LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động cốt lõi và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập từ lãi cao nhất, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng 2019, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại dành cho cá nhân Ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong một thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
- Về đối tượng cho vay:
Các cá nhân có nhu cầu vay vốn thường sử dụng số tiền này cho các mục đích sinh hoạt tiêu dùng hoặc để phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân.
Thời hạn vay của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào mục đích vay vốn, hình thức cho vay, nhu cầu của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng, có thể kéo dài từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 5 CQ56/15.08
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân trong việc thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông như ô tô và xe máy, cũng như nhu cầu mua sắm nhà đất để ở và các nhu cầu tiêu dùng khác.
- Lãi suất của các khoản cho vay khách hàng cá nhân:
Các khoản cho vay cá nhân thường có lãi suất cao hơn so với các loại cho vay khác của ngân hàng, do chi phí và rủi ro lớn hơn Hình thức cho vay này thường biến động theo chu kỳ kinh tế, tăng khi nền kinh tế phát triển và giảm khi suy thoái Người tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà chú trọng hơn vào số tiền phải trả hàng tháng.
Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân thường thiếu kinh nghiệm và kỹ năng quản lý, dẫn đến khả năng cạnh tranh hạn chế Điều này khiến ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, như người vay có thể thất nghiệp, gặp tai nạn hoặc phá sản.
1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Dựa trên nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát, Ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng vay về hình thức cho vay phù hợp, căn cứ vào mục đích vay của họ.
Cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng là hình thức vay tiền giúp cải thiện đời sống, đáp ứng nhu cầu mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, cũng như chi tiêu cho du lịch và giải trí.
Khoản vay SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 6 CQ56/15.08 có đặc điểm là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và rủi ro thấp hơn so với các khoản vay phục vụ mục đích kinh doanh.
Cho vay KHCN phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh là khoản vay dành cho các hoạt động như buôn bán và thuê cửa hàng Những khoản vay này thường có thời hạn dài và quy mô phụ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, rủi ro của loại vay này rất cao, bao gồm cả khả năng xảy ra rủi ro đạo đức Thời hạn cho vay cũng là yếu tố quan trọng cần xem xét.
● Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay tối đa
Vốn vay ngắn hạn được sử dụng linh hoạt theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, chủ yếu nhằm giải quyết nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng cần vốn để mua vật tư, nguyên liệu, hoặc chi trả các chi phí sản xuất Thời gian thu hồi vốn trong cho vay ngắn hạn diễn ra nhanh chóng, thường trùng với thời điểm khách hàng tiêu thụ hàng hóa và thu được doanh thu.
Khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn thu hồi vốn nhanh, dẫn đến rủi ro thấp hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn Vì lý do này, lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn so với lãi suất của các khoản cho vay trung và dài hạn.
Là hình thức cho vay mà các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (năm) và tối đa 05 (năm) năm
Nguyễn Thị Kim Hậu 7 CQ56/15.08 là nguồn tài chính được sử dụng để mua sắm và cung cấp tài sản cố định, đồng thời hỗ trợ cải tiến và đổi mới kỹ thuật Nó cũng phục vụ cho việc mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ, với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Khoản vay có thời hạn trên 5 năm thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, bao gồm đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình hạ tầng và cải tiến, mở rộng sản xuất Phương thức hoàn trả của khoản vay cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
● Cho vay KHCN trả một lần khi đến hạn: Là khoản vay ngắn hạn của khách hàng được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 9 CQ56/15.08
Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh trong sản xuất rất gay gắt, buộc mọi sản phẩm phải đối mặt với áp lực từ các sản phẩm tương tự Điều này đồng nghĩa với việc chất lượng của sản phẩm trở thành yếu tố quyết định, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển của ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua mức độ an toàn và khả năng sinh lời mà hoạt động này mang lại Ngân hàng chú trọng đảm bảo rằng các khoản vay không chỉ an toàn mà còn được sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng và giới hạn của ngân hàng Việc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn không chỉ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp giảm chi phí nghiệp vụ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại lợi ích và đảm bảo an toàn cho ngân hàng thương mại Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay là rất cần thiết để phát triển bền vững và tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.
1.2.2.1 Xét trên phương diện ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, sử dụng vốn huy động từ nền kinh tế để cho vay khách hàng Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, ngân hàng nỗ lực khắc phục và hạn chế rủi ro trong tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo sự ổn định và đạt được mục tiêu an toàn, sinh lợi cho ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước kiểm soát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại thông qua việc áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và chính sách lãi suất, điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay và quản lý rủi ro trong ngành ngân hàng.
Nguyễn Thị Kim Hậu 10 CQ56/15.08 nhấn mạnh rằng sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế Hoạt động tín dụng hiệu quả giúp điều chỉnh mức cung tiền tệ phù hợp với nhu cầu trong nền kinh tế, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát và giá cả, đồng thời tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng, không chỉ có ý nghĩa quan trọng cho các ngân hàng thương mại mà còn cho các chủ thể kinh tế và sự phát triển của nền kinh tế xã hội Việc cải thiện chất lượng tín dụng tạo nền tảng vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế, góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
1.2.2.2 Xét trên phương diện khách hàng cá nhân
Chất lượng cho vay cá nhân được đánh giá qua sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng; nếu sản phẩm không đáp ứng được nhu cầu này, nó sẽ bị coi là kém chất lượng Một khoản vay cá nhân chất lượng không chỉ thể hiện hiệu quả sử dụng vốn và mục đích rõ ràng, mà còn phải đảm bảo sự hài lòng của khách hàng với lãi suất hợp lý Điều này bao gồm việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, thủ tục đơn giản nhưng vẫn tuân thủ quy định cho vay Hơn nữa, khách hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh và nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
1.2.2.3 Xét trên phương diện Kinh tế - Xã hội
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 11 CQ56/15.08
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh của hộ gia đình, mà còn giúp tăng thu nhập cho ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, từ đó nâng cao đời sống của người dân.
Khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết cho sản xuất kinh doanh, họ sẽ tạo ra nhiều của cải và giúp lưu thông hàng hoá trên thị trường dễ dàng hơn Điều này không chỉ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của con người mà còn là giải pháp hiệu quả để kích cầu, nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước Nhờ vậy, cuộc sống của con người trở nên phong phú và đa dạng hơn, góp phần vào sự phát triển của xã hội Hơn nữa, sự ổn định trong sản xuất và kinh doanh cũng tạo ra nguồn thu nhập, tạo công ăn việc làm và hạn chế tệ nạn xã hội.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng Lợi ích mà chất lượng cho vay mang lại không chỉ cho người đi vay mà còn cho ngân hàng và xã hội là rất lớn Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cần được chú trọng hơn nữa tại các ngân hàng thương mại.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Sự tồn tại và hưng thịnh của Ngân hàng thường đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay thông qua một số chỉ tiêu cơ bản sau:
1.2.3.1 Tiêu chí định tính Đây là các chỉ tiêu không không thể cân đo đong đếm được nhưng mức độ ảnh hưởng tới việc đánh giá chất lượng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của nó thì không hề nhỏ, cụ thể như sự ảnh
Nguyễn Thị Kim Hậu 12 CQ56/15.08 nhấn mạnh tầm quan trọng của các cơ chế chính sách và quy trình, thủ tục cho vay trong ngân hàng Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng và mức độ tín nhiệm, uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin cho khách hàng.
Agribank Định Hóa tuân thủ đầy đủ các quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước trong các khoản cho vay khách hàng cá nhân Tất cả các khoản vay đều hợp pháp và không vi phạm pháp luật Khách hàng vay vốn phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và tự chịu trách nhiệm về khoản vay của mình Mỗi khoản vay đều có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và hợp pháp.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỊNH HÓA
Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
2.1.1 Sự hình thành và phát triển Đơn vị: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên
Trụ sở: Tổ dân phố Tân Lập, Thị Trấn Chợ Chu, Huyện Định Hoá, Tỉnh Thái Nguyên
Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, ngân hàng nông nghiệp đã không ngừng mở rộng dịch vụ và mạng lưới hoạt động Đặc biệt, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Định Hóa được thành lập nhằm tận dụng lợi thế địa phương, với phương châm “AGRIBANK MANG PHỒN THỊNH ĐẾN VỚI KHÁCH HÀNG” Chi nhánh cam kết thực hiện văn hóa doanh nghiệp: “TRUNG THỰC KỶ CƯƠNG - SÁNG TẠO - CHẤT LƯỢNG - HIỆU QUẢ”, không ngừng đổi mới phương thức phục vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 25 CQ56/15.08
Nhiệm vụ của chi nhánh Huyện Định Hóa được ghi trong quyết định của Hồi đồng quản trị NHNo&PTNT như sau:
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, cùng với tiền gửi thanh toán từ các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và nước ngoài bằng VND và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo & PTNT
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, cũng như các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNo&PTNT Ngoài ra, tổ chức này cũng được phép vay vốn từ các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi có sự chấp thuận của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) thực hiện các dịch vụ như huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngoại hối khác, tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thu chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, và máy rút tiền tự động Ngoài ra, chúng tôi cũng hỗ trợ dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt an toàn, nhận cất giữ tài sản, và chiết khấu các loại giấy tờ có giá cùng thẻ thanh toán.
Nguyễn Thị Kim Hậu, sinh năm 1996, mã số CQ56/15.08, thực hiện ủy thác cho vay từ các tổ chức tài chính, tín dụng, cá nhân trong và ngoài nước, cùng với các dịch vụ khác được Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cho phép.
Cân đối điều hoà vốn kinh doanh nội tệ đối với các Chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn
Thực hiện hoạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định củaNHNo&PTNT
Đầu tư dưới các hình thức như hoàn vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác được thực hiện khi có sự cho phép của NHNo&PTNT.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt
Chi nhánh Định Hóa chú trọng công tác tổ chức đào tạo để thực hiện hiệu quả nhiệm vụ được giao bởi Ngân Hàng Nhà Nước Sau nhiều lần chia tách và bổ sung, cơ cấu chức năng của chi nhánh đã được biên chế hợp lý, phù hợp với cơ cấu phòng ban hiện tại.
Cơ cấu phòng ban bao gồm: Phòng Kế toán và Ngân quỹ, phòng Kế hoạch Kinh doanh, phòng Hành chính và Nhân sự
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 27 CQ56/15.08
Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy Agribank chi nhánh Huyện Định Hóa Đối với khối trực thuộc, Agribank Chi nhánh Định Hóa có 2 Phòng giao dịch trực thuộc:
− Agribank Phòng giao dịch Yên Thông, địa chỉ: Xóm Yên Thông, Xã Bình Yên, Huyện Định Hoá, Tỉnh Thái Nguyên
− Agribank Phòng giao dịch Quán Vuông, địa chỉ: Xóm Quán Vuông 1,
Xã Trung Hội, Huyện Định Hoá, Tỉnh Thái Nguyên
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng Kế toán Ngân quỹ
Phòng Kế hoạch Kinh doanh
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 28 CQ56/15.08
Sơ đồ 1.2: Phòng giao dịch trực thuộc
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính)
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Tất cả các phòng tại Agribank Định Hóa đều có những chức năng, nhiệm vụ chung, bao gồm:
Các phòng ban có trách nhiệm đề xuất và tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc xây dựng kế hoạch chương trình hoạt động Đồng thời, họ cũng thực hiện các nhiệm vụ theo chức năng được giao và theo sự phân công của Ban giám đốc.
Tổ chức thực hiện nhiệm vụ được giao và xử lý các nghiệp vụ theo đúng quy chế, thẩm quyền và quy trình của Agribank, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật Các phòng ban có trách nhiệm đảm bảo tính chính xác, an toàn và hiệu quả trong quá trình tác nghiệp.
Ba là tổ chức chuyên trách trong việc lưu giữ hồ sơ, quản lý và tổng hợp thông tin Tổ chức này cũng có nhiệm vụ lập các báo cáo định kỳ và báo cáo bất thường nhằm phục vụ cho công tác quản trị của Chi nhánh.
PGD Yên Thông PGD Quán Vuông
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 29 CQ56/15.08
Chủ động nâng cao năng suất làm việc và điều chỉnh kế hoạch nội bộ cho từng phòng là cần thiết để thúc đẩy hoạt động đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên Việc này không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mà còn giúp đề xuất các giải pháp cụ thể cho Ban lãnh đạo nhằm cải thiện hiệu quả công việc trong phòng.
Năm nay, chúng tôi sẽ phối hợp chặt chẽ với các đơn vị và phòng ban khác trong Chi nhánh cũng như Hội sở để thực hiện quy trình nghiệp vụ một cách hiệu quả Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ tích cực tham gia vào các hoạt động phong trào thi đua chung của Agribank.
Chức năng, nhiệm vụ đối với từng phòng, ban cụ thể tại Agribank Định Hóa cụ thể như sau:
− Là người điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng cũng là người quyết định cuối cùng trong kinh doanh
− Phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin hồi từ các phòng ban
− Có quyền quyết định bổ nhiệm, miện nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ công nhân viên đơn vị mình
− Có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành, tổ chức các hoạt động trong lĩnh vực kế toán Ngân hàng
Phòng Kế hoạch - Kinh doanh
Tại Agribank Định Hóa Thái Nguyên, phòng Đối với phòng Kế hoạch – Kinh doanh, chức năng nhiệm vụ chủ yếu gồm hai công tác chính là công tác tiếp
Nguyễn Thị Kim Hậu, nhân viên CQ56/15.08, chuyên trách phát triển quan hệ khách hàng và công tác tín dụng Một số nhiệm vụ chính của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân bao gồm việc xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng, tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp, và hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch.
− Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương
− Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT
− Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn
− Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các Chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn
− Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết
− Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng
− Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định
− Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT giao
Nghiên cứu phát triển chiến lược kế hoạch tín dụng và phân loại khách hàng nhằm đề xuất chính sách ưu đãi phù hợp với từng nhóm khách hàng Mục tiêu là mở rộng đầu tư tín dụng khép kín, bao gồm các lĩnh vực sản xuất, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu, đồng thời kết nối tín dụng với hoạt động sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.
− Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
− Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền
− Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo cấp trên theo phân cấp uỷ quyền
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 31 CQ56/15.08
Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tại Định Hóa đã gặt hái nhiều thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 85.122 triệu đồng năm 2019 lên 134.805 triệu đồng năm 2021
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng đã tăng từ 90.637 triệu đồng năm 2019 lên 130.181 triệu đồng năm 2021, cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực của Ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời củng cố uy tín của Ngân hàng trên thị trường.
Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tăng
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 56 CQ56/15.08
Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Định Hóa đã nỗ lực củng cố và phát huy thế mạnh trong cho vay khách hàng cá nhân, dẫn đến thu nhập tăng trưởng đáng kể trong những năm qua Để đạt được kết quả này, chi nhánh chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ bằng cách cử nhân viên tham gia các khóa học nâng cao kiến thức chuyên môn Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình và năng động luôn đặt hiệu quả dịch vụ lên hàng đầu, duy trì kỷ luật và tinh thần đoàn kết tốt Bên cạnh đó, chi nhánh không ngừng cải tiến công nghệ và phương tiện làm việc, nâng cao năng suất và hiệu quả hoạt động.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong những năm qua, Agribank Định Hóa đã nỗ lực mở rộng đầu tư vốn cho vay cho nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt chú trọng đến kinh tế hộ gia đình và cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiện đang ở mức 0,59% đến 0,84%, trong khi nợ xấu chiếm từ 0,25% đến 0,29%, được coi là khá thấp Tuy nhiên, mặc dù nợ quá hạn có xu hướng giảm, nợ xấu lại có dấu hiệu gia tăng, cho thấy chất lượng cho vay KHCN đang xấu đi Hơn nữa, tỷ lệ nợ xấu trên tổng nợ quá hạn cũng đang tăng, đặt ra thách thức cho các chi nhánh trong việc quản lý và kiểm soát các khoản nợ hiệu quả hơn nhằm giảm tỷ lệ này.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 57 CQ56/15.08 mức thấp nhất có thể trong khi vẫn đảm bảo được mức tăng của tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn còn hạn chế, mặc dù số lượng khách hàng cao Các khoản vay tiêu dùng và vay kinh doanh chủ yếu là nhỏ lẻ, trong khi nhiều khách hàng mong muốn vay vốn để cải thiện đời sống như xây dựng, sửa chữa nhà cửa hay mua sắm tài sản lớn Tuy nhiên, khả năng trả nợ của họ còn thấp và giá trị tài sản đảm bảo không cao, khiến cán bộ tín dụng không thể đáp ứng Hơn nữa, quy trình cho vay và thủ tục hồ sơ còn nhiều bất cập, với yêu cầu giấy tờ phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng Những yếu tố này dẫn đến tăng trưởng cho vay cá nhân chậm và tỷ trọng cho vay vẫn thấp.
Số lượng cán bộ nhân viên phòng Khách hàng cá nhân hiện tại còn ít, dẫn đến việc quản lý nhiều khoản vay cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau trở nên khó khăn Mỗi nhân viên phải đảm nhận quản lý nhiều xã, gây ra khối lượng công việc lớn và có nguy cơ xảy ra sai sót trong quá trình thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo cũng như kiểm tra, kiểm soát khách hàng vay vốn Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng dịch vụ và gia tăng rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh.
Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi nhuận cao, nhưng chỉ chiếm khoảng một nửa tổng lợi nhuận của chi nhánh Khi so sánh với khả năng phát triển, điều này cho thấy cần có chiến lược tối ưu hóa nguồn thu từ các dịch vụ khác để tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Nguyễn Thị Kim Hậu 58 CQ56/15.08 cho thấy rằng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa đạt yêu cầu, mặc dù tổng dư nợ cho vay đang tăng trưởng.
Hoạt động Marketing tại ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức do hạn chế về nhân lực, dẫn đến việc khách hàng không nhận được tư vấn đầy đủ về sản phẩm cho vay cá nhân Điều này ảnh hưởng đến việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tại chi nhánh Đối tượng vay vốn chủ yếu là nông dân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ với thu nhập không ổn định, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn về quy mô, chất lượng dịch vụ và sự đa dạng sản phẩm đang đặt ra nhiều thách thức cho Agribank Định Hóa trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Để thu hút khách hàng, chi nhánh cần phát triển những thế mạnh và ưu thế nổi bật riêng Tuy nhiên, hiện tại, Agribank Định Hóa vẫn chưa tạo được sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác trong hệ thống, đặc biệt khi thông tin ngày càng dễ dàng tiếp cận qua nhiều kênh truyền thông như tivi, sách, báo và internet.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 59 CQ56/15.08
- Về quy mô, uy tín của Chi nhánh: Số lượng các Ngân hàng, đặc biệt là khối
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NH NNNo&PTNT) chi nhánh Định Hóa đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng cùng quy mô trong khu vực, chẳng hạn như Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) và Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Định Hóa Trong bối cảnh lượng tiền nhàn rỗi của cư dân hạn chế, việc huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Chính sách tín dụng của chi nhánh hiện chưa được cụ thể hóa, dẫn đến hoạt động cho vay thiếu tính đồng bộ Việc chấm điểm tín dụng cho khách hàng chỉ dừng lại ở mức độ cơ bản, mà chưa có định hướng chi tiết cho từng nhóm khách hàng và ngành nghề cụ thể Điều này gây khó khăn cho chi nhánh trong việc tiếp cận khách hàng ở các lĩnh vực mới.
Việc thu thập và xử lý thông tin gặp khó khăn đối với khách hàng xa trụ sở Chi nhánh, do cán bộ tín dụng thiếu đầu mối tin cậy để phân tích và nắm bắt thông tin Điều này dễ dẫn đến việc bị ảnh hưởng bởi những khách hàng không trung thực Thông tin do khách hàng cung cấp thường khó kiểm chứng về tính chính xác và khách quan, khiến cho quá trình thẩm định chủ yếu dựa vào những dữ liệu chủ quan từ phía khách hàng.
Các cán bộ tín dụng đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm tìm kiếm khách hàng, thực hiện giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ và thẩm định Họ còn có trách nhiệm kiểm tra đối tượng vay vốn, đánh giá tính khả thi của dự án, giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ.
