Những vấn đề chung về tình hình kinh doanh bảo hiểm của công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Khái quát đặc điểm, tình hình chung về công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex ……………………………………………………… Đặc điểm, tình hình chung
Petrolimex 1.1 Đặc điểm, tình hình chung
1.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex, viết tắt là Pjico, là một doanh nghiệp Cổ phần được thành lập theo giấy phép số 1873/GB.
UB được thành lập vào ngày 08 tháng 6 năm 1995, do Chủ tịch Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp phép, với thời gian hoạt động là 25 năm Lúc đầu, vốn điều lệ của công ty được xác định rõ ràng.
55 tỷ Việt Nam đồng Công ty được cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 06/TC/GNC ngày 27 tháng 5 năm
Vào năm 1995, Bộ Tài chính cấp giấy phép hoạt động cho công ty Đến ngày 15 tháng 4 năm 2004, công ty nhận giấy phép điều chỉnh số 06/GPDDC12/KDBH, cho phép tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng Tiếp theo, vào ngày 26 tháng 4 năm 2007, công ty tiếp tục được cấp giấy phép điều chỉnh số 06/GPDDC19/KDBH, cho phép nâng vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng.
Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex, được thành lập theo luật kinh doanh bảo hiểm, hoạt động dựa trên Điều lệ đã được Đại hội đồng Cổ Đông thông qua Doanh nghiệp đã nhận giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh từ sở Kế Hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội vào ngày 15/06/1995, và thực hiện thay đổi đăng ký kinh doanh lần 4 với số 060256 vào ngày 21/12/2006.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh bảo hiểm chính của Pjico gồm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính.
Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex, là công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập bởi 07 cổ đông sáng lập là các tổ chức kinh tế lớn của nhà nước, có uy tín và tiềm năng trong nước và quốc tế, bao gồm Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Tổng công ty thép Việt Nam, và công ty tái bảo hiểm quốc gia.
Danh sách các cổ đông sáng lập của công ty bảo hiểm Pjico theo bảng sau.
Bảng 1 Danh sách các cổ đông sáng lập và số vốn góp
Tên công ty Số vốn góp (tỷ đồng)
1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) 20.085 51
2 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 5,500 10
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia(Vinare) 4,400 8
4 Công ty thép Việt Nam (VSC) 3,300 6
5 Công ty vật tư thiết bị toàn bộ( Matexim) 1650 3
6 Công ty điện tử hà Nội (Hanel) 1,1 2
7 Công ty thiết bị An toàn (AT) 0,275 0,5
(Nguồn: Trích điều lệ hoạt động của công ty Pjico)
Công ty bảo hiểm Pjico những ngày đầu thành lập có trụ sở chính đặt tại
Công ty có trụ sở chính tại Hà Nội và ba chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Hải Phòng Năm 1995, doanh thu của công ty đạt 14 tỷ đồng, trong khi thị phần của công ty trên thị trường bảo hiểm năm 1996 là 4,08%.
Sau hơn 15 năm phát triển, Pjico đã vươn lên chiếm lĩnh 11% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam Công ty hiện đứng đầu về bảo hiểm xe máy, thứ hai về bảo hiểm ô tô và cũng là nhà bảo hiểm chủ yếu cho hàng hóa xuất nhập khẩu như xăng dầu, sắt thép, phân bón và nông sản.
Công ty đã nỗ lực không ngừng và vinh dự nhận nhiều bằng khen cùng huân huy chương từ các tổ chức và nhà nước, bao gồm Cờ thi đua của Chính Phủ và Bộ Công Thương dành cho đơn vị xuất sắc năm 2008, cùng danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam.
Năm 2008, công ty đã được công nhận là nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia và vinh dự nhận huân chương lao động hạng ba vào năm 2000 Đặc biệt, vào năm 2004, công ty đã được trao danh hiệu Sao Vàng Đất Việt Nhân dịp kỷ niệm 15 năm thành lập, công ty vinh dự nhận huân chương lao động hạng nhì từ Chủ tịch nước, cùng với nhiều bằng khen và giấy khen khác.
Tên công ty : Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Ngày thành lập : 15/06/1995 Trụ sở chính : 532 Đường Láng, quận Đống Đa, Hà Nội Điện thoại : (84.4) 7760867
Website : http://www.pjico.com.vn/
E- mail : pjico@petrolimex.com.vn Lĩnh vực kinh doanh : Bảo hiểm Phi nhân thọ và đầu tư tài chính
1.1.2 Chức năng nhiệm vụ và sơ đồ tổ chức của công ty 1.1.2.1 Chức năng
Công ty bảo hiểm Pjico được thành lập và hoạt động dựa trên quyết định thành lập và điều lệ hoạt động, với các chức năng chính như cung cấp dịch vụ bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Huy động vốn trong nền kinh tế quốc dân là yếu tố quan trọng giúp ổn định tài chính cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình Điều này đặc biệt cần thiết trong việc tham gia bảo hiểm rủi ro cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh và đầu tư, bao gồm các loại hình bảo hiểm như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm phi hàng hải, bảo hiểm kỹ thuật và bảo hiểm tài sản.
Tham gia vào các hoạt động đối ngoại và hợp tác với các công ty tái bảo hiểm hàng đầu thế giới giúp tích lũy vốn và thực hiện những hoạt động có giá trị.
Công ty tham gia vào các hoạt động đầu tư tài chính đa dạng, bao gồm đầu tư bất động sản, thị trường chứng khoán, cho vay vốn và góp vốn kinh doanh Những hoạt động này không chỉ tạo ra sự sôi động cho thị trường mà còn góp phần vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm và nền kinh tế tổng thể.
Công ty bảo hiểm Pjico cần xây dựng lòng tin với người dân để tạo dựng hình ảnh tích cực trên thị trường bảo hiểm Để đạt được điều này, Pjico phải không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Pjico cam kết nâng cao hình ảnh thương hiệu trên thị trường bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng mọi người dân và tổ chức đều nhận thức được Pjico là công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam.
Tình hình kinh doanh bảo hiểm của công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
2.1 Hoạt động Maketing và hệ thống sản phẩm
Hiện nay, công ty đã phát triển hơn 80 sản phẩm bảo hiểm, chiếm ưu thế trên nhiều lĩnh vực như giao thông vận tải, xây dựng, xăng dầu, xuất nhập khẩu, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người và bảo hiểm tàu thủy.
Các nghiệp vụ bảo hiểm chính của công ty bao gồm:
2.1.1 Bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới bao gồm trách nhiệm đối với người thứ ba và trách nhiệm với hành khách trên xe Đây là loại bảo hiểm cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia giao thông, đảm bảo bồi thường thiệt hại do tai nạn xảy ra Việc sở hữu bảo hiểm này không chỉ giúp chủ xe tuân thủ pháp luật mà còn tạo sự an tâm cho cả người lái và hành khách.
Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới là loại hình bảo hiểm bảo vệ chủ xe khỏi các trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại gây ra cho bên thứ ba và hành khách trên xe Loại bảo hiểm này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tài chính mà còn đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông Việc tham gia bảo hiểm tự nguyện này thể hiện sự cam kết của chủ xe trong việc bảo vệ quyền lợi của người khác và nâng cao ý thức trách nhiệm khi tham gia giao thông.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa trên xe
Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, lái xe và phụ xe, Bảo hiểm vật chất xe
Bảo hiểm con người kết hợp cung cấp giải pháp bảo vệ toàn diện cho học sinh, du khách trong nước và người nước ngoài tại Việt Nam Các gói bảo hiểm này không chỉ bảo vệ sức khỏe mà còn đảm bảo quyền lợi cho người tham gia, giúp họ yên tâm khi học tập, du lịch và sinh sống tại Việt Nam Bảo hiểm sinh mạng cũng là một phần quan trọng, mang lại sự an tâm tài chính cho gia đình trong trường hợp không may xảy ra.
Bảo hiểm tai nạn công nhân mức trách nhiệm cao trên 10.000 USD Bảo hiểm tai nạn 24/24
Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm toàn diện học sinh sinh viên Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường người lao động
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam (đường bộ, đường sắt, đường sông, đường biển)
Bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu Bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu
Bảo hiểm thân vỏ tàu Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu
2.1.5 Bảo hiểm tài sản và trách nhiệm
Bảo hiểm rủi ro mọi tài sản Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
2.1.6 Nghiệp vụ tái bảo hiểm
Nhượng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm
Thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm giám định, điều tra, tính toán và phân bổ tổn thất Ngoài ra, còn có vai trò của đại lý giám định trong việc xét giải quyết bồi thường và đòi hỏi từ người thứ ba.
Hợp tác đầu tư tín dụng liên quan liên kết với các bạn hàng trong và ngoài nước
2.2 Kênh phân phối sản phẩm
Hiện nay, công ty chủ yếu phân phối sản phẩm qua hai kênh là trực tiếp và gián tiếp Phân phối trực tiếp cho phép khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm trực tiếp với công ty, không cần trung gian Hình thức này mang lại lợi ích như gặp gỡ trực tiếp giữa khách hàng và công ty, giúp giải quyết nhanh chóng các thắc mắc và tư vấn kịp thời theo nguyện vọng của khách hàng.
Sơ đồ 2: Sơ đồ miêu tả minh họa kênh phân phối sản phẩm trực tiếp:
(Nguồn: Báo cáo thường niên của công ty Pjico)
Kênh phân phối gián tiếp trong ngành bảo hiểm là phương thức đưa sản phẩm đến tay khách hàng thông qua các trung gian như văn phòng đại diện, đại lý chuyên nghiệp và công ty môi giới Mặc dù không có sự gặp gỡ trực tiếp giữa công ty bảo hiểm và khách hàng, hình thức này lại tạo điều kiện thuận lợi cho việc ký kết hợp đồng nhờ vào mạng lưới phân phối rộng rãi.
Sơ đồ 3: Sơ đồ miêu tả minh họa của kênh phân phối gián tiếp như sau
(Nguồn: Báo cáo thường niên của công ty Pjico)
Hiện nay mạng lưới kinh doanh của công ty đã trải rộng khắp cả nước với Trụ sở chính đặt tại 532 Đường Láng, Đống Đa, Hà Nội.
Tại Hà Nội hội sở chính đặt tại 484 đường Trần Khát Chân cùng 12 văn phòng đại diện trực thuộc hội sở.
Các chi nhánh của công ty được đặt trên các tỉnh thành của cả nước gồm có
1 Chi nhánh Pjico Hải Phòng 26 Chi nhánh Pjico Sài Gòn
2 Chi nhánh Pjico Đà Nẵng 27 Chi nhánh Pjico Gia Định
3 Chi nhánh Pjico Quảng Ninh 28.Chi nhánh Pjico Bến Thành
4 Chi nhánh Pjico Thái Nguyên 29 Chi nhánh Pjico Cần Thơ
5 Chi nhánh Pjico Vĩnh Phúc 30 Chi nhánh Pjico Khánh Hòa
6 Chi nhánh Pjico Hà Tây 31 Chi nhánh Pjico Lâm Đồng
7 Chi nhánh Pjico Bắc Giang 32 Chi nhánh Pjico Bình Định
8 Chi nhánh Pjico Hà Tây 33 Chi Nhánh Pjico Vũng tàu
9 Chi nhánh Pjico Phú Thọ 34 Chi nhánh pjico Đồng Nai
10 Chi nhánh Pjico Thừa Thiên Huế 35 Chi nhánh Pjico Quảng Nam
11 Chi nhánh Pjico Bắc Ninh 36 Chi nhánh Pjico Quảng Ngãi
12 Chi nhánh Pjico Hưng Yên 37 Chi nhánh Pjico Phú Yên
13 Chi nhánh Pjico Hải Dương 38 Chi nhánh Pjico Bình Thuận 14.Chi nhánh Pjico Nghệ An 39 Chi nhánh Pjico An Giang
15 Chi nhánh Pjico Quảng Bình 40 Chi nhánh Pjico Đắc Lắc
16 Chi nhánh Pjico Thanh Hóa 41 Chi nhánh Pjico Gia Lai
17 Chi nhánh Pjico Ninh Bình 42 Chi nhánh Pjico Bình Dương 18.Chi Nhánh Pjico Hà Tĩnh 43 Chi nhánh Pjico Bình Phước 19.Chi nhánh Pjico Thái Bình 44 Chi nhánh Pjico Long An 20.Chi nhánh Pjico Nam Định 45 Chi nhánh Pjico Kiên Giang 21.Chi nhánh Pjico Lạng Sơn 46 Chi nhánh Pjico Sóc Trăng 22.Chi nhánh Pjico Yên Bái 47 Chi nhánh Pjico Tây Ninh 23.Chi nhanh Pjico Lào Cai 48 Chi nhánh Pjico Tiền Giang 24.Chi nhánh Pjico Tuyên Quang 49 Chi nhánh Pjico Cà Mau
50 Chi nhánh Pjico Gia Lai
2.3 Thực trạng khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường
Công ty Pjico có mạng lưới kinh doanh rộng khắp trên toàn quốc, cung cấp bảo hiểm cho mọi rủi ro tại tất cả các tỉnh thành Hiện tại, Pjico đang bảo hiểm hàng nghìn công trình lớn nhỏ với tổng giá trị lên đến hàng trăm ngàn tỷ đồng, trong đó nhiều công trình có giá trị bảo hiểm lên tới hàng trăm triệu đô la Mỹ như tòa nhà Deawoo, cao ốc Diamond Praha, cảng xăng dầu B12, Trung tâm HITC, cầu Bãi Cháy và nhà máy xi măng Hải Phòng.
Công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hàng triệu phương tiện và người lao động, học sinh, tạo niềm tin vững chắc trong lao động, sản xuất và học tập cho những người được bảo hiểm.
Nhờ nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, công ty đã gia tăng số lượng hợp đồng bảo hiểm, hiện đạt thị phần trên 11% và đứng thứ ba trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
Hàng năm, công ty tổ chức các lớp đào tạo cho cán bộ và đại lý nhằm nâng cao kỹ năng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Các tài liệu đào tạo được tổng hợp và cập nhật thường xuyên để phù hợp với thực tế.
2.3.2 Đề phòng và hạn chế tổn thất Đề phòng và hạn chế tổn thất là một trong những công tác rất quan trọng của một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp Chính vì thế trong những năm qua công tác đề phòng và hạn chế tổn thất luôn được công ty rất quan tâm.
Trong những năm qua, công ty đã cung cấp cho khách hàng các giải pháp quản trị rủi ro hiệu quả, giúp giảm thiểu các rủi ro không mong muốn Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn cho chính công ty.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, công ty đã đầu tư hàng tỷ đồng mỗi năm cho các hoạt động này Một số hành động tiêu biểu bao gồm việc xây dựng nhiều đường lánh nạn tại các đoạn đường nguy hiểm và lắp đặt các biển báo, biển chỉ dẫn Công ty cũng tích cực thực hiện các chỉ thị về trật tự an toàn giao thông, phối hợp với các ban ngành chức năng để tuyên truyền rộng rãi trong cộng đồng về luật lệ an toàn giao thông.
Tình hình chi cho hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất được thể hiện qua bảng sau :
Bảng 2 : Bảng chi cho hoạt động đề phòng, hạn chế tổn thất
Dự phòng nghiệp vụ Tỷ đồng
Chi công tác tuyên truyền
Chi khen thưởng Tr.đ 152.67 166.72 184.66 Chi hỗ trợ khách hàng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của công ty Pjico giai đoạn 2008 - 2010)
Nhận xét và khuyến nghị
3.1.1 Những mặt đạt được và nguyên nhân
Công ty bảo hiểm Petrolimex đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể từ khi thành lập, bao gồm nguồn vốn điều lệ cao và không ngừng tăng trưởng qua các năm Với nguồn lực tài chính vững mạnh, công ty xây dựng chiến lược và mục tiêu kinh doanh hợp lý, cùng với cơ cấu tổ chức phù hợp, tạo thuận lợi cho hoạt động và kiểm tra giám sát Đặc biệt, Petrolimex còn chú trọng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ, năng động và nhiệt huyết với nghề.
Trong những năm qua, công ty đã liên tục đạt được kết quả kinh doanh cao, với tốc độ phát triển trung bình vượt trội hơn so với mức tăng trưởng chung của thị trường bảo hiểm Điều này thể hiện một lợi thế lớn trong chiến lược mở rộng thị phần bảo hiểm của công ty.
Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất và công tác bồi thường đạt kết quả tốt.
Các nghiệp vụ bảo hiểm của công ty được thiết kế phù hợp với nhu cầu và sở thích của khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm một cách hiệu quả.
Mạng lưới kinh doanh và các cơ sở liên kết của công ty đã được thiết lập rộng rãi trên hầu hết các tỉnh, thành phố trong cả nước, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ký kết hợp đồng bảo hiểm và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng.
Tình hình kinh doanh của công ty đưa lại kết quả tốt tạo thêm được lòng tin cho khách hàng về công ty.
Những thành công của công ty xuất phát từ việc khai thác tối đa các thế mạnh của mình, nỗ lực hoàn thành các mục tiêu đã đề ra Bên cạnh đó, chiến lược lãnh đạo và kinh doanh hợp lý của ban lãnh đạo cùng với chính sách đào tạo và tuyển dụng nhân tài cũng góp phần quan trọng vào những thành quả này.
3.1.2 Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân
Mặc dù công ty bảo hiểm Pjico có nhiều ưu điểm trong hoạt động kinh doanh, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế đáng chú ý Những hạn chế này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của công ty.
Công ty hiện vẫn sử dụng kênh phân phối truyền thống như trực tiếp và qua các đại lý chuyên nghiệp, chưa mở rộng sang các kênh mới như thẻ tín dụng, dẫn đến việc không thể cạnh tranh với những công ty đã áp dụng phương thức này Đội ngũ cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, đã gặp khó khăn trong quá trình khai thác, giám định và bồi thường tổn thất, gây ra một số trường hợp giải quyết chậm trễ và không chính xác, từ đó làm giảm niềm tin của khách hàng vào công ty.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn còn tồn tại làm ảnh hưởng không chỉ anh hưởng đến doanh thu mà cả uy tín của công ty
Mặc dù công ty đã duy trì vị trí hàng đầu trong ngành bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam trong nhiều năm, thị phần của công ty vẫn chỉ dao động từ 9% đến 11%, chưa đạt được sự bứt phá cần thiết để mở rộng quy mô thị trường.
Hiện nay, công ty sở hữu hơn 80 sản phẩm bảo hiểm, tuy nhiên, với số lượng sản phẩm đa dạng như vậy, việc khai thác hiệu quả tối đa tất cả các sản phẩm vẫn còn gặp nhiều khó khăn.
Các văn phòng đại diện của công ty có trách nhiệm triển khai tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm mà không tập trung vào một lĩnh vực cụ thể nào.
Các văn phòng được đánh giá cao hơn khi thực hiện tốt nghiệp vụ của mình, dẫn đến việc những nghiệp vụ dễ triển khai trở nên phổ biến tại nhiều văn phòng đại diện Điều này khiến cho các nghiệp vụ khác khó có cơ hội phát triển và nâng cao tỷ trọng trong hoạt động của văn phòng.
Những thuận lợi và khó khăn hiện tại đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của công ty Trong thời gian tới, công ty cần tận dụng những lợi thế sẵn có và giảm thiểu những thách thức, biến những khó khăn lớn thành những vấn đề nhỏ hơn Điều này sẽ giúp công ty vững bước phát triển, xứng đáng với danh hiệu “nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Trong năm 2011 công ty đặt ra những mục tiêu cơ bản sau:
1 Tổng doanh thu phấn đấu tăng trưởng từ 18% - 20%
2 Lợi nhuận phấn đấu tăng trưởng 18%
3 Phát triển công ty lên mô hình tổng công ty
4 Niêm yết chứng khoán trên sàn giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh.
Chính sách vĩ mô của nền kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến thị trường bảo hiểm và hoạt động của các công ty bảo hiểm Trước những biến động kinh tế toàn cầu và trong nước, các nhà hoạch định kinh tế cần triển khai các chính sách phù hợp nhằm ổn định nền kinh tế, kiểm soát lạm phát và thực hiện các gói kích cầu hiệu quả để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hệ thống pháp luật và chính sách nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Do đó, cần hoàn thiện thể chế chính sách để xử lý nghiêm các hành vi vi phạm như trục lợi bảo hiểm, đồng thời tạo ra môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh cho các công ty bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cũng cần chú trọng hơn đến các thành viên, thảo luận và đề xuất các chính sách hợp lý nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
3.2.2 Đối với công ty Pjico Để công ty phát triển xứng đáng với tiềm năng của mình, qua phân tích những thuận lợi, khó khăn, những ưu điểm, nhược điểm ở trên em xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
Một là: Công ty nên áp dụng hình thức phân phối sản phẩm mới ngoài kênh phân phối truyền thống như thông qua ngân hàng, thẻ tín dụng…
Lý luận chung về bảo hiểm con người phi nhân thọ
Nội dung một số nghiệp vụ bảo hiểm con người cơ bản
Bảo hiểm tai nạn là dịch vụ mà công ty bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi xảy ra tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm Ngược lại, người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm khi ký kết hợp đồng.
Nghiệp vụ này nhằm ổn định cuộc sống cho người bị tai nạn và gia đình họ, đặc biệt là những người chưa có bảo hiểm hoặc nhận trợ cấp không đủ Nó cũng tạo cơ hội cho người lao động trong các ngành nghề có nguy cơ tai nạn cao tham gia bảo hiểm Đối tượng tham gia chủ yếu là người từ 18 đến 60 tuổi; công ty bảo hiểm không chấp nhận những người có bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các trường hợp bị tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tật, đặc biệt là khi người được bảo hiểm tham gia vào các hoạt động cứu người, bảo vệ tài sản của nhà nước và nhân dân, cũng như trong việc chống lại các hành vi phạm pháp.
Không thuộc phạm vi bảo hiểm là những trường hợp như người được bảo hiểm vi phạm pháp luật, hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong, và bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy cùng các chất kích thích Ngoài ra, các tình huống như ngộ độc thực phẩm, sử dụng thuốc không đúng chỉ dẫn của bác sĩ, trúng gió, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến và đình công cũng không được bảo hiểm.
Thời hạn bảo hiểm thường kéo dài một năm, nhưng có thể thay đổi thành vài tháng tùy thuộc vào nhu cầu và thỏa thuận giữa các bên tham gia bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm: Thường được quy định ở mức khác nhau để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Phí bảo hiểm: Thường đóng một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Công thức tính phí nộp một lần theo năm ứng với số tiền bảo hiểm và một ngành nghề nào đó như sau:
P = f + dVới f được tính như sau
Trong đó : f : Là phí thuần d: Phần phị phí (được quy định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với tổng mức phí thu)
Ci: Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i
Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn và thương tật trong năm i được tính dựa trên số người tham gia bảo hiểm tai nạn con người 24/24 trong cùng năm đó Đối với các công ty bảo hiểm mới thành lập hoặc lần đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, họ thường dựa vào thống kê tai nạn lao động hoặc mua biểu tỷ lệ phí để điều chỉnh cho phù hợp với tình hình của công ty.
Khi yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thừa hưởng quyền lợi phải cung cấp đầy đủ giấy tờ theo quy định pháp luật và của công ty Sau khi xác minh tính hợp lệ của giấy tờ, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp phù hợp.
Trường hợp bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm
Trường hợp bị thương tật bộ phận
Số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ thương tật
Trường hợp thương tật tạm thời
Số tiền chi trả = chi phí thực tế điều trị (không vượt quá số tiền bảo hiểm)
Trường hợp bị chết trong vòng một năm từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai nạn
Số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm – số tiền đã chi trả
Hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm tai nạn 24/24 có thể được ký theo từng cá nhân và cũng có thể ký theo hợp đồng tập thể.
1.2.2 Bảo hiểm tai nạn hành khách
Nghiệp vụ bảo hiểm nhằm ổn định cuộc sống cho hành khách và gia đình họ khi gặp tai nạn, đồng thời hỗ trợ chính quyền địa phương trong việc khắc phục hậu quả nhanh chóng Ngoài ra, bảo hiểm này còn có vai trò ngăn ngừa tai nạn giao thông và tăng thu ngân sách nhà nước, tạo điều kiện cho việc đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông Đối tượng bảo hiểm bao gồm tính mạng và sức khỏe của tất cả hành khách trên phương tiện giao thông chuyên chở.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro, thiên tai và tai nạn bất ngờ có thể xảy ra trong suốt hành trình của khách hàng, dẫn đến thiệt hại về tính mạng và sức khỏe của người được bảo hiểm.
Không được bảo hiểm trong trường hợp tai nạn xảy ra do vi phạm trật tự an toàn giao thông hoặc pháp luật, như nhảy tàu xe khi phương tiện chưa dừng hẳn, bám xe, hoặc đứng ngồi không đúng quy định Ngoài ra, tai nạn cũng không được bảo hiểm nếu nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc tình trạng sức khỏe của hành khách.
Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian hợp lý cho hành trình, bắt đầu từ khi hành khách lên phương tiện và kết thúc khi họ rời khỏi phương tiện an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé Thời gian tạm dừng nghỉ hợp lý và thời gian chờ lên phương tiện tiếp theo trong trường hợp đi liên vận cũng được tính vào thời hạn bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm: Được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện
Phí bảo hiểm là một phần của giá vé, và cơ quan vận chuyển hành khách sẽ thu phí này khi bán vé Có nhiều phương pháp tính phí bảo hiểm khác nhau.
Phí bảo hiểm tính trên 1km/ khách hàng
Công thức :P = f1 + f2 + f3 + f4Với f1 được tính như sau:
Trong bài viết này, chúng ta sẽ đề cập đến các loại phí liên quan, bao gồm phí thuần (f1), phí đề phòng và hạn chế tổn thất (f2), phí dự phòng (f3), và phí quản lý cùng lãi dự kiến (f4) Bên cạnh đó, chúng tôi cũng sẽ phân tích số tiền chi trả cho những hành khách khắc chết trong năm thứ i (Ci) và số tiền chi trả cho những hành khách khác phải điều trị phẫu thuật trong năm thứ i (Ti).
Trong nghiên cứu này, Lij đại diện cho độ dài quãng đường j trong năm thứ i, trong khi Kij là số hành khách di chuyển trên quãng đường j năm thứ i Số năm khảo sát được ký hiệu là n, và m là số quãng đường tương ứng với từng loại hình giao thông vận tải.
Phương pháp tính phí theo tỷ lệ giá cước vận tải:
Công thức: f = R x Gv Với R được tính như sau:
R : Tỷ lệ phí bảo hiểm Gv: Giá cước vận tải
Qi : tổng chi phí chi trả cho tai nạn bảo hiểm năm i Di: tổng doanh thu cước phí của ngành vận tải năm i
Chi trả tiền bảo hiểm:
Trường hợp tai nạn chết người thì chi trả như sau:
Số tiền chi trả / 1 hành khách = số tiền bảo hiểm
Trường hợp bị tai nạn thương tật:
Số tiền chi trả = tỷ lệ thương tật x số tiền bảo hiểm
Trường hợp bị tai nạn nhẹ, tạm thời thì có hai cách chi trả
Số tiền chi trả = chi phí thực tế nằm viện điều trị ( không vượt quá số tiền bảo hiểm)
Số tiền chi trả = số tiền chi trả bình quân một ngày x số ngày nằm viện
1.2.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
Nghiệp vụ này nhằm hỗ trợ con người vượt qua khó khăn khi gặp phải ốm đau, bệnh tật cần điều trị hoặc phẫu thuật, đồng thời bổ sung cho các hình thức bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội hiện có.
Người được bảo hiểm: Bao gồm tất cả những người từ đủ 12 tháng đến
Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.3.1 Yếu tố chủ quan 1.3.1.1 Uy tín, thương hiệu của công ty
Khi bán sản phẩm bảo hiểm, nhà bảo hiểm cam kết và hứa hẹn với khách hàng, do đó, uy tín và thương hiệu của công ty là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định tham gia bảo hiểm của khách hàng Khách hàng thường lựa chọn các công ty có uy tín trên thị trường, điều này đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ và tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm khác.
Bảo hiểm con người đóng vai trò đặc biệt quan trọng, vì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, quyền lợi và trách nhiệm liên quan trực tiếp đến con người Con người được xem là "tài nguyên" quý giá nhất trong mọi tài nguyên, do đó, việc bảo vệ quyền lợi của họ là ưu tiên hàng đầu.
Một công ty bảo hiểm có thời gian hoạt động lâu dài và uy tín trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ sẽ dễ dàng triển khai các sản phẩm bảo hiểm, thu hút nhiều khách hàng và rút ngắn quá trình khai thác Ngược lại, một công ty mới thành lập và chưa có uy tín sẽ gặp khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ này.
Các công ty bảo hiểm cần không chỉ tập trung vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà còn phải thực hiện các hoạt động khác để xây dựng niềm tin từ người dân, từ đó nâng cao uy tín và thương hiệu của mình trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
1.3.1.2 Yếu tố thuộc về sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ
Sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu muốn tham gia bảo hiểm, phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng.
Khi khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm, họ thường quan tâm đến đối tượng và phạm vi bảo hiểm của sản phẩm, nhằm đảm bảo rằng nó phù hợp với nhu cầu bảo vệ của họ Khách hàng sẽ lựa chọn sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mong muốn được bảo vệ tốt nhất Do đó, những sản phẩm bảo hiểm có phạm vi và đối tượng bảo hiểm rộng rãi hơn từ các công ty khác nhau sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng và triển khai dịch vụ.
Mức phí bảo hiểm là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn công ty bảo hiểm Nếu các công ty cung cấp sản phẩm với điều khoản, đối tượng và phạm vi bảo hiểm tương tự nhau, cùng với chất lượng phục vụ đồng đều, khách hàng thường có xu hướng chọn công ty có mức phí thấp hơn.
Các điều khoản của sản phẩm rất quan trọng; sản phẩm từ công ty có điều khoản thuận lợi hơn cho khách hàng sẽ dễ dàng triển khai hơn, trong khi những điều khoản không thuận lợi có thể gây khó khăn.
1.3.1.3 Kênh phân phối của sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Một kênh phân phối phù hợp, rộng rãi và dễ tiếp cận sẽ mang lại lợi thế lớn cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ Đa số các công ty bảo hiểm hiện nay lựa chọn kênh phân phối qua đại lý bảo hiểm Do đó, công ty nào có số lượng đại lý lớn, năng động và hiệu quả sẽ có tác động tích cực đến hoạt động triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.1.4 Dịch vụ chăm sóc khách hàng
Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ, vì nếu được thực hiện tốt trước khi ký kết hợp đồng, nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, việc chăm sóc khách hàng tốt sẽ khuyến khích khách hàng tiếp tục duy trì hợp đồng và có khả năng tái tục bảo hiểm Chăm sóc khách hàng hiệu quả cũng gia tăng sự tin cậy và mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng và công ty bảo hiểm Mỗi khách hàng trở thành một kênh truyền thông, tạo ra "hiệu ứng lan truyền thông tin" giúp nâng cao uy tín và thương hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Yếu tố này sẽ tác động tích cực, tạo thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.2 Yếu tố khách quan 1.3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội
Khi kinh tế - xã hội phát triển, thu nhập và nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng được nâng cao, điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu tham gia bảo hiểm trong cộng đồng.
Sự phát triển của kinh tế - xã hội đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự hình thành và hoạt động của các công ty bảo hiểm Các công ty này không chỉ hoạt động năng động hơn mà còn áp dụng các chiến lược phát triển hiệu quả, học hỏi từ kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ của các công ty khác Điều này sẽ có tác động tích cực đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Sự phát triển của kinh tế - xã hội sẽ thúc đẩy việc hoàn thiện hệ thống pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Ngược lại nếu kinh tế - xã hội chưa phát triển sẽ khó khăn cho hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.2.2 Sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ
Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh sẽ có tác động hai chiều tới hoạt động triển khai nghiệp vụ cụ thể:
Để cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, các công ty cần triển khai những biện pháp và chiến lược hiệu quả cho nghiệp vụ bảo hiểm con người Việc sửa đổi và bổ sung các điều khoản bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng là cần thiết Đồng thời, hoàn thiện kênh phân phối và chú trọng vào công tác chăm sóc khách hàng sẽ giúp các công ty nâng cao khả năng cạnh tranh Những nỗ lực này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ mà còn đảm bảo quyền lợi của khách hàng được bảo vệ tốt hơn.
Trong thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ, sự cạnh tranh không hoàn hảo khiến các công ty bảo hiểm phải áp dụng nhiều chiến lược thu hút khách hàng, như giảm phí bảo hiểm và bổ sung các điều khoản có lợi Điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động triển khai nghiệp vụ của các công ty khác, dẫn đến nhiều khó khăn trong việc phát triển dịch vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.2.3 Thu nhập, nhận thức và nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam
2.1.1 Tình hình chung 2.1.1.1 Những mặt đạt được
Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng, nhờ vào sự gia tăng nhu cầu và sự cạnh tranh trong ngành bảo hiểm.
Về số lượng các công ty kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ:
Tại Việt Nam, hơn 20 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đã được cấp giấy phép hoạt động, tất cả đều cung cấp dịch vụ bảo hiểm con người Nổi bật trong số này là các công ty như Bảo Việt và Cathaylife, hoạt động trong cả lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ.
Các công ty bảo hiểm con người đang ngày càng đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện các điều khoản để mang lại lợi ích tốt hơn cho khách hàng Họ chú trọng phát triển các sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi chăm sóc y tế và bảo vệ trước rủi ro tử vong, đặc biệt hướng đến nhóm khách hàng có thu nhập cao nhằm tăng tính hấp dẫn và giữ chân khách hàng.
Đội ngũ khai thác trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ thường bao gồm cán bộ khai thác của công ty và các đại lý chuyên nghiệp để thu hút khách hàng Các công ty có thể tham khảo mô hình khai thác mới, như mô hình của ABIC, trong đó sử dụng cán bộ tín dụng để bán bảo hiểm tai nạn cho những đối tượng vay ngân hàng.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh thu bảo hiểm con người trong năm 2010 đạt 2.502.199 tỷ đồng, tăng trưởng 30,5% so với năm 2009 Năm 2010, sản phẩm bảo hiểm con người đứng thứ 4 trong số 12 loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt dẫn đầu thị trường, tiếp theo là Bảo Minh, PVI, và Pjico ở vị trí thứ 4.
Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm trên toàn thị trường đã giảm mạnh xuống còn 43,09%, cho thấy sự cải thiện tích cực trong công tác bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm Trong năm qua, tổng số tiền bồi thường đạt 1.078.186 tỷ đồng.
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các công ty, với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp tham gia Điều này tạo ra động lực mạnh mẽ cho sự phát triển và cải tiến trong hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.1.1.2 Những mặt chưa đạt được
Bảo hiểm con người tại Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế Cụ thể, trong quá trình khai thác, thị trường chưa được khai thác tối đa, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm năng.
Tuyên truyền về bảo hiểm con người phi nhân thọ vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc nhiều người dân chưa hiểu rõ khái niệm này và thường nhầm lẫn với bảo hiểm nhân thọ.
Trong quá trình giám định bồi thường, vẫn còn nhiều trường hợp khách hàng chưa nhận được khoản bồi thường kịp thời, đầy đủ và chính xác, dẫn đến những bất lợi trong việc thanh toán cho họ.
Tỷ lệ bồi thường còn cao: Khoảng 43.09% đặc biệt là những sản phẩm bảo hiểm về sức khỏe mức trách nhiệm cao.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra gây nhiều khó khăn và thiệt hại cho cả công ty bảo hiểm và cả khách hàng.
Một số công ty bảo hiểm đang tham gia vào cạnh tranh không lành mạnh bằng cách áp dụng các biện pháp như tăng cường điều khoản có lợi cho khách hàng không thuộc phạm vi bảo hiểm theo quy định pháp luật, giảm phí bảo hiểm và tăng hoa hồng cho đại lý Những hành động này nhằm tạo lợi thế cạnh tranh nhưng có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường bảo hiểm.
2.1.2 Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ 2.1.2.1 Những thuận lợi cơ bản
Nhìn chung thì thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở nước ta đang phát triển nhờ có những thuận lợi cơ bản sau:
Thứ nhất: Lượng khách hàng tiềm năng lớn Dân số của Việt Nam năm
Năm 2009, dân số Việt Nam đạt 86.025 triệu người, tạo ra một nguồn khách hàng tiềm năng lớn cho thị trường bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm đang gia tăng đáng kể do sự phát triển kinh tế và thu nhập ngày càng cao của người dân Điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác và phát triển dịch vụ của mình, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2004, thiết lập một hành lang pháp lý thống nhất cho cả lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng Gần đây, các văn bản pháp luật mới cũng được ban hành nhằm hỗ trợ và thúc đẩy hoạt động của các công ty bảo hiểm.
Các nghiệp vụ bảo hiểm con người thường được quy định rõ ràng với các đặc điểm và trường hợp áp dụng cụ thể Các công ty bảo hiểm chỉ cần điều chỉnh, thêm bớt các điều khoản để phù hợp với nhu cầu của khách hàng và mục tiêu kinh doanh của mình, miễn là không vi phạm pháp luật.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở công ty bảo hiểm Petrolimex
ở công ty bảo hiểm Petrolimex
2.2.1 Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở công ty bảo hiểm Petrolimex
2.2.1.1 Hệ thống sản phẩm bảo hiểm con người tại công ty bảo hiểm Petrolimex
Công ty bảo hiểm Pjico hiện đang cung cấp một hệ thống sản phẩm bảo hiểm con người đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng từ khó tính đến dễ tính, có thu nhập cao đến thấp Với 09 nhóm nghiệp vụ chính và hơn 20 sản phẩm cụ thể, Pjico xứng đáng là một trong những công ty hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam.
Bảng 8 Danh mục các sản phẩm bảo hiểm con người đang thực hiện tại công ty bảo hiểm Petrolimex
1 22 Nhóm sản phẩm bảo hiểm con người
2 221 Bảo hiểm con người kết hợp
3 222 Nhóm sản phẩm bảo hiểm tai nạn
4 2221 Bảo hiểm tai nạn thông thường
5 2222 Bảo hiểm tai nạn con người trên 10.000 USD
6 2223 Bảo hiểm tai nạn lao động thuyền viên
7 2224 Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện
8 2225 Bảo hiểm tai nạn người lao động ở nước ngoài
10 224 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
11 225 Nhóm bảo hiểm học sinh giáo viên
14 2253 Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện học sinh
15 226 Nhóm bảo hiểm du lịch
16 2261 Bảo hiểm người Việt Nam du lịch trong nước
17 2262 Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam
18 2263 Bảo hiểm người Việt Nam du lịch tại nước ngoài
19 2264 Bảo hiểm du lịch nước ngoài ngắn hạn
20 2265 Bảo hiểm y tế cho chủ thẻ tín dụng
21 2266 Bảo hiểm bảo an công chức
22 227 Nhóm bảo hiểm tai nạn hành khách
23 2271 Bảo hiểm tai nạn hành khách đường sắt
24 2272 Bảo hiểm tai nạn hành khách đường sông
25 2273 Bảo hiểm tai nạn hành khách đường không
26 2274 Bảo hiểm tai nạn hành khách đường bộ
27 228 Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động
28 229 Nhóm loại hình bảo hiểm khác
29 2291 Bảo hiểm sinh mạng người vay tín chấp
30 2292 Bảo hiểm tai nạn lao động ngành xây dựng
31 2293 Bảo hiểm con người kết hợp mức trách nhiệm cao
(Nguồn: Phòng bảo hiểm con người của công ty bảo hiểm Pjico)
2.2.1.2 Kênh phân phối và đội ngũ khai thác
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm con người bao gồm hai hình thức chính: phân phối trực tiếp tại các phòng bán bảo hiểm và qua các đại lý chuyên nghiệp Kênh phân phối trực tiếp sử dụng cơ sở vật chất và nhân viên chuyên nghiệp của công ty, đảm bảo chất lượng dịch vụ và nhanh chóng tiếp nhận phản hồi từ khách hàng Nhân viên này là những người có chuyên môn cao, tạo dựng niềm tin và trách nhiệm, dẫn đến số lượng hợp đồng bảo hiểm và tỷ lệ tái tục cao hơn so với các kênh khác.
Sơ đồ 4: Sơ đồ miêu tả kênh phân phối sản phẩm trực tiếp ở công ty Pjico
Pjico sử dụng kênh phân phối gián tiếp thông qua đội ngũ đại lý chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản và nhận hoa hồng cùng lương theo doanh thu Mặc dù không có sự gặp gỡ trực tiếp giữa khách hàng và công ty, nhưng lực lượng đại lý lớn và phân bố rộng rãi giúp nâng cao khả năng tiếp cận sản phẩm đến tay khách hàng Đây là một kênh phân phối hiệu quả, mang lại kết quả kinh doanh cao cho Pjico trong lĩnh vực bảo hiểm con người.
Sơ đồ 5: Sơ đồ kênh phân phối sản phẩm gián tiếp của Pjico
(Nguồn : Phòng bảo hiểm con người của công ty bảo hiểm Pjico)
Đội ngũ khai thác khách hàng của công ty bao gồm hai nhóm chính: cán bộ và nhân viên chính thức, cùng với đội ngũ đại lý chuyên nghiệp, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng hai kênh phân phối.
Đội ngũ cán bộ của công ty gồm hơn 1368 nhân viên trẻ, năng động và nhiệt tình, với tinh thần ham học hỏi và trách nhiệm nghề nghiệp cao Họ có kiến thức chuyên môn về bảo hiểm hoặc các lĩnh vực liên quan, đóng vai trò là lực lượng khai thác chủ lực của công ty Bên cạnh đó, các nhân viên không phải là nhân viên khai thác, như kế toán và nhân viên văn phòng, cũng tham gia vào công tác khai thác, tạo nên một đội ngũ cán bộ đông đảo và đa dạng.
Với hơn 3161 đại lý đã được công ty đào tạo và cấp chứng chỉ, chúng tôi tự hào về mạng lưới đại lý chuyên nghiệp rộng lớn Số lượng đại lý này không chỉ thể hiện quy mô mà còn khẳng định chất lượng dịch vụ mà chúng tôi cung cấp.
Công ty bảo hiểm Pjico
Sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ
Công ty bảo hiểm Pjico
Trung gian ( Đại lý chuyên nghiệp)
Khách hàng của các đại lý có năng lực có cơ hội trở thành nhân viên chính thức của công ty sau một thời gian làm việc Đội ngũ đại lý không chỉ bao gồm những nhân viên chính thức mà còn có các cán bộ từ nhiều ngành nghề khác như giáo viên và cán bộ nhà nước, tận dụng uy tín và mối quan hệ của họ để tiếp cận khách hàng Đội ngũ khai thác này được đào tạo bài bản về nghiệp vụ và kỹ năng nghề nghiệp, đồng thời nhận hoa hồng và lương dựa trên doanh thu Trong những năm qua, đội ngũ khai thác của công ty bảo hiểm Petrolimex đã không ngừng phát triển, điều này được thể hiện qua các số liệu thống kê.
Bảng 9: Số lượng cán bộ công nhân viên và đại lý của công ty Petrolimex
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2008 Năm2009 Năm2010
Cán bộ, nhân viên Người 1.100 1.200 1.368 Đại lý chuyên nghiệp Người 4.500 3.000 3.161
(Nguồn: Báo cáo thường niên công ty bảo hiểm Petrolimex giai đoạn 2008- 2010)
Qua bảng số liệu trên thấy rằng số lượng cán bộ nhân viên, đại lý của công ty có sự biến động qua các năm.
Về số lượng cán bộ, nhân viên năm 2008 là 1.100 đến năm 2010 số lượng cán bộ đã tăng lên 1.368 người tương đương với tăng 24.36% và tăng
Số lượng cán bộ nhân viên của công ty đã tăng lên 268 người so với năm 2008, điều này hoàn toàn phù hợp với nhu cầu mở rộng và phát triển của công ty Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự phát triển của đội ngũ khai thác mà còn thể hiện sự lớn mạnh của công ty trong ngành nghề.
Số lượng đại lý chuyên nghiệp của công ty đã giảm từ 4.500 người vào năm 2008 xuống còn 3.000 người vào năm 2009, tương ứng với sự giảm 1.500 người Mặc dù đến năm 2010, số đại lý đã tăng lên 3.161 người, nhưng vẫn còn giảm 1.339 người so với năm 2008.
Sự giảm sút đáng kể về số lượng đại lý trong những năm qua cho thấy những thách thức trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty Nguyên nhân chủ yếu là do các đại lý chuyên nghiệp chuyển công tác, ngừng hoạt động hoặc chuyển sang làm việc cho các công ty bảo hiểm khác.
Công ty cam kết nâng cao chất lượng đội ngũ khai thác thông qua việc tuyển dụng và đào tạo chuyên nghiệp cho cán bộ công nhân viên cũng như các đại lý Các chương trình tổ chức nhằm cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ là ưu tiên hàng đầu, đảm bảo mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
2.2.1.4 Quy trình khai thác bảo hiểm con người của Pjico
Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty bảo hiểm Pjico được thể hiện qua sơ đồ sau:
Diễn giải của quy trình khai thác ở phần phụ lục 2.
Sơ đồ 6 : Quy trình khai thác bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Pjico
KTV/ Lãnh đạo đơn vị/
KTV/ Cán bộ quản lý cấp theo phân cấp KTV
Nhận đề nghị bảo hiểm
Thu thập, phân tích thông tin khách hàng, điểu tra rủi ro
Theo dõi đàm phán với khách
Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức
Cấp GCNBH và/ hoặc HĐBH, thu phí bảo hiểm
Theo dõi thực hiện hợp đồng
(Nguồn: Phòng bảo hiểm con người của công ty bảo hiểm Pjico)
Với hai kênh phân phối sản phẩm chủ lực và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, công ty đã phát triển một hệ thống sản phẩm đa dạng cùng quy trình khai thác khoa học Điều này đã giúp công ty tạo ra thế mạnh trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ, đạt doanh thu 125,6 tỷ đồng vào năm 2010, đứng thứ 4 trên thị trường.
Công ty đã đạt được mục tiêu trong việc khai thác khách hàng bảo hiểm con người phi nhân thọ tại các tổ chức và cơ quan thuộc Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam Bên cạnh đó, số lượng khách hàng cá nhân và tổ chức hoạt động trong các lĩnh vực khác cũng đang gia tăng đáng kể.
Mặt khác, công ty là một trong ba đơn vị triển khai bảo hiểm học sinh thành công nhất, với lượng khách hàng lớn chủ yếu là học sinh, sinh viên Hiện tại, công ty đang cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho cán bộ, học sinh và sinh viên tại nhiều trường học từ mầm non đến đại học trên toàn quốc.
Kết quả khai thác bảo hiểm con người của công ty bảo hiểm Pjico được thể hiện qua bảng số liệu, cho thấy số hợp đồng khai thác đạt được trong thời gian qua.
Bảng 10 : Số hợp đồng khai thác bảo hiểm con người của công ty Petrolimex giai đoạn 2008- 2010
Năm Số hợp đồng ( hợp đồng)
Doanh thu nghiệp vụ (tỉ đồng)
Số phí bình quân/1 hợp đồng
( Nguồn : Phòng bảo hiểm con người của Pjico giai đoạn 2008-2010)
Kết quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty bảo hiểm Petrolimex
công ty bảo hiểm Petrolimex
Trong thời gian qua, Pjico đã đạt được kết quả khả quan trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, với sự ra mắt của nhiều sản phẩm mới, giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm và thu hút nhiều khách hàng Công ty cũng nổi bật với việc triển khai thành công nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, giữ vị trí thứ ba trên thị trường bảo hiểm con người.
Bảng 14 Kết quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người giai đoạn 2008 -2010
1 Doanh thu nghiệp vụ Tỷ.đ 101 114.5 125.6
3 Lợi nhuận trước thuế Tỷ.đ 6.4 5.3 6.7
4 Doanh thu / tổng chi phí (1/2) Lần 1.068 1.049 1.055 5.Lợi nhuận / tổng chi phí (3/2) Lần 0.068 0.049 0.056
(Nguồn: Phòng bảo hiểm con người công ty bảo hiểm Pjico)
Doanh thu của nghiệp vụ không ngừng tăng qua các năm nếu như năm
2008 doanh thu nghiệp vụ mới có 101 tỷ đồng thì đến năm 2009 doanh thu đã đạt mức 114,5 tỷ đồng tăng 13,36% tương ứng với 13,5 tỷ đồng so với năm
Năm 2009, Công ty đã triển khai sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện với mức trách nhiệm cao và bảo hiểm trẻ em, đạt được kết quả khả quan Đến năm 2010, doanh thu bảo hiểm con người đạt 125,6 tỷ đồng, tăng 9,69% so với năm trước, tương ứng với mức tăng 11,1 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng này thấp hơn so với năm 2009, chỉ đạt 3,67%, do sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm mới và sự cạnh tranh gay gắt với các sản phẩm mới có điều khoản hấp dẫn hơn dành cho khách hàng.
Tổng chi phí của công ty đã tăng qua các năm do sự đa dạng hóa sản phẩm và lượng khách hàng đông, dẫn đến chi phí bồi thường, quản lý, lương và các chi phí khác gia tăng Cụ thể, năm 2008, tổng chi phí cho nghiệp vụ là 94,6 tỷ đồng, tăng lên 109,2 tỷ đồng vào năm 2009, tương ứng với mức tăng 15,43% (14,6 tỷ đồng) Đến năm 2010, tổng chi phí đạt 119 tỷ đồng, tăng 8,97% (9,8 tỷ đồng) so với năm 2009 Mặc dù mức tăng chi phí nhanh hơn doanh thu, nhưng toàn bộ nghiệp vụ vẫn đóng góp lợi nhuận từ 6% đến 10% vào tổng lợi nhuận của công ty.
Lợi nhuận trước thuế của nghiệp vụ bảo hiểm con người đã có sự biến động qua các năm Năm 2008, lợi nhuận đạt 6,4 tỷ đồng, nhưng năm 2009 giảm xuống còn 5,3 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 8,28% do ảnh hưởng của chi phí bồi thường và mở rộng sản phẩm Mặc dù doanh thu tăng, nhưng chi phí cũng tăng cao, dẫn đến lợi nhuận giảm, phản ánh xu thế chung của công ty Tuy nhiên, đến năm 2010, lợi nhuận trước thuế đã tăng trở lại, đạt 6,7 tỷ đồng, tăng 26,4% so với năm 2009 và tăng 4,6% so với năm 2008 Điều này cho thấy lợi nhuận của công ty tăng chậm mặc dù doanh thu vẫn có xu hướng tăng nhanh.
Tỷ số giữa doanh thu và tổng chi phí là chỉ số quan trọng thể hiện hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ Hiện tại, tỷ số này vẫn còn thấp so với tiềm năng của công ty Cụ thể, vào năm 2008, tỷ lệ này đạt 1.068 lần, tức là mỗi đồng chi phí đã tạo ra 1.068 đồng doanh thu.
Năm 2009, tỷ lệ doanh thu/chi phí đạt 1.049, cho thấy mỗi đồng chi phí tạo ra 1.049 đồng doanh thu, giảm 0.019 lần so với năm 2008 (1.068 lần) Điều này chỉ ra rằng hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ năm 2009 kém hơn so với năm trước, mặc dù doanh thu có tăng Tỷ lệ này cũng phản ánh đúng mức độ đóng góp của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ vào tổng doanh thu của công ty trong năm.
Từ năm 2008 đến 2009, tỷ lệ đóng góp giảm từ 10% xuống còn 9% Năm 2010, tỷ lệ này đạt 1.055, cho thấy mỗi đồng chi phí tạo ra 1.055 đồng doanh thu trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ Mặc dù tỷ lệ này cao hơn năm 2009 là 0.006, nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2008 là 0.013, cho thấy hiệu quả kinh doanh năm 2010 vẫn chưa đạt được kết quả tốt như năm 2008.
Tỷ số lợi nhuận trên chi phí của Pjico trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ cho thấy hiệu quả kinh doanh không ổn định Năm 2008, tỷ số này đạt 0.068, tức là mỗi đồng chi phí tạo ra 0.068 đồng lợi nhuận Tuy nhiên, năm 2009, tỷ số giảm xuống còn 0.049, cho thấy hiệu quả kém hơn năm trước Năm 2010, tỷ số tăng lên 0.056, cải thiện so với năm 2009 nhưng vẫn thấp hơn năm 2008, cho thấy hiệu quả kinh doanh chưa đạt mức tốt nhất Nguyên nhân chính có thể là do cạnh tranh gay gắt trên thị trường và chi phí hoạt động cao trong khi doanh thu không tương xứng, dẫn đến lợi nhuận thấp.
Đánh giá chung
2.4.1 Mặt đặt được và nguyên nhân 2.4.1.1 Mặt đạt được
Trong những năm qua, công ty bảo hiểm Pjico đã đạt được nhiều thành công trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ, luôn nằm trong tốp đầu của các nhà bảo hiểm tại thị trường Việt Nam Những thành tựu này thể hiện sự phát triển mạnh mẽ và uy tín của Pjico trong ngành bảo hiểm.
Số hợp đồng khai thác bảo hiểm học sinh của các công ty Bao Việt, Bảo Minh và Pjico đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với số lượng hợp đồng tăng từ 10.012 vào năm 2008 lên 11.710 vào năm 2010, cho thấy sự thành công trong việc triển khai sản phẩm bảo hiểm con người.
Biểu đồ 1 Biểu đồ về số hợp đồng khai thác được của Pjico giai đoạn 2008- 2010
Hai là: Hiện là công ty đang đứng thứ 4 với thị phần chiếm 5.02 %
Năm 2010, Pjico đứng thứ 3 trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ Việt Nam với doanh thu 125,6 tỷ đồng, chỉ sau Bảo Việt, Bảo Minh và PVI - những công ty bảo hiểm lớn có lịch sử hoạt động lâu dài Thành công này cho thấy Pjico đã thu hút được một lượng khách hàng lớn, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng cho sự phát triển của hoạt động bảo hiểm con người tại công ty.
Biểu đồ dưới đây minh họa rõ ràng thị phần của công ty bảo hiểm Pjico trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất được chú trọng tại Pjico, thể hiện qua việc gia tăng chi phí cho công tác này, trong khi số vụ rủi ro gây tổn thất cao giảm đáng kể Mặc dù số vụ bồi thường có tăng, nhưng vẫn phù hợp với đặc tính chung của bảo hiểm Nhờ vào những tư vấn chính xác và can thiệp kịp thời từ Pjico, rủi ro đã được hạn chế, góp phần giảm thiểu số tiền bồi thường phải trả cho khách hàng.
Tỷ lệ bồi thường đã giảm qua các năm, từ 56% vào năm 2008 xuống 49% vào năm 2009 và chỉ còn 46% vào năm 2010 Sự giảm này cho thấy công tác phòng ngừa tổn thất ngày càng hiệu quả và quy trình giám định được thực hiện cẩn thận hơn, mặc dù số vụ và số tiền bồi thường vẫn tiếp tục tăng.
Trong những năm qua, số vụ đòi bồi thường tồn đọng đã giảm đáng kể, cho thấy công tác bồi thường của công ty Pjico ngày càng nhanh chóng, chính xác và đầy đủ Điều này không chỉ giúp đỡ những trường hợp gặp rủi ro về sức khỏe có điều kiện phục hồi mà còn hỗ trợ gia đình nạn nhân trong các trường hợp tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, giúp họ ổn định cuộc sống Công tác bồi thường của Pjico thể hiện tính nhân văn của bảo hiểm và mục tiêu của bảo hiểm nhân thọ, góp phần giảm bớt gánh nặng cho xã hội.
Vào thứ Sáu, doanh thu và lợi nhuận của công ty Pjico đã tăng, cho thấy kết quả tích cực từ việc triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ Biểu đồ dưới đây minh họa rõ nét sự phát triển này.
Biểu đồ 2 Biểu đồ thể hiện doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Pjico giai đoạn 2008-2010
Nhìn trên biểu đồ ta thấy được rằng doanh thu bảo hiểm con người của Pjico có sự tăng trưởng qua các năm.
Lợi nhuận từ nghiệp vụ bảo hiểm con người đóng góp từ 7% đến 10% vào tổng doanh thu của công ty, cho thấy hoạt động triển khai nghiệp vụ này đạt hiệu quả cao.
Thứ 9: Hiện tượng trục lợi bảo hiểm và các hiện tượng tiêu cực ít xảy ra, các hiện tượng khiếu kiện về bồi thường hay hoạt động của công ty về nghiệp vụ bảo hiểm con người rất hạn chế xảy ra.
2.4.1.2 Nguyên nhân của những mặt đạt được Để đạt được những kết quả như trên là sự cố gắng phấn đấu, sự quyết tâm chỉ đạo và thực hiện của toàn thể cán bộ, nhân viên, đại lý khai thác của công ty, là sự linh hoạt và có tầm nhìn chiến lược của cấp lãnh đạo trong việc định hướng những bước đi đúng đắn cho công ty nói chung và cho nghiệp vụ bảo hiểm con người nói riêng Nói về nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ để đạt được những thành công trên còn có những nguyên nhân riêng cụ thể như:
Ngành bảo hiểm con người cung cấp một loạt sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của nhiều đối tượng, từ người có thu nhập cao đến những người có thu nhập thấp Mặc dù thị trường cạnh tranh rất gay gắt, công ty vẫn duy trì được lượng khách hàng truyền thống và đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
Công ty Pjico mạnh dạn phát triển các sản phẩm bảo hiểm có rủi ro cao, như bảo hiểm học sinh, một lĩnh vực ít công ty chú trọng nhưng có thị trường tiềm năng lớn Đây là sản phẩm bán chạy nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Pjico Đồng thời, công ty cũng liên tục cho ra mắt các sản phẩm mới với điều khoản linh hoạt, nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi của khách hàng và phù hợp với xu thế phát triển của xã hội.
Công ty sở hữu đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình, với kiến thức vững vàng trong lĩnh vực bảo hiểm Để mở rộng mạng lưới bán hàng, công ty thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cho đại lý bảo hiểm Nhờ vào việc kết hợp với các ngành nghề khác, công ty đã khai thác hiệu quả nhiều hợp đồng bảo hiểm con người.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất và giám định được thực hiện nghiêm túc với kế hoạch cụ thể và sự chỉ đạo quyết đoán từ lãnh đạo công ty, cùng với đội ngũ cán bộ chuyên môn, đã mang lại kết quả cao Nhờ đó, tỷ lệ bồi thường đã giảm qua các năm.
Giải pháp và khuyến nghị nhằm triển khai tốt hơn nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở công ty bảo hiểm Petrolimex
Một số giải pháp
3.1.1 Giải pháp cho công tác khai thác
Khai thác bảo hiểm con người là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến doanh thu của công ty bảo hiểm Petrolimex Tuy nhiên, hiện tại, công tác khai thác vẫn còn nhiều hạn chế Để khắc phục những vấn đề này và cải thiện hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Pjico, cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
3.1.1.1 Cần hoàn thiện hệ thống sản phẩm bảo hiểm con người
Công ty bảo hiểm Pjico cần cải thiện hệ thống sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu khách hàng và cạnh tranh hiệu quả trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay Để thu hút thêm khách hàng, công ty cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm.
Để phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, doanh nghiệp cần nghiên cứu thị trường và xác định nhu cầu hiện tại, đảm bảo rằng sản phẩm có tính khả thi cao với thị trường tiềm năng Điều khoản sản phẩm cần linh hoạt, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ thu nhập thấp đến cao, và phải xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, việc ra mắt sản phẩm mới phù hợp là chiến lược đúng đắn Đối với các sản phẩm hiện tại có hiệu quả khai thác tốt, cần tiếp tục duy trì, đồng thời dự trù các điều khoản bổ sung để giữ chân khách hàng Ngược lại, những sản phẩm có doanh thu thấp cần được khảo sát và điều chỉnh điều khoản để phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng, bao gồm cả việc xem xét lại mức phí để tăng sức hút.
Thiết kế sản phẩm bảo hiểm chuyên ngành cho cán bộ, nhân viên trong lĩnh vực xăng dầu là cần thiết, bởi đây là một thị trường tiềm năng với hàng ngàn người lao động Hiện tại, họ chưa có sản phẩm bảo hiểm phù hợp với đặc thù nghề nghiệp, mà chỉ có những sản phẩm chung cho toàn thị trường.
Nếu có sản phẩm riêng cho đặc thù của ngành thì họ sẽ tham gia bảo hiểm và mức độ tái tục rất cao.
3.1.1.2 Nâng cao hiệu quả tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm
Công ty cần cải thiện công tác tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm con người, bởi phần lớn khách hàng chỉ biết đến sản phẩm qua cán bộ khai thác Trang web công ty hiện tại yêu cầu tải xuống để xem nội dung sản phẩm, nhưng thông tin không chi tiết và đầy đủ, khiến khách hàng khó tìm kiếm thông tin chính xác Do đó, cần đầu tư nhiều hơn vào quảng cáo và tổ chức hội thảo để tăng cường nhận thức về sản phẩm Đồng thời, nên cung cấp thông tin chi tiết hơn về các sản phẩm bảo hiểm con người trên trang web để khách hàng dễ dàng nhận biết và tìm kiếm thông tin.
Kết hợp với các phương tiện truyền thông đại chúng như ti vi, báo chí, đài phát thanh, băng rôn và áp phích để tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm con người đến với cộng đồng.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ nên áp dụng các chiến lược quảng cáo hiệu quả bằng cách triển khai chiến dịch quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng và trang chủ của website Ngoài ra, tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm bảo hiểm cũng là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng.
Riêng về hoạt động này công ty vẫn chưa làm tốt.
3.1.1.3 Nâng cao chất lượng kênh phân phối và đại lý bảo hiểm Đối với kênh phân phối cần mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng của các đại lý, dần coi đây là kênh phân phối mang về doanh thu chính cho nghiệp vụ bảo hiểm con người nói riêng và cho công ty nói chung.
Mở rộng mạng lưới đại lý bảo hiểm là cần thiết để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng Đại lý bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm và là kênh phân phối hiệu quả cho các loại hình bảo hiểm Hiện tại, Pjico chỉ có hơn 3,161 đại lý, cho thấy mạng lưới còn hạn chế và cần mở rộng để thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn Để đạt được điều này, công ty nên tập trung vào việc đào tạo và tuyển dụng đại lý theo quy định của Bộ Tài Chính, nhằm xây dựng một mạng lưới đại lý rộng lớn hơn, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng.
Để nâng cao chất lượng đào tạo đại lý bảo hiểm, cần xem xét thời gian học hiện tại chỉ kéo dài 5 ngày theo quy định của Bộ Tài Chính, điều này là quá ngắn để người học tiếp thu đầy đủ kiến thức Hơn nữa, việc yêu cầu học tất cả các sản phẩm của các nghiệp vụ mà công ty khai thác cũng góp phần làm giảm hiệu quả đào tạo Do đó, cần áp dụng các biện pháp cải thiện chất lượng đào tạo, nhằm đảm bảo đại lý có đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Cần tổ chức lớp học chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm con người sau khi hoàn thành khóa học và thi theo quy định của Bộ Tài Chính Lớp học này sẽ giúp các đại lý hiểu rõ hơn về các sản phẩm bảo hiểm con người, đồng thời trang bị cho họ những kỹ năng khai thác hiệu quả và các kỹ năng liên quan khác.
Trong lớp học, việc duy trì trật tự là rất quan trọng để nâng cao chất lượng buổi học Cần thúc đẩy sự tương tác giữa học viên và giảng viên thông qua việc đặt câu hỏi và thảo luận Giảng viên nên đưa ra những tình huống thực tế thường gặp và khó giải quyết để học viên có cơ hội trao đổi ý kiến Thực tế cho thấy, lớp học đại lý thường ồn ào và việc chỉ giới thiệu nội dung từ tài liệu có sẵn sẽ dễ dẫn đến sự nhàm chán, khiến học viên khó tiếp thu kiến thức.
Tổ chức các lớp tập huấn nâng cao chất lượng đại lý bảo hiểm nên được thực hiện hàng quý, kết hợp giữa việc cung cấp kiến thức về bảo hiểm và tạo cơ hội giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm giữa các đại lý Mặc dù công ty đã tổ chức các lớp tập huấn hàng năm, nhưng chỉ có cán bộ chính thức được tham gia, trong khi đại lý - một kênh phân phối quan trọng - lại không có chương trình riêng để nâng cao kỹ năng Đối với cán bộ khai thác, việc tổ chức các buổi tập huấn về kiến thức và kỹ năng bảo hiểm là cần thiết để họ phát triển trình độ và khả năng của mình.
Các chế độ khen thưởng dành cho cá nhân và tổ chức có thành tích xuất sắc hoặc sáng kiến trong công tác khai thác sẽ được bổ sung nhằm khuyến khích đội ngũ khai thác và những người thực hiện nhiệm vụ hoàn thành tốt công việc được giao.
3.1.1.4 Chăm sóc khách hàng sau khi ký hợp đồng bảo hiểm
Các chính sách chăm sóc khách hàng sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm giúp rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và công ty, tạo ra mối quan hệ thân thiết hơn là chỉ đơn thuần là giao dịch mua bán Mỗi khách hàng không chỉ là nguồn doanh thu mà còn có thể giới thiệu thêm nhiều khách hàng mới, trở thành kênh quảng cáo hiệu quả và tiết kiệm cho công ty.
Một số khuyến nghị
3.2.1 Một số khuyến nghị đối với Bộ Tài Chính và các cơ quan chức năng liên quan
3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự thành lập và hoạt động của các công ty bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam, được ban hành năm 2004, đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho thị trường bảo hiểm trong nước Tuy nhiên, đến nay, hệ thống pháp luật về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm con người phi nhân thọ, vẫn chưa đầy đủ và chưa bao quát hết các tình huống thực tế, dẫn đến việc xuất hiện những kẽ hở pháp lý Điều này tạo cơ hội cho các cá nhân và tổ chức vi phạm pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm Do đó, việc hoàn thiện pháp luật về kinh doanh bảo hiểm là cần thiết để xây dựng một môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động bảo hiểm con người phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm nói chung.
Quy định về đăng ký thành lập và cấp giấy phép kinh doanh cho các công ty bảo hiểm ngày càng nghiêm ngặt, nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động và sản phẩm bảo hiểm Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, các quy định đã được điều chỉnh để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, vẫn tồn tại những vấn đề như chất lượng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu thị trường và cạnh tranh không hoàn hảo Do đó, cần thiết phải có những quy định vừa hỗ trợ doanh nghiệp mới trong việc đăng ký và cấp phép, vừa đảm bảo chất lượng sản phẩm, dịch vụ, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm.
Có quy định nghiêm khắc hơn trong việc đào tạo đại lý bảo hiểm cụ thể như:
Quy định về thời gian đào tạo đại lý bảo hiểm cần được điều chỉnh, vì 5 ngày hiện tại là không đủ để trang bị kiến thức cần thiết cho những người mới bắt đầu, đặc biệt là những ai chưa có nền tảng về bảo hiểm Do đó, nên tăng thời gian đào tạo tối thiểu lên 7 ngày để đảm bảo đại lý có đủ khả năng tư vấn hiệu quả.
Để đảm bảo chất lượng khóa học đào tạo đại lý bảo hiểm, Bộ Tài Chính cần cử cán bộ kiểm tra các buổi đào tạo do công ty tổ chức Việc này nhằm xác minh rằng công ty thực hiện đúng nội dung đã đăng ký, tránh tình trạng không tuân thủ quy định.
Bộ Tài Chính không chỉ tổ chức kỳ thi cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm một lần mà còn quy định các cuộc thi định kỳ cho các đại lý đang hoạt động nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ Những cuộc thi này có thể diễn ra hàng năm hoặc hai năm một lần.
Để nâng cao chất lượng đào tạo đại lý bảo hiểm, cần quy định và thực hiện nghiêm ngặt chế tài xử phạt các vi phạm liên quan Việc cấp chứng chỉ đại lý nên được tổ chức qua hai bộ câu hỏi riêng biệt: một bộ về kiến thức chung về bảo hiểm và một bộ về công ty bảo hiểm đang đào tạo Thí sinh phải hoàn thành cả hai bài thi và đạt yêu cầu mới được cấp chứng nhận đại lý, thay vì gộp chung như hiện tại, điều này sẽ giúp đảm bảo rằng kiến thức của đại lý đáp ứng được yêu cầu hoạt động trong ngành bảo hiểm.
Bộ Tài Chính cần nắm rõ các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ và các điều khoản liên quan mà các công ty đang triển khai Việc này giúp phát hiện và điều chỉnh kịp thời những điều khoản không phù hợp, đồng thời khuyến khích các công ty bổ sung điều khoản có lợi cho khách hàng Điều này sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh hoàn hảo trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất trong lĩnh vực bảo hiểm cần có quy định cụ thể để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và giúp công ty thực hiện hiệu quả các biện pháp này Đồng thời, những quy định này cũng là cơ sở để các cơ quan chức năng quản lý chất lượng hoạt động của công ty bảo hiểm một cách hiệu quả.
3.2.1.2 Có chế tài xử lý vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm tìm mọi cách để bán được sản phẩm bảo hiểm tức là cạnh tranh bất hợp pháp như giảm phí bảo hiểm, bổ sung các điều khoản theo hướng có lợi cho khách hàng nhưng sai với quy định của Bộ Tài Chính, hay tăng thêm phần trăm hoa hồng cho đại lý thì phải có quy định xử lý nghiêm minh hơn nhằm tạo ra thị trường cạnh tranh lành mạnh cho bảo hiểm con người phi nhân thọ của nước ta.
Bộ Tài Chính sẽ áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm pháp luật về bảo hiểm và hiện tượng trục lợi bảo hiểm Đồng thời, Bộ cũng sẽ can thiệp kịp thời đối với các doanh nghiệp bảo hiểm có tỷ lệ khiếu nại bồi thường cao, nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
3.2.1.3 Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của các công ty bảo hiểm nhằm mục đích sau:
Để đảm bảo hoạt động của các công ty bảo hiểm tuân thủ pháp luật và bảo vệ quyền lợi khách hàng, cần kịp thời phát hiện các vi phạm và có biện pháp xử lý phù hợp Đồng thời, việc nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm là cần thiết để hiểu rõ thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ và bảo hiểm thương mại, từ đó đưa ra định hướng và điều chỉnh quy định, luật pháp cho phù hợp với thực tế.
3.2.1.4 Tập trung phát triển kinh tế đất nước, nâng cao thu nhập cho người dân
Nhà nước cần xây dựng các chiến lược phát triển kinh tế nhằm nâng cao thu nhập cho người dân, vì thu nhập cao là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu tham gia bảo hiểm Đồng thời, sự phát triển kinh tế cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty bảo hiểm hoạt động hiệu quả hơn.
Các biện pháp vĩ mô được áp dụng nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định giá cả trên thị trường, đồng thời xây dựng những chiến lược phát triển kinh tế để đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định đời sống cho người dân.
Tập trung vào phát triển các khu công nghiệp nhằm tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người dân, đồng thời phát triển các làng nghề truyền thống và thủ công nghiệp Huy động tối đa nguồn nhân lực, đặc biệt là lực lượng lao động nông nhàn tại các vùng quê, để nâng cao thu nhập và cải thiện chất lượng cuộc sống Quan trọng là nâng cao nhận thức của người dân về các khía cạnh trong cuộc sống, bao gồm cả việc tham gia bảo hiểm.
3.2.2 Đối với Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam
Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam đã có những đóng góp tích cực cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm con người phi nhân thọ Để đảm bảo sự phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ và tuân thủ pháp luật trong thời gian tới, tôi xin đưa ra một số khuyến nghị cho Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam.
3.2.2.1 Quan tâm tới hoạt động kinh doanh và triển kha nghiệp vụi bảo hiểm con người của các công ty thành viên
