NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được xác định qua các chức năng, dịch vụ và vai trò mà chúng thực hiện.
Cho hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là những cơ sở nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, nhận tiền gửi và cấp tín dụng Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng, với nhiệm vụ hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thượng mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Họ sử dụng số tiền này để cho vay, đầu tư, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và các hoạt động trung gian khác, nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong khi đảm bảo khả năng thanh khoản.
Có thể phân các hoạt động của NHTM thành ba hoạt động cơ bản là:
- Hoạt động huy động vốn.
- Hoạt động sử dụng vốn (cho vay và đầu tư).
- Hoạt động trung gian thanh toán và các loại hình dịch vụ khác.
Ba hoạt động này liên kết chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định thành công của ngân hàng.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Một đặc điểm nổi bật trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) là việc vay vốn để cho vay lại Điều này cho thấy rằng, khác với các doanh nghiệp trong lĩnh vực phi tài chính, việc huy động vốn đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, bước đầu tiên là mở tài khoản tiền gửi để quản lý và thanh toán cho khách hàng, từ đó giúp ngân hàng huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các nhu cầu chi trả của khách hàng trong phạm vi số dư cho phép Khách hàng có thể nhập các nhu cầu bằng tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Mặc dù lãi suất của khoản tiền này thường rất thấp hoặc bằng không, chủ tài khoản vẫn được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng và ngân hàng thỏa thuận về thời gian rút tiền Để cạnh tranh, nhiều ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn nhưng không được hưởng lãi hoặc chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn Loại hình này cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp họ chủ động trong hoạt động kinh doanh Để thu hút khách hàng, ngân hàng thường đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau, với lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn dài hơn.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, cho phép mọi tầng lớp dân cư sử dụng khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời cho khoản tiền của mình Các ngân hàng đang nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp các hình thức gửi tiết kiệm đa dạng và lãi suất cạnh tranh.
Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và các dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể gửi tiền tại ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ và một số mục đích khác Mặc dù chức năng này quan trọng, nhưng quy mô nguồn tiền gửi từ các ngân hàng khác thường không lớn.
- Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá
Ngân hàng thu gom vốn từ xã hội thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và tín phiếu để tăng cường nguồn vốn kinh doanh Khoản vay này thường không có đảm bảo, và các ngân hàng uy tín hoặc có lãi suất cao sẽ dễ dàng vay mượn hơn Ngược lại, các ngân hàng nhỏ gặp khó khăn trong việc vay trực tiếp và thường phải nhờ đến ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh bởi Ngân hàng Đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, tạo điều kiện cho việc chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.
- Vốn đi vay của các ngân hàng khác
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nguồn vốn đi vay của ngân hàng được hình thành từ mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương.
Vay ngân hàng Trung ương là khoản vay thiết yếu giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách Khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc, NHTM thường tìm đến ngân hàng Trung ương để vay Hình thức cho vay chủ yếu từ ngân hàng Trung ương bao gồm tái chiết khấu và tái cấp vốn.
Trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng thường gặp phải tình trạng thừa hoặc thiếu vốn Khi ngân hàng huy động được vốn nhưng không sử dụng hết, họ vẫn phải trả lãi cho tiền gửi Ngược lại, khi nhu cầu vốn cho vay và đầu tư tăng cao nhưng nguồn vốn huy động không đủ, ngân hàng có thể gửi vốn tạm thời vào ngân hàng khác để sinh lãi hoặc vay vốn nhằm mở rộng kinh doanh và khôi phục khả năng thanh toán.
Huy Động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Các hình thức huy động vốn
1.2.1.1 Phân loại theo thời gian huy động
* Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm.
Vốn trung hạn là nguồn vốn có thời gian huy động từ một đến ba năm, được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay các doanh nghiệp thực hiện các dự án đầu tư chiều sâu Việc này nhằm mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm, mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho doanh nghiệp.
Vốn dài hạn là nguồn vốn có thời gian huy động trên ba năm, được các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để đầu tư phát triển theo định hướng kinh tế của Đảng và Nhà nước Nguồn vốn này thường được đầu tư vào các dự án phục vụ lợi ích cộng đồng, đổi mới công nghệ, và xây dựng nhà máy mới Tuy nhiên, lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn dài hạn này thường rất cao.
1.2.1.2 Phân loại theo đối tượng huy động
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung tâm thanh toán, cung cấp dịch vụ mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng một lượng tiền lớn được chuyển qua các ngân hàng thương mại (NHTM) để thực hiện chức năng thanh toán theo yêu cầu của chủ tài khoản Sự đan xen giữa các khoản phải thu và phải trả tạo ra một số dư tiền gửi nhất định trong hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng Nguồn vốn này, nếu được khai thác hiệu quả, sẽ trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, mang lại lợi ích lớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Huy động từ các tầng lớp dân cư là một chiến lược quan trọng, khi mỗi gia đình và cá nhân đều có khoản tiền tiết kiệm cho nhu cầu tương lai Sự phát triển của xã hội dẫn đến việc tích lũy này ngày càng gia tăng Nhận thức được điều này, các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều hình thức để tối đa hóa việc huy động tiết kiệm, từ đó tạo ra nguồn vốn đáng kể đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác là nguồn tài chính mà ngân hàng có được thông qua quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) với NHNN và giữa các NHTM với nhau Do chi phí vay mượn cao, ngân hàng thường chỉ sử dụng nguồn vốn này khi gặp tình trạng thiếu hụt vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
1.2.2 Chính sách huy động vốn
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lãi suất các khoản tiền gửi và vay, cùng với chi phí nghiệp vụ ngân hàng, là những yếu tố quan trọng phản ánh giá cả Yếu tố giá này ảnh hưởng lớn đến kết quả huy động và sử dụng vốn, cũng như cung ứng dịch vụ ngân hàng Do đó, quyết định về lãi suất tại mỗi ngân hàng cần được xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau.
- Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của một ngân hàng.
- Lãi suất cần theo sát chỉ số biến động của lạm phát
- Lãi suất phải đảm bảo yêu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp.
- Lãi suất phải có yế tố cạnh tranh thị trường
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Lãi suất là yếu tố quan trọng đầu tiên mà cá nhân và tổ chức kinh tế xem xét khi gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất cao thu hút người gửi tiền, nhưng cũng đồng nghĩa với lãi suất cho vay cao, ảnh hưởng đến doanh nghiệp vay vốn và khả năng giải quyết vốn đầu ra của ngân hàng Mức lãi suất huy động cần đủ cao để thu hút khách hàng, nhưng không quá cao để không làm giảm lợi nhuận ngân hàng và đảm bảo quyền lợi cho người vay Lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay và lợi nhuận doanh nghiệp, nhưng không được thấp hơn tỷ lệ lạm phát, nhằm đảm bảo người gửi tiền có lãi suất thực dương hợp lý Ngân hàng cần dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát để đưa ra mức lãi suất hợp lý, đảm bảo sức mua tương đối của tiền không thay đổi và tính đến các yếu tố biến động của tỷ giá và tốc độ lạm phát của quốc gia.
Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng là chính sách quan trọng để thu hút khách hàng cho ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, không ngân hàng nào có thể thành công với sản phẩm nghèo nàn Hầu hết mọi người đều muốn đồng tiền của mình sinh lợi, nhưng không phải lúc nào họ cũng có cơ hội để làm điều đó, và họ cũng muốn gửi tiền vào ngân hàng để bảo đảm an toàn tài chính.
Ngân hàng đã chú trọng đến việc huy động tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người gửi Để tối ưu hóa nguồn vốn, các ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích gửi tiền qua nhiều hình thức như tài khoản tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng cho vay Khi cần vốn, ngân hàng có thể linh hoạt tăng nguồn vốn thông qua các hình thức huy động như kỳ phiếu và trái phiếu với lãi suất cạnh tranh hơn, giúp tối ưu hóa thời gian huy động và tổng nguồn vốn cần thiết.
1.2.2.3 Chính sách phân phối ( cung ứng sản phẩm của ngân hàng)
Chính sách phân phối của Ngân hàng bao gồm tất cả các phương tiện vật chất để đưa sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng Đây là kênh tiêu thụ chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ trực tiếp giữa khách hàng và Ngân hàng Nội dung chính của chính sách này liên quan đến các kênh tiêu thụ, trong đó việc thiết lập các quầy giao dịch là yếu tố quan trọng nhất.
- Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng tại quầy
- Trang thiết bị được sắp xếp tại quầy
- Đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ phù hợp
- Giờ mở cửa giao dịch V.v
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, chính sách phân phối cần được điều chỉnh và sắp xếp lại để phù hợp với mạng lưới truyền thống Việc đa dạng hóa các nghiệp vụ cung ứng sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu và sự biến đổi của thị trường.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.2.2.4 Chính sách xúc tiến khuyếch trương
Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua quảng cáo và tuyên truyền là rất cần thiết Ngân hàng cần thực hiện phương châm “Sự thành công của khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi” để nâng cao nhận thức của người dân về các dịch vụ của mình Để đạt được điều này, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tuyên truyền, bao gồm quảng cáo qua thư và cung cấp hướng dẫn cụ thể về các hoạt động, dịch vụ cũng như mức lãi suất.
Chính sách khuyến mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn vào ngân hàng thông qua các hình thức đa dạng, tạo sự hứng thú cho khách hàng Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất hấp dẫn mà còn nhận các dịch vụ ưu đãi như chương trình trả lời câu hỏi có thưởng và lãi suất ưu đãi cho khách hàng giao dịch thường xuyên Việc tặng quà cũng được áp dụng nhưng chưa thường xuyên, và giá trị của món quà không chỉ nằm ở vật chất mà còn ở ý nghĩa và hình ảnh mà ngân hàng muốn truyền tải Tuy nhiên, việc tặng quà cho người mua kỳ phiếu ít có tác dụng khuyến khích đầu tư, do khách hàng đã quyết định đầu tư số tiền của mình Do đó, món quà nên được xem như một phương tiện quảng cáo Nghệ thuật khuyến mại sau giao dịch cần được mở rộng hơn, với lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiền thường xuyên và sự ưu tiên trong giải quyết các yêu cầu Quan trọng nhất là ngân hàng phải luôn chú trọng đến dịch vụ sau giao dịch, giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm và chăm sóc.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh rằng ngân hàng luôn đặt khách hàng lên hàng đầu, với mục đích phục vụ quyền lợi của họ Ngân hàng không chỉ tập trung vào việc khuyến khích khách hàng tiêu dùng thêm sản phẩm, mà còn cam kết mang lại giá trị thực sự và lợi ích lâu dài cho khách hàng.
1.2.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng
Cách xác định nguồn vốn huy động
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, lãnh đạo ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động hợp lý, bao gồm việc đưa ra lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi tiền và xác định chính xác kỳ hạn của các nguồn vốn Việc thực hiện tốt các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả hơn, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.1 Xác định chi phí nguồn tiền
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chi phí nguồn tiền là khoản lãi phải trả cho nguồn tiền đó và chi phí được đo lường qua lãi suất gồm:
Lãi suất danh nghĩa là mức lãi suất mà người tiêu dùng thường quan tâm nhất Chẳng hạn, nếu lãi suất tiền gửi kỳ hạn 3 tháng là 0,35% mỗi tháng, thì lãi suất danh nghĩa cũng sẽ là 0,35%.
Lãi suất thực tế là mức lãi suất mà ngân hàng cần tính toán chính xác để xác định chi phí thực tế bỏ ra cho nguồn tiền, nhằm tránh thua lỗ do chi phí huy động quá cao so với lãi suất cho vay Chi phí thực tế phụ thuộc vào phương thức trả lãi, bao gồm số lần trả lãi trong một kỳ và tỷ lệ dự trữ bắt buộc; số lần trả lãi càng nhiều và tỷ lệ dự trữ càng cao thì chi phí thực tế càng lớn.
Lãi suất bình quân là yếu tố quan trọng mà ngân hàng sử dụng để xác định lãi suất cho vay Ngân hàng huy động nguồn tiền từ nhiều kênh khác nhau với các mức lãi suất và kỳ hạn đa dạng Do không phân biệt rõ ràng nguồn vốn cho vay, ngân hàng cần tính toán lãi suất bình quân để đảm bảo lợi nhuận tổng thể.
1.3.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền
+ Kỳ hạn danh nghĩa: giả sử khách hàng gửi tiền kỳ hạn 6 tháng thì kỳ hạn danh nghĩa là 6 tháng.
Kỳ hạn ổn định của đồng tiền được xác định qua từng loại tiền gửi, cho phép ngân hàng đánh giá mức số dư ổn định qua các thời kỳ Việc xác định kỳ hạn ổn định là rất quan trọng, giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu chi trả thực tế và tối ưu hóa việc cho vay bằng cách sử dụng một phần dư để cho vay với kỳ hạn dài hơn, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Mục tiêu huy động vốn là nền tảng cho việc xây dựng kế hoạch và chiến lược nguồn vốn của ngân hàng Như đã phân tích, nguồn vốn của ngân hàng rất phong phú, bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng mặc dù có sự không ổn định, nhưng khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp là những yếu tố quan trọng Ngược lại, một số thành phần có tính ổn định cao lại hạn chế khả năng phát hành chứng khoán và đi kèm với lãi suất cao.
Chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định và thời hạn của nguồn vốn là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng nguồn vốn của ngân hàng Những yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu an toàn mà còn tối ưu hóa lợi nhuận.
Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất của ngân hàng, chủ yếu đến từ lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu và kỳ phiếu Ngân hàng thường lập biểu theo dõi số dư và lãi suất để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Có ba phương thức trả lãi: trả trước, trả khi đến hạn và trả định kỳ, mỗi phương thức ảnh hưởng khác nhau đến chi phí Quản lý chi phí trả lãi là nhiệm vụ quan trọng, vì sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn có thể tác động đến thu nhập của ngân hàng Việc tính toán chi phí cho từng nguồn vốn giúp nhà quản lý xác định nguồn nào rẻ hơn và quyết định có nên điều chỉnh lãi suất hay không Các nguồn vốn ngắn hạn và không ổn định thường có chi phí thấp, nhưng điều này cũng có thể làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Do đó, việc tính toán chi phí chính xác giúp ngân hàng lựa chọn nguồn vốn hiệu quả, đảm bảo doanh thu bù đắp chi phí và đạt được tỷ lệ thu nhập mong đợi.
Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp.
Cơ cấu vốn đa dạng là yếu tố quan trọng, bao gồm tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp tránh tình trạng căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh biến động.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, điều này rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Mỗi loại nguồn vốn đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, ảnh hưởng đến việc huy động và khai thác Sự biến động trong cơ cấu vốn sẽ dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư và bảo lãnh, từ đó tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Ngoài ra, sự biến đổi này cũng phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và các yếu tố bên ngoài, yêu cầu Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, vì để mở rộng hoạt động, ngân hàng cần có một lượng vốn tương đối lớn Chất lượng huy động vốn chỉ được đánh giá cao khi đáp ứng đủ nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn cần đạt mức nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng, và để thực hiện điều này hiệu quả, cần phối hợp hài hòa giữa các yếu tố như lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, hình thức huy động vốn và uy tín của khách hàng.
Có nguồn vốn lớn không đảm bảo hiệu quả nếu không phù hợp với quy mô hoạt động, mức vốn tự có và khả năng cho vay của Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động chỉ an toàn khi nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định Nếu Ngân hàng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng dòng tiền gửi và rút ra, sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, dẫn đến mất đi sự chủ động.
Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh.
Trong hoạt động ngân hàng, thường xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh và giữa các ngân hàng khác nhau Việc quản lý huy động vốn hợp lý sẽ giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc xử lý tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Một số biện pháp phổ biến được áp dụng bao gồm điều chỉnh lãi suất và tối ưu hóa quy trình huy động vốn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về việc chuyển vốn giữa các chi nhánh trong trường hợp mất cân đối nội bộ, cùng với việc vay mượn từ các ngân hàng khác và Ngân hàng Trung ương Chất lượng huy động vốn được thể hiện qua khả năng đưa ra quyết định đúng đắn và có lợi nhất cho ngân hàng, từ đó đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2009-2010
Khái quát về ngân hàng đầu Tư và Phát Trỉên Việt Nam chi Nhánh
Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Thanh Xuân là một chi nhánh cấp
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam thành lập vào tháng 12 năm 2008, với trụ sở chính tại số 198 Nguyễn Tuân, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân Giống như các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng có nhiệm vụ cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đầu tư và phát triển tại chi nhánh Thanh Xuân tập trung vào lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, nhằm phân tích và đánh giá các hoạt động kinh doanh trực tiếp trong ngành này tại Việt Nam.
- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư Phát hành các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn
- Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán L/C, trả chậm, thanh toán mậu dịch
Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Chi Nhánh Thanh Xuân, một chi nhánh mới thành lập chỉ trong hai năm, đang đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động, từng bước chiếm lĩnh thị trường và thích nghi với các cơ chế mới Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, việc cải thiện hiệu quả hoạt động là điều thiết yếu để đảm bảo sự phát triển vững chắc cho chi nhánh.
Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân hoạt động độc lập trong cơ chế thị trường, với khả năng tự chủ trong kinh doanh để duy trì sự cạnh tranh và đạt lợi nhuận ổn định Mạng lưới và cơ cấu tổ chức của ngân hàng đã được cải tiến phù hợp với nền kinh tế thị trường, giúp tối ưu hóa lợi thế trong các hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Dưới sự chỉ đạo của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, ban giám đốc chi nhánh Thanh Xuân đã điều hành một cách quyết liệt và linh hoạt Sự nỗ lực không ngừng của tập thể công nhân viên đã giúp chi nhánh đạt được nhiều thành tựu khích lệ.
2.1.2 Tổ Chức Và Chức năng các Phòng ban
Ban Giám đốc Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc Ngân hàng này có tổng cộng 07 phòng ban, trong đó có Ban Giám đốc và các phòng chức năng khác.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Kế toán & Ngân Quỹ, Phòng điện toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng quản trị tín dụng, phòng quản lý rủi ro, phòng giao dịch khách hàng.
Bộ máy tổ chức của Chi nhánh được thiết kế đơn giản và gọn nhẹ, với đội ngũ cán bộ công nhân viên luôn nỗ lực nâng cao trình độ nghiệp vụ Họ ý thức rõ trách nhiệm và tâm huyết với công việc, không ngại khó khăn hay giờ giấc, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Qua đó, Chi nhánh thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh của mình.
Mô Hình cơ cấu tổ chức của BIDV Chi Nhánh Thanh Xuân
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Phó Giám Đốc phụ trách tác nghiệp
Phó Giám Đốc Phụ Trách quan hệ khách hàng Khahskhhàn g
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.3 Hoạt động huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Thanh Xuân đã chủ động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tại quận Thanh Xuân.
Đến năm 2009, Chi nhánh đã gia tăng nguồn vốn một cách đáng kể, với tổng số dư huy động đạt 2400 tỷ đồng vào ngày 31/12/2009 Sang năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 3400 tỷ đồng, chiếm 98% tổng tài sản của ngân hàng, cho thấy sự cải thiện tích cực trong cơ cấu nguồn vốn.
Chi nhánh ngân hàng, mặc dù mới hoạt động được hai năm, đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong công tác huy động vốn Ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn và đã triển khai nhiều biện pháp như tuyên truyền, quảng cáo để khai thác tiềm năng từ cộng đồng Các hoạt động như trưng bày biển quảng cáo tại các vị trí đông dân cư và tổ chức các tổ vay vốn đã giúp nâng cao nhận thức và khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, đồng thời tạo điều kiện mở tài khoản cá nhân Đặc biệt, mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn cùng với dịch vụ thanh toán điện tử nhanh chóng đã thu hút nhiều khách hàng Sự nỗ lực và quyết tâm của đội ngũ cán bộ công nhân viên cũng đóng góp không nhỏ vào thành công này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu số 1: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Thanh Xuân từ dân cư Đơn vị: Tỷ Đồng
1-Số dư huy động vốn 2.400 3.400
-Tiền gửi của dân cư 520 1020
( Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2010)
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Chi Nhánh Thanh Xuân.
Mặc dù chỉ mới hoạt động trong 2 năm, Ngân hàng đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ Tổng số dư huy động vốn của chi nhánh trong năm 2009 và 2010 đã tăng đáng kể.
Tính đến ngày 31/12/2009, ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Thanh Xuân đã đạt tổng nguồn vốn 1000 tỷ đồng, trong đó tiền gửi trên 12 tháng đạt 350 tỷ, chiếm 11% tổng nguồn vốn Thành công này không chỉ giúp ngân hàng được nhiều người biết đến mà còn khẳng định niềm tin của khách hàng Với khả năng vốn lớn, ngân hàng đã sẵn sàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của đất nước.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ngân hàng Đầu Tư và Phát
Chi nhánh Thanh Xuân chú trọng vào việc sử dụng vốn, coi đây là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc tối ưu hóa sử dụng vốn không chỉ gia tăng lợi nhuận mà còn thúc đẩy hoạt động huy động vốn Điều này phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và chiến lược kinh doanh của BIDV.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Thanh Xuân đã triển khai chính sách hợp lý nhằm tăng dư nợ và đáp ứng nhu cầu vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương Đơn vị luôn nỗ lực kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, đảm bảo đầu tư tín dụng được thực hiện một cách chủ động và hợp lý, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng qua việc rà soát và lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh Chi nhánh đã tiến hành phân loại nợ, xác định các khoản có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi trong năm, xây dựng kế hoạch xử lý nợ với nhiều biện pháp hiệu quả Nhờ đó, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã tăng trưởng một cách kiểm soát, với tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân và cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng.
Biểu 2 ` Đơn vị: tỷ đồng
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .34
Định hướng phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh xuân những năm tiếp theo
3.1.1 Định hướng chiến lược tăng cường Vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh thanh Xuân
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, BIDV chi nhánh đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Điều này yêu cầu ngân hàng nỗ lực cải cách và phát triển, đồng thời tăng cường cạnh tranh trong môi trường kinh doanh Sự hợp tác và tương hỗ sẽ giúp BIDV tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước.
Vốn là yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội, vì vậy việc huy động nguồn vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước luôn được chú trọng Tìm kiếm giải pháp để huy động vốn nhàn rỗi từ dân chúng qua các Ngân hàng Thương mại vẫn là vấn đề cấp bách Mặc dù nhiều giải pháp đã được thực hiện thành công, nhưng vẫn còn nhiều việc cần làm Cần có chính sách rõ ràng, hợp lòng dân để mọi người có thể hiểu và tham gia vào việc huy động vốn cho phát triển kinh tế Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Thanh đặt mục tiêu hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm trong những năm tới.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng Chi nhánh thành một ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, nhằm nâng cao uy tín trên địa bàn Một trong những nhiệm vụ then chốt là duy trì nguồn vốn huy động để phát triển hoạt động kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Dưới sự điều hành của BIDV Thanh Xuân, Chi nhánh đã xác định rõ những khó khăn, thách thức và cơ hội để đề ra mục tiêu và phương hướng phát triển.
Chi nhánh Thanh Xuân của BIDV đặt mục tiêu phát triển thương hiệu trở thành ngân hàng hiện đại, đáp ứng tiêu chuẩn khu vực Để đạt được nhiệm vụ này, chi nhánh đã xây dựng các chiến lược cụ thể nhằm nâng cao vị thế và chất lượng dịch vụ của mình.
Xây dựng một mô hình tổ chức khoa học và linh hoạt, phù hợp với mục tiêu kinh doanh, nhằm phát huy tính sáng tạo của tất cả các cấp Đồng thời, cần thiết lập một bộ máy quản lý hiệu quả, năng động, vừa tuân thủ cơ chế quản lý nhà nước, vừa đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của cơ chế thị trường.
Xây dựng một hệ thống ngân hàng hiện đại và tiên tiến là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm ngân hàng mới Đồng thời, hệ thống này cũng phải cải thiện khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro Công nghệ tiên tiến sẽ đóng vai trò là hạ tầng cơ sở và là đòn bẩy cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Để xây dựng một đội ngũ cán bộ ngân hàng chất lượng, cần chú trọng đến phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn Đội ngũ này không chỉ phải có kiến thức vững vàng mà còn cần kỹ năng quản lý và kinh doanh xuất sắc Đồng thời, việc phát triển các chuyên gia đầu ngành là rất quan trọng để đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng hiện đại trong bối cảnh nền kinh tế thị trường.
Để đạt được mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng cần thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý, tối ưu hóa nguồn vốn một cách hiệu quả Việc nâng cao chất lượng sử dụng vốn, đảm bảo an toàn và hiệu quả là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cần hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có và từng bước phát triển sản phẩm mới Cải tiến tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành, cũng như đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng là những yếu tố cần thiết để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ mới.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Mở rộng tín dụng cần đảm bảo chất lượng và an toàn vốn, tránh phát sinh nợ quá hạn từ các khoản cho vay mới và hạn chế nợ quá hạn từ khoản vay cũ Cần chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống và phát triển quan hệ với khách hàng tiềm năng để tăng cường huy động vốn với lãi suất thấp, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Ngoài ra, cần tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao thị phần của Chi nhánh BIDV trong khu vực.
3.1.2 Chiến lược mở rộng dịch vụ tăng cường huy động vốn của BIDV chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh xác định vai trò trung gian giữa nguồn vốn tạm thời và nhu cầu vốn của nền kinh tế, với mục tiêu hàng đầu là tăng cường nguồn vốn Đối với cá nhân, ngân hàng khuyến khích gửi tiền qua các hình thức đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, cùng với các dịch vụ tiện ích như thanh toán hóa đơn tự động và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán miễn phí, hệ thống kết nối trực tiếp để quản lý vốn, vay vốn với lãi suất ưu đãi, và tư vấn miễn phí về ngoại hối, giúp doanh nghiệp quản lý tài sản hiệu quả và phòng ngừa rủi ro tỷ giá.
Chiến lược sử dụng vốn của chúng tôi không chỉ tập trung vào các hình thức cho vay truyền thống như cho vay thương mại, cho vay đầu tư và cho vay chiết khấu mà còn mở rộng ra nhiều phương thức khác nhằm tối ưu hóa hiệu quả tài chính và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Thanh Xuân đang tập trung vào việc phát triển các nghiệp vụ mới như đầu tư trái phiếu, lập quỹ đầu tư và tư vấn đầu tư Ngân hàng cũng tăng cường liên kết với các doanh nghiệp và tổ chức phi ngân hàng như bảo hiểm và bưu điện để mở rộng kênh phân phối sản phẩm Đặc biệt, ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay tư nhân và kết hợp các sản phẩm truyền thống để tạo ra gói sản phẩm mới, phục vụ nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng Một trong những sản phẩm nổi bật là gói cho vay đồng Việt Nam với lãi suất hấp dẫn tương đương lãi suất vay ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn mở rộng các dịch vụ đầu tư như quản lý tiền, quản lý rủi ro qua hedging và derivatives, cùng với dịch vụ nhận và chuyển tiền tận nhà, cũng như cung cấp thông tin qua điện thoại Chính sách giá của ngân hàng cũng hướng tới việc giảm chênh lệch lãi suất và cung cấp dịch vụ miễn phí nhằm cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
Các giải pháp tăng cường vốn huy động của BIDV chi nhánh Thanh Xuân.37
Để nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn và tín dụng, cần thực hiện tiêu chuẩn hóa và rà soát lại đội ngũ nhân sự Tất cả cán bộ, từ quản lý đến chuyên môn, phải đáp ứng đủ tiêu chuẩn về bằng cấp, trình độ chuyên môn, và khả năng sử dụng ngoại ngữ cũng như máy tính Cần thiết lập quy trình tuyển dụng hoàn chỉnh nhằm đảm bảo chất lượng phục vụ, tạo nguồn nhân lực ổn định cho các chi nhánh Đồng thời, nên mạnh dạn đề bạt cán bộ trẻ có năng lực và phân công công việc phù hợp với trình độ và yêu cầu công việc.
Chính sách đãi ngộ hợp lý cho cán bộ giỏi chuyên môn và ngoại ngữ, hoàn thành tốt nhiệm vụ và có sáng tạo sẽ thu hút khách hàng mới Đồng thời, cần có chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối với những cán bộ vi phạm đạo đức và không hoàn thành nhiệm vụ, ảnh hưởng đến hoạt động chung Việc tiêu chuẩn hóa cũng là căn cứ để xét tăng lương và trả lương phù hợp với trình độ, khả năng đóng góp của từng cán bộ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng vấn đề kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất và chất lượng lao động của từng cá nhân Việc giải quyết hợp lý vấn đề tiền lương dựa trên tiêu chuẩn trình độ chuyên môn, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức sẽ tạo ra tác động tích cực đến kết quả kinh doanh của chi nhánh BIDV Thanh Xuân.
3.2.2 Đổi mới công nghệ ngân hàng đáp ứng đòi hỏi thực tiễn
BIDV là ngân hàng tiên phong trong việc phát triển công nghệ dịch vụ trong hệ thống ngân hàng quốc doanh tại Việt Nam Để đối phó với sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngoài, chi nhánh BIDV Thanh Xuân cần tăng cường phát triển công nghệ ngân hàng, nhằm sẵn sàng đón nhận những thách thức trong tương lai.
Ngân hàng cần đầu tư và đổi mới hệ thống công nghệ, đặc biệt trong huy động vốn, bao gồm phần cứng, phần mềm cập nhật, hệ thống mở và mạng thông tin viễn thông Việc hoàn thiện hệ thống E-Bank, đặc biệt là kế toán huy động vốn và thanh toán qua ngân hàng, là rất quan trọng Đổi mới công nghệ ngân hàng là nhiệm vụ cấp bách để thu hút nguồn vốn, tăng sức cạnh tranh và hoàn thiện mạng lưới huy động vốn, rút ngắn thời gian, nâng cao tiện ích, nhanh chóng và an toàn, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
3.2.3 Đa Dạng hoá hình thức huy động vốn
Đối với tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cung cấp các loại tài khoản dành cho khách hàng thường xuyên giao dịch, cho phép mở nhiều tài khoản phù hợp với nhu cầu kinh doanh Khách hàng có thể dễ dàng chuyển số dư giữa các tài khoản nhờ sự hướng dẫn và hỗ trợ từ ngân hàng Xu hướng hiện nay là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp và khu vực hành chính sự nghiệp, đồng thời nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai tại các cơ quan doanh nghiệp.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo thu nhập cao và ổn định cho người gửi tiền Ngân hàng cung cấp các dịch vụ như thanh toán và chuyển tiền nhanh chóng, cùng với khả năng thấu chi tài khoản theo thỏa thuận Đồng thời, ngân hàng cũng đầu tư vào công nghệ mới và các hình thức tiết kiệm, cho phép khách hàng rút tiền dễ dàng qua thẻ và máy ATM.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn, bao gồm các khoảng thời gian như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng và 36 tháng Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, trong tương lai, ngân hàng nên phát triển thêm các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn hơn, đặc biệt là các kỳ hạn dài hơn.
Ngân hàng cần không ngừng cải tiến và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện tại, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới Bên cạnh các phương thức truyền thống, việc hình thành và phát triển các hình thức huy động mới có tính chất vừa huy động vừa cho vay là rất quan trọng Những sản phẩm như tiết kiệm có mục đích và tiết kiệm dưỡng lão sẽ giúp giải quyết hiệu quả mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm xây dựng nhà ở hoặc mua ôtô Người gửi tiền có thể thỏa thuận với ngân hàng để hàng tháng trích một khoản từ lương chuyển vào tài khoản tiết kiệm Mặc dù lãi suất cho tài khoản này thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường, người gửi sẽ được ngân hàng cho vay khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản dự kiến Hình thức tiết kiệm này đang thu hút sự quan tâm của người dân và cần được các chi nhánh ngân hàng triển khai, giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn từ tiền gửi của cư dân.
3.2.4 Có chính sách thích khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng và chính sách lãi suất hợp lý.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
* Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý.
Trong bối cảnh thị trường bất động sản đang phát triển mạnh mẽ, ngân hàng gặp khó khăn khi nguồn vốn huy động có nguy cơ chuyển hướng sang lĩnh vực này Lãi suất ngân hàng có thể bị ép tăng lên do lợi nhuận từ đầu tư bất động sản cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy, ngân hàng cần theo dõi sát sao biến động trên thị trường ngoại tệ để có chính sách điều hành lãi suất phù hợp.
Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã gia tăng sự hiện diện trong thị trường truyền thống, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn cho các ngân hàng trong việc huy động vốn và cho vay khách hàng Để duy trì sức cạnh tranh, các ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, giúp thu hút người gửi tiền Một lãi suất cao không chỉ khuyến khích người dân tiết kiệm và đầu tư mà còn góp phần phân phối lại thu nhập trong cộng đồng, mang lại lợi ích cho đông đảo dân cư, đặc biệt là những người phụ thuộc vào lãi suất tiền gửi như một nguồn thu nhập chính.
Ngân hàng cần duy trì sự chênh lệch hợp lý giữa lãi suất huy động trung, dài hạn và ngắn hạn Mặc dù lãi suất trung và dài hạn thường cao hơn, nhưng thực tế cho thấy lãi suất thu được từ gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với kỳ hạn ngắn trong cùng một khoảng thời gian Điều này gây thiệt thòi cho người gửi tiền, bởi thời gian gửi càng dài, rủi ro càng lớn Do đó, cần thiết phải đảm bảo rằng lãi suất thu được từ gửi dài hạn cao hơn lãi suất từ kỳ hạn ngắn trong cùng một thời gian và khoản tiền gửi, mà không nhất thiết phải tăng lãi suất huy động.
Lãi suất cho vay trung và dài hạn cao hơn có thể gây khó khăn cho các nhà kinh doanh, vì họ sẽ không chấp nhận mức lãi suất này Nếu lãi suất tiền gửi tăng cao, các doanh nghiệp có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi thay vì đầu tư, dẫn đến tình trạng khó khăn trong việc tìm kiếm đầu ra cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần cân nhắc giữa lãi suất ngắn hạn và trung, dài hạn, đồng thời đảm bảo không ảnh hưởng đến mức lãi suất huy động bình quân.
Tại BIDV Chi nhánh Thanh Xuân, chính sách khách hàng hiện tại chưa đủ phong phú và hấp dẫn, đặc biệt đối với các khách hàng lớn và mang lại lợi nhuận cao Chính sách này không đáp ứng được yêu cầu của họ và thiếu tính cạnh tranh Hơn nữa, nguồn vốn của Chi nhánh còn hạn chế, không đủ khả năng phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp lớn, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ có uy tín vẫn chưa được tiếp cận nhiều.
3.2.5 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn :
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam cần hỗ trợ các chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả bằng cách cập nhật nhanh chóng thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Việc này sẽ giúp ngân hàng có sự chỉ đạo kịp thời và phù hợp với từng chi nhánh, từ đó giao chỉ tiêu hoạt động dựa trên tình hình thực tế của từng đơn vị.
Cần thiết phải kiểm tra và giám sát hoạt động của các chi nhánh ngân hàng do sự phân bố rộng khắp của hệ thống Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việc quản lý trực tiếp từ ngân hàng trung ương đến từng chi nhánh gặp nhiều khó khăn Để đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý, cần áp dụng các biện pháp thích hợp.
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển cần cho phép các chi nhánh tự quyết định hoạt động kinh doanh trong một phạm vi nhất định, vì mỗi chi nhánh có đặc thù địa bàn và dân cư khác nhau Việc áp dụng cứng nhắc một nguyên tắc chung cho tất cả các chi nhánh có thể dẫn đến hiệu quả không cao Do đó, ngân hàng nên để các chi nhánh linh hoạt điều chỉnh hoạt động dựa trên đặc điểm của ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương và tâm lý khách hàng, nhằm đảm bảo sự ổn định cho khu vực và không ảnh hưởng đến hoạt động chung của toàn hệ thống.
Để đẩy mạnh phát triển mạng lưới ngân hàng, cần tích cực thành lập thêm các phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu hoạt động và phát triển của ngành Chú trọng vào các khu vực có tiềm năng kinh tế, thương mại và công nghiệp phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn và cung cấp dịch vụ thanh toán hiệu quả.
Để duy trì sự phát triển và hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chẳng hạn như áp dụng dịch vụ tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi Dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và tăng chi phí cơ hội, mà còn tạo tâm lý thoải mái và giảm tải cho một số phòng giao dịch Đối với ngân hàng, việc này có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao khả năng phục vụ và phát triển nguồn vốn bền vững.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế khách hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của chất lượng phục vụ, mở rộng đối tượng khách hàng và linh hoạt trong lựa chọn địa điểm, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân và dịch vụ thanh toán trong dân cư, Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển cần khai thác tối đa nguồn vốn từ các hộ gia đình thương nghiệp và cá nhân có thu nhập cao tại khu vực đô thị Việc thanh toán qua Ngân Hàng không chỉ thuận tiện mà còn giúp giảm dần tiền mặt trong lưu thông, đồng thời tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như uỷ nhiệm chi và séc thanh toán Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ miễn phí và lãi suất hấp dẫn cho tài khoản tiền gửi cá nhân, khuyến khích người dân mở và sử dụng tài khoản, từ đó làm quen với các phương thức thanh toán hiện đại.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện nay, việc duy trì khách hàng truyền thống và khai thác khách hàng tiềm năng trở thành một yêu cầu quan trọng Một giải pháp khả thi là mở tài khoản vãng lai cho khách hàng, loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho phép vay tiền tạm thời khi cần thiết Tài khoản vãng lai không chỉ phổ biến trong doanh nghiệp mà còn rất tiện lợi cho người dân, nhờ vào tính linh hoạt và tiện ích của nó Do đó, các Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển nên áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, từ đó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của họ và xây dựng niềm tin vào ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân Hàng cần cải thiện trình độ cán bộ nhân viên và phong cách phục vụ Mặc dù trình độ chuyên môn của đội ngũ hiện tại được coi là phù hợp, nhưng vẫn còn bất cập so với yêu cầu phát triển Nhân viên làm công tác huy động vốn cần nắm vững thể lệ và chế độ liên quan, đồng thời được đào tạo về tin học và thanh toán quốc tế để đáp ứng công việc ngày càng phức tạp Hơn nữa, nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế cần có đào tạo chuyên biệt để có thể giải quyết hiệu quả các yêu cầu của khách hàng trong quá trình giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động marketing, các Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển cần mở rộng phạm vi và đa dạng hóa hình thức tuyên truyền quảng cáo Việc này sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được thị hiếu của khách hàng tốt hơn, từ đó tăng cường sự nhận diện thương hiệu và thu hút thêm khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền hình, đài phát thanh, báo chí, tạp chí và hội nghị khách hàng Mục tiêu là phổ biến rộng rãi các biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt là nhấn mạnh tính sinh lời của tiền vốn khi gửi vào ngân hàng Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn các hình thức gửi tiền an toàn, nhanh chóng và hiệu quả.
Ngân hàng nên tổ chức các cuộc hội thảo với khách hàng để thu thập ý kiến và đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, qua đó cải thiện hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cần kịp thời phát hiện và ngừng giao dịch với những khách hàng không hiệu quả, hoặc giảm ưu đãi dành cho họ.
3.3.1.1Đối với thủ tục mở tài khoản tại Chi nhánh
Chi nhánh BIDV Thanh Xuân cần giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng là tổ chức kinh tế, đặc biệt là khách hàng không cư trú Việc yêu cầu khách hàng cung cấp quyết định thành lập công ty, giấy phép đầu tư và các văn bản liên quan để mở tài khoản gây khó khăn Nếu chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các tổ chức kinh tế không cư trú trong việc mở tài khoản, sẽ thu hút thêm nguồn ngoại tệ.
3.3.1.2 Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh Để đạt được điều này, chi nhánh cần cung cấp cho khách hàng những dịch vụ ưu đãi và tiện lợi.
Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Chi nhánh cần áp dụng chính sách ưu đãi trong quá trình sử dụng tài khoản Cụ thể, khi khách hàng rút ngoại tệ và muốn chuyển đổi sang VNĐ, ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn mức giá mua bên ngoài hoặc theo giá bán ra, kèm theo mức phí thấp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên xem xét chính sách lãi suất ưu đãi cho các tài khoản tiền gửi ngoại tệ để thu hút và giữ chân khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế