NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LƯU THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LƯU THỊ HẢI YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ HẢI HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM ” lả cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn, phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, sách tạp chí chuyên ngành trang thơng tin điện tử uy tín Các giải pháp nêu luận văn rút từ thực tế công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2017 Họ tên tác giả luận văn Lưu Thị Hải Yến MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Việt Nam 11 1.3 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.3.1 Khái niệm cho vay 14 1.4 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.4.1 Các phương thức cho vay Ngân hàng thương mại với doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.4.2 Khái niệm chất lượng cho vay 15 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 16 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 27 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 29 2.1.3 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 33 2.2.1 Đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 34 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 34 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 37 2.2.4 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 52 2.3.1 Các kết đạt 52 2.3.2 Những vấn đề hạn chế, bất cập 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, bất cập 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 60 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY 60 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 60 3.1.1 Định hướng chung 60 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 62 3.2.1 Xác định đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa trọng tâm hướng đến 62 3.2.2 Xây dựng sách phù hợp với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 63 3.2.3 Cải tiến quy trình dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 64 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn 68 3.2.5 Tăng cường tập huấn, xây dựng quy tắc ứng xử nhân viên/ chuyên viên ngân hàng 69 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản CBA Commonwealth Bank of Australia CV QLKH Chuyên viên quản lý khách hàng CV TĐ Chuyên viên thẩm định DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDTD Giao dịch tín dụng GTCG Giấy tờ có giá HMTDRR Hạn mức tín dụng rủi ro KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa KSNB Kiểm soát nội NHNN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam PTVT Phương tiện vận tải QTRR Quản trị rủi ro SME Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTKD Trung tâm kinh doanh TTTĐ Trung tâm thẩm định UBTD Ủy ban tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Các điều kiện phân loại doanh nghiệp Bảng 2.1: Phân loại nhóm cổ đơng VIB 31 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ VIB 45 Bảng 2.3: Số liệu dư nợ nguồn vốn 2014-2016 48 Bảng 2.4: Một số tiêu tài VIB giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 2.5: Một số tiêu huy động vốn VIB giai đoạn 2014-2016 51 Sơ đồ 1.1: Số lượng doanh nghiệp nhỏ VN kỳ vọng tăng trưởng 11 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng góp vốn cổ đông VIB 30 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình phát triển kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng quốc gia, đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong thời gian qua, DNNVV khẳng định vị trí mà số lượng DNNVV chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động nước, nơi tạo việc làm chủ yếu tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo…Theo thống kê, hàng năm DNNVV tạo triệu lao động mới; sử dụng tới 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP cho đất nước Tại Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc thời kỳ, chủ trương Đảng thúc đẩy phát triển kinh tế tư nhân vững chắc, phù hợp với trình độ sản xuất Thực chủ trương này, Nhà nước thể chế hóa, ban hành sách để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp (DN) hoạt động DNNVV phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh cạnh tranh thị trường nước quốc tế Đồng hành với phát triển DNNVV hỗ trợ cho vay Ngân hàng gần hai “mệnh đề tách rời”, đặc biệt mà cấu trúc tài Việt Nam chủ yếu dựa vào Ngân hàng làm trung tâm (bank based financial system) Nhận thấy điều phát triển phân khúc doanh nghiệp nhỏ vừa, Ngân hàng Thương mại (NHTM) trọng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay đối tượng Nhất môi trường kinh doanh Ngân hàng ngày khốc liệt việc nhắm tới DNNVV đối tượng tiềm chiến lược phát triển trọng tâm nhiều ngân hàng Tuy nhiên, thực tế việc tiếp cận nguồn vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn, chất lượng cho vay chưa hiệu Chính hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp cần phải cải thiện, có sách đắn phù hợp nhằm thúc đẩy DNNVV hoạt động hiệu quả, có hướng để phát triển lâu dài Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam” làm luận văn Thạc Sĩ Dựa khoa học, tham khảo kinh nghiệm từ NHTM nước Quốc Tế thực trạng cho vay KHDNNVV Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, luận văn xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để giải vấn đề Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận DNNVV, chất lượng cho vay KHDNNVV NHTM, xác định tính cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay KHDNNVV NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHDNNVV Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thời gian qua Qua rút kết đạt tồn cần phải giải - Thiết lập giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDNNVV Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay KHDNNVV - Phạm vi nghiên cứu: o Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu chất lượng cho vay KHDNNVV toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam o Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam DNNVV thời gian từ năm 2014-2016 70 kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán ngân hàng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán cho vay Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán quản lý khách hàng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng cho vay, VIB nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán quản lý khách hàng: cán quản lý khách hàng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình Doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán quản lý khách hàng Qua đó, cán hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng cho vay - Đào tạo kỹ năng: VIB cần đào tạo cán quản lý khách hàng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán bộ, thưởng phạt nghiêm minh: cán quản lý khách hàng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán quản lý khách hàng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến 71 lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán NH phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động cho vay vốn Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán quản lý khách hàng “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán quản lý khách hàng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu Bên cạnh cần xây dựng quy tắc ứng xử cho nhân viên ngân hàng Qua xây dựng hình ảnh khách hàng giao dịch nhân viên VIB chuyên nghiệp, xây dựng hình ảnh thương hiệu VIB Thực tế cho thấy, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng thường xuyên giao dịch với ngân hàng, chất lượng dịch vụ tốt, cách phục vụ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, qua giới thiệu thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội thực xuyên suốt quy trình vay vốn nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho hoạt động cho vay ngân hàng ổn định chất lượng cho vay Kiểm tra, kiểm soát cần thiết thực nagy từ khách hàng gửi hồ sơ vay vốn kết thúc hợp đồng vay vốn Công tác kiểm tra kiểm soát DNNVV phải bao gốm: - Kiểm tra thông tin từ hồ sơ vay DNNVV, đối chiếu với thực tế thông tin thu thập từ tổ chức tín dụng khác Hoạt động nhằm kiểm chứng nguồn thông tin khách hàng cung cấp, qua có thêm để đánh giá, thẩm định khách hàng - Kiểm tra kiểm sốt q trình thẩm định DNNVV khoản vay 72 vốn cấp Kiểm tra kiểm soát giai đoạn để xác định tính xác hợp lý kết phân tích thẩm định, kiểm sốt q trình thực diễn độc lập, khách quan hay không Cuối nhằm chắn định cho vay đắn hay không Từ đây, giảm thiểu tình trạng gian lận, cấu kết cán ngân hàng nhằm mục đích lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng Việc tăng cường kiểm soát làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho ngân hàng - Kiểm tra kiểm soát sau vay DNNVV Sau cấp vốn kinh doanh, công tác kiểm tra kiểm sốt vơ quan trọng Kiểm sốt có nhiệm vụ kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn mục đích hay khơng nhằm hạn chế rủi ro, kiểm sốt tình hình thực tế doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng đóng góp ý kiến giúp cho doanh nghiệp hướng hoạt động hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Việc kiểm tra, kiểm sốt nội góp phần tạo tính minh bạch, cơng q trình thực quy trình vay vốn ngân hàng Bởi vậy, việc kiểm tra kiểm soát nội doanh nghiệp cần thiết với công tác nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Trung tâm thông tin cho vay (CIC) So với nhiều nước phát triển giới, hoạt động xếp hạng tín dụng Việt Nam cịn chưa phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, nắm nguồn thông tin tổng hợp tình hình tín dụng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phi ngân hàng Hiện nay, hệ thống xếp hạng tín dụng cho 73 doanh nghiệp CIC chưa hoàn thiện chưa đưa vào sử dụng cách thức để đánh giá phân loại khách hàng tốt Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam yêu cầu tất doanh nghiệp phải cung cấp báp cáo tài theo năm để tổng hợp đánh giá Tuy nhiên việc thực chưa nghiêm túc Khách hàng cung cấp báo cáo tài chưa phản ánh tình hình thực tế doanh nghiệp, đa số bổ sung cho đầy đủ số liệu báo cáo Do cần xây dựng ban hành quy đinh, quy trình, thơng tư… phối hợp với ngân hàng để đôn đốc doanh nghiệp thực bổ sung số liệu tài để hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM, NHTM nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng CIC theo hướng cung cấp thông tin ngày đa dạng, đặc biệt thơng tin phi tài như: thơng tin đội ngũ lãnh đạo, lực quản lý, số lượng nhân viên, tình hình ứng dụng cơng nghệ….nếu có thơng tin thơng tin quý báu để NHTM định cho vay Đối với thông tin thu thập từ NHTM, cần quy định chặt chẽ để NHTM nghiêm túc thực việc cung cấp thơng tin xác quan trọng DN tình hình dư nợ, trả nợ, lịch sử tín dụng, tài sản chấp… Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý trường hợp vi phạm Qua đó, CIC thật kênh thơng tin đáng tin cậy để NHTM khai thác tin tưởng chắn Ngoài ra, NHNN phối hợp với Bộ Ban Ngành như: Bộ Tài Chính, Sở tài chính, chi cục thuế, quan hành pháp… để cập nhật thơng tin tài chính, vi phạm tài chính, vi phạm thuế… DN đầy đủ, nhằm hỗ trợ hoạt động cho NHTM 74 3.3.1.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư cho vay cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Để sử dụng hiệu vốn cho vay DNNVV, NHNN cần đạo NHTM cân đối ưu tiên nguồn vốn cho vay ngành nghề theo đạo Chính Phủ như: Nơng nghiệp, xuất nhập khẩu, thủy hải sản… Điều hành sách tiền tệ hiệu quả, có sách ứng phó kịp thời với thay đổi kinh tế, hỗ trợ khoản cho TCTD để tạo điều kiện cho TCTD giảm lãi suất cho vay để kích thích phát triển kinh tế NHNN theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc kiến nghị chế nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh linh hoạt đạt hiệu cao 3.3.1.3 Tăng cường giám sát đảm bảo an toàn cho vay ngân hàng thương mại Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra Ngân hàng tổ chức Tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Đặc biệt bối cảnh ngân hàng chạy đua cạnh tranh lãi suất huy động cho vay, để đảm bảo mơi trường lành mạnh NHTM NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt NHTM Đặc biệt mà mối quan hệ ngân hàng với ngân hàng với kinh tế chặt chẽ, cần NHTM khả tốn tất ngân hàng tồn hệ thống bị ảnh hưởng nặng nề, kinh tế gặp khủng hoảng Công tác tra kiểm sốt phải diễn minh bạch cơng khai không làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Cần có chế tài nghiêm khắc NHTM có hành vi kinh doanh ko minh bạch 75 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đại diện quốc gia DNNVV, hiệp hội có mạng lưới tất tỉnh thành Việt Nam, đóng vai trị quan việc phát triển DNNVV Vì hiệp hội DNNVV Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy cho vay thông qua hoạt động sau: - Hiệp hội DNNVV Việt Nam cung cấp thông tin phân tích kinh doanh ngành dựa khả cạnh tranh nước khu vực Là nơi trao đổi thơng tin sách, pháp luật, khoa học- công nghệ, sản xuất kinh doanh nước với DNNVV - Hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, hỗ trợ khuyến khích DNNVV minh bạch tài nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng vay vốn - Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV, tập trung vào lực quản lý doanh nghiệp Hiệp hội hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực thông qua hoạt động như: Điều tra, khảo sát, đánh giá nhu cầu đào tạo, xây dựng biên soạn tài liệu phục vụ hoạt động đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng đội ngũ quản lý đội ngũ lao động kiến thức chung nâng cao trình độ xây dựng, phân tích dự án, kỹ quản lý… - Tăng cường trao đổi, phản biện đề xuất với Chính phủ quan nhà nước sách, pháp luật liên quan đến DNNVV nhằm đảm bảo lợi ích cho DNNVV, tạo điều kiện phát triển Thực thúc đẩy ban ngành thành lập Quỹ đầu tư phát triển DNNVV giúp nâng cao lực cạnh tranh, đổi trang thiết bị, nâng cao lực… - Kết hợp với hiệp hội khác để tăng cường giao lưu hợp tác, xúc tiến, quảng bá thông qua chương trình : “Hàng đổi hàng” , người Việt dùng hàng Việt… 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung nghiên cứu định hướng cho vay KHDNNVV VIB, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kèm kiến nghị Trên sở thực trạng cho vay DNNVV VIB chương 2, chương luận văn xây dựng hệ thống bảy giải pháp (i)Xác định đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa trọng tâm hướng đến, (ii) Xây dựng sách phù hợp với KHNVVN, (iii) Xây dựng sản phẩm dành cho KHDNNVV, (iv) Cải tiến quy trình dành cho KHDNNVV, (v) Nâng cao công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn, (vii) Tăng cường tập huấn, xây dựng quy tắc ứng xử nhân viên/ chuyên viên ngân hàng, (viii) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội Bên cạnh đó, chương luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với NHNN với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam để đảm bảo giải pháp thực cách đồng phát huy hiệu 77 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào hầu hết ngành nghề kinh tế khắp nước, khẳng đinh vị vai trị qua trọng q trình phát triển đất nước Các doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% GDP nước, tạo công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế đặc biệt khu vực nông nghiệp, nông thôn Ở Việt Nam nay, với số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 98% tổng số doanh nghiệp, đóng vai trị quan trọng việc giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế rơi vào khủng hoảng Sự đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa đáng kể, nhà nghiên cứu kinh tế nhà quản lý thống cần phải có sách, trợ giúp khu vực doanh nghiệp SMEs để tạo tảng phát triển kinh tế ổn định xã hội Từ vai trò ngày quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều NHTMCP xem doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng tiềm cần hướng đến thể rõ ràng sách cho vay ngân hàng Luận văn: “ Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam” tập trung nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn việc nâng cao chất lượng cho vay nhóm khách hàng Các kết đạt luận văn thể qua khía cạnh sau: Thứ nhất, luận văn trình bày khái niệm ngân hàng thương mại, đặc điểm ngân hàng thương mại Đưa khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa, cách phân loại, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Bên cạnh đó, luận văn giải thích khái niệm “cho vay” chất lượng cho vay Các tiêu chí đánh giá 78 chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai, luận văn cung cấp thông tin khái quát đầy đủ ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Đặc biệt thực trạng cho vay ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa Từ phân tích kết đạt được, nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở vấn đề cịn tồn thơng tin tăn trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa điều kiện kinh tế Việt Nam tới, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp cụ thể bao gồm bảy giải pháp kiến nghị kèm để thực thi nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian tới Tóm lại, luận văn với ba chương giải triệt để mục tiêu nghiên cứu đề Hoàn thiện luận văn này, tác giả mong muốn góp phần kiến thức vào vấn đề tăng trưởng cho vay nhóm khách hàng tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Tuy nhiên han chế nguồn số liệu, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Do đó, tác giả thành thật mong quý thầy bạn quan tâm đóng góp bổ sung vấn đề chưa đề cập tới để luận văn thêm hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), thơng tư 02/2013/TT-NHNN Nghị định phủ (2009),Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2004), Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2014 – 2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2017), Quy trình cho vay nước khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Thùy Linh – Việt Trinh (2014), Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng 2014, NXB Tài 10 Lê Bá Minh Long (2011), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học Kinh tế TP HCM, HCM 11 TS.Đoàn Tranh (2015), Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa tăng trưởng kinh tế, Tạp chí kinh tế 12 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội 13 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê 14 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 15 GS,TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Website: www.sbv.gov.vn www.vib.com.vn www.cafef.vn www.thuvienphapluat.com www.cpaaustralia.com.au Tiếng Anh Dr Elango Rengasamy, Small & Medium Enterprises-The Backbone for Growth & Development, tham luận hội thảo SMEs Việt Nam Đà Nẵng ngày 2-4/8/2016 Peter S Rose (1999), Commercial Bank Management, Mc.Graw- Hill PHỤ LỤC THÔNG TIN KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) Tên công ty Số đăng ký kinh doanh Ngày cấp Ngành nghề Nông, lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ Ngành khác………………… Các sản phẩm, dịch vụ Tài khoản toán ngân hàng sử dụng Tiết kiệm vay vốn hạn mức Vay Vay đầu tư tài sản cố định Bảo lãnh Tài trợ thương mại Khác………………………………………………… Doanh thu Dưới 10 tỷ Số lượng lao động Dưới 10 người 10 -20 tỷ Trên 20 tỷ Từ 10- 200 người Trên 200 người Số năm quan hệ với VIB Chưa phát sinh giao dịch Phát sinh giao dịch năm Phát sinh giao dịch từ 1-3 năm Phát sinh giao dịch năm Khác Xin Quý khách vui lịng Tích ( X) vào tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VIB Có I – SỰ TIN CẬY Nhân viên thực giao dịch xác nhanh chóng Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời điểm cam kết Ngân hàng bảo mật thông tin giao dịch khách hàng Ngân hàng ln giữ chữ tín với khách hàng xem quyền lợi khách hàng hết II – TÍNH ĐÁP ỨNG Nhân viên ngân hàng phục vụ công với tất khách hàng Ngân hàng áp dụng sách giá linh hoạt, mức lãi suất cạnh tranh biểu phí giao dịch hợp lý III – PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH Ngân hàng có chi nhánh, phịng giao dịch rộng khắp, thuận tiện Ngân hàng có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại dễ sử dụng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú phù hợp Ngân hàng có trang thiết bị máy móc đại, sở vật chất đầy đủ (ghế chờ, sách báo, nước uống…) Trang web đầy đủ thông tin, tờ rơi quảng cáo sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn Nhân viên ngân hàng ăn mặc gọn gàng, lịch ấn tượng Không IV – NĂNG LỰC PHỤC VỤ Mẫu biểu quy định rõ ràng, dễ hiểu; thủ tục giao dịch đơn giản, thời gian giao dịch nhanh chóng Nhân viên có trình độ chuyên môn thao tác nghiệp vụ tốt Nhân viên lịch thiệp, ân cần, sẵn sàng phục vụ hướng dẫn khách hàng Nhân viên tư vấn giải pháp tốt cho khách hàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm tốt V – HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ Ngân hàng có hoạt động marketing hiệu quả, ấn tượng Các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng sau bán hàng ngân hàng tốt, đáng tin cậy Nhân viên ý đến nhu cầu khách hàng Nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu SỰ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TẠI VIB Q khách có sẵn lịng giới thiệu sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp nhỏ vừa VIB đến người khác khơng? Có giới thiệu Không giới thiệu Khác Với mong muốn ngày phục vụ tốt nhu cầu Quý khách, xin Quý khách nêu vài điểm VIB cần cải tiến, bổ sung, nâng cấp thời gian tới