Thư viện - H ọc viện Ngân Hàng r~ LV.002068 1C VIỆT NAM B ộ GIA HỌC VIỆN N G Â N H ÀNG o o ro t i o 05 00 PHÁT TRIỀN DỊCH V TẠI NGÁN HẢNG NONG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HANG KHOA sa u đ i h ọ c HỒNG THỊ NHẬT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN QUA NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HỌC VIỆN NGÁN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN ■ THƯVIỆN s , M ĩ HÀ N Ộ I-2015 m LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n : L u ậ n v ă n “Phát triên dìch vụ toán qua ngân hàng tạ i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thanh T rì” c n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u r i ê n g c ủ a tô i C c s ố l iệ u t r o n g lu ậ n v ă n đ ợ c s d ụ n g t r u n g t h ự c , k ế t q u ả n g h i ê n c ứ u đ ợ c t r ì n h b y t r o n g lu ậ n v ă n c h a đ ợ c t n g c ô n g b ố tạ i b ấ t k ỳ c ô n g tr ì n h khác T ô i x i n c h â n t h n h c m orn s ự h n g d ẫ n t ậ n tìn h c ủ a Bạn, PGS TS Mai Văn s ự d y d ô c ủ a c c th â y c ô g iá o k h o a s a u đ i h ọ c H ọ c v iệ n N g â n h n g t r o n g q u t r ì n h h ọ c t ậ p tạ i H ọ c v i ệ n , s ự h ô t r ợ t o đ i ê u k i ệ n t g i a đ ì n h v s ự g i ú p đ ỡ đ ó n g g ó p ý k i ế n c ủ a c c b n đ n g n g h i ệ p tạ i A g r i b a n k T h a n h T r ì đ ã g i ú p đ ỡ tô i h o n t h n h lu ậ n v ă n n y Hà Nội, ngày thảngS năm 2015 Tác gia Hoàng Thị Nhật MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT DANH MỤC CÁC s o ĐỒ, BẢNG BIẺU LỜI MỞ ĐẦU CHƯONG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ DỊCH v ụ THANH TOÁN VÀ PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG L I K h i n iệ m v v a i t r ò t h a n h t o n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t 1 K h i n iệ m v đ ặ c tr n g th a n h to n q u a n g â n h n g 1.2 V a i trò c ủ a th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t C c p h n g t iệ n s d ụ n g d ịc h v ụ t h a n h to n q u a n g â n h n g 10 T h a n h to n b ằ n g s é c 10 2 T h a n h to n b ằ n g ủ y n h iệ m t h u 14 T h a n h to n b ằ n g ủ y n h iệ m c h i 16 T h a n h to n b ằ n g th ẻ th a n h t o n 17 T h a n h to n b ằ n g th tín d ụ n g 21 Q u a n n iệ m v ề p h t t r i ể n d ịc h v ụ t h a n h t o n q u a n g â n h n g v c c n h â n tố ả n h h n g 21 Q u a n n iệ m v ề p h t triể n d ịc h v ụ th a n h to n q u a n g â n h n g 21 C c tiê u c h í p h ả n n h s ự p h t tr iể n th a n h to n q u a n g â n h n g 22 3 C c n h â n tố ả n h h n g 1.4 25 K in h n g h iệ m v ê p h t t r i ê n d ịc h v ụ t h a n h t o n q u a n g â n h n g c ủ a m ộ t số q u ố c g ia v b i h ọ c r ú t r a 28 1.4.1 K inh ng h iệm v ề p h t triển dịch v ụ th an h toán q u a ng ân h àn g củ a m ột số quốc g i a B i h ọ c rú t r a c h o V iệ t N a m 32 K ế t l u ậ n c h n g 33 CHƯONG 2: THựC TRẠNG DỊCH v ụ THANH TỐN QUA NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH TRÌ 34 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì 34 1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t tr iể n c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì 34 2 K h i q u t tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì 38 2.2 Tình hình phát triển phương tiện sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh T r ì 45 2 K ế t q u ả th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m C hi n h n h T h a n h T rì g ia i đ o n 2 - .45 2 T ìn h h ìn h s d ụ n g c c p h n g tiệ n d ịc h v ụ th a n h to n q u a n g â n h n g tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h n h T h a n h T r ì 49 2 D o a n h th u p h í d ịc h v ụ th a n h to n tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h n h T h a n h T rì g ia i đ o n 2 - 57 2.3 Đánh giá thực trạng toán qua ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh T r ì 58 K e t q u ả đ t đ ợ c 58 T n tạ i v n g u y ê n n h â n 60 Kết luận chưong 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH T R Ì 66 3.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì đến năm 2020 66 1 Đ ịn h h n g , m ụ c ti ê u h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h n h T h a n h T r ì 66 Đ ịn h h n g , m ụ c ti ê u p h t t r i ể n th a n h to n k h ô n g d ù n g ti ề n m ặ t tạ i A g r ib a n k T h a n h T r ì đ ế n n ă m 2 71 3.2 Giải pháp nhăm phát triên dịch vụ toán qua ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì 73 M r ộ n g v tă n g ti ệ n íc h c ủ a tà i k h o ả n t h a n h t o n 73 2 Đ ầ u tư p h t tr i ể n c ô n g n g h ệ n g â n h n g 75 3 P h t tr i ê n , h o n th i ệ n c c tí n h n ă n g , ti ệ n íc h c ủ a c c p h n g ti ệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t p h ù h ọ p v i s ự p h t tr i ể n c ủ a c ô n g n g h ệ v m ặ t b ằ n g c c tầ n g ló p d â n c 70 T ă n g c n g c ô n g tá c m a rk e tin g , m r ộ n g liê n k ế t, x â y d ự n g c h ín h s c h c h iế n lư ợ c k h c h h n g yg G iả i p h p v ề n h â n l ự c go K iể m s o t v p h ò n g n g a rủ i ro th a n h t o n 81 3.3 Kiến nghị g2 3 K iế n n g h ị đ ố i v i C h ín h P h ủ v c c B ộ , N g n h 8? 3 K iê n n g h ị đ ô i v i N g â n h n g N h n c 84 3 K iế n n g h ị v i N H N o & P T N T V iệ t N a m 87 K ế t lu ậ n c h o n g gg ZZZZZZZZZZIZIZIZI^ ZZZIZIZlZo KÉT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT ATM M y rú t tiề n tự đ ộ n g EDC M y đ ọ c th ẻ tự đ ộ n g DV D ịc h v ụ KH K hách hàng NH N gân hàng NHNN N gân hàng N hà nước N H N o& PTN T N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n NHTM N g â n h n g th n g m i PO S Đ i ể m c h ấ p n h ậ n th ẻ TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TTDTM T h a n h to n d ù n g tiề n m ặ t TTKDTM T h a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t TTQT T h a n h t o n q u ố c tế UNC ủ y n h iệ m c h i UNT ủ y n h iệ m th u W TO T ô c h ứ c t h n g m i t h ế g iớ i DANH MỤC CÁC s o ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ ĐƠ S đ 1.1: Q u y trìn h th a n h to n sé c c ù n g tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ th a n h to n S đ : T h a n h t o n s é c g i ữ a h a i tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ t h a n h t o n k h n g c ó ủ y q u y ề n c h u y ể n n ợ S đ : 13 T h a n h t o n s é c g i ữ a h a i tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h t h a n h t o n k h n g c ó ủ y q u y ề n c h u y ể n n ợ 14 S đ : Q u y t r ì n h t h a n h t o n ủ y n h i ệ m t h u 15 S đ : Q u y t r ì n h t h a n h t o n b ằ n g U N C 17 S đ : Q u y t r ì n h t h a n h t o n b ằ n g t h ẻ t h a n h t o n S đ S đ v ề c c ấ u b ộ m y tổ c h ứ c c ủ a N H N o & P T N T c h i n h n h T h a n h T r ì 26 BẢNG B ả n g K ế t q u ả t i c h í n h c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì B ả n g 2 T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n th e o c c ấ u c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì g ia i đ o n 2 - B ả n g : 40 T ìn h h ìn h d n ợ c h o v a y th e o c c ấ u c ủ a N H N o & P T N T T h a n h T r ì g i a i đ o n 2 - 43 B ả n g : K h ố i l ợ n g t h a n h t o n g ia i đ o n 2 - .4 B ả n g : D o a n h s ố t h a n h t o n g i a i đ o n 2 - B ả n g : S ố l ợ n g , g i tr ị t h a n h t o n th e o t n g p h n g t i ệ n B ả n g : B o c o t ì n h h ì n h k h c h h n g s d ụ n g d ị c h v ụ tạ i N H N o & P T N T V i ệ t N a m C h i n h n h T h a n h T r ì g ia i đ o n 2 - B ả n g : D o a n h t h u p h í d ị c h v ụ t h a n h t o n 57 BIỂU B i ể u đ : S o s n h k h ố i l ợ n g T T D T M v k h ố i lư ợ n g T T K D T M g ia i đ o n 2 - ~ B i ể u đ 2 : S o s n h d o a n h s ố T T D T M v d o a n h s ố T T K D T M g ia i đ o n 2 -2 48 L Ờ I M Ỡ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài K in h te p h a t tn e n , th u n h ậ p c ủ a n g i d â n n g y c n g đ ợ c c ả i th iệ n d â n đ ê n n h u c â u c ủ a k h c h h n g v ề s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g n g y c n g tă n g B ê n c n h đ ó s ự th a y đ ổ i tậ p q u n , th ó i q u e n c ủ a n g i d â n c ù n g v i p h t t r i ê n c ủ a c ô n g n g h ệ t h ô n g t i n d ẫ n đ ế n x u th ế s d ụ n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ i t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h v đ i s ổ n g n g y c n g tă n g N g o i n h u c ầ u s d ụ n g c c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ n g â n h n g t r u y ề n th ố n g , k h c h h n g c ó n c ó n h u c ầ u s d ụ n g s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i, d ị c h v ụ tà i c h ín h t r ọ n g ó i V i ệ c c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ n g â n h n g c ả t r u y ề n t h ố n g v h i ệ n đ i v ấ n đ ê h ê t s ứ c q u a n t r ọ n g c ủ a c c n g â n h n g t h o n g m i, đ ò i h ỏ i c c n g â n h n g n ó i c h u n g v A g rib a n k n ó i riê n g c ũ n g p h ả i th íc h ứ n g v i x u th ế p h t triể n n y K h i g i a n h ậ p W T O , c c r o c ả n v ề b ả o h ộ tr o n g n c đ ố i v i lĩn h v ự c t i c h ín h n g â n h n g d ầ n b ị d ỡ b ỏ , c c n g â n h n g tr o n g v n g o i n c c n h t r a n h b ì n h đ ẳ n g tạ i th ị t r n g V i ệ t N a m B ê n c n h đ ó , h i ệ n n a y th ị t r n g n g â n h n g c ó m ộ t s ô l ợ n g l n c c n g â n h n g t h n g m i đ a n g h o t đ ộ n g tạ i V iệ t n a m , đ ê t ô n t i c c n g â n h n g đ ề u g ia tă n g p h t tr iể n m n g lư i, m r ộ n g đ ịa b n h o t đ ộ n g k ê c ả đ ịa b n k h u v ự c n ô n g th ô n v đ ẩ y m n h p h t tr iể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d ẫ n đ ế n c n h tr a n h tr o n g lĩn h v ự c d ịc h v ụ c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g n g y c n g g a y g ắ t T r o n g b ô i c ả n h s u y t h o i k i n h tế , k h ủ n g h o ả n g tà i c h í n h t o n c ầ u v n h ữ n g k h ó k h ă n c ủ a n ề n k i n h t ế V i ệ t N a m , tạ i n h i ề u th i đ i ể m A g r i b a n k p h ả i đ ô i m ặ t v i n h i ê u k h ó k h ă n v ề v ố n , t h a n h k h o ả n v m r ộ n g t í n d ụ n g Đ iề u n y đ ò i h ỏ i A g rib a n k p h ả i đ a d n g h ó a n ộ i d u n g h o t đ ộ n g , đ ẩ y m n h p h t t r i ê n s ả n p h â m d ị c h v ụ n h ằ m g i ả m r ủ i r o , g i ả m c h i p h í , t ă n g tỉ t r ọ n g t h u n h ậ p từ h o t đ ộ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ , g iả m b t s ự p h ụ th u ộ c v o h o t đ ộ n g tín d ụ n g C h í n h v ì n h ữ n g lý d o đ ó , tơ i đ ã lự a c h ọ n đ ề tà i: “ P h t t r i ể n d ị c h v ụ t h a n h t o n q u a n g â n h n g tạ i N H N o & P T N T V i ệ t N a m C h i n h n h T h a n h T r ì ” m đ ề t i n g h i ê n c ứ u l u ậ n v ă n t h c s ỹ M ục đích nghiên cứu luận văn - Đ ề t i n g h i ê n c ứ u c s lý lu ậ n c b ả n v ề c c d ị c h v ụ t h a n h t o n th ự c c h â t l t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t tạ i c c n g â n h n g t h n g m i - P h â n t í c h ,đ n h g i t h ự c t r n g v ề t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h n h T h a n h T rì - Đ ề x u ấ t g iả i p h p p h t t r i ể n t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t tạ i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v P h t t r i ể n n ô n g t h ô n V i ệ t N a m - C h i n h n h T h a n h T r ì Đ ối tượng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i t ợ n g n g h i ê n c ứ u : T h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t tạ i n g â n h n g t h n g m i - P h m v i n g h iê n c ứ u : N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h T rì - T h i g ia n n g h iê n c ứ u : Đ n h g i t h ự c t r n g p h t t r i ể n t h a n h t o n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h T h a n h T rì g ia i đ o n 2 -2 4 P hư ơng pháp nghiên cứu - S d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b i ệ n c h ứ n g v d u y v ậ t l ịc h s m p h n g p h p lu ậ n c b ả n - S d ụ n g p h n g p h p h ệ th ố n g , t h ố n g k ê k h ả o c ứ u v p h â n t í c h đ ể tiế n h n h p h â n tíc h th ự c h iệ n lu ậ n v ă n 76 tạ i c c m y A T M ,E D C /P O S Đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o k h c h h n g s d ụ n g th ẻ c ó th ể t ă n g h n m ứ c c h u y ể n k h o ả n , k é o d i th i g ia n g ia o d ịc h Đ ố i v i th ẻ th a n h to n : c h u y ể n đ ổ i từ th ẻ t s a n g c c lo i th ẻ c ó tín h n ă n g a n t o n c a o h n Đ ầ u tư c ô n g n g h ệ đ ể c c g ia o d ịc h tiệ n íc h n h g i tiề n tiế t k iệ m , n ộ p tiề n v o tà i k h o ả n q u a m y A T M th ự c h iệ n đ ợ c M ộ t đ iể m đ n g lư u ý k h i th ự c h iệ n đ ầ u tư c ô n g n g h ệ đ ó p h ả i tín h đ ế n c h i p h í, h i ệ u q u ả đ ầ u tư V iệ c m r ộ n g c c k ê n h th a n h to n v m n g lư i p h ụ c v ụ k h c h h n g th n g đ ò i h ỏ i c h i p h í đ ầ u t r ấ t lớ n N g â n h n g p h ả i c â n n h ắ c h iệ u q u ả g iữ a v iệ c đ ầ u tư c ô n g n g h ệ n g â n h n g h iệ n đ i đ ể k h c h h n g c ó th e g ia o d ịc h q u a m n g h a y m th ê m đ iế m g ia o d ịc h M ộ t n g u y ê n n h â n k h iế n c h o v iệ c s d ụ n g c c c ô n g c ụ th a n h to n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t c ò n h n c h ế d o tâ m lý e d è c ủ a n g i s d ụ n g v ề v ấ n đ ề a n t o n v b ả o m ậ t t h ô n g t i n V ì v ậ y , n g â n h n g p h ả i q u ả n lý , d u y t r ì s ự ổ n đ ị n h c ủ a h ệ th ố n g , đ ả m b ả o tí n h c h ín h x c tu y ệ t đ ố i v a n to n c ủ a c c g ia o d ịc h 3.2.3 Phát triển, hoàn thiện tính năng, tiện ích phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phù họp với phát triển công nghệ mặt tầng lóp dân cư - Đ ố i v i th ẻ th a n h to n : th ẻ th a n h to n đ ã v đ a n g đ ợ c s d ụ n g h n g n g y t u y n h i ê n c h ủ y ế u v ẫ n l đ ể r ú t t i ề n m ặ t T r o n g t n g la i đ â y l c ô n g c ụ th a n h to n c h ủ y ế u tr o n g c c g ia o d ịc h h n g n g y Đ e k h u y ế n k h íc h k h c h h n g s d ụ n g th ẻ tr o n g th a n h to n , n g â n h n g c ầ n lắ p đ ặ t th ê m c c P O S tạ i c c s iê u th ị, tr u n g tâ m th n g m i, c c c a h n g m u a s ắ m p h ụ c v ụ tiê u d ù n g , s in h h o t L ợ i íc h m c c n g â n h n g th u đ ợ c từ h o t đ ộ n g n y tiế t g iả m đ ợ c c h i p h í đ ầ u tư A T M , c h i p h í q u ả n lý tiề n m ặ t, g ia tă n g d o a n h th u từ d ịc h v ụ đ n g th i th a y đ ổ i th ó i q u e n s d ụ n g tiề n m ặ tr o n g th a n h to n c ủ a n g i d â n B ê n c n h v iệ c p h t tr iể n m n g lư i c h ấ p n h ậ n th ẻ , c h i n h n h c ầ n c ủ n g c ố lạ i h o t đ ộ n g c ủ a c c đ n v ị c ũ t h ô n g q u a v iệ c n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , 77 tr ìn h đ ộ c ủ a n h â n v iê n th a n h to n C ó c h ín h s c h g iả m p h í c h o n g i b n h n g : g iả m p h í c ố đ ịn h h o ặ c g iả m p h í th e o d o a n h số th a n h to n , k ế t h ợ p v i c c đ o n v ị c h ấ p n h ậ n th ẻ th ự c h iệ n c c c h n g tr ìn h k h u y ế n m i, g iả m g iá n h ằ m th u h ú t th ê m c c k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ H i ệ n tạ i h ầ u h ế t c c c h i n h n h t r o n g h ệ t h ô n g A g i r b a n k đ ề u t ự q u ả n lý c c m y A T M n ê n đ ể tiế t k iệ m c h i p h í tiế p q u ỹ c h o m y A T M c c c h i n h n h th n g n p v o s ố tiề n lớ n , c c m y A T M x a tr ụ s b ị tr ụ c tr ặ c h o ặ c b ị h ỏ n g k h ô n g đ ợ c k h ắ c p h ụ c k ịp th i V ì v ậ y , tr o n g th i g ia n tớ i n ê n c h u y ể n g ia o to n b ộ h o t đ ộ n g q u ả n lý , v ậ n h n h c c m y A T M v ề c h o T r u n g t â m d ị c h v ụ n g â n q u ỹ c ủ a N H N o g ó p p h ầ n n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a c c m y A T M Đ ể g ia tă n g số lư ợ n g k h c h h n g s d ụ n g th ẻ , n g o i v iệ c c h ín h c c n h â n v iê n n g â n h n g đ i tiế p th ị m th ẻ c h i n h n h c ó th ể s d ụ n g đ ộ i n g ũ c ộ n g tá c v iê n c c s in h v iê n th a m g ia v o h o t đ ộ n g n y C h i p h í b ỏ r a rấ t th ấ p s o v i v iệ c s d ụ n g n h â n v iê n c ủ a c h i n h n h th ự c h iệ n v iệ c n y n h n g h iệ u q u ả th u đ ợ c r ấ t lớ n - Đ ổ i v i s é c th a n h to n : m ô i tr n g p h p lý c h o v iệ c s d ụ n g s é c r ấ t t h u ậ n lợ i n h n g c h o t i n a y v i ệ c s d ụ n g s é c c ò n r ấ t h n c h ế Đ ể p h t t r i ể n h ìn h th ứ c n y c ầ n : Đ ố i v i m ộ t s ố k h o ả n th a n h to n c ó tín h c h ấ t b ắ t b u ộ c , đ ịn h k ỳ n h tiề n đ iệ n , n c , đ iệ n th o i, in te r n e t n g o i h ìn h th ứ c th a n h to n h ó a đ n tạ i c c m y A T M h o ặ c th a n h to n q u a k ê n h in te r n e t- b a n k in g th ì v iệ c s d ụ n g s é c đ ế th a n h to n c c k h o ả n tiề n n y r ấ t th íc h h ọ p C h i n h n h c ầ n p h ổ i h ọ p v i c c đ n v ị c u n g c ấ p d ịc h v ụ đ ể p h t tr iể n s é c c h u y ể n k h o ả n : c h ỉ c ầ n c ó tà i k h o ả n th a n h to n tạ i n g â n h n g c ó th ể s d ụ n g s é c đ ể th a n h to n H n g th n g , k h c h h n g c h ỉ c ầ n k ý s é c g i c h o n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ , s a u đ ó c c đ n v ị c u n g c ấ p d ịc h v ụ c h u y ể n tờ s é c n y tớ i n g â n h n g đ ể tiế n h n h th a n h to n N h đ ó c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ đ iệ n ,n c , đ iệ n t h o i tiế t k iệ m th i g ia n , 78 g iả m đ ợ c c h i p h í n h â n v iê n đ i th u b ằ n g tiề n m ặ t N g o i r a c ò n tr n h đ ợ c rủ i r o tiề n g iả , tiề n th iế u c h o n h â n v iê n đ i th u tiề n D o tín h c h ấ t th iế t y ế u c ủ a c c d ịc h v ụ n y v th ế c h ủ đ ộ n g c ủ a n h c u n g c ấ p n ê n k h i s d ụ n g h ìn h th ứ c n y h n c h ế đ ợ c tố i đ a r ủ i ro s é c g iả , k h ô n g đ ủ s ổ d th a n h to n + T r o n g c c g ia o d ịc h m u a b n h iệ n n a y c c d o a n h n g h iệ p th n g s d ụ n g U N C c h ín h n h n g c h ỉ p h ù h ọ p tr o n g tr n g h ọ p h a i b ê n m u a v b n tin c ậ y l ẫ n n h a u Đ ố i v i n h ữ n g g i a o d ị c h m u a b n lầ n đ ầ u , h o ặ c n h ữ n g g i a o d ị c h m u a b n th i ế u tí n n h iệ m th ì v iệ c s d ụ n g s é c b ả o c h i r ấ t p h ù h ợ p S a u k h i h a i b ê n k ý h ọ p đ n g , x c đ ịn h đ ợ c k h ố i lư ợ n g th a n h to n th ì tiế n h n g g ia o h n g h ó a v s é c b ả o c h i N h ứ n g d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i tr o n g h o t đ ộ n g th a n h to n c ủ a n g â n h n g n ê n th i g ia n th a n h to n sé c d iễ n r a n h a n h c h ó n g k h ắ c p h ụ c đ ợ c n h ợ c đ iể m th i g ia n th a n h to n lâ u d ẫ n tớ i ứ đ ọ n g v ố n Đ â y đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ể n g â n h n g c ó th ể p h t tr iể n h ìn h th ứ c th a n h to n b ằ n g séc - M r ộ n g p h m v i th a n h to n tiề n đ iệ n n c đ ố i v i c c k h u v ự c , đ ịa b n c h a m , th ự c h iệ n k ế t n ố i th a n h to n v i c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ , c c tr n g h ọ c đ ể k h c h h n g th a n h to n tiề n h n g h ó a d ịc h v ụ , n ộ p tiề n h ọ c p h í t h u ậ n lợ i 3.2.4 Tăng cường công tác marketing, mở rộng liên kết, xây dựng sách chiến lược khách hàng Đ e th u h ú t th ê m n h iề u k h c h h n g sử d ụ n g d ịc h v ụ th a n h to n q u a n g â n h n g c ũ n g n h c c s ả n p h ấ m k h c th ì n g â n h n g p h ả i c h ú trọ n g đ ấ y m n h c ô n g tá c q u ả n g c o ,tiế p th ị, x â y d ự n g c h iế n lư ợ c m a r k e tin g p h ù h ọ p H iệ n n a y c ó r ấ t n h iề u c ô n g c ụ q u ả n g c o : tr u y ề n h ìn h , tr u y ề n th a n h , b o c h í, tố c h ứ c h ộ i n g h ị g iớ i th iệ u s ả n p h ấ m , p h t tờ r i C ă n c ứ v o tìn h h ìn h c ủ a c h i n h n h ,từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g m c h i n h n h lự a k ê n h q u ả n g c o p h ù h ợ p đ ể c u n g c ấ p đ ầ y đ ủ th ô n g tin đ ế n k h a c h h n g v ề s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c u n g c ấ p n h ằ m đ t h i ệ u q u ả c a o n h ấ t v i c h i p h í h ọ p lý 79 Đ a d n g h ó a , p h t triể n c c p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t p h ù h ợ p v i đ a d n g c ủ a từ n g n h ó m k h c h h àn g - K h c h h n g d o a n h n g h iệ p : T h ô n g q u a v iệ c p h â n tíc h h o t đ ộ n g t h a n h to n c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , c h i n h n h c ó th ể đ n h g iá đ ợ c tìn h h ìn h tà i c h ín h , h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p T n h ữ n g th ô n g tin n y , c h i n h n h n ắ m b ắ t đ ợ c n h u c ầ u s d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a k h c h h n g từ đ ó g iớ i th iệ u , h n g d ẫ n k h c h h n g s d ụ n g s ả n p h ẩ m p h ù h ọ p n h ấ t C h ủ đ ộ n g p h ố i h ọ p v i c c d o a n h n g h iệ p c u n g c ấ p d ịc h v ụ tr ả lư n g q u a tà i k h o ả n - K h c h h n g c n h â n : Đ e tạ o th u ậ n lợ i c h o k h c h h n g p h t h n h th ẻ , c h i n h n h c ó c h ín h s c h m th ẻ tạ i n i m v iệ c , u đ ã i p h í p h t h n h , h n g d ẫ n v c h o g ia o d ịc h th đ ể c ủ n g c ố n iề m tin đ ổ i v i n g â n h n g Đ ẩ y m n h c ô n g tá c tu y ê n tr u y ề n , g iớ i th iệ u đ ể k h c h h n g h iể u r ằ n g k h ô n g c h ỉ d ù n g th ẻ đ ể r ú t tiề n lư n g tạ i c c m y A T M m c ò n c ó th ể g ia o d ịc h tạ i c c đ iể m g ia o d ịc h tr o n g to n h ệ th ố n g A g rib a n k , s d ụ n g đ ể th a n h to n tiề n h n g h ó a d ịc h v ụ c ũ n g n h trá n h v iệ c c h a h iể u đ â y đ ủ c ủ a n g i h n g lư n g r ú t tiề n q u a A T M th a y c h o v iệ c n h ậ n lư n g từ th ủ q u ỹ n h trư c đ â y T r o n g th i g ia n đ ầ u , đ ể k h u y ế n k h íc h n g i d â n s d ụ n g c c p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t c ầ n p h t triể n th e o c h iề u rộ n g đ ể n g i d â n th ấ y đ ợ c t i ệ n lợ i k h i s d ụ n g v d ầ n th a y đ ổ i th ó i q u e n s d ụ n g tiề n m ặ t tr o n g th a n h to n - P h ố i h ọ p , liê n k ế t v i c c đ n v ị n h b ả o h iể m , n h c u n g c ấ p đ iệ n , n c , đ iệ n th o i t r o n g v iệ c th a n h to n c c k h o ả n p h í c ó tín h c h ấ t đ ịn h k ỳ n y V i ệ c l i ê n k ế t n y đ e m lạ i l ợ i í c h c h o c ả n g i s d ụ n g d ị c h v ụ , n h c u n g c ấ p v n g â n h n g K h c h h n g k h ô n g p h ả i m ấ t th i g ia n đ i n ộ p c c k h o ả n p h í n y , n h c u n g c ấ p tiế t k iệ m đ ợ c c h i p h í n h â n c ô n g , trá n h đ ợ c rủ i ro k h i th u tiề n m ặ t, n g â n h n g c ó đ iề u k iệ n p h t tr iể n d ịc h v ụ ,g ia tă n g th u n h ậ p 80 - L i ê n k ế t v i c c t r n g đ i h ọ c p h t h n h t h ẻ li ê n k ể t v i m ứ c p h í u đ ã i - Q u ả n g b s ả n p h ấ m d ịc h v ụ c ủ a A g rib a n k th ô n g q u a đ ộ i n g ũ c n b ộ c ô n g n h â n v iê n , đ â y m ộ t tr o n g n h ữ n g k ê n h tiế p th ị đ ợ c th ự c h iệ n v i c h i p h í th ấ p m h iệ u q u ả c a o , tạ o đ ợ c s ự tin tư n g đ ố i v i k h c h h n g n g a y k h i tiế p x ú c - X â y d ự n g tiê u c h í k h c h h n g V IP , th iế t k ế c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ v c h ă m s ó c k h c h h n g p h ù h ọ p n h : tặ n g q u , th n g đ iể m tư n g ứ n g v i số lư ợ n g g ia o d ịc h , tă n g h n m ứ c th ấ u c h i, h n m ứ c r ú t th ẻ , g iả m p h í d ịc h v ụ c h u y ể n t i ề n , x lý k h iế u n i n h a n h c h ó n g 3.2.5 G iải pháp nhân lực N h â n lự c y ế u tố q u a n tr ọ n g n h ấ t tr o n g v iệ c th ự c h iệ n m ụ c ti ê u p h t tr iể n c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g H iệ n tạ i, h ầ u h ế t s ả n p h ẩ m c ủ a c c n g â n h n g đ a r a đ ề u tư n g tự n h a u , d o đ ó n g â n h n g n o c ó d ịc h v ụ g ia tă n g t ố t h n th ì k h c h h n g s ẽ u ti ê n lự a c h ọ n s d ụ n g H ìn h ả n h m ộ t n h â n v iê n n g â n h n g k h i t i ế p x ú c v i k h c h h n g th i ế u n h iệ t tìn h s ẽ g â y tâ m lý k h ó c h ịu v i k h c h h n g V ì v ậ y , p h ả i th a y đ ổ i q u a n n iệ m , n h ậ n th ứ c c ủ a c h ín h n h â n v iê n n g â n h n g v ề n g â n h n g h iệ n đ i.L m r õ tr o n g n h ậ n th ứ c c ủ a n h â n v iê n ngân hàng v ề h o t đ ộ n g n g â n h n g , p h ả i n h ậ n th ấ y p h t tr iể n d ịc h v ụ x u th ế tấ t y ế u tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h n g y n a y , v i m h ìn h n g â n h n g h iệ n đ i th ì th u từ h o t đ ộ n g d ịc h v ụ n g y c n g c h iế m tỷ tr ọ n g lớ n tr o n g c c ấ u th u nhập ngân hàng C c n h â n v iê n n g â n h n g đ ặ c b iệ t n h ữ n g n g i trự c tiế p g ia o d ịc h v i k h c h h n g p h ả i: C ó đ ầ y đ ủ n ă n g lự c , t r ì n h đ ộ c h u y ê n m ô n , n ắ m v ữ n g q u y tr ì n h n g h iệ p v ụ , p h n g p h p m v iệ c k h o a h ọ c - T ậ n tìn h h n g d ẫ n k h c h h n g th ự c h iệ n c c th ủ tụ c g ia o d ịc h ,th a o tá c n h a n h c h ó n g , c h ín h x c ,k ịp th i, tạ o n iề m tin đ ố i v i k h c h h n g 81 - C ó p h ẩ m c h ấ t t ố t , c ó đ o đ ứ c n g h ề n g h i ệ p , k h ô n g đ ợ c lợ i d ụ n g , g â y p h iề n h đ ổ i v i k h c h h n g - N ắ m v ữ n g c c c h ủ tr n g c h ín h s c h c ủ a Đ ả n g , N h n c , q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t,c ủ a N H N N , q u y đ ịn h c ủ a A g rib a n k - T h n g x u y ê n th ự c h iệ n c ô n g tá c q u y h o c h c n b ộ , p h â n c ô n g c ô n g v iệ c p h ù h ọ p v i n ă n g lự c , tr ìn h đ ộ , s tr n g c ủ a n h â n v iê n M ỗ i n h â n v iê n c h i n h n h p h ả i h iể u s â u s ắ c v ề s ự c ầ n th iế t p h t tr iể n T T K D T M C n h â n v iê n th a m g ia c c k h ó a đ o tạ o n g h iệ p v ụ T T K D T M , tổ c h ứ c tậ p h u ấ n , th i k iể m tr a n g h iệ p v ụ N g o i v iệ c đ n g iả n h ó a q u y tr ìn h th a n h to n th ì n h â n v iê n n g â n h n g p h ả i c ó tá c p h o n g n h a n h n h ẹ n , th i đ ộ n iề m n , tr a n g p h ụ c g ia o d ịc h g ọ n g n g ,lịc h s ự m i c ó th ể th u h ú t đ ợ c n h iề u k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ X c đ ịn h rõ q u y ề n h n , trá c h n h iệ m c ủ a từ n g c n b ộ , x â y d ự n g c h ế đ ộ th n g , p h t n g h iê m m in h 3.2.6 Kiểm sốt phịng ngừa rủ i ro tốn C h ín h tâ m lý lo n g i g ặ p p h ả i r ủ i r o k h i s d ụ n g c c p h n g tiệ n th a n h to n K D T M k h iế n c h o n g i d â n lạ i u tiê n lự a c h ọ n tiề n m ặ t đ ể th a n h to n Đ e th a y đ ố i th ó i q u e n n y n g â n h n g p h ả i đ ả m b ả o h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h a n to n , h n c h ế th ấ p n h ấ t rủ i ro tr o n g th a n h to n v tă n g c n g s ứ c c n h tra n h T h n g x u y ê n t i ế n h n h k i ể m tr a , k i ể m t o n n ộ i b ộ , t u â n t h ủ q u y đ ị n h c ủ a p h p l u ậ t , k ỷ lu ậ t th a n h to n Đ ó v iệ c m c ó ý n g h ĩa q u a n tr ọ n g đ ể k h c h h n g tin tư n g m tà i k h o ả n v s d ụ n g c c c ô n g c ụ t h a n h t o n c ủ a n g â n h n g Đ ể v iệ c th a n h to n q u a n g â n h n g n g y c n g p h t triể n , A g rib a n k c ầ n tă n g c n g đ ầ u tư c s v ậ t c h ấ t, tr a n g th iế t b ị k ỹ th u ậ t, ứ n g d ụ n g k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ , h iệ n đ i h ó a h ệ th ổ n g th a n h to n đ ả m b ả o tín h c h ín h x c , a n to n , b ả o m ậ t H o t đ ộ n g th a n h to n c h ỉ c ó th ể p h t tr iể n k h i c ó m ộ t h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ p h t tr iế n , h o t đ ộ n g o n đ ịn h T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m s o t, p h ò n g n g a rủ i ro th a n h to n K iể m 82 s o t v iệ c lậ p , lu â n c h u y ể n , k ý k iể m s o t c h ứ n g từ th a n h to n th e o đ ú n g q u y đ ịn h n g ă n c h ặ n c c h n h v i g iả m o , g ia n lậ n tr o n g th a n h to n Đ ố i v i c c c h ứ n g t th a n h to n đ iệ n t n g o i v iệ c k iể m s o t v iệ c lậ p , lu â n c h u y ể n c h ứ n g t p h ả i tu â n th ủ c c q u y đ ịn h v ề v iệ c b ả o q u ả n , lư u tr ữ c h ứ n g từ th a n h to n th e o đ ú n g c c q u y đ ịn h h iệ n h n h T ộ i p h m tr o n g lĩn h v ự c th ẻ n g y c n g g ia tă n g th ì v iệ c n â n g c a o c ô n g tá c b ả o đ ả m a n to n tr o n g th a n h to n th ẻ y ê u c ầ u b ứ c th iế t đ ố i v i c c n g â n h n g h i ệ n n a y C h u y ể n đ ổ i s a n g c c lo i th ẻ c ó tín h n ă n g b ả o m ậ t c a o h n , a n to n h n , lắ p đ ặ t c c th iế t b ị b ả o v ệ A T M , c c th iế t b ị p h ò n g c h ố n g s a o c h é p , ă n c ắ p th ô n g tin c ủ a c h ủ th ẻ tạ i c c m y A T M /P O S T h n g x u y ê n tiế n h n h c ô n g tá c k iể m tra ,k iể m s o t n ộ i b ộ q u y trìn h g ia o d ịc h ,q u y tr ìn h th a n h to n p h t h iệ n v n g ă n c h ặ n k ịp th i c c rủ i ro p h t s in h , n â n g c a o đ o đ ứ c c n b ộ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Bộ, Ngành C h ín h P h ủ th ự c h iệ n v a i tr ò q u ả n lý n h n c đ ố i v i h o t đ ộ n g n g â n h n g , h o t đ ộ n g t h a n h t o n c ủ a n ề n k i n h t ế t h ô n g q u a h ệ t h ố n g k h u n g p h p lý đ ể m ọ i th n h v iê n tr o n g x ã h ộ i tu â n th ủ T u y n h iê n h ệ th ố n g p h p lu ậ t v ề th a n h to n k h ô n g tr n h k h ỏ i n h ữ n g q u y đ ịn h m a n g tín h h n h c h ín h , v ẫ n c ị n c ó n h ữ n g k h e h b ị lợ i d ụ n g đ ể “ c h lu ậ t” , k h i đ ó c q u a n n h n c lạ i p h ả i s a đ ổ i,b ổ s u n g c h o p h ù h ợ p V iệ c p d ụ n g c ô n g n g h ệ h iệ n đ i tr o n g th a n h to n m i c h ỉ g iả i p h p th ú c đ ẩ y q u tr ìn h th a n h to n d iễ n r a n h a n h h n c h ứ c h a th ự c s ự th a y th ế h o n to n đ ợ c tìn h tr n g th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t p h o b iế n n h h iệ n n a y T i m ộ t s ố q u ố c g ia p h t tr iể n , tỷ lệ s d ụ n g t i ề n m ặ t tr o n g th a n h to n c h iế m tỷ tr ọ n g r ấ t th ấ p , h ệ th ố n g p h p lu ậ t n h lu ậ t th a n h to n b ằ n g tiề n m ặ t, lu ậ t s é c , lu ậ t h ố i p h iế u , lu ậ t p h ò n g c h ố n g r a ti ề n đ ợ c x â y d ự n g đ n g bộ, ch ặt chẽ 83 Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ ngân hàng phạm vi quốc gia, gắn liền với chức riêng biệt tổ chức ngân hàng phá hành tiền, ngân hàng ngân hàng, ngân hàng Chính Phủ.Khi thực chức ngân hàng ngân hàng ngân hàng Chính Phủ, NHNN cung ứng dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay toán Đe đề án TTKDTM Chính Phủ hồn thiện NHNN phải tiếp tục hoàn chỉnh đề án thành phần gồm: đề án TTKDTM khu vực dân cư, đề án TTKDTM khu vực doanh nghiệp.Trong thời gian tới Chính Phủ cần có lộ trình xây dựng lộ trình Luật giao dịch tiền mặt kinh tế, Luật Séc, Luật Hối Phiếu Việc ban hành luật hạn chế việc toán tiền mặt kinh tế, phòng chống tham nhũng, rửa tiền hoạt động phi pháp khác, tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển tiền mặt, quản lý hiệu chi tiêu cơng Hon cịn định hướng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thưong mại nước ta phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện để NHTM mở rộng thị trường nhiều quốc gia giới Tăng cường công tác quản lý,giám sát khoản toán tiền mặt Hiện khoản chi từ NSNN chịu quản lý Kho bạc Nhà nước, việc giám sát toán tiền mặt đối tượng cá nhân, DNTN, DNNN khó, NHTM khơng có chức quản lý hành lĩnh vực Để kiểm soát việc sử dụng tiền mặt tốn đối tượng giao cho quan tra địa phương nơi tổ chức hoạt động kinh doanh Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý ổn định giữ vai trò tảng việc phát triển chế tốn.Sự khơng đầy đủ qn chế quản lý quan nguyên nhân dẫn đến rủi ro tốn 84 Hồn thiện khung pháp lý có liên quan đến tốn điện tử, xây dựng nghị định toán phù hợp với luật NHNN luật tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng chịu giám sát chặt chẽ hệ thống pháp luật doanh nghiệp, ngân hàng Việc tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu theo pháp luật Hệ thống luật kinh tế nước ta liên tục có điều chỉnh cho phù họp với phát triển kinh tế, nhiên chưa thực thống đồng bộ, chưa tiến gàn với thông lệ quốc tế Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, tính ổn định cao tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý chuẩn cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân doanh nghiệp Nhà nước có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư cơng nghệ, đại hóa quy trình thủ tục tốn Ban hành văn mang tính chất pháp quy giao dịch bắt buộc phải toán qua ngân hàng, hạn mức phải toán qua ngân hàng quan, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Có chế độ xử phạt đổi với trường họp gây chậm trễ toán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngày 31 tháng 12 năm 2013, Chính phủ ban hành Nghị định số 222/2013/NĐ-CP tốn tiền mặt giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn toán tiền mặt tổ chức sử dụng vốn nhà nước.Ngày 27/12/2011, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đồ án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 có nội dung “Tăng cường quản lý tốn tiền mặt, giảm sử dụng tiền mặt giao dịch 85 toán”.Thực tiễn gần năm thực Thông tư 01/2007/TT-NHNN ngày 07/3/2007 NHNN hướng dẫn thực Điều Điều Nghị định số 161 cho thấy việc triển khai áp dụng Thông tư 01 phát huy tác dụng định góp phần giảm toán tiền mặt, nâng cao hiệu quản lý, sử dụng vốn góp phần cải thiện bước tính minh bạch hoạt động kinh tế đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước đơn vị sử dụng vốn nhà nước Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, phù hợp với tảng công nghệ NHNN cần bổ sung, hồn thiện khung pháp lý chế sách cho phát triến toán điện tử Tăng cường giám sát NHNH hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng tạo niềm tin người dân doanh nghiệp vào hệ thống toán điện tử.Ngoài ra, cần đầu tư nguồn lực vào phát triển sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ, đảm bảo hệ thống tốn thơng suốt, an tồn Hiện nay, tội phạm cơng nghệ gia tăng, phối hợp với quan có liên quan tăng cường biện pháp phòng ngừa, đấu tranh với tội phạm liên quan đến ngân hàng, toán điện tử Đóng vai trị quan quản lý NHTM, NHNN cần tiếp tục hướng dẫn NHTM nghiệp vụ, công nghệ, nhân lực để phát triển TTKDTM thông qua số biện pháp sau: - Xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ TTKDTM hồn chỉnh để NHTM vào triển khai dịch, cử cán chuyên môn theo dõi, tư vấn, hướng dẫn NHTM trình thực - Hỗ trợ NHTM vốn lẫn kỹ thuật trang bị công nghệ kỹ thuật đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh có hiệu hơn.Trên sở đó, bước đồng hóa hệ thống cơng nghệ toàn ngành nhằm mục tiêu cung cấp dịch vụ ngày tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ TTKDTM, buổi hội thảo 86 NHTM chia sẻ kinh nghiệm, đưa giải pháp phát triển TTKDTM - Xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM, đẩy mạnh liên kết ngân hàng thành viên - Đảm bảo an tồn tốn, u cầu tất ngân hàng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm chủ thẻ quốc tế Bên cạnh đó,NHNN cần tiếp tục hồn thiện hình thức TTKDTM có - Đối với thẻ toán: phương tiện toán đại, ngày phổ biến nước ta, tổ chức tín dụng trọng phát triển.Ngày 25/12/2014 Cơng ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink(Smartlink) sáp nhập Việc sáp nhập góp phần nâng cao hiệu đầu tư, giảm chi phí xã hội, cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ giá trị gia tăng tảng hệ thống chuyển mạch quốc gia.Trong thời gian tới, NHNN cần hỗ trợ công ty vốn, nghiệp vụ, công nghệ để phát triển dịch vụ tốn tiên tiến góp phần thúc đẩy TTKDTM nước ta Đối với dịch vụ ATM, NHNN cần có biện pháp liệt, thường xuyên,tăng cường kiểm tra,giám sát hoạt động quy trình lắp đặt, sử dụng ATM, phát xử lý kịp thời cổ phát sinh đảm bảo an toàn cho người sử dụng - ủ y nhiệm chi phương tiện toán ưa chuộng sử dụng từ nhiều năm qua, chiếm tỷ lệ cao so với phương tiện TTKDTM khác.Hiện nay, toán ủy nhiệm chi giới hạn cá định, thông tư, văn bản, thị nên xảy tình trạng chây ỳ tốn Vì vậy, cần phải xây dựng mơi trường pháp lý đồng bộ, ổn định cho toán ƯNC, xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia toán - Đổi với séc tốn: Đây hình thức tốn phổ biến giới, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, nước ta 87 séc tốn nước ta bị bó hẹp phạm vi toán thời gian toán kéo dài trường họp toán séc hai tổ chức tín dụng khác Đe phát triển hình thức cần mở rộng phạm vi sử dụng séc, rút ngắn thời gian toán Séc bảo chi hình thức nhiều khách hàng mong muốn sử dụng, nhiên thủ tục bảo chi séc phức tạp, tỷ lệ séc bảo chi thấp.Số dư tài khoản đảm bảo tốn khơng hưởng lãi gây thiệt hại cho khách hàng Do đó, cần có quy định trả lãi cho số tiền đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng từ phát triển hình thức tốn Hiện tại, ngân hàng lại có mẫu séc riêng, nội dung tờ séc phức tạp, ngân hàng lại quy định cách viết séc khác điều gây khó khăn cho khách hàng sử dụng Đe khắc phục nhược điểm này, NHNN cần xây dựng mẫu séc chung cho toàn hệ thống, nội dung đơn giản dễ hiểu tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng Những kiến nghị nêu thực triệt đế góp phần phát triển mở rộng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đẩy nhanh tốc độ toán, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Phát triển dịch vụ tiện ích tiếp tục định hướng, chiến lược lâu dài Agirbank thời gian tới.Phát huy lợi mạng lưới, cần phải nghiên cứu đưa gói sản phẩm phù họp với đối tượng khách hàng, trọng phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ khu vực nông thôn, bước nâng cao chất lượng dịch vụ toán địa bàn thị, hình thành sản phẩm đặc trưng Agribank Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hình thức bán chéo sản phấm, mở rộng liên kết với nhà cung cấp dịch vụ để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 88 Nâng cấp hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, hệ thống ngân hàng lõi ( corebanking) hệ thống quản trị rủi ro, nâng cấp hạ tầng công nghệ ứng dụng an ninh Xây dựng trung tâm liệu dự phịng, hồn thiện dự án thẻ, ngân hàng điện tử Tăng cường cơng tác an ninh, an tồn hệ thống hệ thống tốn diễn thơng suốt, tuyệt đối an toàn bảo mật Hiện tại, dịch vụ Intemetbanking Agribank chưa cho phép khách hàng thực giao dịch chuyển khoản, cần sớm triển khai chức để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác Nâng cao hiệu hoạt động Marketing, lựa chọn hình thức truyền thơng thích hợp, tăng cường tun truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ Đổi nâng cao phương pháp đào tạo nghiệp vụ đế nâng cao trình độ nhân viên sản phẩm dịch vụ Kết luận chưong Chương luận văn đưa mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì.Trên sở tồn nêu chương 2, chương đưa sổ giải pháp phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng chi nhánh Hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Trì chịu quản lý NHNo Việt Nam, NHNN, Bộ ngành có liên quan Bên cạnh giải pháp nêu, chương nêu số kiến nghị với Bộ, ngành, NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam nhằm mục đích phát triển TTKDTM Chi nhánh góp phần vào phát triển hệ thống Agribank 89 KÉT LUẬN • Hoạt động tốn qua ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt có ý nghĩa to lớn kinh tế, hệ thống ngân hàng người sử dụng Nó giúp người sử dụng tiết kiệm thời gian, đảm bảo an tồn tốn hay giúp cho ngân hàng huy động vốn Ngồi việc thực chức trung gian toán kinh tế, ngân hàng thương mại cịn có nhiệm vụ hướng dẫn chủ thể kinh tế lựa chọn hình thức toán phù họp, đề xuất, bổ sung kịp thời hạn chế việc toán qua ngân hàng, kiểm soát việc chấp hành kỷ luật toán chủ thể kinh tế Dựa sở lý luận toán qua ngân hàng, với kinh nghiệm q trình cơng tác em lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì” Luận văn giải vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận hoạt động tốn nói chung, tốn qua ngân hàng chủ yếu tốn khơng dùng tiền mặt Phân tích thực trạng, đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì Đồ xuất số giải pháp nhằm mục tiêu phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng tập trung phát triển toán khơng dùng tiền mặt Chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Do lực thân hạn chế thời gian nghiên cứu không dài nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý, chỉnh sửa thầy giáo đế luận văn hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Mai Văn Bạn q trình hồn thành luận văn Em chân thành cảm ơn thầy cô Học viện Ngân hàng, khoa Sau đại học cung cấp kiến thức để em có sở nghiên cứu, vận dụng q trình cơng tác Em xin chân thành cảm ơn! 90 DANH MỤC T À I LIỆ U TH AM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Trì năm 2012,2013,2014 Đe án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011- 2015 Chính Phủ ban hành kèm theo định số 2453/QĐ TTg ngày 27/12/2011 Giáo trình Ke tốn Ngân hàng, Học viện Ngân hàng- Chủ biên: TS Nguyễn Thị Thanh Hương- NGƯT Vũ Thiện Thập,NXB Thống kê 2005 Giáo trình Ke tốn Ngân hàng, Học viện Ngân hàng - Chủ biên: ThS Đinh Đức Thịnh- ThS Nguyễn Hồng Yến , Hà Nội - 2013 Giáo trình Kế tốn Ngân hàng, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh- Chủ biên TS Trương Thị Hồng, NXB Tài Chính 2008 Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng- chủ biên GS.TS Nguyễn Văn Tiến NXB Thống kê Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng- Chủ biên PGS.TS Tô Kim Ngọc, NXB Dân trí 2012 (tái lần thứ 4) Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định 159/NĐ-CP ngày 10/12/2003 Chính Phủ 10 Tài liệu tập huấn sản phẩm dịch vụ Agribank năm 2013