C ơ SỞ LÝ LUẬN VÈ QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.2.1 Quan niệm về quy trình cho vay
Quy trình cho vay là tổng hợp các bước cụ thể từ khi ngân hàng tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Ngày nay, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) đều tự thiết kế quy trình tín dụng riêng, phụ thuộc vào quy mô, năng lực nhân sự, ứng dụng công nghệ, thời hạn và hình thức cho vay Tuy nhiên, bất kể thiết kế ra sao, một quy trình cho vay cần phải đảm bảo các bước cơ bản sau đây.
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay cơ bản của NHTM
Lâp hồ sơ vay vốn
Giám sát và thanh lý hợp đồng
Giai đoạn 1: Lập hồ sơ vay vốn là bước khởi đầu quan trọng, trong đó cán bộ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng ngay sau khi tiếp xúc và hướng dẫn Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập đầy đủ thông tin cần thiết để đảm bảo quy trình vay diễn ra suôn sẻ.
- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của KH
- Năng lực tài chính của KH
- Khả năng sử dụng vốn vay
- Khả năng hoàn trả nợ vay bao gồm gốc và lãi
Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng của NHTM
Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của KH trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
Phân tích tính chân thực và độ tin cậy của thông tin thu thập từ khách hàng trong bước đầu tiên là rất quan trọng Qua đó, có thể nhận xét thái độ và thiện chí của khách hàng trong việc sử dụng và hoàn trả vốn vay Điều này sẽ là cơ sở vững chắc cho quyết định cho vay.
Đánh giá các tình huống có thể gây rủi ro cho ngân hàng là rất quan trọng để dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó Việc xác định các biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro Các ngân hàng cần chủ động xây dựng các kế hoạch ứng phó nhằm đối phó với các tình huống bất ngờ, từ đó bảo vệ tài sản và uy tín của mình trong thị trường tài chính.
Giai đoạn 3: Ra quyết định tín dụng
Trong bước này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của KH
Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:
- Đồng ý cho vay với một KH không tốt
-T ừ chối cho vay với một KH tốt.
Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Giai đoạn 4: Giải ngân là bước quan trọng, trong đó ngân hàng thực hiện việc giải ngân cho khách hàng Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, khách hàng có thể nhận tiền bằng hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản Mức giải ngân sẽ dựa trên hạn mức tín dụng đã được ngân hàng phê duyệt và ghi rõ trong hợp đồng tín dụng hoặc hợp đồng vay vốn đã ký kết.
Nguyên tắc giải ngân yêu cầu kết nối chặt chẽ giữa việc vận động tiền tệ và hàng hóa hoặc dịch vụ liên quan, nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi, tránh gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Giai đoạn 5: Giám sát và thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng/vay vốn
Nhân viên ngân hàng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đánh giá hiện trạng tài sản đảm bảo, hàng tồn kho và tình hình tài chính để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
KH, tình hình hoạt động kinh doanh (lãi/lỗ) định kỳ để đảm bảo khả năng thu nợ vay của khách hàng đầy đủ, đúng hạn.
Thanh lý hợp đồng tín dụng/vay vốn, giải chấp tài sản đảm bảo đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo
1.2.2.Quy trình cho vay xuất nhập khẩu của Ngân hàng thương mại về cơ bản, quy trình cho vay XNK cũng bao gồm 5 bước cơ bản như quy trình cho vay thông thường của NHTM Tuy nhiên, quy trình cho vay XNK có một số đặc điểm riêng bởi đối với cho vay XNK NHTM sẽ thực hiện cho vay đối với nhà nhập khẩu hoặc nhà xuất khẩu Theo đó NHTM sẽ có những quy định riêng trong trường họp cho vay Nhà nhập khẩu hay Nhà xuất khẩu Bên cạnh đó, việc cho vay XNK sẽ có sự tham gia của Ngân hàng nước ngoài.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn (Như quy trình cho vay cơ bản)
Bước 2: Phân tích tín dụng của NHTM
Trong quá trình phân tích để cho vay Ngân hàng cần xem xét kỹ các điều kiện sau:
+ Khách hàng cần có thời gian hoạt động trong lĩnh vực XNK, có kinh nghiệm trong hoạt động XNK.
Hàng hóa xuất nhập khẩu phải đảm bảo không nằm trong danh mục hàng cấm hoặc hàng hạn chế theo quy định của các cơ quan có thẩm quyền tại Việt Nam và Ngân hàng trong từng thời kỳ.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng (Như quy trình cho vay cơ bản)
Trong quy trình cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng nước ngoài (ngân hàng của nhà nhập khẩu/xuất khẩu tại nước ngoài) sẽ tham gia Trong tình huống này, ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước cần phải thực hiện các bước cần thiết để đảm bảo giao dịch diễn ra suôn sẻ.
+ Đánh giá năng lực, uy tín của Ngân hàng nước ngoài tham gia với tư cách là Ngân hàng của Nhập/Xuất khẩu tại nước ngoài.
(1) Nhà nhập khẩu và Nhà xuất khẩu tìm tới nhau để trao đổi nhu cầu mua, bán hàng hóa.
(2) Nhà nhập khẩu tới Ngân hàng của Nhà nhập khẩu và đề nghị được vay vốn để nhập khẩu hàng hóa.
Dựa trên đề nghị của Nhà nhập khẩu, Ngân hàng sẽ thông qua Ngân hàng của Nhà xuất khẩu để thông báo về việc nhập khẩu hàng hóa và gửi thông báo đến Nhà xuất khẩu.
Khi nhận thông báo từ Ngân hàng của Nhà xuất khẩu, ngân hàng sẽ cung cấp cho Nhà xuất khẩu toàn bộ thông tin liên quan đến việc mua hàng cùng các điều khoản và điều kiện do Nhà nhập khẩu đưa ra, thông qua Ngân hàng của Nhà nhập khẩu (nếu có).
H Ọ C V IỀN N G Â N H À N G TRUNG TÂM th ô n g tin - THƯ VIỆN
Nhà xuất khẩu sẽ tiến hành giao hàng nếu chấp nhận đơn hàng Để thực hiện việc xuất hàng theo quy định, nhà xuất khẩu có thể đề nghị ngân hàng cấp một khoản tín dụng.
Nếu nhà xuất khẩu không đồng ý với một hoặc nhiều điều khoản do nhà nhập khẩu đưa ra, họ nên yêu cầu ngân hàng của mình sửa đổi và bổ sung các điều khoản này cho phù hợp với hợp đồng, sau đó thông báo lại cho ngân hàng của nhà xuất khẩu.
(6) Ngân hàng của nhà xuất khẩu thông báo lại cho Ngân hàng của Nhà nhập khẩu.
THỤC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
ĐÁNH GIÁ VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HÀ THÀNH
2.3.1 Những ưu điểm trong việc áp dụng quỵ trình cho vay xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Thành
2.3.1.1 Tạo ra sự thống nhất hoạt động cho toàn bộ hệ thống Ngăn hàng
Mỗi quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự thống nhất hoạt động cho các Chi nhánh, giúp Ngân hàng quản lý hiệu quả hơn các hoạt động cho vay Điều này là cơ sở để toàn bộ hệ thống Ngân hàng hoạt động một cách trôi chảy.
2.3.1.2 Phát huy kỹ năng chuyên môn của từng bộ phận của Chi nhánh, giúp quá trình diễn ra rõ ràng, thống nhất, khoa học Giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng
Quy trình cho vay XNK đang áp dụng tách biệt được các chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp.
Quy trình kiểm soát chặt chẽ trong cho vay xuất nhập khẩu giúp giảm thiểu rủi ro tiềm tàng cho ngân hàng Mỗi bộ phận phòng ban đảm nhiệm các chức năng khác nhau, và một đội ngũ cán bộ phối hợp thực hiện và kiểm soát từng khoản vay Nhờ đó, quy trình được thực hiện một cách nghiêm ngặt, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
2.3.1.3 Chất lượng nhân sự cải thiện
Song song với triển khai hoạt động dựa trên mô hình mới, nguồn nhân lực BIDV Hà Thành cũng không ngừng nâng cao về số lượng và chất lượng.
Chi nhánh đã chú trọng bổ sung nhân sự đủ chất lượng và trẻ hóa đội ngũ, với độ tuổi trung bình chỉ 30 tuổi Đội ngũ cán bộ đã có những tiến bộ đáng kể về trình độ học vấn, với số lượng cán bộ có bằng đại học và trên đại học tăng lên hàng năm Năng lực thực tế, khả năng quản trị điều hành và nắm bắt công nghệ ngân hàng hiện đại của cán bộ lãnh đạo cũng đã được cải thiện rõ rệt, giúp họ thích ứng tốt hơn trong môi trường cạnh tranh.
Chi nhánh Hà Thành sở hữu đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, thường xuyên được đào tạo để cập nhật các văn bản chỉ đạo của NHNN và Hội sở chính, đảm bảo tuân thủ quy trình tín dụng của BIDV Việc thành lập 3 phòng QLKH phục vụ các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp chi nhánh khai thác tiềm năng của từng nhóm khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động Các cán bộ cũng thường xuyên tham gia các khóa đào tạo về tài trợ thương mại và quan hệ khách hàng, nhằm nâng cao kỹ năng bán hàng và cập nhật sản phẩm tài trợ thương mại của BIDV.
2.3.1.4 Những hoạt động về hoàn thiện chính sách tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng cơ cấu cho vay, quản lý danh mục tín dụng ngày càng được quan tăm và thực hiện đầy đủ
BIDV đã hoàn thiện hệ thống chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm đảm bảo công khai, công bằng và hài hòa lợi ích, đồng thời quản lý rủi ro hiệu quả Ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng dựa trên định hạng và xếp loại khách hàng, cải tiến phương pháp đánh giá thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, BIDV phát triển hệ thống thông tin tín dụng hỗ trợ xét duyệt Ngân hàng cũng thiết lập cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế, xây dựng tiêu chuẩn kiểm soát rủi ro và chất lượng tín dụng cho từng lĩnh vực Quản lý danh mục tín dụng được thực hiện bằng cách xác định giới hạn quy mô an toàn và mức rủi ro theo ngành, hướng tới việc phù hợp với thông lệ quốc tế trong đo lường rủi ro cho vay.
2.3.2 Những hạn chế trong việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Thành •
2.3.2.1 Thủ tục cho vay còn rườm rày phức tạp
Khách hàng vay vốn và ngân hàng cần thực hiện nhiều thủ tục giấy tờ phức tạp Hồ sơ vay vốn của khách hàng phải trải qua nhiều giai đoạn khác nhau Đặc biệt, đối với cho vay xuất nhập khẩu, khách hàng cần cung cấp thêm các thông tin và hồ sơ đặc thù như hợp đồng ngoại, hợp đồng xuất khẩu để chứng minh hoạt động xuất khẩu của doanh nghiệp, cùng với các hồ sơ liên quan đến đối tác nước ngoài.
Trình tự thủ tục vay vốn hiện tại còn phức tạp, với hồ sơ xin vay phải trải qua nhiều khía cạnh kiểm tra từ các cấp có thẩm quyền Mặc dù quy trình này đảm bảo an toàn và hiệu quả, nhưng nó cũng gây mất thời gian cho cả Ngân hàng và khách hàng Nếu hồ sơ không phù hợp ở bất kỳ giai đoạn nào, khách hàng phải điều chỉnh và gửi lại, dẫn đến việc báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng phải được phê duyệt theo quy trình như ban đầu Sự kéo dài trong quy trình xét duyệt có thể khiến khách hàng nản lòng và từ bỏ quan hệ vay vốn, làm mất cơ hội kinh doanh cho Ngân hàng.
2.3.2.2 Công tác thẩm định còn nhiều thiếu sót, chưa phản ánh đúng thực tế năng lực của khách hàng cũng như hiệu quả cho vay
Công tác thẩm định trước khi cho vay là bước quan trọng để đảm bảo khoản vay an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, chất lượng thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh vẫn còn nhiều thiếu sót, không phản ánh đúng khả năng tài chính thực tế của khách hàng cũng như hiệu quả của dự án vay Thông tin thẩm định chủ yếu do khách hàng cung cấp, dẫn đến kết quả thẩm định có thể thiếu khách quan và không đầy đủ, chính xác.
Công tác thẩm định tài sản chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc phụ thuộc vào tài sản thế chấp và cầm cố, làm gia tăng yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Ngân hàng không phải lúc nào cũng có điều kiện để mời các tổ chức chuyên môn thực hiện tái thẩm định, trừ những trường hợp thật sự cần thiết, gây khó khăn trong việc xác định tính chính xác của tài liệu.
Việc sử dụng số liệu không đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không khách quan trong quá trình thẩm định có thể dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của phương án Nguyên nhân chính là do ngân hàng còn gặp khó khăn trong việc thu thập và lưu trữ thông tin về khách hàng, cũng như các thông tin kinh tế, xã hội cần thiết cho quá trình thẩm định.
2.3.2.3 Chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu về khách hàng và thị trường xuất nhập khẩu
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại Chi nhánh thiếu tính chủ động do không có cơ sở dữ liệu đầy đủ về khách hàng và thị trường Việc kiểm tra thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào các phương tiện thông tin đại chúng, dẫn đến sự thụ động và thiếu chính xác Thiếu thông tin thị trường ảnh hưởng lớn đến việc thẩm định phương án vay vốn, dự báo rủi ro cho ngân hàng và hạn chế khả năng tư vấn cho khách hàng.
2.3.2.4 Chính sách về tài sản đảm bảo đôi khi còn áp dụng chặt chẽ, cúng nhắc
Nhiều doanh nghiệp xuất khẩu hoạt động hiệu quả, nhưng tài sản chủ yếu của họ lại nằm ở hàng tồn kho và các khoản phải thu Tuy nhiên, những tài sản này không đáp ứng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo vẫn diễn ra, đặc biệt với doanh nghiệp nhà nước Thẩm định điều kiện cho vay trong trường hợp này thường còn sơ sài và mang tính cảm tính Đối với các khoản vay không có tài sản đảm bảo, hiệu quả sử dụng vốn là yếu tố quyết định, cần đảm bảo tính chắc chắn.
PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY_XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2015-2017
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam giai đoạn 2015-2017 và tầm nhìn 2020
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2015-2017 với tầm nhìn đến 2020 nhằm trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu khu vực Đông Nam Á, nổi bật về chất lượng, hiệu quả và uy tín BIDV tập trung vào ba khâu đột phá chiến lược để đạt được mục tiêu này.
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả là yếu tố then chốt để nâng cao quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành Cần phân cấp ủy quyền rõ ràng và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị, tất cả nhằm mục tiêu phục vụ sản phẩm và khách hàng theo các tiêu chuẩn quốc tế tốt nhất.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nhanh chóng thông qua việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt giúp BIDV tạo ra bước đột phá, giải phóng sức lao động và tăng cường tính lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2015-2017 BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
1) Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị, tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
2) Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
3) Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
4) Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
5) Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
6) Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
8) Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
9) Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại danh mục đầu tư, tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.
10) Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
3.1.2 Phưong hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2015 - 2017
Chi nhánh Hà Thành của BIDV đã xác định mục tiêu hàng đầu trong giai đoạn hiện nay là phát triển bền vững, chú trọng vào hiệu quả và chất lượng hoạt động Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2017 sẽ tiếp tục tập trung vào việc cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn.
- Thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn, cơ cấu lại danh mục khách hàng theo hướng ổn định và hiệu quả.
Kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo tăng trưởng theo chỉ đạo của Hội sở chính là ưu tiên hàng đầu Tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với an toàn, hiệu quả và phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh.
- Cơ cấu lại các nguồn thu để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng bán lẻ BIDV tại Hà Nội đang tập trung vào việc mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động Mục tiêu của ngân hàng là trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng xuất nhập khẩu, cần thực hiện từng bước cụ thể nhằm tận dụng lợi thế từ nền khách hàng vững mạnh và khu vực hoạt động Nguyên tắc hoạt động phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, thận trọng, bài bản và hiệu quả.
- Tăng cường bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói tới khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ từ hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.
Duy trì và phát triển mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài là rất quan trọng để thu xếp nguồn vốn tài trợ, sử dụng dịch vụ ngân hàng hiệu quả và học hỏi kinh nghiệm về các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Để đạt được các mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu (XNK) của Chi nhánh Hà Thành, cần triển khai một số giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện quy trình cho vay XNK trong thời gian tới.
Thứ nhất: Xây dựng , ban hành quy trình chuẩn mực và riêng biệt đối với hoạt động cho vay tài trợ XNK
Một biện pháp quan trọng cần chú trọng là Chi nhánh cùng với BIDV HSC cần nghiên cứu và ban hành quy trình riêng biệt cho hoạt động cho vay xuất nhập khẩu (XNK) Nguyên nhân chính là do hiện nay, việc cho vay XNK được thực hiện theo quy trình cho vay chung, kèm theo các văn bản quy định về tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế, dẫn đến sự chồng chéo trong quy định Điều này gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong việc nắm bắt và triển khai các quy định một cách chuẩn mực và chuyên nghiệp.
Quy trình tín dụng xuất nhập khẩu cần tập trung vào khách hàng, tuân thủ nguyên tắc công khai và công bằng Điều này phải được thực hiện trên cơ sở hài hòa lợi ích, đồng thời vẫn đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro của ngân hàng.
Để đảm bảo tính nhất quán trong quy trình cho vay xuất nhập khẩu (XNK), cần phải phù hợp với các quy định về cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng Nhà nước và BIDV Việc này giúp tránh những hiểu lầm và mâu thuẫn giữa các quy định hiện hành, từ đó tạo ra một môi trường cho vay rõ ràng và hiệu quả hơn.
Thứ hai: Quy chuẩn hóa các thủ tục, đơn giản hóa các hồ sơ để rút ngắn thời gian xử lỷ, xét duyệt cấp tín dụng
Một trong những biện pháp nhằm thu hút khách hàng là việc đon giản hóa thủ tục vay vốn và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay.
Quy trình cho vay xuất nhập khẩu (XNK) tại BIDV Hà Thành yêu cầu thực hiện nhiều bước, đặc biệt là giai đoạn trước khi cho vay, với nhiều thủ tục và ý kiến từ cán bộ lãnh đạo Để tuân thủ quy trình của NHNN Việt Nam, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp linh hoạt nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay Điều này sẽ giúp tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện khoản vay nhanh chóng, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho họ.
Để đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cần thiết kế mẫu biểu dễ hiểu, giải thích rõ ràng các điều khoản và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ Thời gian xử lý hồ sơ cần nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời vẫn phải tuân thủ quy trình cấp tín dụng của BIDV.
Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cần thay đổi cách tiếp cận hồ sơ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc liên lạc với cán bộ Mỗi cán bộ nên được phân công phụ trách một lĩnh vực, địa bàn hoặc loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công này cần được công khai, giúp khách hàng dễ dàng liên hệ trực tiếp với cán bộ liên quan, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc và sự hài lòng của khách hàng.
Thứ ba: Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về khách hàng và thị trường XNK
Ngân hàng không chỉ cạnh tranh về lãi suất, tỷ giá và phí mà còn có thể nâng cao khả năng dự báo và vai trò tư vấn Để thực hiện điều này, Chi nhánh Hà Thành cần xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu về khách hàng và thị trường xuất nhập khẩu Hệ thống này sẽ cung cấp thông tin chi tiết về khách hàng và ngành hàng, giúp cán bộ QLKH đánh giá tính khả thi của phương án vay và dự báo rủi ro Hơn nữa, dữ liệu này hỗ trợ cán bộ QLKH cập nhật thường xuyên về biến động thị trường hàng hóa trong nước và thế giới, cũng như các dự báo từ Hội sở chính về tỷ giá và lãi suất, từ đó tư vấn cho khách hàng những phương án an toàn và hiệu quả Đối với các ngân hàng thương mại hiện đại, hoạt động tư vấn đã trở thành một trong những hoạt động kinh doanh chính, tạo ra nguồn thu đáng kể.
Thứ tư: Hoàn thiện và năng cao chất lượng công tác tổ chức, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu (XNK) liên quan đến tài trợ thương mại rất phức tạp và yêu cầu cán bộ tín dụng có trình độ cao Tại Chi nhánh Hà Thành, cán bộ thường cần một năm kinh nghiệm để nắm bắt và triển khai công việc Để thực hiện tốt nhiệm vụ, họ cần hiểu biết về kinh doanh XNK, kiến thức kinh tế - xã hội, thông thạo ngoại ngữ và công nghệ thông tin Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng XNK thông qua đào tạo cán bộ là rất cần thiết Chi nhánh Hà Thành cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo ngoại ngữ chuyên ngành, nghiệp vụ kinh doanh XNK, hội thảo về tăng trưởng kim ngạch XNK của Việt Nam, và xem xét cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài.
- Ưu tiên lựa chọn và đào tạo nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật.
Để nâng cao hiệu quả trong quy trình cho vay, cần xác định chính xác các công đoạn và xây dựng bản mô tả công việc chi tiết Điều này sẽ giúp cải thiện nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ, đặc biệt trong việc thu thập và đánh giá thông tin trong quá trình thẩm định.
Việc nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng là rất quan trọng trong quá trình thẩm định và phân tích khoản vay Cán bộ quản lý khách hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm kiểm tra các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn và các báo cáo tài chính Thực tế, BIDV Hà Thành đã áp dụng quy trình thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, tuy nhiên, cần tiếp tục cải thiện để có thông tin đầy đủ và chính xác hơn.
BIDV Hà Thành cần xây dựng một hệ thống thông tin toàn diện về giá cả và sản phẩm trên thị trường nội địa và quốc tế, đồng thời cập nhật các tiêu chuẩn về hiệu quả tài chính và an toàn tài chính Điều này sẽ giúp cán bộ QLKH có cơ sở vững chắc để so sánh và thực hiện thẩm định hiệu quả hơn.
Để nâng cao chất lượng xử lý thông tin, cán bộ quản lý khách hàng (QLKH) cần phải có phương pháp tiếp cận hiệu quả sau khi thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng Việc thiếu sót trong xử lý thông tin có thể dẫn đến những kết luận sai lầm, bỏ lỡ cơ hội cho vay hiệu quả hoặc thực hiện các khoản cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng Đối với các ngân hàng lớn như BIDV Hà Thành, việc xây dựng phương pháp xử lý thông tin và nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng là rất quan trọng Cần thường xuyên cập nhật thông tin về kinh tế - kỹ thuật, dự báo phát triển ngành, giá cả thị trường và tỷ suất lợi nhuận để hỗ trợ công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
Thứ năm: Vận hành hệ thống, quy trình tác nghiệp giữa Chi nhảnh và Hội sở chính thống nhất, có hiệu quả
- Tiếp tục duy trì hệ thống xem xét và quyết định cấp tín dụng thông qua Chi nhánh và HSC.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn và hội thảo chuyên sâu về nghiệp vụ và thị trường, nhằm tạo cơ hội cho cán bộ Chi nhánh và HSC nâng cao kiến thức, trao đổi kinh nghiệm và cập nhật thông tin mới nhất.
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng, cần duy trì hệ thống 4 cấp tham gia gồm: cấp thẩm định, cấp phê duyệt chi nhánh, cấp phê duyệt HSC và cấp kiểm tra, kiểm soát.