NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HỒ THU HUYỀN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẠI AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HỒ THU HUYỀN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẠI AN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU TÀI HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tên Hồ Thu Huyền Là Học viện cao học khóa 19.01 lớp NHB – Học viện Ngân hàng Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu kết phản ánh trung thực, số liệu có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu mình! TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) HỒ THU HUYỀN MỤC LỤC Mở đầu 01 Tính cấp thiết đề tài 01 Tổng quan nghiên cứu………………………………………………………… 02 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 04 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 05 Phương pháp nghiên cứu 05 Kết nghiên cứu dự tính.………………….……………………………… 05 Kết cấu luận văn 06 Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 07 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 07 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 07 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 08 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 09 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 20 1.3 Những kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại số nước học rút để vận dụng Việt Nam 25 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 25 1.3.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 28 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 30 2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 32 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 34 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 42 2.2.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 42 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 53 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 63 2.3.1 Kết 63 2.3.2 Tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng SeABank - chi nhánh đại An 67 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đại An đến năm 2020 72 3.1.1 Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh 74 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam - chi nhánh Đại An 74 3.2.1 Tăng ròng vốn huy động 74 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tín dụng 75 3.2.3 Cơ cấu lại tổ chức, điều hành công tác thẩm định 76 3.2.4 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 76 3.2.5 Tổ chức đội ngũ cán quản trị rủi ro 77 3.2.6 Nâng cao công tác đảm bảo tiền vay 77 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực 78 3.2.8 Giám sát thu nợ 79 3.2.9 Đầu tư hiệu ứng marketing 79 3.2.10 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 81 3.3.4 Kiến nghị thành phố Hà Nội 82 Kết luận Danh mục nguồn tài liệu tham khảo 84 Phụ lục Khung pháp lý cho hoạt động tín dụng 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VBNN Văn nhà nước QĐ Quyết định SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á QH Quốc hội UNC ủy nhiệm chi UNT ủy nhiệm thu Sec Chứng từ lệnh cho ngân hàng trích tiền từ tài khoản để trả cho người có tên TSBĐ Tài sản bảo đảm ISO Tổ chức Quốc tế tiêu chuẩn hóa GP Giấy phép VAMC Cơng ty quản lý tài sản VIP Người quan trọng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân DVKH Dịch vụ khách hàng KHUT Khách hàng ưu tiên Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam HĐQT Hội đồng quản trị TGĐ Tổng giám đốc HĐTD Hợp đồng tín dụng ICBC Ngân hàng công thương Trung Quốc NH Ngân hàng TLDN Thành lập doanh nghiệp UBND Ủy ban nhân dân PGD Phòng giao dịch DANH MỤC BIỂU ĐỒ - BẢNG BIỂU – SƠ ĐỒ Bảng biểu Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai 35 đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.2: Một số tiêu kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 37 2016 – 2018 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng Chi nhánh Đại An giai đoạn 45 2016 – 2018 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 50 Bảng 2.5: Phân loại nợ hạn nợ xấu Chi nhánh Đại An 54 giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn SeABank – chi nhánh 60 Đại An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ nhóm SeABank – chi nhánh Đại An giai 62 đoạn 2016 – 2018 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Thẻ tín dụng mở chi nhánh giai đoạn 2016 – 39 2018 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán nước chi nhánh giai 40 đoạn 2016 -2018 Biểu đồ 2.3 Doanh số toán quốc tế chi nhánh Đại Ai 41 giai đoạn 2016 – 2018 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng Chi nhánh Đại An giai đoạn 2016 – 2018 46 73 Ban lãnh đạo chi nhánh Đại An không ngừng tuyên truyền, đạo cán nhân viên tác phong, kỹ chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Mục tiêu hữu khả thi mà SeABank – chi nhánh Đại An đề giai đoạn 2016 – 2020 góp phần đưa SeABank trở thành ngân hàng thuộc top thị phần Ngân hàng cá nhân top 10 thị phần Ngân hàng doanh nghiệp  Chiến lược sản phẩm: Ban lãnh đạo SeABank – chi nhánh Đại An có chủ trương việc tổ chức hoạt động tuyên truyền, minishow, roadshow, kiện để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ SeABank tới toàn thể đối tượng khách hàng địa bàn thành phố Hà Nội Qua đó, hình ảnh SeABank lan rộng Trong giai đoạn tháng 11 năm 2018, chi nhánh Đại An phòng giao dịch Phú Mỹ, Mỹ Đình, Hồ Tùng Mậu, tổ chức kiện sinh nhật, tri ân khách hàng Trong suốt thời gian diễn chương trình, ngồi mục đích quảng bá hình ảnh ngân hàng SeABank, chi nhánh phịng giao dịch có thành tựu đáng kể việc tư vấn, bán chéo sản phẩm (cho vay, huy động, bảo hiểm, thẻ tín dụng) Đó cố gắng, chung tay tồn thể Ban lãnh đạo cán nhân viên Chi nhánh Đại An  Chiến lược quản lý rủi ro: SeABank – chi nhánh Đại An tiếp tục không ngừng học hỏi, hỗ trợ từ đối tác nước việc xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến, đảm bảo nhận diện, quản lý, phòng chống rủi ro xảy cách hiệu Chi nhánh bước đại hóa quy trình nghiệp vụ tác nghiệp, đổi hệ thống cơng nghệ thông tin, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ, 74 kiểm soát chồng chéo đưa phương pháp khắc phục, phòng ngừa rủi ro, sửa chữa sai lầm kịp thời 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm), để đảm bảo đủ nguồn vốn hoạt động cho vay Tiếp cận, mở rộng phạm vi đối tượng vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay với đối tượng khách hàng kinh tế Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát khoản cấp tín dụng sau giải ngân, từ cảnh báo khoản cho vay có vấn đề để có hướng can thiệp, xử lý kịp thời Tăng cường mở rộng quan hệ với đối tác truyền thống khách hàng lớn SeABank – chi nhánh Đại An trụ sở tịa nhà PVI, nên có lợi việc tiếp cận khách hàng Tập đoàn 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐẠI AN Trên sở tồn hạn chế chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á – chi nhánh Đại An, sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tăng ròng vốn huy động Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực để tạo sở cho hoạt động cho vay Nguồn vốn ngân hàng phải dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn chủ thể xã hội Chủ trương Ban lãnh đạo SeABank – chi nhánh Đại An mở rộng quy mô đến địa bàn Đối tượng khách hàng tiết kiệm Chi nhánh Đại 75 An tập trung chủ yếu địa bàn quận Cầu Giấy, quận Nam Từ Liêm, quận Thanh Xuân Sở dĩ chi nhánh có trụ sở Tịa nhà PVI, Phạm Văn Bạch phòng giao dịch khu vực Mỹ Đình, Hồ Tùng Mậu, Phú Mỹ nên việc tiếp cận khách hàng nằm ngồi địa bàn cịn khó khăn xu hướng khách gửi tiết kiệm yêu cầu phạm vi gần với địa bàn sinh sống, tiện cho việc lại, giao dịch với ngân hàng Vì vậy, để mở rộng mạng lưới, khai thác nguồn khách hàng tiềm địa bàn khác SeABank – chi nhánh Đại An hỗ trợ tối đa khách hàng việc lại, cán nhân viên trực tiếp đến nhà khách hàng có nguồn vốn tiết kiệm lớn để thu tiền, bàn giao giấy tờ, hạn chế việc lại khách hàng Ngồi ra, chi nhánh thường xun có phần quà để tri ân, chăm sóc khách hàng với dịch vụ tốt để họ có nhìn thiện cảm với hệ thống ngân hàng SeABank mà tin tưởng, sử dụng dịch vụ SeABank 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác tín dụng Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp truyền thống Trong giai đoạn kinh tế phát triển nay, nguồn thu nhập người dân ổn định số lượng người có thu nhập cao chiếm tỷ trọng lớn, nhu cầu tiêu dùng tăng lên Do đó, SeABank – chi nhánh Đại An thời gian tới trọng phát triển dư nợ với đối tượng cá nhân, người chịu biến động thu nhập với môi trường kinh tế nhất, tài sản chấp chủ yếu hình thành từ vốn vay Tăng cường dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng, giúp doanh nghiệp nắm bắt thông tin công nghệ, thị trường, tình hình kinh tế xã hội 76 3.2.3 Cơ cấu lại tổ chức, điều hành công tác thẩm định Chuyên viên thẩm định tín dụng cần trang bị đầy đủ kiến thức, kỹ năng, chuyên mơn, kinh nghiệm để có khả đánh giá xác khách hàng cách có hiệu quả, tránh gây rủi ro cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên tổ chức, xếp đội ngũ cán thẩm định riêng biệt với cán tín dụng, tránh có chồng chéo cơng việc, từ đó, có nhìn khách quan với khách hàng, khơng có gian lận cơng tác thẩm định, đề phịng rủi ro cho ngân hàng Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức đội ngũ cán thẩm định Liên tục tổ chức lớp học, khóa học ngoại khóa, tình thực tế, buổi talkshow chia sẻ kinh nghiệm nhân viên giỏi, cốt cán ngân hàng để nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên 3.2.4 Nâng cao kỹ thu thập thông tin Cán ngân hàng cần phải nâng cao nghiệp vụ, kỹ phân tích, thu thập thơng tin mà khách hàng cung cấp, tránh việc khách hàng lợi dụng, làm giả hồ sơ mà nhân viên ngân hàng không phát ra, dẫn đến việc cho vay sai mục đích, đánh giá sai khả trả nợ, tính xác thực tài sản đảm bảo gây rủi ro cho ngân hàng Để thu thập thơng tin xác có độ tin cậy cao chi nhánh khơng nên nghe chiều từ phía khách hàng mà cần thu thập nguồn thơng tin bên ngồi nguồn thơng tin từ bên thứ ba (hàng xóm, họ hàng, đồng nghiệp, quan có thẩm quyền)… để có nhìn khách quan với khách hàng, đánh giá xác khả trả nợ, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm khách hàng 77 3.2.5 Tổ chức đội ngũ cán quản trị rủi ro Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đại An chưa có phịng ban độc lập để tra, giám sát cho vay chi nhánh mà có phận kiểm tốn nội hội sở Điều này, dẫn đến việc kiểm tra định kỳ khách hàng không cập nhập thường xuyên, phát sinh khách hàng có vấn đề việc tốn định kỳ Vì vậy, SeABank – chi nhánh Đại An nên tổ chức thêm phòng ban quản trị rủi ro tín dụng để thực việc giám sát, kiểm tra thường xuyên, định kỳ khách hàng vay vốn, tiến hành ngăn chặn, can thiệp kịp thời khách hàng bắt đầu có xu hướng sử dụng vốn vay khơng mục đích, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng 3.2.6 Nâng cao công tác đảm bảo tiền vay Thường xuyên định giá, đánh giá định kỳ tài sản chấp để có biện pháp phịng ngừa tổn thất gía trị tài sản bị giá Trong trường hợp giá trị tài sản đảm bảo thấp giá trị ban đầu Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo khác giảm dư nợ vay Đối với tài sản bảo đảm động sản (ô tô, phương tiện giới ) khách hàng cần mua bảo hiểm theo quy định ngân hàng để phòng tránh rủi ro xảy ra, tài sản bảo đảm bất động sản, giá trị đất không đủ để đảm bảo tỷ lệ cho dư nợ vay cần bảo đảm thêm nhà nên khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm chống cháy nổ cho tài sản đất Theo quy định SeABank, giá trị bảo hiểm phải mua tối thiểu 140% giá trị khoản vay 100% giá trị tài sản chấp Hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – SeABank, việc định giá định kỳ lại tài sản đảm bảo cán tín dụng 78 thực Điều dễ gây bất cập, định giá sai giá trị tài sản lẽ, nhân viên tín dụng chưa đào tạo kiến thức, nghiệm vụ, chun mơn việc định giá Vì vậy, SeABank – chi nhánh Đại An mở thêm phận chuyên trách phụ trách việc định giá lại tài sản đảm bảo, vừa giảm khối lượng cơng việc cho nhân viên tín dụng mà đảm bảo tính xác cơng tác định giá Đẩy mạnh công việc kiểm tra, giám sát sau vay, để ngăn ngừa, phát kịp thời sai phạm q trình cho vay, từ đó, đưa biện pháp cụ thể giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Giải pháp nguồn nhân lực Cán tín dụng người phụ trách cơng việc từ khâu tìm kiếm, khai thác khách hàng, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng, giám sát thu nợ Vì vậy, việc nâng cao kiến thức, kỹ năng, chuyên mơn cho cán tín dụng điều cần thiết Nắm bắt tình hình thực tế tính cấp bách, thiết yếu, Ban lãnh đạo SeABank – chi nhánh Đại An tổ chức lớp học đào tạo định kỳ, chương trình vinh danh, chia sẻ kinh nghiệm cán xuất sắc Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hiệu nhằm thu hút nhân tài, giữ chân nhân viên lâu năm, nhân viên giỏi, phát huy tối đa lực cán hệ thống Trong thời gian gần đây, SeABank – chi nhánh Đại An không ngừng cải thiện vấn đề biện pháp tổ chức định kỳ hoạt động teambuilding, gắn kết nhân viên với ngân hàng, tổ chức việc khám sức khỏe định kỳ, nhằm chăm sóc thường xuyên đến sức khỏe cán nhân viên, tuyên dương, khen thưởng nhân viên có thành tích tốt q trình cơng tác 79 3.2.8 Giám sát thu nợ SeABank – chi nhanh Đại An cần tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, giải nợ hạn tồn đọng Cần có biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn, thường xuyên kiểm tra định kỳ khách hàng, ngân hàng nhận thấy khách hàng bắt đầu có xu hướng hạn, khơng có thiện chí trả nợ, cần có giải pháp can thiệp kịp thời cách yêu cầu khách hàng tất toán trước phần gốc vay đề nghị người vay cung cấp thêm tài sản thể chấp khác để đảm bảo cho khoản vay 3.2.9 Đầu tư hiệu ứng marketing Hoạt động marketing giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh rộng rãi tới người dân Qua đó, giúp cho ngân hàng tăng trưởng mạng lưới, quy mô, sức cạnh tranh, thu hút thêm nhiều khách hàng Marketing hiệu quả, hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi 3.2.10 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng Để chia nhỏ rủi ro hệ thống, ngân hàng cần phải thực đa dạng hóa danh mục đầu tư Hiện nay, đối tượng khách hàng chủ yếu SeABank – chi nhánh Đại An tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh không nên tập trung cho vay vào nhóm khách hàng, mà nên tài trợ vốn cho nhiều nhóm khách hàng khác nhau, điều gây rủi ro Ví dụ, thay tập trung cho vay vào nhóm khách hàng doanh nghiệp tư nhân chi nhánh nên đẩy mạnh cho vay vào khách hàng doanh nghiệp nhà nước, khoản cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhà nước tương đối nhỏ nguồn thu họ lại ổn định, bị biến động với tình hình kinh tế, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần trì ổn định mơi trường kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển, đầu tư, có sách hiệu theo chiều hướng lâu dài, ổn định giá cả, đảm bảo lạm phát ngưỡng cho phép Thứ hai, Chính phủ cần gây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ cho Ngân hàng yên tâm kinh doanh, thông tư, nghị định, quy định cần truyền thông cho ngân hàng thương mại cách nhanh nhất, kịp thời, xác Thứ ba, thắt chặt cơng tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Các quan chức cần sát việc tra định kỳ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, phát kịp thời sai phạm trình sản xuất, kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tăng cường đạo ngân hàng thương mại việc thực sách tiền tệ, sách tài khóa; sách tín dụng, có chiến lược kinh doanh cụ thể giai đoạn định Đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, ngăn chặn sớm sai phạm xảy hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nước cần xây dựng, hoàn chỉnh văn pháp quy phù hợp, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho ngân hàng thương mại Đồng hành ngân hàng thương mại việc cầm cố, chấp tài sản đảm bảo khách hàng, quản lý, thiết lập công ty thứ ba chuyên xử lý khoản nợ hạn nợ xấu 81 Xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp, truyền đạt kịp thời nghị định, chủ trương cho ngân hàng thương mại, tránh gây rủi ro cho ngân hàng thương mại cập nhập thơng tín khơng xác, thiếu thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ban lãnh đạo SeABank – chi nhánh Đại An cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, kiến thức, kỹ chun mơn cho tồn thể cán nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn địa bàn, tạo tiền đề, sở cho hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á cần xây dựng sách lãi suất hợp lý để đảm bảo khả kinh doanh, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Hiện nay, so với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn thành phố Hà Nội, mức lãi suất SeABank mức trung bình Tuy nhiên, Ban lãnh đạo ngân hàng SeABank cần trọng việc đưa sách hợp lý hơn, đảm bảo khả cạnh tranh, giúp cán tín dụng dễ tiếp cận với khách hàng tốt, tránh việc để đảm bảo đủ tiêu, mà có gian lận hoạt động cho vay Hoàn thiện hệ thống, thang chấm điểm xếp hạng tín dụng, xây dựng mơ hình lượng hóa mức độ rủi ro doanh nghiệp Cần phát triển cổng thông tin quản lý đảm bảo cập nhập tính xác, đầy đủ, xun suốt tổng tồn hệ thống ngân hàng Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất khu vực, giá thị trường để chi nhánh tham khảo cho vay điều chỉnh lại dư nợ hợp lý Ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ, lưu trữ, quản lý hồ sơ cho vay 82 3.3.4 Kiến nghị thành phố Hà Nội Đẩy nhanh tiến trình xếp đổi doanh nghiệp Nhà nước, tạo môi trường ổn định cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đẩy mạnh, ngăn ngừa tệ nạn xã hội, đảm bảo an tồn cho mơi trường kinh doanh lành mạnh giúp hoạt động cho vay thực có hiệu Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cần chủ trương đạo quan đoàn thể phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng để tiếp cận, mở rộng mạng lưới cho vay Đầu năm 2019, Ban lãnh đạo chi nhánh Đại An liên kết với Ủy ban nhân dân huyện xã Hải Bối – huyện Đông Anh để triển khai kế hoạch cho vay tín chấp với hội viên Hội phụ nữ huyện Đơng Anh Điều vừa giúp ngân hàng tăng trưởng dư nơ, mà người dân tiếp cận với nguồn vốn cách nhanh nhất, sở giúp họ kinh doanh, phát triển nộp nghiệp, góp phần gia tăng kinh tế huyện Đông Anh Quản lý chặt chẽ, nghiêm túc việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất, tránh trường hợp tài sản có hai giấy chứng nhận với hai người khác Chỉ đạo quan chức can thiệp kịp thời, xử lý nhanh giúp Ngân hàng việc xử lý nợ xấu lý tài sản chấp KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua trình làm việc thực tiễn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – chi nhánh Đại An, em nhận thấy chi nhánh tồn đọng nhiều hạn chế, lỗ hổng hoạt động điều hành, kinh doanh Ban lãnh đạo Ngân hàng Thông qua số giải pháp, kiến nghị, quan điểm cá nhân, hy vọng góp phần đưa chi nhánh Đại An trở thành chi nhánh phát triển lớn mạnh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á thời gian tới 83 KẾT LUẬN Trong giai đoạn hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đại An, chất lượng tín dung ln vấn đề ưu tiên hàng đầu Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết Ngân hàng TMCP Qua đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Đại An” , học viên tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng SeABank – chi nhánh Đại An, từ đó, đề xuất số phương hướng, giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Với mong muốn luận văn mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, trình áp dụng giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đại An xây dựng chiến lược định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận phát triển toàn hệ thống ngân hàng 84 DANH MỤC CÁC NGUỒN TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Phương Linh (năm 2015) với đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy” – Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thu Đông (năm 2012) với đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Luận án tiến sĩ tài ngân hàng Đại học kinh tế Quốc dân – Hà Nội Nguyễn Thị Thu (năm 2016) với đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ” – Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên Huỳnh Thị Thiên Kim (năm 2008) với đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Chợ Lớn” – Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đỗ Minh Điệp (năm 2008) với đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Phú Bình” – Luận văn thạc sĩ kinh tế trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên Giáo trình Quản trị rủi ro tín dụng, Học viện Ngân hàng, 2015 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 85 Quyết định ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng số 22/VBNNNHNN ngày 04/06/2014 https://www.seabank.com.vn/, Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á 10 Phịng quản trị hỗ trợ vận hành Ngân hàng SeABank 11 Báo cáo tài thường niên SeABank giai đoạn 2016 – 2018 86 PHỤ LỤC KHUNG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Luật tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi năm 2017 Luật Ngân hàng nhà nước năm 2010 Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN việc sửa đổi Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng Quyết định số 379/QĐ – NHNN ngày 24/02/2009 việc ban hành quy định điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng Quyết định số 427-2002/QĐ – HĐQT tháng 5/2002 việc ban hành Quy trình nghiệp vụ tín dụng SeABank Quyết định số 467/2002/QĐ – HĐQT ngày 06/06/2002 việc ban hành Quy chế cho vay SeABank với khách hàng Quyết định số 1477/QĐ – TGĐ ngày 22/09/2005 việc ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay SeABank Quyết định số 863 – 2009/QĐ – TGĐ ngày 11/06/2009 việc ban hành Quy trình Tái thẩm định SeABank Quyết định số 782 – 2009/QĐ – TGĐ ngày 04/06/2009 việc ban hành Quy định tỷ lệ cho vay tối đa TSBĐ SeABank 10 Chỉ thị số 23/CT – TGĐ ngày 12/09/2009 việc nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt tín dụng SeABank 11 Quyết định số 2051/2010/QĐ – TGĐ ngày 29/10/2010 việc ban hành Quy chế thứ tự ưu tiên cấp tín dụng theo mức độ rủi ro SeABank 12 Nghị số 105-2010/HĐTD ngày 26/06/2010 quy định hạn mức phán tín dụng cho Ban tín dụng chi nhánh SeABank 87 13 Quyết định số 5158/2014/QĐ – TGĐ ngày 02/12/2014 việc Ban hành quy định sản phẩm cho vay mua nhà, đất xây dựng, sửa chữa nhà – SeAHome Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 14 Quyết định 14258A-2017/QĐ – TGĐ ngày 24/11/2017 việc ban hành Quy định cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân SeABank 15 Quyết định số 2500/2017/QĐ – TGĐ ngày 05/03/2017 việc ban hành Quy định điều kiện áp dụng chung cho sản phẩm cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân SeABank 16 Quyết định số 275/2018/QĐ – TGĐ ngày 09/01/2018 việc ban hành sách cấp hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng có khoản vay/hạn mức có tài sản đảm bảo có thẻ tín dụng ngân hàng khác SeABank 17 Quyết định số 3864/2018/QĐ – TGĐ ngày 07/04/2018 việc thẩm định, phê duyệt phát hành thẻ tín dụng tập trung khách hàng có khoản vay, hạn mức có tài sản đảm bảo SeABank 18 Quyết định số 7242/2018/QĐ – TGĐ ngày 15/06/2018 lãi suất cho vay áp dụng cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phục vụ mục đích kinh doanh SeABank 19 Quyết định số 12657/2018/QĐ – TGĐ ngày 13/09/2018 điều kiện áp dụng chung cho sản phẩm cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân SeABank