=r 1V] •< o>'nII Ị f— < ọ n o —< II ° —•o>II 1 OI zB CD ề -Ẽ’ 11 C TQ■ Thư viện - Học viện Ngân Hàng L V 0 Hà Nội - 2013 N G  N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M m B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G -B 08D * > o a C 8HỌC VIỆN NGÂN HÀNC- K H O A S A lỉ D H NGUYỄN XUÂN DUƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THỔN TỈNH NGHÊ AN C H U Y Ê N N G À N H : T À I C H ÍN H - N G  N H À N G M à S Ỏ : LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ẫ N K H O A H Ọ C : P G S T S L Ê T H Ị T U Ấ N N G H Ĩ A HỌC VIỆN NG ÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ■ THƯ VIỀN &:.Lư.: ũũJ53.i H N ội - 2013 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày l o tháng M năm 2013 T c g iả lu ậ n v ă n N guuyễn X uân D ơng M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIẺU, s ĐÒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VÈ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừ a 1.1.2 u điểm hạn chế doanh nghiệp nhỏ v a 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA II 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương m ại .11 1.2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ v a 13 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 21 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừ a 21 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÈ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .29 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt N a m 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt N am 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ A n 31 KÉT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 34 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 34 2.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên kinh tế-xã hội tỉnh Nghệ A n 34 2.1.2 Tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Nghệ A n 38 2.2 KHÁI QUÁT VÈ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 41 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 49 2.3.1 Quy trình xét duyệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ A n .49 2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ A n 53 2.3.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N 66 2.4.1 Những kết đạt .66 2.4.2 Một số hạn ch ế 68 2.4.3 Nguyên nhân hạn ch ế 69 KÉT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1.1 Chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 76 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2 78 3.1.3 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An giai đoạn 2011-2015 .81 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am 83 3.1.5 Chiến lược khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghệ A n .84 G IẢ I P H Á P M Ở R Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I C H I N H Á N H N G  N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỀ N N Ô N G T H Ô N T Ỉ N H N G H Ệ A N 3.2.1 Giải pháp huy động v ố n 85 3.2.2 Giải pháp khách hàng .87 3.2.3 Xây dựng sách cho vay phù họp, linh hoạt 89 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lự c .93 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động m arketing 95 3 K I É N N G H Ị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, bộ, ngành địa phương 97 3.3.2 phía ngân hàng Nhà nước 101 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ v a 102 3.3.4 phía ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 103 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G K É T L U Ậ N T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C K Ý H IỆ U V IÉ T T Ắ T Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triến Nơng thơn CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐ Hợp đồng HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD Hợp đồng tín dụng KNXK Kim ngạch xuất NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng TSTC Tài sản chấp Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng ƯBND Uỷ ban nhân dân WTO Tổ chức Thương mại Thế giới D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , s Đ Ồ BẢNG: Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Châu  u Bảng 1.2: Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa số nước châu Á Bảng 1.3: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1: Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ A n 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn cho vay TCTD địa bàn tỉnh Nghệ A n 37 Bảng 2.3: số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa qua năm 39 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn tỉnh Nghệ An 40 Bảng 2.5: Cho vay D N N W NHTM địa bàn tỉnh Nghệ A n .40 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn qua năm Agribank chi nhánh NghệA n 43 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2008-2012 Agribank chi nhánh Nghệ A n 45 Bảng 2.8 : Chất lượng cho vay từ năm 2008 đến 2012 Agribank chi nhánh Nghệ A n 47 Bảng 2.9: Kết kinh doanh Agribank Nghệ An qua năm .48 Bảng 2.10: số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với Agribank Nghệ An qua năm 54 Bảng 2.11: Tỷ trọng DNNVV vay vốn Agribank Nghệ An tổng số D N N W có địa bàn 55 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNNVV TCTD địa bàn tỉnh Nghệ A n 56 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ Agribank Nghệ A n 57 Bảng 2.14: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế A gribank Nghệ A n 58 Bảng 2.15: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Agribank Nghệ A n 60 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền Agribank Nghệ An 61 Bảng 2.17: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian Agribank Nghệ An 62 Bảng 2.18: Doanh số cho vay Agribank Nghệ An qua năm 64 Bảng 2.19: Chất lượng cho vay DNNVY Agribank Nghệ A n 66 BĨẺU: Biểu 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm Agribank Nghệ A n 44 Biểu 2.2: Dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2008-2012 Agribank chi nhánh Nghệ A n 46 Biểu 2.3: Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với Agribank Nghệ An qua năm 54 Biểu 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ Agribank Nghệ A n 57 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tể Agribank Nghệ A n 59 Biểu 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Agribank Nghệ A n 60 S ĐỊ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy điều hành Agribank Nghệ A n 42 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định phê duyệt tín dụng 49 Sơ đồ 2.3: Quy trình ký hợp đồng giải ngân 50 Sơ đồ 2.4: Quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay 50 MỞ ĐẦU T ín h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề tà i Chúng ta sống thời đại mà tồn cầu hố trở thành xu hướng tất yếu, kéo theo hội nhập kinh tể quốc tế yêu cầu khách quan tăng trưởng phát triển quốc gia giới có Việt Nam Hội nhập mang lại nhiều hội đặt nhiều thách thức mà quốc gia muốn vượt qua hướng tới thành công phải nhận thức phát huy tốt tiềm vốn có Một tiềm phải kể đến lực lượng hoạt động động, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng phát triển đất nước D N N W D N N W ngày chứng tỏ vai trò kinh tế, trở thành hạt nhân lực lượng chủ yếu động lực cho kinh tế phát triển Tuy nhiên, trình phát triển, DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn, mà khó khăn lớn nhất, thường gặp nguyên nhân nhiều khó khăn khác vốn cho đầu tư phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Chính thế, để thúc đẩy D N N W phát triển vấn đề cấp bách đặt làm để hỗ trợ vốn cho D N N W thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển Để giải vấn đề việc mở rộng nguồn vốn cho vay ngân hàng D N N W giải pháp quan trọng mà Đảng, Nhà nước TCTD hướng tới triển khai thực Là chi nhánh lớn Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh Nghệ An bước khẳng định Nhận thức rõ vai trị D N N W kinh tế, nắm bắt chủ trương, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, phương hướng phát triển hệ thống NHNN, đồng thời nắm bắt hội kinh doanh việc nhận tiềm phát triển to lớn loại hình doanh nghiệp này, năm qua Agribank chi nhánh Nghệ An trọng đến việc mở rộng cho vay D N N W , coi trọng tâm việc phát triển 93 cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh (nguồn trả nợ) săn lòng trả nợ hạn khách hàng (ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ khách hàng) Muốn vậy, cán tín dụng phải có chun mơn giỏi, có tinh thần trách nhiệm cao, thường xun tìm hiểu, thu thập thơng tin tình hình kinh doanh khách hàng đê khẳng định "người thật, việc thật", kinh doanh có hiệu thực Trên sở xem xét áp dụng hình thức linh động như: cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay có bảo đảm phần; cho vay có bảo đảm băng tài sản hình thành từ vốn vay (ngay trường hợp tài sản bảo đảm nằm kho khách hàng áp dụng hình thức cách thuê bên thứ quản lý kho - thường cơng ty bảo vệ); chấp nhận hình thức bảo lãnh (bằng uy tín, độ tín nhiệm) bên thứ ba Xây dựng tỷ lệ dư nợ cho vay D N N W phù hợp Hiện dư nợ cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Nghệ An chiếm tỷ trọng chưa cao tổng dư nợ cho vay so với tổng dư nợ cho vay DNNVV NHTM khác lại thâp chi nhánh cần xây dựng tỷ lệ hợp lý Một khó khăn Agribank Nghệ An kể từ 2008 đến chi nhánh chưa phát sinh cho vay ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân Đây yếu chi nhánh, chi nhánh càn tiếp xúc doanh nghiệp xuất nhập để đẩy mạnh cho vay ngoại tệ, qua có nguôn mua bán ngoại tệ dịch vụ khác kèm G iả i p h p v ề n g u n n h â n lự c Nhân lực vốn quý, điều kiện ngân hàng ngang tầm cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ, giá nhân lực mâu chơt cạnh tranh Đê có nguồn nhân lực tốt, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày cao, chi nhánh cần phải: Coi trọng công tác đào tạo cán Đội ngũ cán cân tập huân, đào tạo thường xuyên để nâng cao lực, trình độ chun mơn, phục vụ tôt cho công việc Đào tạo cần tập trung vào hai nội dung trình độ chun mơn kỹ cơng tác, giúp chi nhánh hình thành đội ngũ cán chuyên nghiệp động Đào tạo cần xem trách nhiệm hai phía, phía chi nhánh phía thân cán phía chi nhánh cần có chương trình đào tạo, tập huân 94 thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn trang bị thêm kiên thức hơ trợ khác cho cán làm cơng tác tín dụng luật pháp, kinh tê xã hội, kiên thức ngành, lĩnh vực kinh tế, giúp cán có đủ điều kiện thẩm định tư vấn cho doanh nghiệp lập dự án sản xt kinh doanh, góp phân đảm bảo an tồn hiệu sử dụng vốn tín dụng, phía thân cán bộ, cần tích cực, chủ động tìm tịi, học hỏi, tự trang bị cho kiên thức, kỹ cần thiết để phục vụ tốt cho công việc giao Rèn luyện đạo đức cán Hoạt động ngân hàng ngày diễn biến phức tạp với nhiều vụ việc tiêu cực liên quan đến đạo đức cán như: lợi dụng chức vụ để chiếm đoạt tài sản khách hàng, dùng thủ đoạn tinh vi để chiếm đoạt tài sản ngân hàng đòi hỏi chi nhánh cần trọng đến công tác bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức cho cán Rèn luyện đạo đức thông qua tuyên truyền, phổ biến tiêu chuẩn đạo đức, qua phát động “Học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh”, qua bồi dưỡng lý luận, tư tưởng trị nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức cán gây Bố trí cán đủng người đủng việc Mỗi người thường có mạnh điểm yếu định, nên cấp lãnh đạo cần nắm rõ điều để bố trí cán vào vị trí phù hợp cho phát huy tối đa điểm mạnh hạn chế thấp điểm yếu cán bộ, đảm bảo hiệu chung cho hoạt động chi nhánh Bên canh đó, chi nhánh cần có chể luân chuyển cán định kỳ để tạo cho cán trở thành người động hơn, đồng thời hạn chế nguy rủi ro nảy sinh mối quan hệ không lành mạnh CBTD với khách hàng Thực chế độ đãi ngộ hợp lý thưởng phạt phân minh Trong bối cảnh cạnh tranh nguồn nhân lực ngày gay gắt, để giữ chân cán có lực thu hút nhân tài, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cán hợp lý gồm: mức lương tương xứng với kết công việc, mơi trường làm việc thoải mái có hội thăng tiến Ngược lại, cán yếu kém, cần có chế tài xử lý để giúp cán rút kinh nghiệm, thực thi công việc tốt đào thải để tuyển dụng cán có chất lượng cao 95 Chuẩn hóa khâu tuyển dụng Để có đội ngũ cán có lực sau, trước hết chi nhánh cần chuẩn hóa từ khâu tuyển dụng cách: đề tiêu chí chặt chẽ cho ứng viên, tổ chức thi tuyển nhân viên nghiêm túc, cơng bằng, khách quan để tìm ứng viên xứng đáng, quan sát, đánh giá xác đáng trình thử việc ứng cử viên để loại bỏ ứng viên không đáp ứng tốt công việc 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Với thực tế hoạt động cho vay D N N W nhiều mặt hạn chế, hiệu cơng tác Marketing cịn thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới việc cần thiết, cần tập trung làm số việc sau: Thứ nhất, sở chiến lược kinh doanh, xác định chiến lược Marketing phù hợp, quán triệt đến toàn cán nhân viên, thực thường xuyên hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng D N N W Hoạt động Marketing khơng hướng đến khách hàng có nhu cầu vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ tiện ích khác Thực tế cho thấy, khách hàng có thiện cảm với ngân hàng mặt có nhu cầu khác họ lại tìm đến ngân hàng Thứ hai, phận chăm sóc khách hàng đầu mối để tăng cường tiếp cận D N N W với nguồn vốn ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ ngân hàng khách hàng địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thường xuyên lắng nghe yêu cầu, giải đáp khúc măc khách hàng nhăm có điều chỉnh phù họp, hướng tới việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày tốt Trong tình hình tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vôn ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ khơng hiểu biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng thời gian, lãi suất từ ngân hàng bị khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, chi nhánh cân 96 đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khu vực DNVVN, đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Đối với đổi tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tể khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ, chi nhánh nên thông báo rộng rãi công chúng, đê doanh nghiệp năm thơng tin nhât ve lợi ích Agribank cung cấp Trực tiếp tiếp cận khách hàng: hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng có thê giới thiệu sản phẩm tín dụng, đặc biệt phận tư vân khách hàng mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đên giao dịch với ngân hàng m ình Tiếp tục tổ chức tơt hội nghị khách hàng, qua củng mơi quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp, lây ý kiên doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tê doanh nghiệp phải đơi mặt vay vốn ngân hàng Từ năm nhu câu khách hàng đê phương hướng đáp ứng, ngồi cịn hiểu thêm mong muôn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện Agribank chi nhánh Nghệ An có phịng Dịch vụ Marketing, có phận Tư vấn khách hàng thuộc phịng Kể tốn - Ngân quỹ, phịng Tín dụng doanh nghiệp, phịng Tín dụng hộ sản xuất riêng Đê thuận tiện cho khách hàng ngân hàng muốn tăng trưởng khách hàng, dư nợ cho vay D N N W phịng, phận nêu cần phối kết hợp với nhịp nhàng, đưa cách thức thuyết phục, quảng cáo, nghiên cứu chế sách 97 Nhà nước liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng; chế nghiệp vụ, chế ưu đãi NHTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hàng đề xuất sách khách hàng Các phịng, phận khơng làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng mơi trường kinh doanh ngân hàng, tổ chức phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hàng Cũng từ việc tìm kiếm nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng mà đưa giải pháp, chiến lược chiến lược sản phẩm, chiến lược lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác sách phù hợp với đối tượng khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ Qua phân tích lý luận chương 1, thực tiễn chương giải pháp cho phía Agribank Nghệ An chương 3, phần 3.2, thấy rõ để mở rộng cho vay DNNYV, ngồi nỗ lực chi nhánh vai trị quyền cấp, ngân hàng Nhà nước DNNYV hoạt động nỗ lực thân D N N W quan trọng, tạo nên tương tác giúp khơi thông nút thắt để bên có điều kiện phát triển Sau luận văn xin đưa số kiến nghị để giải vấn đề sau: 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ, bộ, ngành địa phương Nhận thức vai trị, vị trí tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế xã hội nên năm qua, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, biện pháp đắn trợ lực cho khu vực kinh tế phát triển gặt hái thành rõ rệt Tuy nhiên để tháo gỡ số vấn đề vướng mắc gặt hái thành tích cao nữa, Chính phủ Bộ, Ngành trung ương cần quan tâm giải quyểt số vấn đề sau: Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ Bộ, Ngành cần kịp thời sửa đổi ban hành luật, nghị định, thông tư hướng dẫn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, nhằm xây dựng khung pháp lý đồng bộ, phù hợp với tình hình nước thông lệ quốc tế Các văn 98 pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, quán, rõ ràng để bên thực thi dễ dàng thực đảm bảo quyền lợi đáng bên Đặc biệt gần đây, số vụ tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng tòa án cấp phán mâu thuẫn nhau, khiến ngân hàng thực e ngại việc cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo Vì vậy, việc có hành lang pháp lý ơn định khuyến khích ngân hàng đẩy mạnh cấp tín dụng cho khách hàng nói chung hỗ trợ cung cấp thơng tin cho DNNVV nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho D N N W tiếp cận vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh sách hỗ trợ đào tạo cho D N N W Một điểm yếu DNNVV trình độ chủ doanh nghiệp phân lớn cịn hạn chê, khả lập dự án chưa tốt, tập qn kinh doanh cịn mang tính tự phát, thiếu chun nghiệp nên khó khăn tiếp cận vốn ngân hàng Vì vậy, phía Nhà nước cần có hỗ trợ tư vấn, đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ quản trị doanh nghiệp, kiến thức, phương thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kỹ lập dự án kinh doanh cho chủ doanh nghiệp đội ngũ nhân viên họ Năm 2011, Thông tư 05/2011/TTLT-BKHĐT-BTC hướng dẫn thực nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển D N N W , cấu phần đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho D N N W , doanh nghiệp tham gia đào tạo đóng góp phàn kinh phí, cịn Nhà nước hỗ trợ tối đa 50% kinh phí đào tạo Đây chủ trương đắn, thiết thực, thể quan tâm sâu săc Nhà nước ta phát triển D N N W Nhà nước cân tiêp tục mạnh việc thực thi, tăng tính khả thi chủ trương cách: tăng tỷ lệ hỗ trợ kinh phí đào tạo lên mức tối đa 80% kêu gọi dự án tài trợ đào tạo miễn phí cho D N N W để kích thích tham gia đơng đảo DNNVV, tiến tới phổ cập kiên thức quản trị doanh nghiệp cho chủ cán quản lý D N N W , nâng mặt băng kiên thức D N N W lên tầm cao mới, mở rộng đối tượng đào tạo cán nhân viên D N N W với nội dung đào tạo phù hợp để nâng cao trình độ tham mưu, tác nghiệp đội ngũ này, góp phần cho thành cơng doanh nghiệp, đơn vị giao nhiệm vụ đào tạo cần liên tục cập nhật kiên thức mới, cải tiên chương trình đào tạo để nâng cao chất lượng công tác đào tạo 99 H ỗ trợ cung cấp thơng tin cho D N N W Có thể nói, hệ thống hỗ trợ thơng tin cho D N N W nước ta thiết lập yểu thiếu đồng Các bộ, ngành, ngân hàng Nhà nước cần quan tâm nhiều hom đến vấn đề này, việc phân giao nhiệm vụ cụ thể cung cấp thông tin cho quan chức có liên quan để quan có trách nhiệm cung cấp thơng tin, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn thông tin từ quan này; nâng cao chất lượng nguồn thông tin cách xếp thơng tin có hệ thống, chắt lọc thơng tin quan trọng để cung cấp, tổ chức khảo sát, điều tra để có tranh thơng tin toàn diện lĩnh vực D N N W quan tâm; đa dạng hóa hình thức thơng tin, đặc biệt đẩy mạnh thông tin điện tử để tạo thuận tiện cho DNNVV tra cứu thơng tin; có biện pháp sớm khắc phục tình trạng thiếu cập nhật vốn phổ biến trang web quan chức nay, để DNNVV khai thác thông tin cần thiết phục vụ cho nhu cầu tức thời doanh nghiệp, hạn chế rủi ro thông tin bị lạc hậu so với thực Ơn định kinh tế v ĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến tình hình hoạt động D N N W Trong điều kiện có thể, Nhà nước cần đảm bảo ổn định kinh tể vĩ mơ sách quán, có độ dài họp lý để D N N W có mơi trường thuận lợi, định hướng cho hoạt động kinh doanh mình, tránh rủi ro sách nằm ngồi dự đốn doanh nghiệp Để chủ trương, sách Nhà nước cấp trung ương vào sổng, đòi hỏi phải có quan tâm, tâm đạo thực có sáng tạo, linh hoạt cấp quyền địa phương Sau sổ vấn đề mà cấp quyền địa phương cần quan tâm giải quyết: Tích cực triển khai chủ trương, sách trợ giúp D N N W Chính phủ UBND tỉnh cần quan tâm nhiều đạo sở, ban ngành liên quan triển khai nhanh chóng chương trình trợ giúp phát triển D N N W , đồng thời có biện pháp kiểm tra, giám sát kết thực đơn vị triển khai, đảm bảo chương trình triển khai thực mang lại ý nghĩa thiết thực 100 Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên tuyền, c ầ n đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục cho tầng lớp nhân dân, cán quan hữu quan nâng cao nhận thức vai trị, vị trí D N N W phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, tuyên truyền, phổ biến pháp luật chế, sách khuyến khích phát triển DNNVV để người dân biết thực hiện, công khai thơng tin tình hình kinh tể xã hội, chủ trương, sách, định hướng Chính phủ địa phương, hội đầu tư vào ngành nghề, lĩnh vực để D N N W có thê năm băt, định hướng cho cơng việc kinh doanh Biện pháp hữu hiệu để đưa thông tin đên với người dân cấu chuyên mục hỗ trợ DNNVV chương trình truyền hình, báo Nghệ An, trang thông tin điện tử tỉnh, qua cập nhật thường xuyên vấn đề liên quan đến D N N W đê người quan tâm biêt dễ dàng tra cứu thông tin cần Đẩy nhanh tiến độ thành lập quan hỗ trợ D N N W Tiếp tục hoàn thiện thủ tục để vào thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, Trung tâm tư vân phát triên xúc tiến đàu tư để hỗ trợ cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp Tiếp tục cải cách thủ tục hành Tổ chức tôt phận giao dịch cửa quan chức năng, đơn giản hóa thủ tục hành chính, đơng thời qn triệt cán đơn vị đổi cung cách làm việc theo hướng cởi mở, tích cực, tận tình, tuyệt đối khơng gây phiền hà, sách nhiễu cho người dân, doanh nghiệp đến làm thủ tục hành Nâng cao chất lượng công tác tư vấn xúc tiên đâu tư Các sở, ban ngành đầu mối Sở Ke hoạch Đầu tư, Sở Công thương hàng năm cần có điều tra, khảo sát thị trường nhằm thu thập thơng tin hữu hiệu, từ đưa đánh giá, tư vấn lĩnh vực đầu tư để người dân doanh nghiệp tham khảo, định đầu tư Đồng thời, sở nắm bắt định hướng quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội Trung ương, tỉnh, cần tích cực tổ chức hoạt động xúc tiến đầu tư cách có trọng tâm, trọng điểm đê giúp doanh nghiệp tìm kiếm hội đầu tư 101 3.3.2 v ề phía ngân hàng Nhà nước Thực đạo Chính phủ, thời gian qua, ngân hàng Nhà nước phối hợp với bộ, ngành, địa phương bước hồn thiện chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho D N N W tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến phức tạp, NHNN cần phát huy vai trị qua mặt sau: Tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng, linh hoạt Trong đó, sách NHNN tác động đến sách tín dụng ngân hàng thương mại, đến lãi suất, tỷ giá, giá vàng cân có lộ trình hợp lý có thơng tin đủ để ngân hàng DN nắm bắt, có phương án ứng phó kịp thời NHNN khơng nên khống chể tràn lãi suất huy động vốn mà lãi suất thiết lập sở cung cầu vốn thị trường định từ ngân hàng ổn định tốn có điều kiện đẩy mạnh cho vay D N N W với mức lãi suât hợp lý Đẩy mạnh việc cấu lại hệ thống ngân hàng Cuộc khủng hoảng kinh tê từ năm 2008 với việc đời hàng loạt ngân hàng, có ngân hàng nhỏ, lực yếu kéo theo hệ lụy đua lãi suất, đua tranh thị phần làm méo mó thị trường tiền tệ NHNN nhận điều có lộ trình cấu lại hệ thống ngân hàng Đây việc làm cần thiết lúc này, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cấu, mạnh tay xóa bỏ ngân hàng yếu cách cho sát nhập, mua lại để tạo nên hệ thông ngân hàng thương mại lành mạnh, đẩy lùi nạn cạnh tranh thiếu lành mạnh hệ thống ngân hàng, gây nên hậu khơn lường mà người gánh chịu lớn người vay, có D N N W X lý nghiêm minh trường hợp vỉ phạm sách điều hành NHNN Bên cạnh việc đề sách điều hành phù hợp, NHNN cân kiêm sốt chặt chẽ tính tn thủ ngân hàng thương mại, đảm bảo lập lại kỷ cương hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp gánh chịu hệ lụy đua tranh không lành mạnh ngân hàng gây 102 Kiện toàn hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CIC tức trung tâm thơng tin tín dụng đặt NHNN, có vai trị thu thập chia sẻ thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại, giúp đỡ ngân hàng đỡ thời gian điều tra, thu thập thơng tin tình hình khách hàng vay vốn, gặp phải rủi ro thơng tin bất cân xứng Mặc dù có vai trò quan trọng thế, nhung năm qua, CIC gặp phải nhiều vấn đề bất cập khiên hoạt động trung tâm phát huy hiệu NHNN cần nghiêm túc nhìn nhận vấn đề này, có giải pháp cụ thể để kiện tồn hoạt động CIC, giải pháp cân tập trung vào: thể chế hóa việc cung cấp thơng tin cho CIC, xem công việc bắt buộc ngân hàng thương mại, ngân hàng khơng tn thủ có chê tài xử lý; chuẩn hóa cơng tác chia sẻ thơng tin NHNN việc đề quy trình cung cấp thông tin; áp dụng công nghệ thông tin vào công tác CIC thiết lập hệ thống kết nối online NHNN ngân hàng thương mại phép truy cập đê gửi nhận thông tin theo thẩm quyền phạm vi cung cấp thông tin 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Các hiệp hội DNNVV với tôn trợ giúp, hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh cần phải: Thứ nhất, thường xuyên tổ chức khố đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ doanh nghiệp cán quản lý doanh nghiệp, hỗ trợ DN xây dựng chiên lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ hạch toán quy định, cung câp dịch vụ kinh doanh Thứ hai, xúc tiến đại diện cho quyền lợi doanh nghiệp hội viên qua đối thoại với Chính phủ, quan quản lý nhà nước sách có ảnh hưởng đến cộng đồng doanh nghiệp Thứ ba, đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quôc tê, làm cầu nối giúp doanh nghiệp liên kết, hợp tác với 103 3.3.4 phía ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Với vai trị ngân hàng “mẹ” Agribank Nghệ An, Agribank Việt Nam chi phối toàn hoạt động chi nhánh chủ trương, định hướng, sách tín dụng, sách khách hàng Do đê chi nhánh Nghệ An có thê phát triên tín dụng DNNVV, Agribank Việt Nam cần thực số nội dung sau: Thiết lập sách tín dụng riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV có đề án cho phát triển tín dụng đối tượng khách hàng này, làm sở để chi nhánh đề chế, sách phục vụ khách hàng địa phương thuận lợi Thường xuyên nghiên cứu, cho đời nhiều sản phẩm tín dụng huy động vốn mới, giàu tiện ích để đáp ứng tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh cho toàn hệ thống Agribank Cải tiến quy trình, hồ sơ cấp tín dụng cấp hệ thơng đê chi nhánh áp dụng, phục vụ thuận tiện khách hàng Tham khảo mô hình tiên tiến ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại lớn nước, xếp lại mơ hình hoạt động từ trung ương đên địa phương để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu tầm quốc gia để hỗ trợ chi nhánh quảng bá thương hiệu địa phương Cân đối vốn lãi suất huy động vốn toàn ngành để hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn, giúp chi nhánh có điều kiện đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Có chế động lực chi nhánh, cán công tác huy động vốn phát triển tín dụng để khuyến khích cán bộ, chi nhanh hồn tơt nhiệm vụ Hỗ trợ tối đa cho chi nhánh đào tạo nguồn nhân lực việc mở lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ thường xun theo chun đề Ngồi hình thức đào tạo tập trung, cần nhân rộng hình thức đào tạo đào tạo trực tuyên đê mở rộng đối tượng đào tạo mà lại tiết giảm chi phí Cải tiến cơng tác tuyển dụng, bố trí công việc, đê bạt, bô nhiệm cán bộ, đảm bảo phát trọng dụng nhân tài, phục vụ đắc lực mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh toàn hệ thống 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG • Đảng Nhà nước ta khẳng định vai trị vị trí phận kinh tế DNNVV kinh tế quốc dân Tạo môi trường xúc tiến hỗ trợ phát triển D N N W cần có giải pháp cụ thể từ nhiều phía, ngành cấp NHTM Vốn yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các giải pháp cho vay tốt đồng từ phía ngân hàng góp phần hạn chế khó khăn cho doanh nghiệp Trong chương luận văn đưa giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh Nghệ An 105 KÉT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa phận quan trọng thiếu kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh Nghệ An nói riêng Phát triển DNNVV xác định nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa Đất nước Hệ thống ngân hàng thương mại, có Agribank thể xem DNNVV khách hàng chiến lược mình, có nhiều sách ưu đãi, hỗ trợ cho nhóm khách hàng Tuy nhiên, với điểm yểu mang tính phổ biến, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Từ vấn đề thiết đó, luận văn với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ A n” có ý nghĩa thiết thực Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận chung DNNVV, cho vay ngân hàng cho vay ngân hàng D N N W , từ nêu nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV Thứ hai, phân tích, đánh giá cách sâu sắc thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2012, qua kểt quả, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay D N N W Agribank Nghệ An Thứ ba, kết họp sở lý luận với phân tích thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay D N N W Agribank Nghệ An ừong thời gian tới Mặc dù tác giả nỗ lực, song thời gian, phạm vi nghiên cứu kiến thức hạn hẹp, luận văn hẳn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý chân tình q báu q thầy cô, đồng nghiệp quan tâm để luận văn hồn thiện Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn, cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể anh, chị, em đồng nghiệp chi nhánh Agribank tỉnh Nghệ An tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO [ 1] [2] , Agribank Nghệ An (2013): Kỷ yếu 25 năm xây dựng phát triển Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An từ năm 2008-2012 qua năm [3] , Báo cáo hoạt động Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An năm từ 2008-2012 [4] Báo cáo hoạt động định hướng hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Nghệ An qua năm từ năm 2008 đến năm 2012 [5] , Bản tin Công thương tỉnh Nghệ An tháng 1/2011: Những tác động sau năm thực chương trình hỗ trợ khu vực doanh nghiệp tỉnh Nghệ A n(B SPS) [6] Bộ Kế hoạch Đầu tư - Cục Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (năm 2011) Ke hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2011-2015 kế hoạch hành động triển khai [7] [8] Business Eddge năm 2006 , Đào tạo nguồn nhân lực, Nhà xuất trẻ TP HCM Chính phủ (2009): Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [9] , Chính phủ (2001): Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [10] Cục Thống kê Nghệ An: Niên giám thống kê năm từ 2008-2012 [11] Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2001 [12] Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế quốc dân - Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà [13] GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Minh Hằng (số 12/2002), Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng [14] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [15] Hội thảo tăng cường hỗ trợ hợp tác phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa APEC 107 [16] Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật TCTD, Quyết định Nghị định có liên quan Chính phủ Ngân hàng Nhà nước [17] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng [18] Nghị 04/ NQ-TV Ban chấp hành Đảng tỉnh Nghệ An [19] PGS;TS Tô Ngọc Hưng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại-Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [20] Peter s Rose - Quản trị ngân hàng thương mại [21] PGS; TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội [22] , Phạm Trọng Hưng (2009): Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa (Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng sô 89 tháng 10/2009) [23] , Quốc Hội (2007), Luật Doanh nghiệp 2005 [24] , Sở Kế hoạch Đầu tư Nghệ An, Đề án phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2015 [25] , TS Trần Xuân Hào, TS Lê Bá Xuân, TS Nguyễn Hữu Thắng, Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội [26] , Ths Nguyễn Văn Lê (2009) - Một số suy nghĩ phương hướng để phát triển DNNVV nước ta.(Thị trường Tài tiền tệ số 21 ngày 1/11/2009) [27] , Ths Nguyễn Quốc Nghi: “Khả tiếp cận nguồn tín dụng hỗ trợ D N N W ”- Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 19 ngày 1/10/2011 [28] , UBND tỉnh Nghệ An(2012): Quyết định số 348/QĐ-UBND ngày 09/02/2012 việc phê duyệt Đe án “Phát triển doanh nghiệp Nghệ An giai đoạn 2011-2015” [29] ủ y ban Nhân dân tỉnh Nghệ An (2003), Quyết định 104/2003/QĐ chế sách khuyến khích hỗ trợ doanh nghiệp đổi cộng nghệ, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm hàng hoá tỉnh Nghệ An [30] Ưỷ ban nhân dân tỉnh Nghệ An(2007): “Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020”