ộ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠ O 'GÂN HÁNG MB A ĐINH PH Ư Ơ N G LUẬN VĂN TMAC HỌC VIỆN NGÂỊf t r u n g 'tâ m t h ô n g B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH PHƯƠNG MAI PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẢM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ QUÓC TUÂN HỌC VIỆN NỠAN HANG ■ TRUNG TÂMTHỔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N S Ỏ V U / M Ử Hà N ộ i-2 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Phát triển đa dạng hoá sản phấm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển n Bái ” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngàyy/ổ tháng#'năm 2010 Tác giả luận văn Đinh Phương Mai MỤC LỤC LỜI MỞ Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i: .1 Mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tà i: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ SẢN PHẢM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .' .’ 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHÁM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m ại 1.1.2 Sản phâm dịch vụ ngân hàng thương m ại 1.2 PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 16 1.2.1 Quan niệm phát triên đa dạng hoá sản phấm dịch vụ ngân hàng 16 1.2.2 Những tiêu chí đánh giá phát triến đa dạng hoá sản phấm dịch vụ ngân hàng 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả đa dạng hoá phát triến sản phâm dịch vụ Ngân hàng thương m ại 20 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHÁM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC PHÁT TRIỂN TRÊN THẾ GIÓI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triến đa dạng hoá sản phấm dịch vụ ngân hàng số nước g iớ i 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt N am 29 KÉT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦỦ TƯ VÀ PHÁT TRIẾN YÊN B Á I 33 2.1 TƠNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên B 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ hoạt dộng kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên B 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Yên Bái 35 2.1.4 Đối thủ cạnh tranh chủ yếu 36 2.2 TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TAI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN B Á I 43 2.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động v ố n .43 2.2.2 Sản phẩm tín dụng 47 2.2.3 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 50 2.2.4 Các sản phẩm dịch v ụ 52 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG VIỆC ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN B Á I 58 2.3.1 Những kết đạt phát triến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đầu tư Phát triến Chi nhánh Yên Bái 58 2.3.2 Những tồn han chế phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Yên Bái 62 2.4 NGUYÊN NHÂN DẪN TỚI HẠN CPIẾ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN, ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI .66 2.4.1 Những nguyên nhân khách quan 66 2.4.2 Những nguyên nhân chủ quan 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH v ụ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI TRONG THỜI GIAN TỚI 75 3.1.1 Quan điểm định hướng phát triển dịch vụ NHĐT& PT Chi nhánh yên B ái: .75 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ NHĐT&PT Chí nhánh Yên Bái thời gian t i 79 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNPI YÊN B Á I 82 3.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động Ngân hàng nói chung phát triên sản phâm dịch vụ nói riêng 82 3.2.2 Không ngừng cải tiến đổi công nghệ ngân hàng 83 3.2.3 Đa dạng hóa kênh phân phổi thực phân phối có hiệu 83 3.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ tạ i 84 3.2.5 Xây dựng lựa chọn chiên lược đa dạng hóa sản phâm dịch vụ theo hướng ngân hàng bán lẻ 84 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ NHẰM TH ựC HIỆN PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHÁM DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN B Á I 94 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ .94 3.3.2 Kiên nghị với Ngân hàng nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư phát tri en Việt N am 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG .102 KÉT LUẬN 103 DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 1.1 Khái quát sản phẩm dịch vụ NHTM chủ yếu Mơ hình 1.2 Mơ hình hoạt động NHTM đa 17 Hình 2.1 Sơ đồ Bộ máy tổ chức BIDV Yên B 35 Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn chi nhánh từ năm 2005-2009 36 Hình 2.3 Biểu đồ thị phần tín dụng chi nhánh năm 2005 2009 37 Biểu 2.4 Chỉ tiêu quy mô hoạt động CN Yên B 38 Hình 2.5 Biểu đồ tình hình quy mơ Hoat động kinh doanh 2006-Q 2010 BIDV Yên Bái 39 Bảng 2.6 Chỉ tiêu quy mô hoạt động CN Yên Bái 40 Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu 2006-Quý 1/2010 BIDV Yên Bái 41 Hình 2.8 Biểu đồ thu dịch vụ rịng BIDV Yên Bái 42 Bảng 2.9 Kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2009 42 Bảng 2.10 Cơ cấu Huy động vốn Chi nhánh Yên Bái 43 Hình 2.11 Cơ cấu Huy động vốn Chi nhánh Yên Bái 44 Bảng 2.12 Dư nợ theo KH CN Yên Bái 48 Hình 2.13 Cơ cấu DN theo KH CN Yên B 48 Bảng 2.14 Cơ cấu dư bảo lãnh đến 31/03/2010 CN Yên Bái 51 Hình 2.15 Cơ cấu dư bảo lãnh 31/12/2009 CN Yên Bái 51 Bảng 2.16 Cơ cấu tổng thu dịch vụ ròng CN Yên Bái 52 Bảng 2.17 Thu ròng từ hoạt động toán CN Yên Bái 53 Hình 2.18 Thu rịng từ hoạt động toán CN Yên Bái 53 Bảng 3.1: Lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ đến 2010 NHĐT&PT Chi nhánh Yên Bái 81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT XHCN Xã hội chủ nghĩa BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Yên Bái Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Yên Bái KH Khách hàng CN Chi nhánh HSC Hội sở CBCNV Cán cơng nhân viên TCTC Tổ chức tài UNC Uỷ nhiệm chi UNT ủ y nhiệm thu NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHBL Ngân hàng bán lẻ POS Thiết bị toán thẻ VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) DNNN Doanh nghiệp Nhà nước HTX Hợp tác xã LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sau năm đổi mới, kinh tế Việt Nam vận hành theo chế thị trường quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Ngày hoạt động sản xuất kinh doanh, mối quan hệ kinh tế khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà lan rộng phạm vi tồn Thế giới Tồn cầu hố nên kinh tê trở thành xu thê thời đại, chi phối vận động tat ca nên kinh tê Nhận thức điêu đó, việt Nam chủ động tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế việc gia nhập vào tổ chức tài quốc tế gia nhập ASEAN, tham gia khối mậu dịch tự AFTA, ký kết hiệp định thương mại song phương Việt Mỹ gia nhập tổ chức WTO Trong tiến trình chung đó, với doanh nghiệp hệ thống NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng có nhiều hội nguồn lực, công nghệ, thị trường, đồng thời phải đối mặt với thách thức cạnh tranh từ kinh tế hội nhập rhực tê cho thây thu nhập chủ yêu NHTM Việt nam từ hoạt động tín dụng, với tỷ lệ nợ hạn cịn cao, bên cạnh dịch vụ chủ yếu mang tính truyền thống, đơn điệu chưa có sản phẩm dịch vụ phù họp với nhu cầu cua KH, qua ti inh đa dạng hoá phát triên sản phâm dịch vụ ngân hàng đại chậm.Trong kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường hội nhập sâu rộng tạo nên sức ép cạnh tranh NTITM ngày trở nên gay gắt Trong bối cảnh địi hỏi NHTM nói chung BIDV Yên Bái nói riêng phải áp dụng đồng giải pháp nhằm phát triển đa dạng hoa, nang cao chat lượng sán phâm dịch vụ từ nâng cao lực cạnh tranh vào tạo hội hội nhập kinh tế quốc tế Xuất phát từ đòi hỏi khách quan chọn đề tài: “Phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên Bái Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn nghiên cứu luận giải đê làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngan hàng nhăm nâng cao chât lượng, hiệu hoạt động sức cạnh tranh cua ngan hang, đong thời đưa sô giải pháp đê thực phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ NHĐT& PT Yên Bái Đẻ đạt mục tiêu đó, luận văn có nhiệm vụ: Lam 10 viẹc phát tnên đa dạng hoá sản phâm dịch vụ ngân hàng đoi hoi tat yêu đê tôn phát triên Ngân hàng Thương mại Phân tích đánh giá thực trạng phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV Yên Bái thời gian qua lie n sơ dê giải pháp thiêt thực đê đa dạng hoá phát ti len san pham dich vụ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triên Yên Bái thời gian tới Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu:Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NH ĐT& PT Yên Bái - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề phát triên đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở hoạt động nghiẹp vụ cua Chi nhánh NHĐI & p I Yên Bái làm đối tượng nghiên cứu trực tiêp, đơng thời có tham khảo, so sánh với hoạt động số Ngân hàng thưong mại qc tê I rên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NH ĐT& PT Yên Bái 91 Việc định đưa dịch vụ phải dựa nhu cầu thực thị trường thực lực người cung cấp dịch vụ Nếu đón nhu cầu xã hội đủ điều kiện để áp dụng dịch vụ phát triển nhanh chóng, dễ khai thác ngược lại Trên sở phân tích thuận lợi, khó khăn điều kiện có sở vật chất kỹ thuật, trình độ ứng dụng kỹ thuật tin học vào công nghệ ngân hàng BIDV Yên Bái, với điều kiện kinh tế, xã hội thời gian tới, tác giả thấy BIDV Yên Bái cần phát triên thêm số dịch vụ ngân hàng sau: - Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ triển khai ngay: dịch vụ tư vấn, dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại, thuế, dịch vụ thẩm định, dịch vụ kế toán ngân quỹ, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ bảo hiểm - Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau đầu tư đổi công nghệ đại: internet-banking,, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ ngân hàng nhà, phát hành thẻ T D 3.2.6 Xây dựng chicn Iưọ'c KH trong đến KH ngồi quốc doanh tư nhân - Do phân lớn đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ cá nhân, việc quản bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng có lợi cho ngân hàng KH Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp KH có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiếu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng phận quản lý phân loại KH nhằm xác định mức chi phí lợi nhuận phân đoạn KH, thực tốt sách KH, triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng KH chủ động tìm đến KH, xác định nhu câu nhóm KH, từ đưa loại sản phầm dịch vụ phù hợp 92 - BIDV Yên Bái cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triên dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chun mơn nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ - Đôi phong cách giao tiếp, phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình nhanh chóng - Thường xun thực sách chăm sóc KH VIP, KH truyền thống nhằm củng cố KH cũ khuyến khích KH tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Yên Bái 3.2.7 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí vô quan trọng, yếu tố dịnh thành bại kinh doanh Đe ổn định, mở rộng phát triển hoạt động, BIDV Yên Bái chi nhánh có nhiều cán trẻ động, nhiên đội ngũ cán nhiều bất cập cán trẻ chưa có kinh nghiệm nghiệp vụ giao tiếp, để có đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường, BIDV Yên Bái cần có chiến lược đào tạo người, đồng thời phải thực giải pháp sau: - Bổ sung cán có trình độ: tuyển chọn cán trẻ có trình độ chun mơn giỏi ngoại ngữ, tin học - Đào tạo lại đội ngũ cán cơng tác: thực chương trình đào tạo lại bắt buộc nhân viên chưa bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết họp tự học lên lóp, hội thảo, tham quan khảo sát với học theo giáo trình có thu hốch, kiểm tra phân loại chất lượng Ngoài ra, thực đào tạo cho cán Marketing, cán nhân viên thực giao dịch với KH, cán điện tốn cơng nghệ Đồng thời cân có quy hoạch đào tạo chuyên gia quản lý cán điều hành trẻ 93 cách toàn diện nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học đội ngũ lực lượng chủ chốt BIDV Yên Bái sau 3.2.8, Đấy mạnh hoạt động marketing việc phát triển sản phẩm dịch vụ KH rât đa dạng phong phú thuộc tầng lớp dân cư với mức thu nhập, tâm lý, sở thích, độ ti,trình độ dân trí khác nên việc ứng dụng marketing vào ngân hàng quan trọng Đe có nhiều KH, BIDV cần phải có chiến lược marketing đắn, tăng cường chiến lược xúc tiến hỗn hợp, quảng cáo, khuyếch trương rộng rãi dịch vụ NH mà đặc biệt NHBL: tăng cường công tác giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng, phương tiện truyền truyền hình, quảng cáo đường phố băng rôn, cột quảng cáo, tờ rơi tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tài khoản cá nhân, thẻ Thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống BIDV, tập trung quảng cáo thương hiệu để KH biết đến dịch vụ NHBL BIDV Có biện pháp kết hợp quảng cáo với việc tài trợ cho trò chơi truyền hình nhiều khán giả xem để quảng bá dịch vụ Cần thay đổi cách thức bán hàng: phải tiếp cận với người dân nhiều việc bán dịch vụ cho cá nhân; cần liên hệ làm việc với quan đế làm việc tuyên truyền dịch vụ Xây dựng tơ chức thực chương trình quảng bá theo kiện năm Tăng cường hoạt động quan hệ công chúng tổ chức hội chợ, triển lãm dịch vụ ngân hàng, họp báo, tài trợ Bên cạnh tổ chức giao lưu, tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, ngân hàng người tài trợ Cần có đợt khuyến mại, giảm phí cho cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng có sách ưu đãi cho KH có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng 94 - Gắn liền với việc ban hành quy định, quy trình tác nghiệp sản phẩm, xây dựng chuơng trình Marketing sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ cán bán hàng nâng cao khả tiếp thị sản phẩm cho KH - Đẩy mạnh công tác marketing nội BIDV, hệ thống BIDV co gan 13.000 nhân viên Đê tận dụng nguôn KH này, BIDV cần có biện pháp Marketing nội để cán nhân viên toàn hệ thống biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV - Nâng cao chất lượng hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thông qua hình thức mua thơng tin thị trường từ đối tác có uy tín - 1ơ chức đào tạo giới thiệu kỹ marketing, giới thiệu sản phẩm cho cán chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TH ựC HIỆN PHÁT TRIÉN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẤM DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Sự quan tâm Chính phủ đóng vai trị quan trọng đối vói ngành câp Chính phủ có thê tạo hỗ trợ tổng hợp thuế, văn pháp luật, sách kinh tế xã hội T nhất: Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng Năm 2006, Việt Nam thức gia nhập tổ chứng Thương mại quốc tê w 1o, quy định hoạt động ngân hàng phải theo hướng quốc tế hóa Hiện hệ thống quy định hoạt động ngân hàng chưa đồng nhât như: Quy định chê độ tài chính, quy định giao dịch đảm bảo quy đinh ve thương phiêu, quy định vê đât đai vậy, Nhà nước cần’ 95 - Sửa đổi bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ ngân hàng, quản lý, thanht ốn qua hệ thống vi tính, điện tử theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử Pháp luật công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, công nhân giá trị chứng từ văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng Nghiên cứu ban hành luật cổ phiêu, thương phiếu văn hen quan đên hoạt động tốn qc tê nhăm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh đối ngoại toán quốc tế Hướng dân bộ, ban ngành thực đồng văn văn giao dịch đảm bảo, văn đất đai Thứ hai: cầ n đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước đê ứng dụng cơng nghệ đại Có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng, thực hiện đại hóa ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi nên kinh tế - Nhà nước cho phép ngân hàng hưởng sách ưu đãi đầy đủ doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hóa kỹ thuật cơng nghệ Ngồi việc ngân hàng dùng vốn tự có để đầu tư cơng nghệ Nhà nước cho phép NHTM vay vốn trung dài hạn để đầu tư doanh nghiệp - Nhà nước cần thực cấp tăng vốn điều lệ cho NHTM Việt Nam nói chung BIDV phù hợp với quy mô hoạt động giúp ngân hàng có đủ lực tài đủ sức cạnh tranh xu hội nhập Thứ ba: Nhà nước cần sớm hồn thiện mơi trường kinh tế tạo mơi trương đau tư thong thoang an tồn cho hệ thơng ngân hàng nói chung BIDV nói riêng 3.3.1.1 Dự báo tình hình phát triền kinh tế xã hội Cùng với xu chung kinh tế giới, dự báo kinh tế Việt Nam năm 2009 đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Nguy giảm phát 96 suy thoái kinh tế mối lo ngại kinh tế nước ta Do đó, tháng 11/2008, Quốc hội thống thông qua Nghị kế hoạch phát triên kinh tê - xã hội năm 2009, đề tiêu quan trọng tăng trưởng GDP năm 2009 khoảng 6,5%, tốc độ tăng giá tiêu dùng (CPI) 15% Để đảm bảo phương án tăng trưởng này, tổng kim ngạch xuất đạt 73,5 tỷ USD, tăng 13% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đầu tư phát triển toàn xã hội khoảng 715 nghìn tỷ đồng, 39,5% GDP; thâm hụt Ngân sách Nhà nước khoảng 72,5 nghìn tỷ đồng, 4,8% GDP; số tăng giá tiêu dùng mức 15%; giảm mức nhập siêu 20 tỷ USD; cán cân toán quốc tế thặng dư khoảng tỷ USD Để thực mục tiêu trên, giải pháp đề bao gồm: - Ihúc sản xuất, xuất khẩu, dặc biệt mặt hàng xuất có kim ngạch lớn, đồng thời rà sốt phát triển mặt hàng có khả sản xuât chưa bị hạn chế thị trường Điều chỉnh cấu sản xuất xuất nhập sản phẩm chủ lực thông qua điều chỉnh thuế suất để hỗ trợ tiêu thụ, giảm tồn kho - Kích cầu đầu tư tiêu dùng, gồm tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế bỏ vốn đầu tư phát triển, giãn tiến độ thu hồi vốn ngân sách ứng cho bộ, ngành, địa phương, đẩy nhanh tiến độ thi công cơng trình hạ tầng có quy mơ lớn triển khai, ưu tiên xây dựng nhà xã hội cho người nghèo, người lao động - Thực sách tài linh hoạt, tiếp tục giảm lãi suất bản, tăng cường khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp xuất - Đẩy mạnh an sinh xã hội tinh thần khơng để dân đói, đặc biệt dân vùng dang chịu thiên tai - Tổ chức điều hành linh hoạt, kịp thời hiệu tình hình 97 Năm 2009, thực số cam kết khn khổ WTO, có lĩnh vực ngân hàng, gia nhập ngân hàng nước ngồi (sở hữu cơng nghệ đại trình độ quản lý tiên tiến) vào thị trường tài - tiền tệ nước tạo sức ép cạnh tranh buộc NHTM nước phải nhanh chóng đầu tư đối cơng nghệ, thay đổi phương thức quản lý để có thê nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh đặc biệt mảng thị trường bán lẻ 3.3.1.2 Dự báo tiềm thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam rhị trường bán lẻ Việt Nam năm qua phát triển mạnh với mức tăng trưởng thường xuyên đạt 20% đặc biệt năm 2008 tăng khoảng 25% Năm 2006, doanh thu từ bán lẻ đạt 37,5 tỷ USD đến năm 2008 đạt khoảng 42,5 tỷ USD trung bình năm tổng giá trị bán lẻ thị trường Việt Nam 37 tỷ USD, tăng 20% sau năm Dự kiến đến năm 2012, số đạt khoảng 50 tỷ USD Sức hút thị trường bán lẻ Việt Nam đứng sau kinh tế Ấn Độ, Nga Trung Quốc Tại khu vực thành thị số hộ gia đình có thu nhập hàng tháng nằm khoảng 600USD đên 1.000USD tăng lên nhanh chóng cao thành phân dân sơ khác Thu nhập tăng, văn hoá tiêu dùng xuất thúc đẩy sức chi tiêu, (nguồn Vnexpress.net) Nen kinh tế phát triển mạnh bền vững, giai đoạn từ năm 2005 2007, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt 7.5%/năm, thu nhập bình quân theo đầu người ngày tăng, năm 2005 638USD, năm 2006 720USD Năm 2008 tốc độ tăng GDP năm 2008 6,23%, thấp 2,25% so với năm 2007 thấp 0,77% so với kế hoạch điều chỉnh bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu, tốc độ tăng thành tựu lớn 98 Sự ôn định, phát triên môi trường kinh tế vĩ mô tạo nên tiềm lớn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam Với dân số 82 triệu người, 70% dân sô độ tuổi 35 có số lượng lớn cơng dân thành thị trẻ tuổi có thu nhập tăng đều, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày lớn đặc biệt khu vực thành thị Sự phát triên vê công nghệ, bùng nô vê viễn thông làm cho người dân sử dụng nhiêu tiếp cận dễ dàng với phương tiện đại Internet, Mobiphone, ATM giúp ngân hàng phát triển dịch vụ Hiện mật độ sử dụng hệ thông ngân hàng Việt Nam trung bình đạt 5-6% O' sô đô thị mật độ cao hơn, khoảng 22% Trong đó, mật độ Thái Lan hay Malaysia 70-80% Điêu cho thấy hội thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam lớn Theo dự đoán bà Namita Lal, Giám đốc phụ trách bán lẻ, Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, vòng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng ngân hàng bán lẻ 30-40% đạt mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân ngang với Thái Lan hay Malaysia Mặc dù có thách thức ngắn hạn, song triển vọng phát triển kinh tế trung dài hạn Việt Nam tốt Việt Nam có đội ngũ lao động tốt, nợ nước ngồi trì mức vừa phải, vốn FDI đổ vào Việt Nam ngày tăng Với biện pháp kích thích tiêu dùng nêu tạo đieu kiẹn cho hoạt động NHBL phát triên mạnh mẽ Theo phân tích thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam có tiềm lớn, NHTM nước chưa khai thác hết mạnh linh vực Chính ngân hàng đêu phải có định hướng phát triển dịch vụ NLIBL 99 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước Đe tạo thuạn lợi cho việc phát triên dịch vụ NHTM nói chung BIDV Yên Bái nói riêng, BIDV Yên Bái kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: - NHNN cần bổ sung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triếm sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng bộ'hệ thống văn hướng dân vê hoạt động NH để ngân hàng thương mại thực - Quy định bắt buộc ngân hàng thương mại chia sẻ thông tin TD Kinh tê - xã hội giai đoạn biến động không ngừng mang lại nhieu rui 10 tiem an cho tat ca cac ngân hàng Với việc Cịuy định giúp NHTM giảm thiểu chi phí việc tìm kiếm thơng tin giảm rủi ro cho tồn hệ thống ngân hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: NHNN cần đầu việc dại hóa cơng nghệ ngân hàng ập trung đầu tiên, mạnh mẽ công tác toan khong dung tien mặt, nâng cao chât lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng tăng nhanh vịng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Có sách khuyến khích hồ trợ N H 1M tự đâu tư, họp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN viẹc thiet lạp, đieu hanh sách tiên tệ qc gia việc quản lý giám sát hoạt dộng trung gian tài Xay dựng chiên lược phát triên công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường họp tac quoc te, tích cực tham gia chương trình chế hợp tác giám 100 sát, trao đối thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hướng phát triên ngành ngân hàng - Sớm hình thành Trung tâm toán quốc gia để thống phương tiện tốn điện tử qua Ngân hàng; có biện pháp đế thúc đẩy tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ tốn - Tun truyền tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cho tâng lớp dân cư Cân lập kê hoạch với tô chức khác việc hơ trợ nâng cao trình độ dân trí nhăm tạo nhu câu vê dịch vụ ngân hàng thị trường - I iêp tục tạo điêu kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước, hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt dộng chi trả kiều hối thường xuyên - Vê mặt dài hạn đê chơng tình trạng đơla hố, cần thực sách kiều hối cho phép người thụ hưởng nhận ngoại tệ rút băng tiên đông kèm sách tỷ giá hợp lý khuyên khích người thụ hưởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Hiện nay, hầu hết ngân hàng nước ngồi khơng hoạt động lĩnh vực ngân hàng truyền thống ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng nước thường xây dựng dạng tập đoàn tài ngân hàng theo định hướng chung BIDV xây dựng BIDV thành tập đoàn tài - ngân hàng vững mạnh Một số kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam bao gồm: - Tiếp tục có sách đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng bán lẻ: Mơ hình tập đồn tài - ngân hàng hoạt động kinh doanh đa năng, cho phép phát huy tơi đa tồn diện lực tập đoàn Một bước ngoặt việc xây dựng 101 chiến lược kinh doanh cùa BIDV thời gian gần bắt đầu quan tâm đến phát triển thị trường dịch vụ bán lẻ Tuy nhiên do, bề dày lịch sử hoạt động, nôn quyêt tâm BIDV chưa thật mạnh mẽ, thực trạng cho thấy BIDV hướng thị trường bán buôn doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp lớn, đày chiến lược khả thi BIDV vi BIDV hồn tồn có lợi vốn so với ngân hàng thương mại khác Nhưng chiến lược khơng cịn hiệu thị trướng xuất ngân hàng nước ngồi có vơn lớn hàng chục, hàng trâm lần có hệ thống cịng nghệ đại Các ngân hàng nước ngồi tranh thù cung ứng vốn cho KH lớn dự án lớn chiếm lĩnh thị trường bán bn Vì tương lai ngân hàng thuộc thị trường dịch vụ bán lè BIDV có uy tín thị trưịng có vị cạnh tranh tốt - Đây nhanh tiến trình cổ phần hóa nhằm tăng vốn tự có từ có điều kiện mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Phát triển dịch vụ mới: Điểm yếu lớn BIDV NHTM Việt Nam phụ thuộc nhiều vào TD, dịch vụ ỏi, nghèo nàn Hon nữa, với nhóm KH mục tiêu cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ dịch vụ yếu tố khơng thể thiếu để phục vụ tốt lơi kéo nhóm KH Vì vậy, phát triển dịch vụ cần xem hoạt động cần phải cải to mạnh mẽ - NHĐT&PTVN cần dấy mạnh phát triển công nghệ thông tin NH đông thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan nhằm nắm bắt thông tin để chi đạo CN kịp thời công phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH ngày phong phú nhằm thỏa tối đa nhu cầu KH - Cân thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo, khảo sát nước ngồi vấn đề phát triển đa dạng hóa sản phẩm tương Tăng cường 102 giáo dục tư tưởng đạo đức tác phong cán hoạt động giao dịch với KH - Xây dựng thương hiệu BIDV ngày vững mạnh, uy tín nước thê giới đê thu hút KH sử dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống BIDV KẾT LUẬN CHƯƠNG 1len sơ dự báo tình hình phát triên kinh tế xã hội thời gian tới' định hướng phát triển BÍDV nói chung BIDV n Bái nói riêng' Chiến lược phát triển dịch vụ NH BIDV giai đoạn 2010- 2012 để đạt mục tiêu B1DV dài hạn trở thành ngân hàng có sản pham dịch vụ hiẹn đại nhât sản phâm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với sản phẩm dịch vụ chuẩn, chất lượng cao phù hợp cho phân đoạn KH mục tiêu xác định, Luận văn đưa giải pháp để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH địa bàn Yên Bái Cac giai phap đưa gôm: Phát triên dịch vụ mới; hoàn thiện quy đinh nghiẹp vụ cho việc cung ứng sản phâm dịch vụ; giải pháp phát triển công nghệ công tin; Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực; Củng cố phát triển kênh phân phối; Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Luận văn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NH Đ r& p I VN để thúc đẩy trình phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ BIDV Yên Bái 103 KÉT LUẬN • Nhăm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ NH, đem lại hiệu sử dụng đa cho KH hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Yên Bái, luận văn xây dựng giải pháp phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho Ngân hàng đầu tư phát triển Chi nhánh Yên Bái điều kiện phát triển kinh tế nước nói chung Thị trường sản phẩm dịch vụ NH NHBL Việt Nam ngày phát triển có tiềm mở rộng tương lai, hội cho NHTM nhanh chóng nắm bắt xu phát triển Do phát triển chiến lược sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày trở thành mối quan tâm hàng đâu ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu từ sản phâm dịch vụ cân phải có nghiên cứu đưa sách thích họp đê chiêm lĩnh thị trường rong điều kiện Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam triển khai dịch vụ này, cần phải có giải pháp thích hợp đê phát tnên dịch vụ bán lẻ cách khoa học hiệu địa bàn Kinh nghiệm công tác BỈDV Yên Bái, kết hợp với kiến thức có hệ thống nhận thức thực tiễn ngành ngân hàng kinh nghiẹm thục te tnen khai sản phâm dịch vu NH tai BIDV Yên Bái cho thấy chu đe nghiên cưu la mọt vân đê cân thiêt, quan trọng đặt giai đoạn Do trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên phân tích đưa chăc chăn cân nhiêu bơ cứu, tác giả mong nhận góp ý đồng nghiệp nhà nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua vào ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng ngày 15/6/2004 David Cox (19979, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Fredric s Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kỉnh doanh ngân hàng Nhà xuất Thống kê PGS.TS Lê Văn Tư (2005) Nghiệp vụ ngân hàng quốc tê, Nhà xuất Thống Kê Kỷ yếu hội thảo khoa họcđếnNgân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2007, 2008, Nhà xuất Văn hố, thơng tin Báo cáo tổng kết hàng năm (2007 đến 2008 đến 2009) Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Yên Bái 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007 đến 2008 đến2009) 11 Tạp chí ngân hàng (2007 đến 2008 đến 2009) 12 Thời báo ngân hàng (2007đến2008đến 2009) 13 Tạp chí Tài tiền tệ (2007đến2008đến 2009) 14 Thơng tin ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007 đến 2008 đến 2009 quý 1/ 2010) 15 Báo Yên Bái (2007, 2008, 2009 2010) Các website: www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam www.mof.gov.vn Bộ Tài www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tư www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam www.incombank.com.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam www.vbard.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 10 www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn 11 www.cafef.com.vn 12 www.vnba.org.vn 13 www.saga.vn 14 www.vnexpress.net 15 www.vnchannel.net 16 www.laisuat.vn