ nhậy bén, đại có chất lượng để tạo điều kiện cho trình hội nhập thuận tiện - Hoạt động ngân hàng thương mại liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, nên phải tạo đồng hệ thống pháp luật, trước hết luật chi phối trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, trước mắt cần bổ sung hoàn thiện Luật Phá sản, Luật Hợp đồng kinh tế, nhằm tăng cường tính khả thi hợp đồng kinh tế, thu hồi nợ vay khả phát mại tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi khoản cho vay, đầu tư Nếu u cầu khơng đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng khó cải thiện * Đẩy nhanh tiến trình cải cách hành doanh nghiệp: Trong trình đổi kinh tế vấn đề cải cách hành khâu quan trọng, máy hành cồng kềnh làm giảm hiệu sách cơng cụ quản lý kinh tế, gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Cho nên cải cách hành cần phải tiến hành khẩn trương, kiên xoá bỏ thủ tục hành rườm rà làm phương hại đến chủ trương, đường lối đổi kinh tế Đẩy mạnh thực chương trình cải cách hành phải sở tơn trọng thủ tục pháp luật quyền sở hùn, đồng thời không can thiệp vào hoạt động ngân hàng 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng cần có cải cách định theo hướng tăng cường lực điều hành điều kiện hội nhập quốc tế, chuyển đổi mạnh mẽ công cụ điều hành sách tiền tệ sang sử dụng cơng cụ gián tiếp Tăng cường khả kiểm soát thị trường giảm can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh NHTM Bộ máy tổ chức NHNN phải đổi để phù hợp với chế thị trường hội nhập quốc tế sở cải cách hành cách tồn diện NHNN cần: - Sắp xếp lại củng cố máy quản lý NHNN, tăng cường vai trò máy giúp việc cho Thống đốc, bổ sung phận thiếu, đặc biệt trọng tới quan phân tích rủi ro, giám sát an tồn, hoạch định chiến lược - Tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng ngân hàng thương mại lớn thành tập đồn tài để đủ sức cạnh tranh điều kiện hội nhập hỗ trợ ngân hàng trường hợp khó khăn - Từng bước gia tăng dự trữ ngoại tệ để ứng phó với biến động tài tiền tệ quốc tế Thơng qua biện pháp quản lý ngoại hối bước nâng cao sức mạnh đồng tiền nước ta (VND) để trở thành đồng tiền có khả chuyển đổi - Mở rộng hợp tác quốc tế, trọng phát triển mạng lưới thông tin theo hướng hội nhập vào mạng thơng tin tài chính, tiền tệ quốc tế để cập nhật thông tin thị trường giới phục vụ cho hoạt động kinh doanh giám sát ngân hàng Chủ động tham gia vào việc cải tiến thể chế tài tồn cầu khu vực, trước mắt cần tích cực tham gia xây dựng hệ thống giám sát khu vực 97 > Tiếp tục hoàn thiện chê sách: + NHNN cần hồn thiện đồng hệ thống văn hướng dẫn thi hành luật Nhà nước, nghị định Chính phủ liên quan đến hoạt động ngân hàng Các văn hướng dẫn vừa phải dễ hiểu theo cách nhất, vừa phải tạo hướng mở hợp pháp cho ngân hàng thương mại + Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc làm đầu mối tổ chức đào tạo cán bộ, nghiên cứu áp dụng loại hình dịch vụ mới, cơng nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng ngân hàng giới + Cần có trung tâm phân tích, đánh giá hoạch định chiến lược phát triển ngành ngân hàng Qua giúp cho ngân hàng thương mại nắm bắt diễn biến thị trường dịch vụ ngân hàng có bước phù hợp, nâng cao hiệu phát triển dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh nói chung + NHNN cần mở rộng cơng cụ giấy tờ có giá giao dịch thị trường mở: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình Việc phát triển thị trường tăng khả đảm bảo toán, đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng đồng thời làm tăng khả phát triển dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tốn + Cùng với việc hồn thiện, phát triển thị trường mở, NHNN cần tăng cường hiệu hoạt động thị trường tiền tệ, Thị trường tiền tệ nơi đáp ứng nhu cầu cho NHTM thiếu vốn, NHTM thừa vốn phía NHNN, phát triển tốt thị trường sở để quản lý lượng tiền mặt lưu thơng, hạn mức tín dụng NHTM góc độ NHTM nói chung BIDV nói riêng - Đẩy nhanh tiến trình cấu lại ngân hàng nhằm tăng cường lực tài chính: Trong điều kiện hiên nay, BIDV cần phải có vốn chủ sở hữu đủ theo thông lệ quốc tế, nâng cao lực tài chính, mở rộng hoạt động tín dụng phát triển dịch vụ ngân hàng có quan hệ mật thiết với Giải pháp tăng 98 vốn thực nhanh chóng thơng qua cấu lại nợ xin cấp bổ sung vốn điều lệ Giải pháp cấu lại ngân hàng nhằm giải hai vấn đề: + Cho phép BIDV có đủ sức nguồn lực tài việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại đòi hỏi phải có đầu tư lớn: Máy rút tiền tự động (ATM), dịch vụ Internet Banking + Tăng hình ảnh, uy tín tăng lợi cạnh tranh BIDV, giai đoạn hội nhập, điều cho phép giảm phần khoảng cách ưu vốn cạnh tranh với ngân hàng nước Kết luận chương Từ sở lý luận chương thực trạng thực đảm bảo an tồn q trình hội nhập kinh tế quốc tế, tồn nguyên nhân gây nên tồn phân tích đánh giá chương 2; chương luận văn khẳng định cần thiết phải có giải pháp đảm bảo an 'tồn hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Để thực yêu cầu này, trước hết địi hỏi phải có quan điểm quán an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng trình hội nhập; Sau xác định quan điểm quán an toàn hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, luận văn đưa hệ giải pháp tồn diện, từ giải pháp chế sách, nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ vay vốn, đến giải pháp hỗ trợ nhằm thực đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh q trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Đồng thời luận văn khảng định thực mục tiêu này, thân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phải nỗ lực cịn phải có hỗ trợ, phối kết hợp Ngân hàng Nhà nước, Bộ, Ngành chức Chính phủ 99 KẾT LUẬN Đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề quan trọng hoạt động NHTM Thời gian qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cố gắng nhiều việc đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, so với yêu cầu, tiêu chuẩn (quốc tế, Việt Nam) nhiều hạn chế Do vậy, tìm giải pháp an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng ln mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng cho BIDV mà cho kinh tế - xã hội Luận văn với đề tài: “ G iả i p h p an to n h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g n h n g Đ ầ u tư P h t triể n V iệ t N a m tr o n g q u trìn h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c t ể ’ sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề kinh tế quốc tế, đặc điểm kinh tế quốc tế, nhân tố tác động, ngân hàng hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế; qua luận văn xác định nội dung an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại khẳng định cần thiết khách quan cần đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại trình hội nhập kinh tế quốc tế; Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh BIDV; sâu vào phân tích đánh giá nhân tố tác động trực tiếp đến an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV, từ rút kết đạt được, tồn nguyên nhân gây tồn Thứ ba, sở định hướng hoạt động kinh doanh BIDV, với nhận thức quán vấn đề an toàn hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần thực đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế BIDV thời gian tới Với hiểu biết có hạn, tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp thêm để luận văn có điều kiện hoàn thiện vận dụng cụ thể vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam D A NH M UC TÀI LIÊU TH AM K HẢO [1] Các thành phần kinh tế Việt Nam thực trạng xu giải pháp (1992), NXB thống kê, Hà Nội [2] Davit Cook (1997), "Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; [3] Lê Vinh Danh (1996), “Tiền tệ hoạt động ngân hàng”, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; [4] David Begg Stanley Fischer Rudiger Dombusch (1992), “Kinh tế học” tập 1, tập 2, NXB giáo dục, Hà Nội; [5] Học viện Ngân hàng (1999), “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao” [6] Luật doanh nghiệp, (số 13/1999) QH khoá X kỳ họp thứ thông qua; [7] Luật doanh nghiệp Nhà nước, (số 14/2003) QH khoá XI kỳ họp thứ thông qua; [8] Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, (số 20/2004) QH khóa XI kỳ họp thứ thơng qua [9] Frederics Mishkin (1994) “Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính”Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998) “Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng”-NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; [11] Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm; [12] NHĐT&PT Việt Nam, (2001) “Qui trình nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn” [13] QĐ số 297/1999/QĐ-NHNN5 ngày 25/8/1999 ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng [14] Quyết định số 283/QĐ-NHNN14, ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN việc ban hành qui chế bảo lãnh ngân hàng [15] Quyết định số 284/NHNN1, ngày 25/8/2000 Quyết định số 1627NHNN, ngày 31/12/2001 việc ban hành qui chế tổ chức cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng [16] Trần Minh Tuấn (2002), "Những định hướng phát triển ngành ngân hàng”, Tạp chí quản lý nhà nước (sơTO); [17] Lê Văn Tư (1999), "Ngân hàng thương mại", NXB Thống kê - Hà Nội; [18] Paul A.Samueson-Willam NXBCTQG, Hà Nội D.nordhaus (1997), “Kinh tế học”,