NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TIẾN SƠN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TIẾN SƠN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ÂU VĂN TRƯỜNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, toàn nội dung luận văn: "Giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh n Bái" cơng trình nghiên cứu riêng tôi, luận văn không trùng lặp với công trình nghiên cứu tương tự khác Các số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 24 tháng 01 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Sơn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn 1.1.2 Các hình thức tín dụng nơng nghiệp - nông thôn 1.1.3 Vai trị tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn kinh tế 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN 12 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thôn 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP – NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 28 2.1 KHÁI QUÁT ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI 28 2.1.1 Khái quát chung 28 2.1.2 Các nguồn lực chủ yếu 28 2.1.3 Những thuận lợi, khó khăn phát triển kinh tế xã hội tỉnh Yên Bái 30 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 31 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.2.2 Một số hoạt động kinh danh chủ yếu từ năm 2011-2014 33 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 44 2.3.1 Thực trạng phát triển tín dụng nơng nghiệp - nông thôn theo chiều rộng45 2.3.2 Thực trạng phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn theo chiều sâu49 2.3.3 Thực trạng phát triển tín dụng nơng nghiệp - nông thôn theo hiệu hoạt động 55 2.3.4 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn 59 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 60 2.4.1 Kết đạt 60 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP – NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NƠNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng nơng nghiệp - nông thôn 72 3.1.3 Những mục tiêu cụ thể giai đoạn 2015-2020, định hướng 2025 72 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP - NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 73 3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn 74 3.2.2 Giải pháp phát triển quy mơ tín dụng nông nghiệp - nông thôn 77 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nông thôn 83 3.2.4 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành quyền địa phương 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Viết đầy đủ CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NN - NT Nông nghiệp - nông thôn KT – XH Kinh tế - xã hội TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn theo kỳ hạn huy động từ năm 2011 - 2014 36 Bảng 2.2: Nguồn vốn theo khách hàng từ năm 2011 - 2014 37 Bảng 2.3: Nguồn vốn theo loại tiền huy động từ năm 2011 - 2014 38 Bảng 2.4: Dư nợ theo thời gian cho vay từ năm 2011 – 2014 39 Bảng 2.5: Dư nợ theo thành phần kinh tế từ năm 2011 – 2014 40 Bảng 2.6: Dư nợ theo thành ngành kinh tế từ năm 2011 – 2014 41 Bảng 2.7: Nợ xấu từ năm 2011 – 2014 42 Bảng 2.8: Kết kinh doanh, tài từ năm 2011 – 2014 42 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn 45 Bảng 2.10: Doanh số cho vay, thu nợ nông nghiệp - nông thôn 47 Bảng 2.11: Số khách hàng vay phục vụ nông nghiệp - nông thôn 48 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ NN - NT theo thành phần kinh tế 50 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ NN - NT theo ngành nghề 52 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ NN - NT theo hình thức bảo đảm 54 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông thôn 55 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp - nơng thơn phân theo nhóm nợ 56 Bảng 2.17: Vịng quay vốn cho vay nơng nghiệp - nông thôn 58 Bảng 2.18: Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng NN - NT 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau thức trở thành thành viên chức Tổ chức Thương mại giới (WTO), kinh tế nước ta bước vào giai đoạn hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Từ tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển KT - XH, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung Ương Đảng khóa X khẳng định: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố, xây dựng bảo vệ Tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển KT - XH bền vững, giữ vững ổn định trị, đảm bảo an ninh, quốc phịng; giữ gìn, phát huy sắc văn hố dân tộc bảo vệ môi trường sinh thái đất nước” Sự phát triển kinh tế khu vực nông thơn đóng góp vai trị quan trọng kinh tế quốc dân trình phát triển có hỗ trợ khơng nhỏ từ phía NHTM Với sứ mệnh NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ lực đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn góp phần phát triển KT - XH Việt Nam Hiện mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) có khắp vùng nơng thơn, miền núi Hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam phát huy hiệu cho thấy vai trò NHNo&PTNT Việt Nam phát triển kinh tế nói chung, NN NT nói riêng Tuy địa bàn hoạt động có khắp vùng nơng thơn, miền núi việc tiếp cận vốn vay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dân khu vực nông thôn đặc biệt vùng xâu, vùng xa nhiều hạn chế Là tỉnh miền núi nghèo, Yên Bái tỉnh thuộc khu vực miền núi Bắc Bộ nằm sâu lục địa có sản xuất nông nghiệp chủ yếu Nhu cầu đầu tư vốn cho NN - NT lớn Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng NN - NT NHTM Yên Bái nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh n Bái nói riêng cịn nhiều hạn chế Xuất phát từ nhu cầu thực tế sau thời gian nghiên cứu chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái” Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề tín dụng, tín dụng NN - NT vai trị tín dụng NN - NT kinh tế Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng NN - NT NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái Đề xuất giải pháp phù hợp với thực tiễn nhằm phát triển tín dụng NN - NT NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu nhân tố tác động tới phát triển tín dụng NN - NT, với số liệu lấy từ số liệu thống kê ngành Ngân hàng, tỉnh Yên Bái - Phạm vi nghiên cứu: Tình hình phát triển tín dụng NN - NT NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái Số liệu sử dụng luận văn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thực tiễn, so sánh, kết hợp với phương pháp khảo sát, điều tra, tổng hợp, phân tích, thống kê để từ đưa giải pháp phát triển tín dụng NN - NT 83 có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái luôn xác định hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, điều thể rõ ràng đầu tư từ tín dụng lớn, với dư nợ lớn cần phát sinh số khoản vay để xảy nợ xấu phải xử lý rủi ro việc đầu tư tín dụng có tốt khó bù đắp thiệt hại mà mang lại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái xác định rủi ro hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt quang trọng, đặc biệt hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn, nơi chứa đựng nhiều rủi ro; Chính lý cần đưa nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng NN - NT sau: 3.2.3.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro Rủi ro thiếu thơng tin thơng tin khơng xác, khơng cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng làm ảnh hưởng đến định đầu tư tín dụng – lựa chọn khách hàng giám sát khoản vay Do đó: - Nâng cao chất lượng thông tin nội bộ: Ngân hàng cần cập nhập thông tin khách hàng vào hệ thống thông tin khách hàng cách thường xuyên xác Qua hoạt động Ngân hàng thuận lợi rủi ro có hoạt động tín dụng thông tin khách hàng cập nhật, chi nhánh, phòng ban chủ động việc phịng ngừa rủi ro tín dụng - Khai thác tối đa nguồn thơng tin bên ngồi: Nguồn thơng tin từ bên ngồi có vai trị quan trọng việc đánh giá khách hàng vay cách toàn diện đầy đủ Đây thơng tin từ quan thơng tin tín dụng ngồi nước Tại Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) nơi tập trung liệu 84 TCTD thơng tin tín dụng khách hàng ngồi nước Trước đây, việc khai thác thơng tin từ CIC quan tâm trọng, Ngân hàng chưa nắm bắt lịch sử, tình trạng quan hệ với TCTD khác hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hạn chế tình trạng trên, thời gian tới ngân hàng cần tập trung khai thác kênh thơng tin cách có hiệu - Tăng cường phối hợp, chia sẻ thông tin với TCTD khác: Chúng ta biết NHTM cạnh tranh gay gắt thị trường, nguồn nhân lực… Tuy nhiên mà NHTM không liên kết, hợp tác phát triển Việc phối kết hợp NHTM, thông tin khách hàng, thị trường chia sẻ Ngân hàng nên chủ động việc thiết lập mối quan hệ với NHTM khác địa bàn, học hỏi kinh nghiệm quản lý, sử dụng thơng tin tín dụng để sớm nhận dấu hiệu bất ổn khách hàng giúp Ngân hàng chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.3.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay; Tăng cường công tác phân loại nợ Một yếu tố làm cho chất lượng tín dụng NN - NT chưa cao Ngân hàng chưa thật thường xun kiểm tra, kiểm sốt vay cách cẩn thận Kiểm tra, kiểm soát việc cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác rủi ro hoạt động ngân hàng Trong số trường hợp, khách hàng vay vốn có mục đích sử dụng vốn phù hợp với điều kiện cho vay vốn ngân hàng thực tế người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Vì vậy, sau định giải ngân cho khách hàng, Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích chưa, hộ nơng dân, đối tượng mà khả quản lý 85 điều hành họ Khi khách hàng sử dụng vốn mục đích ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh họ Nếu phát thấy khách hàng gặp khó khăn kinh doanh có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng giãn nợ kéo dài thêm thời hạn, giảm lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Các CBTD phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra, đánh giá việc cách kịp thời đưa kết luận xác Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra, kiểm sốt chất lượng tín dụng theo định kỳ đột xuất để đánh giá hai mặt Một mặt, đánh giá việc chấp hành khâu quy trình thủ tục cho vay CBTD từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, thu thập thông tin để nắm rủi ro tiềm ẩn, tình hình sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng Sau kiểm tra phải có kết luận rõ ràng tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải dứt điểm vụ việc Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống phần mềm vi tính, tạo thói quen thường trực cho CBTD đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo đến hạn tới trực tiếp khách hàng vay cách kịp thời, để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, giảm sát khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng, Ngân hàng cần phải trọng đến công tác phân loại nợ, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thực công tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề biện pháp phịng ngừa, hạn chế có hiệu 86 3.2.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Thanh kiểm tra, kiểm sốt khâu quan trọng q trình quản lý, nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Việc phát triển quy mơ tín dụng phải đơi với việc tăng cường nâng cao chất lượng nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát Để đảm bảo hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cách khách quan, kết kiểm tra xác, cảnh báo sai sót vi phạm, tham mưu đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro Ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngồi nội dung kiểm tra, kiểm tốn theo chương trình NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng cần yêu cầu ngân hàng loại trực thuộc xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng theo tháng, năm đột xuất cần theo chuyên đề cụ thể, có chuyên đề kiểm tra hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Cần trì thường xun cơng tác kiểm tra chéo, tự kiểm tra, kiểm tra lãnh đạo, kiểm tra theo chuyên đề, kiểm tra theo đề cương tất khâu hoạt động tín dụng Đặc biệt phải coi trọng vai trị công tác kiểm tra, coi trọng việc chấn chỉnh, sửa chữa, khắc phục tồn tại, thiếu sót phát q trình kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát phải coi trọng khách hàng công việc cán nghiệp vụ Quán triệt phương châm “Toàn diện Triệt để ”: Tồn diện kiểm tra, kiểm sốt - Triệt để xử lý sai sót, tồn Bố trí cán kiểm tra, kiểm sốt đủ số lượng đáp ứng chất lượng để hoạt động kiểm tra, kiểm soát thực phát huy hiệu Đồng thời nâng cao vai trò phát huy hiệu hoạt động cán kiểm 87 tra kiểm toán nội Cán kiểm tra - kiểm tốn nội phải đóng vai trị tham mưu mặt nghiệp vụ hoạt động kiểm tra - kiểm soát cho lãnh đạo Ngân hàng 3.2.4 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ cán ngân hàng cần phải thực theo hướng sau: - Rà sốt lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn Ngân hàng bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn Yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt CBTD phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chun mơn vững chắc, sâu lĩnh vực ngân hàng, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Ngoài CBTD phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực KT - XH có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho hộ vay vốn - Việc nâng cao trình độ cán phải thực khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tn thủ quy trình, quy chế, thi tuyển cơng khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu - Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo 88 lĩnh vực để tạo chun mơn hóa cần phải có chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng Quy hoạch đội ngũ cán quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm tạo nguồn cán bộ, đảm bảo liên tục kế thừa Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, kết hợp động nhảy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán ngân hàng giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thường xuyên ôn luyện chế, qui chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Có chế gắn liền thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiện hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, phịng chống rủi ro đạo đức hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành quyền địa phương 3.3.1.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành - Chính phủ cần xây dựng chế, sách phù hợp để khuyến khích nơng dân làm kinh tế, phát triển kinh tế trang trại, trồng rừng chăn ni từ nâng cao đời sống vùng nông thôn… Tạo điều kiện mở rộng thêm ngành nghề khác giúp nơng dân tận dụng thời gian lúc nông nhàn, tránh trường hợp nông dân di dời lên thành phố kiếm việc làm - Xây dựng quản lý quy hoạch phát triển NN - NT, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất theo 89 hướng tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thơng qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất - Trong số trường hợp, Chính phủ cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao - Do thị trường tín dụng NN - NT cịn chưa phát triển mạnh, nên Nhà nước Chính phủ cần có can thiệp định Chính phủ cần xem xét tạo điều kiện cho NHTM hoạt động lĩnh vực NN - NT, có giúp ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ lãi suất cho vay Hơn thế, Chính phủ cần mở rộng tự hóa, tăng cường tiêu chuẩn hóa giám sát hoạt động TCTD, hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển, dân trí, thói quen địa phương - Chính phủ xem xét việc yêu cầu cấp quyền địa phương nghiêm túc thực việc không thu lệ phí hộ nơng dân việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ làm nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nơng dân để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn, mở rộng đầu tư - NHNo&PTNT Việt Nam NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanh khơng đơn lợi nhuận mà cịn thực nhiệm vụ trị tập trung đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nơng thơn, nơng dân Vì vây, đề 90 nghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam việc xử lý nợ trường hợp xảy rủi ro bất khả kháng như: thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng 3.3.1.2 Đối với cấp quyền địa phương - Xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể địa phương quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề, tạo định hướng cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn làm sở để NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái có kế hoạch mở rộng đầu tư cho vay Xây dựng sách thiết thực, hiệu hỗ trợ cho người nông dân việc tiêu thụ sản phẩm để họ yên tâm, mạnh dạn đầu tư vốn vào sản xuất Có sách thỏa đáng nhằm khuyến khích, hỗ trợ cho cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm sách khuyến khích, động viên cán để đưa cán khoa học đến vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn, trước mắt ưu tiên vốn để xây dựng hệ thống đường giao thơng, tạo điều kiện để lưu thơng hàng hố từ nông thôn đến thành thị, liên kết kinh tế vùng với kinh tế khu vực - Đầu tư sở chế biến có sách khuyến khích, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tư vào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất mặt hàng nông, lâm thủy sản Quy hoạch vùng nguyên liệu gắn liền với công nghiệp chế biến công nghệ sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản lượng hàng hoá - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm - Hoàn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã địa bàn 91 tỉnh, tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu - Có biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn tệ nạn hụi, cho vay nặng lãi làm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh đời sống - xã hội người dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Thơng tin phải có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) bao gồm: thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng - Bên cạnh việc cung cấp thông tin doanh nghiệp, NHNN cần cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ Đưa định hướng cho NHTM lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía NHTM NHTM Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng theo pháp luật Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến để chương trình tra đảm bảo kiểm soát 92 NHNN, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Đồng thời thường xuyên hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để tránh tình trạng tiêu cực xảy ra, đảm bảo tính khách quan - Bên cạnh việc nâng cao chương trình kiểm tra, cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ ngân hàng phát triển - NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Tăng cường vai trò quản lý lĩnh vực hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Chỉ đạo TCTD địa bàn chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn nơng thơn, đảm bảo khai thác có hiệu tiềm năng, mạnh địa phương Kiên xử lý nghiêm biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh đặc biệt lãi suất, khuyến mãi, điều kiện cho vay làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Hiện nay, nhu cầu vốn cho NN - NT khu vực miến núi phía bắc nói chung địa bàn tỉnh Yên Bái nói riêng lớn, nhiên nguồn vốn trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, đề nghị Trụ sở quan tâm, bổ sung nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn địa phương - Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm nên thực theo hướng phù hợp với khả năng, tiềm thực tế khu vực nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp toàn hệ thống (có khu vực mạnh huy động vốn, có khu 93 vực mạnh cho vay) Đối với tỉnh miền núi tiềm huy động vốn hạn chế, tiềm mở rộng tín dụng lớn Nếu giao tiêu kế hoạch theo hướng mức tăng trưởng số tuyệt đối dư nợ tín dụng 7080% mức tăng trưởng số tuyệt đối nguồn vốn Chi nhánh khó phát huy mạnh Vì đề nghị Trụ sở nên giao tiêu kế hoạch theo mức tăng trưởng %, cho % tăng trưởng dư nợ tín dụng cao % tăng trưởng nguồn vốn - Đối với Chi nhánh địa bàn nông thôn, bên cạnh việc thực kế hoạch kinh doanh phải thực nhiệm vụ trị địa phương, lãi suất cho vay phải thấp so với NHTM khác chế tài Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có sách bù đắp lãi suất cho vay đối tượng nông, lâm ngư, diêm nghiệp giao đơn giá tiền lương cao Chi nhánh thành phố - Cần có điều chỉnh chế khốn tài theo hướng khuyến khích đơn vị có điều kiện mở rộng kinh doanh Trong chế khoán cần đưa “hệ số thuận lợi, khó khăn ” để giảm bớt khó khăn cho sở vùng có điều kiện kinh doanh khó khăn - NHNo&PTNT Việt Nam nên tổ chức tổng kết hàng năm chế cho vay qua tổ nhóm; mơ hình tổ cho vay lưu động, xác định rõ chế tín dụng, kinh tế trang trại để tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng khác - Thường xuyên lấy ý kiến chi nhánh, đơn vị hoạt động cho vay, chỉnh sửa hoàn chỉnh văn bản, định liên quan đến hoạt động cho vay - Cần mở lớp tập huấn nâng cao trình độ thẩm định dự án trình 94 độ pháp lý cho cán làm cơng tác tín dụng Cải tiến quy định cho vay phù hợp với loại hình kinh tế nơng thơn - Đặc biệt cần có sách ưu tiên CBTD miền núi xã vùng sâu, vùng xa để họ khắc phục điều kiện khó khăn miền núi từ tạo điều kiện cho CBTD yên tâm công tác KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên cở sở lý thuyết Chương 1, số liệu phân tích thực trạng, tồn tại, hạn chế cho vay NN - NT NHNo&PNTT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái Chương năm từ 2011-2014, Chương luận văn xây dựng lựa chọn phương án phát triển tín dụng đồng thời đưa giải pháp kiến nghị nhằm mục đích phát triển NT - NT NHNo&PNTT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 95 KẾT LUẬN Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá, xây dựng bảo vệ Tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển KT - XH bền vững, giữ vững ổn định trị, đảm bảo an ninh, quốc phịng; giữ gìn, phát huy sắc văn hoá dân tộc bảo vệ môi trường sinh thái đất nước” Việc triển khai tốt tín dụng NN - NT hạn chế nợ xấu góp phần tạo nên chuyển biến to lớn cho nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái triển khai thực tốt công tác tín dụng NN - NT, tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu cách có hiệu quả, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh n Bái” tơi tìm hiểu tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh n Bái, tìm hiểu thực trạng tín dụng NN - NT Ngân hàng thời gian qua để thấy tổng dư nợ cho vay chất lượng tín dụng phát triển NN - NT Ngân hàng ngày nâng cao, từ nhận xét đánh giá ưu điểm tồn Ngân hàng cơng tác tín dụng NN - NT Qua đó, tơi mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng NN - NT NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái thời gian tới Trong phạm vi hiểu biết hạn chế giới hạn khơng gian, thời gian nghiên cứu nên tránh khỏi sai sót, bất cập, mong ý kiến đóng góp để hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ương Đảng (2008), Nghị Hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành Trung ương khóa X, Hà Nội Ban đạo tổng điều tra dân số nhà tỉnh YB (2010), Tổng điều tra dân số nhà tỉnh YB năm 2009, Yên Bái Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (10/2009), Chiến lược phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2011 – 2020, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Yên Bái (2011, 2012, 2013), Niên giám thống kê tỉnh Yên Bái năm 2011, 2012, 2013, Yên Bái PGS TS Phạm Văn Khơi (2013), Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp, nơng thơn, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Dân Trí, Hà Nội 10 NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/7/2010 2011của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành Quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 11 NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Tài liệu Phát triển tín dụng nơng nghiệp nông thôn - hội thách thức, Hà Nội 12 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 13 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Yên Bái (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái từ năm 2011 đến 2014, Yên Bái 15 NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến 2014, Yên Bái 16 NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái (2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo cho vay phát triển NN – NT theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP từ năm 2011 đến 2014, Yên Bái 17 Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 19 Tổng cục Thống kê (2013), Niên giám thống kê toàn quốc năm 2013, Hà Nội 20 Tạp chí Ngân hàng năm từ 2010 đến 2014