NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG HIẾU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG HIẾU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Duy Hào Hà Nội - Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Phát triển tín dụng tín chấp cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng” cơng trình tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ Nguyễn Trung Hiếu ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC HÌNH v DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ v MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm chung Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng tín chấp cá nhân 10 1.1.3 Vai trò tín dụng tín chấp cá nhân kinh tế 13 1.1.4 Một số sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân 15 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng tín chấp cá nhân 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng tín chấp cá nhân 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Các nhân tố khách quan 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 26 2.1.1 Tổng quan VPBank 26 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VPBank 28 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN iii TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 37 2.2.1 Quy trình số sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân VPBank 37 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân VPBank 54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 77 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 77 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh 77 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 80 3.2.1 Mở rộng mạng lưới bán hàng 80 3.2.2 Đa dạng hóa, phát triển sản phẩm mới, đặc trưng 82 3.2.3 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng tín chấp 84 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 87 3.2.5 Nâng cao công tác quản trị rủi ro 90 3.2.6 Tăng cường marketing, quảng cáo, tuyên truyền 91 3.2.6 Một số giải pháp khác 93 3.3 KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị với phủ 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐVT Đơn vị tính VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên v DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 27 Hình 2.2: Quy trình phê duyệt khoản vay tín chấp cá nhân VPBank 38 Hình 2.3: Quy trình phê duyệt phát hành thẻ tín dụng tín chấp VPBank 39 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn VPBank giai đoạn 2014-2016 30 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng VPBank giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2014-2016 34 Bảng 2.4: Doanh số tín dụng tín chấp cá nhân VPBank giai đoạn 2014-2016 55 Bảng 2.5: Cơ cấu thẻ tín dụng theo sản phẩm VPBank giai đoạn 2014-2016 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank giai đoạn 2014-2016 31 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu khoản mục cho vay VPBank giai đoạn 2014-2016 33 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay tín chấp cá nhân VPBank giai đoạn 2014-2016 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tín chấp VPBank 2014 57 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay tín chấp VPBank 2015 59 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay tín chấp VPBank 2016 61 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ tín chấp cá nhân theo nhóm nợ VPBank giai đoạn 2014-2016 65 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀTÀI Cùng với xu hướng phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển phạm vi hoạt động chiều sâu lẫn chiều rộng Các mạng lưới chi nhánh mọc lên dày đặc, ngân hàng cạnh tranh với lĩnh vực Với đà tăng trưởng ngày mạnh vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển cách đa dạng, phong phú sản phẩm lẫn đối tượng khách hàng lĩnh vực tín dụng tín chấp cá nhân ngày quan tâm đẩy mạnh hơn, chí mũi nhọn tăng trưởng số ngân hàng Thị trường Việt Nam thị trường có tiềm lĩnh vực tín dụng cá nhân nói chung tín dụng cá nhân tín chấp nói riêng phận dân số trẻ, thu nhập ngày tăng mong muốn nhu cầu cải thiển chất lượng phong cách sống Và để bắt kịp xu hướng, đáp ứng phù hợp nhu cầu thị trường, ngân hàng cần có đầu tư triển khai giải pháp chiến lược nhằm phát triển thị trường cách tốt Do đó, nhận thức tầm quan trọng lĩnh vực phát triển tín dụng tín chấp cá nhân, tơi lựa chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tín chấp cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng” TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Trong lĩnh vực kinh tế hoạt động bán lẻ hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đóng vai trị thiết yếu Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường bán lẻ từ đầu năm 2015, kể từ thị trường bán lẻ Việt Nam thay đổi chất lượng Với dân số 90 triệu người với 70% dân số độ tuổi từ 16 đến 64 nhân tố hứa hẹn tiềm phát triển ngành bán lẻ Thu nhập bình qn đầu người tăng dần, tỷ lệ thị hóa cao, điều kiện sống ngày nâng lên, mơi trường kinh tế trì ổn định thuế thu nhập doanh nghiệp có xu hướng ngày giảm yếu tố khiến ngành bán lẻ Việt Nam ngày hấp dẫn Trong năm 2016, tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng ước tính đạt 3.527,4 nghìn tỷ đồng tăng 10,2% so với kỳ năm trước Tuy nhiên, tăng giá tiêu dùng năm nên tính mức tăng trưởng đạt mức 7,8% loại trừ yếu tố thể sức mua không biến động lớn Điều cho thấy thị trường bán lẻ Việt Nam chưa khai thác hết tiềm vốn có, cần có kích thích, thúc đẩy để phát triển Bên cạnh đó, chế sách phát triển kinh tế thuận lợi tiếp tục thu hút người dân, doanh nghiệp mở rộng phát triểm hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển nhanh nhiều Mặt khác, với phát triển kinh tế xã hội đất nước, chất lượng sống người dân cao hơn, nhu cầu ngày đa dạng… Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng tất yếu Dự báo dịch vụ tín dụng tiêu dùng nói chung, tín dụng tín chấp cá nhân nói riêng tiếp tục mở rộng tăng trưởng nhiều năm tới Với xu dó, ngày nhiều ngân hàng tập trung vào lĩnh vực này, trở thành mảng hoạt động tiềm chiến lược nhiều tổ chức tín dụng Trong năm từ 2015 đến 2016, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng ln xu hướng tăng mạnh Tuy nhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro, để ngân hàng, tổ chức tín dụng có đủ lực kiểm soát rủi ro lĩnh vực theo chuyển dịch kinh tế Một ngân hàng hàng đầu lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, đặc biệt tín dụng tín chấp cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Với đóng góp cho thị trường tín dụng tiêu dùng tín chấp VPBank khơng thể khơng nhắc tới nghiên cứu lĩnh vực tín dụng tín chấp cá nhân Với quan tâm chủ đề này, tác giả sưu tầm nghiên cứu số cơng trình tiêu biểu lĩnh vực như: o “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Hà Nội” tác giả Nguyễn Thị Minh Trang, bảo vệ năm 2015 Học viện Ngân hàng o “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc” tác giả Nguyễn Văn Khuê, bảo vệ năm 2015 Học viện Ngân hàng o “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Nội” tác giả Hoàng Phương Thảo, bảo vệ năm 2016 Học viện Ngân hàng o “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” tác giả Cao Mai Ngọc Tuyết bảo vệ năm 2013 Học viện Ngân hàng o “Giải pháp marketing nhằm mở rộng thị trường dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Kinh Đơ phịng giao dịch Cát Linh” tác giả Nguyễn Hữu Quang, bảo vệ năm 2015 Đại học Thương mại Từ phân tích, đánh giá cơng trình nêu trên, đưa số nhận định, đánh giá sau: - Nhìn chung, cơng trình nêu cung cấp nhiều thơng tin có giá trị mảng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Các kết góp phần làm rõ quy trình, chế, thực trạng, mức độ rủi ro, tiềm tín dụng tiêu dùng, xác 86 thời gian thực loại nghiệp vụ khâu quy trình, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu chung Xóa bỏ tư tưởng đùn đầy trách nhiệm gây mâu thuẫn làm ảnh hưởng tới hiệu công việc Để làm điều này, quy trình cần có phân định rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận quy trình xử lý hồ sơ cấp tín dụng có nhiều phận tham gia vào Tránh quy định chung chung hai phận phối hợp xử lý khâu dẫn tới tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Thêm vào đó, để vừa góp phần giảm thời gian xử lý hồ sơ nguồn lực bỏ đối tượng khách hàng rủi ro khách hàng hữu, khách hàng phê duyệt trước, khách hàng thẩm định phê duyệt cấp tín dụng VPBank nên áp dụng phân luồng xử lý riêng giảm tải bước thẩm định Ví dụ với đối tượng khách hàng hữu phê duyệt trước hạn mức hệ thống không cần nghiệp vụ thẩm định lại áp dụng phê duyệt tự động, cần qua phận nhập liệu đảm bảo đầy đủ mặt chứng từ thay việc hồ sơ phải qua khâu thẩm định dẫn đến hao tốn không cần thiết nguồn lực ngân hàng từ tập trung nhân lực xử lý cho phân khúc đối tượng khách hàng khác  Khắc phục, sửa chữa lỗ hổng quy trình, sách tín dụng Hiện cịn có nhiều điểm sách tín dụng bị lợi dụng từ phía cán ngân hàng lẫn khách hàng để trục lợi từ ngân hàng Ví dụ việc sách sản phẩm ưu đãi sách thẩm định với số đối tượng phân khúc khách hàng giáo viên miễn thẩm định thực địa khách hàng 87 địa bàn phép bán nhân lực thực địa nhiều cán kinh doanh thực làm giả chứng từ, hồ sơ đối tượng này, dẫn đến việc cán phê duyệt thiếu công cụ thẩm định xác minh khơng hồ sơ giả mạo phê duyệt Để ngăn ngừa trường hợp này, VPBank cần có tham vấn từ nhiều bên, từ nội bộ, ý kiến đóng góp đơn vị vận hành thường xuyên để từ xác định điểm cịn thiếu quy trình, qua thay đổi khắc phục 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Cán công nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, nhân tố trọng tâm việc phát triển chiếu sâu ngân hàng Do đó, để phát triển vững chắc, nâng cao vị VPBank thị trường ngân hàng cần phải việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp thiếu giai đoạn phát triển VPBank Mục tiêu hướng tới hệ thống nhân VPBank không nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tự tin, lĩnh nghề nghiệp mà song song với phải bồi dưỡng rèn luyện người cán có dủ đạo đức tư tưởng đắn rõ ràng Hai nội dung cần phải thường xuyên thực bước nâng dần chất lượng nguồn nhân lực  Xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan, chặt chẽ Với xu hướng tăng mạnh số lượng cán nhân viên thời gian vừa qua chất lượng cán đầu vào chưa thực trọng Làm việc lĩnh vực tài liên quan trực tiếp tới đồng tiền nên cần có cán có đạo đức Vì vậy, thời gian tới, VPBank k cần tập trung vào công tác tuyển dụng để thực tuyển dụng nhân viên vừa có trình độ vừa có đạo đức nghề nghiệp 88  Tổ chức thƣờng xuyên khóa đào tạo nghiệp vụ Sau cơng tác tuyển dụng sách đào tạo việc quan trọng không Cũng tăng mạnh số lượng cán nhân viên mà công tác đào tạo khơng cịn kỹ trước Một phận lớn nhân viên sinh viên trường, trẻ, động, nhiệt huyết, có kiến thức trang bị ngành tài ngân hàng, song kinh nghiệm cịn hạn chế, cách nhìn nhận đánh giá vấn đề, vấn đề quản trị rủi ro, thiếu chiều sâu Hiện có nhiều cán tham gia xử lý cơng việc chưa thực đào tạo, tập huấn cách đầy đủ, điều vơ hình chung dẫn đến sai sót, rủi ro khơng có tác nghiệp việc thiếu thông tin, kỹ cần thiết Ví dụ riêng lĩnh vực bán hàng khách hàng, người vay đặc biệt cá nhân hộ kinh doanh nhỏ lẻ thường có hạn chế chề kiến thức pháp luật nói chung, ngân hàng nói riêng, từ có tâm lý dè dặt, e dè tiếp xúc với ngân hàng, tạo nên khoảng cách người vay với ngân hàng; việc tiếp cận tư vấn tài hợp lý, tận tình đến từ phía cán ngân hàng giúp rút ngắn khoản cách Do vậy, công tác đào tạo cần phải triển khai thường xuyên để đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn kỹ mềm nhằm nâng cao lực đội ngũ cán Hiện nay, VPBank lơ công tác đào tạo tân tuyển, với nhiều đơn vị nhân viên tuyển dụng khơng tham gia lớp đào tạo thống mà thông qua đào tạo đồng nghiệp Do đó, VPBank cần áp dụng sách phải tham gia khóa đào tạo bao gồm nội dung tổng quát VPBank, quy trình, quy chế tác nghiệp, văn hóa tổ chức,… tạo cho nhân viên có nhận thức rõ ràng cơng việc tổ chức Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai lớp tập huấn định kỳ để 89 cập nhật kiến thức sản phẩm, nhận biết rủi ro, gắn lý luận với thực tiễn để nhân viên áp dụng triển khai sản phẩm cách linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc Đồng thời cần lập kế hoạch cử cán trẻ, có trình độ đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, cán nguồn làm nòng cốt cho nhân lực VPBank tương lai Không thế, việc trọng trao dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp quan trọng không so với nâng cao lực chuyên môn Cần tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc cán nhân viên, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm hay tiêu cực đạo đức, lợi ích riêng mà bỏ qua quy trình quy chế gây thiệt hại cho ngân hàng  Chế độ lƣơng thƣởng thăng tiến hợp lý Cần có chế chi trả lương công cho cán nhân viên, mức trả lương đủ cao để thu hút nhân tài đồng thời hạn chế tình trạng chảy máu chất xám VPBank, tầng lớp nhân viên có kinh nghiệm Cần có xếp lại lao động, bố trí nhân người việc, với lực phát huy tối đa sở trường, phát huy mạnh cá nhân Từ hướng tới chế lương theo công việc Hiện mức lương VPBank cán nhân viên chưa có cơng bằng, mức lương chênh lệch cao dù cán vị trí, chế tăng lương khác phận dù đơn vị Việc xây dựng chế lương cơng lả khó khăn song chế giúp nâng cao tinh thần, gắn bó cán nhân viên với ngân hàng Tiến hành công khai chế thăng tiến cho tồn cán cơng nhân viên, để nhân viên có mục tiêu ý chí phấn đấu vươn lên Định kỳ cần có kiểm tra 90 sát hạch vị trí để xác định lại lực đáp ứng vị trí nhằm có điều chỉnh cho phù hợp  Thiết lập chế khuyến khích, khen thƣởng chế tài xử phạt Chính sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời cán nhân viên động lực để cá nhân phấn đấu cố gắng công việc, đồng thời thu hút nhân tài, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám ngân hang thị trường nhân ngành ngân hàng ln có biến động, chuyển dịch Ngồi ra, phải có chế tài xử phạt nghiêm minh hợp lý, nhanh chóng để răn đe trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây tổn thất cho ngân hàng, từ giảm thiểu rủi ro người vận hành hệ thống 3.2.5 Nâng cao công tác quản trị rủi ro Rủi ro phần tất yếu tín dụng, hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân rủi ro ln mức cao so với lĩnh vực tín dụng khác đặc thù riêng Vì cơng tác quản trị rủi ro vấn đề cần trọng quan tâm ngân hàng  Tăng cƣờng kiểm soát trong, trƣớc sau cho vay Rủi ro tín dụng xuất cho vay không tới từ phía khách hàng mà cịn ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát dẫn tới việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, Vì để phịng ngừa rủi ro ngân hàng cần có biện pháp kiểm soát sau cho vay chặt chẽ Ngoài ra, khoản vay lớn hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân (ví dụ khoản vay 100 triệu VNĐ) cần có kiểm soát mặt chứng từ để chứng minh mục đích vay, đồng thời hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù khách hàng, nên áp dụng phương thức toán chuyển khoản để tiện việc kiểm sốt mục đích vốn vay khách 91 hàng  Sử dụng công cụ bảo hiểm tiền vay Do đặc thù rủi ro xuất từ nhiều khía cạnh mà ngân hàng khơng thể đo lường, dự đốn trước được, Vì việc sử dụng công cụ bảo hiểm khoản vay giúp hạn chế tổn thất xảy rủi ro quan trọng Ngoại trừ loại hình khoản vay có rủi ro mức thấp khoản vay tín chấp cán nhân viên, ngân hàng nên áp dụng việc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay với hầu hết sản phẩm tín dụng tín chấp Chi phí mua bảo hiểm nên trừ trực tiếp số tiền giải ngân khoản vay để ngân hàng kiểm sốt việc Từ giúp ngân hàng giảm bớt phần rủi ro tới từ khoản vay  Thực nghiêm túc việc phân loại trích lập dự phịng Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tín hiệu cảnh báo mạnh mẽ rủi ro tín dụng Việc tỷ lệ nợ xấu gia tăng đồng nghĩa với rủi ro tín dụng gia tăng Do ngân hàng cần thực nghiêm túc cơng tác phân loại nợ, tránh tình trạng kết hoặt động kinh doanh mà thiếu tuân thủ cơng tác phân loại trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, chuyển nợ hạn, hạ bậc nợ trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro Từ nhằm tăng khả bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.2.6 Tăng cƣờng marketing, quảng cáo, tuyên truyền Ngồi cơng tác nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính, VPBank ln cần coi trọng cơng tác marketing thơng qua nhiều hình thức quyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng 92 cường hoạt động khuyến khích tài trợ, tham gia hoạt động cộng đồng… nhằm quảng bá thuơng hiệu, nâng cao uy tín thị trường  Đầu tƣ cho công tác nghiên cứu thị trƣờng Để cung cấp sản phẩm theo mong muốn khách hàng, VPBank cần hiểu đối tượng khách hàng mà hướng tới Trên sở liệu thông tin khách hàng nghiên cứu, thu thập đầy đủ ngân hàng tiến hành phân khúc thị trường, Từ việc phân khúc thị trường, VPBank xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ với đối tượng khách hàng đồng thời có sách marketing, quảng bá, tiếp cận, thu hút đối tượng khách hàng cách hiệu hơn, công tác cần thiết  Tăng cƣờng công tác truyền thông tới công chúng Thương hiệu VPBank khẳng định qua thời gian nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ nhiên nhiều người dân khu vực khu vực nông thôn chưa thực biết đến VPBank, nhiều khách hàng nhầm lẫn VPBank ngân hàng có tên tương tự VIB Để khắc phục điều này, VPBank cần triển khai mạnh phương pháp truyền thông quảng cáo quảng cáo qua hình nơi công cộng, điểm chờ đèn đỏ… bên cạnh phương pháp truyền thống Định vị ngân hàng bán lẻ, VPBank cần có tập trung hướng tới đối tượng khách hàng lớp người dùng trẻ trung, động thơng qua chuỗi hoạt động, kiện ngồi đời internet, mạng xã hội  Đẩy mạnh truyền thông nội Bên cạnh việc quảng bá thương hiệu bên ngồi, thân việc truyền thơng tới cán nhân viên nội phương pháp hiệu không 93 Công tác tuyên truyền quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà nhiệm vụ toàn thể cán nhân viên ngân hàng Bằng việc thực tốt khâu tuyên truyền nội bộ, ngân hàng tạo quán, đồng hệ thống Thông qua kênh truyền thông, thông tin thơng qua email, hình máy tính, trang mạng xã hội nội bộ, ấn phẩm, hoạt động kiện dành riêng cho cán nhân viên ngày tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, đồng thời người nhân viên đại biểu truyền thông nhỏ VPBank bên 3.2.6 Một số giải pháp khác  Giảm mức lãi suất cho vay đầu Chính sách lãi suất cho vay ln có tác động trực tiếp tới hoạt động tín dụng ngân hàng Hiện mức lãi suất chung cho sản phẩm tín dụng tín chấp cá nhân VPBank mức cao so với mặt chung Mức lãi suất phần lớn đề bù đắp rủi ro tới từ khoản tín dụng tín chấp.Để giảm mức lãi suất cho vay đầu này, VPBank nên áp dụng chặt chẽ sách quản trị rủi ro, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh Ngồi ra, VPBank cần đưa phương án cắt giảm chi phí khơng cần thiết Từ đó, bước giảm mức lãi suất đầu ra, tạo thêm thu hút nhiều khách hàng hơn, góp phần tăng trưởng bền vững cho ngân hàng  Đẩy mạnh công tác phòng chống gian lận Như nêu chương 2, việc gian lận tín dụng tín chấp cá nhân VPBank vấn đề nhức nhối.Để hạn chế, bước đẩy lùi vấn nạn Vpbank cần có biện pháp đẩy mạnh tăng cường cơng tác điều tra phịng chống gian lận Hiện cơng tác cịn nhiều bất cập việc xử lý nhiều thời gian, chưa thực hiệu quả, đồng thời chế tài 94 chưa thực đủ sức răn đe Việc cần có phối hợp phịng ban, tự giác chống lại xấu nội ngân hàng thông qua việc đào tạo truyền thơng, đồng thời phịng ban chun trách giám sát tín dụng, kiểm sốt sau, phịng điều tra phịng chống gian lận, cần đưa phương án hoạt động hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng (trung tâm CIC – Ngân hàng nhà nước).Thông tin CIC cung cấp cần phải đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, nhanh chóng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng tốt Hướng tới việc cá nhân có phát sinh tín dụng hay vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Để làm điều đó, NHNN cần phải trọng đổi mới, đại hóa, hồn thiện trang thiết bị, phần mềm, sở hạ tầng phục vụ việc thu thập cập nhật thông tin liệu, phân tích tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời cho tổ chức tín dụng Việc cịn góp phần chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thơng tin tổ chức tín dụng Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế nhằm phục vụ cho cơng tác điều hành hành sách tiền tệ Với chức quản lý vĩ mô sách tiền tệ quốc gia, NHNN đóng vai trị quan trọng việc trì phát triển vững mạnh tài tiền tệ đất nước Nếu đất nước có tài chính, tiền tệ ổn định thơng qua hồn thiện sách, hệ thống pháp luật liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển bình đẳng tồn diện hơn.Và từ thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo tăng trưởng 95 khơng ngừng cho thị trường bán lẻ nói riêng Từ đó, giúp cho hoạt động NHTM ổn định phát triển Hoàn thiện hệ thống quy định nghiệp vụ, hoạt động NHTM, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh, khuyến khích phát triển tín dụng, tạo điều kiện giúp NHTM phát triênr cung cấp dịch vụ sản phẩm tín dụng ngày đa dạng đồng thời bảo vệ lợi ích cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị với phủ Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hay nới lỏng mức Tránh thay đổi đột ngột dẫn tới ảnh hưởng hệ thống NHTM, mà cần có lộ trình, q trình Chính phủ cần tiếp tục triển khai hệ thống quản lý hành theo hướng cơng nghệ đại hóa, để quản lý tồn thơng tin việc làm, nhân thân, cá nhân xã hội Điều thực giúp giải nhiều vấn đề nhiều lĩnh vực bao gồm lĩnh vực tín dụng nói riêng Với hệ thống quản lý thơng tin cá nhân phủ ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm tín dụng tín chấp hầu hết đối tượng khách hàng cách hiệu nhanh cóng nhờ việc xác định xác cơng việc, nguồn thu nhập, uy tín cá nhân Từ đó, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng chi phí liên quan đến cơng tác thẩm định, điều tra, khơng cịn giảm rào cản người vay phía ngân hàng mặt hồ sơ, chứng từ… Cần có hồn thiện hệ thống pháp luật dân liên quan đến hoạt 96 động tín dụng NHTM.Mối quan hệ người vay người cho vay mối quan hệ dân Do đó, mối quan hệ cần thể chế rõ ràng, minh bạch quy định nghĩa vụ người vay người ho vay mà cụ thể NHTM Chính phủ cần có quy định cụ thể việc bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp người vay khơng tốn nợ Đồng thời quan pháp luật cần ý giải vụ tranh chấp liên quan tới tín dụng ngân hàng theo hướng cơng bằng, đảm bảo quyền lợi đáng bên 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân VPBank trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng tín chấp cá nhân VPBank thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp chính: (1) Mở rộng mạng lưới bán hàng; (2) Đa dạng hóa, phát triển sản phẩm mới, đặc trưng ; (3) Hồn thiện quy trình, sách tín dụng; (4) Nâng cao trình độ nguồn nhân lực; (5) Tăng cường marketing, quảng cáo, tuyên truyền Các đề xuất giải pháp hướng tới mục tiêu định hướng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân theo hướng tăng trưởng bền vững, từ góp phần vào mục tiêu phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam VPBank trước cạnh tranh khốc liệt tới từ tổ chức tín dụng, ngân hàng ngồi nước bối cảnh kinh tế 98 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng tín chấp cá nhân nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động kinh doanh VPBank tình hình thị trường biến động, cạnh tranh gay gắt từ nhiều bên, luận văn thực nội dung sau: - Làm rõ lý luận phát triển tín dụng tín chấp cá nhân ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, vai trò, dạng sản phẩm; tiêu đánh giá nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân ngân hàng thương mại - Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp cá nhân Ngân hàng VPBank: (1) Quy trình tín dụng hợp lý, rõ ràng, hồn thiện; (2) Sản phẩm đa dạng, phong phú, có hiệu quả, đối tượng khách hàng rộng, có tính cạnh tranh cao, rủi ro; (3) Còn số hạn chế (cả khách quan chủ quan): quy định sản phẩm cịn lỏng lẻo, số sản phẩm cịn có mức lãi suất cao, mức độ thu hút đối tượng khách hàng có thu nhập cao chưa lớn, tỷ lệ nợ q hạn có xu hướng tăng, cơng tác marketing cịn hạn chế… - Để phát triển mạnh tín dụng tín chấp cá nhân, VPBank cần có định hướng: phát triển hồn thiện, hợp lý quy trình tín dụng: hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm; mở rộng địa bàn hoạt động đẩy mạnh quảng bá – marketing; củng cố xây dựng hệ thống nhân có chất lượng đạo đức nghề nghiệp; đẩy mạnh áp dụng khoa học công nghệ (nhất công nghệ thông tin) học hỏi kinh nghiệm quốc tế; giảm thiểu tăng cường quản lý độ rủi ro, thu hồi nợ Trong trình thực đề tài luận văn, Tác giả nhận giúp 99 đỡ, tạo nhiều điều kiện thuận lợi thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng, đặc biệt giúp đỡ, truyền đạt kiến thức hướng dẫn tận tình thầy giáo PGS TS Vũ Duy Hào Nhân đây, Tác giả chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, PGS TS Vũ Duy Hào, thầy giáo, giáo Phịng ban chức Học viện./ 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Vpbank, báo cáo tài năm 2014-2016 Nguyễn Hữu Tài (2007), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: Website Ngân hàng Nhà nuớc: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương: www.vpbank.com.vn Website Tạp chí kế tốn: www.tapchiketoan.com Website Tap chí tài chính: www.tapchitaichinh.com Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com Website Wikipedia: www.vi.wikipedia.org Website tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn