HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV- CHI NHÁNH CẦU GIẤY Sinh viên: Lê Trà My Lớp: CLC-B Khoá học: 2017 – 2021 Mã SV: 20A4010413 Giảng viên hướng dẫn: GS.TS Bùi Tín Nghị Hà Nội, tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128091221000000 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển BIDV- Chi nhánh Cầu Giấy” cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Tác giả khóa luận Lê Trà My i LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập Học viện Ngân hàng, vô biết ơn tất thầy nói chung thầy Khoa Ngân hàng nói riêng Thầy cô không mang đến cho kiến thức văn hóa lớp mà thêm vào kinh nghiệm sống làm việc xã hội tương lai Để hoàn thiện tốt Khóa luận tốt nghiệp này, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ts Bùi Tín Nghị, thầy ln tận tình giúp đỡ tơi thực đề tài Mặc dù thời gian bận rộn thầy dành thời gian quý báu hướng dẫn tơi phần, liệu, phân tích vấn đề chi tiết để tơi hiểu hồn thiện tốt Khóa luận Bên cạnh đó, khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc phịng ban liên quan giúp đỡ, cung cấp nhiều thông tin cần thiết tạo điều kiện cho em q trình thực khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đàu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy” Các anh chị hỗ trợ thực tốt chuyên mơn cơng việc để có kiến thức tảng cơng tìm kiếm việc làm sau Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm q trình thực hiện, Khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu xót Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến từ phía thầy Cuối tơi kính chúc thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp giảng dạy cao quý Đồng kính chúc anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy luôn mạnh khỏe, gặt hái nhiều thành tích tốt đẹp cơng việc Tơi xin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Sinh viên ii Danh mục bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Cầu Giấy năm 2018-2020 38 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh Cầu Giấy năm 2018-2020 42 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh BIDV Cầu Giấy 44 Bảng 2.4 Dư nợ kết cấu dư nợ 48 Bảng 2.5 Phân loại nợ chi nhánh 50 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 50 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu 51 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng 53 Bảng 2.9: Trích lập dự phịng rủi ro 54 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 54 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 55 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy 36 Biểu đồ 2.2: Số dư huy động vốn cuối kỳ BIDV Cầu Giấy 2018-2020 39 Biểu đồ 2.3 Tình hình số dư huy động vốn theo thành phần kinh tế BIDV 39 Cầu Giấy (2018-2020) Biểu đồ 2.4: Thị phần huy động vốn quận Cầu Giấy năm 2020 40 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay cuối kỳ BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2018 – 42 2020 Biểu đồ 2.6 Tình hình dư nợ tín dụng BIDV Cầu Giấy (2018-– 2020) 43 Biểu đồ 2.7 Thị phần tín dụng địa bàn quận Cầu Giấy năm 2020 44 Biểu đồ 2.8 Dư nợ tín dụng theo khách hàng 49 Biểu đồ 2.9: Vị BIDV ngành ngân hàng 58 iii DANH MỤC VIẾT TẮT: CBCNV Cán công nhân viên CN Cá nhân ĐCTC Định chế tài DPRR Dự phịng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐT&PT Đầu tư Phát triển DVNH Dịch vụ ngân hàng HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSĐB Tài sản đảm bảo iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng: .8 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 11 1.2.1 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp 11 1.2.2 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp 11 1.2.3 Hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp .12 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng 12 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGÂN HÀNG 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.3.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng theo logic 18 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 24 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.4.2 Nhân tố từ phía khách hàng 26 1.4.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 26 1.5 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA MỘT SỐ NHTM 28 .1 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Hà Nội 28 .2 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thanh uân: 30 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội: 31 1.5.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY 35 2.1.1 Giới thiệu BIDV Cầu Giấy 35 v 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY .45 2.2.1 Các tiêu định tính 45 2.2.2 Các tiêu định lượng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ 56 2.3.1 Các kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH CẦU GIẤY 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CẦU GIẤY 67 2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 67 2.2 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn, nợ xấu 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng 71 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 72 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương pháp sản xuất kinh doanh 76 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 vi LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: “Đối với kinh tế trải qua nhiều biến động ngày ngân hàng mắt xích vơ quan trọng thúc đẩy phát triển bền vững ổn định Ngoài kinh tế lớn khác, ngân hàng cịn có vai trị bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế chống lạm phát, tạo thêm hội việc làm cho người lao động hỗ trợ nhà ở, bao gồm đầu tư doanh nghiệp, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, hỗ trợ tham gia khoản toán Đối với ngân hàng thương mại nước giới, cho vay hoạt động mang lại phần lớn thu nhập ngân hàng Ngoài hoạt động huy động vốn, bảo hiểm, toán quốc tế hoạt động khác, cho vay hoạt động chiến lược Đại dịch Covid-19 ảnh hưởng nặng nề đến công ty nước, tác động đáng kể đến thu nhập cá nhân khách hàng doanh nghiệp, huy động vốn cho vay, phát sinh nợ khó địi, nợ hạn, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng huy động vốn Nó bị ảnh hưởng nhiều Đây ngưng tụ nợ xấu ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trước nhận định trình nghiên cứu, thực hiện, tác giả nhận thấy vấn đề quan trọng, hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Cầu Giấy quan tâm, nỗ lực tìm biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Vì vậy, tác giả chọn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp đầu tư phát triển chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: - Lý thuyết chất lượng tín dụng ngân hàng hệ thống - Tiếp cận tổng hợp để nghiên cứu thực trạng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Cầu Giấy - Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng Phịng Phát triển đầu tư ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh Cầu Giấy - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đề tài phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Dự án nghiên cứu: + Về không gian: Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) + Về thời gian: Bài viết tập trung vào thực trạng tín dụng BIDV giai đoạn 2018-2020, đồng thời đề xuất giải pháp, phương hướng phát triển mục tiêu hoạt động thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp xử lý số liệu: từ số liệu thu thập tác giả xử lý tổng hợp, trình bày, tính tốn số liệu để kết có khái quát điểm bật, chủ đạo tổng thể - Phương pháp mơ tả: thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc trưng bật đặc trưng khác để phản ảnh tổng quát đề tài nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp: Từ phương pháp nghiên cứu đưa kết luận, nhận định chung vấn đề đề xuất đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh 5.Tổng quan tài liệu nghiên cứu: “Qua tìm tịi thực tế tra cứu thư viện cho thấy tín dụng ngân hàng ln nằm số đề tài cấp thiết nhiều tác giả nghiên cứu khai thác Dưới số tác giả hướng đến đề cập đến vấn đề này: - Luận văn kinh tế tác giả Nguyễn Thị Thu Đơng với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Những kết đạt được tác giả thể sau mơ hình đánh giá CLTD KH pháp nhân sử dụng NHTM nay, hệ thống hoá vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Ngoại Thương Dựa vào kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước phát triển, tác giả tham khảo học tập nhiều luận văn Trong luận án tác giả đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Vietcombank - Luận văn Bùi Thị Trâm với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp”(2008) nghiên cứu cách chi tiết giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng thời kỳ khủng hoảng.Trong việc huy động sử dụng nguồn vay vốn ngân hàng thương mại địa bàn, tác giả tiêu đánh giá đo lường (Thời báo kinh tế Việt Nam số 156, tr4-6) - Trong luận văn kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu Phát triển Việt Nam- chi nhánh Ninh Bình” Phạm Thị Thanh Loan (201 ) đưa đóng góp sau nhận xét thực trạng, chất lượng cho vay ngân hàng BIDV từ điểm cịn thiếu sót chất lượng tìm hiểu nguyên nhân Đồng thời đưa quan điểm đưa giải pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay -Luận văn kinh tế tác giả Lê Nguyễn Thứ Lễ (2011) với đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc” đưa ý kiến dựa lý thuyết rủi ro tín dụng, việc triển khai biện pháp hạn chế tín dụng thực tế ngân hàng Luận văn đánh giá, thành tựu hạn chế hoạt động chi nhánh, tác giả đưa biện pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Cho đến thời điểm tại, chưa có cơng trình khoa học thực liên quan mảng tín dụng doanh nghiệp BIDV- chi nhánh Cầu Giấy nên đề tài nghiên cứu hồn tồn Chính lẽ đó, tác chọn đề tài: “Nâng cao chất tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư - Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy” nhằm hệ thống lại lý thuyết phân tích thực trạng đưa giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP BIDV