L JC V I E T N A M Thư viện - Học viện Ngân Hàng I li Hi 1i l l L V 0 2 o c VIÊN NGẨN HẢNC T R A N T H I K IM L O A N TNG VON TỦ DAN Cl] TẠI NGẢN HẢNC TÂM THÔNG NGÂN H À N G N HÀ N Ư Ớ C V IỆ T NAM BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N NGÂN H ÀN G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ KIM L($ÍÍPA SAƯ ĐẠI HỌC P H Á T T R IỂ N C Á C SẢN PH Ẩ M D ỊC H v ụ BÁN L Ẻ N H ẢM T Ă N G C Ư Ờ N G H U Y Đ Ộ N G VÓ N T Ừ DÂN c T Ạ I N GÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PHẦN Đ Ầ U T V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T NAM C H I N HÁN H H À N Ộ I Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng M ã số:60.34.02.01 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÁM SỐ THÔNG TIN - THƯ VIỆN Ổ.ỷẤ.Ấ LU Ậ N VĂ N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế N gư òi hướng dẫn khoa học: T S N G U Y Ẻ N K IM D U N G Hà Nội- năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Người viết luận văn Trần Thị Kim Loan MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG B IỂ U ,sơ ĐỒ, BIÉU ĐỒ PHẦN MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN c VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ BÁN LẺ CỦA NHTM 1.1 HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN c CỦA N H TM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư 1.1.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương m ại 1.1.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương m i 10 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ BÁN LẺ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 15 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ bán lẻ 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bán lẻ 24 1.2.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ bán lẻ nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư 27 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NHTM NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NHTM VIỆT N A M 29 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bán lẻ số NHTM nước 29 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt N am 33 Kết luận chương 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ BÁN LẺ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 36 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BIDV HÀ N Ộ I 36 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu BIDV Hà n ộ i 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà N ội 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BÁN LẺ TẠI BIDV HÀ N ộ * 42 2.2.1 Phân tích tiêu định lượng 42 2.2.2 Phân tích tiêu định tính 57 2.3 ĐÁNH GIÁ CHƯNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ BÁN LẺ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI BIDV HÀ N Ộ I 62 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 6^ 2.4.2 Những hạn chế nguyên n h â n 67 Kết luận chương 7Q CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH v ụ BÁN LẺ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI B ID V H À N Ộ I 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HÀ NỘI NĂM 2013 3.1.1 v ề công tác huy động v ố n 71 3.1.2 v ề cơng tác tín dụng 72 3.1.3 v ề hoạt động dịch v ụ 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM BÁN LẺ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HÀ N Ộ I 73 3.2.1 Đay mạnh hoạt động truyên thông Marketing sản phẩm dịch vụ N H B L * 73 3.2.2 Thực tốt sách chăm sóc khách h àn g 77 3.2.3 Phát triển công nghệ thông tin 79 3.2.4 Tổ chức nghiên cứu, phân tích thị trường 81 3.2.5 Mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ 82 3.2.6 Đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi từ dân cư phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ 84 3.2.7 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bán lẻ 87 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán công nhân viên 89 3.3 CÁC KIẾN N G H Ị 91 3.3.1 Kiên nghị với Ngân hàng nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị với phủ cấp, nghành có liên quan 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N am 95 Kết luận chương 99 KẾT L U Ậ N DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 101 D A N H M Ụ C NHỮÌVG C Ụ M T Ừ V IÉ T TẮT Diễn giải Ký hiệu Máy rút tiền ATM Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Việt Nam BIDV Cán công nhân viên CBCNV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV Dịch vụ ngân hàng DVNH Đầu tư phát triển ĐT&PT Giấy tờ có giá GTCG Khách hàng KH Ngân hàng NH Ngân hàng bán lẻ NHBL Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng trung ương NHTƯ D A N H M Ụ C SO Đ Ò , BIÉU Đ Ồ , BẢNG BIỂU S ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý NHTM ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Hà Nội BIÉU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Hà Nội Biểu đồ 2.2 Số lượng khách hàng dân cư Biêu đô 2.3 Quy mô huy động vốn dân cư BẢNG BIÉU Bảng 2.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ Bảng 2.2 Quy mô huy động vốn bán lẻ Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền kỳ hạn Bảng 2.4 Số lượng khách hàng huy động vốn bán lẻ BIDV Hà Nội Bảng 2.5 Quy mơ tín dụng bán lẻ Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn theo loại tiền Bảng 2.7 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng bán lẻ Bảng 2.8 Số lượng thẻ, POS phát hành BỈDV Hà Nội Bảng 2.9 Tổng họp thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi Bảng 2.10 Tổng họp thơng tin khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng Bảng 2.11 Tổng họp thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm Bảng 2.12 Tông họp thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Bảng 2.13 Tổng họp thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử Bảng 2.14 Tổng họp thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ khác Bảng 2.15 Cơ cấu huy động vốn dân cư theo loại tiền kỳ hạn PHẦN M Ỏ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hướng hội nhập kinh tê quôc tê, NHTM ngày mơ rộng hoạt động kinh doanh thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng tới đôi tượng khách hàng nhằm huy động nguồn vổn tối đa cho ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn kinh tế khó khăn, lạm phát gia tăng khơng nước mà tồn cầu, vấn đề huy động vốn tốn khó hệ thống ngân hàng Vậy làm để huy động nguồn vốn hiệu hay làm để tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp, đáp ứng yêu cầu dịch vụ tài chính, đem lại hiẹu qua kinh doanh tơi đa cho ngân hàng? Dưới áp lực cạnh tranh ngày tăng, sôi động thị trường bán lẻ với đua tranh liệt lãi suất huy động, chương trình marketing hấp dẫn, quy mơ lớn sản phẩm tiền gửi chương trình khuyến mại phong phú khác triển khai nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, e-banking NHTM lớn trọng đầu tư cho sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao Internet Banking, Mobile banking triển khai dịch vụ đạc thu dành cho khách hàng VIP Đê có thê tôn cạnh tranh môi trường người tiêu dùng ln địi hỏi cải tiến mang lại tiện ích an tồn q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập mình, NHTM có cải thiện đáng kể lực tài cơng nghệ, quản trị điều hành, cẩu tổ chức mạng lưới kênh phân phối hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng lớn, sớm thành lập Việt Nam Trong năm gần đây, NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam gặt hái nhiều thành công công tác huy động vốn Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ coi công cụ chủ chốt để mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ lực cạnh tranh, chuyển dịch tích cực cẩu thu dịch vụ theo hướng bền vững không ngừng gia tăng hiệu kinh doanh Nhận thức tâm quan trọng vấn đề trên, chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ bán lẻ nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiền cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư dịch vụ bán lẻ BIDV Hà Nội giai đoạn đề sổ giải pháp hữu hiệu nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn từ dân cư phát triển dịch vụ bán lẻ 2.2 Muc • tiêu cu • thể Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ bán lẻ nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư BIDV Hà Nội Tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Hà Nội Đề xuất số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư BIDV Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: huy động vốn từ dân cư dịch vụ bán lẻ BIDV Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: sâu vào công tác hoạt động huy động vốn từ dân cư sản phẩm dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 88 tậ p tr u n g v o c c d ịc h v ụ tr u y ề n th ố n g Đ ố i v i sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n , N H c ầ n m r ộ n g m n g lư i h o t đ ộ n g c ủ a C h i n h n h c h ủ y ế u d i d n g c c p h ò n g g ia o d ịc h đ ể tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i v ề đ ịa đ iể m c h o k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g N H c ầ n g ắ n h u y đ ộ n g v ố n v i c h ín h s c h u đ ã i v ề c h ă m s ó c đ ố i v i n h ữ n g k h c h h n g g i n h iề u t iề n , g i th n g x u y ê n v g i d i h n T r a n g b ị m y m ó c , th iế t b ị h iệ n đ i n h ằ m p h ụ c v ụ c ô n g tá c q u ả n lý v g ia o d ịc h v i k h c h h n g v a rút n g ắ n th i g ia n c h đ ợ i đ n g th i tạ o tâ m lý th ự c s ự th o ả i m i c h o k h c h h n g k h i đ ế n g ia o d ịc h Đ ố i v i d ịc h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử , N H c ầ n h o n th iệ n q u y tr ìn h c c d ịc h v ụ I n t e m e t b a n k in g , H o m e b a n k in g , đ ả m b ả o an to n b ả o m ậ t c h o k h c h h n g v n g â n h n g , g iú p k h c h h n g y ê n tâ m k h i s d ụ n g d ịc h v ụ n y Đ ặ c b iệ t đ ầ u tư v o c ô n g n g h ệ p h ầ n m ề m c h o c c d ịc h v ụ n y đ ể k h ô n g đ ể x ả y tìn h tr n g rớ t m n g h a y n g h ẽ n m c h Đ ố i v i d ịc h v ụ A T M , P O S , n g â n h n g c ầ n n â n g c a o tín h t iệ n íc h c h o c c s ả n p h ẩ m h iệ n c ó , h o n t h iệ n , c ả i t iế n th e o h n g ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ t h ô n g tin đ ể g i a tă n g tín h c h ín h x c , an to n , n h a n h c h ó n g v t iệ n íc h tố i đ a c h o n g i s d ụ n g N H c ầ n n â n g c ấ p c h ấ t lư ợ n g m y b ằ n g v i ệ c n g h iê n c ứ u đ ề x u ấ t m u a d ò n g m y A T M , P O S c ó c h ấ t lư ợ n g ổ n đ ịn h , d ễ s d ụ n g , đ ẩ y n h a n h t iế n đ ộ đ ấ u th ầ u , m u a s ắ m t h iế t b ị P O S C n b ộ p h ụ tr c h c ầ n th n g x u y ê n q u a lạ i c h ă m s ó c c h ủ v n h â n v iê n đ o n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ , đ a c c c h ín h s c h th n g x u y ê n h ấ p d ẫ n đ ể th ắ t c h ặ t m ố i q u a n h ệ , th ú c đ ẩ y c c đ n v ị n y t íc h c ự c s d ụ n g m y P O S c ủ a B I D V tr o n g th a n h to n h n g h o , d ịc h v ụ c h o kh ách hàng Đ ố i v i d ịc h v ụ k iề u h ổ i, N H n g h iê n c ứ u áp d ụ n g p h ầ n m ề m h iệ n đ ại p h ụ c v ụ c h o v i ệ c c h u y ể n t iề n k iề u h ố i n h a n h n h ấ t, c ó c h ín h s c h u đ ã i v ề p h í d ịc h v ụ h o ặ c tặ n g q u c h o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g lớ n , k h c h h n g tiề m 89 n ă n g , k h c h h n g tr u y ề n t h ố n g , c c k h c h h n g th n g x u y ê n g ia o d ịc h v i s ố lư ợ n g tiề n lớ n v p d ụ n g c h ế đ ộ tỷ g iá lin h h o t, p h í c h u y ể n tiề n p h ù h ợ p n h ằ m th u đ ổ i đ ợ c lư ợ n g n g o i t ệ lớ n từ d ịc h v ụ n y Đ ô i v i c c sả n p h ẩ m m i, v i ệ c th iế t k ế c c sả n p h ẩ m m i c ầ n d ự a n g u y ê n tắ c c ó tín h q u tr ìn h , th ủ tụ c đ n g iả n , d ễ tiế p c ậ n v đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u lin h h o t c ủ a k h c h h n g N g o i c h i n h n h c ầ n c h ú tr ọ n g c ô n g tá c p h ổ i h ọ p c ủ a b ộ p h ậ n n g h iê n c ứ u sả n p h ẩ m m i đ ả m b ả o tín h k h ả th i đ a sả n p h ẩ m m i th ị tr n g 3.2.8 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán công nhân viên Đ o tạ o v đ o tạ o lạ i đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n n g â n h n g n ó i c h u n g v B I D V H N ộ i n ó i r iê n g đ ò i h ỏ i c ấ p b c h h iệ n n a y n h ằ m n â n g c a o trình đ ộ n g h iệ p v ụ m ọ i m ặ t, tr ìn h đ ộ q u ả n lý đ iề u h n h , k iế n th ứ c k in h tế th ị tr n g c n h tra n h , tr ìn h đ ộ k ỳ n ă n g g i a o tiế p , đ ặ c b iệ t k iế n th ứ c v ề n g â n h n g h iệ n đ i Đ ể th ự c h iệ n g iả i p h p n y B I D V H N ộ i c ầ n tr iể n k h a i c c b c sau : T r c h ế t, B I D V H N ộ i c ầ n th u h ú t n g i g i ỏ i , n g i c ó n ă n g lự c v ề h o t đ ộ n g d ịc h v ụ đ ể tạ o n g u n n h â n lự c tố t v c h ấ t lư ợ n g b a n đ ầ u , th u ậ n tiệ n v g iả m c h i p h í đ o tạ o , N H c ầ n c ó n h ữ n g n g u n n h â n lự c th u ậ n tiệ n v ổ n đ ịn h h n t h ô n g q u a v i ệ c k ế t h ợ p v i c c tr n g đ i h ọ c th ự c h iệ n b i d ỡ n g v tu y ể n d ụ n g n h ữ n g s in h v iê n u tú từ g h ế n h tr n g th ô n g q u a c c h ìn h th ứ c liê n k ế t v i tr n g , tà i tr ợ c h o c c h o t đ ộ n g c ủ a tr n g h o ặ c liê n k ế t tr o n g c c h o t đ ộ n g th ự c tậ p , c c b u ổ i s in h h o t n g o i k h ó a lu ậ n V i ệ c x â y d ự n g đ ợ c m ố i q u a n h ệ tố t v i n h tr n g , N H c ó th ể g iớ i th iệ u q u ả n g b h ìn h ả n h , t h n g h iệ u c ủ a m ìn h , tiế p c ậ n đ ợ c m ộ t k h ố i lư ợ n g k h c h h n g lớ n tiề m n ă n g tr o n g tư n g la i B ê n c n h đ ó , c h i n h n h c ầ n p h ả i x â y d ự n g c h ín h s c h tu y ể n d ụ n g n h â n v iê n đ ể b ổ s u n g v o lự c lư ợ n g la o đ ộ n g c ủ a C h i n h n h X â y d ự n g m ộ t q u y tr ìn h t u y ế n d ụ n g n h â n v i ê n k h o a h ọ c , h ợ p lý n h ằ m t u y ể n d ụ n g n h ữ n g n h â n 90 v i ê n c ó c ó tr ìn h đ ộ g i ỏ i , p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c tố t , lin h h o t tr o n g c ô n g v i ệ c , c ó n h iề u ý t n g s n g t o , tá c p h o n g m v i ệ c n g h iê m tú c lấ y t iê u c h í n ă n g lự c c h u y ê n m ô n v đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p m t iê u c h u ẩ n q u a n tr ọ n g n h ấ t đ ể tu y ên c h ọ n T h ứ h a i, B I D V H N ộ i c ầ n p h â n lo i c n b ộ đ ể đ o tạ o c h o đ ú n g n g i đ ú n g v i ệ c Đ ịn h k ì tổ c h ứ c c c k h ó a đ o tạ o k ỹ n ă n g n g h iệ p v ụ c h u y ê n m ô n c h o đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n v ề k h ả n ă n g th ự c h iệ n c ô n g v i ệ c Đ n g th i, lậ p k ể h o c h c c c c n b ộ c ó n ă n g lự c đ i đ o tạ o c h u y ê n sâ u n h ằ m x â y d ự n g đ ộ i n g ũ c h u y ê n g ia g i ỏ i , m n ò n g c ố t c h o n g u n n h â n lự c tr o n g t n g lai: Đ ố i v i c n b ộ q u ả n lý đ iề u h n h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , n g â n h n g c ầ n đ o tạ o n â n g c a o tr ìn h đ ộ n g h iệ p v ụ v tr ìn h đ ộ tổ c h ứ c q u ả n lý đ iề u h n h k h o a h ọ c h iệ n đ i v h iệ u q u ả , tr a n g b ị c c k iế n th ứ c m i v ề k in h d o a n h , tổ c h ứ c đ iề u h n h , k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ m i, c c k iế n th ứ c v ề c n h tra n h tr o n g c c h ế th ị tr n g , n g â n h n g h iệ n đ i, đ ể đ ả m đ n g tố t n h iệ m v ụ q u ả n lý đ iề u h n h k in h d o a n h c ủ a m ìn h Đ ô i v i c n b ộ k in h d o a n h (c n b ộ tín d ụ n g ) - đ â y đ ộ i q u â n tiê n p h o n g c ủ a c c N H T M , v ì v ậ y c n b ộ c ầ n p h ả i đ ợ c c h ú tr ọ n g đ o tạ o v t h n g x u y ê n n â n g c a o k ỹ n ă n g n g h iệ p v ụ n g â n h n g , a m h iể u th ị tr n g h n g h ó a , th ị tr n g tiề n tệ , n h y b é n tr o n g k in h d o a n h , n h ấ t k h ả n ă n g n ắ m b ắ t k h c h h n g , th ẩ m tra th ẩ m đ ịn h sả n x u ấ t k in h d o a n h , đ ể trìn h c ấ p c ấ p tín d ụ n g h o ặ c đ ầ u tư c ó h iệ u q u ả - a n to n v ố n , th a m m u c h o lã n h đ o n g â n h n g tr o n g k in h d o a n h Đ ổ i v i c n b ộ n h â n v i ê n g ia o d ịc h trự c tiế p v i k h c h h n g ( G ia o d ịc h v iê n , c n b ộ k iể m n g â n ) - đ â y b ộ p h ậ n c ự c k ỳ q u a n tr ọ n g đ ổ i v i h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g , n h ấ t tr o n g h u y đ ộ n g v ố n tiề n g i từ d â n c v th ự c h iệ n c c d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g , đ ộ i n g ũ c n b ộ n y n g o i v i ệ c đ o tạ o n â n g c a o c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ , k ỹ n ă n g s d ụ n g th iế t b ị c ô n g n g h ệ tin h ọ c n g â n h n g 91 th n h th o v a m h iế u đ ặ c tín h n ộ i d u n g c c t iệ n íc h c ủ a c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g th ì c ị n c ầ n đ ợ c đ o tạ o v ề k ỹ n ă n g g ia o tiế p , ứ n g x , tá c p h o n g p h ụ c v ụ k h c h h n g v ă n m in h , lịc h s ự , N g o i v i ệ c p h â n lo i c n b ộ t h e o c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ v c ô n g v iệ c đ ế đ o tạ o , N H c ầ n p h ả i tổ c h ứ c sắ p x ế p c n b ộ k h o a h ọ c h ọ p lý c s p h t h u y th ế m n h n ă n g k h iế u c ủ a từ n g n g i đ ể k íc h th íc h , đ ộ n g v iê n s n g k iế n c n h â n k ế t h ọ p s ứ c m n h v trí tu ệ tậ p th ể đ ể t h ố n g n h ấ t tậ p tr u n g h o n th n h m ụ c đ ịc h k in h d o a n h v đ ịn h h n g p h t tr iể n c ủ a n g â n h n g 3.3 C Á C K IÉ N N G H Ị 3.3.1 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước N H N N th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c tr o n g lĩn h v ự c T iề n tệ T ín d ụ n g - N g â n h n g N H N N th ự c h iệ n v a i trò q u ả n lý c ủ a m ìn h th n g q u a c c N H T M từ đ ó tá c đ ộ n g v o n ề n k in h tế V i v a i trò n g â n h n g c ủ a c c n g â n h n g , N H N N đ ịn h h n g c h o c c N H T M tr o n g v i ệ c th ự c h iệ n c c h o t đ ộ n g c ủ a N H n ó i c h u n g v c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n n ó i r iê n g D o đ ó N H N N c ầ n x â y d ự n g v h o n t h iệ n c h ín h s c h tiề n tệ h ợ p lý h n n h m k h u y ế n k h íc h n g i d â n g i tiề n b ằ n g c c c ô n g c ụ lã i s u ấ t, tỷ g iá , th ị tr n g m v m ộ t s ố c ô n g c ụ k h c n h ằ m b ả o đ ả m q u y ề n lợ i c h o n g i g i tiề n T h ứ n h ấ t: N H N N x â y d ự n g c h ín h s c h đ iề u h n h lã i su ấ t lin h h o t c h o t n g th i k ỳ L ã i s u ấ t m ộ t c ô n g c ụ q u a n tr ọ n g tr o n g c h ín h s c h tiề n tệ c ủ a N h n c n h ằ m đ iề u c h ỉn h q u a n h ệ c u n g c ầ u th ị tr n g L ã i su ấ t đ ò n b â y k in h tê c ó tá c d ụ n g k íc h th íc h n g i d â n c ó tiê n g i v o N H đ ể h n g lã i v q u a c ô n g c ụ lã i su ấ t th ì N H N N s ẽ tá c đ ộ n g đ ế n lư ợ n g tiề n c u n g ứ n g th ô n g q u a c c N H T M từ đ ó m ả n h h n g đ ế n lư ợ n g t iề n tr o n g lư u th ô n g D o v ậ y đ ể th ự c h iệ n tổ t c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c v ề T iề n tệ - T ín d ụ n g - N g â n h n g c ù n g v i v i ệ c x â y d ự n g v th ự c h iệ n đ n g b ộ c c c ô n g c ụ k h c c ủ a c h ín h s c h t iề n tệ c ầ n p h ả i c h ú tr ọ n g v th ứ c h iệ n c ó h iệ u q u ả c ô n g c ụ lã i su ấ t 92 tr o n g từ n g th i k ỳ đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h T h ứ h ai: N H N N tiế p tụ c b ổ x u n g v h o n th iệ n c c v ă n b ả n p h p lý đ n g b ộ v rõ r n g t h e o h n g k h u y ế n k h íc h c c N H T M tă n g c n g p h t tr iê n c c sả n p h â m d ịc h v ụ Đ iê u n y k h ô n g c h ỉ tạ o n iề m tin đ ố i v i c ô n g c h ú n g m v i n h ữ n g q u y đ ịn h k h u y ế n k h íc h c ủ a N h n c s ẽ tá c đ ộ n g trự c t iế p đ ế n v i ệ c đ iề u c h ỉn h q u a n h ệ g iữ a tiê u d ù n g v tiế t k iệ m , c h u y ể n d ầ n tài s ả n t íc h trừ d i d n g v n g h o ặ c b ấ t đ ộ n g s ả n s a n g đ ầ u tư trự c tiế p v o sả n x u ấ t k in h d o a n h h o ặ c g i v ố n v o n g â n h n g T h ứ ba: N H N N p h ố i h ợ p c ù n g c c c q u a n c h ứ c n ă n g đ ể th o g ỡ n h ữ n g k h ó k h ă n h iệ n n a y c ủ a h ệ th ố n g N H T M L n h m n h h o h ệ th ố n g n g â n h n g , đ ề c a o tr c h n h iệ m c ủ a c c N H T M tr o n g v i ệ c q u y ế t đ ịn h c h o v a y , n â n g c a o c h â t lư ợ n g q u ả n lý n h n c v t h iế t lậ p đ n g b ộ c c c ỏ c h ế p h ò n g n g a rủ i r o , b ả o đ ả m s ự n h m n h , a n to n c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g T h ứ tư: N H N N c ầ n trự c t iế p th ự c h iệ n đ n g b ộ c c g iả i p h p k h ả th i đ ể m r ộ n g th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t V i ệ c m đ ó m ộ t p h ầ n g iả m lư ợ n g t iề n c u n g ứ n g tr o n g lư u t h ô n g k h i th ự c h iệ n c h ín h s c h t iề n tệ q u ố c g ia , m ặ t k h c n ó m p h t tr iể n k h ả n ă n g tạ o t iề n c ủ a h ệ t h ố n g N H T M , tă n g tố c đ ộ t ă n g tr n g v ố n T h ứ n ă m : N H N N tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra, k iể m tra N H N N c ầ n th ự c h iệ n tố t c h ứ c n ă n g q u ả n lý n h n c đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g , c ầ n p h ả i tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra, k iể m tra đ ể c h ấ n c h ỉn h v x lý k ịp th i n h ữ n g h n h v i , n h ữ n g b iể u h iệ n tiê u c ự c m th ấ t th o t v ố n c ủ a N h n c v n h â n d â n Đ a h o t đ ộ n g c ủ a c c tổ c h ứ c t ín d ụ n g đ i v o n ề n ế p , k h u ô n p h é p s o n g v ẫ n p h ả i đ ả m b ả o q u y ề n tự c h ủ tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a từ n g c h i n h n h 3.3.2 Kiến nghị vói phủ cấp, nghành có liên quan T h ứ n h ấ t, Ổ n đ ịn h m ô i tr n g k in h tế v ĩ m ô : 93 M ô i tr n g k in h tế v ĩ m ô b a o g m n h iề u y ế u tổ c ó tín h c h ấ t b a o trù m lê n to n b ộ h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c c c h ủ th ể k in h tế n h : tă n g tr n g k in h t ế , lạ m p h t, th â m h ụ t c n c â n th a n h to n , n g â n s c h , tỉ g iá đ n g b ộ T ất c ả c c y ế u tố tr ê n c ó ả n h h n g tớ i h o t đ ộ n g k in h d o a n h N H v tá c đ ộ n g lớ n đ ế n c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n T r o n g th i g ia n q u a , Đ ả n g , N h n c ta v c c n g n h c c c ấ p , tr o n g đ ó tr c h ế t N H N N đ ã th n h c ô n g tr o n g v i ệ c tạ o lậ p v d u y trì ổ n đ ịn h t iề n tệ T u y n h iê n , v ấ n đ ề ổ n đ ịn h k h ô n g c h ỉ đ ợ c đ ặ t tr o n g từ n g th i k ỳ m q u a n tr ọ n g n ă n g lự c đ iề u c h ỉn h c h ín h s c h v c c c ô n g c ụ s a o c h o th íc h n g h i n h a n h c h ó n g v i s ự b iế n đ ổ i c ủ a n ề n k in h tế V i c h ủ tr n g c ủ a N h n c ta tă n g c n g h u y đ ộ n g v ố n tr o n g n c , c o i đ ó y ế u tố q u y ế t đ ịn h đ ế n n g h iệ p C ô n g n g h iệ p h o - H iệ n đ i h o đ ấ t n c , Đ ả n g v N h n c c ó v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g v i ệ c lã n h đ o đ iề u h n h m ô i tr n g k in h tế v ĩ m ô , tạ o đ iề u k iệ n c h o h ệ t h ố n g N H T M p h t h u y v a i trò k ê n h h u y đ ộ n g v ố n tr o n g n c p h ụ c v ụ s ự n g h iệ p p h t tr iể n k in h tế - x ã h ộ i T h ứ h a i, T o lậ p m ô i tr n g p h p lý ổ n đ ịn h , đ n g b ộ : H o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M n ằ m tr o n g m ộ t m ô i tr n g p h p lý d o N h n c q u y đ ịn h , c h ịu s ự tá c đ ộ n g c ủ a h ệ th ố n g p h p lu ậ t v ề k in h d o a n h N H V ì v ậ y , tạ o lậ p m ô i tr n g p h p lý ổ n đ ịn h , đ n g b ộ đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể c c N H T M h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả th e o đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a lu ậ t p h p H iệ n n a y , h ệ th ố n g lu ậ t k in h tế n c ta đ ã c ó n h ữ n g đ iề u c h ỉn h , sử a đ ổ i p h ù h ọ p v ó i tìn h h ìn h k in h tế c h u n g đất n c s o n g c h a th ự c s ự th ố n g n h ất v đ n g b ộ C c N H v ẫ n c ò n tìn h trạ n g th ự c h iệ n th e o n h ữ n g q u i đ ịn h r iê n g c ủ a m ìn h Đ iề u n y k h ô n g n h ữ n g k h ô n g đ ả m b ả o đ ợ c q u y ề n lợ i c ủ a n g i g i tiề n m c ị n g â y k h ó k h ă n c h o N H tr o n g v iệ c th ự c th i c c đ iề u k h o ả n c ủ a p h p luật D o đ ó , đ ế d ả m b ả o q u y ề n c h ín h đ n g c ủ a n g i đ ầu tư (đ ầ u tư trực tiế p , đ ầu tư g iá n tiế p q u a N H ) v n g i s d ụ n g v ố n đ ầu tư c ầ n c ó m ộ t h ệ th ố n g p h p luật 94 đ n g b ộ n h lu ậ t b ả o v ệ q u y ề n tài sả n c n h â n , lu ật c h ứ n g k h o n v th ị tr n g c h ứ n g k h o n , lu ật k ế to n v k iể m so t đ ộ c lập T h ứ b a , M ô i tr n g x ã h ộ i: V i ệ c tạ o lậ p m ô i tr n g x ã h ộ i c ũ n g n h m ô i tr n g p h p lu ậ t ô n đ ịn h c ũ n g c h ỉ n h ằ m m ụ c đ íc h c u ố i c ù n g tạ o s ự tin t n g v n â n g c a o h iể u b iế t c ủ a n g i d â n đ ổ i v i h o t đ ộ n g N H H a y n ó i c c h k h c , y ế u tố tâ m lý , trìn h đ ộ v ă n h o c ó ản h h n g đ ế n c c h th ứ c v tậ p q u n h u y đ ộ n g v ố n Ở n c ta h iệ n n a y , v i ệ c h u y đ ộ n g v ố n c ủ a c c N H T M b ị ản h h n g b i y ế u tổ tâ m lý c ủ a n g i d â n Đ ó th ó i q u e n tâ m lý g iữ t iề n t iế t k iệ m n h , h ọ c h o r ằ n g v ẫ n đ ả m b ả o a n to n h n , c ó th ê s d ụ n g tiề n m ặ t b ấ t c ứ k h i n o v n g i d â n v ẫ n c ó th ó i q u e n s d ụ n g t iề n m ặ t tr o n g c h i t iê u h n g n g y C h ín h v i v ậ y , tầ m h iể u b iế t v ề c c c ô n g c ụ th a n h to n h iệ n đ i v ý n g h ĩa th ự c tế c ủ a c c c ô n g c ụ th a n h to n v ẫ n c ò n h n c h ế m i n g i d â n Đ e tá c đ ộ n g v o tâ m lý , th ó i q u e n c ủ a n g i d â n th ì b iệ n p h p tố t n h ấ t v ề p h ía C h ín h p h ủ , N h n c C h ín h p h ủ v N h n c c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p tíc h c ự c p h ố i h ợ p v i c c N H T M đ ể th u h ú t đ ợ c m ọ i n g u n v ố n n h n r ỗ i đ a n g đ ợ c n g i d â n đ ế d n h , m c h o n g i d â n h iế u rõ h n v ề tầ m q u a n tr ọ n g c ủ a n g u n v ố n “n ộ i lự c ” đ ố i v i c ô n g c u ộ c C ô n g n g h iệ p h o - H iệ n đ i h o đất nư c Đ iề u q u a n tr ọ n g tr c tiê n m N h n c c ầ n m đ ó tă n g c n g c c g iả i p h p g iả i q u y ế t c ô n g ăn v i ệ c m c h o n g i d â n c ó th u n h ậ p ổ n đ ịn h , s m t iế p c ậ n v i n ề n k in h tế p h t tr iể n M ộ t k h i đ i s ố n g c ủ a n g i d â n đ ợ c n â n g c a o , h ọ s ẽ t iế p c ậ n v i c c th ể th ứ c th a n h to n q u a N H , th a y đ ổ i tâ m lý tiê u d ù n g t iế t k iệ m c ũ T đ ó tạ o đ iề u k iệ n c h o N H T M d ễ d n g th u h ú t đ ợ c n g u n v ố n từ m ọ i tầ n g ló p d â n c v c c T C K T T h ứ tư, N h n c c ầ n h o n th iệ n h n n ữ a c h ín h s c h th u ế th ậ t c h ặ t c h ẽ đ ể v a đ e m lạ i th u n h ậ p c h o N h n c v c ũ n g tạ o n ê n s ự c ô n g b ằ n g th ú c đ ẩ y 95 h o t đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p tr o n g n ề n k in h tế B i v ì s ự tồ n tạ i c ủ a N H p h ụ th u ộ c lớ n v o s ự h n g th ịn h c ủ a n ề n k in h tế K h i m c c d o a n h n g h iệ p m ă n c ó h iệ u q u ả v i c h ín h s c h th u ế h ợ p lý th ì s ẽ tă n g n g u n th u c h o c h ín h p h ủ v từ đ ó s ẽ c ó n h iề u d ự án đ ợ c tr iể n k h a i, n g n h N H c ũ n g g ia tă n g n g u n v ố n c ủ a m ìn h d o c c d ự án th n g k h ô n g s d ụ n g h ế t v ố n m ộ t lầ n m t h n g c h ia n h ỏ n h iề u g ia i đ o n N H s d ụ n g đ ợ c n g u n v ố n n y đ ể h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h M u ố n v ậ y c h ín h s c h th u ế c ầ n đ ợ c x â y d ự n g d ự a tr ê n q u a n đ iể m th ú c đ ẩ y s ả n x u ấ t tr o n g n c , th u h ú t m n h m ẽ đ ầ u tư n c n g o i, k h u y ế n k h íc h x u ấ t k h ẩ u tă n g n g u n t íc h lũ y 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt • Nam B I D V H N ộ i m ộ t c h i n h n h c h ịu s ự đ iề u tiế t , k iể m s o t h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m D o đ ó N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n V i ệ t N a m c ầ n c ó c c b iệ n p h p h ỗ trợ c h i n h n h n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h u y đ ộ n g n g u n v ổ n từ d â n c v p h t tr iể n c c sả n p h ấ m d ịc h v ụ b n lẻ: T h ứ n h ấ t, h o n th iệ n c h iế n lư ợ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ V i đ ịn h h n g đ ợ c tr ìn h b y , N H c ầ n x â y d ự n g c h iế n lư ợ c v ề d ịc h v ụ n g â n h n g c s n g h iê n c ứ u m ô i tr n g k in h d o a n h , x u th ế p h t tr iể n h iệ n n a y v v i ệ c m r ộ n g , p h t tr iể n d ịc h v ụ c ủ a c c N H tr ê n đ ịa b n , đ ể x â y d ự n g c h iế n lư ợ c p h t tr iể n t ổ n g th ể , n h ấ t q u n c ó tầ m tr u n g v d i h n T đ ó c ó c c b c đ i v lộ trìn h c ụ th ể d ự a c c n g u n lự c từ b ê n tr o n g v b ê n n g o i h ệ t h ố n g N H Đ ịn h h n g m r ộ n g v p h t tr iể n d ịc h v ụ b n lẻ p h ả i b m v o n h u c ầ u c ủ a th ị tr n g m c c N H h o t đ ộ n g , p h ả i k h a i th c triệt đ ể iư i th ế c n h tra n h c ủ a m ỗ i N H c p h ù h ọ p v i x u th ế h ộ i n h ậ p h iệ n n a y Đ ịn h h n g đ a d n g h o h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n từ d â n c v p h t tr iể n d ịc h v ụ b n lẻ c ầ n tậ p tr u n g v o m ộ t s ố d ịc h v ụ đ ã đ ợ c 96 n ê u tr o n g m ụ c C h iế n lư ợ c p h t tr iể n d ịc h v ụ c ủ a B I D V p h ả i đ ợ c h o c h đ ịn h rõ r n g , c ụ th ể d ự a v i ệ c p h â n k h ú c th ị tr n g , đ ịn h v ị k h c h h n g v sả n p h ẩ m T h e o đ ó , m ỗ i n h ó m k h c h h n g c ầ n th iế t k ế sả n p h ẩ m d ịc h v ụ r iê n g b iệ t v h ệ t h ố n g h ỗ tr ợ p h t tr iể n c c s ả n p h ẩ m đ ó T r c h ế t, B I D V c ầ n c h u ẩ n h ó a lạ i v x â y d ự n g m i b ộ sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c b ả n d n h c h o t n g n h ó m k h c h h n g tr o n g đ ó đ ặ c b iệ t c h ú tr ọ n g k h c h h n g c n h â n v h ộ g ia đ ìn h C h ú tr ọ n g p h t tr iể n d ịc h v ụ tín d ụ n g t iê u d ù n g , d ịc h v ụ p h i tín d ụ n g , d ịc h v ụ trọ n g ó i , d ịc h v ụ N H đ iệ n tử n h ằ m p h ụ c v ụ c h o k h c h h n g / , d ịc h v ụ c ó h m lư ợ n g c ô n g n g h ệ c a o v n ổ i tr ộ i tr ê n th ị tr n g N H c ầ n tă n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ , tiệ n íc h d ịc h v ụ N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g sả n p h ấ m d ịc h v ụ t h ô n g q u a v i ệ c x â y d ự n g t iê u c h í p h ụ c v ụ k h c h h n g tr iê n k h a i to n h ệ t h ố n g , tậ p h u ấ n k ỹ n ă n g c h ă m s ó c k h c h h n g v n g h iệ p v ụ N H B L c h o to n th ể c n b ộ n h â n v iê n T h ứ h a i, m r ộ n g q u y ề n tự c h ủ c h o c c c h i n h n h tr o n g v i ệ c p h t tr iê n d ịc h v ụ b n lẻ M ỗ i đ ịa b n h o t đ ộ n g k h c n h a u , m ỗ i c h i n h n h c ó u th ế đ ể p h t tr iể n n h ữ n g lo i d ịc h v ụ k h c n h a u D o v ậ y , N H T M C P Đ T & P T V iệ t N a m n ê n c h o p h é p c c c h i n h n h p h t tr iể n d ịc h v ụ th e o k h ả n ă n g v đ iề u k iệ n c ủ a C h i n h n h T h ứ b a , đ ổ i m i m h ìn h c u n g ứ n g d ịc h v ụ n g â n h n g D ịc h v ụ đ ợ c c u n g c ấ p tớ i k h c h h n g t h ô n g q u a c c k ê n h p h â n p h ố i V ậ y m u ố n c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ô n g c h ú n g m ộ t c c h th n h c n g th ì tr c h ế t p h ả i tô c h ứ c tố t k ê n h p h â n p h ố i sả n p h ẩ m C c p h ò n g b a n , c h i n h n h , p h ò n g g ia o d ịc h c h ín h k ê n h p h â n p h ố i c ủ a N H H iệ n n a y , v i ệ c p h â n đ ịn h c c p h ò n g c u n g c ấ p d ịc h v ụ t h e o t iê u th ứ c n g h iệ p v ụ Đ e n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g c ầ n đ ổ i m i m h ìn h th e o đ ịn h h n g k h c h h n g -s ả n p h ấ m T h e o đ ó , c c h o t đ ộ n g c ủ a N H s ẽ đ ợ c p h â n lo i th e o đ ố i tư ợ n g p h ụ c v ụ T u ỳ tín h c h ấ t c ủ a từ n g n h ó m đ ố i tư ợ n g p h ụ c v ụ đ ể đ a sả n p h ẩ m c u n g c ấ p 97 c h o k h c h h n g N ó tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g k h i g ia o d ịc h đ ô n g th i đ ả m b ả o tín h a n to n v q u ả n lý đ ợ c rủi r o B i v i m ô h ìn h m i n y N H s ẽ d ễ d n g h n tr o n g v iệ c n ắ m b ắt, q u ả n lý to n b ộ h o t đ ộ n g d ịc h v ụ m k h c h h n g th íc h h ợ p T h ứ tư , v i ệ c p h t tr iể n m n g lư i h o t đ ộ n g h ọ p lý T ậ p tr u n g c ủ n g c ố c c p h ò n g g ia o d ịc h v c h i n h n h trự c th u ộ c n h ằ m tạ o đ iề u k iệ n c h o c c p h ò n g g ia o d ịc h v c h i n h n h n y h o t đ ộ n g c ó h iệ u q u ả , tr th n h đ iể m p h â n p h ố i d ịc h v ụ n g â n h n g tố t n h ấ t c h o c ô n g c h ú n g T ù y th e o đ iề u k iệ n c ụ th ể c ủ a từ n g v ù n g , m iê n đ ể x â y d ự n g h ệ th ố n g k ê n h p h â n p h ố i p h ù h ợ p n h ằ m th â m n h ậ p s â u r ộ n g đ ê n từ n g p h â n k h ú c th ị tr n g N H c ầ n n â n g c ấ p v đ ầ u tư m i h ệ t h ố n g A T M , l iê n k ế t r ộ n g v i c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ , s ả n p h ẩ m đ ể tă n g c n g c c P O S to n q u ố c N H t iế p tụ c p h t tr iể n m n h k ê n h p h â n p h ổ i đ iệ n tử T h ứ n ă m , x â y d ự n g h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin p h ù h ọ p v a n to n L ự a c h ọ n đ ú n g c ô n g n g h ệ đ ể ứ n g d ụ n g tr o n g h o t đ ộ n g q u ả n lý , h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c c n g â n h n g c ó ý n g h ĩa q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự p h t tr iể n c c h o t đ ộ n g d ịc h v ụ , q u y ê t đ ịn h h iệ u q u ả v ố n đ ầ u tư N h ấ t đ ố i v i p h ầ n m ề m ứ n g d ụ n g , tr ê n th ự c tê , m ộ t s ố n g â n h n g đ ã b ỏ n h iề u tiề n đ ể đ ầ u tư v o p h â n m ê m ứ n g d ụ n g n h n g h iệ u q u ả đ e m lạ i th ấ p , d o tín h k h n g p h ù h ọ p , k h ô n g đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầ u Đ â y m ộ t tr o n g n h ữ n g tín h n ă n g q u a n tr ọ n g , n h â t đ ô i v i h o t đ ộ n g n g â n h n g , s ự liê n k ế t, n ố i m n g tr o n g h ệ th ố n g th a n h to n m a n g tín h tấ t y ế u P h t tr iể n c ô n g n g h ệ p h ả i m a n g tín h đ n g b ộ đ ể c ô n g n g h ệ c ó th ê p h t h u y v a i trò c ủ a m ìn h tr o n g v i ệ c tạ o c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i, đ p ứ n g tố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g v tạ o s ự th u ậ n lợ i c h o N H tr o n g c ô n g tá c q u ả n lý N H p h ả i p h t tr iể n c ô n g n g h ệ đ n g b ộ B ê n c n h đ ó , B I D V đ ả m b ả o v i ệ c p h t tr iể n v ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ p h ả i c ó y ế u tố đ ộ t p h , đ ó n đ ầ u , h n c h ế s ự lạ c h ậ u n h a n h d o c ô n g n g h ệ p h t tr iể n Đ n g th i 98 n g â n h n g n ê n q u a n tâ m v ấ n đ ề b ả o m ậ t t h ô n g tin , n h ấ t tr o n g lĩn h v ự c th a n h to n , q u ả n lý t iề n g i k h c h h n g , q u ả n trị n g u n v ố n b ằ n g v i ệ c đ ặt h n g c ô n g ty tin h ọ c c h u y ê n n g h iệ p , c ô n g ty tr u y ề n d ữ liệ u c ó u y tín đ ể x â y d ự n g h ệ t h ố n g a n to n T h ứ s u , h iệ n đ i h ó a q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ B I D V c ầ n n h a n h c h ó n g x â y d ự n g t iê u c h u ẩ n đ p ứ n g y ê u c ầ u c a o n h ấ t c ủ a k h c h h n g v p h ù h ọ p v i tiê u c h u ẩ n q u ố c t ế , tă n g c n g s ứ c c n h tran h , đ a v i ệ c q u ả n lý c h ấ t lư ợ n g trở th n h c ô n g v i ệ c th n g x u y ê n , đ n g th i b c c h u ẩ n h ó a đ ể vưorn th ị tr n g tà i c h ín h q u ố c tế n g â n h n g n ê n rà s o t lại c c q u y c h ế , c c đ iề u k iệ n c ò n b ấ t c ậ p , th ủ tụ c h n h c h ín h q u r m rà đ ể k ịp th i đ iề u c h ỉn h c h o p h ù h ọ p v i tìn h h ìn h k in h d o a n h th ị tr n g , tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g đ n g th i tă n g k h ả n ă n g c n h tran h c h o n g â n h n g T h ứ b ả y , tă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o c n b ộ N H , c h ú tr ọ n g c ô n g tá c đ o tạ o p h ả i đ ô i v i s d ụ n g c n b ộ sa u đ o tạ o b ằ n g c c b iệ n p h p sau: M ộ t tă n g c n g đ o tạ o c n b ộ : đ o tạ o v đ o tạ o lạ i c n b ộ p h ả i đ ợ c c o i n h iệ m v ụ q u a n tr ọ n g , tr c h ế t v u t iê n c n b ộ q u ả n lý th e o c h o n g tr ìn h đ o tạ o tiê n tiế n H a i đ o tạ o lạ i c n b ộ q u ả n lý : đ ể c ó n h ữ n g k iế n th ứ c tr ê n m ộ t s ổ lĩn h v ự c q u a n tr ọ n g q u ả n trị n g â n h n g , q u ả n lý đ iề u h n h k in h d o a n h , c c k iế n th ứ c v ề c ô n g n g h ệ t h ô n g tin , q u ả n lý h n h c h í n h , B a c ầ n c h ú tr ọ n g đ o tạ o n â n g c a o k ỹ n ă n g g ia o tiế p v p h ụ c v ụ k h c h h n g : c c c n b ộ c ầ n p h ả i đ ợ c h ọ c q u a ló p đ o tạ o , h u ấ n lu y ệ n v ề k ỹ n ă n g g ia o tiế p k h c h h n g đ ặ c b iệ t k ỹ n ă n g m a r k e t in g c ầ n th iế t x â y d ự n g m ộ t v ă n m in h g ia o d ịc h v i k h c h h n g v c ầ n đ ợ c tu y ê n tr u y ề n t h ố n g n h ấ t m ộ t c c h r ộ n g rãi tr o n g to n h ệ th ố n g B ổ n p h ả i c h ú tr ọ n g c ô n g tá c đ o tạ o đ ô i v i v i ệ c s d ụ n g c n b ộ s a u đ o tạ o n h ằ m trá n h lã n g p h í v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ủ a đ ộ i n g ũ c n b ộ 99 tr o n g v i ệ c m r ộ n g d ịc h v ụ n g â n h n g Kết luận chương T ie n c s p h â n t íc h v ê tìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ô n từ d â n c v p h t tr iể n c a c d ịc h v ụ b a n le tạ i B I D V H N ộ i , lu ậ n v ă n đ ã n ê u rõ n h ữ n g n g u y ê n n h â n tô n tạ i k h c h q u a n v c h ủ q u a n c ầ n k h ắ c p h ụ c c h n g T r o n g c h n g lu ậ n v ă n đ ã đ a g iả i p h p c b ả n v ề p h t tr iể n c c sả n p h ẩ m b n lẻ n h ằ m tă n g c n g h u y đ ộ n g v ố n tạ i B I D V H N ộ i Đ n g th i, lu ậ n v ă n c ũ n g đ a c c k iế n n g h ị v i N H N N c ù n g c c c q u a n b a n n g n h c ó liê n q u a n v v i h ộ i sở B ID V 100 K É T LUẬN P h t tr iê n d ịc h v ụ N H B L n g y n a y đ ã trở th n h m ố i q u a n tâm h n g đầu c ủ a c c N H T M M u ô n tă n g h iệ u q u ả từ d ịc h v ụ N H B L c ầ n p h ả i c ó n h ữ n g n g h iê n c ứ u v đ a n h ữ n g c h ín h s c h th íc h h ợ p đ ể p h t triển sả n p h ẩ m d ịc h v ụ b n lẻ m ộ t c c h k h o a h ọ c v h iệ u qu ả V i m o n g m u ố n n h ữ n g sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ô n g n g h ệ c a o c ủ a n g â n h n g đ ế n ta y từ n g n g i d ân v i c h ấ t lư ợ n g c a o , đ e m lạ i h iệ u q u ả s d ụ n g tố i đa c h o k h c h h n g v h iệ u q u ả k in h d o a n h c a o n h ât c h o B I D V H N ộ i, lu ậ n v ă n x â y d ự n g đ ợ c c c g iả i p h p p h t tr iể n sả n p h ẩ m d ịc h v ụ b n lẻ n h ằ m tă n g c n g h u y đ ộ n g v ô n từ d â n c c h o C h i n h án h H N ộ i tr o n g đ iề u k iệ n p h t triển c ủ a n ề n k in h tế tr o n g n c V ó i đ ề tài “Phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng cuờng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” đ ã k h i q u át p h ầ n n o c s lý lu ậ n v ề h u y đ ộ n g v ố n từ d ân c v sả n p h ẩ m d ịc h v ụ N H B L c ủ a c c N H T M Q u a đ ó , ta th â y đ ợ c s ự c â n th iế t, v a i trò c ủ a n g u n v ố n d ân c v c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ b n lẻ tạ i N H T M B ê n c n h đ ó , q u a th i g ia n tìm h iể u v ề tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ũ n g n h k ế t q u ả đạt đ ợ c , n h ữ n g tồ n tr o n g h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n từ d â n c v c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ b án lẻ B I D V H N ộ i T đ ó tìm n g u y ê n n h â n v đ a c c g iả i p h p , k iế n n g h ị c ó tín h k h ả thi p h t triển c c sả n p h â m d ịc h v ụ b n lẻ n h ă m tă n g c n g h u y đ ộ n g v ố n từ d ân c N g â n h n g T M C P Đ T & P T H N ộ i V iệ c n g h iê n c ứ u p h t triển c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ b n lẻ c ủ a N H T M n h ằ m tă n g c n g h u y đ ộ n g v ô n từ d â n c m ộ t v ấ n đ ề r ộ n g lớ n b a o trùm c c h o t đ ộ n g N H tr o n g n ề n k in h tế th ị trư n g V ì v ậ y lu ậ n v ă n k h ô n g th ể tránh k h ỏ i n h ữ n g th iế u s ó t v c ò n n h iề u h n c h ế , m o n g n h ậ n đ ợ c ý k iế n đ ó n g g ó p c ủ a c c th ầ y c ô v n h ữ n g n g i q u a n tâ m đ ể v ấ n đ ề n g h iê n c ứ u đ ợ c h o n th iệ n h n 101 DANH M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O Tiếng Việt B o c o tổ n g k ế t c c n ă m , 1 , 2 c ủ a N g â n h n g B I D V H N ộ i B o c o k ế t q u ả đ n h g iá m ứ c đ ộ h i lò n g c ủ a k h c h h n g đ ố i v i d ịc h v ụ c ủ a B I D V H N ộ i C h ín h p h ủ ( 9 ) , thể ỉệ tiền gửi tiết kiệm, QĐ sô 30 —N H / QĐ ngàv 17/3/1989 ban hành H N ộ i C h ín h p h ủ ( 0 ) , OĐ sổ quy chế nhận tiền tiết kiệm, NH NN ngày 19/9/2004 H N ộ i QĐ C h ín h p h ủ ( 0 ) , 116 /2 0 /Ộ Đ - sô /2 0 / QĐ — NHNN Thống đốc NH NN ban hành ngày 4/1/2005 việc ban hành quy chế phát hành GTCG tô chức tín dụng để huy động vốn nước, C h ín h p h ủ ( 0 ) , H N ộ i QĐ sổ 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chỉnh phủ ngày 29/12/2006 Đề án tốn khơng dùng tiền mặt, C h ín h p h ủ ( 0 ) , Hà N ội QĐ sổ 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 29/12/2006 Đe án tốn khơng dừng tiền mặt, N g u y ê n Đ ă n g D n (2 0 ), “ H N ộ i Nghiệp vụ Ngân hàng thưong mại ”, N X B T h ốn g kê T S Phan T hị T hu H (2 0 ), “ Ngân hàng thương m i”, N h xuất b ả n Đ i h ọ c K in h tế q u ố c d â n 10 T S P h a n T h ị T h u H - T S P h a n T h ị T h u T h ả o ( 0 ) , thương mại - Quản trị nghiệp vụ, 11 Ngân hàng N h x u ấ t b ả n T h ố n g k ê , H n ộ i N g u y ên H uy H oàn g (2 0 ), “ Quản trị Ngân hàng thương m i”, N X B L a o đ ộ n g x ã h ộ i 12 hàng, L ê T hị T u yết H oa N g u y ễn Thị N h u n g (2 0 ), N X B T h ố n g k ê , T p H C H Í M in h Tiền tệ - Ngân 102 N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) , “Nghiệp vụ Ngân hàng đ i”, N X B T h ố n g kê P h ù n g T h ị T h u ỷ ( 0 ) , “P h t tr iể n h o t đ ộ n g c h ă m s ó c k h c h h n g tạ i c c N H T M C P V i ệ t N a m tr o n g x u th ế h ộ i n h ậ p ”, 5(3), Tạp chí Ngân hàng tr a n g - N g u y ễ n V ă n T u y ế n ( 0 ) , “B ả n c h ấ t p h p lý c ủ a g ia o d ịc h n h ậ n t iề n g i c ủ a N H T M ” , Tạp chí Ngân hàng , ( ) , tr 12 N g u y ễ n Đ o T ố ( 0 ) , “P h t tr iể n d ịc h v ụ N g â n h n g b n lẻ - C h ộ i đ ến v i c c N H T M V iệ t N a m ” , Thị trường Tài Tiền Tệ 23, tra n g -3 Tiếng Anh 17 D w ig h i.R it te r ( 0 ) , Giao dịch Ngân hàng đại, N X B th ố n g k ê, H n ộ i F r e d e r ic chính, s.M is h k in (2 0 ), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài N X B K h o a h ọ c v K ỹ th u ậ t, H N ộ i P h ilip K o t le r ( 0 ) , Marketing bản, N X B T h ố n g k ê , H N ộ i