NGAN HẰNG NHA LV.000959 'Ớc VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀƠ TẠO ỌC VIẸN NGẢN HÀNG - NGUYỄN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỰNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN TRUNG YÊN LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ N Ộ I-2 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG H 4/V C NGUYỄN THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TRUNG YEN CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 6034.0201 LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC : TS TRƯƠNG QUÓC CƯỜNG H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN .Lì/! đ ẨS SỐ; LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đuợc nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc cơng bơ bât kỳ cơng trình khác Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan trên./ Người cam đoan Nguyễn Thị Hải Yến M ỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAN ĐE DAM BAO AN TOÀN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm: ZZZZZZZ 1.1.2 Các đặc điểm tín dụng 1.1.3 Cac hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.4 Khái niệm Ngân hàng thương m ại 1.1.4.2.Các hoạt động Ngân hàng thương m ại: 1.2 ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 1.2.1 Quan niệm đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Nhân tô ảnh hưởng khả đảm bảo an tồn tín dụng ngân 13 hàng thương m i 1.2.2.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động NHTM 13 1.2.2.2 Nhóm nhân tố thuộc N H TM 14 1.2.2.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng Ngân hàng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá an tồn tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính 19 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 19 1-2.3.3 Các tiêu đánh giá an toàn hoạt động sử dụng vốn 22 1.2.3.4 Các tiêu hiệu kinh doanh 96 ZZ 1.3 SỤ CẦN THIÉT ĐẢM BẢO AN TOÀN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI ’ ~ .27 1.3.1 Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng sở để tăng lực cạnh tranh cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng sở để phát triển kinh tê-xã hội 1.3.3 Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng sở để tránh đổ vỡ mang tính hệ th ố n g 1.4 KINH NGHIỆM MỘT SĨ NƯỚC VẺ DAM BẢO AN TỒN TIN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ÁP DỤNG CHO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT TRUNG YÊN 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 30 1.4.2 Bài học rút áp dụng cho đảm bảo an tồn tín dụng Ngân ^ hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Trung Y ên 38 KÉT LUẬN CHƯƠNG I Z I I Z I Z 39 CHNG THỤC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DUNG TAI — r _ A • • CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 40 NÔNG THÔN TRUNG Y Ê N 2.1 KHÁI QUÁT VẺ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ _f _ z A PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN TRUNG YÊN • 40 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Trung Yên 40 2.1.2 Cơ cau tô chức Agribank chi nhánh Trung Yên 43 2.1.3 Cơ câu tô chức đội ngũ nhân 45 2.2 THỤC TRẠNG ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRUNG Yê n " A* 2.2.1 Triên khai chế, sách quản lý tín dụng 46 2.2.2 Thực qui trình đâu tư tín dụng 4g 2.2.3 Đảm bảo an tồn nguồn vốn Agribank chi nhánh Trung Yên 50 2.2.3.1 Tỉnh hình tăng trưởng nguồn vốn 50 2-2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2.4 Đảm bảo an toàn cho vay Agribank chi nhánh Trung Y ên 52 55 2.2.4 Tình hình cho vay thu nợ: (Xem bảng ) 56 2.2.4.2 Cơ câu dư nợ theo hình thức chủ sở hữu: 57 2-2.4.3 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền: 53 2-2.4.4 Cơ cấu dư nợ theo thời gian: 59 2.2.4.5 Tình hình nợ hạn Q 2.2.4.6 Vân đề trích lập dự phịng rủi r o 52 2.2.4.7 Kết kinh doanh: 53 2.2.5 Một sơ tiêu phản ánh an tồn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Trung Yên £4 2.3 ĐÁNH GIÁ ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TRUNG 2.3.1 Kết đạt £g 2.3.2 Những mặt tồn tạ i 7Q 2.3.3 Nguyên nhân gây nên tồn 72 2.3.3 Nguyên nhân khách quan 72 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Z Z Z Z Z " '" " « CHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRUNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG AN TỒN TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NONG THON TRUNG YÊN ĐÉN NĂM 2015 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Trung na Yên đến năm 2015 3.1.2 Định hướng hoạt động an tồn tín dụng Agribank chi nhánh Trung Yên đến năm 2015 7g 3.2 GIẢI PHÁP ĐẢM BẢO AN TỒN TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRUNG Y ÊN 79 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng để đảm bảo nguồn vốn huy động ôn định mở rộng cho vay với cấu hợp lí 3.2.2 Đánh giá phân loại đắn khách hàng vay vốn 79 82 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát 84 3.2.4 Lựa chọn tài sản đảm bảo tiền v ay 35 3.2.5 Thực tốt việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro 89 3.2.6 Nâng cao chât lượng thu thập xử lý thông tin 92 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản trị điều hành 93 3.2.8 Tiêu chuân hóa cán làm cơng tác tín dụng 94 3.2.9 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ giao dịch với khách hàng 96 3.2.10 Tiêp tục đại hố cơng nghệ Ngân hàn g 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính p h ủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 97 93 9g 102 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 02 3.3.4 Đối với bộ, ngành chức quyền địa phương 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 03 1-^13 N 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CHLB Cộng hịa liên bang DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nước DTBB Dự trữ bắt buộc DTTT Dự trữ toán ĐBTV Đảm bảo tiền vay HTX Hợp tác xã HSKNCT Hệ số khả chi trả MTNQH Mức tăng nợ hạn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại c ổ phần NQH Nợ hạn TCKT Tổ chức kinh tế VTC Vốn tự có Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agibank chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trung Yên Chi nhánh Trung Yên DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ Bảng Tình hình tăng trường nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Trung Y ên Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 52 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng cho vay - thu nợ Agribank chi nhánh Trung Y ên .56 Bảng 2.4.Tăng trưởng đầu tư tín dụng phân theo hình thức chủ sở hữu Agribank chi nhánh Trung Y ên 57 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụngTCKT Agribank Trung Yên phân theo loại tiền 59 Bảng 2.6 Tăng trưởng dư nợ tín dụng TCKTcủa Agribank chi nhánh Trung Yên phân theo thời gian 60 Bảng 2.7.Dư nợ hạn qua năm Q Bảng 2.8 Dự phòng rủi ro tín dụng năm 2010-2012 63 Bang 2.9 Mọt sơ kêt hoạt động kinh doanh 63 Bang Các tiêu phản ánh an toàn hoạt động tín dụng 64 Biểu đồ 2.1: Mối quan hệ Dư nợ Nguồn vốn 66 Biêu đồ 2.2: Mối quan hệ Dư nợ trung dài hạn Nguồn vốn dài hạn .67 Sơ đô 2.1: Cơ câu tô chức máy quản lý AGRIBANK CHI NHÁNH TRUNG Y Ê N Sơ 2.2 Quy trình tín dụng chung 44 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế tạo hội thúc đẩy hoạt động Ngân hàng nước ta phát triển theo xu hướng qui mô ngày mở rộng, nghiệp vụ ngày phong phú đông thời chứa đựng nhiều loại rủi ro phức tạp đặc biệt rủi ro kinh doanh tín dụng Rủi ro tín dụng xảy gây tổn thất lớn không cho cá nhân Ngân hàng thương mại (NHTM) mà cịn ảnh hưởng tới tồn hệ thơng Ngân hàng Bảo đảm an tồn tín dụng phương tiện giúp NHTM tồn phát triển vững mạnh điều kiện cạnh tranh gay gắt nên kinh tê hội nhập Bởi vậy, việc tìm kiếm hệ thống giải pháp bảo đảm an tồn tín dụng ln nhu cầu thiết yếu NHTM nói chung NHTM Nhà nước nói riêng Hoạt động kinh doanh tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung Yên (Chi nhánh NHN0&PTNT Trung Yên - Agribank chi nhánh Trung n ) khơng nằm ngồi qui luật trên, đây: Chất lượng sử dụng vốn nói chung, chất lượng cho vay nói riêng cịn tiềm ẩn yếu tổ không vững chắc, chứa đựng nhiều rủi ro, hệ số an toàn so với tiêu chuẩn quốc tế hầu hết chưa phù hợp nợ qua hạn cao,., nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động nâng cao khả cạnh tranh q trình hội nhập kinh tế quốc tế Chính lẽ đó, tác giả luận văn chọn vấn đề “Giãi ptíảp đảm bảo an tồn tin dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp p h t triển nông thôn Trung Yên” làm đề tài nghiên cứu nhằm góp phần giải quyêt vân đê xúc trước mắt lâu dài Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá để làm sáng tỏ vấn đề lý luận an toàn tin dụng tiong đieu kiẹn nên kinh tê hội nhập nước ta 92 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông nhiều chiều, qua nhiều kênh nhanh chúng, kịp thời phục vụ công tác thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm phòng ngừa rủi ro Đây hạn chế Agribank chi nhánh Trung Yên lâu hoạt động cho vay theo hình thức bảo đảm tiền tài sản Do hạn chế cập nhật thông tin năm qua mà chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay nói riêng, thẩm định tín dụng nói chung Ngân hàng chưa cao Do đó, Ngân hàng cần triển khai biện pháp cần thiết nhàm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thâm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm đơng thời góp phân phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Trong điều kiện Agribank chi nhánh Trung Yên nên áp dụng biện pháp nhăm đa dạng hóa nguồn thơng tin sau: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thơng tin lực dân sự, hành vi dân sự, tình hình tài hợp đồng, hố đơn liên quan, đồng thời địi hỏi cỏn tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm việc thẩm định đảm bảo tính khách quan trung thực tồn diện - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức trực tiêp với quan hữu quan, với tổ chức tín dụng khác, thuế vụ hải quan, kiem toan, dam báo có thơng tin xác cập nhật phục vụ cơng tác thâm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dụng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ nhũng thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm 93 nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thấm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác đảm bảo vừa cung câp thơng tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức cho cán thẩm định Ngồi Ngân hàng cân thiêt lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường hợp hacker đột nhập, phá hoại, làm rối loạn kiện Ngày nay, đặc biệt giới tài - Ngân hàng thơng tin ữở thành yếu tố then chốt định thành bại hoạt động kinh doanh tổ chức kinh doanh tiền tệ Vì vậy, thiết lập hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật địi hỏi tất yếu khách quan Agribank chi nhánh Trung Yên 3.2.7 Nâng cao chất luọng quản trị điều hành An tồn tín dụng khơng phụ thuộc vào trình độ nhân viên, trình độ cơng nghệ mà cịn phụ thuộc vào trình độ quản trị điều hành Agribank chi nhánh Trung Yên cần lựa chọn cán có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực, Cán lãnh đạo cần đào tạo kĩ quản lí, có khả phân tích biến động phức tạp thị trường đê quyêt định đắn, xây dụng chiến lược kinh doanh có hiệu Ngân hàng tiêp tục lên kê hoạch luân chuyển cán nghiệp vụ phòng giao dịch, quây giao dịch, Đây biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức nhân viên, nâng cao chất lượng công tác kiểm soát lĩnh vực kinh doanh dịch vụ Liên kết với Ngân hàng bạn để tổ chức buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề, học nghiệp vụ, cho phép tham gia học tập ngoại ngữ, chuyên ngành nước cho số cán bộ, đặc biệt cán 94 nguồn Việc đào tạo phải phân chia làm nhiều lớp với cấp mức độ khác để đảm bảo người tham gia dễ tiếp thu, không nhàm chán Kế hoạch đào tạo phải lập chi tiết cụ thể như: đào tạo toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, cho cán làm cơng tác tốn quốc tế, tư vấn đầu tư tài chính, quản lý danh mục đầu tư dự án nước cho cán thẩm định tín dụng, lập kế hoạch vốn, xây dựng hạn mức tiền gửi, tiền vay, phương thức đầu tư vốn có hiệu cho cán kế hoạch, lãnh đạo chi nhánh 3.2.8 Tiêu chuẩn hóa cán bơ làm cơng tác tín dung Đây giải pháp quan trọng cần quan tâm trước tiên để đảm bảo an tồn vốn kinh doanh tín dụng Con người nhân tố định thành bại hoạt động kinh tế - xã hội Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng vai trị người nâng lên tính đặc thù nó: - Hoạt động thường xuyên phải tiếp xúc trực tiếp với đồng tiền, đại diện cho cải xã hội Sự gần gũi thường xuyên dễ thức dậy ý tưởng xấu tiềm ẩn người Đó hành động chiếm đoạt, sử dụng trái phép, làm công cụ để đạt mục đích nhân văn mình, mặt này, đạo đức người phải coi trọng - Bản thân nghề kinh doanh nghề phức tạp rủi ro luôn tiềm ẩn nguy thất thoát vốn Bởi vậy, để thành đạt kinh doanh, nghê đòi hỏi tiêu chuẩn cao kiến thức, kiến thức Ngân hàng mà cịn phải có kiến thức kinh tế - xã hội, pháp luật, nghệ thuật kinh doanh, trình độ tiếp nhận xử lý thơng tin góc độ này, địi hỏi phải coi trọng trình độ cán Trong bối cảnh Agribank chi nhánh Trung Yên cần thực tiêu chuẩn cán tín dụng theo tiêu thức sau; Can chọn làm nghiệp vụ tín dụng phải người có 95 phâm chất đạo đức tư cách tốt; Những cán có lĩnh, trung thực nhiệt tình cơng tác, tâm huyết với ngành Đặc điếm cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh Trung Yên thời gian qua năm trước mắt, cho vay trực tiếp tới thành phần kinh tế ngoai quoc doanh lượng khách hàng lớn, cán tín dụng nhiều trường hợp phải thu nợ, thu lãi tiền mặt trực tiếp từ khách hàng nộp Ngân hàng Điều yêu cầu cán phải có phẩm chất tốt Dầu có quản lý tốt, cán khơng trung thực, khơng có đạo đức tơt, xẩy tiêu cực làm phương hại đến khách hàng uy tín Ngân hàng, cao vi phạm pháp luật phải truy tố Với lượng khách hàng lớn Ngân hàng sở, người quản lý khó kiểm sốt nổi, khơng dựa vào trung thực, tín nhiệm cán tín dụng độ tin cậy công tác thẩm định, hồ sơ vay vốn, quan hệ lành mạnh với khách hàng v.v - Cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững, đào tạo bồi dưỡng chu đáo Cán tín dụng phải có trình độ đại học trở lên Bởi đầu tư tín dụng chủ yếu đầu tư theo chương trình, dự án địi hỏi cỏn phải có trình độ, có lực công tác chuyên môn để điều tra, thẩm định dự án đưa định trình cho vay Ngoai tiêu chuân chủ yêu đây, cán tín dụng phải người hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường, am hiểu Pháp luật có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh chế độ, thể lệ ban hành Tren sơ tieu chn hố cán tín dụng, Ngân hàng sở tiến hành xếp bố trí lại cán bộ, chuyển cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức trình độ, chun mơn nghiệp vụ yếu sáng phận khác Được trợ giúp máy vi tính, phận khác rút bớt người đủ tiêu chuẩn bô sung cho phận tín dụng Bộ phận có đủ mạnh hoạt động tín 96 dụng an tồn hiệu 3.2.9 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ giao dịch vói khách hàng Agribank chi nhánh Trung Yên số chi nhánh triển khai nghiệp vụ giao dịch cửa khách hàng Đây tiền đề quan trọng cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngày có chất lượng cho khác hàng Tuy nhiên, công nghệ giao dịch cửa hoạt động kinh doanh lĩnh vực dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam khơng cịn trẻ kinh nghiệm cịn hạn chế Trong quy trình nghiệp vụ mang tính chuẩn mực quốc tế, nên việc hồn chỉnh từ giác độ Agribank chi nhánh Trung Yên trình hoạt động tất yếu, rút từ thực tiễn kinh doanh Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu, quan sát thao tác nghiệp vụ cán giao dịch để rút ngắn thao tác nghiệp vụ, hoàn thiện giao dịch Bên cạnh chi nhánh cần hồn thiện số qui trình thực hoạt động bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, toán chuyển tiền nước, Qui trình có hồn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ diễn sn sẻ, có chất lượng phù họp với thực tế, luật pháp đưa lại hiệu cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Bản thân phòng giao dịch, phòng chuyên môn phận giao dịch trực tiếp với khách hàng cần hồn thiện quy trình đon vị hoạc kien nghị lên câp có thâm qun đê sửa đơi, hồn thiện Agribank chi nhánh Trung n cần tham khảo quy trình nghiệp vụ chi nhánh NHTM khác, công ty khác hoạt động nước ta, tham khảo quy trình nghiệp vụ kinh doanh tương tự quốc tế, đúc rút khó khăn, vướng mắc nảy sinh thực tế vận hành quy chế, sở sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tiễn nước ta, kiến nghị lên 97 NHNo&PTNT Việt Nam chỉnh sửa Tuy nhiên, nguyên tắc, việc hoàn thiện quy chê mặt tạo động, sáng tạo cho phận chuyên môn nghiệp vụ, đơn vị kinh doanh, nhung mặt khác bảo đảm kiểm soát chặt chẽ, phân rõ trách nhiệm người, câp, bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh cơng ty Đồng thời hồn thiện quy chế phải tuan thu nguyên tăc phù họp với tiêu chuân quôc tê nghiệp vụ kinh doanh, nhât cho th tài chính, kinh doanh chứng khốn 3.2.10 Tiêp tục hiên đai hố cơng nghê Ngân hàng Chất lượng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào yếu tố quan trọng trình độ cơng nghệ Nó tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng tiên tiến Với phân cấp tại, Agribank chi nhánh Tmng Yên muốn đại công nghệ Ngân hàng phụ thuộc vào việc triển khai chung NHNo&PTNT Việt Nam Do vậy, phạm vi phân cấp, Agribank chi nhánh Trung Yên cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc thiết bị đại, trang bị hệ thống đường truyền có tốc độ cao, có khả bảo mật tốt, có dung lượng lớn cần tuyển dụng bơ trí cán quản trị mạng, quản trị hệ thống máy móc, để đảm bảo toàn sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động dịch vụ cho giao dịch với khách hàng, cho quản trị điều hành thơng suốt, có tốc độ cao khơng có sai sót, khơng bị lồi Trong phạm vi phân câp uỷ quyên NHNo&PTNT VN, loại thiết bị, máy móc, cơng cụ lao động, phương tiện chuyên dụng, phép mua, cần có dự án tổng thể, mời chuyên gia tư vấn để cho đầu tư đồng chung loại đại lăp đặt phòng giao dịch, quầy giao dịch với khách hàng Ngay việc đặt, bố trí theo đại, tiện giao dịch cho khách hàng; thuận tiện cho thao tác nghiệp vụ nhân viên 98 ‘3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Chính phủ - Chính phủ cần có quy định rõ điều kiện tài sản bảo đảm Theo Luật Dân sự, tài sản cầm cố động sản tài sản chấp bat đọng san Ngân hàng lại nhận thê châp động sản bất động sản Chính phủ nên có quy định cụ thể vấn đề - Chính phủ nên có quy định rõ ràng việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm: quy định Nghị định số 65/1999/NĐ-CP phải đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản có đăng ký quyền sở hữu tài sản đăng ký quyền sở hữu trường hợp dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ Nghị định số 65 quy định số trường hợp phải công chứng giao dịch bảo đảm Nhưng trừ quan đăng ký việc sử dụng quyền sử dụng đất, tàu bay, tàu biển để làm tài sản bảo đảm khơng rõ quan nao phai chiu trach nhiệm đăng đăng ký nhũng tài sản đăng ký Bên cạnh đó, theo Điều Nghị định số 08/2000/NĐ-CP việc đăng ký giao dịch bao dam la đieu kiẹn bat buọc Vi thê, khách hàng phải thưc việc công chứng giao dịch lẫn việc đăng ký giao dịch thời gian tốn lệ phí thực hai thủ tục tương đối cao Do đó, việc quy định rõ việc công chứng giao dịch bảo đảm loại tài sản cụ thể Chính phủ rât cân thiêt Vì vậy, có thê tiết kiệm thời gian chi phí cho Ngân hàng khách hàng - v ề xác định giá trị tài sản bảo đảm: Điều 11 Nghị định số 85 sửa đổi bổ sung khoản điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP Giá trị quyền sử dụng đất chấp, bảo lãnh xác định sau: “Đất Nhà nước giao cho hộ gia đình, cá nhân sử dụng để sản xuất 99 nong nghiẹp, ngư nghiệp; đât ở, đât mà hộ gia đình, cá nhân nhận chuyển nhượng quyên sử dụng đất họp pháp; đất Nhà nước giao có thu tiền cac to chưc kinh tê; đât mà tô chức kinh tê nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất họp pháp, giá trị quyền sử dụng đất chấp, bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh thoả thuận theo giá đất thực tế chuyển nhượng địa phương thời điểm chấp.” Theo điều tổ chức tín dụng có quyền tự chủ việc xác định giá trị quyền sử dụng đất, khó khăn cho tổ chức tín dụng việc xác đinh giá tài sản Hiện thị trường bất động sản nước ta chưa phát triển Giá bất động sản thường xuyên biến động, lên xuống thất thường nên rât khó xác định Bên cạnh đó, việc xác định giá dẫn đến việc cán tín dụng lợi dụng quy định để xác định giá trị tài sản bảo đảm cao nhằm cho vay vói số vốn lớn gây tổn thất cho Ngân hàng Chính phủ cần đưa khung giá nhà đât có tính đến biến động giá thị trường đưa dự báo để Ngân hàng tham khảo Đê kịp thời giải vướng mắc phát sinh trình xử lý tài sản bảo đảm, Bộ, ngành cần sớm ban hành Thông tư liên tịch xử lý tài sản bảo đảm Hiện tại, thực Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP thời gian qua, Bộ Tư pháp chủ trì, phối họp với bộ, ngành có liên quan nghiên cứu, xây dựng dự thảo Thông tư liên tịch hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm, tập trung giải số “điểm nghẽn” hoạt động xử lý tài sản bảo đảm như: vấn đề thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo dam ti ong trường hợp có thay đơi vê trạng bên chấp người thứ ba đầu tư, chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm cho người mua 100 người nhận chuyển nhượng Tuy nhiên, khuôn khổ “chật hẹp” văn ban hương dan thi hanh Nghị đinh, nội dung quy định Thông tư chưa thể đáp ứng hết “kỳ vọng” thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm ràng buộc hạn chế nội dung pháp lý quy định Bộ luật Dân 2005, Luật Đất đai 2003 Nghị định hướng dẫn thi hành Trong tiên trình hồn thiện pháp luật, quan nhà nước cần nghiên cứu sửa đổi tổng thể, đồng quy định Bộ luật Dân năm 2005, Luật Đất đai năm 2003 văn pháp luật có liên quan xử lý tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo quyền, lợi ích họp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hịa lợi ích với chủ thể khác có liên quan, tập trung vào nội dung chủ yếu sau đây: - Nghiên cứu, tiếp cận vấn đề bảo đảm thực nghĩa vụ dân giác độ nguyên lý vật quyền bảo đảm Việc tiếp cận lý thuyết cho phép bên nhận bảo đảm thực thi quyền xác lập tài sản bảo đảm phát sinh từ thỏa thuận họp đồng bảo đảm ký kết, đồng thời giúp bên bảo đảm co kha nang tự minh xử lý khôi tài sản bảo đảm thu lợi ích thời gian nhanh nhât với thứ tự ưu tiên toán cao trường hợp ky quyen phat sinh tư viẹc nhạn tai sản bảo đảm (đăng ký vật quyên bảo đảm) quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật - Rà sốt để bãi bỏ nhũng quy định khơng phù họp với thực tiễn hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm, ví dụ như: quy định “về giá trị tài sản so với tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm (khoản Điều 324 Bộ luật Dân 2005) hay quy định giao Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho bên nhận chấp giữ trường họp chấp quyền sử dụng đất (khoản Điều 717, khoan Đieu 718 Bộ luật Dân 2005) ; bãi bỏ quy định giao dịch bảo đảm cịn mâu thuẫn, chưa thống nhất, ví dụ cách thức xử lý tài sản bảo 101 đctm la quyen sư dụng đat (Luạt Đât đai nam 2003 quy định trường hợp không xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng đất bán đấu giá Bộ luật Dân 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện Toà án)nghiên cứu bổ sung số quy định nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ như: quy định bảo vệ quyền kiểm soát tài sản chấp bên chấp người thứ ba đầu tư hay bổ sung quy định xác định tư cách thành viên hộ gia đình, thống tên gọi nội dung việc người sử dụng đất dùng quyền sử dụng đất để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Luật Đất đai 2003 Bộ luật Dân 2005, nghiên cứu bổ sung chế quan thi hành án tham gia vào trình thu giữ tài sản bảo đảm giai đoạn tiền tố tụng Việc sửa đổi bổ sung quy định nêu góp phần giảm thiểu rủi ro pháp lý, cản trở việc thực thi quyền xử lý tài sản bảo đảm bên nhận bảo đảm - Nghiên cứu áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn nhằm rút ngắn thời gian giải quyet cac tranh chap phát sinh trình xử lý tài sản bảo đảm, giảm chi phí xử lý tài sản bảo đảm, đồng thòi giảm thiểu nguy rủi ro khoản nợ xấu tang cao Thực tien cho thay, bên nhận bảo đảm không quan tâm đến kết xử lý tài sản bảo đảm mà quan tâm đến thời điểm thu hồi vốn vay xử lý tai san bao dam Hiẹn nay, co 56 nước áp dụng quy trinh tô tụng giản lược nhờ thời gian để tiến hành xử lý tài sản chấp nước 50% so với nước dùng biện pháp xét xử khác” Trong thời gian tới cần nghiên cưu, tham khao kinh nghiệm sô quôc gia giới việc áp dụng thủ tục rút gọn, nhằm đẩy nhanh trình tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Quy định xác, tồn diện thứ tự ưu tiên tốn chủ thể có quyen, lợi ích hen quan đên tài sản bảo đảm, góp phân đảm bảo tính an toàn pháp lý cho bên tham gia giao dịch bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân Ngoài 102 ra,Nhà nước cần xây dựng chế thi hành án dân hiệu quả, đảm bảo thực thi kết xử lý tài sản bảo đảm thời gian sớm với chi phí thấp từ tạo sở cho bên nhận bảo đảm thực quyền họp pháp tài sản bảo đảm như: quyền thu hồi tài sản, quyền nhận tài sản bảo đảm quyền bán tài sản bảo đảm 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng: Sự đoi trung tâm thơng tin tín dụng giúp cho cơng tác quản lý, đạo điều hành NHNN trở nên thuận lợi góp phần ngăn ngừa hạn chê rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Mặc dù vậy, sau thời gian hoạt động trung tâm chưa thực trở thành trung tâm cung cấp thơng tin cách xác, đầy đủ kịp thời cho Ngân hàng Vì thế, NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định nhằm đưa trung tâm thơng tin tín dụng trở thành nơi mà Ngân hàng khai thác thong tin đay đu, chinh xac, de dang nhanh chóng NHNN cân ban hành quy định chặt chẽ yêu cầu NHTM thực việc cung cấp tin đầy đủ trung tâm thường xuyên theo định kỳ để đảm bảo cập nhật thông tin NHTM, kịp thời chấn chỉnh vấn đề an tồn tín dụng 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền tự mở rộng cho chi nhánh hệ thống, có Agribank chi nhánh Trung Yên việc định mức cho vay, hình thức bảo đảm, loại tài sản sử dụng bảo dam xử lý tài sản bảo đảm, đông thời phát huy thực tốt chức Công ty mua bán nợ Agribank Việt Nam Mua bán nợ Công ty mua bán nợ liên quan trực tiếp với nhiều sách, chế tài Nhà nước nên hoạt động Công ty cần kết họp chặt chẽ với chế sách 103 Bộ Tài chính, đặc biệt chế sách tài kiện quan trực tiep đen mua bán nợ Điêu có thê tạo điêu kiện cho Agribank chi nhánh Trung Yên hoạt động tốt đảm bảo an toàn tín dụng 3.3.4 Đơi vói bộ, ngành chức quyền đia phu’o’ng Tăng cường mơi quan hệ họp tác lâu dài bền vững vói quan chức Thu nợ từ nguồn tài sản bảo đảm nợ vay liên quan tới nhiều quan chức Nhà nước quyền địa phương Do vậy, Agribank chi nhánh Trung Yên cần chủ động việc củng cố tạo lập mối quan hệ bên vững với bộ, ngành hữu quan quan chức nhằm nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù họp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ q trình xử lý tài sản, thu hồi nợ Agribank chi nhanh Trung Yên Ngoài cân đặc biệt ý tạo hài hòa quyền lợi nghĩa vụ họp tác bên liên quan để hoạt động đánh giá lại tài sản bán tài sản, thu hồi giá trị tài sản diễn nhanh chóng thuận lợi, đảm bảo an toàn hiệu cho nguồn vốn kinh doanh K ÉT L UẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động an tồn tín dụng Agribank chi nhanh Trung Yên đên năm 2015; Luận văn đê xuât hệ thống giải pháp với mong muốn đẩy mạnh cơng tác đảm bảo an tồn tín dụng Agribank chi nhánh Trung Yên năm tới Đồng thời, luận văn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, với ngành chức năng, với Agribank VN nhằm tạo sở thuận lợi cho việc thực thành công giải pháp 104 KẾT LUẬN Vân đê đảm bảo an tồn tín dụng ln vấn đề trở ngại rào cản lớn mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, hiệu hoạt động tín dụng nâng cao Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Trung n khơng nằm ngồi xu hướng Việc tìm kiếm giải pháp đảm bảo an tồn tín dụng nhu cầu xúc NHTM nói chung Agribank chi nhánh Trung Yên nói riêng Do vậy, luận văn chọn đề tài nói nhằm góp phần thiết thực tháo gỡ khó khăn nêu Agribank chi nhánh Trung n để cơng tác an tồn tín dụng ngày hoàn thiện hon Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ thông lĩnh vực kinh tế xã hội thực nội dung chủ yếu sau: - Khái quát có hệ thống tín dụng Ngân hàng vấn đề an tồn tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, sâu vào: quan điểm vê an tồn tín dụng, hệ thống tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng học kinh nghiệm từ NHTM nước ngồi - Đánh giá, phân tích tồn diện thực trạng an tồn tín dụng Agribank chi nhánh Trung Yên từ năm 2010 —2012 qua rút kết đạt được, tôn nguyên nhân gây nên tồn đảm bảo an tồn tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên - Đưa số giải pháp an toàn toàn huy động vốn cho vay đến loại giải pháp hỗ trợ đề xuất kiến nghị với Nhà nước, ngành chức Agribank VN nhằm đẩy mạnh việc thực giải pháp nêu TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại( 1997), Nhà Xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Garr D.Smith, Danny R Arnold, Bobby G Bizzell, Chiến lược sách lược kinh doanh(\991), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001) " Tín dụng Ngân hàng" NXB Thống kê, Hà Nội; Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Nam Hải (2000) "Ngân hàng Thương mại" - NXB Thống kê Luật Ngân hàng Nhà nước VỉV, Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài chính(ỉ994), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005) '’Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại việt nam ”, NXB Phương Đông, HN Ngân hàng Nhà nước (2005), “Báo cáo tổng kết thực xử lý nợ đọng cẩu lại tài ngân hàng thương mại” Ngân hàng Nhà nước (2006), Chỉ thị số 01/2006/CT-NHNN ngày 4/1/2006 “vê việc đẩy nhanh tiến độ thực Đe án cấu lại ngân hàng thương mại nhà nước” 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) "Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng"{Sửa đổi) - NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Trung Yên, 'Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh hàng năm 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam “các văn pháp qui 13 Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quan trị kinh doanh ngân hàng{2002), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà N ộ i 15 Nguyễn Kim Anh ( 2011 ) , Bài giảng mơn phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng , Hà Nội 16 Nguyên Minh Kiều, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng toán quốc tế (1993), Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội 17 Nguyễn Thanh Hội-Phan Thăng (1999) "Quản trị học"- NXB Thống kê 18 Peter s Rose, James Wkolari, Các định chế tài chính{\994), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Quyêt định 1287/2002 QĐ-NHNN ngày 22/12/2002 việc ban hành Qui chế Phát hành giấy tờ có giá tín dụng để huy động vốn nước 20 Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 việc Qui định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 21 Trân Thành Quảng (2004) “Bàn cầm cố, chấp tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 1.10.2004; 22 Trường Đại học Kinh tê Quôc dân (1999) "Lý thuyết quản trị kinh doanh" - NXB Khoa học Kỹ thuật 23 ĩS.Nguyễn Văn Ngôn - Một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB Thống kê 1996 24 Arthur Meidan, Bank Marketing Management (1991) 25 Federation o f Bankers Assocations o f Japan, The banking system in Japan 1994