TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ
Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Các công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM
Nghiên cứu về "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM" đã thu hút sự quan tâm từ nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước, khám phá các khía cạnh khác nhau thông qua các luận văn, luận án, bài nghiên cứu và bài báo.
Tăng Thị Vân (2013) trong nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đã hệ thống hoá lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ này từ số liệu thứ cấp giai đoạn 2011-2013 và dữ liệu sơ cấp, chỉ ra các hạn chế hiện tại và đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng điện tử.
Nguyễn Viết Nam (2018) trong nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hà Nội” đã phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV chi nhánh Đông Hà Nội trong giai đoạn 2015-2017 Nghiên cứu chỉ ra những hạn chế trong hoạt động thanh toán ngân hàng điện tử và đề xuất sáu nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này tại chi nhánh.
Nông Bích Ngọc (2018) trong nghiên cứu "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên" đã hệ thống hóa lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Bài viết cũng phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong giai đoạn 2014, cung cấp cái nhìn sâu sắc về tiềm năng và thách thức trong lĩnh vực này.
2016 chỉ ra những hạn chế và từ đó đề xuất bốn nhóm giải pháp cho Chi nhánh nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng
Nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đã chỉ ra nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ này Theo Lê Tấn Phước (2018), các yếu tố như ảnh hưởng xã hội, sự hiểu biết về dịch vụ, mức độ tự tin vào công nghệ, niềm tin vào hệ thống ngân hàng điện tử, hình ảnh ngân hàng, cùng với nhận thức về tính dễ sử dụng và tính hữu ích của dịch vụ là những nhân tố quan trọng Nghiên cứu này được công bố dưới dạng bài báo, tập trung vào khía cạnh chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Nghiên cứu năm 2018 về ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đã áp dụng phương pháp định tính kết hợp với định lượng Dữ liệu được phân tích từ khảo sát khách hàng ở khu vực, nhằm hiểu rõ hơn về xu hướng và nhu cầu của người tiêu dùng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử.
Nghiên cứu tại Hà Nội và Hồ Chí Minh cho thấy có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng điện tử, bao gồm hình ảnh của nhà cung cấp, tính đổi mới và tính hữu ích của dịch vụ.
Sự dễ sử dụng của sản phẩm cùng với cảm nhận về rủi ro và chi phí thấp đã ảnh hưởng đến quyết định mua sắm của khách hàng Nghiên cứu cho thấy rằng các yếu tố này tác động khác nhau đến từng nhóm khách hàng, tùy thuộc vào mức thu nhập và vùng miền của họ.
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến việc khách hàng sử dụng các dịch vụ này.
1.1.2 Đánh giá chung về tình hình nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu
Nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng đã được thực hiện qua nhiều bài luận văn thạc sĩ, tiến sĩ và bài báo, với các khía cạnh khác nhau Các nghiên cứu này đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, thực trạng phát triển dịch vụ tại các ngân hàng, và đề xuất giải pháp để nâng cao dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, do sự khác biệt về không gian, thời gian và đặc điểm của từng ngân hàng, kết quả nghiên cứu không thể áp dụng cho Vietcombank - Chi nhánh Sóc Sơn Vì vậy, tác giả tiến hành nghiên cứu “Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử” nhằm tìm ra giải pháp phù hợp cho chi nhánh này.
6 tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn‖ sẽ lấp đầy khoảng trống nghiên cứu.
Khái quát về dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc trưng của Ngân hàng thương mại a Khái niệm NHTM
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ theo quy định của Luật và các quy định pháp luật liên quan.
Theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là hoạt động kinh doanh liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi, tạo ra một nguồn tín dụng lớn phục vụ cho sự phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại được coi là ngân hàng kinh doanh tiền tệ với mục đích lợi nhuận, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Các đặc trưng của ngân hàng thương mại bao gồm khả năng cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng và sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt có những đặc trƣng cơ bản sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong thị trường tài chính như những trung gian tài chính đặc biệt, chuyên chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Chức năng chính của NHTM là kết nối các cá nhân và tổ chức có thâm hụt chi tiêu với những người hoặc tổ chức có thặng dư, từ đó tạo ra sự cân bằng trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối giữa những người cần vay vốn phát triển và những người muốn cho vay Điểm khác biệt của ngân hàng thương mại so với các tổ chức tài chính và môi giới khác là ngân hàng này chủ yếu hoạt động dựa trên tiền gửi không kỳ hạn.
Ngân hàng thương mại chủ yếu cung cấp tín dụng ngắn hạn cho các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống lưu thông tiền tệ và thanh toán cả trong nước và quốc tế Bằng cách trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, NHTM đã phát triển các công cụ tài chính thay thế cho tiền mặt, dẫn đến việc phần lớn giao dịch kinh tế diễn ra qua ngân hàng Sự phát triển này giúp các giao dịch mua bán trong xã hội được thực hiện nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm thông qua hệ thống thanh toán của ngân hàng.
Thứ ba, hoạt động của các NHTM luôn bị giám sát chặt chẽ và thường xuyên
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có tính hệ thống cao và dựa trên niềm tin Khi NHTM hoạt động hiệu quả, chúng trở thành mạch máu của nền kinh tế, giảm thiểu chi phí xã hội và tiết kiệm nguồn lực, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia Ngược lại, nếu NHTM hoạt động kém, có thể dẫn đến sự phá sản và gây ra đổ vỡ hệ thống, ảnh hưởng nghiêm trọng đến đời sống kinh tế, chính trị và xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, là công cụ hữu hiệu mà Nhà nước sử dụng Đồng thời, lĩnh vực ngân hàng luôn được giám sát chặt chẽ để ngăn chặn những hậu quả tiêu cực do vi phạm hoặc hoạt động kinh doanh kém hiệu quả của các ngân hàng thương mại gây ra.
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, điều này là phổ biến trong mọi lĩnh vực kinh doanh Tuy nhiên, với vai trò là trung gian tài chính, NHTM phải đối mặt với những rủi ro cao hơn so với các doanh nghiệp khác, do đặc điểm về đối tượng kinh doanh và tính hệ thống của ngành Hơn nữa, rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng thường mang tính dây chuyền, ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống NHTM.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng và có phạm vi rộng lớn, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính của mỗi quốc gia So với các tổ chức tài chính khác, NHTM không chỉ hoạt động trong một vài lĩnh vực hẹp mà còn có sự phong phú và đa dạng trong các dịch vụ tài chính mà họ cung cấp.
1.2.2 Dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.2.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng trên toàn cầu bao gồm tất cả các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối mà ngân hàng cung cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân.
Hiện tại, Việt Nam chưa có tài liệu nào định nghĩa cụ thể về dịch vụ ngân hàng Trong nghiên cứu này, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp, bao gồm huy động vốn, tín dụng, thanh toán, tài chính phái sinh, ngoại hối và các dịch vụ khác.
1.2.2.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng
* Phân loại theo đối tƣợng khách hàng: dựa theo đối tƣợng khách hàng, dịch vụ ngân hàng đƣợc chia thành 2 loại sau:
Dịch vụ ngân hàng bán buôn cung cấp cho các doanh nghiệp có báo cáo tài chính vững mạnh và các khách hàng định chế như quỹ lương hưu và cơ quan chính phủ Các dịch vụ này bao gồm cho vay, quản lý tiền mặt, cầm cố thương mại, khoản cho vay vốn lưu động, cho thuê và dịch vụ tín thác.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp các sản phẩm tài chính cho cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ Những dịch vụ này được triển khai qua các kênh phân phối truyền thống và điện tử, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Phân loại theo thời gian xuất hiện:
Dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm
1.2.1.1 Khái niệm Ở Việt nam hiện nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Có quan niệm cho rằng dịch vụ Ngân hàng điện tử là dịch vụ của ngân hàng cho phép khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới (Trương Đức Bảo, 2003) Hội thảo- Triển lãm Banking Việt nam 2013 cho rằng Ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ hiện đại của Ngân hàng với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán và truy vấn online cho mọi đối tƣợng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các dịch vụ này mang lại nhiều thuận tiện cho người sử dụng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giao dịch đơn giản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã định nghĩa về dịch vụ ngân hàng điện tử là: “Các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa tiện ích đƣợc phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy nhập đầu cuối khác nhƣ máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…) đƣợc gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử” (Xuân Anh, 2005)
Dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các tiện ích ngân hàng qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng một cách thuận tiện mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng.
1.2.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi mà không cần đến điểm giao dịch của ngân hàng Nhờ vào quá trình tự động hóa, người dùng chỉ cần sử dụng các thiết bị hiện đại như điện thoại hoặc máy tính để thực hiện một vài thao tác đơn giản Hệ thống sẽ tự động xử lý các giao dịch mà không cần sự can thiệp của con người, mang lại hiệu quả và tiết kiệm thời gian cho người sử dụng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động liên tục 24/7, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế và nâng cao khả năng hội nhập toàn cầu Nhờ vào mạng lưới internet toàn cầu, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ đa dạng từ khắp nơi trên thế giới Điều này không chỉ giúp kết nối thị trường trong và ngoài nước mà còn mở rộng tiềm năng phát triển kinh doanh ra ngoài lãnh thổ một cách mạnh mẽ.
1.2.1.3 Tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử mang lại sự nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng, cho phép họ thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch như thanh toán tiền điện, nước, nạp thẻ điện thoại, mua sắm và chuyển khoản một cách nhanh chóng Điều này đặc biệt hữu ích cho những người bận rộn hoặc có ít giao dịch với ngân hàng, vì ngân hàng điện tử cung cấp tốc độ và độ chính xác mà giao dịch truyền thống khó có thể đạt được.
Dịch vụ ngân hàng điện tử sử dụng công nghệ hiện đại giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng, đồng thời gia tăng doanh thu cho doanh nghiệp thông qua việc giảm phí giao dịch.
Dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đang có mức đánh giá thấp hơn so với giao dịch truyền thống, đặc biệt là giao dịch qua Internet Tuy nhiên, điều này lại tạo cơ hội để tăng doanh thu cho các hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng điện tử là giải pháp hiệu quả giúp các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh Bằng cách áp dụng ngân hàng điện tử, các ngân hàng có thể cải thiện chất lượng dịch vụ mà không cần phải mở thêm chi nhánh trong và ngoài nước Đồng thời, ngân hàng điện tử cũng là công cụ quảng bá thương hiệu một cách sinh động và hiệu quả, hỗ trợ thực hiện chiến lược toàn cầu hóa.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử giúp thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho vốn tiền tệ được chu chuyển nhanh hơn Điều này góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ.
1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại
Dịch vụ ngân hàng điện tử là kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ này qua nhiều kênh khác nhau sau quá trình nghiên cứu, thử nghiệm và ứng dụng.
1.2.2.1 Ngân hàng trực tuyến trên Internet Banking (Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính)
Ngân hàng trực tuyến qua Internet Banking là dịch vụ cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua internet, cho phép khách hàng truy cập mọi lúc, mọi nơi Với kết nối internet, khách hàng có thể vào website ngân hàng để tìm hiểu chi tiết về các sản phẩm, dịch vụ, thực hiện giao dịch thanh toán và tiết kiệm trực tuyến Dịch vụ Internet Banking mang đến sự thuận tiện và linh hoạt cho người dùng trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Xem số dƣ tài khoản tại thời điểm hiện tại
Vấn tin lịch sử giao dịch
Xem thông tin tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm
Khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền và thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại một cách dễ dàng Mọi thắc mắc và góp ý về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng sẽ được tiếp nhận và giải quyết nhanh chóng.
1.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại di động (Mobilebanking)
Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại di động (Mobilebanking) cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng một cách đơn giản và tiện lợi chỉ với chiếc điện thoại di động Thông qua ứng dụng cài đặt trên thiết bị, người dùng có thể dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch Đặc biệt, thông tin được bảo mật bằng cách mã hóa và trao đổi an toàn giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng như điện thoại di động, Pocket PC, hay Palm.
1.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử qua tin nhắn điện thoại (SMS Banking)
SMS Banking là dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn di động, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch 24/7 bằng cách gửi tin nhắn theo cú pháp đã định đến tổng đài Với SMS Banking, khách hàng có thể nhận thông báo về số dư, lịch sử giao dịch gần nhất và nạp tiền điện thoại di động một cách thuận tiện.
1.2.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại cố định (Phonebanking)
Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Định hướng và chiến lược kinh doanh là yếu tố then chốt cho sự thành công của ngân hàng Mỗi tổ chức cần xác định mục tiêu rõ ràng và xây dựng kế hoạch cụ thể để đạt được những mục tiêu đó Thiếu một định hướng dài hạn và các bước đi cụ thể, ngân hàng có nguy cơ rơi vào tình trạng lúng túng và không thể phát triển bền vững.
Định hướng và chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần phải bám sát nhu cầu thị trường tại từng địa bàn hoạt động, nhằm khai thác tối đa nguồn lực và ưu thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng Điều này không chỉ bao gồm những mục tiêu mà doanh nghiệp muốn đạt được, mà còn là cách thức thực hiện thông qua một loạt hành động và quyết định liên quan, đồng thời lựa chọn phương pháp phối hợp hiệu quả giữa các hành động và quyết định đó.
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Để phục vụ khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần đạt được một mức độ phát triển công nghệ thông tin nhất định, với công nghệ hiện đại giúp đa dạng hóa tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, NHTM cũng cần phát triển hệ thống bảo mật an toàn để kiểm soát và hạn chế rủi ro từ dịch vụ ngân hàng điện tử Do đó, sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc vào sự tiến bộ của cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng.
Nguồn nhân lực của ngân hàng là yếu tố then chốt trong hệ thống thanh toán điện tử, yêu cầu đội ngũ lao động được đào tạo bài bản về công nghệ thông tin để phát triển các ứng dụng cần thiết Đội ngũ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần có kiến thức vững về công nghệ và tài chính, nhằm xây dựng các tiện ích và tính năng dịch vụ an toàn cho khách hàng Một ngân hàng với cơ sở vật chất hiện đại và nhân viên chuyên môn cao sẽ đảm bảo sự phát triển an toàn và hiệu quả cho dịch vụ ngân hàng điện tử.
Để phát triển một hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, ngân hàng cần có nguồn lực tài chính mạnh mẽ, uy tín và thương hiệu vững chắc Việc này đòi hỏi một khoản vốn đầu tư ban đầu lớn, cùng với các chi phí cho hệ thống dự phòng, bảo trì, duy trì và phát triển hệ thống, cũng như nâng cấp công nghệ trong tương lai.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ đối mặt với khó khăn tài chính trong việc duy trì và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng tiêu chuẩn kết nối giao dịch điện tử trong nước và quốc tế Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các NHTM có quy mô vốn nhỏ, khi họ không đủ nguồn lực để đầu tư cho kênh giao dịch điện tử Ngược lại, các ngân hàng lớn với uy tín và thương hiệu sẽ có khả năng tài chính tốt hơn để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hiện nay, sự hợp tác giữa các ngân hàng và công ty Fintech ngày càng trở nên phổ biến, giúp ngân hàng nâng cao tiện ích dịch vụ Những ngân hàng có uy tín và thương hiệu mạnh sẽ có lợi thế trong việc liên kết với các bên thứ ba Đồng thời, việc xây dựng uy tín trong kinh doanh cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại lớn trong việc phát triển và mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
Quản trị rủi ro trong ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việc giao dịch qua các phương tiện thông tin điện tử yêu cầu hệ thống bảo mật thông tin cá nhân và các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, do tính chất tự động của quá trình này Để đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng, quy trình nghiệp vụ cần được thiết lập một cách chặt chẽ Do đó, quản trị rủi ro phải luôn gắn liền với sự phát triển và hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Vào thứ sáu, chính sách marketing sản phẩm của NHTM sẽ tập trung vào việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận, hiểu biết và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Chính sách này bao gồm các yếu tố như giá phí, kênh phân phối, sản phẩm, khuyến mại, và chăm sóc khách hàng Nếu NHTM thực hiện tốt các hoạt động này, ngân hàng sẽ để lại ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng, khuyến khích họ sử dụng thêm các dịch vụ và sản phẩm khác.
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của hệ thống tài chính quốc gia Ngành ngân hàng có tính chất đặc thù, do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ các quy định pháp lý cụ thể tại từng quốc gia để đảm bảo hoạt động hiệu quả và bền vững.
Khi tính pháp lý của dịch vụ ngân hàng điện tử được thừa nhận, các giao dịch điện tử, thanh toán điện tử và chứng từ điện tử sẽ có giá trị pháp lý rõ ràng Sự tồn tại của các cơ quan xác thực, như chứng nhận chữ ký điện tử, là yếu tố quan trọng để đảm bảo tính an toàn và hợp pháp cho các hoạt động này Môi trường pháp lý ổn định sẽ thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử, nhờ vào sự bảo vệ của hệ thống pháp luật quốc gia Do đó, việc hoàn thiện và ổn định môi trường pháp lý là cần thiết để đảm bảo hoạt động ngân hàng điện tử diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Hiện nay, Luật giao dịch điện tử và các văn bản hướng dẫn đã bao quát nhiều khía cạnh của giao dịch thương mại điện tử Tuy nhiên, một số vấn đề quan trọng cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn chưa được làm rõ, như tội phạm máy tính, bảo mật thông tin cá nhân và bảo vệ người tiêu dùng.
Điều kiện môi trường công nghệ của quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hạ tầng công nghệ của ngân hàng hiện đại Để cung ứng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, ngân hàng cần đồng hành cùng sự phát triển của toàn ngành ngân hàng và cơ sở hạ tầng công nghệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần liên tục hiện đại hóa công nghệ để đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật quốc tế, đảm bảo tính năng sử dụng, đồng bộ và liên kết, từ đó quản lý và điều hành hiệu quả toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Sự phát triển của mạng lưới công nghệ viễn thông băng thông rộng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Khi mạng lưới ngày càng phát triển và ổn định, khả năng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng sẽ tăng theo.
Mức sống và thói quen của người dân đang ngày càng được cải thiện nhờ sự phát triển của nền kinh tế Điều này dẫn đến nhu cầu cao hơn về các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm đáp ứng mong muốn của khách hàng về sản phẩm và dịch vụ chất lượng.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của một số chi nhánh NHTM và bài học đối với Vietcombank Sóc Sơn
1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của một số chi nhánh NHTM Việt Nam a Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Yên (Vietinbank Vĩnh Yên)
Luôn quan tâm tới trải nghiệm của từng khách hàng, nhanh nhạy triển khai
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng điện tử tiêu biểu nhất năm 2017” nhờ vào việc triển khai 24 tiện ích mới theo hướng cá nhân hóa cho người sử dụng Tại chi nhánh Vietinbank Vĩnh Yên, sự thành công của hệ thống Vietinbank được tiếp nối bằng việc thực hiện chiến lược chính sách của Ban lãnh đạo, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và cung cấp mọi tiện ích trong dịch vụ ngân hàng điện tử Vietinbank Vĩnh Yên đã nhanh chóng áp dụng công nghệ hiện đại, đưa các ứng dụng thương mại điện tử vào hoạt động thanh toán và giao dịch trực tuyến qua các kênh như Internet Banking và Mobile Banking Năm 2017, chi nhánh Vĩnh Yên đã đồng loạt triển khai các tính năng mới như nộp thuế điện tử, mua vé xem phim trên ứng dụng, kích hoạt và khóa thẻ online, tích lũy điểm thưởng cho khách hàng thân thiết, và đăng ký trực tuyến.
Vietinbank Vĩnh Yên đã mở rộng chuỗi thanh toán QRpay, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm và giải trí tại các cửa hàng và trung tâm thương mại lớn ở Vĩnh Phúc Đặc biệt, ngân hàng này là đơn vị đầu tiên cung cấp dịch vụ thanh toán QRpay cho cước viễn thông VNPT và cước di động Vinaphone tại tỉnh Việc triển khai các tính năng mới cùng với chương trình khuyến mãi đã thu hút đông đảo khách hàng, khiến số lượng người dùng Vietinbank iPay tại Vĩnh Phúc tăng mạnh, với số lượng khách hàng mới gấp 2,5 lần so với năm 2016 và số lượng tải ứng dụng Vietinbank iPay Mobile cũng tăng gấp đôi.
Techcombank Hà Nội, một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai tính năng đăng ký trực tuyến cho dịch vụ ngân hàng điện tử, luôn cam kết mang đến sự thuận tiện và hiện đại cho khách hàng.
Ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch và tận dụng tiện ích một cách nhanh chóng và thuận tiện Khách hàng không cần đến quầy giao dịch mà có thể dễ dàng đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử mọi lúc, mọi nơi Các tiện ích nổi bật bao gồm thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, đầu tư, nhận tin nhắn miễn phí và mua sắm trực tuyến tại các cổng thanh toán lớn Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng ưu đãi miễn phí khi sử dụng dịch vụ và các loại phí chuyển tiền trên Internet Banking và Mobile Banking.
Chiến lược phát triển của Techcombank Hà Nội tập trung vào việc “Gia tăng tiện ích từ dịch vụ Ngân hàng điện tử” và “đảm bảo các giao dịch an toàn, thuận tiện” nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Sóc Sơn
Dựa trên kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của các chi nhánh NHTM tại Việt Nam, Vietcombank Sóc Sơn có thể rút ra những bài học quý giá để nâng cao dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiện ích bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại.
Hai là, xây dựng hình ảnh thương hiệu của Vietcombank trên địa bàn huyện
Ba là, nâng cao hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường sự liên kết giữa các ngân hàng trong khu vực và với các đối tác viễn thông như Vinaphone, Mobiphone, Viettel Đồng thời, việc hợp tác với các công ty phát triển bên thứ ba cũng rất quan trọng, nhằm đảm bảo ngân hàng áp dụng quy trình kỹ thuật hợp lý nhất.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng cần triển khai chính sách đào tạo chuyên sâu cho nhân viên, đặc biệt là những người làm việc trong lĩnh vực ngân hàng điện tử Việc này đảm bảo rằng nhân viên luôn được cập nhật kiến thức mới và theo kịp công nghệ hiện đại.
Trong Chương 1, luận văn đã tổng hợp các vấn đề lý luận và định hướng làm nền tảng cho nghiên cứu các chương tiếp theo Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là cần thiết trong bối cảnh hội nhập kinh tế, nhưng cần đảm bảo các điều kiện nhất định do rủi ro tiềm ẩn trong quá trình phát triển Những vấn đề lý luận này sẽ là cơ sở cho việc phân tích hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank, từ đó rút ra những kinh nghiệm quý báu nhằm phát triển dịch vụ này một cách ổn định và bền vững.
Bài viết hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về dịch vụ ngân hàng điện tử và sự phát triển của nó Luận văn nêu rõ các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm chỉ tiêu về số lượng như số lượng khách hàng và sản phẩm tiện ích, cùng với chỉ tiêu về chất lượng như lợi nhuận, tính an toàn bảo mật, và chất lượng dịch vụ Ngoài ra, luận văn cũng trình bày các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan.
Tác giả nghiên cứu sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm quý báu nhằm giúp Vietcombank nâng cao và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của mình.
