0 1 I 1 ' ViỆT NAM r~ - < = ; ọ c VIỆN NGÂN HÀNG LV.002132 o ■ H ° — ■ M W — ỉ w B ộ GIÁO ĐỤC VÁ B DINH THỊ THIÊN GIẢ ỉ PHÁP NẰNG CAO CHAT í GIAO D ic e BẢO ĐẢM TẠ í NGÂ \ PHAI II HẢ TẦY VIỆT NAM - CHÍ ị 1ị '1n ị ĩ -IJi.ÂN » -M • 1PĂN Sl J T t íề Iff,sr kt: s l KIN H TÉ HÀ N Ộ I -2 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO m HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HOC ĐINH THI THIÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẨU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngi hng dẫn khoa học: PGS TS ĐÀO VĂN HÙNG H Ọ C V IỀ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM Số: THÔNG TIN - THƯ VIỆN ư.M ỈL HÀ NỘI - 2015 J LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu thực tế, rõ ràng lấy Chi nhánh Hà Tây - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam H ọ c v iê n Đinh Thị Thiên MỤC LỤC MỞ ĐẦU ị CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN ĐÈ c BẢN VÈ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương m ại 1.1.2 Những hoạt động Ngân hàng thương m ại 1.1.3 Nội dung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 VẤN ĐỀ C BẢN VỀ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm Giao dịch bảo đảm hoạt động cho v a y 12 1.2.2 Nguyên tắc giao dịch bảo đ ả m 1.2.3 Các hình thức giao dịch bảo đ ảm 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chế bảo đảm khoản vay Ngân hàng 1.3 n h ũ n g n h â n t ố Ả n h h n g đ ế n c h ấ t l ợ n g GIAO DỊCH BẢO ĐẢM 43 1.3.1 Quan niệm chất lượng giao dịch bảo đảm 43 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng giao dịch bảo đảm 45 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 53 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 53 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 53 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy Sở giao d ịc h 55 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà T ây .58 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 64 2.2.1 Quy định bảo đảm tiền vay áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển - Việt Nam chi nhánh Hà T â y 64 2.2.2 Kết công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây - Hà N ộ i 67 2.3 QUY TRÌNH TH ựC HIỆN GIAO DỊCH BẢO ĐẢM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CHI NHÁNH 72 2.3.1 Tình hình quản lý tài sản bảo đảm 72 2.3.2 Định giá tài sản bảo đ ảm 74 2.3.3 Tình hình xử lý, phát mại tài sản bảo đ ảm 74 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CÔNG TÁC GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TẠI CHI N H Á N H 75 2.4.1 Kết thực 2.4.2 Một số hạn chế tồn 75 79 CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚ I 84 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH 87 3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng ngân h n g 3.2.2 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 89 3.2.3 Thực hiẹn tot cong tác kiêm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng 90 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đ ảm 91 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách h àn g 91 3.2.6 Đổi công nghệ ngân hàng 92 3.3 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỐI VÓI CÁC c QUAN CHỨC NĂNG CÓ LIÊN QUAN 93 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Việt N am 93 3.3.2 Kiên nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 KÉT LUẬN DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT Tên viết tắt NHTM Diễn giải Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước DPRR Dự phịng rủi ro TCTD Tơ chức tín dụng DN Doanh nghiêp TMCP Thương mại cổ phần BIDV Ngân Hàng Thương mại cố phần Đẩu tư phát triến Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông CBTD Cán tín dụng DANH M Ụ C BẢNG BIỂU , s ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV Hà Tây 59 Bảng 2.2: Kết công tác cho vay BIDV Hà Tây năm 2012-2014 62 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 63 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay phân tích theo tính chất bảo đảm .68 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo quyền sở hữu tài sản bảo đ ả m 69 Bảng 2.6: Dư nợ tín chấp phân theo khách hàng 70 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo hình thức tín chấp 71 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CN Hà T â y ; 76 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng CN Hà T ây 77 Bảng 2.10: Mức sinh lời vốn tín dụng CN Hà T â y 78 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động v ố n 60 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền huy động 60 Sơ đồ 2.1: Cơ cẩu tổ chức Chi nhánh BIDV Hà T ây- Hà N ội 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tiếp tục cơng đổi hoạt động Ngân hàng theo yêu cầu hội nhập thực cam kết quốc tế Việt Nam, triển khai hai Luật ngân hàng, cấu lại Ngân hàng Nhà nước theo hướng đại Hiện nay, ngân hàng thương mại xây dựng quy định biện pháp giao dịch bảo đảm để áp dụng thống toàn hệ thống Tuy nhiên, thực tế, “ông lớn” lĩnh vực ngân hàng gặp khơng khó khăn, vướng mắc liên quan đến việc xử lý, định giá tài sản bảo đảm dẫn đến việc đưa khoản tín dụng lâm vào tình trạng nợ xâu, nợ khó địi giao dịch bảo đảm không phát huy giá trị theo nghĩa Cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Mặt khác, điều kiện kinh tế nhiều bất ổn nay, dự đốn tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, “giao dịch bảo đảm” địi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan Từ lý trên, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây,? để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu, tìm hiểu sâu hình thức giao dịch bảo đảm bảo đảm tiền vay, rủi ro tiền vay, tác dụng việc bảo đảm tiền vay, tác dụng việc bảo đảm tiền vay tới chủ thể có liên quan Trên sở lý luận chung, sâu nghiên cứu thực trạng giao dịch bảo đảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am - Chi Nhánh Hà tây để nêu lên mặt ưu điểm, kết đạt được, rút số hạn chế tìm nguyên nhân Đề xuất số quan điểm, giải pháp nâng cao thực giao dịch bảo đảm Chi nhánh Đôi tượng pham vi nghiên cứu Giao dịch bảo đảm phạm trù rộng bao gồm nhiều hình thức bảo đảm tiền vay khác như: cầm cố, chấp, bão lãnh, tín chấp Luận văn nghiên cứu vân đê lý luận thực tiễn áp dụng quy định giao dịch bảo đảm cửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, sở đưa bất cập liên quan đến giao dich bao dam nhăm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Q trình phân tích gắn với thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây từ năm -2 4 Phưo’ng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thực tiễn so sánh, kết họp với phương pháp khảo sát, điều tra, tổng hợp phân tích thống kê để nghiên cứu giải vấn đề đề tài Kết cấu đề tài Ngoài phân Mở đâu kêt luận, đề tài bố cục thành chương' C hương 1: Những vấn đề giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TMCP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 84 CHƯƠNG MỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI Tren sở kêt kinh doanh năm 2014 vào mục tiêu, nhiệm vụ va cac biẹn phap kinh doanh Ngân hàng Đâu tư Việt Nam, bước sang năm 2015 CN Hà Tây đề mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2015 Cụ thể là: - Nguồn vốn huy động trì mức 12.000 tỷ đồng (cao mức bình quân năm 2014 5.700 tỷ đồng) - Dư nợ cho vay tăng 15% so với năm 2014 số tuyệt đối tăng 450 tỷ đồng - Lợi nhuận hạch toán nội 300 tỷ đồng - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ