BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA : Đỗ Thu Thủy Sinh viên thực MSV : 20A4010583 Lớp : K20NHH Khóa : 2017-2021 Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Thái Hưng Hà Nội, 2021 i Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014126386371000000 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khố luận có nguồn gốc rõ ràng, kết khố luận trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày 30 tháng năm 2021 Tác giả Đỗ Thu Thủy i Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CẢM ƠN Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa” nội dung chọn để nghiên cứu làm khoá luận tốt nghiệp sau 04 năm theo học chuyên ngành Tài – Ngân hàng Học Viện Ngân Hàng Lời đầu tiên, tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn tới Học Viện Ngân hàng tạo điều kiện cho có mơi trường học tập rèn luyện tốt suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cảm ơn đến Cô Nguyễn Thị Thái Hưng thuộc Khoa Ngân Hàng – Học Viện Ngân Hàng Cô trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu để tơi hồn thiện khố luận tốt nghiệp Đồng thời, tơi xin cảm ơn thầy cô Khoa Ngân hàng, Ban lãnh đạo anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, tạo điều kiện tốt cho q trình nghiên cứu, học tập hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày 30 tháng năm 2021 Tác giả Đỗ Thu Thủy ii Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mục lục MỞ ĐẦU TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ .5 1.1.3 Phân loại tín dụng bán lẻ .6 1.1.4 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.2 Mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niêm mở rộng tín dụng bán lẻ 1.2.2 Các tiêu phán ảnh mức độ mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ .13 1.2.4 Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 16 1.3 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 17 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam .19 CHƯƠNG 2: 22THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển 22 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quốc tế chi nhánh Đống Đa 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020 .24 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa 29 2.2.1 Quy định hoạt động tín dụng bán lẻ VIB – CN Đống Đa .29 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng VIB – CN Đống Đa giai đoạn 2018-2020 31 iii Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.3 Đánh giá công tác mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng VIB – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2018-2020 50 2.3.1 Những thành công đạt 50 2.3.2 Hạn chế gặp phải 51 2.3.3 Nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 56 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 56 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 57 3.2.1 Xây dựng sách sản phẩm .57 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng 58 3.2.3 ây ựng, hát triển nâng cao hiệu uả nguồn nhân lực 59 3.2.4 Chuẩn hóa quy trình tín dụng 60 3.2 Đẩy mạnh chương trình Mar eting 61 3.2 Đầu tư hát triển công nghệ ngân hàng 62 3.2.7 Tăng cường thu thập thơng tin khách hàng có nhu cầu .63 3.3 Kiến nghị mở rộng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 65 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước với Chính Phủ .65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) .66 3.3.3 Kiến nghị với hội ch nh Ngân hàng Quốc tế Việt Nam 66 PHỤ LỤC 71 iv Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt TDBL Tín dụng bán lẻ VIB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh SXKD Sản xuất kinh doanh QLKH Quản lý khách hàng HĐTD Hợ đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế TSĐB Tài sản đảm bảo CBNN Cán nhân viên v Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh 2018-2020 _24 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng Chi nhánh 2018-2020 26 Bảng 2.3 Bảng nhóm nợ Chi nhánh 2018-2020 27 Bảng Kết kinh doanh Chi nhánh 2018-2020 28 Bảng Điều kiện há lý hách hàng bên liên đới (nếu có) _30 Bảng Điều kiện cho vay khách hàng VIB 30 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm TDBL Chi nhánh Đống Đa 36 Bảng Sự tăng trưởng nợ hoạt động TDBL VIB Đống Đa _39 Bảng Tỷ trọng nợ TDBL tổng nợ Chi nhánh Đống Đa 41 Bảng 2.1 Tỷ trọng nợ sản phẩm tín dụng tổng nợ bán lẻ Chi nhánh Đống Đa 42 Bảng 2.11 Doanh ố cho vay từ sản phẩm tín dụng bán lẻ VIB Đống Đa 44 Bảng 2.12 Doanh ố thu nợ từ TDBL VIB Chi nhánh Đống Đa 47 Bảng 2.13 Doanh thu từ hoạt động TDBL VIB Đống Đa _49 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Đánh giá khách hàng khả đá ứng nhu cầu sản phẩm tín dụng Chi nhánh Đống Đa 32 Biểu đồ 2.2 Đánh giá khách hàng tiện ích sản phẩm, dịch vụ TDBL VIB-CN Đống Đa 33 Biểu đồ 2.3 Đánh giá cảu khách hàng mức độ đảm bảo an toàn hoạt động TDBL Chi nhánh 34 Biểu đồ Đánh giá ự hài lòng sản phẩm TDBL khách hàng ngân hàng _35 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức VIB Chi nhánh Đống Đa _23 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng NHTM _29 vi Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế tồn cầu hố xu hướng phát triển trọng tâm thời đại ngày vô quan trọng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia giới Nhờ đó, kinh tế Việt Nam chuyển đổi nhanh mạnh mẽ, đời sống vật chất tinh thần người dân Việt Nam ngày nâng cao chất lượng sống ngày người trọng Hiện nay, Việt Nam với dân số 98 triệu người có nhu cầu lớn cho việc mua sắm, từ mặt hàng có giá trị lớn nhà cửa, tơ , mặt hàng có giá trị nhỏ đồ gia dụng, xe máy, điện thoại Đây xem điều kiện vô thuận lợi thị trường khổng lồ có ích cho phát triển lĩnh vực vay tiêu dùng Cùng với đó, hoạt động tín dụng ngân hàng tác động cách tích cực Chính nhờ xu đó, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam VIB - năm ngân hàng thương mại to đầu nước ta năm trở lại tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng thương mại bán lẻ tốt Việt Nam giai đoạn 2018-2020 Trong trình học tập thực tập Chi nhánh, tơi thực uan tâm đến sách Do đó, tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đống Đa” để làm Khố luận tốt nghiệp Về mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu để đưa giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ khắc phục hó hăn Chi nhánh cách khoa học phù hợp điều vô cần thiết Với hy vọng mở hướng cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đống Đa nói riêng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung, tơi tìm hiểu nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, tìm hiểu thực trạng việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Đống Đa từ đưa giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ VIB - CN Đống Đa Tổng quan nghiên cứu Các nghiên cứu tín dụng bán lẻ Việt Nam thực với phạm vi đối tượng nghiên cứu khác Tác giả tìm hiểu số cơng trình nghiên cứu có liên uan như: Aditya Maira & Mudit Kalra 2012 “Growth Of Retail Credit In India” viết nêu lên số lý dẫn đến việc NHTM Ấn Độ đẩy mạnh phát tín dụng bán lẻ như: Giảm phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp, tầng lớp trung lưu ngày gia tăng, thay đổi thái độ hách hàng khoản vay Tác giả cung cấp biểu đồ thể tăng trưởng tín dụng bán lẻ giai đoạn 1997 – 2011 Tuy nhiên, tác giải chưa âu hân t ch thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ hệ thống NHTM tác giả đưa biện pháp nhằm hạn chế phát sinh rủi ro hoạt động tín dung bán lẻ TS Lê Khắc Trí (2007), “Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam” , viết nêu lên số lý luận tín dụng bán lẻ bán buôn, đồng thời viết đề cậ đến trạng tín dụng bán lẻ, bán buôn Việt Nam như: bán buôn t n ụng chiếm tỷ trọng tương đối lớn thời gian gần đây, có ự chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng bán buôn, tăng đáng ể tỷ trọng bán lẻ tín dụng Ngồi ra, tác giả nêu triển vọng, xu hướng giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ thời gian tới Tuy nhiên giải pháp viết, chủ yếu thuộc uan uản lý NHNN Hiệp hội Ngân hàng nhằm xây dựng há lý chương trình hành động nhằm giúp hệ thống NHTM thuận lợi hát triển tín dụng bán lẻ giai đoạn hội nhập Đất nước Th.S Đỗ Thanh Sơn (2 ), “Phát triển dịch vụ ngân háng bán lẻ: Nhìn từ Vietinbank số kiến nghị” Trong viết, tác giả cung cấp tranh khái quát hoạt động ngân hàng bán lẻ Vietinban giai đoạn 2011 – Trong giai đoạn này, hoạt động ngân hàng bán lẻ Vietinban có ự tăng Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng trưởng quy mô dịch vụ, số lượng khách hàng tăng trưởng số lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ tăng trưởng đáng ể giai đoạn Tuy nhiên hiệu dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với tiêu phản ánh hiệu thông qua doanh số dịch vụ tiền lương nhân viên khối bán lẻ Vietinbank mức thấ o với ACB Vietcombank Ngồi ra, tiêu vịng quay vốn tín dụng bán lẻ Vietinbank thấ tỷ lệ nợ xấu lại cao o với ACB Vietcombank Bài viết nêu lên ết đạt tồn hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên giải há đưa chung chung chưa thật âu vào mảng dịch vụ Lê Đình Luân (2 ), “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Nhìn từ thực trạng Vietinbank” Bài viết trình bày thực trạng ngân hàng bán lẻ Vietinbank theo loại hình dịch vụ cụ thể: dịch vụ huy động tiền gửi, dịch vụ tốn, tín dụng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Trong mảng tín dụng bán lẻ, tác giả cung cấp hệ thống số liệu cho thấy có tăng trưởng qua năm giai đoạn 2011 – 2013 có sụt giảm năm Qua hảo sát, viết nêu lên vấn đề tồn như: hách hàng cho chi phí cho giao dịch cịn cao, thủ tục hồ chưa đơn giản, thời gian giải hồ chậm Tác giả đưa số giải pháp nhằm góp phần việc tăng trưởng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Vietinban Nhưng giải pháp mà tác giả trình bày chủ yếu phát triển theo chiều rộng Từ nhiều góc độ tiếp cận khác nhau, nghiên cứu làm rõ số nội dung liên quan, phân tích thực trạng đưa giải pháp Tuy nhiên nghiên cứu vài tồn Trên kế thừa hoàn thiện nghiên cứu trước đây, hóa luận làm đề tài việc làm bật thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ đơn vị, ua mặt đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng bán lẻ Từ kết nghiên cứu, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp mở rộng tín dụng bán lẻ VIB – Chi nhánh Đống Đa hù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh mà ngân hàng đề